Что лучше кредитка или кредит наличными. Потребительский кредит или кредитная карта: что выгоднее? Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

Кредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения. Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты. Что лучше: кредит наличными или кредитная карта – зависит от нескольких факторов.

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

• Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
• Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки ( , кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов . Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

• Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
• Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
• Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых , что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских займов условно можно разделить на две группы:

1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

• Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
• Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Вторичные факторы

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются. У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно. Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Отдельного внимания заслуживают кредитки с кэшбэком. При совершении определенных расходных операций банк вернет владельцу часть денег. Процент вознаграждения составляется 1–10%, в частном порядке может доходить до 30%.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности. Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте. Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

У каждого банковского продукта есть свои преимущества и недостатки – именно на эти факторы нужно ориентироваться, выбирая лучший вариант финансирования. Нелишним будет произвести предварительный расчет и выяснить, какой из продуктов будет дешевле. При необходимости, в этом всегда помогут сотрудники банка – ориентировочные цифры можно узнать по телефону колл-центра или лично, в офисе кредитора.

Выбирать нужно исходя из целей, которые стоят перед вами.

Сравним общие условия по кредитам и кредитным картам, чтобы выбрать выгодное предложение.

Плюсы:

1. Льготный период . Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
2. Удобство . Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
3. Возобновляемый лимит . При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
4. Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
5. Удалённость . Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.

Минусы:

1. Высокие проценты . Разница может быть почти в 3 раза.
2. Плата за обсаживание . Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
3. Небольшая сумма . Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
4. Риск тратить на проценты . Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
5. Плата за снятие наличных . Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.

Кредиты

Кредит наличными

Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:

1. Платность.
2. Срочность.
3. Возвратность.

Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.

Кредит наличными в Альфа-Банке

Информация о продукте:

• Сумма займа: до 5 000 000 рублей
• Срок займа: до 7 лет
• Ставка: от 9,9% годовых

Требование к заёмщику:

• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ
• Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
• Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
• Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

• В отделении банка

Способы погашения:

• В банкоматах Альфа-Банка
• В интернет-банке «Альфа-Клик»
• В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
• Через бухгалтерию на работе клиента
• В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
• У партнеров (в зависимости от города)

Кредитная карта Тинькофф

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 300 000 рублей
• Беспроцентный период: до 55 дней
• Ежемесячный платеж: до 8%
• Ставка: от 19,9% годовых
• 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 18–70 лет

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Способы получения:

• Доставка курьером

Кредит наличными

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 2 000 000 рублей
• Срок кредита: от 3 до 60 месяцев
• Ставка: от 12% годовых

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 18–70 лет
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Способы получения:

• Доставка курьером

Вывод

Не забывайте, что банки часто проводят акции, в течение которых проценты могут быть ниже минимума, а другие условия делают определенный вид займа выгоднее (такие акции часто проводят в начале сезонов или на праздники).

Как у карточки, так и у кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Следует с ними ознакомиться, чтобы сделать правильное решение. Выбор зависит от целей займа.

«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.

Кредиты и кредитные карты одинаково популярны

Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Карты и кредиты: классификация видов

Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются. Прямо сейчас вы можете рассчитать кредит на кредитном калькуляторе и узнать суммы ежемесячного платежа и процентов.

Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.

Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.

В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.

Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

• процентная ставка;
• срок возврата/условия погашения задолженности;
• требования к заемщику/объем пакета документов;
• размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

• график платежей;
• расходы по обслуживанию;
• безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Подведение итогов

Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.

Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.

Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.

Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.

Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.

Из истории вопроса

Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.

Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.

В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Вопрос о том, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, волнует в настоящее время многих потребителей, проявляющих постоянный интерес к заимствованию.

Жизнь современного человека устроена именно так, что потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов становится для него весьма актуальной, возникая всё чаще и чаще. Что интересно, это могут быть совершенно разные ситуации:

• сложные жизненные обстоятельства, когда определенная сумма требуется незамедлительно и безотлагательно для решения каких-либо серьезных проблем , трудных задач и важных вопросов (например, срочное лечение, смена места жительства);
• постоянное стремление или кратковременное побуждение «жить не по средствам» , считая возможным приобретать и потреблять больше благ, чем позволяют реальные доходы и накопленные сбережения (например, желание купить очередной мобильный телефон новейшей модели, телевизор большей диагонали, более представительный и скоростной автомобиль);
• планомерное достижение заранее поставленных целей , связанных с поступательным развитием и переходом на качественно иной уровень жизни (например, улучшение жилищных условий, ремонт и строительство, получение образования, инвестирование в бизнес).

Конечно, надо признать, что любая мотивация человека, намеревающегося взять деньги в долг у знакомых или оформить официальный кредит наличными в банке, обоснованно имеет право на полноценное существование. И спрос, безусловно, стимулирует соответствующее предложение. довольно активный и порой агрессивный маркетинг всевозможных кредитно-финансовых учреждений явно способствует популяризации различного рода инструментов заимствования, которыми изобилует сегодня рынок кредитных продуктов.

Конкурентная борьба между банками и другими организациями, специализирующимися на предоставлении заемных средств, их соперничество в направлениях максимизации числа клиентов и увеличения прибыли. Это обуславливают готовность кредиторов постоянно опти мизировать условия выдачи денежных ссуд, делая их более доступными, выгодными и привлекательными для заемщиков. Таким образом, кредитование становится неотъемлемым и привычным атрибутом в жизни большинства людей.

Как выбрать кредитный продукт?

Анализ многочисленных кредитных предложений, регулярно анонсируемых банками, показывает, что самыми популярными инструментами заимствования сегодня являются потребительский кредит наличными и кредитная карта. Часто возникает вопрос: «Что лучше?». Выгодность кредитного продукта – это собирательная характеристика, которая учитывает самые разные аспекты, имеющие значение для заемщика:

• наличие выбора конкретного кредитного инструмента;
• сложность и продолжительность процедур подачи заявки и оформления;
• требования, предъявляемые кредитором к потенциальному заемщику;
• состав пакета документов, необходимых для оформления кредитного продукта;
• необходимость в предоставлении заемщиком обеспечений (залог, поручительство);
• специфика и длительность процедуры принятия кредитором решения (одобрения);
• минимальный размер и максимальная величина доступных средств;
• размер ставки процента, взимаемого кредитором;
• присутствие дополнительных комиссий, удерживаемых кредитором с заемщика;
• срок кредитования;
• порядок погашения обязательств (возврат «тела», уплата процентов) и прочие условия.

Условия по разным кредитным продуктам могут значительно разниться

Что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит: пример «Сбербанка»

Руководствуясь перечисленными выше характеристиками, можно провести сравнительную оценку условий по двум кредитным инструментам на примере финансового учреждения «Сбербанк». Возможно, именно такой подход позволит наглядно разобраться, что лучше – кредитная карта или потребительский заем.

Условия для кредитной карты и потребительского займа от «Сбербанк»

Как оформить кредит

По условиям «Сбербанка», и кредитка, и потребительская ссуда могут быть выданы заемщику на совершенно любые цели. Этот банк не будет требовать обязательного отчета о целевом использовании предоставленных клиенту заемных средств. Получается, что заемщик «Сбербанка» имеет законную возможность потратить эти деньги исключительно по собственному усмотрению.

Процедура оформления для обоих кредитных продуктов очень проста. Заемщик может подать соответствующую заявку онлайн и направить кредитору качественные сканы необходимых документов.

Через некоторое время банк зачислит оговоренную сумму денег на пластиковую карточку или счет клиента (естественно, в случае одобрения полученной заявки). Надо отметить, что определенные банки обеспечивают доставку кредитной карты непосредственно заемщику. Однако «Сбербанк», как и большинство других банков, придерживается на этот счет более консервативных позиций, требуя личного посещения клиентом офиса банковского учреждения с предоставлением пакета документов, предусмотренных установленным регламентом.

Безусловно, «Сбербанк» проверит соответствие заемщика предъявляемым требованиям, оценит его платежеспособность и благонамеренность, детально изучив кредитную историю клиента, его доходы, наличие банковских счетов, оборотов по ним, а также иные параметры, которые могут иметь значение для кредитора.

Оформить кредит можно через интернет

Заявителю необходимо будет предоставить кредитору следующие бумаги:

• гражданский паспорт;
• документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства;
• справку, удостоверяющую наличие у заемщика официальных и достаточных доходов.

Только после этого «Сбербанк» выдаст заявителю, получившему одобрение по всем параметрам, оговоренную сумму заемных средств.

Потребительский заем как инструмент кредитования: плюсы, минусы

Потребительская ссуда, как и любой другой кредитный продукт, предоставляется заемщику, базируясь на трех ключевых принципах:

• кредит наличными выдается на строго определенный срок;
• сумму полученного займа необходимо будет своевременно вернуть кредитору;
• за пользование ссудой заемщик должен будет платить банку оговоренные проценты.

Как можно судить по названию этого займа, он выдается заявителю на какие-либо потребительские нужды. Доступность потребительского кредита не вызывает сомнений, так как получить его можно не только в офисе банка, но и непосредственно в торговых и сервисных точках – именно там, где у покупателя может возникнуть срочная потребность в заемных средствах.

Оформление потребительского займа может иногда производиться работником торговой или сервисной организации при продаже соответствующих товаров или услуг, но кредитный договор в этом случае заключается всегда только с банком, который выдает ссуду. Возвратить потребительский заем по истечении срока кредитования заемщик должен будет непосредственно банку, а не продавцу товаров (услуг).

Плюсы и минусы

Положительные особенности потребительского займа:

1. Сумма такого кредита всегда строго определена, жестко лимитирована для заемщика. Это дисциплинирует клиента, обеспечивая целевой характер использования полученной ссуды.
2. Ставка процента для потребительского займа обычно ниже, чем для кредитной карты (получается, потребительская ссуда обходится заемщику дешевле, чем кредитка).
3. Комиссия за совершенные операции кредитором, как правило, не взимается. По сути, операция в этом случае только одна – получение клиентом оговоренной суммы денежных средств.
4. Потребительский кредит позволяет привлечь более значительную сумму денег, чем кредитная карта.
5. Заем на потребительские цели защищен от злонамеренных действий аферистов. К сожалению, кредитка не может похвастаться подобной защитой.

Кредит наличными имеет как положительные стороны, так и отрицательные

Отрицательные характеристики потребительского кредита:

1. Процент сразу же начисляется на полную сумму предоставленной заемщику ссуды.
2. Срок кредитования является изначально фиксированным, не может быть изменен далее.
3. Повторно воспользоваться возвращенными кредитору деньгами заемщик уже не сможет. Возможность возобновления кредитной линии в этом случае изначально отсутствует (надо отметить, что для кредитной карты эта опция присутствует).
4. Возврат потребительской ссуды в досрочном порядке допускается, но сама процедура такого погашения обычно очень усложнена самим кредитором. Банкам обычно это не выгодно (теряют проценты). Заемщику необходимо будет лично посетить банк.

Кредитная карта как инструмент заимствования

В принципе, кредитка – это тот же самый заем. Она оформляется и предоставляется на тех же самых основаниях, что и любой другой кредит. Как инструмент заимствования, кредитная карта отличается от других аналогичных по назначению продуктов большей мобильностью, удобством в применении. Деньги переводятся заемщику на пластиковую карту, что позволяет ему свободно пользоваться ими для оплаты различных услуг (товаров).

Преимущества и недостатки

Преимущества кредитки:

1. Наличие льготного периода , в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без уплаты банку каких-либо процентов.
2. Мобильность, высокая оперативность и очевидная комфортность в повседневной эксплуатации.
3. Возобновление установленного лимита кредитования. Можно повторно пользоваться возвращенными кредитору деньгами.
4. Кредитный лимит может использоваться заемщиком в порядке частичного расходования выделенных на карту средств.
5. Банк начисляет процент только на денежные средства, которые были реально израсходованы (сняты) клиентом с карты.

Отрицательные моменты, характерные для кредитки:

1. Ставка процента по карте выше, чем для потребительского займа.
2. Взимается комиссия за обслуживание (как правило, за год).
3. Лимит кредитования гораздо меньше, чем для ссуды на потребительские цели.
4. Создается иллюзия неограниченных финансовых возможностей (это может быть опасно для финансового благополучия заемщика).
5. Берется комиссия по каждому факту осуществления расходных операций.

Кредитные карты имеют значительные преимущества перед потребительскими займами наличными

Что же выбрать?

В данной статье была предпринята попытка ответить на вопрос – что выгоднее, кредит или кредитная карта.
Если заемщику срочно необходимы средства для конкретных нужд, на четко определенную цель, то лучше воспользоваться потребительским кредитом.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Так как наша семья запланировала на весну начало капитального ремонта в квартире, а в январе нужно было вносить очередной платеж за обучение старшего сына в ВУЗе, в преддверии новогодних праздников я решил примерить на себя роль заемщика. Изучив доступную информацию, пришел к выводу, что выбирать придется между кредитной картой и кредитом наличными, при этом меня заинтересовали предложения двух банков – Хоум Кредит Банка и Ренессанс Кредит.

Кредитная карта или кредит наличными: что удобнее?

Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.

С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:

• Я подаю заявку на кредитную карту; банк ее рассматривает и принимает решение; в случае принятия положительного решения мы подписываем кредитный договор.
• Карту я получаю сразу (если она не именная) или жду, когда ее изготовят.
• На карте установлен кредитный лимит. Я могу снимать любую сумму в пределах этого лимита.
• Проценты по карте начисляются на фактически снятую сумму.
• Я могу получать наличные в банкоматах любых банков и в кассе банка, выдавшего мне карту, и оплачивать картой покупки в магазине. При снятии наличных я оплачиваю комиссию, при безналичных расчетах комиссия не взимается.
• Ежемесячно, но только после того, как я впервые воспользуюсь картой, я должен внести на нее определенную минимальную сумму для погашения долга - процент от моей текущей задолженности, например, 5%. Можно вносить и больше, ограничений нет.
• Кредитный лимит – возобновляемый. Я могу снять всю сумму, затем вернуть деньги на счет, а спустя год вновь снять всю сумму. Можно снимать средства по частям.
• Действуют различные бонусные программы, а также льготный период: оплатив покупки в магазине и вернув всю потраченную сумму на счет в течение 30-55 дней (у каждого банка свои условия), я могу не платить проценты.

Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:

• Я сам решаю, когда и сколько снимать денег, при этом проценты начисляются на сумму остатка моего долга.
• Я могу оплачивать товары в магазинах, при этом получать бонусы.
• Если мне нужна небольшая сумма на непродолжительный срок, я имею право воспользоваться льготным периодом.

Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?

Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).

Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.

Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:

• паспорт;
• военный билет;
• на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
• на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.

Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.

Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»

Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «iGlobe.ru». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.

Условия кредитования:

• Ставка - 29,9%.
• Кредитный лимит до 500 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
• Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
• Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.

Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.

В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования , но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.

Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:

• Паспорт.
• Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.

Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.

Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит

Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».

Условия кредитования:

• Ставка – 24 – 79% годовых.
• Кредитный лимит до 300 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
• Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
• Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
• Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.

Для получения карты нужен только паспорт.

Подведем итоги

Если предположить, что мне, как человеку, еще не имеющему кредитной истории, Ренессанс Кредит не предложит минимальные ставки, получается, что кредитоваться выгоднее в ХКФ Банке. На кредитном калькуляторе я посчитал, во сколько мне обойдется обслуживание карты и кредита наличными, если я сниму сразу всю сумму (300 тыс. рублей):

* В день можно снимать не более 30 000 рублей, следовательно, 300 000 рублей можно получить за 10дней.
** Взято стандартное значение величины бонусов.
*** Значение не точное, использовал стандартный дифференцированный график, где первый платеж – 13 725 рублей, в то время как минимальный 5% платеж по кредитке от 300 000 рублей составляет 15 000 рублей.

Таким образом, несмотря на все удобства, карта оказалась менее выгодной. Если вам нужна крупная сумма денежных средств единовременно, лучше оформлять кредит наличными . Если же вы хотите оплачивать дорогостоящие покупки в течение определенного времени, можно оформить карту (тем более что минимум 6 тыс. рублей при лимите в 300 тысяч может вернуться в виде бонусов).