Pojetí obsahu a rysů bankovnictví. Bankovní právní vztahy

107. Pojištění odpovědnosti: pojem, zákonné znaky Občanská odpovědnost je způsob, jak donutit porušovatele občanských práv uplatněním majetkových sankcí směřujících k navrácení

Pod bankovní právní vztahy označuje vztahy upravené normami bankovního práva, které vznikají při výkonu bankovní činnosti úvěrovými institucemi, v nichž jsou subjekty propojeny vzájemnými právy a povinnostmi.

Povinný znamení bankovního vztahu je přítomnost speciálního předmětu:

- bankovní úvěrová organizace (komerční banka);

- nebankovní úvěrová instituce;

- Bank of Russia, která je zároveň subjektem regulace, protože vydává závazné normativní akty, a objektem regulace, protože se také musí řídit těmito akty.

Předmět bankovního právního vztahu je bankovní činnost, jejímž obsahem jsou operace a transakce.

základy vznik bankovního právního vztahu:

- normy práva;

- správní akt;

- dohoda nebo jednostranný obchod;

- způsobovat škodu.

Bankovní právní vztahy mají následující specifika znamení :

1) přítomnost zvláštního subjektu v podobě banky nebo jiné úvěrové instituce;

2) přítomnost zvláštního předmětu;

3) zprostředkování prostřednictvím bankovních právních vztahů měnové politiky státu, kterým se rozumí nedostatek svobodné vůle stran při určování forem právních vztahů a pravidel jejich provádění, přímá či nepřímá účast státu na těchto právních vztazích.

Typy bankovních právních vztahů :

1) v závislosti na věcném složení se může jednat o právní vztah mezi:

- ze strany banky a klienta;

- dvě nebo více komerčních bank;

- Centrální banka Ruské federace a komerční banky;

- Centrální banka Ruské federace a vláda a další orgány;

- banky ohledně vytváření odborů, asociací atd.;

- úvěrová instituce a její vnitřní strukturální divize, jakož i samostatné strukturální divize;

2) v závislosti na povaze bankovních operací určit:

– pasivní vztah ve kterém je banka dlužníkem, například bankovní vklad nebo bankovní účet;

– aktivní právní vztah- když banka vystupuje jako věřitel, například smlouva o půjčce;

– zprostředkovatelský právní vztah- když se banka účastní jako zprostředkovatel bezhotovostní platby mezi různými ekonomickými subjekty - fyzickými a právnickými osobami, firmami, státem, jinými bankami;

3) v souladu s hlavními funkcemi, které jsou vlastní každé bance, lze bankovní právní vztahy rozlišovat:

- akumulace finančních prostředků, tj. pasivní právní vztah;

- poskytování půjček, t.j. aktivní právní vztahy;

- pomoc při platebním oběhu - zprostředkovatel;

- majetkoprávní vztahy spojené s fondy as zvláštní druh vlastnictví;

- nemajetkové právní vztahy spojené se zajištěním bankovního tajemství, ochranou obchodní pověsti banky, používáním různých jmen apod.;

- organizačně právní vztahy spojené s budováním vnitřní struktury jak banky samotné, tak bankovního systému jako celku.

Bankovní systém Ruské federace zahrnuje Banku Ruska, úvěrové instituce, jakož i pobočky a zastoupení zahraničních bank (článek 2 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“ - dále jen federální zákon).

Tento koncept „bankovního systému“ ve skutečnosti odráží vnitřní strukturu bankovního systému regulovanou ruským právem. Tento právní definice, tedy takovou definici, která je zakotvena ve spolkovém zákoně. Existují samozřejmě a doktrinální definice, což je nezbytné pro pochopení tohoto systému jako celku. Doktrinální pojetí je širší.

V Čl. 2 federálního zákona, který se nazývá „Bankovní systém Ruské federace a právní úprava bankovnictví “, obsahuje, jak název napovídá, dvě hlavní složky a ve skutečnosti dva subsystémy: institucionální subsystém- Bank of Russia, úvěrové instituce, pobočky a zastoupení zahraničních bank (část 1); normativní subsystém- zákony a podzákonné předpisy, zákony, které jej upravují (část 2). Oba dohromady lze z hlediska teorie systémů považovat za komplexní, za funkční systém. To je podpořeno skutečností, že oba subsystémy jsou jmenovány v jednom článku federálního zákona.

Doktrinální definice pojmu bankovní systém může být širší. Zahrnuje nejen ty prvky vnitřní struktury bankovního systému, které jsou zakotveny v první části článku 2 spolkového zákona, ale také mimo bankovní systém(dceřiné úvěrové instituce a pobočky úvěrových institucí zřízené v zahraničí). Předmětná doktrinální definice navíc zahrnuje i některé organizace, které buď ovlivňují bankovní systém, ale nejsou součástí jeho struktury, nebo působí jako banky, avšak bez licencí, na základě mezinárodní smlouvy nebo z jiných právních důvodů.

Zahraniční část ruského bankovního systému. Po všem zahraniční banky, zahraniční pobočky a zahraniční zastoupení zřízená ruskými bankami si zachovávají své systémové propojení. Navíc je s nimi také spojení ze strany Bank of Russia, která nad nimi vykonává bankovní dohled. Tento dohled je samozřejmě specifický v tom smyslu, že je realizován především studiem zpráv těch úvěrových institucí, které vytvořily dceřiné úvěrové instituce a pobočky v zahraničí. Při vydávání povolení od úvěrové instituce k vytvoření dceřiných bank v zahraničí však od nich Ruská banka bere jejich písemný souhlas s provedením kontroly dceřiné společnosti oprávněnými zástupci Ruské banky.

Podle článku 35 federálního zákona úvěrové instituce mají právo zakládat dceřiné společnosti v zahraničí a otevírat tam pobočky se svolením Ruské banky a zastoupení - v oznamovacím postupu... Tento článek doslova říká následující: „Úvěrová instituce může se svolením Ruské banky vytvářet pobočky na území cizího státu a po oznámení Ruské bance zastoupení.

Úvěrová instituce může mít se souhlasem a v souladu s požadavky Ruské banky dceřiné společnosti na území cizího státu.

Ruská banka nejpozději do tří měsíců ode dne obdržení příslušné žádosti písemně informuje žadatele o svém rozhodnutí – souhlasu nebo zamítnutí. Odmítnutí musí být motivováno. Pokud Banka Ruska neinformuje o přijatém rozhodnutí ve stanovené lhůtě, má se za to, že odpovídající povolení od Banky Ruska bylo obdrženo."

Ať je to jakkoli, normy článku 35 federálního zákona se řídí předpisy Bank of Russia. Ustanovení 2.2 nařízení Ruské banky ze dne 4. července 2006 N 290-P „O postupu při vydávání povolení Ruské federaci úvěrovým institucím poskytujícím možnost mít dceřiné společnosti na území cizího státu“ uvádí, že „při posuzování žádosti o povolení Banka Ruska zohledňuje ekonomickou proveditelnost projektu na založení dceřiné společnosti bankou na území cizího státu (získání statutu mateřské společnosti v r. vztah k proudu právnická osoba- nerezident, ve kterém bude mít možnost vzhledem k převažující účasti na základním kapitálu buď v souladu s uzavřenou smlouvou, nebo jinak určovat rozhodnutí řídících orgánů této organizace (dále jen - vytvoření dceřiné společnosti).

Uvedený projekt je uznán jako ekonomicky proveditelný, pokud existují vyhlídky na dlouhodobou existenci dceřiné společnosti jako finančně stabilní organizace.

Agentura pro pojištění vkladů... Struktura bankovního systému rovněž nezahrnuje Agenturu pojištění vkladů, protože je státní korporací. A v článku 2 federálního zákona je pouze jeden prvek, který by pro něj mohl být vhodný - úvěrové organizace. Ale úvěrové organizace jsou podnikatelské subjekty. Státní korporace je odlišná organizační a právní forma právnické osoby. Ukazuje se, že v právní definici bankovního systému není pro DIA místo. Současně má DIA ve vztahu k bankovnímu systému řadu funkcí, které jsou stanoveny ve federálním zákoně „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“. V tomto smyslu je DIA zahrnuta do doktrinální koncepce bankovního systému.

Bankovní skupiny a bankovní holdingy... V bankovním systému existují bankovní subsystémy. Vznikají z obchodní integrace. Jejich přítomnost ukazuje na vyspělost bankovního systému. Jedná se o bankovní skupiny a bankovní holdingové společnosti. A přestože nejsou specifikovány v článku 2 federálního zákona, měly by být zahrnuty do doktrinální koncepce bankovního systému. Jsou totiž zásadní pro rozvoj bankovního systému jako celku.

Pojem bankovní skupina a bankovní holdingová společnost, jejich rozdíly jsou zakotveny v článku 4 spolkového zákona. Poskytují Ruské bance konsolidované výkazy, což také stanoví federální zákon, a to bude probráno podrobněji, budeme zvažovat příslušnou otázku právního postavení úvěrové instituce. Rozdíl mezi bankovní skupinou a bankovním holdingem je mimo jiné v tom, že v čele bankovní skupiny stojí jedna z úvěrových institucí, a nikoli úvěrová instituce v čele bankovního holdingu.

To vše má však právní význam ve smyslu potřeby zpráv pouze v případě, že bankovní skupina, holdingová společnost spadají do jejich definic, které jsou zakotveny v článku 4 spolkového zákona. Mohou však existovat taková sdružení, která nespadají pod kritéria tohoto článku. Obchodní integrace může mít mnoho podob. A není třeba se snažit všechnu tuto rozmanitost vtěsnat do nějakého formálního rámce pomocí právního státu.

Úvěrové organizace a finanční a průmyslové skupiny... Obchodní integrace je někdy jakýmsi konglomerátem společností a úvěrových institucí, což má ekonomické důvody. A ukazuje se, že bankovní systém se do jisté míry ukazuje jako prvek jiných asociací. Navíc by se měly týkat úvěrových institucí. Takže v odstavci 3 článku 3 federálního zákona ze dne 30.11.1995 „o finančních a průmyslových skupinách“ se říká, že „mezi členy finanční a průmyslové skupiny musí být organizace působící ve výrobě zboží a služeb, stejně jako banky nebo jiné úvěrové organizace.“

Svazy a sdružení úvěrových organizací. Úvěrové organizace mohou vytvářet svazy a sdružení úvěrových organizací, které neprovádějí bankovní operace a nesledují cíl dosažení zisku, které jsou registrovány způsobem předepsaným právními předpisy Ruské federace pro neziskové organizace (článek 3 federálního zákona). Nejsou úvěrovými institucemi, a proto nemají místo ve struktuře bankovního systému, zakotvené v článku 2 federálního zákona, ale vztahuje se na ně rovněž doktrinální koncepce bankovního systému.

Mezinárodní banky. Mezinárodní banky založené v Rusku v souladu se smluvními vztahy také nemusí být součástí bankovního systému, pokud fungují bez bankovní licence a nespadají pod dohled Ruské banky. To může být stanoveno mezinárodní smlouvou. Podle našeho názoru by takové situace měly být upraveny federálním zákonem. Mezitím v něm, na jehož účet se nic neříká. Proto takové banky působící v Rusku nejsou pod dohledem Ruské banky.

V současné době na území působí od roku 1996 Mezistátní banka. Federální zákon „O ratifikaci dohody mezi vládou Ruské federace a mezistátní bankou o podmínkách pobytu Mezistátní banky na území Ruské federace“ uvedl: „Ruská federace vychází z tzv. s vědomím, že výsady a imunity udělené Mezistátní bance Ruské federace nezbavují Mezistátní banku a její úředníky občanskoprávní odpovědnosti za transakce s obyvateli Ruské federace, stejně jako úředníky Mezistátní banky trestní odpovědnosti v případě že páchají zločiny, které jsou takové podle legislativy Ruské federace." Ale zároveň byla ponechána všechna ostatní ustanovení o imunitě, například z prohlídek a zabavení.

Přechod k tržní ekonomice v Rusku radikálně změnil povahu vztahů v oblasti bankovních úvěrů.

V podmínkách administrativně-velícího systému existoval státní monopol na bankovnictví. Vznikající vztahy v bankovní soustavě upravovaly normy správního a finančního práva.

Opuštěním státního monopolu na bankovnictví náš stát, stejně jako ostatní státy s tržní ekonomikou, ovlivňuje bankovní systém, a to i pomocí zákona, a realizuje kontrolní funkci. Tyto pravomoci jsou svěřeny Centrální bance Ruské federace, která je vykonává na základě norem správního a finančního práva.

Je vztah upravený pravidly bankovního práva, jehož jednou stranou může být právní resp individuální a druhou stranou je vždy buď úvěrová instituce (bankovní nebo nebankovní úvěrová instituce) nebo Bank of Russia.

Objekt bankovní právní vztah je bankovnictví, jehož obsahem jsou operace a transakce.

Základem pro vznik bankovního právního vztahu mohou být normy, ale i takové právní skutečnosti, jako je správní akt, dohoda.

Typy bankovních právních vztahů

Bankovními právními vztahy se rozumí vztahy upravené normami bankovního práva, které vznikají v souvislosti nebo v procesu provádění bankovní činnosti úvěrovými institucemi.

Typy bankovních právních vztahů lze klasifikovat z různých důvodů.

V závislosti na předmětové skladbě se může jednat o právní vztahy:

• mezi bankou a klientem, mezi dvěma bankami, mezi Centrální bankou Ruské federace a bankami,
• mezi Centrální bankou Ruské federace a vládou Ruské federace a dalšími orgány,
• mezi bankami o vytváření odborů, asociací atp.

V závislosti na povaze bankovních operací to mohou být:

• pasivní právní vztah, ve kterém banka vystupuje jako dlužník (bankovní vklad, bankovní účet);
• aktivní právní vztahy, kterých se banka účastní jako věřitel (úvěrová smlouva);
• zprostředkovatelské právní vztahy vyplývající z bezhotovostních plateb.

V souladu se třemi hlavními funkcemi, které jsou vlastní každé bance, lze rozlišit bankovní právní vztahy zaměřené na:

• akumulovat finanční prostředky;
• pro umístění přilákaných finančních prostředků;
• pro usnadnění platebního obratu.

Jsou možné i jiné důvody pro klasifikaci bankovních právních vztahů.

Znaky bankovních právních vztahů

Bankovní právní vztahy mají dva charakteristické rysy, které je odlišují od právních vztahů v jiných právních odvětvích. Prvním znakem bankovního právního vztahu je jeho zvláštní věcné složení: jednou ze stran takového právního vztahu je vždy úvěrová instituce nebo Banka Ruska. Druhým rysem je jeho přímá či nepřímá souvislost s bankovní činností. Přímá souvislost bude, když se bankovní právní vztah vyvine v procesu bankovnictví jako druhu podnikatelské činnosti. Bankovní právní vztah má v tomto případě majetkovou povahu a je spojen s penězi jako druhem majetku. Takový právní vztah je nemajetkové povahy, je-li jeho předmětem např. obchodní pověst úvěrové instituce, bankovní tajemství jako specifický druh informací apod. Nepřímá souvislost s bankovnictvím se projevuje v organizačních vztazích, které jsou nezbytným předpokladem pro bankovní operace a transakce. Jedná se o vztahy pro vytvoření úvěrové instituce, budování bankovního systému, výkon bankovního dohledu atd.

Na základě tohoto rozdělení je možné vybudovat první klasifikaci bankovních právních vztahů podle jejich funkčního zaměření:

Vlastnictví- spojené s finančními prostředky v rublech a cizí měně, cenné papíry, drahé kovy, drahé kameny a jiná finanční aktiva;

Nemovitosti:

• organizační - sčítat v průběhu státní registraceúvěrová instituce, která uděluje licence na bankovní činnosti, buduje a zajišťuje řádné fungování bankovního systému a systému pojištění vkladů a nesouvisí s prováděním bankovních operací a obchodů;
• funkční - sčítají se v procesu bankovních operací a transakcí, ale jejich předmět není finanční nástroje, a nemajetkové výhody: obchodní pověst, bankovní tajemství atd.

Podle věcného složení lze bankovní právní vztahy dělit na vnitrosystémové a externě řízené:

• vnitrosystémové právní vztahy vznikají mezi subjekty bankovního systému - Bankou Ruska, DIA, rozvojovou bankou, úvěrovými institucemi, jejich sdruženími a svazy, jakož i pobočkami a zastoupeními zahraničních bank. Oni mohou být:
• vertikální - vztahy mezi Centrální bankou Ruské federace a DIA na jedné straně a dalšími subjekty na straně druhé, které jsou spojeny s výkonem veřejnoprávních funkcí;
• horizontální - vztahy mezi všemi uvedenými subjekty v procesu bankovních operací a obchodů (např. korespondenční vztahy mezi dvěma úvěrovými institucemi, vztahy při poskytování mezibankovních úvěrů, vypořádání apod.);
• vnější - vztahy mezi Bankou Ruska a nejvyššími státními orgány (prezident Ruské federace, Státní duma, vláda Ruské federace), mezi Bankou Ruska a mezinárodními finančními organizacemi, jakož i mezi úvěrovými institucemi a jejich klienty, Centrální katalog úvěrových historií a úvěrových institucí.