Koncepti i përmbajtjes dhe veçorive të bankingut. Marrëdhëniet juridike bankare

107. Sigurimi i përgjegjësisë: koncepti, veçoritë juridike Përgjegjësia civile është një mënyrë për të detyruar dhunuesin e të drejtave civile duke aplikuar sanksione pasurore që synojnë rivendosjen

Nën marrëdhëniet juridike bankare i referohet marrëdhënieve të rregulluara nga normat e së drejtës bankare që lindin në procesin e kryerjes së veprimtarive bankare nga institucionet e kreditit, në të cilat subjektet janë të ndërlidhura me të drejta dhe detyrime të ndërsjella.

E detyrueshme një shenjë e një marrëdhënieje bankareështë prania e një subjekti të veçantë:

- një organizatë kreditore bankare (bankë tregtare);

- institucioni kreditor jobankar;

- Banka e Rusisë, e cila në të njëjtën kohë është subjekt rregullimi, pasi nxjerr akte normative të detyrueshme, dhe objekt rregullimi, pasi duhet t'u bindet edhe këtyre akteve.

Objekti i marrëdhënies juridike bankareështë veprimtari bankare, përmbajtja e së cilës janë operacionet dhe transaksionet.

themelet shfaqja e një marrëdhënie juridike bankare:

- normat e ligjit;

- akti administrativ;

- marrëveshje ose transaksion i njëanshëm;

- duke shkaktuar dëm.

Marrëdhëniet juridike bankare kanë specifikat e mëposhtme shenjat :

1) prania e një enti të veçantë në formën e një banke ose institucioni tjetër krediti;

2) prania e një objekti të veçantë;

3) ndërmjetësimi nëpërmjet marrëdhënieve juridike bankare të politikës monetare të shtetit, që nënkupton mungesën e vullnetit të lirë të palëve në përcaktimin e formave të marrëdhënieve juridike dhe të rregullave për zbatimin e tyre, pjesëmarrjen e drejtpërdrejtë ose të tërthortë të shtetit në këto marrëdhënie juridike.

Llojet e marrëdhënieve juridike bankare :

1) në varësi të përbërjes së lëndës, mund të jetë një marrëdhënie juridike ndërmjet:

- nga banka dhe klienti;

- dy ose më shumë banka komerciale;

- Banka Qendrore e Federatës Ruse dhe bankat tregtare;

- Banka Qendrore e Federatës Ruse dhe qeveria dhe autoritetet e tjera;

- bankat në lidhje me krijimin e sindikatave, shoqatave, etj.;

- një institucion krediti dhe njësitë e brendshme strukturore të tij, si dhe me divizione strukturore të veçanta;

2) në varësi të natyrës së veprimeve bankare, përcaktoni:

– marrëdhënie pasive në të cilën banka është debitor, për shembull, një depozitë bankare ose llogari bankare;

– marrëdhënie juridike aktive- kur banka vepron si huadhënëse, për shembull, një marrëveshje kredie;

– marrëdhënie juridike ndërmjetëse- kur banka merr pjesë si ndërmjetëse në pagesat pa para ndërmjet agjentëve të ndryshëm ekonomikë – individëve dhe personave juridikë, firmave, shtetit, bankave të tjera;

3) në përputhje me funksionet kryesore të natyrshme në çdo bankë, marrëdhëniet juridike bankare mund të dallohen:

- grumbullimi i mjeteve, gjegjësisht marrëdhënie juridike pasive;

- dhënien e kredive, gjegjësisht marrëdhëniet juridike aktive;

- ndihmë për qarkullimin e pagesave - ndërmjetësues;

- Marrëdhëniet juridike pasurore të lidhura me fondet si me lloj i veçantë pronë;

- Marrëdhëniet juridike jopasurore që lidhen me sigurimin e sekretit bankar, mbrojtjen e reputacionit të biznesit të bankës, përdorimin e emrave të ndryshëm, etj.;

- marrëdhëniet juridike organizative që lidhen me ndërtimin e strukturës së brendshme si të vetë bankës ashtu edhe të sistemit bankar në tërësi.

Sistemi bankar i Federatës Ruse përfshin Bankën e Rusisë, institucionet e kreditit, si dhe degët dhe zyrat përfaqësuese të bankave të huaja (neni 2 i Ligjit Federal "Për bankat dhe veprimtaritë bankare" - më poshtë referuar si Ligji Federal).

Ky koncept i "sistemit bankar" në fakt pasqyron strukturën e brendshme të sistemit bankar të rregulluar nga ligji rus. Kjo përkufizimi ligjor, domethënë një përkufizim i tillë që parashikohet në Ligjin Federal. Ka, sigurisht, dhe përkufizim doktrinor, e cila është e nevojshme për të kuptuar këtë sistem në tërësi. Koncepti doktrinor është më i gjerë.

Në Art. 2 Ligji Federal, i cili quhet "Sistemi bankar i Federatës Ruse dhe rregullimi ligjor bankare”, përmban, siç nënkupton edhe emri, dy komponentë kryesorë dhe në fakt dy nënsisteme: nënsistem institucional- Banka e Rusisë, institucionet e kreditit, degët dhe zyrat përfaqësuese të bankave të huaja (pjesa 1); nënsistem normativ- aktet ligjore dhe nënligjore, aktet që e rregullojnë atë (pjesa 2). Të dyja së bashku, nga pikëpamja e teorisë së sistemeve, mund të konsiderohen si një sistem kompleks, si një sistem funksional. Kjo mbështetet nga fakti se të dy nënsistemet janë emëruar në një nen të Ligjit Federal.

Përkufizimi doktrinor i konceptit të një sistemi bankar mund të jetë më i gjerë. Ai përfshin jo vetëm ato elemente të strukturës së brendshme të sistemit bankar që parashikohen në pjesën e parë të nenit 2 të Ligjit Federal, por edhe jashtë sistemit bankar(institucione krediti vartëse dhe degë të institucioneve të kreditit të themeluara jashtë vendit). Për më tepër, përkufizimi doktrinor në fjalë përfshin edhe disa organizata që ose ndikojnë në sistemin bankar, por nuk janë pjesë e strukturës së tij, ose operojnë si banka, por pa licenca, në bazë të një traktati ndërkombëtar ose për disa arsye të tjera ligjore.

Pjesa e huaj e sistemit bankar rus. Pas te gjithave bankat e huaja, degët e huaja dhe zyrat përfaqësuese të huaja të krijuara nga bankat ruse, ato ruajnë ndërlidhjet e tyre sistematike. Për më tepër, një lidhje me ta ka edhe nga ana e Bankës së Rusisë, e cila ushtron mbikëqyrje bankare mbi to. Natyrisht, kjo mbikëqyrje është specifike në kuptimin që realizohet kryesisht duke studiuar raportet e atyre institucioneve kreditore që kanë krijuar institucione krediti filial dhe degë jashtë vendit. Por, megjithatë, kur lëshon leje nga një institucion krediti për të krijuar banka filiale jashtë vendit, Banka e Rusisë merr prej tyre pëlqimin me shkrim për të kryer një inspektim të filialit nga përfaqësues të autorizuar të Bankës së Rusisë.

Sipas nenit 35 të Ligjit Federal, Institucionet e kreditit kanë të drejtë të krijojnë filiale jashtë vendit dhe të hapin degë atje me lejen e Bankës së Rusisë, dhe zyra përfaqësuese - në një procedurë njoftimi... Ky artikull thotë fjalë për fjalë si vijon: "Një institucion krediti, me lejen e Bankës së Rusisë, mund të krijojë degë në territorin e një shteti të huaj dhe, pasi të njoftojë Bankën e Rusisë, përfaqësi.

Një institucion krediti, me leje dhe në përputhje me kërkesat e Bankës së Rusisë, mund të ketë filiale në territorin e një shteti të huaj.

Banka e Rusisë, jo më vonë se tre muaj nga data e marrjes së kërkesës përkatëse, informon aplikantin me shkrim për vendimin e saj - pëlqimin ose refuzimin. Refuzimi duhet të jetë i motivuar. Nëse Banka e Rusisë nuk ka informuar për vendimin e marrë brenda periudhës së caktuar, leja përkatëse nga Banka e Rusisë do të konsiderohet e marrë.

Sido që të jetë, normat e nenit 35 të Ligjit Federal rregullohen nga rregulloret Banka e Rusisë. Klauzola 2.2 e Rregullores së Bankës së Rusisë të 4 korrikut 2006 N 290-P "Për procedurën e lëshimit të lejeve nga Banka e Rusisë për institucionet e kreditit që ofrojnë mundësinë për të pasur filiale në territorin e një shteti të huaj". thekson se "kur shqyrton një kërkesë për leje, Banka e Rusisë merr parasysh fizibilitetin ekonomik të projektit për krijimin nga banka të një filiali në territorin e një shteti të huaj (fitimi i statusit të kompanisë mëmë në lidhje me rrymën person juridik- një jorezident, në të cilin ai do të ketë mundësinë, për shkak të pjesëmarrjes mbizotëruese në kapitalin e autorizuar, ose në përputhje me marrëveshjen e lidhur, ose ndryshe të përcaktojë vendimet e marra nga organet drejtuese të kësaj organizate) (në tekstin e mëtejmë - krijimi i një filiali).

Projekti i specifikuar njihet si ekonomikisht i realizueshëm nëse ka perspektiva për ekzistencën afatgjatë të filialit si një organizatë financiarisht e qëndrueshme."

Agjencia e Sigurimit të Depozitave... Struktura e sistemit bankar nuk përfshin as Agjencinë e Sigurimit të Depozitave, pasi është një korporatë shtetërore. Dhe në nenin 2 të Ligjit Federal ka vetëm një element që mund të jetë i përshtatshëm për të - organizatat e kreditit. Por organizatat e kreditit janë subjekte biznesi. Një korporatë shtetërore është një formë e ndryshme organizative dhe juridike e një personi juridik. Rezulton se ASD-ja nuk ka vend në përcaktimin ligjor të sistemit bankar. Në të njëjtën kohë, DIA ka një sërë funksionesh në lidhje me sistemin bankar, të cilat parashikohen në Ligjin Federal "Për sigurimin e depozitave të individëve në bankat e Federatës Ruse". Në këtë kuptim, ASD përfshihet në konceptin doktrinor të sistemit bankar.

Grupet bankare dhe zotërimet bankare... Në sistemin bankar ekzistojnë nënsisteme bankare. Ato lindin nga integrimi i biznesit. Prania e tyre tregon maturimin e sistemit bankar. Këto janë grupe bankare dhe kompani bankare mbajtëse. Dhe megjithëse ato nuk janë të specifikuara në nenin 2 të Ligjit Federal, ato duhet të përfshihen në konceptin doktrinor të sistemit bankar. Në fund të fundit, ato janë thelbësore për zhvillimin e sistemit bankar në tërësi.

Koncepti i një grupi bankar dhe një kompanie mbajtëse bankare, dallimet e tyre janë të parashikuara në nenin 4 të Ligjit Federal. Ata i ofrojnë Bankës së Rusisë deklarata të konsoliduara, të cilat parashikohen gjithashtu nga Ligji Federal, dhe kjo do të diskutohet më në detaje, ne do të shqyrtojmë çështjen përkatëse të statusit juridik të një institucioni krediti. Dallimi midis një grupi bankar dhe një shoqërie mbajtëse bankare, ndër të tjera, është se një nga organizatat e kreditit është në krye të grupit bankar dhe jo një organizatë krediti është në krye të shoqërisë mbajtëse bankare.

Megjithatë, e gjithë kjo ka rëndësi juridike, në kuptimin e nevojës për raporte, vetëm nëse grupi bankar, shoqëria mbajtëse bien në përcaktimet e tyre, të parashikuara në nenin 4 të Ligjit Federal. Por mund të ketë shoqata të tilla që nuk përfshihen në kriteret e këtij neni. Integrimi i biznesit mund të marrë shumë forma. Dhe nuk ka nevojë të përpiqemi të shtrydhim gjithë këtë diversitet në një kornizë formale duke përdorur sundimin e ligjit.

Organizatat e kreditit dhe grupet financiare dhe industriale... Integrimi i biznesit ndonjëherë është një lloj konglomerati i kompanive dhe institucioneve të kreditit, i cili ka arsye ekonomike. Dhe rezulton se sistemi bankar, deri diku, rezulton të jetë element i shoqatave të tjera. Për më tepër, ato supozohet të përfshijnë institucione krediti. Pra, në paragrafin 3 të nenit 3 të Ligjit Federal të datës 30.11.1995 "Për grupet financiare dhe industriale" thuhet se "midis anëtarëve të një grupi financiar dhe industrial duhet të ketë organizata që operojnë në prodhimin e mallrave dhe shërbimeve. si dhe bankat apo organizatat e tjera kreditore”.

Sindikatat dhe shoqatat e organizatave të kreditit. Organizatat e kreditit mund të krijojnë sindikata dhe shoqata të organizatave të kreditit që nuk kryejnë operacione bankare dhe nuk ndjekin qëllimin e fitimit, të cilat regjistrohen në mënyrën e përcaktuar me legjislacionin e Federatës Ruse për organizatat jofitimprurëse (neni 3). të Ligjit Federal). Ato nuk janë institucione krediti dhe, rrjedhimisht, nuk kanë vend në strukturën e sistemit bankar, të parashikuar në nenin 2 të ligjit federal, por mbulohen edhe nga koncepti doktrinor i sistemit bankar.

bankat ndërkombëtare. Bankat ndërkombëtare të krijuara në Rusi në përputhje me marrëdhëniet kontraktuale gjithashtu nuk mund të jenë pjesë e sistemit bankar nëse ato operojnë pa licencë bankare dhe nuk janë nën mbikëqyrjen e Bankës së Rusisë. Kjo mund të parashikohet nga një traktat ndërkombëtar. Sipas mendimit tonë, situata të tilla duhet të parashikohen në Ligjin Federal. Ndërkohë, në të, për llogari të të cilit nuk thuhet asgjë. Prandaj, banka të tilla, që operojnë në Rusi, nuk mbikëqyren nga Banka e Rusisë.

Aktualisht, Banka Ndërshtetërore funksionon në territor që nga viti 1996. Ligji Federal "Për ratifikimin e marrëveshjes midis Qeverisë së Federatës Ruse dhe bankës ndërshtetërore për kushtet e qëndrimit të bankës ndërshtetërore në territorin e Federatës Ruse" bëri një deklaratë: "Federata Ruse rrjedh nga duke kuptuar se privilegjet dhe imunitetet e dhëna Bankës Ndërshtetërore të Federatës Ruse nuk e përjashtojnë Bankën Ndërshtetërore dhe zyrtarët e saj nga përgjegjësia civile për transaksionet me banorët e Federatës Ruse, si dhe zyrtarët e Bankës Ndërshtetërore nga përgjegjësia penale në rast se ata kryejnë krime që janë të tilla sipas legjislacionit të Federatës Ruse. Por në të njëjtën kohë, të gjitha dispozitat e tjera për imunitetin u lanë, për shembull, nga kontrollet dhe konfiskimet.

Tranzicioni në një ekonomi tregu në Rusi ka ndryshuar rrënjësisht natyrën e marrëdhënieve në fushën e huadhënies bankare.

Në kushtet e sistemit administrativo-komandues, ekzistonte monopoli shtetëror i bankave. Marrëdhëniet e reja në sistemin bankar rregulloheshin nga normat e së drejtës administrative dhe financiare.

Duke hequr dorë nga monopoli shtetëror mbi bankat, shteti ynë, si shtetet e tjera me ekonomi tregu, ndikon në sistemin bankar, duke përfshirë edhe ligjin, dhe zbaton funksionin e kontrollit. Këto kompetenca i janë dhënë Bankës Qendrore të Federatës Ruse, e cila i ushtron ato duke përdorur normat e ligjit administrativ dhe financiar.

Është një marrëdhënie e rregulluar nga rregullat e ligjit bankar, njëra palë e së cilës mund të jetë juridike ose individual, dhe pala tjetër është gjithmonë ose një institucion krediti (institucion krediti bankar ose jo-bankar) ose Banka e Rusisë.

Objekt Marrëdhënia juridike bankare është ajo bankare, përmbajtja e së cilës janë veprimet dhe transaksionet.

Baza për shfaqjen e një marrëdhënie juridike bankare mund të jenë normat, si dhe fakte të tilla juridike si një akt administrativ, një marrëveshje.

Llojet e marrëdhënieve juridike bankare

Marrëdhëniet juridike bankare kuptohen marrëdhëniet e rregulluara nga normat e së drejtës bankare që lindin në lidhje ose në procesin e kryerjes së veprimtarive bankare nga institucionet e kreditit.

Llojet e marrëdhënieve juridike bankare mund të klasifikohen për arsye të ndryshme.

Në varësi të përbërjes së lëndës, këto mund të jenë marrëdhënie juridike:

• midis një banke dhe një klienti, midis dy bankave, midis Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe bankave,
• ndërmjet Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe Qeverisë së Federatës Ruse dhe autoriteteve të tjera,
• ndërmjet bankave për krijimin e sindikatave, shoqatave etj.

Në varësi të natyrës së operacioneve bankare, këto mund të jenë:

• marrëdhënie juridike pasive në të cilën banka vepron si debitor (depozitë bankare, llogari bankare);
• marrëdhëniet juridike aktive në të cilat banka merr pjesë si kreditore (marrëveshje kredie);
• marrëdhënie juridike ndërmjetëse që rrjedhin nga pagesat pa para.

Në përputhje me tre funksionet kryesore të natyrshme në çdo bankë, mund të dallohen marrëdhëniet juridike bankare, që synojnë:

• për të grumbulluar fonde;
• për vendosjen e fondeve të tërhequra;
• për të lehtësuar qarkullimin e pagesave.

Janë të mundshme edhe arsye të tjera për klasifikimin e marrëdhënieve juridike bankare.

Veçoritë e marrëdhënieve juridike bankare

Ekzistojnë dy tipare karakteristike të marrëdhënieve juridike bankare që i dallojnë ato nga marrëdhëniet juridike në degët e tjera të së drejtës. Tipari i parë i marrëdhënies juridike bankare është përbërja e tij e veçantë lëndore: një nga palët në një marrëdhënie të tillë juridike është gjithmonë një institucion krediti ose Banka e Rusisë. Karakteristika e dytë është lidhja e saj, e drejtpërdrejtë apo e tërthortë, me aktivitetet bankare. Një lidhje e drejtpërdrejtë do të jetë kur marrëdhënia juridike bankare zhvillohet në procesin e bankingut si një lloj veprimtarie sipërmarrëse. Në këtë rast, marrëdhënia juridike bankare është e karakterit pasuror dhe lidhet me paranë si lloj pasurie. Një marrëdhënie e tillë juridike ka natyrë jopasurore nëse objekti i saj është, për shembull, reputacioni afarist i një institucioni krediti, sekreti bankar si një lloj specifik informacioni etj. Lidhja indirekte me bankën manifestohet në marrëdhëniet organizative, të cilat janë një parakusht i domosdoshëm për operacionet dhe transaksionet bankare. Këto janë marrëdhënie për krijimin e një institucioni krediti, ndërtimin e një sistemi bankar, ushtrimin e mbikëqyrjes bankare, etj.

Mbi bazën e kësaj ndarjeje, është e mundur të ndërtohet klasifikimi i parë i marrëdhënieve juridike bankare bazuar në fokusin e tyre funksional:

Pronës- të lidhura me fonde në rubla dhe valutë të huaj, letrat me vlerë, Metale te cmuar, gurë të çmuar dhe asete të tjera financiare;

Jopasurore:

• organizative - shtohen në proces regjistrimi shtetëror një institucion krediti, që licencon veprimtari bankare, ndërton dhe siguron funksionimin e duhur të sistemit bankar dhe të sistemit të sigurimit të depozitave dhe nuk shoqërohet me zbatimin e operacioneve dhe transaksioneve bankare;
• funksionale - shtohen në procesin e operacioneve dhe transaksioneve bankare, por objekti i tyre nuk është instrumentet financiare, dhe përfitimet jopasurore: reputacioni i biznesit, sekreti bankar, etj.

Në varësi të përbërjes së lëndës, marrëdhëniet juridike bankare mund të ndahen në ato brendasisteme dhe të drejtuara nga jashtë:

• Marrëdhëniet juridike ndërsistemike formohen midis subjekteve të sistemit bankar - Banka e Rusisë, DIA, banka e zhvillimit, institucionet e kreditit, shoqatat dhe sindikatat e tyre, si dhe degët dhe zyrat përfaqësuese të bankave të huaja. Ato mund të jenë:
• vertikale - marrëdhëniet midis Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe ASD-së, nga njëra anë, dhe subjekteve të tjera, nga ana tjetër, që lidhen me kryerjen e funksioneve të së drejtës publike;
• horizontal - marrëdhëniet midis të gjitha subjekteve të specifikuara në procesin e operacioneve dhe transaksioneve bankare (për shembull, marrëdhëniet korrespondente midis dy institucioneve të kreditit, marrëdhëniet për dhënien e kredive ndërbankare, shlyerjet, etj.);
• e jashtme - marrëdhëniet midis Bankës së Rusisë dhe autoriteteve më të larta shtetërore (Presidenti i Federatës Ruse, Duma e Shtetit, Qeveria e Federatës Ruse), midis Bankës së Rusisë dhe organizatave financiare ndërkombëtare, si dhe midis institucioneve të kreditit dhe klientëve të tyre; Katalogu Qendror i Historive të Kredive dhe zyrave të kreditit.