Что делать с кредитом при девальвации. Девальвация рубля: что будет с кредитами? Девальвация и ипотечный кредит в рублях

Последствия мирового кризиса продолжают серьезно сказываться на экономике России, так что уже подавляющее большинство наших соотечественников смогло явственно ощутить рост цен, как на потребительские товары, так и на коммунальные услуги. И если снижение покупательской способности сегодня уже никто не отрицает, то разговоры о девальвации рубля пока еще в самом разгаре.

Что такое девальвация рубля?

Некоторые россияне ошибочно путают понятие девальвации государственной валюты с инфляцией, хотя, по сути, эти определения тесно взаимосвязаны между собой. Инфляция больше свидетельствует о снижении покупательской способности, тогда как второе заявляет о падении его стоимости по отношению к определенным мировым валютам.

Между тем, девальвация в России, как и в других странах, обычно является не последствием различных экономических событий, а механизмом, используемым правительством для регулирования в стране. Как свидетельствует статистика прошлых лет, девальвация чаще всего применялась в наиболее сложные для государств моменты, когда явно ощущался недостаток валютных резервов.

Будет ли девальвация рубля в 2018 году – последние новости и мнение экспертов

Как известно, российский рубль сегодня находится в довольно сложном положении и, как считают ряд аналитиков, ситуация в любой момент измениться к худшему. Что же так сильно влияет на курс национальной валюты? Причина этому — ряд экономических факторов, среди которых:

• продолжение действия мировых санкций в отношении России;
• продолжающееся падение цен на мировом нефтяном рынке, что опять же негативно влияет на бюджет страны, формирующийся на основании стоимости нефти;
• спад экономической активности Китая в последние годы, который является крупнейшим потребителем российских энергоресурсов.

Так что последние новости сегодня весьма неутешительны. И хотя эксперты, близкие к Кремлю, утверждают, что в 2018 году наступит заметное улучшение, мнение большинства независимых аналитиков куда более пессимистичное.

Девальвация рубля в 2018 году что делать с кредитами?

В процессе девальвации куда проще приходится людям, которые брали кредиты в национальной валюте. Действительно, в такой ситуации вместе с валютой обесценивается и сам кредит. Если же кредит взят в американских долларах, то населению не позавидуешь. Поэтому россияне внимательно следят за последними новостями, прикидывая, не грозит ли девальвация и насколько она возможна.

Что может случиться с кредитами в случае обесценивании рубля?

• 1. Люди, которые выплачивают кредиты в иностранной валюте, а получающие зарплату в местной, первыми ощущают на себе трудности. А тем, кто взял кредит в долларах или евро, выплачивая его рублями, ситуация становится весьма выгодной.
• 2. Проценты на кредиты растут, и это происходит быстрее, чем стоимость рубля обесценивается. Одним словом, инфляция налицо.
• 3. Требования к кредитованию становятся более жесткими.
• 4. Изменяется цена на недвижимость, усложняя, тем самым, ситуацию с ипотеками и залоговым обеспечением кредитов.
• 5. Число вкладов заметно уменьшается.

Что делать людям чтобы сохранить сбережения?

В условиях возможной девальвации рубля жителям России очень важно суметь сохранить собственные сбережения.

Для этого следует:

• переводить местные деньги в наиболее надежную валюту, поскольку курс неизменно падает в сравнении с теми же долларами или евро;
• открыть депозит в щедром, но непременно надежном банке;
• приобретите недвижимость, если имеется такая возможность.

На фоне уверенно-фатального падения рубля относительно доллара и евро у граждан возникает вопрос: а стоит ли брать ипотеку? И что будет с ипотечными обязательствами, возникшими до падения рубля (девальвации), усиления инфляции? А затем в голове всплывает страшное слово «дефолт» - мы не знаем толком, что это такое, но ассоциации возникают неприятные.

Давайте разберемся, что ожидает заемщика по ипотеке в случае перечисленных финансовых событий: инфляции, девальвации, дефолта.

Ипотека и инфляция

Инфляция представляет собою рост цен, причем не просто рост, а массовый, на все товары и услуги, а также устойчивый.

Простое повышение цен за некоторые виды товаров экономисты называют скачком цен, но не инфляцией. Инфляция же - стабильный процесс, в результате которого деньги фактически обесцениваются.

Отношения с ипотечными кредитами у инфляции сложные.

Постоянная небольшая инфляция естественна и присутствует в большинстве государств современного мира. Банковские продукты ориентируются на такую инфляцию. В какой-то мере небольшая инфляция даже может быть выгодна заемщику по ипотеке (особенно, если кредит взят на льготных условиях под низкую процентную ставку и на большой срок - такие программы есть для военных и молодых семей).

Фактические получается, что возвращает он, несмотря на проценты, едва ли не меньше, чем занимал.

А вот стремительная инфляция приведет к резкому падению уровня жизни: доходы заемщиков не будут расти так быстро, как цены. Соответственно, для каждого заемщика настанет частный финансовый кризис: денег на платеж по ипотеке не останется, поскольку они будут уходить на более насущные нужды: питание, одежду.

Ипотека и девальвация

Девальвация тоже означает обесценивание денег. Но если термин «инфляция» говорит снижении покупательной способности на внутреннем товарном рынке страны, то «девальвация» - об уменьшении стоимости по сравнению с «твердыми валютами».

Твердые валюты - валюты государств с низкой инфляцией, стабильной политической обстановкой, обеспеченные драгметаллами, имеющие стабильный курс относительно других валют. В качестве примера твердых валют можно назвать доллар, евро и британский фунт.

Снижение стоимости должно быть резким и стабильным, небольшие изменения стоимости в обе стороны называют колебаниями, а не девальвацией.

Судьба ипотечного кредита при девальвации рубля зависит от условий кредитного договора.

Во-первых, многие ипотечные кредиты в период относительно стабильного рубля оформлялись в долларах - проценты по ним были значительно ниже. Соответственно, получая доход в рублях, после девальвации заемщик должен будет тратить больше рублей на формально не изменившийся в размере периодический платеж.

Во-вторых, для некоторых рублевых ипотечных кредитов предусмотрена плавающая процентная ставка, завязанная на определенную величину. В прошлом банки могли давать себе полную свободу, определяя ее. Но закон о потребительском кредите установил, что плавающие ставки можно ориентировать лишь на величину, которая никак не зависит от банка и его аффилированных лиц и публикуется в средствах массовой информации.

В качестве примера таких величин можно назвать:

• ставку рефинансирования Банка России;
• Libor (Либор) или Лондонская межбанковская ставка предложения, демонстрирующая под какой процент банки готовы давать друг другу кредиты;
• MosPrime(МосПрайм) - аналогичная Либор величина, которая используется в России для рублевых кредитов.

Увеличение ставок МосПрайм и рефинансирования при девальвации приведет к росту платежей по ипотеке с плавающей ставкой.

Ипотека и дефолт

Дефолт - экономический термин, в части аналогичный банкротству. Разница лишь в том, что есть еще одна, кроме дефолта-банкротства, разновидность - технический дефолт, при котором присутствует возможность в будущем выполнить обязательства, уплатить долги.

Возможен дефолт организации или целого государства - ведь у последнего тоже есть долги и обязательства, кредиты в национальной или иностранной валюте.

Когда мы говорим о грядущем дефолте и ипотеке, то имеем в виду дефолт России. Однако Центробанк говорит, что финансовый кризис, который разразился сейчас назвать дефолтом нельзя по следующим причинам:

• у России почти нет внешних долгов;
• у России большой золотой запас.

Таким образом, банкротства государства ожидать не приходится. А значит, государственные зарплаты и пенсии будут выплачиваться своевременно, и граждане смогут платить по ипотеке.

В общем, неустойчивая ситуация на финансовом рынке в России может повлечь за собою ужесточение банками условий по ипотечным кредитам и частичное сворачивание программ. Пока такого эффекта не наблюдается, но все еще впереди.

Вопрос:

Скажите, если произойдет девальвация рубля, это каким либо образом скажется на процентных ставках?

Михаил Новиков

Ответ:

Непосредственно обесценивание национальной валюты не является причиной изменения процентных ставок по банковским продуктам. Однако снижение курса рубля вполне может являться причиной для запуска Центробанком мер, призванных укрепить рубль и стабилизировать положение в экономике, то есть – косвенно повлиять на процентные ставки. Рассмотрение вполне закономерного вопроса о том, как отразится обесценивание национальной валюты на изменении банковских процентных ставок, пожалуй, лучше начать с определения терминологии.

Девальвация или обесценивание

Девальвацией называется официальное снижение курса национальной валюты по отношению к «твердым» валютам, при условии, что курс устанавливается регулятором банковской системы. Девальвация – это один из инструментов Центробанка по управлению нац. валютой. До ноября 2014 года курс рубля был привязан к бивалютной корзине, курс доллара и евро к рублю (валютный коридор) устанавливался Центробанком. В данный момент курс рубля является плавающим и формируется рынком, то есть – официально курс регулятором не устанавливается, а поэтому о девальвации речи идти уже не может. В нынешних условиях наиболее уместным было бы употреблять термин «обесценивание рубля», потеря покупательской способности национальной валюты.

Изменение ключевой ставки Центробанка

С другой стороны, у Центробанка остались инструменты, с помощью которых он имеет возможность (теоретически) повлиять на стоимость рубля. К таким инструментам можно отнести не только «валютные интервенции» (продажа на валютном рынке крупных объемов доллара и евро по заниженной стоимости, чтобы выровнять курс рубля), но и повышение ключевой процентной ставки.

Ключевая процентная ставка – это процент, под который Центробанк занимает деньги российским банкам, которые затем используют эти деньги для выдачи кредитов населению и организациям (по более высокой ставке), а также при других способах инвестирования. Итак, 16 декабря эта ставка повысилась до 17% (с 10,5%), столь беспрецедентная акция была прокомментирована регулятором как единственный способ, позволяющий сдержать инфляционные (и другие) риски. Соответственно, теперь банки просто вынуждены поднять свои ставки по кредитам и вкладам, в противном случае они просто не смогут работать с прибылью.

Ставки по кредитам

В связи с описанными изменениями количество операций на денежном рынке значительно уменьшилось, поскольку брать кредиты на новых условиях намного менее выгодно, что, по идее, должно привести к укреплению национальной валюты. Впрочем, стремления и методы работы Центробанка менее интересны среднестатистическому гражданину, который просто хотел бы взять кредит. В нынешних условиях сделать это будет довольно сложно, поскольку ставки существенно вырастут. Банки будут брать деньги у Центробанка под высокий процент, и давать кредит еще под более высокий процент, чтобы обеспечить прибыльность своей работы. Если в «докризисный» период оформить ипотечный кредит и при этом иметь возможность гарантировать ежемесячные выплаты на протяжении десятка лет, было довольно проблематично (для большинства сограждан), то теперь условия станут еще жестче.

Кроме того, потребительские и ипотечные кредиты станут менее доступными по той причине, что банки в условиях кризиса более тщательно проверяют платежеспособность заемщиков. Теперь потребуется больше документов, справок, и, пожалуй, единственным веским способом гарантировать возврат средств, станет наличие залогового имущества. Так что, жить в долг, как привыкли многие россияне, теперь просто не получится, придется планировать свои расходы в соответствии с рублевыми доходами, которые, в отличие от стоимости иностранной валюты, не увеличились.

Ставки по вкладам

С другой стороны, в повышении ставок есть и хорошие стороны – возрастут ставки по вкладам, уже сейчас многие банки предлагают депозитные программы с доходностью до 17%. Это весьма неплохо для тех, у кого есть в распоряжении свободные деньги, которые, впрочем, на данный момент успели в значительной степени утратить свою покупательскую способность. Если держатели депозитов в отечественных банках, по каким либо причинам не предприняли мер, стандартных при обесценивании рубля (не потратили свои деньги на недвижимость, автомобили, товары, которые еще не успели подорожать), то вклады могут обеспечить прибыльность, которая в некоторой степени компенсирует ущерб.

Ставки по уже выданным кредитам

А какая же судьба ждет процентные ставки по уже выданным банками кредитам? Кредиты, которые были оформлены, будут погашаться только по условиям, обозначенным в договоре, никакие изменения в одностороннем порядке банк ввести не в силах. С другой стороны, банк может «предложить» заемщику изменить условия договора – ставки и размер выплат по кредитам. Причем, это может быть оформлено под любым «соусом», в числе прочих ухищрений – банк может настаивать на переоформлении кредита (естественно, условия будут уже другие). Однако заемщик не обязан соглашаться на подобные предложения, а в случае проявления сотрудниками банка настойчивости необходимо сразу же обращаться в суд.

Так что заемщикам, особенно это касается ипотечных кредитов, повезло, поскольку за удешевлением рубля неминуемо последует рост цен, который обернется ростом доходов (зарплат), при этом сумма ежемесячного платежа по кредиту останется прежней. Однако, этого нельзя утверждать относительно «валютных» заемщиков, для которых большинства которых платежи по кредитам уже сейчас стали неподъемными. Для них ставки также никто менять не будет, и тем, кто брал кредит в валюте, придется приложить немало усилий, чтобы предложить банку решение, которое устроило бы и заемщика и кредитора.

сайт

Ответ:

Часто люди путают термины, поэтому давайте сразу определимся…

Деноминация - это изменение нарицательной стоимости денежных знаков с целью стабилизации валюты или упрощения расчетов. При деноминации старые денежные знаки обмениваются на новые, соответственно пересчитываются цены, тарифы и заработная плата.

Дефолт - неспособность производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Девальвация - это обесценивание национальной валюты, то есть снижение её курса по отношению к иностранным валютам, золоту.

Допустим, рубль будет обесценен в два раза. Если Вы уже взяли ипотечный кредит, то можно считать, что Вам крупно повезло. При условии, что кредит взят в рублях, а Ваша зарплата привязана к доллару или другой валюте. Даже при возникновении временных трудностей с Вашей платежеспособностью в перспективе она будет только улучшаться, а выплаты по кредиту будут становиться все менее обременительными. Такой сценарий можно смело назвать мечтой любого ипотечного заемщика.

При менее оптимистичном сценарии, если кредит взят в долларах (что еще недавно было очень распространено в Москве), то какой-то период времени выплаты по ипотеке станут намного больше. Если вспомнить последствия кризиса 1998 года, то тогда рубль вернулся к позициям 1997 года только в 2005 году.

Как бы то ни было и волна дефолтов, и девальвация всегда происходят на фоне серьезного финансового кризиса, что практически неизбежно приводит к удорожанию денег и как следствие повышению ставок по ипотеке. Так что чисто теоретически лучше всего брать ипотечный кредит в рублях за месяц перед девальвацией. К сожалению, подгадать такой момент невозможно. Но к счастью, несмотря на отзвуки мирового кризиса ликвидности, российской экономике ничего подобного и не угрожает.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Термин «девальвация» предполагает снижение курса национальной валюты относительно иной зарубежной валюты. Говоря проще, обесценивание валюты. Несмотря на возлагаемые надежды на российский рубль, он все-таки «просел», после чего кратно возросли тревоги граждан о своих сбережениях. Каково влияние девальвации на кредиты, стоит ли их брать, и чего ждать?

Девальвация 1998 года – что стало с кредитами после девальвации?

После известной всем сегодня девальвации 1998-го года в российской кредитной системе произошли изменения:

• Образовалась просроченная задолженность – из всех выдаваемых валютных займов по 25 процентов.
• Только за 1 квартал сократился на 16 процентов объем выданных гражданам кредитов .
• Была осуществлена заморозка платежей по расчетным счетам организаций во многих больших банках.

98-го года стала последствием тех действий российского руководства, что были направлены на преодоление экономического кризиса и реструктуризацию внутреннего долга. 2008-й ознаменовался постепенной девальвацией рубля , которая не обернулась столь же серьезными последствиями и стала инструментом для выправления ситуации, хотя кредиты в рублях для рядового потребителя и сегодня остаются весьма дорогими.

В какой валюте лучше брать кредиты при девальвации в 2019 году – советы специалистов

Как во время девальвации, так и вне ее, средства рекомендуется хранить в банке . Это — наиболее надежный способ, если, конечно (с поправкой на массовый отзыв лицензий), правильно выбрать банк. Под матрасом, с экономической точки зрения, держать деньги точно нет смысла.

Гражданам, обладающим значительными накоплениями в рублях, специалисты рекомендуют сегодня менять средства на несколько видов валют.

То есть, хранит часть сбережений в рублях, часть – в долларах, часть – в евро, и пр. Выгода – в выигрыше подъема одной валюты при падении другой. Если хранить средства исключительно в рублях , то 10-я их часть будет съедена девальвацией.

В какой валюте брать ? Проще всего будет тем, кто брал займы в национальной валюте. При девальвации обесценивается и сама нацвалюта, и сумма кредита. Это не говорит о том, что банк спишет вам кредит, но платить будет, условно говоря, легче. По этой же причине, не рекомендуется погашать займ досрочно.

Как может повлиять девальвация на кредиты в 2019 гг?

Влияние девальвации на кредиты – что происходит:

• Первыми испытывают сложности люди , получающие зарплату в рублях и выплачивающие займы в валюте. А вот для тех, кто брал займ в зарубежной валюте, а платит за него рублями, кредит наоборот станет весьма выгодным.
• Рост инфляции . Стоимость местных товаров в рублях растет. Повышать их производители вынуждены по причине удорожания иностранного сырья и комплектующих. А учитывая, что кредиты – тот же товар, цены растут и на них. То есть, рублевые кредиты становятся дороже, и цена их растет быстрее, чем обесценивается рубль.
• Изменяется стоимость недвижимости , в связи с чем усложняется ситуация на рынке ипотечного кредитования. Это же касается залогового обеспечения займов – снижается цена залогового имущества в рублях.
• Ужесточаются условия кредитования – размер максимальной суммы займа снижают, количество беззалоговых займов уменьшают, льготы отменяют.
• Наблюдается отток вкладов , желающих взять ссуду становится все меньше.

А что на деле?

А на деле краткосрочные кредиты проигрывают долгосрочным (ипотечным). Ставки по ипотеке обычно фиксированы и прописаны в договоре.

Что такое девальвация? Фактически, это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к зарубежной. В последние годы девальвация рубля в нашей стране была вызвана несколькими факторами, включая отток иностранных капиталов и существенное снижение стоимости нефти на мировых рынках. При этом важно отметить, что девальвация рубля была относительно плавной, если сравнивать с печально известным 1998 годом, когда рубль просто обвалился.

У девальвации есть положительные стороны. Сюда относят стимулирование экспорта, а также повышение спроса на товары отечественного производства. С последним, правда, пока не все так замечательно, поскольку большое количество товаров мы получаем из-за рубежа. Сюда можно отнести одежду, технику, автомобили. И если техника с автомобилями собирается на российских производственных площадках, то комплектующие по большей части по-прежнему поставляются из-за границы. Впрочем, в скором будущем все может кардинально измениться.

Девальвация рубля и кредиты

А теперь давайте попробуем разобраться, как девальвация влияет на тех людей, которые взяли кредиты.

Проблемы ждут в первую очередь тех людей, которые взяли валютный кредит, а заработную плату по-прежнему получают в рублях. На текущий момент их долг в рублевом эквиваленте вырос как минимум в два раза, не считая долга по процентной ставке. Хуже всего приходится тем людям, которые оформили ипотеку в долларах. Так, если прежде они платили, скажем, по 20 тысяч рублей в месяц, то после того, как стоимость валюты резко выросла, стали платить уже 45 тысяч. При этом не все банки идут на уступки, проводя с помощью перевода валютного долга в рублевый.

Больше всего повезло тем людям, которые получают заработную плату в валюте и при это она осталось неизменной. То есть можно сказать, что заработная плата у таких людей выросла в два раза, хотя на деле это не так, если учесть выросшую стоимость товаров потребления.

Впрочем, трудности испытывают даже те заемщики, которые брали кредит в рублях. Почему? Потому, что стоимость товаров растет. Взять те же продукты — стоимость многих из них выросла в полтора-два раза, а зарплаты при этом не растут. Таким образом человек вроде бы получает те же самые деньги, но жить стало тяжелее.

Тем, кто решил взять кредит в столь трудное для страны время, будет значительно сложнее это сделать, что несколько лет назад — банки стали очень тщательно присматриваться и проверять заемщика, поэтому выросло число отказов. При этом отмечается, что количество заемщиков несколько сократилось.

Значительно сложнее стало получить . Многие потенциальные заемщики попали под сокращение, другим сократили заработную плату. Сами понимаете, в таких условиях даже сами заемщики предпочитают повременить с покупкой жилья в ипотеку.

Стоит ли брать кредит?

Все это, впрочем, не говорит о том, что кредит брать нельзя. Если вам действительно срочно нужны деньги, можно попробовать подать заявку в банк. Но перед этим мы рекомендуем несколько раз подумать, стоит ли так делать, если есть даже небольшая вероятность потерять рабочее место или на работе сократят зарплату. Кроме того, банки стараются выдавать кредиты по максимальной процентной ставке, да еще в договоре прописывают, что она плавающая — в этом случае уровень процентной ставки зависит, например, от ставки рефинансирования, и тогда при неблагополучных условиях ставка может измениться. Разумеется, в большинстве случаев изменения происходят в большую для заемщика сторону. Поэтому лучше искать банк, который выдает кредит под фиксированную ставку.