Как магазину подключить кредитование или рассрочку для покупателей. Что такое POS-кредитование Кредитование юридических лиц

Нередко в публикациях и информационных обзорах потребительский займ заменяют синонимом «POS-кредит». Данные банковские термины используются для описания программ, которые предполагают выдачу заёмщику определённой суммы средств. Потратить их клиент вправе на личные цели. При этом в 80% случаев не предполагается оформление залога или другого типа гарантийных обязательств – поручительства.

Так в полном ли объёме идентичны данные понятия? Есть ли в них отличия? Какие источники правильно трактуют понятие «потребительский займ» и «POS-кредит»?

О потребительском кредитовании

Для начала необходимо определиться с таким термином как «потребительский кредит». Главным источником, описывающим характеристики и свойства данного банковского продукта, является Федеральный закон, номер которого – 353 от 21.12.2013 года. В нём предлагается следующее определение:
«Потребительский кредит (займ) – это денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Рекомендуем к прочтению материал о процентных ставках по потребительским кредитам .

Иными словами, деньги предоставляются для удовлетворения личных, потребительских, гражданских нужд. Следовательно, любое взаимодействие заёмщика и банка в части выдачи, и погашении средств можно назвать . В это понятие могут быть включены такие программы как:

Экспресс-займы, предоставляемые микрофинансовыми учреждениями по предъявлению только паспорта. Банки могут предложить аналогичный кредит – ссуду на неотложные нужды. Выдаётся она быстро, но при наличии целого комплекта документов, в том числе справок о доходах.

Ломбардный кредит, когда средства предоставляются при наличии залога.

Кредитные карты или возобновляемые займы, когда доступ к деньгам ограничивается только лимитом.

Кредиты на покупку недвижимости, автотранспортных средств, когда цели кредитования чётко определены, а приобретаемый за счёт займа объект нередко признаётся залогом.

Товарные кредиты, которые не подразумевают выдачу средств клиенту. Оформляются они непосредственно в торгово-сервисных точках. Заёмщик выбирает товар, заключает с представителем банка договор. Банк переводит средства магазину на счёт, а клиент начинает постепенно выполнять свои обязательства перед кредитором, уже пользуясь при этом выбранным товаром. Вместо вещи, электроники или техники предметом договора могут являться услуги клиник, туристических компаний или свадебных агентств.

Последний вид сотрудничества банка и клиента называют .

POS-кредит: расшифровка понятия

POS – это аббревиатура от английского словосочетания Point of Sale. Дословный перевод означает «точка продажи» или «торговая точка». Как было отмечено выше, заёмщику не придётся даже посещать офис банка – все операции по оформлению займа, его получению и подписанию договора осуществляются прямо в магазине. Время, которое затрачивает клиент на покупку дорогостоящей техники или ювелирных украшений, не превышает получаса. Не нужно собирать документы, не нужно ждать час и даже сутки на одобрение. Всё происходит по схеме «здесь и сейчас». Нередко по такому принципу работают автосалоны: купить автомобиль теперь не составит труда. Клиенту достаточно принести паспорт и права, и непосредственно в пункте продаж подписать документы, уехав оттуда уже через час на новой машине.

Быстрая или скоринговая проверка личности заёмщика при оформлении POS-займа влияют на увеличение рисков банка. Это в свою очередь сказывается на ставке и на ужесточении требований к потенциальному клиенту (отказывать в выдаче банки могут и по причине отсутствия постоянной прописки в регионе оформления кредита).

Таблица сравнений

Таким образом, понятие «POS-кредит» является более узким, чем потребительский займ. Он предоставляется на личные нужды, но они, как правило, отражаются в информации о товаре или услуги. То есть, банк уведомлён, на какие цели клиент потратил заёмные средства.

Когда же ссуда выдаётся наличными, потратить их гражданин может и на ремонт, и на покупку техники, и даже на организацию свадебных торжеств. Кредитор о целях кредитования часто не уведомлён. Он вынужден более тщательно проверять кредитную историю клиента и его платёжеспособность. Эта процедура отнимает немало времени, но снижает риски банка, за счёт чего уменьшается и .

На основании выше изложенного стоит сделать вывод: подменять понятие «потребительский займ» термином «POS-кредит» не стоит, ведь он не считается его синонимом, а является одним из его подвидов.

Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, также о том, где и как можно ими воспользоваться.

Коротко о рынке POS-кредитования

В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%. Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.

Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования. В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет.

Особенности POS-кредитов

POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:

• заимствование носит целевой характер, деньги выдаются под покупку конкретного товара;
• подача заявки на кредит и его оформление производятся, как правило, в пределах одного часа и только по паспорту покупателя;
• процедура проходит в торговой точке, маркетплейсе (единой торговой интернет-площадке) или интернет-магазине с участием сотрудника банка, кредитного брокера или системы онлайн-банкинга;
• средства кредита для оплаты товара поступают не заёмщику-покупателю, а продавцу.

POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара.

Если кредит выдаётся без переплаты, в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.

Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты.

POS-кредитование в торговых точках сопряжено для банков с повышенными рисками, характерными для МФО. Скоринг проводится в «облегчённом» варианте, из документов требуется, как правило, только паспорт. Если же кредит оформляется онлайн при покупке товара на маркетплейсе или в интернет-магазине, то риски финучреждений уменьшаются. В этом случае используется система дистанционного банковского обслуживания, и банк может более адекватно оценить платёжеспособность кредитуемого лица, являющегося его клиентом.

POS-кредитование в торговых точках

Банк Хоум Кредит

ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):

• сумма – от 1,5 тыс. до 80 тыс. руб.;
• срок – 10 мес.;
• первый взнос – 0%.

ОТП Банк

В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:

• сумма – от 2 тыс. до 500 тыс. руб.;
• срок – от 3 до 60 мес.;
• первый взнос – от 0% до 99%.

Почта Банк

• сумма – до 300 тыс. руб.;
• срок – от 3 до 36 мес.;
• первый взнос – от 0% до 90%.

POS-кредитование на маркетплейсе

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.

Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

• покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
• с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
• составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
• покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме, маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

1. покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
2. после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
3. после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
4. при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
5. при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.

Заключение

POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им надо осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.

Экспресс-кредиты, несмотря на имеющиеся недостатки, продолжают набирать популярность. Люди уже настолько «избалованы» прогрессом в финансовой отрасли, что хотят получить заём здесь и сейчас. POS-кредитование – один из видов экспресс-кредитов, предоставляемых прямо в точках продаж, об этом мы и поговорим в статье. Что это такое и каковы нюансы их получения?

POS-кредитование. Что это такое?

POS-кредитование на этапе его зарождения в России называли товарным кредитом. Это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется непосредственно в торговой точке – без посещения банка. Аббревиатура POS дословно переводится с английского «Point of Sale» как «точка продажи», что достаточно ясно отражает суть рассматриваемого нами финансового термина.

В отличие от кредита в банке, покупатель-заемщик в данном случае не получает на руки наличные деньги. После оформления POS-кредита, банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель потом возвращает кредитному учреждению обычный, по сути, кредит.

Банк, который решил оказывать услугу пос-кредитования, заключает партнёрские соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве с различными заинтересованными торговыми предприятиями.

Это могут быть:

• автосалоны;
• магазины бытовой техники и электроники;
• мебельные и ювелирные салоны;
• точки продаж мобильных телефонов и аксессуаров к ним;
• просто любой продавец, желающий таким образом увеличить свои продажи.

О выгодах сотрудничества для той и другой стороны мы поговорим чуть дальше, а пока посмотрим, как оно выглядит для обычного «пос-покупателя».

В магазинах-партнерах финансовое учреждение «помещает» своего представителя, который занимается полным оформлением кредита: от оформления заявки до подписания кредитного договора, в том числе он уговаривает, а если правильнее выразиться, консультирует покупателей приобрести услугу кредитования. За примером далеко ходить не надо, такая схема действует в М.Видео.

Иногда банки идут по другому пути, заключая договор с кредитным брокером, представители которого занимаются оформлением кредита в торговой точке. Например, в Эльдорадо интересы банков представляет брокер «Всегда ДА» (по информации с официального сайта сети), который работает одновременно с разными банками. Какая схема предпочтительнее – решать самим партнёрам, но, по всей видимости, сотрудник банка больше заинтересован в привлечении клиента, чем брокер, так как от количества успешных «продаж» зависит его зарплата.

Банков, занимающихся пос-кредитованием, не так много: КБ «Ренессанс Кредит», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк» (фактически это структура Сбербанка), Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), ПАО «Восточный экспресс банк» – это только те учреждения, который предлагают свои услуги в М.Видео и Эльдорадо. Дополнительно отметим «Русский стандарт», который первый начал выдавать pos-кредиты, а также не менее известные ОТП, Русфинанс и ряд других.

Роль в привлечении клиентов играют не только сами кредитные специалисты и красивые ценники, предлагающие купить товар в кредит на выгодных условиях, но и сами сотрудники магазина – консультанты, ведь именно им мы начинаем задавать вопросы по конкретному товару.

Как выдают pos-кредиты?

Итак, вы приняли решение купить товар в кредит. Рассмотрим, по какой схеме осуществляется процедура POS-кредитования:

1. потребитель выбирает товар из тех, которые можно купить в кредит;
2. не выходя из торговой точки, он оформляет на «кредитной стойке» заявление на получение займа, причём достаточно предъявить только паспорт, и по желанию один из документов на выбор: водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ или свидетельство о выдаче ИНН;
3. при одобрительном решении банка (это займет 15-30 минут) покупатель подписывает кредитную документацию;
4. банком производится оплата покупки (без участия покупателя);
5. покупателю-заёмщику выдают приобретенную вещь;
6. погашение долга производится согласно графику платежей в самом магазине (при такой возможности), в кассах банка или другими доступными методами.

В некоторых случаях получение товарного кредита требует внесения первоначального взноса (10, 20, 30 и даже до 99%), но где-то можно обойтись и без него. Всё зависит от банка и условий, на которых тот готов предоставить займ. Ограничения также могут быть по количеству одновременных покупок, по минимальной и максимальной стоимости (в том же М.Видео можно купить так товары от 3000 до 250000 рублей), по возрасту, прописке и т.д. Об этом вам и расскажет кредитный менеджер.

Сами кредиты могут быть выданы на срок от нескольких месяцев до 3-х лет, с процентной ставкой от 30 до 50% годовых и с ограничениями по максимальной сумме кредитования.

Часто можно попасть на акции типа умной рассрочки без переплаты по схеме 0 0 12 (24, 36 и так далее). По идее, взяв товарный кредит по такой схеме, вы после погашения кредита в итоге не переплатите ни копейки, но это только по идее. В реальности у таких предложений много подводных камней, которые мы подробно описали в . В двух словах – магазин делает скидку, а банк-партнёр «накидывает» на сумму этой скидки свой процент и в итоге вы должны заплатить столько же, сколько стоит товар изначально. Но надо быть везунчиком, чтобы всё сложилось так, как обещает реклама, а прочитав этот материал, ваши шансы увеличатся многократно. Да собственно и рассрочкой это назвать сложно – посмотрите, и поймёте всё сами (она, вообще-то, выдаётся под 0%).

Преимущества товарного кредитования

Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона сделки:

1. Для покупателя – быстрое приобретение необходимого товара даже при отсутствии нужной суммы. Вещью можно пользоваться уже сегодня, а платить постепенно. Первоначальный взнос, который нужен не всегда, незначителен по сравнению с основной стоимостью приобретения. Сам процесс получения займа проще, чем при обычном потребительском кредитовании – нужен всего лишь паспорт и ваше желание. Кроме того, можно попасть на акцию типа «умная рассрочка под 0%» и в итоге приобрести товар без переплаты.

2. Для банка – возможность нарастить клиентскую базу и увеличить количество выдаваемых кредитов. Дополнительная клиентура – это всегда возможность осуществления кросс-продаж (перекрёстных продаж сопутствующих кредитных продуктов, например, кредитных карт), увеличение кредитного портфеля и новый уровень доходности финансового учреждения.

3. Для торговой точки – увеличение товарного оборота и среднего чека. Ведь при покупке товара в кредит человек может позволить себе чуть больше, чем при наличном расчете. Магазин получает свою прибыль сразу и не несет никаких рисков – это очень важно, так как все риски берёт на себя банк. К тому же всегда остается возможность избавиться от морально устаревающих товаров, просто включив их в ассортимент продаваемых в кредит.

Но одних только благоприятных моментов не бывает нигде. Здесь тоже есть свои негативные стороны.

Недостатки

Касаются они, в большинстве своем, заемщика. Приведём основные недостатки:

1. Высокие процентные ставки POS-кредитования, иногда в разы превышающие средний банковский процент по потребительскому кредитованию. Так банк перекрывает возможные риски невозврата, которые закладываются в стоимость кредита по причине ускоренной проверки платёжеспособности клиента. Оценивают клиента по его , который рассчитывается в автоматическом режиме на базе кредитной истории заявителя (эту процедуру ещё называют скорингом).

2. и дополнительные услуги (страховка и пр.), которые могут прикрутить ушлые менеджеры.

3. Ограничения по сумме кредита (это касается товаров бытовой техники).

4. Залог приобретаемой вещи. Банк, желая минимизировать риски просрочек и невозврата ссуды, требует передачи приобретенной вещи в залог. Тогда при отказе должника оплачивать займ финансовое учреждение сможет хотя бы частично вернуть свои деньги, продав предмет залога. Обычно залог используется при взятии пос-кредита на автомобиль в автосалоне (банк забирает себе оригинал паспорта транспортного средства).

5. Вероятность приобрести устаревающий морально товар. При покупке за наличный расчет те же деньги могут быть потрачены на более новую модель или марку.

6. Импульсивность покупок. Иногда соблазн приобрести прямо сейчас «затмевает остатки разума» и человек берет то, что ему не совсем по средствам. При обычной покупке он наверняка обратил бы внимание на что-нибудь подешевле.

Финансовое учреждение тоже рискует. И в первую очередь это связано именно с фактом быстрой проверки платёжеспособности клиента. В потребительском кредитовании банки не могут себе позволить такой «роскоши» и заявитель проверяется более досконально, например, запрашивая справку о доходах или другие доказательства кредитоспособности. Отсюда высокие риски невозврата кредита в срок. К слову, микрофинансовые организации выдают микрозаймы под сильно завышенную по сравнении с банковской процентную ставку, именно по причине практически моментальной проверки клиента (вычисляется лишь кредитный рейтинг и займы выдаются только по паспорту). МФО работают быстро, но сильно рискуют, что и заложено в их тарифах.

Еще один не совсем приятный момент – вероятность мошенничества. У банка нет никакой гарантии, что заявка на получение займа подана самим гражданином, а не аферистами с украденным паспортом. И совсем печально, что в таких мошеннических схемах могут участвовать сотрудники торговой сети.

Пос-кредитование в интернете

Дистанционные продажи в сети тоже развиваются и совершенствуются. Если раньше существовал исключительно наложенный платеж, то впоследствии появилось множество способов оплаты покупок в кредит в режиме онлайн. Всё больше интернет-торговцев оказывают и услуги POS-кредитования. Один из примеров – система онлайн-кредитования от банка Тинькофф: «Купивкредит».

Воспользоваться подобной возможностью несложно. Для этого нужно нажать кнопку «купить в кредит» и все. Дальше система проведет вас по нескольким этапам оформления такой покупки, в том числе потребуется заполнить небольшую анкету. Решение по кредиту вы увидите уже буквально через пару-тройку минут. После одобрения всё пойдёт по привычной схеме: вам привозят оплаченный в кредит товар, а платите вы уже по реквизитам сервиса онлайн-кредитования. Обычно во время доставки товара требуется показать паспорт и подписать кредитный договор. Описывать конкретные шаги не имеет смысла – все зависит от сайта продавца и его банка-партнера.

Когда POS-кредитование нужно? И нужно ли?

Очевидная выгода для заемщика омрачается рядом негативных моментов, поэтому покупать в долг все и сразу вряд ли нужно.

Система быстрых займов подойдет тем, кому до желаемого не хватает совсем чуть-чуть денег. Тогда можно внести приличный первоначальный взнос, а недостающую сумму выплатить постепенно. Только не каждый банк на такое согласится – ему нужны доходы. Вот и устанавливают максимально возможный размер взноса, чтобы начисляемые проценты были ощутимы.

Кому еще нужен POS-кредит? Тем, кто неожиданно лишился любимой кофеварки или микроволновки. В такие моменты хочется сразу же заменить вышедшую из строя технику на новую. Копить можно долго, да и неудобно это. А вот оформить небольшой займ и вернуться в привычный уклад жизни – вполне достойный выход. Наконец, стоит обращать внимание на акции по продаже товаров в рассрочку без переплаты. При должном уровне опыта и знаний можно купить товар действительно без переплаты.

Разговаривая о POS-кредитах, вспоминается одна ситуация из жизни. Супружеская пара выходит из супермаркета с двумя огромными сумками, доверху набитыми продуктами. Мужчина поворачивается к своей половинке и изрекает: «Ничего себе, зашли за хлебушком!». Пос-кредитование – приблизительно то же самое. Часто это импульсивные и не всегда удачные покупки. Хотя будем справедливы – иногда такой кредит становится настоящим спасением.

Pos (от англ. «point of sales») - точка продаж. По своей сути POS-кредиты - это экспресс-займы или мини-кредиты, которые оформляет представитель банка либо продавец непосредственно в магазине.

Для банков такие кредиты являются менее рискованными, чем, например, нецелевые кредиты наличными или кредитные карты. Поэтому процент «одобряемости» таких кредитов выше. По материалам «Эксперт РА», в 2012 г. портфель необеспеченных кредитов составил 4.1 трлн р., что больше ипотечного портфеля банков.

Преимущества и недостатки POS-кредитования

В числе преимуществ POS-кредитования:

Возможность моментально купить понравившуюся вещь;

Защита от инфляции и обесценивания денежных средств;

Такие покупки наносят меньший урон семейному бюджету, так как сумма выплачивается частями;

Возможность получить кредит гражданами с плохой кредитной историей;

Часто для заемщиков устраиваются специальные акции, позволяющие купить товары по сниженной цене.

Основные недостатки:

Ставки кредитования составляют от 25 до 50%, иногда - до 75%;

Эксперты рынка объясняют, что под видом беспроцентного потребительского кредита по факту стоит займ на приобретение товара по завышенной цене.

Ставки по POS-кредитам выше классических потребительских кредитов;

Импульсивность покупок - вероятность купить товар по более высокой цене, чем в другом магазине;

Как оформить POS-кредит

Решение о кредите принимается максимально быстро (до 30 минут), пакет документов требуется минимальный. Однако он отличается более высокими процентными ставками (более 30%).

Система выдачи кредита максимально простая.

Требования к заемщику крайне лояльные. POS-кредит выдается любому гражданину, достигшему 18 лет. Часто не требуется подтверждение доходов заемщика - среди запрашиваемых документов только паспорт.

Как правило, в торговых точках есть возможность выбрать между предложениями нескольких банков. Среди банков, которые активно работают на рынке POS-кредитования, сегодня представлены «Альфа-Банк», «Русфинанс», «Русский Стандарт», «ОТП Банк», «Хоум Кредит».

Если у заемщика есть возможность подтвердить свои доходы и предоставить справку 2-НДФЛ, то лучше взять не POS-кредит, а обычный потребительский кредит.

Популярностью и максимальной востребованностью на торговом рынке пользуются такие банковские продукты, как экспресс-кредиты. Конечно же данный вид обслуживания характеризуется высокими процентными ставками и большим риском, однако многих потребителей он привлекает отсутствием необходимости прямого общения с цедентом и мгновенностью обработки запроса.

Одной из разновидностью быстрых ссуд является и pos кредитование, которое имеет ряд особенностей и внедрен в программы услуг многих финансовых учреждений Российской Федерации.

Подробнее об данном виде заемного обслуживания, его преимуществах, недостатках, а также о процессе оформления, речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой POS кредитование?

Прежде чем начать обсуждать тему экспресс-обслуживания, необходимо понять, что такое pos кредитование.

А оказалось, что это один из видов быстрых ссуд, которые изначально специалисты именовали как товарный займ, то есть кредит, выдача которого направлена на приобретение конкретного товара, в конкретном магазине, без прямого обращения в банковские и микрофинансовые структуры.

Стоит отметить, что само название, а точнее его часть “ pos” является символическим и трактуется как “точка продажи”.

Особенность данного финансового предложения считается то, что после подтверждения запроса, потребитель не получает запрашиваемую сумму наличными, так как принято в банках при оформлении потребительских ссуд, денежные средства перечисляются со счета цедента в качестве оплаты, приобретаемой продукции, после чего заемщик фактически выплачивает обычный кредитный долг инвестору.

Согласно принципу работы пост-кредитования банки должны находится в сотрудничестве с реализаторами, то есть подписать партнерское соглашение. Деятельность финансовых организаций может быть прикреплена к автосалонам, магазинам бытовой техники, к мобильным салона и другим точкам, занимающихся продажами.

В таком порядке действий, цедент должен разместить в отделении партнера своего компетентного сотрудника, который бы мог грамотно организовать подписание документов и объяснить потребителям суть программы обслуживания.

Но существует еще одно направление пос кредитования, где кредитор заключает сделку с брокерским учреждением, которое представляет в торговых точках услуги нескольких банков одновременно.

Какие банки России практикуют POS кредиты?

В ряд организаций Российской Федерации, которые практикуют выдачу пос ссуд относятся:

• Сетелем Банк;
• Ренессанс кредит;
• Хоум Кредит;
• Восточный Экспресс;
• Альфа-Банк.

Согласно статистике за 2017 год было установлено, что лидером торговых займов стал банк Хоум кредит, на втором месте оказался ОТП банк, а уже после разместился Альфа-Банк.

Pos кредиты - это очень рискованные финансовые продукты, в качестве безопасности для которых выступают завышенные ставки, границы которых напрямую зависят от типа товара.

Например, продукция из категорий бытовой техники и мебели реализуется с учетом значительно меньших процентов, чем смартфоны, компьютерное оборудование и аксессуары к ним.

Процесс выдачи товарного займа

Pos кредиты, а именно их оформления характеризуется стандартной схемой. Как правило, продукция, которая может быть приобретена в долг на торговых площадках имеет своеобразные наклейки.

Выбрав желаемый для покупки объект, потребителю необходимо подойти в специальную зону, где принимает представитель цедента. Если после ознакомления с условиями займа, покупателя по-прежнему все устраивает менеджер посылает запрос в отделение банка и ожидает ответ. Эта процедура обычно не занимает более 30 минут.

После поступления одобрения на кредит, подписывается договор между сторонами сделки, для этого понадобится паспорт с пропиской и по желанию второй документ, подтверждающий личность заявителя.

Пройдя весь официозный процесс гражданин может забрать свою покупку, ведь оплата товара происходит без участия заемщика. Банк переводит деньги на счет магазина самостоятельно, безналичным расчетом.

Покупателю остается регулярно вносить платежи, по оговоренному графику, доступными для этого процесса методами — с помощью кассы, терминалов, онлайн-ресурсов.

Заемщикам, решившимся на пос-покупку, следует знать, что банки могут дополнять процедуру приобретения такими условиями как первоначальный взнос, страховой сбор, или устанавливая минимальный и максимальный размер покупки. Также ограничения могут быть привязаны к возрасту заявителя или прописке, о чем детальнее стоит консультироваться у представителя цедента.

Плюсы и минусы товарного кредитования!

Так как в оформлении пос-кредита берет участия три стороны - это значит, что каждая из них имеет свою выгоду.

1. Для покупателя — преимущества пос-обслуживания проявляются в скорости рассмотрения запроса и большом проценте положительных ответов. К тому же запланировав покупку, не нужно выжидать время дабы скопить необходимую сумму для оплаты, с понравившимся товаром можно сразу же уйти из салона.
2. Банк в такой сделке имеет также немалые преимущества. Во-первых, он получает хороший процент от продажи, во-вторых, его клиентская база мгновенно возрастает с каждым новоиспеченным пользователем, в месте с чем растут и показатели востребованности цедента. К тому же, к программам экспресс-кредитования финансовые учреждения нередко привязывают сопутствующее открытие кредитных карт, что не менее выгодно.
3. Основным преимуществом для торговых точек считается то, что они не несут никакой ответственности в случае мошенничества покупателя, так как весь риск сделки переходит только на банк. От осуществленных продаж магазины получают увеличенный товарооборот и обретают свою популярность.

Что касается недостатков товарных займов, то они выражаются для потребителей в виде больших годовых процентов, комиссионных сборов за услуги, а также в некоторых случаях в залоговом имуществе, некрупных размеров.

Для финансовой организации главным минусом конечно же остается возможное мошенничество с не возвратом долгов.

Особенности POS займов, оформляемых в виртуальном режиме

В последнее время популярностью пользуются и продажи в кредит через онлайн-ресурсы. Многие интернет-магазины, установившие партнерство с представителями банковских структур, предлагают клиентам приобрести продукцию в долг.

Одним из таких цедентов является банк Тинькофф. Стоит отметить, что процедура оформления покупки в виртуальном режиме практически не отягощает потребителя, ведь для того, чтобы стать участником программы нужно заполнить небольшую анкету и пройти несколько шагов регистрации.

После чего товар будет одобрен, покупатель проинформирован, а сама посылка через некоторое время будет доставлена владельцу, за которым остается фактический расчет с кредитором.

Как вывод можно сказать, что пос кредитование является достаточно востребованным среди российских граждан, невзирая на высокие проценты и сопутствующие требования.

Однако статистика показывает, что многие потребители планируют свои растраты ближе к акционным сезонам, в надежде сэкономить на сниженных ценах.