Kredīta refinansēšana. Valsts parāda refinansēšana Ko nozīmē parāda refinansēšana?

12 min. lasīšana

Atjaunināts: 21/06/2019

Saskaņā ar Nacionālā kredītvēstures biroja datiem 2017. gada pirmajos 6 mēnešos vien patēriņa kreditēšanas apjoms Krievijā pieauga par gandrīz 40%. Katrs sestais kredītņēmējs joprojām saskaras ar grūtībām ar kredītu atmaksu – arī augstās procentu likme kas notika 2015.-2016. Tomēr problemātisko patēriņa kredītu skaits pirmo reizi vairāku gadu laikā sāka samazināties. Eksperti to skaidro ar banku īstenoto tālākkreditēšanas programmu efektivitātes pieaugumu. Kas ir kredītu refinansēšana un kā to izmantot?

Kredīta refinansēšana (refinansēšana) ir jauna kredīta izsniegšana veco kredītu dzēšanai, lai samazinātu procentu likmi, galīgo pārmaksu, kā arī mainītu aizdevuma termiņu un ikmēneša maksājumu.

Ja šodien pieaugušais ar “balto” algu var viegli aizņemties uz 12-17%, tad viņa kaimiņš joprojām atmaksā kredītu, kas kādreiz tika ņemts par 30% gadā. Pieskaitīsim šeit mazumtirdzniecības banku klientus mazumtirdzniecības tīklos, kur joprojām ir gandrīz neiespējami iegādāties veļas mašīnu uz kredīta zem 25%.

Plus vēl pilsoņi, kuri neapdomīgi savāca vairākus kredītus un iekļuva finanšu peļķē. Visā valstī ir simtiem tūkstošu cilvēku, milzīgs tirgus. Tiklīdz tas strauji kritās, bankām radās iespēja piedāvāt refinansēšanu visām uzskaitītajām kategorijām – izsniedzot jaunu kredītu vairāk nekā labvēlīgi apstākļi lai nomaksātu veco (vienu vai vairākus). Cilvēki šo procesu sauc vairāk saprotams vārds"pārkreditēšana". Šajā rakstā mēs analizēsim, kas ir aizdevuma refinansēšana. vienkāršos vārdos patēriņa kredīta piemērā.

Vēsture no dzīves: “Pazaudēju darbu, man steidzami vajadzēja naudu mašīnas remontam. Man bija jāaizņemas no bankas 300 000 rubļu bez ienākumu apstiprinājuma ar 28% gadā uz 5 gadiem. Ir pagājis gads. Ilgu laiku strādāju normālā vietā ar augstiem oficiāliem ienākumiem. Refinansēts Rosbank par 15,1%. Ikmēneša maksājums samazinājās gandrīz par 20% - no 9300 līdz 7500 rubļiem, termiņš palika nemainīgs. Es nedaudz zaudēšu procentus, bet ir papildu nauda dāvanām bērniem.

Refinansējot aizdevumu, jūs varat:

• samazināt procentu likmi;
• pagarināt aizdevuma termiņu un tādējādi samazināt ikmēneša maksājumus;
• samaziniet savu aizdevumu skaitu, apmaksas atvieglošanai aizstājot vairākus ar vienu.

Kādus aizdevumus var refinansēt

Bankas, kā likums, nerefinansē savus produktus – tām nav jēgas samazināt. Ir izņēmumi: piemēram, Sberbank ļauj refinansēt savus patēriņa un automašīnu kredītus, bet tikai kopā ar aizdevumiem no citām bankām. Tas tiek darīts, lai samazinātu potenciāli problemātisko kredītu skaitu.

Prasības refinansētajiem produktiem parasti ir šādas:

• vismaz 6 maksājumi par esošo aizdevumu. Ar to “jaunā” banka pārbauda, ​​cik apzinīgs un maksātspējīgs esat kā aizņēmējs;
• nekādas kavēšanās. Šī prasība attiecas vismaz uz pēdējo kalendāro gadu. Bet pat tad, ja iepriekš bija kavējumi, jauna aizdevuma apstiprināšanas iespēja ir krasi samazināta. Dažas bankas pieļauj tehniskus kavējumus (maksāja laikā, izmantojot trešās puses uzņēmumu, bet bankas kontā tika ieskaitīti vēlāk nekā nepieciešams);
• Aizdevums iepriekš nav refinansēts.
• pirms kārtējā aizdevuma beigām – vismaz sešus mēnešus.

Kurš ir ideāls aizņēmējs refinansēšanai?

Pirms pusgada/gada attieksme pret kredītņēmējiem ar refinansētajiem kredītiem bija piesardzīga. Cilvēka vēlmi samazināt finansiālo slogu vairumā gadījumu diktē ienākumu samazināšanās vai radusies problēmsituācija. Kredītiestādei ir jēga uzņemties potenciāli “sliktā” klienta riskus tikai tad, ja ir laba apdrošināšana - tiešā nozīmē vai galvotāju/ķīlas veidā.

Taču pēc refinansēšanas likmes samazināšanas līdz 9% un tālāk vēlme aizvilināt klientus sāka ņemt virsroku pār bailēm. Piemēram, Sberbank vai Severgazbank tagad no refinansēšanas pretendentiem neprasa ne ienākumu sertifikātu, ne nodarbinātības apliecinājumu (ja pieprasītā summa nepārsniedz aizdevuma atlikumu citā bankā).

Standarta prasības aizņēmējam tālākkreditēšanai mūsdienās ir šādas:

• Vecums: 21 - 65 gadi.
• Pastāvīga reģistrācija Krievijas Federācijā.
• Pašreizējā darba pieredze - no sešiem mēnešiem
• Pastāvīgs ienākumu avots.

Atsevišķām bankām ir savas īpatnības - piemēram, Raiffeisenbank nedod refinansēšanas kredītus personām, kas jaunākas par 23 gadiem, bet neatsaka arī 65-66 gadus veciem. Tāpat šī banka pieprasa, lai klientam būtu fiksēts darba tālrunis. Ir arī diezgan eksotiskas situācijas.

Nepieciešamā dokumentu pakete:

1. Pieteikuma forma
2. Krievijas Federācijas pilsoņa pase
3. Ienākumu sertifikāts 2-NDFL (atļauts izsniegt sertifikātu bankas formā)
4. Kredīta līgums par refinansēto kredītu (atsevišķos gadījumos pietiek ar citas bankas izziņu par pilnām kredīta izmaksām un samaksāto summu)

Dažādām bankām var būt savas īpatnības. Piemēram, VTB24 arī prasa, un Sberbank neprasa uzrādīt ienākumus apliecinošus dokumentus, ja pieprasītā summa nepārsniedz atmaksājamā aizdevuma apmēru.

Soli pa solim ceļvedis aizdevuma refinansēšanai

Kreditēšanas process nav īpaši grūts.

1. darbība. Dodamies uz banku, kura piedāvā paņemt naudu vecā kredīta nomaksai. Līdzi ņemam pasi, izziņu par ienākumiem (ja nepieciešams), katram gadījumam - derīgu aizdevuma līgumu. Nosakām nepieciešamo summu, parakstām vadītājas sastādīto pieteikumu un gaidām termiņu (parasti no 1 līdz 3 dienām).

2. darbība Pēc pieteikuma apstiprināšanas sazināmies ar banku, kurā tiek apmaksāts esošais kredīts. Noskaidrojam, vai ir kādi īpaši nosacījumi pirmstermiņa atmaksai. Pat ja aizdevuma līgumā ir atbilstošs punkts, nenāk par ļaunu pajautāt pārvaldniekam. Rakstām atmaksas pieteikumu. Pēc tam paņemam izziņu par aizdevuma pamatparāda atlikumu (vai citu apliecinājumu par atlikušo summu, ko pieprasa jaunā banka). Ja grasāties apvienot vairākus esošos kredītus vienlaikus, viena un tā pati darbība būs jāveic katrā bankā.

3. darbība Ar līgumu un sertifikātu nonākam kredītiestādē, kur gatavojamies refinansēt savu kredītu. Mēs noformējam līgumu.

4. darbība Lielākā daļa kredītorganizācijas“Jaunā” banka pārskaitīs nepieciešamo summu uz “veco” banku, veicot bezskaidras naudas maksājumu uz Jūsu iepriekšējo kredīta kontu. Pēc tam noteiktā laika posmā (Rosseļhozbank - 10 dienas, VTB24 - 90 dienas) jums būs jāatnes apstiprinājums, ka refinansētais aizdevums ir pilnībā atmaksāts. Tomēr Sberbankā šāds apstiprinājums vispār nav vajadzīgs.

5. darbība Mēs paņemam izziņu no iepriekšējās bankas par kredīta pilnu samaksu un pretenziju neesamību pret Jums - lai izvairītos no pārsteigumiem.

6. darbība Sākam maksāt jaunu kredītu.

Kāpēc banka samazinātu likmi kādam citam?

2015. gada nogalē, kad tikko tika uzsākta patēriņa kredītu refinansēšanas programma VTB24, tikai mēneša laikā banka palielināja bezķīlas kreditēšanas apjomu par 20% - un gada beigās uzstādīja savu rekordu šajā kredītu segmentā. Sberbank peļņa 2017. gada janvārī-augustā pieauga par 34%, un tajā liels nopelns ir vasaras veicināšanas programma patēriņa kredītu refinansēšanai. Tātad tālākkreditēšana lielām bankām ir īsta zelta raktuves.

Kā tas tiek parādīts? Pirmkārt, klientu skaita pieaugumā. Pieteikumus patēriņa kredītu refinansēšanai iesniedz desmitiem tūkstošu cilvēku. Parasti tie ir aktīvi banku produktu lietotāji, kas nozīmē, ka viņi ņems kredītus arī pēc pašreizējā termiņa beigām.

Svarīgi ir arī tas, ka refinansējošā banka nekad nezaudē naudu. Tiek atmaksāts tikai pamatparāds citā bankā - tas ir, tāda pati summa, kādu klients aizņemas "jaunajā" bankā. Turklāt par refinansēšanai apstiprināto summu tiek uzkrāti procenti, kas kļūst par “jaunās” kredītiestādes peļņu.

Reālās dzīves piemērs: Kostromas pilsētas iedzīvotājs paņēma<банке №1>2015. gada sākumā 500 000 rubļu ar 18% gadā 5 gadus. Maksājumu grafikā bija norādīts, ka pārmaksa par 5 gadiem būs aptuveni 260 000 rubļu. Līdz 2017. gada augustam palika nesamaksāti 390 000 rubļu pamatparāda un 90 000 rubļu pārmaksa. Aizņēmējs iekšā<банке №2>apstiprināja atlikuma refinansēšanu 12% gadā uz 3 gadiem. Pārmaksa būs 60 000 rubļu. Tādējādi banka Nr.1 ​​saņēma 170 000 rubļu par kredīta izmantošanu uz 2,5 gadiem, bet banka Nr.2 saņems 60 000 rubļu un jaunu klientu. Visi ir laimīgi.

Iespējams, esat pamanījuši, ka ievērojamu daļu patēriņa kredītu refinansēšanas tirgus aizņem valstij piederošās bankas. Problēmu kredītu skaita samazinājums (un līdz ar to maksātspējīgo klientu skaita pieaugums) arī ir saņemtais pluss banku sistēma no kreditēšanas programmām. Pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas datiem, augustā vien parādu apjoms samazinājies par 6,6 miljardiem rubļu, un kopš gada sākuma termiņā nesamaksāto kredītu apjoms samazinājies par 1,9%.

Ieguvums no tālākaizdevuma: vai spēle ir sveces vērta?

Eksperti uzskata, ka uz 1-2 gadiem ņemta kredīta refinansēšana ir bezjēdzīga, jo maksājumi ir mūža rente (patēriņa kredīti ar diferencētu grafiku Krievijā ir reti, no desmit labākajām Krievijas bankām šāda atmaksas metode ir tikai Gazprombank). Tas ir, pirmajos mēnešos vai pat gados jūs maksājat galvenokārt procentus par aizdevumu. Tajā pašā laikā pamatparāds tiek nedaudz samazināts.

Vēsture no dzīves: "Par 200 tūkstošu kredītu, kas ņemts Maskavas Bankā ar 24% uz diviem gadiem, veselu gadu katru mēnesi maksāju 11 800. Kad uzzināju par Raiffeisenbank refinansēšanas programmu 11,9% apmērā, man radās iedvesma - saskaņā ar pirmās aplēses, maksājums tūkstoš trīs. Bet tad es uzzināju pārējo kopējo parādu (gada laikā tas samazinājās par aptuveni 50 tūkstošiem rubļu) - un pārdomāju. Ja ņem 150 000 uz gadu, tad pat pie 11,9% sanāk Mēneša maksājums gandrīz 15 000 rubļu. Izrādās, ka nav jēgas pārfinansēt. Tagad, ja uz diviem gadiem atkal ņemsi, tad samaksas atšķirība būs manāma.”

Pēc ekspertu domām, refinansēšanas efekts ir pamanāms tikai tad, ja likme tiek samazināta vismaz par 2%. Ņemot 100 tūkstošus rubļu uz 5 gadiem ar 19% (kopējā pārmaksa - 55 tūkstoši rubļu), jūs maksāsiet aptuveni 2600 rubļu mēnesī un rezultātā atdosiet nedaudz vairāk par 31 tūkstoti gadā. Pēc kredīta pārfinansēšanas ņemsiet 88 tūkstošus (pamat parāda atlikums) uz 4 gadiem ar 17%. Mēneša maksājums būs 2500. Pārmaksa - 33 tūkst. Rezultātā sākotnējais aizdevums jums izmaksātu 155 tūkstošus, un refinansēts - 152 tūkstošus.

Kuras bankas ir gatavas refinansēt jūsu kredītus

Apmēram ¾ no visiem izsniegtajiem patēriņa kredītiem tiek izsniegtas desmit lielākajās Krievijas Federācijas bankās. Apskatīsim, kādus nosacījumus banku TOP-10 piedāvā patēriņa kredītu refinansēšanai.

Pārstrukturēšana un refinansēšana: kāda ir atšķirība?

Iedzīvotāju zemā juridiskā pratība noved pie tā, ka to bieži ņem kredīta pārfinansēšanai.

Vēsture no dzīves: “2016. gadā es paņēmu Sberbank kredītu uz 3 gadiem ar 23% gadā. Sagadījās, ka 2017. gada vidū maksāt 18 tūkstošus mēnesī izrādījās pa spēkam. Es sāku vilnas vietas banku refinansēšanai. Kaut kur milzīga apdrošināšana, kaut kur neatbilstu prasībām. Kopumā viss beidzās ar braucienu uz to pašu Sberbanku. Izrādījās, ka tur refinansēšana tiek veikta tikai ar vismaz viena kredīta piedalīšanos citā bankā. Bet pārvaldnieks teica, ka, ja iemesls ir labs, tad var mainīt esošā aizdevuma nosacījumus. Mans iemesls bija saistīts ar manu dekrētu un mana vīra darbu valsts aģentūrās, un tas tika uzskatīts par derīgu. Tiesa, procents netika samazināts, bet vismaz tika palielināts periods līdz 5 gadiem. Tagad mēs katrs maksājam 12 000, kas ir daudz labāk.

Restrukturējot aizdevumu, mainās tikai atmaksas grafiks. Faktiski jums tiek pagarināts maksājuma termiņš, samazinot ikmēneša maksājumu.

Refinansēšana vienmēr ir jauns līgums, pat ja refinansēšana attiecas uz kredītu no vienas bankas. Visbiežāk mēs runājam par aizdevuma atmaksu citā organizācijā, kas nozīmē, ka mainās priekšmets, ar kuru jūs noslēdzat līgumu.

Vai ir iespējams refinansēt mikrokredītu?

Daudz grūtāk nekā parasti. Vairumā gadījumu jau nokavētās summas nākas pārfinansēt. Bankas tieši ar šādiem finanšu produktiem nestrādā.

Var paņemt patēriņa kredītu un samaksāt parādu mikro finanšu organizācija, taču reāli kredītvēsturē tiek ņemts vērā arī maksājuma kavējums MFI, kas nozīmē, ka banka pieteikumu var neapstiprināt.

Ja kavēšanās ir vienreizēja un parāda summa nepārsniedz 50 000 rubļu, mēģiniet iegūt kredītkarte bankās, kur netiek ņemti vērā nelieli aizņēmēju trūkumi - piemēram, Tinkoff, Renaissance Credit vai Home Credit.

Ja mikrokredītu nav iespējams pārfinansēt bankā, vienīgā izeja paliek citas mikrofinansēšanas organizācijas. Tie, kas nodarbojas ar refinansēšanu, parasti organizē specializētus pakalpojumus. Tajos ietilpst, piemēram, Rusmicrofinance grupas Refinance.rf vai Nacionālais kredītu birojs (NKB GROUP).

Prasības ir gandrīz vienādas:

• Aizņēmēja vecums ir no 21 gada (līdz 25 gadiem - nepieciešams galvotājs, kas ir vecāks par šo vecumu) līdz 70 gadiem (NKB pieļauj līdz 75 gadiem).
• Pašreizējā darba pieredze - no 3 mēnešiem (pie kredīta ņēmēja vai galvotāja).
• Krievijas Federācijas pilsonība, pastāvīga reģistrācija Krievijas Federācijas teritorijā.
• Ienākumu un nodarbinātības apstiprinājums (Refinance.rf nav nepieciešams).
• Par refinansējamo aizdevumu ir jāveic vismaz viens maksājums.

Likmes svārstās no 0,17 līdz 0,32% dienā (no 62% gadā) atkarībā no aizņēmēja kategorijas un aizdevuma termiņa. Tas ir daudz, bet tomēr labāk nekā MFI standarta likme 2% dienā. Maksājums tiek veikts reizi mēnesī, refinansēto kredītu var ņemt uz 5 gadiem.

Atbildes uz bieži uzdotajiem jautājumiem:

Cik reizes var refinansēt vienu un to pašu aizdevumu?

Tiesību aktos nav nekādu šķēršļu jebkuram tālākaizdevumam. Bankas (ne visas) parasti ierobežo dubultās refinansēšanas iespēju. Un no aizņēmēja viedokļa atkārtotas izmantošanas lietderība ir apšaubāma. Patēriņa kredīts tiek ņemts ne ilgāk kā uz 5 gadiem. Šajā periodā galvenā likme var ievērojami samazināties, bet ne radikāli. Piemēram, no 2012. līdz 2017. gadam šis rādītājs mainījās tikai par 0,25% – un uz augšu.

Taču, ja salīdzinām 2015. gada janvāri un 2017. gada oktobri, situācija šeit ir pavisam cita - samazinājums no 15% uz 8,5%. Proti, 2015.-2016.gadā ņemto kredītu refinansēšana sevi attaisno, bet, piemēram, 2013.-2014.g. Lejupslīde galvenā likme 2012.-2014.gads beidzās ar strauju kredītu procentu likmju lēcienu 2015.gada sākumā. Daudzi eksperti uzskata, ka kaut kas līdzīgs varētu notikt 2017.-2018. Diez vai var cerēt uz tādu patēriņa kredītu procentu likmju samazinājumu, ka būtu jēga tos pārfinansēt otrreiz.

Kā aprēķināt ieguvumu no kredīta refinansēšanas?

Procentu likmju salīdzinājums vien nedod priekšstatu par tālākkreditēšanas reālajiem ieguvumiem. Ir nepieciešams izmērīt pilnas izmaksas kredīti, ņemot vērā jau iemaksātos līdzekļus. Lūk, piemērs: paņemts kredīts Nr.1 ​​par 500 000 rubļu, samaksāts gads, pēc tam pārfinansēts pamatparāda atlikums un pārvērsts par kredītu Nr.2.

Kā redzat, ja mēs maksātu pirmo kredītu uz visiem paredzētajiem 5 gadiem, mēs tam iztērētu 846 tūkstošus rubļu. Tikai gada laikā procentu veidā pārmaksājām gandrīz 110 tūkstošus rubļu. Pārfinansējot, par 4 gadiem maksāsim 587 tūkst. Pat kopā ar pirmajā kredītā jau samaksātajiem 169 tūkstošiem rezultāts joprojām ir par 90 tūkstošiem izdevīgāks. Jā, un ikmēneša maksājums no 14,1 tūkst. tiek samazināts līdz 12,2 tūkst.

Refinansēšana vai jauns kredīts – kas ir labāk?

No formālā viedokļa abi šie bankas produkti jums ir viens un tas pats. kas jāsamaksā laikā. Atšķirība ir juridiskajos smalkumos. Refinansēšana ir mērķtiecīgs aizdevums: gribi vai negribi, bet tas tiks novirzīts jau esošā kredīta atmaksai. Jauns patēriņa kredīts dod lielāku rīcības brīvību: vari atmaksāt vismaz visu veco, vismaz pusi, vismaz 10% – ja ir par ko maksāt par abiem kredītiem.

Bet bankai atšķirība ir būtiska. Izskatot Jūsu pieteikumu refinansēšanai, banka ņem vērā, ka pēc naudas izsniegšanas Jums vecais kredīts tiks uzskatīts par atmaksātu. Attiecīgi tiek aprēķināta ienākumu un ikmēneša maksājuma attiecība. Bet, ja vēlies ņemt jaunu kredītu, tad bankas speciālisti summē parādu uz abiem kredītiem. Tas ir, daudziem kredītņēmējiem būs problemātiski ņemt otro kredītu nepietiekamu personīgo ienākumu dēļ.

To saprotot un vēloties palielināt klientu lojalitāti, bankas ir izstrādājušas refinansēšanas kredīta un jauna patēriņa kredīta hibrīdu. Lielākā daļa kredītorganizāciju atļauj nodrošināt summu papildus summai, kas nepieciešama vecā kredīta atmaksai. Aprēķināt papildu kredīta maksimālo līmeni ir vienkārši: banka ņem iepriekšējo ikmēneša maksājumu un nosaka, kāda varētu būt aizdevuma summa ar samazinātiem procentiem.

Ja, teiksim, maksājot 6000 rubļu mēnesī ar 23% gadā, 5 gados jūs atmaksātu kredītu 220 000 rubļu, tad ar 15% gadā šī summa jau būtu 260 000 rubļu. Starpību 40 000 teorētiski var nodot jums. Ja ienākumu līmenis atļauj. Ņemiet vērā, ka dažādām bankām ir atšķirīgi standarti šim rādītājam: kaut kur ar 15 tūkstošu rubļu algu tās izsniegs aizdevumu ar ikmēneša maksājumu 10 000, bet kaut kur ar ienākumiem 40 000 rubļu vairāk nekā 3000 mēnesī neizdos. .

Raksta vērtējums:

Ekonomiskā krīze rada pieprasījumu pēc tāda veida banku pakalpojumiem kā refinansēšana. Iespēja ņemt kredītu uz izdevīgākiem nosacījumiem var interesēt ne tikai tos klientus, kuri atrodas sarežģītā finansiālā situācijā. Racionālie kredītņēmēji uzskata, ka šāda kreditēšana ir veids, kā ietaupīt savus naudas resursus.

Iekšējā tālākaizdošana

Daudzas bankas piedāvā iekšzemes privātpersonām. Aizņēmējs uz lojālākiem noteikumiem saņem noteiktu summu, kurai būtu jāsedz vecais kredīts.

Finanšu iestāde pārrunā ar klientu līgumu, kurā ir noteikti jauni noteikumi un procentu likmes. Ļoti ērts mehānisms, kas ļauj samazināt izmaksas un uzlabot dzīves kvalitāti.

Parasti banka piekrīt tālākkreditēšanai, ja pēc tā ir reāla vajadzība. Ja mainās klienta finansiālais stāvoklis, banka piekritīs aizdevuma līguma pārslēgšanai. Šāda perspektīva ir pieņemamāka nekā turpmāka tiesvedība, ja aizņēmējs nemaz nevar samaksāt.

Dažkārt kredītu refinansēšana privātpersonām tiek piedāvāta labticīgajiem maksātājiem kā patīkams bonuss. Maksājumu likmes un apjoma samazināšana var ievērojami atvieglot finansiālo slogu.

Ārējais tālākaizdevums

Ne vienmēr banku iestāde ir gatava satikt klientu, kuram jāsamazina procentu likme. privātpersonām tas kļūst iespējams tikai piesakoties citā organizācijā.

Aizņēmējam nav pienākums informēt aizdevēju par refinansēšanas nodomu. Klientam ir visas tiesības to darīt.

Ja ir grūti izlemt par īstās bankas izvēli, jāizmanto brokera pakalpojumi. Viņš palīdzēs pieteikties dažādās iestādēs, izvēlēsies optimālos apmaksas nosacījumus. Protams, šāda starpniecības palīdzība nav bezmaksas. Konsultantam būs jāmaksā no 1% līdz 10% no pieprasītās summas. Ne pārāk izdevīgi, bet dažās situācijās speciālists var sniegt reālu palīdzību.

Pieprasītie dokumenti

Refinansēt kredītus no citām bankām privātpersonām dažreiz tas notiek vienkāršotā veidā. Galu galā savulaik cita banka jau bija pieņēmusi pozitīvu lēmumu par aizdevumu, un finanšu darbiniekiem ir pamats šim viedoklim uzticēties. Klientam būs nepieciešams iepriekšējs aizdevuma līgums, visi maksājumu čeki, personu apliecinoši dokumenti un izziņa par ienākumiem.

Jāņem vērā, ka notraipīts kredītvēsture, pastāvīgas darbavietas trūkums un iepriekšējā kredīta maksātnespēja var kļūt par nopietnu šķērsli pozitīvai problēmas atrisināšanai.

Tālākaizdevuma nosacījumi

Katra banku organizācija izvirza savus nosacījumus aizdevuma refinansēšanai privātpersonām. Bet tiem visiem ir kopīgas iezīmes. Procedūru varat uzsākt vismaz pēc 3 mēnešiem no aizdevuma ņemšanas dienas. Šajā laikā nedrīkst pieļaut kavēšanos. Parāda summa pārsniedz 50 000 rubļu, un līdz maksājuma beigām ir atlikuši vismaz 7 mēneši. Klients, kurš iesniedzis pieteikumu, līdz maksājuma beigām nedrīkst būt vecāks par 65-75 gadiem.

Papildus jāiesniedz arī izziņa par parāda summu. Parasti šo dokumentu bez maksas izsniedz jebkurā kredītiestādē.

Ja ir iesaistīts galvotājs, no viņa tiks prasīts arī pilns dokumentu saraksts.

Tāpēc nejauciet privātpersonu aizdevuma refinansēšanu ar restrukturizāciju. Pēdējais tiek veikts apstākļos, kad klients nespēj samaksāt ikmēneša maksājumu, un tam ir nepieciešams ievērojams maksājamo summu samazinājums. Refinansēšana ir racionāls aizņēmēja lēmums, lai samazinātu finansiālo slogu savam budžetam.

Kā notiek process?

Izlemjot par banku, kurā privātpersona pārfinansēs aizdevumu, visi pulcējas Pieprasītie dokumenti. Pēc tam tiek iesniegts iesniegums, kuru iestāde izskata dažu dienu laikā. Pozitīva lēmuma gadījumā klients vai nu saņem skaidru naudu kasē, vai arī nauda tiek pārskaitīta uz vecā aizdevēja kontu.

Pēc procedūras pabeigšanas aizņēmējs apņemas noteiktajos termiņos pilnībā izpildīt visas līgumā noteiktās saistības.

Vairāku kredītu apvienošana vienā

Gadās, ka privātpersonai bankās vai MFI ir vairāki kredīti. Ļoti bīstama situācija finansiālajam stāvoklim, jo, visticamāk, pēc kāda laika vienkārši nebūs ko maksāt tik daudz kredītu.

Dažas bankas piedāvā programmas, kas ļauj apvienot visus šos kredītus vienā lielā kredītā ar minimālo procentu likmi. Labāk nekavēties ar lēmuma pieņemšanu un pieteikties refinansēšanai iekšā tik drīz cik vien iespējams. Tas ietaupīs jūs no daudziem sodiem, kas neizbēgami radīsies mazākās kavēšanās gadījumā.

Vai Sberbank palīdzēs?

Privātpersonas var refinansēt kredītus Sberbank, iesniedzot attiecīgu pieteikumu vietējā filiālē. Šī finanšu iestāde piedāvā risinājumu finanšu problēmām vairākās jomās: patēriņa un mājokļa kredītu tālākkreditēšana, parādu piedziņa kredītkarte ar overdraftu. Klienti iegūst iespēju ne tikai samazināt procentu likmi, bet arī nepieciešamības gadījumā izņemt savu auto no apgrūtinājuma. Piedāvājam arī pakalpojumu vairāku kredītu apvienošanai vienā lielā aizdevumā.

Nākotnes aizdevuma izmaksas banka nosaka individuāli, tās var būt no 17% līdz 29% no summas. Šādu kredītu iespējams atmaksāt mūža rentes veidā (vienādi maksājumi).

Lai refinansētu aizdevumus Sberbank, personām ir jāaizpilda pieteikuma veidlapa, kurā norādīti visi personas dati. Jānorāda reģistrācijas un faktiskās dzīvesvietas adrese (ja atšķiras), tālruņu numuri saziņai, dati par ģimenes sastāvu. Tiek sniegta arī informācija par īpašuma esamību vai neesamību, ienākumu līmeni un darba stāžu.

Aizdevuma nosacījumi Sberbank

Šīs organizācijas tālākkreditēšanas programmā ir noteikts, ka aizdevuma termiņš var būt no 3 līdz 60 mēnešiem. Jūs varat saņemt skaidru naudu līdz 1 000 000 rubļu. Potenciālā klienta vecums līdz aizdevuma atmaksas termiņa beigām nedrīkst būt jaunāks par 21 gadu un ne vairāk kā 65 gadi.

Aizdevums tiek sniegts visiem Krievijas Federācijas iedzīvotājiem, kuri ir iesnieguši pieteikumu un atbilst Sberbank prasībām. Skaidras naudas izņemšana tiek veikta 30 kalendāro dienu laikā no pozitīva lēmuma par pieteikumu pieņemšanas dienas. Atmaksa tiek veikta vienādos ikmēneša maksājumos.

Ko piedāvā Maskavas Banka?

Ikviens pilsonis var izmantot šīs lielās finanšu organizācijas pakalpojumus Krievijas Federācija. ražots noteiktos apstākļos.

Ikviens, kam tas ir nepieciešams, var samazināt aizdevuma likmes apmēru, kam seko parādu atvieglošana. Banka piedāvā summas no 100 000 līdz 3 000 000 rubļu. Likmes lielums tiek noteikts individuāli. Ja aizdevums ir 450 000 rubļu robežās, tad kreditēšana ir 18,5% gadā. Maksimālais izmērs likmes - 21,9%. Aizņēmējam ir tiesības izvēlēties termiņu, uz kādu aizdevums tiek izsniegts. Tam vajadzētu būt no 6 līdz 60 mēnešiem.

Refinansēšanas procedūra Maskavas Bankā ir diezgan vienkārša. Klients vēršas vietējā filiālē ar paziņojumu. Jūs varat aizpildīt veidlapu vai pieteikties uzņēmuma oficiālajā tīmekļa vietnē. Pieņemot pozitīvu lēmumu, vadītājs sarunā ar klientu tikšanos un pastāsta, kādi dokumenti jāņem līdzi.

Izsniedz aizdevumus personām ar vairākiem esošiem aizdevumiem. Šajā gadījumā ir nepieciešams sagatavot pilnu dokumentu komplektu katram no aizdevumiem. Klients var pieprasīt summu, kas pārsniedz esošā parāda summu, un atlikumu izmantot savām vajadzībām.

Procedūras mīnusi

Pirms sazināties ar atbilstošo iestādi, jāapzinās, ka kredītu refinansēšanai no citām bankām privātpersonām ir arī daži negatīvi aspekti.

To vidū ir papildu izmaksas, iespējamas būtiskas pārmaksas rašanās un nepieciešamība noformēt jaunu apdrošināšanas produktu. Jums būs jāsaskaras ar citu dokumentu kārtošanu, kas prasa laiku un pūles.

Mēs bieži dzirdam par parādu refinansēšanu. Šis izteiciens lido no līderu lūpām uz valsts līmenī un uzņēmumu līmenī viņi par to runā bankās un bieži vien pat reklamē šādu pakalpojumu sabiedrībai. Kas tas ir un kādas problēmas var atrisināt ar tādu palīdzību kā parādu refinansēšana?

Burtiski tulkojot, refinansēšana nozīmē refinansēšanu. Tas ir, vienkāršiem vārdiem sakot, mēs atmaksājam savu parādu, aizņemoties jaunus līdzekļus, tas ir, aizņemoties atkārtoti.

Valdība var refinansēt savu valsts parādu, emitējot jaunus vērtspapīrus, piemēram, ilgtermiņa dzēšamas obligācijas, kurām ir pienācis dzēšanas termiņš. Uzņēmums var izdot arī jaunu vērtspapīri lai piesaistītos līdzekļus tērētu veco vērtspapīru dzēšanai. Uzņēmumi var izmantot savu banku aizdevumu pārfinansēšanu, kā arī refinansēšanu.

Iedzīvotāji izmanto banku kredītu refinansēšanu. Tā var būt patēriņa kredīti, auto kredīti, mājokļa kredīti un tā tālāk. Laika gaitā kreditēšanas nosacījumi tirgū mainās, ekonomiskā situācija pats parādnieks. Tāpēc dažos gadījumos refinansēšana var būt rentabla un palīdzēt ietaupīt jūsu ģimenes budžets.

Pirmkārt, refinansēšana tiek izmantota, lai samazinātu kredīta procentu likmes, taču tie nav vienīgie refinansēšanas mērķi un uzdevumi. Ar šo procedūru Jūs varat samazināt savus ikmēneša maksājumus, Jūs varat mainīt parāda atmaksas nosacījumus, Jūs varat mainīt aizņēmuma valūtu, Jūs varat apvienot vairākus savus kredītus vienā.

Skaidrības labad izmantosim šādu piemēru.

Pieņemsim, ka jūs paņēmāt aizdevumu ar likmi 22%. Laika gaitā tirgus apstākļi ir mainījušies, un tagad jūs varat ņemt kredītu ar 19%. Jūs ņemat jaunu kredītu, lai nomaksātu veco, un tagad jūs atmaksājat aizdevumu ar likmi 19%. Ir situācijas, kad procenti par aizdevuma izmantošanu nav mazāki, bet citu līguma nosacījumu dēļ refinansēšana kļūst izdevīga. Piemēram, mainās atmaksas termiņš vai pati maksājumu shēma.

Aprēķinot no refinansēšanas, nevajadzētu aizmirst par to, ar ko šādas operācijas obligāti ir saistītas. Tāpat, lai pieteiktos jaunam kredītam, būs jāuzrāda pilna dokumentu pakete neatkarīgi no dokumentiem, kas tika izsniegti vecā kredīta saņemšanai.

Jāatceras, ka kredīta pārfinansēšana ir iespējama tikai tad, ja Jums ir pastāvīgs ienākumu avots, Jūs esat laikus izpildījis visas aizdevuma saistības un Jūsu aizdevuma līgums paredz aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. Papildu prasības var saņemt tieši bankā.

Zināšanas par tādiem finanšu instruments, tāpat kā parādu refinansēšana, ne tikai runā par jūsu finanšu pratību, bet arī var praktiski ietaupīt jūsu budžetu.

Šajā ierakstā es jums pastāstīšu par kredītu refinansēšana. Uzzināsiet, kas ir refinansēšana, kam un kāpēc tā ir vajadzīga, kā tā notiek, kāds no tās labums ir kredītņēmējam un vai vispār ir vērts pārfinansēt parādu. Sāksim no sākuma, viss kārtībā.

Kas ir kredītu refinansēšana?

Kredīta refinansēšana ir aizņēmēja pārfinansēšana citā bankā, tas ir, faktiski kredīta izsniegšana cita esošā kredīta atmaksai. Ja aizņēmējam ir nodrošināts aizdevums, tad refinansēšanas laikā ķīla tiek nodota jaunai kreditorbankai.

Daudzi jauc vai liek vienādības zīmi refinansēšanai un restrukturizācijai, taču tie ir pilnīgi atšķirīgi jēdzieni, jo tā ir tikai esošo aizdevuma līguma noteikumu maiņa tajā pašā bankā, bet refinansēšana ir pilnīgi jauna aizdevuma izsniegšana jaunā bankā.

Citu banku kredītu refinansēšana ir kļuvusi plaši izplatīta salīdzinoši nesen konkurences rezultātā starp finanšu institūcijas. Cīņā par klientiem bankas sāka pārvilināt viena no otras kredītņēmējus vispirms ar kvalitatīviem, pēc tam pat ar sliktajiem.

Kam nepieciešama kredīta refinansēšana?

Skaidrs, ka parādu refinansēšana ir vēl viena banku kreditēšanas programma, kas ļauj bankai piesaistīt jaunus klientus, kas nozīmē palielināt savus ienākumus. Tajā pašā laikā aizņēmējs var gūt labumu arī no refinansēšanas. Ir 3 galvenās kredītņēmēju kategorijas, kas visbiežāk vēlas refinansēt aizdevumu citā bankā:

1. Tie, kas vēlas samazināt kredīta maksājumus. Gadās, ka, saņemot kredītu, cilvēks nav izvēlējies visvairāk, un tikai tad sapratis, ka par savām saistībām var maksāt ievērojami mazāk. Banka, kurā viņš ņēma kredītu, visticamāk, nesamazinās procentu likmi un komisijas naudu, tāpēc parādu var refinansēt citā bankā ar izdevīgākiem nosacījumiem.

2. Tie, kas vēlas palielināt aizdevuma summu.Šī iespēja attiecas uz nodrošinātiem aizdevumiem. Teiksim, cilvēks ir aizņēmies naudu, lai iegādātos nekustamo īpašumu, jau ir samaksājis, teiksim, pusi no parāda, bet tad viņam vajag naudu kādam citam mērķim. Ja kreditorbanka nevēlas palielināt aizdevuma summu, tad konkurējošā banka to var izdarīt, pārfinansējot parādu un nodrošinot lielāku aizdevuma summu, kas tiek segta ar esošo ķīlu.

3. Bēgšana no kavēšanās. Atsevišķos gadījumos kredītņēmēji, kuriem ir problēmas ar atmaksu, steidzas pie refinansēšanas. Ne visas bankas dosies uz šādu aizdevuma pārfinansēšanu, tomēr var būt arī tādas, kas piekritīs pārfinansēt kavēto parādu, ja aizņēmējs varēs pierādīt, ka ir maksātspējīgs.

Sākotnēji parādu refinansēšana biežāk tika izmantota, bet vēlāk tā kļuva plaši izplatīta privātajām kreditēšanas programmām: hipotēkas,.

Dokumenti aizdevuma refinansēšanai.

Lai refinansētu aizdevumu no citām bankām, jums jāsavāc standarta dokumentu pakete, kas paredzēta jaunas bankas kredītprogrammās, kā arī dokumenti, kas apliecina esošā parāda apkalpošanas pieejamību un kvalitāti:

– Aizdevuma līgums un atmaksas grafiks;

– Ķīlas (hipotēkas) līgums, vienošanās par ķīlas vērtību, ja aizdevums ir nodrošināts, akts;

– Izziņa par pašreizējo parāda stāvokli par aizdevumu, kavējumu esamību vai neesamību;

– Kvītis, kas apliecina esošo parādu atmaksu.

Dažādās bankās var būt atšķirīgas prasības aizdevuma pārfinansēšanas dokumentiem, tāpēc, protams, labāk šo jautājumu noskaidrot individuāli konkrētā bankā.

aizdevuma refinansēšanas process.

Aizdevuma refinansēšanas kārtību regulē arī katras konkrētās bankas iekšējie noteikumi, taču kopumā var noteikt sekojošus galvenos parāda refinansēšanas posmus (apzīmējam banku, kurā ir pieejams kredīts - 1. banka, un banka kurā aizņēmējs vēlas refinansēt - 2. banka):

1. Aizņēmējs vēršas pēc konsultācijas par kredīta refinansēšanu bankā 2, saņem iepriekšēju piekrišanu viņa pieteikuma izskatīšanai;

2. Aizņēmējs savāc nepieciešamos dokumentus kredīta refinansēšanai un iesniedz 2. bankā;

3. 2. banka izskata pieteikumu un pieņem kredītkomitejā lēmumu par kredīta parāda pārfinansēšanas iespēju;

4. Aizņēmējs paziņo 1. bankai par nodomu veikt (šajā gadījumā 1. bankas piekrišana principā nav nepieciešama);

5. Darījuma dienā aizņēmējs paraksta aizdevuma līgumu ar Banku 2 un jaunu atmaksas grafiku;

6. Banka 2 izsniedz kredītu, vairumā gadījumu - pārskaitot parāda dzēšanai paredzēto summu uz banku 1. Ja jaunā kredīta summa ir lielāka, tad atmaksājamā summa tiek pārskaitīta, bet pārējā tiek izsniegta citā. veids, kas saskaņots ar aizņēmēju;

7. Aizņēmējs saņem 1.bankas izziņu, ka aizdevums ir pilnībā atmaksāts un uz tā nav parādu, un iesniedz to 2. bankā kā apliecinājumu par kredīta paredzēto izlietojumu refinansēšanai;

8. Ja aizdevums bija nodrošināts - 1.banka noņem arestu ieķīlātajai mantai;

9. Aizņēmējs slēdz ķīlas (hipotēkas) līgumu ar Banku 2;

10. 2. banka uzliek savu arestu ieķīlātajai mantai.

Viss, kredīta refinansēšanas procedūra ir pilnībā pabeigta, un tad aizņēmējs veic atmaksu jau iekšā jauna banka, saskaņā ar noslēgtajiem līgumiem un grafikiem.

Tagad jūs zināt, kā tiek refinansēti aizdevumi no citām bankām, kas no tā var gūt labumu un kādi dokumenti jums ir jāiesniedz.

Paceliet savu finanšu pratība vietnē: šeit atradīsi daudz noderīgu praktisku ieteikumu, kā pēc iespējas efektīvāk sistematizēt un izmantot personīgās finanses, prasmīgi sadarboties ar bankām, kā arī apgūt jaunus pelnīšanas un ieguldīšanas veidus. Jūs vienmēr varat uzdot visus savus jautājumus komentāros vai apspriest forumā. Tiekamies jaunos ierakstos!

Sveicieni, mans dārgais lasītāj.

Kas ir izdevīgāka pārstrukturēšana vai refinansēšana? Gandrīz katrs aizņēmējs uzdod šo jautājumu. Nabadziņi meklē veidus, kā izkļūt no parādu bedres, nenojaušot, ka ne viens, ne otrs nav izdevīgi!

Ieķērās kredītu verdzība Aizņēmējs dabiski meklē veidus, kā atrisināt savu problēmu. Īpaši tas redzams pašā kavēšanās sākumā, kad līdz tiesai ir pārāk tālu, bet Bankas jau sākušas zvanīt parādniekam un visiem viņa radiem un darba kolēģiem.

Viņi sāk šķībi skatīties uz parādnieku, un, protams, tas parādnieku dzen. Viņš sāk meklēt, ko varētu darīt, lai pilnībā atrisinātu problēmu. Vai pat ja ne pilnībā, bet vismaz ar vismazākajiem zaudējumiem.

Ikviens zina, ka Krievijā ir veidi, kā atrisināt parādu problēmu: pārstrukturēšana un refinansēšana. Kurš no tiem Aizņēmējam ir izdevīgāks un kāpēc. Izlasiet līdz raksta beigām, mēs pilnībā analizēsim šos noslēpumainos jēdzienus.

Līgumam, tāpat kā jebkurai citai parādībai, ir sava struktūra. Līguma struktūru nosaka tā būtiskie nosacījumi. Vienlaikus līgums tiek uzskatīts par nenoslēgtu, kamēr puses nav vienojušās par visiem tā būtiskajiem nosacījumiem.

Šie nosacījumi jānosauc un jāapraksta katrā aizdevuma līgumā. Attiecīgi vienkārši nav iespējams vienpusēji mainīt tādus nosacījumus, kas pašā likumā nosaukti kā būtiski.

Būtiskus nosacījumus var mainīt tikai divos gadījumos:

1. Pusēm savstarpēji vienojoties.
Acīmredzot šajā gadījumā būs jānoslēdz un jāparaksta atsevišķs dokuments, ko sauc par papildlīgumu aizdevuma līgumam.

2. Ar tiesas lēmumu.
Acīmredzot šādos apstākļos būtu jābūt spēkā esošam tiesas lēmumam par līguma būtisko nosacījumu maiņu.

Aizdevuma līguma būtisko nosacījumu maiņa pēc savstarpējas vienošanās tiek saukta par restrukturizāciju. Tie. Jūs un Banka noslēdzat papildu vienošanos par noteiktu būtisko nosacījumu maiņu.
Pārstrukturēšana (no latīņu valodas Atkārtojums un struktūra) - atkārtota struktūra. Izrādās, atkārtota līguma struktūra vai pušu atkārtota piekrišana par visiem tā būtiskajiem nosacījumiem.

Pārstrukturēšanai ir vairākas formas. Tomēr dīvaini, bet patiesi – pārstrukturēšanas formas likumā nav fiksētas. Tas nozīmē vienu, ka puses var mainīt pilnīgi jebkurus būtiskus nosacījumus, absolūti jebkurā virzienā (gan uz aizņēmēja stāvokļa uzlabošanu, gan uz kreditora stāvokļa uzlabošanu), galvenais, lai būtu savstarpēja vienošanās. no pusēm.

Tas ir Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 421. pants - pusēm ir tiesības slēgt jebkuru līgumu, gan paredzētu, gan neparedzētu Krievijas Federācijas Civilkodeksu.

Prakse ir izstrādājusi vairākas pārstrukturēšanas formas. Visizplatītākie pārstrukturēšanas veidi ir šādi:

1. Kredīta brīvdienas;
2. Kredīta termiņa pagarināšana, vienlaikus samazinot ikmēneša maksājuma apmēru pie nemainīgas procentu likmes;
3. Kredīta iemaksa

Apskatīsim sīkāk katru no šiem pārstrukturēšanas veidiem.

Kredīta brīvdienas

Kredīta brīvdienas kā pārstrukturēšanas veids ietver sekojošo. Puses vienojas par termiņu, kurā Aizņēmējam ir tiesības nepildīt savas saistības maksāt kredītu.

Es jums došu piemēru. Pieņemsim, ka Aizņēmējs nespēj atmaksāt aizdevumu. Taču jau tuvākajā laikā Aizņēmējs ir pārliecināts, ka dabūs darbu un saņems augsto algas.
Tomēr tas notiks, teiksim, pēc 3-4 mēnešiem. Bet, ja atstāsi visu kā ir, pēc trim četriem mēnešiem, cik liela summa sanāks. Ko darīt? Nav slikts lēmumsšajā jautājumā būs kredītbrīvdienas.

Kredīta ņēmējs vienojas ar aizdevēju, ka 4 mēnešu laikā nesamaksās savas saistības. Uzmanību! Ir arī šāds: Aizņēmējs brīvdienās (šajā piemērā - 4 mēneši) nemaksā visu ikmēneša maksājuma summu, bet maksā, atskaitot to maksājuma daļu, kas aiziet pamatsummas samaksai. Vai citiem vārdiem sakot - maksā tikai procentus par naudas izmantošanu.

Pēc tam Aizņēmējs iegūst darbu un sāk pilnībā maksāt savas saistības, kā līdz šim.

Pagarinot aizdevuma termiņu, vienlaikus samazinot ikmēneša maksājumu ar nemainīgu procentu likmi

Aizdevuma termiņa pagarināšana, vienlaikus samazinot ikmēneša maksājuma apmēru ar nemainīgu procentu likmi (turpmāk tekstā “Aizdevuma termiņa palielinājums”) ir restrukturizācijas veids, kurā Puses vienojas par:

• Kredīta termiņa pagarināšana;
• Procentu likme nemainās;
• Saskaņā ar visiem eksakto zinātņu likumiem ikmēneša maksājuma apmērs tiek samazināts.

Teiksim, aizdevums tika noslēgts uz trim gadiem. Ja palielināsiet aizdevuma termiņu ar nemainīgu procentu likmi, tad ikmēneša maksājuma apjoms samazināsies. Puses vienkārši palielina aizdevuma termiņu, teiksim, no 3 gadiem uz 7 kredītlīdzekļu izmantošanas gadiem.
Es domāju, ka šāda veida pārstrukturēšana ir pilnībā balstīta uz matemātiku. Aprēķiniet paši, teiksim, sadaliet jebkuru skaitli ar 36 un pēc tam izdaliet to pašu ar 72. Kurš rezultāts būs mazāks?

Līdz ar to ikmēneša maksājuma samazināšana var samazināt ikmēneša finansiālo slogu Kredīta ņēmējam un neļaus tam kavēties.

Kredīta iemaksa

Nomaksas kredīts kā restrukturizācijas veids ietver kredīta parāda summas noteikšanu saskaņā ar līgumu, ar sekojošu samaksu saskaņā ar maksājumu grafiku.

Es jums došu piemēru. Pieņemsim, ka parādniekam ir parāds - 100 000 rubļu. Šeit, lai procenti vairs “nepilētu”, lai viņa parāda summa nepalielinātos, tiek fiksēta parāda summa 100 000 rubļu. Tie. viņa augšana apstājas...
Parādnieks par aizdevumu samaksāja, teiksim, 9000 rubļu. Izmantojot kredīta iemaksu plānu, parādnieks vienā reizē iemaksā Bankai noteiktu procentu no summas (parasti šis procents svārstās no 10 līdz 15%).

Iepriekš minētajā piemērā šī summa ir vienāda, teiksim, 15 000 rubļu. Parāda atlikums jeb 85 000 rubļu tiek sadalīts vienādos maksājumos, teiksim, uz 24 mēnešiem.
Kopumā parādnieks maksās katram 3541 rubli. Gandrīz trīs reizes ikmēneša maksājums šajā piemērā tika samazināts!

Kā panākt pārstrukturēšanu?

Ļoti vienkārši. Jūs rakstāt atbilstošu iesniegumu Bankai. Obligāti divos eksemplāros, un uz otrā (Jūsu) eksemplāra Banka izdara atzīmi, ka Banka ir akceptējusi Jūsu pieteikumu.

Pieteikumā skaidri uzrakstiet savas prasības. Esiet precīzs attiecībā uz to, ko lūdzat bankai. Centieties izvairīties no divdomīgiem izteicieniem, lai Banka nevarētu šādas frāzes interpretēt sev par labu.
Iesniegumam noteikti pievienojiet dokumentus, kas apliecina jūsu finansiālā stāvokļa pasliktināšanos. Tie var būt izziņas no darba vietas, izdevumu pieaugums, piemēram, bērna piedzimšanas gadījumā, visa veida izziņas un oficiālu valsts iestāžu akti.

Tad mēneša laikā jūsu pieteikums tiks izskatīts. Un, ja Banka piekrīt veikt restrukturizāciju, saskaņā ar jūsu aizdevuma līgumu tiek sastādīts papildu līgums.
Uzmanīgi izlasiet papildlīgumu un, ja viss jums atbilst, parakstiet to.

Ko darīt, ja banka nepiekrīt?

Ja banka nepiekrita jūsu pārstrukturēšanas noteikumiem? Ko darīt šajā gadījumā?

Tikai daži cilvēki zina, un kopumā gandrīz neviens par to nerunā. Bet pat tādā grūta situācija- ir izeja! Tieši pirms es jums par to pastāstīšu - vienosimies ar jums: jūs par to nevienam nestāstīsit? Darījums?

Nu, ja jūs piekritāt, atveriet to pēc iespējas ātrāk. Civilkodekss un lasīt sv. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 450.

Tajā teikts, ka, ja ir atbilstošs pamats, izmantojot šo pantu, ir iespējams ne tikai lauzt aizdevuma līgumu, bet arī mainīt tā būtiskos nosacījumus. Un līguma būtisko nosacījumu maiņa nav nekas vairāk kā pārstrukturēšana saskaņā ar aizdevuma līgumu. Sapratu?

Ja Banka nepiekrita Jūsu parāda restrukturizācijas nosacījumiem, tad Jūsu pieteikumu var pielīdzināt pirmstiesas prasība. Un vērsieties tiesā ar atbilstošu prasības pieteikumu.
Starp citu, pat ja tiesa jums atteiks, šī prasība spēlēs ļoti nozīmīgu lomu tiesas prāvā par Bankas prasību pret jums turpmāk piedzīt no jums kredīta līdzekļus. Kā? Sekojiet līdzi jaunākajiem materiāliem, tuvākajā laikā rakstīšu par šo:

Vai pārstrukturēšana ir izdevīga parādniekam?

Es domāju, ka nē. Nav izdevīgi! Un tāpēc.

Ja būtiskie apstākļi mainīsies, Banka, visticamāk, nemainīs līguma nosacījumus par labu Aizņēmējam. Atcerieties vienu ļoti labu noteikumu: neviens uzņēmējs nestrādās ar zaudējumiem. Banka šajā jautājumā nodarbojas arī ar uzņēmējdarbību, kuras peļņa tiek izteikta aizdevuma procentu likmē.

Ja maini aizdevuma termiņu vai esi sasniedzis kredīta brīvdienas, tad jebkurā gadījumā esi palielinājis savu līguma pārmaksu, kas tev nav pozitīvs brīdis! Nav jēgas meklēt iemaksu plānu tikai tāpēc, ka jūsu maksājums būs aptuveni tāds pats kā grafikā (ja ne vairāk).

Kopumā pārstrukturēšana nav izdevīga Aizņēmējam.

Kas ir refinansēšana?

Parādu refinansēšana savā būtībā ir pārstrukturēšanas veids. Tikai šī veidlapa ir saistīta ar to, ka puses vienojas par sekojošo:

• Vecais aizdevums ir slēgts;
• Aizdevējs izsniedz jaunu aizdevumu uz jauniem nosacījumiem, lai atmaksātu veco kredītu;
• Aizņēmējs nesaņem naudu saskaņā ar jauno līgumu, jo šī nauda tiek izmantota parāda atmaksai saskaņā ar veco līgumu.

Citiem vārdiem sakot, parāda refinansēšana ir “jauna” aizdevuma piešķiršana, lai nomaksātu “vecā” aizdevuma parādu. Gandrīz visas mūsu lielās dzimtenes bankas izmanto šo konkrēto formu.

Tajā pašā laikā procentu likmes samazinājumam nav lielas nozīmes: kā liecina prakse, ikmēneša maksājums nesamazinās daudz. Bet atlikušo 2 gadu vietā par refinansēšanu būs jāmaksā 7 gadi. Vai jūtat atšķirību?

Kāpēc tas notiek? Viss ir vienkārši! Saskaņā ar veco līgumu Banka aprēķina parādu, kurā ietilpst gan procenti, gan pamatparāda summa (dažkārt palielināta komisijas maksas dēļ), gan komisijas maksas, gan līgumsodi, soda naudas un konfiskācijas utt. Tagad ir aprēķināts parāds un tagad tiek izsniegts jauns kredīts visai šai "ekonomikai"! Jautājums ir jēga?

Izrādās, ka arī parāda pārfinansēšana nav izdevīga Aizņēmējam? Jā tieši tā! Bet izvēlieties mazāko no diviem ļaunumiem, vai ne?

Kas ir izdevīgāk: pārstrukturēšana vai refinansēšana?

Gan tas, gan cits Aizņēmējam nav labvēlīgs! Abiem tiem ir negatīvi punkti. Tomēr, kad patiesībā nav no kā izvēlēties - jums ir jāizvēlas! Un mana izvēle ir par labu restrukturizācijai. Bet ar vienu mazu BET!!!