Konseptet med innholdet og funksjonene til banktjenester. Bankrettslige forhold

107. Ansvarsforsikring: konsept, juridiske trekk Sivilt ansvar er en måte å tvinge krenker av sivile rettigheter ved å anvende eiendomssanksjoner rettet mot å gjenopprette

Under bankrettslige forhold refererer til forholdene regulert av banklovens normer som oppstår i prosessen med å utføre bankvirksomhet av kredittinstitusjoner, der subjektene er sammenkoblet av gjensidige rettigheter og forpliktelser.

Obligatorisk et tegn på et bankforhold er tilstedeværelsen av et spesielt emne:

- en bankkredittorganisasjon (kommersiell bank);

- ikke-bank kredittinstitusjon;

- Bank of Russia, som samtidig er gjenstand for regulering, siden den utsteder obligatoriske normative handlinger, og et reguleringsobjekt, siden den også må adlyde disse handlingene.

Gjenstanden for bankrettsforholdet er bankvirksomhet, hvis innhold er drift og transaksjoner.

Fundamenter fremveksten av et bankrettslig forhold:

- lovens normer;

- administrativ handling;

- avtale eller ensidig transaksjon;

- forårsaker skade.

Bankrettslige forhold har følgende spesifikke tegn :

1) tilstedeværelsen av en spesiell enhet i form av en bank eller annen kredittinstitusjon;

2) tilstedeværelsen av en spesiell gjenstand;

3) mekling gjennom bankrettslige forhold av statens pengepolitikk, som betyr mangel på fri vilje fra partene til å bestemme formene for rettsforhold og reglene for deres gjennomføring, direkte eller indirekte deltakelse av staten i disse rettsforholdene.

Typer bankrettslige forhold :

1) avhengig av emnesammensetningen, kan det være et juridisk forhold mellom:

- av banken og klienten;

- to eller flere forretningsbanker;

- Den russiske føderasjonens sentralbank og forretningsbanker;

- Den russiske føderasjonens sentralbank og regjeringen og andre myndigheter;

- banker angående opprettelse av fagforeninger, foreninger, etc .;

- en kredittinstitusjon og dens interne strukturelle divisjoner, samt med separate strukturelle divisjoner;

2) avhengig av arten av bankvirksomhet, bestemme:

– passivt forhold der banken er debitor, for eksempel et bankinnskudd eller bankkonto;

– aktivt rettsforhold- når banken fungerer som långiver, for eksempel en låneavtale;

– mellomledd rettsforhold- når banken tar del som mellommann i kontantløse betalinger mellom ulike økonomiske aktører - enkeltpersoner og juridiske personer, firmaer, staten, andre banker;

3) i samsvar med hovedfunksjonene som er iboende i enhver bank, kan bankrettslige forhold skilles ut:

- akkumulering av midler, dvs. passivt rettsforhold;

- formidling av lån, dvs. aktive juridiske forhold;

- bistand til betalingssirkulasjon - mellommann;

- eiendomsrettslige forhold knyttet til fond som med spesiell type eiendom;

- ikke-eiendomsrettslige forhold knyttet til å sikre bankhemmelighet, beskytte bankens forretningsomdømme, bruke forskjellige navn, etc .;

- organisasjonsrettslige forhold knyttet til konstruksjonen av den interne strukturen til både banken selv og banksystemet som helhet.

Banksystemet i Den russiske føderasjonen inkluderer Bank of Russia, kredittinstitusjoner, samt filialer og representasjonskontorer for utenlandske banker (artikkel 2 i den føderale loven "Om banker og bankvirksomhet" - heretter referert til som den føderale loven).

Dette konseptet "banksystem" gjenspeiler faktisk den interne strukturen til banksystemet regulert av russisk lov. Dette juridisk definisjon, det vil si en slik definisjon som er nedfelt i den føderale loven. Det er selvfølgelig og doktrinær definisjon, som er nødvendig for å forstå dette systemet som en helhet. Det doktrinære konseptet er bredere.

I Art. 2 føderal lov, som kalles "Banksystemet til den russiske føderasjonen og juridisk regulering banking ", inneholder, som navnet tilsier, to hovedkomponenter, og faktisk to undersystemer: institusjonelt delsystem- Bank of Russia, kredittinstitusjoner, filialer og representasjonskontorer til utenlandske banker (del 1); normativt delsystem- lover og vedtekter, lover som regulerer det (del 2). Begge sammen, fra et systemteoretisk synspunkt, kan betraktes som et kompleks, som et funksjonelt system. Dette støttes av det faktum at begge undersystemene er navngitt i en artikkel i den føderale loven.

Den doktrinære definisjonen av begrepet banksystem kan være bredere. Det inkluderer ikke bare de elementene i den interne strukturen til banksystemet som er nedfelt i del én av artikkel 2 i den føderale loven, men også utenfor banksystemet(datterkredittinstitusjoner og filialer av kredittinstitusjoner etablert i utlandet). I tillegg omfatter den aktuelle doktrinære definisjonen også noen organisasjoner som enten påvirker banksystemet, men som ikke er en del av dets struktur, eller som opererer som banker, men uten lisenser, på grunnlag av en internasjonal traktat eller andre juridiske grunnlag.

Den utenlandske delen av det russiske banksystemet. Tross alt utenlandske banker, utenlandske filialer og utenlandske representasjonskontorer etablert av russiske banker, beholder de sine systemiske sammenkoblinger. Dessuten er det også en forbindelse med dem fra Bank of Russia, som utøver banktilsyn med dem. Dette tilsynet er selvsagt spesifikt i den forstand at det i hovedsak gjennomføres ved å studere rapportene fra de kredittinstitusjonene som har opprettet datterkredittinstitusjoner og filialer i utlandet. Men ikke desto mindre, når de utsteder tillatelse fra en kredittinstitusjon til å opprette datterbanker i utlandet, tar Bank of Russia fra dem deres skriftlige samtykke til å gjennomføre en inspeksjon av datterselskapet av autoriserte representanter for Bank of Russia.

I henhold til artikkel 35 i den føderale loven, kredittinstitusjoner har rett til å opprette datterselskaper i utlandet og åpne filialer der med tillatelse fra Bank of Russia, og representasjonskontorer - i en varslingsprosedyre... Denne artikkelen sier bokstavelig talt følgende: "En kredittinstitusjon kan, med tillatelse fra Bank of Russia, opprette filialer på territoriet til en fremmed stat, og, etter å ha varslet Bank of Russia, representasjoner.

En kredittinstitusjon kan, med tillatelse og i samsvar med kravene fra Bank of Russia, ha datterselskaper på territoriet til en fremmed stat.

Bank of Russia, senest tre måneder fra datoen for mottak av den relevante søknaden, informerer søkeren skriftlig om sin beslutning - samtykke eller avslag. Avslag må være motivert. Hvis Bank of Russia ikke har informert om avgjørelsen som er tatt innen den angitte perioden, skal den tilsvarende tillatelsen fra Bank of Russia anses å være mottatt."

Uansett er normene i artikkel 35 i den føderale loven styrt av forskrifter Bank of Russia. Klausul 2.2 i forordningen til Bank of Russia av 4. juli 2006 N 290-P "Om prosedyren for utstedelse av tillatelser fra Bank of Russia til kredittinstitusjoner som gir mulighet til å ha datterselskaper på territoriet til en fremmed stat" uttaler at "når den vurderer en søknad om tillatelse, tar Bank of Russia hensyn til den økonomiske gjennomførbarheten av prosjektet for etablering av banken av et datterselskap på territoriet til en fremmed stat (erverv av statusen til morselskapet i forhold til strømmen juridisk enhet- en ikke-bosatt, der han vil ha mulighet, på grunn av den rådende deltakelsen i den autoriserte kapitalen, enten i samsvar med den inngåtte avtalen, eller på annen måte bestemme beslutningene tatt av ledelsesorganene i denne organisasjonen) (heretter - opprettelse av et datterselskap).

Det spesifiserte prosjektet er anerkjent som økonomisk gjennomførbart dersom det er utsikter til datterselskapets langsiktige eksistens som en finansielt stabil organisasjon."

Innskuddsforsikringsbyrå... Strukturen til banksystemet inkluderer heller ikke innskuddsforsikringsbyrået, siden det er et statlig selskap. Og i artikkel 2 i den føderale loven er det bare ett element som kan passe for ham - kredittorganisasjoner. Men kredittorganisasjoner er forretningsenheter. Et statlig selskap er en annen organisatorisk og juridisk form for en juridisk enhet. Det viser seg at det ikke er plass for DIA i den juridiske definisjonen av banksystemet. Samtidig har DIA en rekke funksjoner i forhold til banksystemet, som er fastsatt i den føderale loven "Om forsikring av innskudd til enkeltpersoner i banker i Den russiske føderasjonen". I denne forstand er DIA inkludert i det doktrinære konseptet til banksystemet.

Bankkonsern og bankbeholdning... Det er bankundersystemer i banksystemet. De oppstår fra forretningsintegrasjon. Deres tilstedeværelse indikerer modenheten til banksystemet. Dette er bankkonsern og bankholdingselskaper. Og selv om de ikke er spesifisert i artikkel 2 i den føderale loven, bør de inkluderes i det doktrinære konseptet til banksystemet. Tross alt er de avgjørende for utviklingen av banksystemet som helhet.

Konseptet med en bankgruppe og et bankholdingselskap, deres forskjeller er nedfelt i artikkel 4 i den føderale loven. De gir Bank of Russia konsoliderte uttalelser, som også er gitt av den føderale loven, og dette vil bli diskutert mer detaljert, vi vil vurdere det relevante spørsmålet om den juridiske statusen til en kredittinstitusjon. Forskjellen mellom et bankkonsern og et bankholdingselskap er blant annet at en av kredittinstitusjonene står i spissen for bankkonsernet, og ikke en kredittinstitusjon står i spissen for bankholdingen.

Alt dette har imidlertid juridisk betydning, i betydningen behovet for rapporter, bare hvis bankgruppen, holdingselskapet faller innenfor deres definisjoner, som er nedfelt i artikkel 4 i den føderale loven. Men det kan være slike assosiasjoner som ikke faller inn under kriteriene i denne artikkelen. Bedriftsintegrasjon kan ha mange former. Og det er ingen grunn til å prøve å presse alt dette mangfoldet inn i noen formelle rammer ved å bruke rettsstaten.

Kredittorganisasjoner og finans- og industrikonsern... Bedriftsintegrasjon er noen ganger et slags konglomerat av selskaper og kredittinstitusjoner, som har økonomiske årsaker. Og det viser seg at banksystemet til en viss grad viser seg å være et element i andre foreninger. Dessuten er de ment å involvere kredittinstitusjoner. Så, i paragraf 3 i artikkel 3 i den føderale loven av 30.11.1995 "Om finansielle og industrielle grupper" sies det at "blant medlemmene av en finansiell og industriell gruppe må det være organisasjoner som driver med produksjon av varer og tjenester, så vel som banker eller andre kredittorganisasjoner."

Fagforeninger og sammenslutninger av kredittorganisasjoner. Kredittorganisasjoner kan opprette fagforeninger og sammenslutninger av kredittorganisasjoner som ikke utfører bankvirksomhet og ikke forfølger målet om å tjene penger, som er registrert på den måten som er foreskrevet av lovgivningen i Den russiske føderasjonen for ideelle organisasjoner (artikkel 3). av den føderale loven). De er ikke kredittinstitusjoner, og følgelig har de ingen plass i strukturen til banksystemet, nedfelt i artikkel 2 i den føderale loven, men de er også dekket av det doktrinære konseptet til banksystemet.

Internasjonale banker. Internasjonale banker etablert i Russland i samsvar med kontraktsforhold kan heller ikke være en del av banksystemet hvis de opererer uten banklisens og ikke faller inn under tilsyn av Bank of Russia. Dette kan være fastsatt i en internasjonal traktat. Etter vår mening bør slike situasjoner være fastsatt i føderal lov. I mellomtiden, i den, på hvis konto ingenting er sagt. Derfor er slike banker, som opererer i Russland, ikke under tilsyn av Bank of Russia.

For tiden har Interstate Bank operert på territoriet siden 1996. Den føderale loven "Om ratifisering av avtalen mellom regjeringen i Den russiske føderasjonen og den mellomstatlige banken om vilkårene for oppholdet til den mellomstatlige banken på den russiske føderasjonens territorium" ga en uttalelse: "Den russiske føderasjonen fortsetter fra forståelse av at privilegiene og immunitetene gitt til Interstate Bank of the Russian Federation ikke fritar Interstate Bank og dens tjenestemenn fra sivilt ansvar for transaksjoner med innbyggere i den russiske føderasjonen, samt tjenestemenn i Interstate Bank fra straffeansvar i tilfelle at de begår forbrytelser som er slike under lovgivningen til den russiske føderasjonen." Men samtidig ble alle andre bestemmelser om immunitet forlatt, for eksempel fra ransaking og beslag.

Overgangen til en markedsøkonomi i Russland har radikalt endret karakteren av relasjoner innen bankutlån.

Under betingelsene i det administrative kommandosystemet var det et statlig monopol på bankvirksomhet. De nye relasjonene i banksystemet ble regulert av forvaltnings- og finanslovens normer.

Etter å ha forlatt det statlige monopolet på bankvirksomhet, påvirker vår stat, som andre stater med markedsøkonomi, banksystemet, inkludert ved hjelp av lov, og implementerer kontrollfunksjonen. Disse myndighetene er tildelt sentralbanken i Den russiske føderasjonen, som utøver dem ved å bruke normene for administrativ og finansiell lov.

Er et forhold regulert av bankrettens regler, hvorav den ene parten kan være en juridisk eller individuell, og den andre parten er alltid enten en kredittinstitusjon (bank eller ikke-bank kredittinstitusjon) eller Bank of Russia.

Gjenstand bankrettslige forhold er bankvirksomhet, hvis innhold er operasjoner og transaksjoner.

Grunnlaget for fremveksten av et bankrettsforhold kan være normer, så vel som slike rettsfakta som en administrativ handling, en avtale.

Typer bankrettslige forhold

Med bankrettslige forhold forstås forhold regulert av banklovens normer som oppstår i forbindelse med eller i ferd med å utføre bankvirksomhet av kredittinstitusjoner.

Typer bankrettslige forhold kan klassifiseres av ulike årsaker.

Avhengig av emnesammensetningen kan disse være juridiske forhold:

• mellom en bank og en klient, mellom to banker, mellom den russiske føderasjonens sentralbank og banker,
• mellom Den russiske føderasjonens sentralbank og regjeringen i den russiske føderasjonen og andre myndigheter,
• mellom banker om opprettelse av fagforeninger, foreninger mv.

Avhengig av arten av bankvirksomhet, kan disse være:

• passivt rettsforhold der banken opptrer som debitor (bankinnskudd, bankkonto);
• aktive rettsforhold der banken deltar som kreditor (låneavtale);
• mellomledd rettsforhold som oppstår fra ikke-kontante betalinger.

I samsvar med de tre hovedfunksjonene som er iboende i enhver bank, kan bankrettslige forhold skilles ut, rettet mot:

• å samle midler;
• for plassering av tiltrukket midler;
• for å lette betalingsomsetningen.

Andre grunner for klassifisering av bankrettslige forhold er også mulig.

Funksjoner ved bankrettslige forhold

Det er to karakteristiske trekk ved bankrettsforhold som skiller dem fra rettsforhold i andre rettsgrener. Det første trekk ved bankrettsforholdet er dets spesielle emnesammensetning: en av partene i et slikt rettsforhold er alltid en kredittinstitusjon eller Bank of Russia. Den andre funksjonen er dens forbindelse, direkte eller indirekte, med bankvirksomhet. En direkte sammenheng vil være når bankrettsforholdet utvikler seg i prosessen med bankvirksomhet som en type gründervirksomhet. I dette tilfellet er bankrettsforholdet av eiendomskarakter og er knyttet til penger som en form for eiendom. Et slikt rettsforhold er ikke-eiendomsmessig hvis formålet for eksempel er en kredittinstitusjons forretningsomdømme, bankhemmelighet som en bestemt type informasjon osv. En indirekte tilknytning til bankvirksomhet viser seg i organisatoriske forhold, som bl.a. en nødvendig forutsetning for bankdrift og transaksjoner. Dette er relasjoner for å opprette en kredittinstitusjon, bygge et banksystem, utøve banktilsyn, etc.

På grunnlag av denne inndelingen er det mulig å bygge den første klassifiseringen av bankrettslige forhold basert på deres funksjonelle fokus:

Eiendom- knyttet til midler i rubler og utenlandsk valuta, verdipapirer, dyrebare metaller, edelstener og andre finansielle eiendeler;

Ikke-eiendom:

• organisatorisk - legge sammen i prosessen statlig registrering en kredittinstitusjon, lisensiere bankvirksomhet, bygge og sikre at banksystemet og innskuddsforsikringssystemet fungerer som det skal og ikke er forbundet med gjennomføringen av bankoperasjoner og transaksjoner;
• funksjonell - legge opp i prosessen med bankoperasjoner og transaksjoner, men deres formål er det ikke finansielle virkemidler, og ikke-eiendomsfordeler: forretningsomdømme, bankhemmeligheter, etc.

Avhengig av fagsammensetningen, kan bankrettslige forhold deles inn i intrasystem og eksternt rettet:

• intrasystemiske juridiske relasjoner dannes mellom fagene til banksystemet - Bank of Russia, DIA, utviklingsbanken, kredittinstitusjoner, deres foreninger og fagforeninger, samt filialer og representasjonskontorer til utenlandske banker. De kan være:
• vertikal - forholdet mellom sentralbanken i Den russiske føderasjonen og DIA, på den ene siden, og andre emner, på den andre, som er knyttet til utførelsen av offentligrettslige funksjoner;
• horisontal - relasjoner mellom alle de spesifiserte enhetene i prosessen med bankoperasjoner og transaksjoner (for eksempel korrespondentforhold mellom to kredittinstitusjoner, relasjoner om levering av interbanklån, oppgjør, etc.);
• eksterne - forhold mellom Bank of Russia og de høyeste statlige myndigheter (president for den russiske føderasjonen, statsdumaen, regjeringen i den russiske føderasjonen), mellom Bank of Russia og internasjonale finansorganisasjoner, samt mellom kredittinstitusjoner og deres kunder, den sentrale katalogen over kreditthistorier og kredittbyråer.