На чем банки зарабатывают деньги. Урок экономики "как банки создают деньги"

Добрый день, друзья. Сегодня я хочу рассказать вам, откуда и как появляются деньги.

Еще несколько столетий назад в обращении находились золотые и серебряные деньги. Торговцам было очень неудобно перевозить их с места на место. Времена были лихие. Разбойничьи. Вот и стали они думу думать, как бы обезопасить свое золото. Об их проблемах узнали ювелирных дел мастера. И решили помочь, а заодно и неплохо подзаработать.

В мастерских у ювелиров были специальные помещения-хранилища, в которых они держали золото и бриллианты для своей работы. План у ювелиров был такой. Пусть торговцы отдают им свои мешки с золотом и серебром на хранение, а взамен они будут выдавать им особые бумаги – расписки. Этими расписками одни торговцы могли расплатиться с другими торговцами за товары и услуги. А уже эти другие торговцы в любой момент могли прийти к ювелиру и поменять полученную расписку на «живое» золото.

Все были довольны. Торговцам не надо было больше таскать с собой тяжелые золотые монеты. Ювелиры же берегли их настоящие деньги как зеницу ока, а за это получали свою долю. Все было по-честному.

Фактически расписки ювелиров стали особым видом денег. И в то время каждая расписка, которую выпускал ювелир, имела своего золотого или серебряного двойника, который лежал в хранилище этого ювелира. Как говорят экономисты, расписки имели золотое обеспечение. Но потом пришло озарение.

Ювелиры поняли, что по факту торговцы забирают свое золото из хранилищ довольно редко. Более того, в любой момент времени золота им приносят на хранение больше, чем забирают. И почему бы тогда не заработать больше, решили ювелиры? В тот момент была придумана схема, в результате которой появились кредиты.

Стали делать вот как. Ювелиры стали выпускать расписок чуть больше, чем было настоящего золота в их хранилищах. Торговец, который отдал свое золото на хранение ювелиру, мог взять у него в долг еще расписок. Больше, чем отдал на хранение. Иными словами, в кредит. Как вы понимаете, доходы умных ювелиров стали расти как на дрожжах.

Постепенно кредитных денег стало выпускаться все больше и больше, а их золотого покрытия становилось все меньше и меньше.

По сути ювелирных дел мастера были предшественниками банков. Они ими потом и стали, разбогатев на выпуске кредитных денег.

Так мало-помалу на смену ювелирных расписок окончательно пришли бумажные, не размениваемые на золото, деньги. Это ничуть не мешает нам с радостью использовать их как средство платежа. За счет чего же поддерживается ценность этих денег?

Выпускать деньги в экономику имеет право только государство. Оно и следит за тем, чтобы эти деньги что-то да стоили. Во всяком случае, принимает для этого определенные меры. За ценностью денег стоит мощь (или немощь) экономики государства, в котором они обращаются. Все товары, услуги, золото и валюта, находящиеся в распоряжении государства, государственные ценные бумаги – вот это все теперь, так или иначе, стоит за стоимостью денег и ее определяет. Ну а все мы имеем с государством негласный общественный договор, что вот эти бумажки – это деньги. Всеобщий эквивалент товаров. И что мы будем ими пользоваться.

С развитием электронных технологий появились электронные деньги. Безнал. Это просто записи в компьютерных программах банков. В компьютерах они и существуют. Доля безналичных денег в экономике постоянно растет и на конец 2015 года она была уже — почти 80% от всей массы денег в обращении. Скорее всего, когда-то наличные деньги вообще исчезнут из обращения. И это время не за горами.

Не так давно появились криптовалюты – деньги, суть и ценность которых вообще отличаются от обычных денег. Обязательно скоро напишу статью о криптовалюте. Очень интересная тема.

Совокупность всех денег в обращении называется денежной массой .

Выпуск денег в обращение в настоящее время осуществляют банки.

Выпуск денег в обращение – это эмиссия .

Механизм, как банки создают деньги , такой. Покажу на примере, чтобы было понятнее.

Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Теперь у банка есть возможность и время заработать на этих деньгах. Он берет и выдает кредит 10 000 рублей Петру Петрову на такой срок, чтобы он вернул кредит до того, как Иван Иванов потребует свои деньги назад у банка. Петр Петров платит 10 000 рублей Сергею Сергееву за мобильный телефон, а он несет эти деньги уже в свой банк 2 и кладет на срочный депозит. Теперь уже этот банк 2 может запустить точно такой же процесс и снова выдать в кредит 10 000 рублей. По той же схеме они, в конце концов, окажутся уже в банке 3. А тот снова выдаст их в кредит. И т.д. До бесконечности.

Всякий раз, когда банки будут выдавать в кредит эти 10 000 рублей, денежная масса государства станет больше точно на такую же сумму. Понимаете теперь, откуда берутся деньги ? Банки фактически делают их из воздуха.

Если бы было так, как в этом примере, денежная масса могла бы расти стремительно и бесконтрольно. На самом деле, контроль за этим процессом все-таки есть. За количеством денег в экономике следят центральные банки . И чтобы ограничить аппетиты обычных коммерческих банков, центробанки вводят для них ограничители. Называются они обязательные резервы . От каждого вклада банк должен отщипнуть определенный кусочек, который ему предписывает цетробанк, и положить его в резерв. Эти резервы банки держат либо на своих счетах в цетробанке, либо у себя в наличных деньгах.

Давайте посмотрим процесс создания денег с учетом обязательного резервирования. Возьмем тот же пример, но уже с учетом обязательных резервов.

Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Центробанк обязывает этот банк резервировать, к примеру, 10% от суммы вкладов. Банк 1 перечисляет 1000 рублей в резервы. А 9 000 рублей выдает в качестве кредита. Эта сумма вскоре снова оказывается в банке 2 по той схеме, которую мы уже с вами рассмотрели. Банк 2 резервирует уже 900 рублей, остальное выдает в кредит. Потом деньги попадают в банк 3. И так далее.

И постоянно на каждом круге количество денег в экономике становится все больше и больше – увеличивается денежная масса. Но количество денег, понятное дело, будет выпускаться в обращение меньше, чем без резервов. Так центробанки могут регулировать размер денежной массы в экономике. Центробанк может поставить процент обязательных резервов 10%, а может 20% или 30%.

Есть специальная формула, по которой можно понять, сколько же новых денег, в конце концов, может добавиться в экономике, если положить на депозит определенную сумму:

Увеличение денег = Первоначальный депозит x 1/Норма обязательных резервов.

Если положить 10 000 рублей, как в нашем примере, банки создадут

Увеличение денег = 10 000 x 1 / 0,1 = 100 000 рублей.

Представляете? Фактически из воздуха было создано в 10 раз больше денег, чем было вначале. Экономисты называют это мультипликационным расширением банковских депозитов. Вот как работает банковская система. И естественно, на каждом этапе банки зарабатывают реальную прибыль в виде процентов по выданным кредитам.

По факту создается пирамида. Она базируется на предположении, что вкладчики не станут одновременно забирать свои депозиты из банков. Чисто теоретически, если так случится, по обратной цепочке вся эта система может обрушиться. Но на этот случай тоже придуманы хитроумные защитные механизмы. Например, всегда на помощь может прийти центробанк и выдать банкам кредиты, за счет которых они уже смогут вернуть депозиты вкладчикам. Так что на самом деле эта пирамида довольно устойчива и, скорее всего, она простоит еще очень долго.

Друзья, теперь вы знаете, какие интересные процессы лежат в основе денежной системы всех государств и как банки создают деньги . Как оказалось, они это делают практически на пустом месте, из ничего. Тем не менее, все равно, до тех пор, пока будут существовать государства, и будет работать мировая экономика, деньги никуда не денутся. В той или иной форме они будут находиться в обращении и помогать нам получать необходимые товары и услуги. Иначе просто и быть не может. Альтернативы такой системе пока просто не существует.

А на этом у меня все. Жду ваших мнений и комментариев. Как вы считаете, можно ли все-таки построить такую систему, в которой деньги были бы не нужны?

Всем успехов и до новых встреч.

Спасибо, что поделились этой статьей в социальных сетях.

Банковский сектор в отношении прибыльности выглядит намного более уверенным, чем многие другие отрасли, к примеру, ТЭК, где прибыль падает весь год. Банковский бизнес является хорошим индикатором экономической активности. Если активы банковского сектора не растут, как правило, это означает, что спроса на финансовые ресурсы нет и от экономики в целом не стоит ждать ничего хорошего. В 2015–2016 годы активы банков не росли, экономика сокращалась, качество кредитного портфеля ухудшалось, а волатильность и встряски финансовых рынков приводили к обесцениванию портфеля ценных бумаг, что съедало львиную долю прибыли банков даже при успешном выстраивании бизнес-процессов внутри финансовой организации.

Однако с начала 2017 года уже стало очевидно, что ситуация кардинально изменилась, экономика вернулась к росту, активы банков вновь начали расти, статьи, приносящие убыток, как минимум перестали его генерировать. Мы ожидаем, что прибыль всей банковской системы по итогам года превысит триллион рублей. Напомню, прибыль свыше 1 трлн банкам удавалось получить лишь единожды - в 2012 году.

Для того чтобы понять, откуда берутся такие суммы, стоит обратиться к «центрам» прибыли сектора. В первую очередь это Сбербанк, по итогам первого полугодия на него пришлось более половины чистой прибыли всех российских банков. Основные статьи доходов банка выросли - и чистые процентные доходы (более чем на 8%, или 47 млрд рублей, относительно первого полугодия 2016 года), и чистые комиссионные доходы (на 11,6%, или 18 млрд рублей), однако не меньший вклад внес рост доходов от ценных бумаг (+19 млрд) и основное - сокращение убытков по прочим статьям доходов и расходов. Если за первое полугодие 2016 года убыток по ним составлял 80 млрд, то в 2017 году статьи совокупно дали прибыль в 3 млрд рублей.

Убыток по «прочим» статьям в 2016 году формировался отрицательным результатом от операций с производными финансовыми инструментами, кроме того, как правило, в данные статьи попадали списания или продажи кредитного портфеля. То есть, резюмируя, можно сказать, что рост прибыли Сбербанка в первую очередь связан с «вызреванием» старого портфеля плохих долгов и фиксацией убытков в предыдущие периоды, улучшением финансового результата инвестиционного банковского бизнеса, снижением процентных расходов, которые несет банк, при сохранении процентных доходов (за счет того, что большая часть портфеля выдана по «старым» высоким ставкам).

Что же у прочих банков? Если взять следующие 10 банков по активам, то можно сказать, что на них приходится лишь чуть более 20% чистой прибыли сектора, то есть в два раза меньше, чем на Сбер. Однако в общем драйверы роста доходов те же - процентные доходы по кредитам, выданным ранее, остаются высокими, а процентные расходы по привлеченным средствам удалось снизить. Хотя снижение стоимости привлеченных средств в прочих банках проходило не так агрессивно, как в Сбербанке: если процентные расходы лидеру российского банковского сектора удалось сократить почти на 20% за счет снижения ставок по депозитам, то следующие топ-10 игроков, более чувствительные к настроениям клиентов, суммарно снизили процентные расходы лишь на 5%.

Крупнейшие игроки, имеющие меньше возможностей для маневра по процентной марже, сконцентрировались на комиссиях и смогли более существенно увеличить комиссионные доходы (почти на треть). Практически у всех крупных игроков выросли доходы по ценным бумагам - по нашим оценкам, чистый доход по операциям с ними у 10 крупнейших банков (без Сбера) вырос в три раза по сравнению с первым полугодием 2016 года. Прочие расходы - как правило, все те же списания портфелей и финансовый результат от производных финансовых инструментов, - по-прежнему вносят отрицательный вклад в прибыль кредитных организаций, однако данные убытки также сократились практически в два раза относительно прошлого года.

Что касается резервов и операционных расходов - крупнейшие банки продолжают наращивать расходы и активно формировать резервы по портфелям, то есть пока нельзя уверенно говорить ни о значимом улучшении качества портфелей, ни о том, что банки перешли к экономии на внутренних издержках или оптимизации бизнес-процессов.

Текущие высокие значения прибыли сектора - в первую очередь эффект «отскока» финансовых рынков и экономики, который в значительной мере будет учтен в финансовом результате до конца года. При этом в следующем году, по нашим ожиданиям, номинальный финансовый результат сектора сохранится вблизи отметок, достигнутых в 2017 году.

Принято считать, что заглядывать в чужой карман не очень то и прилично, однако банки – случай особый. Там хранятся деньги граждан, в том числе и читателей Сравни.ру, потому не лишним будет разобраться как и на чем они зарабатывают, в частности, для того чтобы выплачивать проценты по вкладам.

Ее величество маржа

Существует классический экономический принцип, который гласит: «Вчерашние деньги всегда дороже, тех, что будут завтра». Банк вполне можно сравнить с розничным магазином, с той разницей, что в качестве товара выступают, собственно, деньги. Существуют своеобразный «оптовый рынок» денег: это, прежде всего, Центральный банк России, где ориентировочную стоимость таких ресурсов отражает учетная ставка или . Российские банки часто и используют в качестве источника дешевые кредиты зарубежных банков. Кроме того, кредиты выдаются из тех денег, что приносят вкладчики.

Так сколько же?

На сегодня деньги обходятся банкам в 4-10% годовых в рублях, в зависимости от того под какой процент банк выдает и варьируется маржа. Если банк занимает деньги под 7% годовых, а выдает кредиты под 17% годовых, то маржа банка составит 10% годовых. Однако из полученного дохода следует вычесть издержки: содержание офисов и персонала, а также кредиты, которые банку уже не вернут никогда. Собственно поэтому некоторые банки, например, начинают исповедовать дистанционное обслуживание (принимать и выдавать кредиты по телефону или Интернету).

Его величество оборот

Прибыть получает не только от крупных сделок, значительную часть дохода банки получают от небольших операций. Продать подороже, а купить подешевле можно иностранную валюту. Разница между курсами покупки и продажи, конечно, мизерная, однако при больших объемах валютные операции становятся достаточно серьезной статьей дохода.

Здесь отдельной строкой стоит упомянуть денежные переводы за границу. Большинство банков выступают агентами по приему или выдаче денег для таких систем как «Contact» или «Migom» учитывая то, что с так называемым «ближним зарубежьем» экономические связи до сих пор остаются достаточно прочными, даже при минимальных комиссионных (0,5% от суммы перевода), но при миллиардных объемах банки получают весомую прибыль.

Тысяча мелочей

Понятие универсального банка подразумевает, что учреждение оказывает самый широкий спектр услуг, и большая часть из них – платные, или, как минимум, включенные в стоимость другой, более дорогой услуги. Так, например, за межбанковские переводы комиссия банка может составить 1-3% от суммы, учитывая, что счет ежедневным оборотам может идти на сотни миллионов, а то и на миллиарды рублей, «золотник», так же как и в случае с валютой или международными переводами, уже не выглядит малым.

Охват территории

Несмотря на то, что универсальность является одной из самых распространенных концепций построения банковского бизнеса, первые шаги по нишевому разделению уже сделаны. Взять хотя-бы , где примерно год назад заявили, что не ставят во главу угла привлечение средств вкладчиков. Формально депозитные продукты из линейки не исчезли, но доходность по ним значительно ниже рыночных, ставка же сделана на дистанционное обслуживание клиентских счетов, а также круглосуточной, в прямом смысле этого слова, работе отделений и офисов банка: «Наша аудитория – это представители бизнеса, которым важна скорость обслуживания и возможность совершать платежи в любое время суток из любой точки мира », – так формулирует концепцию пресс-атташе банка Ольга Голубева. По ее словам, упор сегодня сделан на освоение новейших интернет-технологий, связанных с уже завоевавшими рынок платформами от Apple и Google.

С другой стороны, очевидно, что подобная стратегия связана с нежеланием распылять силы на конкуренцию в сегментах, где доминируют более крупные игроки, при этом, сам пример показывает, что обеспечение комфортной для «продвинутых» в современных технологиях пользователей банковских услуг вполне может стать неплохим источником дохода для банка.

Под контролем

Банки вправе покупать долговые обязательства, если они считают, что сделка принесет им выгоду. Это уже категория ценных бумаг. У многих банков есть лицензия на осуществление брокерской деятельности, проще говоря, возможность инвестировать свободные деньги на биржах. Здесь работают два ограждающих механизма: первый – контроль со стороны Центробанка, второй – критерии допустимых рисков, которые в каждом кредитном учреждении свои.

Купите акции...

Вместе с тем, банки имеют право (при наличии лицензии) предоставлять своим клиентам доступ к торговым площадкам, таким как ММВБ, РТС, где покупаются и продаются акции российских компаний, а также валютному рынку Forex.

«Брокерский бизнес приносит комиссионный доход, который является достаточно стабильным, и не сильно зависит от экономической конъюнктуры. Клиенты совершают сделки купли-продажи независимо от превалирующих на рынках ценовых движений, а, значит, платят брокерскую комиссию », – говорит Станислав Клещев, аналитик инвестиционного департамента , – «Если клиент в целях максимизации своей прибыли готов брать повышенный риск и использовать заемные средства, то банк предоставляя ему кредитное плечо, фактически, получает еще одного заемщика, долг которого обеспечен ликвидным активом (акциями крупнейших компаний) ».

Чтобы воспользоваться такой услугой требуются специальных знания, но в итоге, учитывая нынешнюю относительно невысокую доходность банковских вкладов, она все больше пользуется спросом у тех, кто готов нести осознанный риск. Интерес банка, выступающего в роли брокера, опять же процент с оборота по счету и прочие услуги, связанные с обеспечением доступа к торговым площадкам.

Тонкие моменты

Таким образом, сервисы в современном банке, можно сказать, пестрят разнообразием, и различаются степенью ненавязчивости. Например, при заключении договора на обслуживание банковской карты по умолчанию может стоять платная услуга информирования клиента об операциях с помощью смс-сообщений. Так что стоит внимательно читать договор, памятуя о том, что в итоге окончательный выбор заработает банк или нет, остается за клиентом.

Суть банковской системы в том, чтобы концентрировать свободные денежные ресурсы населения и организаций с целью последующего использования их для кредитования. Сегодня в статье рассмотрим: из чего складывается прибыль банка; зачем нужны вклады; как регулируются взаимоотношения вкладчика и банка; что происходит в случае отзыва лицензии у кредитной организации.

Прибыль банка состоит из процентов по кредитам, комиссий, дохода от валютообменных операций и операций с драгоценными металлами, а также от межбанковского кредитования.

Как банк получает прибыль

На примере банковского вклада можно увидеть, как работает данная схема. Клиент размещает на депозите 10 000 рублей на 1 год. В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Кредитная организация имеет право выдать кредит на эту сумму и получить процент. Часто банк успевает повторить операцию несколько раз. В результате разница между доходом от кредитования и процентом по депозиту составляет прибыль банка.

Однако определенный процент от всех вкладов банк обязан направить на хранение в Центральный Банк (норма резервирования). Это делается, чтобы гарантировать вкладчикам выплату депозитов и не допустить бесконтрольную выдачу кредитов. Если на привлеченную сумму в 10 000 рублей выдано кредитов на 100 000 рублей, то может возникнуть кризис ликвидности, который приведет к увеличению денежной массы и росту инфляции.

В течение срока действия договора вклада банк может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению

Частично средства, полученные с помощью вкладов, попадают на международный валютный рынок, что позволяет увеличить прибыль кредитной организации во много раз. В сравнении с полученным доходом, процент за пользование вкладом, который выплачивает клиентам банк, просто минимален. Можно сказать, что кредитные организации получают значительную прибыль за счет использования вкладов населения и при этом не рискуют собственными средствами.

Регулирование отношений между банком и вкладчиком

Основным документом, регулирующим взаимоотношения кредитной организации и вкладчика, является договор банковского вклада . В нем прописаны все условия размещения и досрочного изъятия денежных средств, а также начисления и выплаты процентов. Кроме этого, в документе описаны права и обязанности сторон.

На данный момент в России действует закон от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Под действие закона попадают срочные депозиты, вклады до востребования и расчетные банковские счета.

Все вклады застрахованы государством, а максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей (не так давно сумма была в два раза меньше, 700 000 рублей). При этом эксперты рекомендуют рассчитывать сумму вклада таким образом, чтобы в конце срока, с учетом начисленных процентов, сумма не превышала размер гарантированного возмещения. Это объясняется тем, что разница между полной суммой вклада с процентами и максимальной страховой суммой возмещается в судебном порядке в качестве кредиторов третьей очереди (до которых дело доходит далеко не всегда).

Если сумма сбережений превышает 1 400 000 рублей, то желательно разместить их на нескольких депозитах в разных банках.

В систему страхования вкладов не включены индивидуальные предприниматели, адвокаты и нотариусы, а также все юридические лица.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Организацией выплат занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывается лицензия , то дальнейшие действия контролируются АСВ. Через средства массовой информации Агентство оповещает клиентов банка о сложившейся ситуации.

После этого Агентство по страхованию вкладов в течение 14 дней обязано найти уполномоченный банк, который займется страховыми выплатами. Также АСВ решает все процедурные вопросы, обеспечивающие процесс возврата средств вкладчикам.

Чтобы получить страховое возмещение, вкладчик должен написать заявление, которое подается в уполномоченный банк-агент. При себе надо иметь документ, удостоверяющий личность, по которому открывался депозит и договор банковского вклада.

Выплаты производятся в российских рублях. Если вклад оформлялся в иностранной валюте, то его сумма конвертируется в рубли по курсу на день отзыва у банка лицензии.

Как правильно выбирать банк?

Обратите внимание на репутацию кредитной организации , а также оцените размер банковского капитала. Чем прибыльнее и активнее деятельность банка и чем выше показатели его доходности, тем надежнее и плодотворнее будет ваше сотрудничество.

Залогом удачного сотрудничества часто выступают доступность информации о кредитной организации

Читайте по теме

Что такое «Структурные продукты»?

Структурный продуктй — это комплексный финансовый инструмент и может расцениваться как достойная альтернатива банковскому депозиту. Подробнее об этом мы расскажем вам в нашей статье.

Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой - правилом, не требующим доказательств. Поэтому банки с древних времен занимались кроме хранения денег и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставлением ссуд, или, иначе говоря, кредитованием. Кредитование предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

Банк является собственником лишь той небольшой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями (владельцами). В большинстве стран мира собственные средства владельцев банка составляют всего 7 - 10 % от суммы, которой этот банк распоряжается. Эти деньги являются уставным капиталом (фондом) банка, который нужен лишь для организации работы банка и обеспечения его обязательств перед вкладчиками. Основным же «рабочим инструментом» банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.

Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты до востребования - это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты - это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока. Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита. Кредитный договор - это соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Как правило, чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берут. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на их вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

Вообще же, на цену кредита влияет еще множество факторов, и, прежде всего, это кредитный риск. Кредитный риск - это степень опасности того, что заемщик не сумеет вовремя вернуть основную сумму займа и выплатить проценты за пользование им. Общий принцип банкиров всего мира очень прост: чем выше риск по кредиту, тем выше плата за него. Иными словами, взвешивая риск, банкиры бросают на другую чашу «весов» тот доход, который они получат от такого кредита. Именно поэтому старые надежные клиенты получают в банках кредиты под минимальные проценты, а с новичков (если соглашаются предоставить им деньги) плату берут по максимуму.

Кроме того, такому заемщику порой дают кредит с предварительным взысканием процентов. Чтобы понять смысл такой формы кредитования, разберем пример. Допустим, что банк выделил одному из клиентов банка кредит на 100 тыс. рублей на год под 10 % на условиях немедленного взыскания процентов. В этом случае нашему заемщику реально выдадут лишь 90 тыс. рублей. Но считаться будет, что его долг перед банком будет равен 100 тыс. рублей. Именно эту сумму клиент должен вернуть в банк через год. Нетрудно подсчитать, что реально заемщик получил у банка деньги в долг не под 10 % годовых, а по более высокой ставке, равной 11 %, поскольку 10 тыс. рублей он заплатил за пользование всего лишь 90 тыс. рублей.

Вообще, принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков. Кредитоспособность - это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.

Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада). Обеспечение ссуды (залог) - это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть. Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк может потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде. И если фирма не сможет вовремя погасить долг, то банк заберет у нее товары и самостоятельно продаст, чтобы покрыть свои потери. А если банк не доверяет этой фирме, то может даже потребовать, чтобы она передала ему в заклад какую-нибудь другую ценную собственность (причем по стоимости больше, чем величина ссуды, выдаваемой банком). То есть, в любом случае, механизм одалживания банками продуман таким образом, что даже в случае разорения фирмы-заемщика деньги вкладчиков никоем образом не пропадут.

КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ

Если бы банки занимались только денежными расчетами, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились создавать деньги!!!

Представим себе, что в стране есть только один банк, и у него 10 млн. рублей собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. рублей вкладов граждан и коммерческих фирм. Вклады эти разные (текущие и срочные), но банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. рублей их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом. Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк? По здравому рассуждению, это будут те 10 млн. рублей, который внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги - бессрочные вклады, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам. В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного картофелехранилища, а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно, ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств. И такие банки существуют. Их называют сейф-банками. Сейф-банк - это банк, предоставляющий своим клиентам за определённую плату защищенные от грабителей места для хранения любых ценностей (денег, ценных бумаг, вещей, драгоценностей). Но доходы таких банков не идут ни в какое сравнение с теми доходами от кредитования, которые получают настоящие банки.

Но как же осуществляется переход от сейф-банка к полноценному банку и в чем принципиальная разница между ними? Эта разница возникает в тот момент, когда банкир замечает, что большая часть денег, внесенных на бессрочные счета, подолгу лежит без движения. Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но они чередуются с клиентами, которые, наоборот, приносят деньги в банк. И если общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Никто не кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро их забрать. И тогда у банкира возникает ощущение «собаки на сене». Его сейфы полны наличных денег, а вокруг бродит столько предпринимателей, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты. Банкир начинает подсчитывать, сколько ему в среднем необходимо держать наличных денег в своих сейфах, чтобы ни один клиент, который пришел снять деньги со счета, не услышал слов: «Денег нет!». И подсчеты показывают, чтобы избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть ликвидными - платежеспособными), необходимо держать в сейфах лишь небольшую долю наличных денег. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты.

Допустим, что банк обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. рублей. Вывод напрашивается сам собой: именно столько денег (или 20 % вкладов) необходимо хранить в сейфах ежедневно, как резерв. Остальные 80 млн. рублей (80 % вкладов) можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный «фокус». Деньги начинают размножаться, рождая «кредитных отпрысков», то есть начинается кредитная эмиссия. Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых чековых счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.

Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще «не заработаны страной», т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров.

Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны. Если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты.