O conceito de conteúdo e recursos bancários. Relações jurídicas bancárias

107. Seguro de responsabilidade civil: conceito, características jurídicas A responsabilidade civil é uma forma de forçar o violador dos direitos civis mediante a aplicação de sanções patrimoniais destinadas a restaurar

Debaixo relações jurídicas bancárias refere-se às relações reguladas pelas normas do direito bancário que surgem no processo de exercício da atividade bancária das instituições de crédito, em que os sujeitos se encontram interligados por mútuos direitos e obrigações.

Obrigatório um sinal de relacionamento bancárioé a presença de um assunto especial:

- uma organização de crédito bancário (banco comercial);

- instituição de crédito não bancária;

- O Banco da Rússia, que é ao mesmo tempo sujeito de regulação, visto que emite atos normativos obrigatórios, e objeto de regulação, uma vez que também deve obedecer a esses atos.

O objeto da relação jurídica bancáriaé a atividade bancária, cujo conteúdo são operações e transações.

Fundações o surgimento de uma relação jurídica bancária:

- normas da lei;

- ato administrativo;

- acordo ou transação unilateral;

- causando dano.

As relações jurídicas bancárias têm o seguinte específico sinais :

1) a presença de uma entidade especial sob a forma de um banco ou outra instituição de crédito;

2) a presença de um objeto especial;

3) mediação através das relações jurídicas bancárias da política monetária do Estado, o que significa a falta de vontade das partes em determinar as formas das relações jurídicas e as regras da sua implementação, participação direta ou indireta do Estado nessas relações jurídicas.

Tipos de relações jurídicas bancárias :

1) dependendo da composição do assunto, pode ser uma relação jurídica entre:

- pelo banco e pelo cliente;

- dois ou mais bancos comerciais;

- o Banco Central da Federação Russa e os bancos comerciais;

- o Banco Central da Federação Russa e o governo e outras autoridades;

- bancos para a criação de sindicatos, associações, etc.;

- uma instituição de crédito e suas divisões estruturais internas, bem como com divisões estruturais separadas;

2) dependendo da natureza das operações bancárias, determine:

– relacionamento passivo em que o banco é o devedor, por exemplo, um depósito bancário ou conta bancária;

– relação jurídica ativa- quando o banco atua como credor, por exemplo, um contrato de empréstimo;

– relação legal intermediária- quando o banco participa como intermediário em pagamentos sem dinheiro entre vários agentes econômicos - pessoas físicas e jurídicas, empresas, o estado, outros bancos;

3) de acordo com as principais funções inerentes a qualquer banco, distinguem-se as relações jurídicas bancárias:

- acumulação de fundos, ou seja, relação jurídica passiva;

- concessão de empréstimos, ou seja, relações jurídicas ativas;

- assistência à circulação de pagamentos - intermediário;

- relações jurídicas de propriedade associadas a fundos como com tipo especial propriedade;

- as relações jurídicas não patrimoniais associadas à garantia do sigilo bancário, à proteção da reputação empresarial do banco, à utilização de vários nomes, etc .;

- as relações jurídicas organizacionais associadas à construção da estrutura interna do próprio banco e do sistema bancário como um todo.

O sistema bancário da Federação Russa inclui o Banco da Rússia, instituições de crédito, bem como agências e escritórios de representação de bancos estrangeiros (Artigo 2 da Lei Federal "Sobre Bancos e Atividades Bancárias" - doravante denominada Lei Federal).

Este conceito de "sistema bancário" de fato reflete a estrutura interna do sistema bancário regulado pela lei russa. Isto definição legal, ou seja, tal definição que está consagrada na Lei Federal. Existem, é claro, e definição doutrinária, o que é necessário para compreender este sistema como um todo. O conceito doutrinário é mais amplo.

Em arte. 2 Lei Federal, que é chamada de "O sistema bancário da Federação Russa e regulamentação legal bancário ", contém, como o nome indica, dois componentes principais e, na verdade, dois subsistemas: subsistema institucional- Banco da Rússia, instituições de crédito, filiais e escritórios de representação de bancos estrangeiros (parte 1); subsistema normativo- leis e regulamentos, atos que o regulam (parte 2). Ambos juntos, do ponto de vista da teoria dos sistemas, podem ser considerados como um sistema complexo, como um sistema funcional. Isso é corroborado pelo fato de que ambos os subsistemas são nomeados em um artigo da Lei Federal.

A definição doutrinária do conceito de sistema bancário pode ser mais ampla. Inclui não apenas os elementos da estrutura interna do sistema bancário que estão consagrados na primeira parte do Artigo 2 da Lei Federal, mas também fora do sistema bancário(instituições de crédito subsidiárias e sucursais de instituições de crédito estabelecidas no estrangeiro). Além disso, a definição doutrinária em questão também inclui algumas organizações que influenciam o sistema bancário, mas não fazem parte de sua estrutura, ou operam como bancos, mas sem licenças, com base em um tratado internacional ou por algum outro fundamento jurídico.

A parte estrangeira do sistema bancário russo. Depois de tudo bancos estrangeiros, filiais estrangeiras e escritórios de representação estrangeiros estabelecidos por bancos russos, eles mantêm suas interconexões sistêmicas. Além disso, há também uma conexão com eles por parte do Banco da Rússia, que exerce a supervisão bancária sobre eles. Evidentemente, esta supervisão é específica na medida em que é principalmente implementada através do estudo dos relatórios das instituições de crédito que criaram instituições de crédito subsidiárias e sucursais no estrangeiro. No entanto, ao emitir permissão de uma instituição de crédito para estabelecer bancos subsidiários no exterior, o Banco da Rússia retira deles o consentimento por escrito para conduzir uma inspeção da subsidiária por representantes autorizados do Banco da Rússia.

De acordo com o Artigo 35 da Lei Federal, as instituições de crédito têm o direito de criar subsidiárias no exterior e abrir filiais lá com a permissão do Banco da Rússia, e escritórios de representação - em um procedimento de notificação... Este artigo diz literalmente o seguinte: “Uma instituição de crédito pode, com a permissão do Banco da Rússia, criar sucursais no território de um estado estrangeiro e, após notificar o Banco da Rússia, representações.

Uma instituição de crédito pode, com permissão e de acordo com os requisitos do Banco da Rússia, ter subsidiárias no território de um Estado estrangeiro.

O Banco da Rússia, o mais tardar três meses após a data de recepção do pedido relevante, informa o requerente por escrito da sua decisão - consentimento ou recusa. A recusa deve ser motivada. Se o Banco da Rússia não tiver informado sobre a decisão tomada dentro do prazo especificado, a permissão correspondente do Banco da Rússia será considerada como recebida. "

Seja como for, as normas do artigo 35 da Lei Federal são regidas por regulamentos Banco da Rússia. Cláusula 2.2 do Regulamento do Banco da Rússia de 4 de julho de 2006 N 290-P "Sobre o procedimento para a emissão de licenças pelo Banco da Rússia para instituições de crédito que proporcionem a oportunidade de ter subsidiárias no território de um estado estrangeiro" afirma que "ao considerar um pedido de licença, o Banco da Rússia leva em consideração a viabilidade econômica do projeto de estabelecimento pelo banco de uma subsidiária no território de um estado estrangeiro (aquisição do status da empresa-mãe em relação com o atual entidade legal- um não residente, em que terá oportunidade, em razão da prevalecente participação no capital autorizado, quer nos termos do acordo celebrado, quer de qualquer forma determinar as deliberações dos órgãos de administração desta organização) (doravante - o criação de uma subsidiária).

O projeto especificado é reconhecido como economicamente viável se houver perspectiva de existência de longo prazo da subsidiária como uma organização financeiramente estável. "

Agência de Seguro de Depósito... A estrutura do sistema bancário também não inclui a Agência de Garantia de Depósitos, por se tratar de uma empresa estatal. E no artigo 2º da Lei Federal há apenas um elemento que poderia ser adequado para ele - as organizações de crédito. Mas as organizações de crédito são entidades empresariais. Uma empresa estatal é uma forma organizacional e legal diferente de uma entidade legal. Acontece que não há lugar para o DIA na definição legal do sistema bancário. Ao mesmo tempo, o DIA tem uma série de funções em relação ao sistema bancário, que são previstas na Lei Federal "Sobre o seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos da Federação Russa". Nesse sentido, o DIA insere-se no conceito doutrinário do sistema bancário.

Grupos bancários e participações bancárias... Existem subsistemas bancários no sistema bancário. Eles surgem da integração de negócios. Sua presença indica a maturidade do sistema bancário. São grupos bancários e holdings bancárias. E embora não estejam especificados no artigo 2º da Lei Federal, devem ser incluídos no conceito doutrinário do sistema bancário. Afinal, são essenciais para o desenvolvimento do sistema bancário como um todo.

No conceito de grupo bancário e holding bancária, as suas diferenças estão consagradas no artigo 4.º da Lei Federal. Eles fornecem ao Banco da Rússia demonstrações consolidadas, que também são previstas pela Lei Federal, e isso será discutido em mais detalhes, consideraremos a questão relevante do status legal de uma instituição de crédito. A diferença entre um grupo bancário e uma holding bancária, entre outras coisas, é que uma das organizações de crédito está à frente do grupo bancário, e não uma organização de crédito está à frente da holding bancária.

Porém, tudo isso tem significado jurídico, no sentido da necessidade de relatórios, somente se o grupo bancário, a holding se enquadrar nas suas definições, que estão consagradas no artigo 4º da Lei Federal. Mas pode haver associações que não se enquadrem nos critérios deste artigo. A integração de negócios pode assumir várias formas. E não há necessidade de tentar espremer toda essa diversidade em alguma estrutura formal usando o Estado de Direito.

Organizações de crédito e grupos financeiros e industriais... A integração empresarial é às vezes uma espécie de conglomerado de empresas e instituições de crédito, que tem razões econômicas. E acontece que o sistema bancário, até certo ponto, acaba sendo um elemento de outras associações. Além disso, devem envolver instituições de crédito. Assim, no § 3º do art. 3º da Lei Federal de 30.11.1995 “Sobre grupos financeiros e industriais” diz-se que “entre os membros de um grupo financeiro e industrial deve haver organizações que operem na produção de bens e serviços, bem como bancos ou outras organizações de crédito. "

Sindicatos e associações de organizações de crédito. As organizações de crédito podem criar sindicatos e associações de organizações de crédito que não realizam operações bancárias e não perseguem o objetivo de obter lucro, que são registradas na forma prescrita pela legislação da Federação Russa para organizações sem fins lucrativos (Artigo 3 da Lei Federal). Não são instituições de crédito e, por isso, não têm lugar na estrutura do sistema bancário, consagrada no artigo 2º da Lei Federal, mas estão também abrangidos pela concepção doutrinal de sistema bancário.

Bancos internacionais. Os bancos internacionais estabelecidos na Rússia de acordo com as relações contratuais também podem não fazer parte do sistema bancário se operarem sem licença bancária e não estiverem sob a supervisão do Banco da Rússia. Isso pode ser previsto por um tratado internacional. Em nossa opinião, tais situações deveriam ser previstas na Lei Federal. Nesse ínterim, nele, por conta de quem nada é dito. Portanto, esses bancos, que operam na Rússia, não são supervisionados pelo Banco da Rússia.

Atualmente, o Banco Interestadual opera no território desde 1996. A Lei Federal "Sobre a ratificação do acordo entre o Governo da Federação Russa e o banco interestadual sobre as condições de permanência do banco interestadual no território da Federação Russa" fez uma declaração: "A Federação Russa procede do compreendendo que os privilégios e imunidades concedidos ao Banco Interestadual da Federação Russa não isentam o Banco Interestadual e seus funcionários de responsabilidade civil por transações com residentes da Federação Russa, bem como funcionários do Banco Interestadual de responsabilidade criminal no caso que cometam crimes que são abrangidos pela legislação da Federação Russa. " Mas, ao mesmo tempo, todas as outras disposições sobre imunidade foram deixadas, por exemplo, em buscas e apreensões.

A transição para uma economia de mercado na Rússia mudou radicalmente a natureza das relações no campo dos empréstimos bancários.

Nas condições do sistema de comando administrativo, existia o monopólio estatal da atividade bancária. As relações emergentes no sistema bancário eram reguladas pelas normas de direito administrativo e financeiro.

Tendo abandonado o monopólio estatal da atividade bancária, nosso Estado, como outros Estados com economia de mercado, influencia o sistema bancário, inclusive com a ajuda da lei, e implementa a função de controle. Esses poderes pertencem ao Banco Central da Federação Russa, que os exerce de acordo com as normas do direito administrativo e financeiro.

É uma relação regulada pelas normas do direito bancário, uma das quais pode ser legal ou Individual, e a outra parte é sempre uma instituição de crédito (instituição de crédito bancária ou não bancária) ou o Banco da Rússia.

Objeto a relação jurídica bancária é bancária, cujo conteúdo são operações e transações.

A base para o surgimento de uma relação jurídica bancária podem ser as normas, bem como os fatos jurídicos como um ato administrativo, um contrato.

Tipos de relações jurídicas bancárias

Entende-se por relações jurídicas bancárias as relações reguladas pelas normas do direito bancário que surjam no âmbito ou no decurso do exercício da atividade bancária das instituições de crédito.

Tipos de relações jurídicas bancárias pode ser classificado por vários motivos.

Dependendo da composição do assunto, podem ser relações jurídicas:

• entre um banco e um cliente, entre dois bancos, entre o Banco Central da Federação Russa e os bancos,
• entre o Banco Central da Federação Russa e o Governo da Federação Russa e outras autoridades,
• entre bancos na criação de sindicatos, associações, etc.

Dependendo da natureza das operações bancárias, podem ser:

• relação jurídica passiva em que o banco atua como devedor (depósito bancário, conta bancária);
• relações jurídicas ativas em que o banco participa como credor (contrato de mútuo);
• relações jurídicas intermediárias decorrentes de pagamentos que não sejam em dinheiro.

De acordo com as três principais funções inerentes a qualquer banco, distinguem-se as relações jurídicas bancárias, destinadas a:

• para acumular fundos;
• para a colocação dos fundos captados;
• para facilitar o giro do pagamento.

Outros fundamentos para a qualificação das relações jurídicas bancárias também são possíveis.

Características das relações jurídicas bancárias

Existem dois traços característicos das relações jurídicas bancárias que as distinguem das relações jurídicas em outros ramos do direito. A primeira característica da relação jurídica bancária é sua composição de assuntos especiais: uma das partes nessa relação jurídica é sempre uma instituição de crédito ou o Banco da Rússia. A segunda característica é a sua conexão, direta ou indireta, com as atividades bancárias. Uma conexão direta será quando a relação jurídica bancária se desenvolver no processo de bancarização como um tipo de atividade empresarial. Neste caso, a relação jurídica bancária é de natureza patrimonial e está associada ao dinheiro como espécie de bem. Tal relação jurídica é de natureza não patrimonial se seu objeto for, por exemplo, a reputação comercial de uma instituição de crédito, o sigilo bancário como um tipo específico de informação, etc. Uma conexão indireta com a atividade bancária se manifesta nas relações organizacionais, que são um pré-requisito necessário para operações e transações bancárias. São as relações para a criação de uma instituição de crédito, construção de um sistema bancário, exercício da supervisão bancária, etc.

Com base nesta divisão, é possível construir a primeira classificação das relações jurídicas bancárias com base em seu enfoque funcional:

Propriedade- associado a fundos em rublos e moeda estrangeira, títulos, metais preciosos, pedras preciosas e outros ativos financeiros;

Não propriedade:

• organizacional - adicionar no processo registro estadual uma instituição de crédito, que licencia a atividade bancária, constrói e zela pelo bom funcionamento do sistema bancário e do sistema de seguro de depósitos e não está associada à realização de operações e transações bancárias;
• funcional - soma-se no processo de operações e transações bancárias, mas seu objeto não é instrumentos financeiros e benefícios não patrimoniais: reputação comercial, sigilo bancário, etc.

Dependendo da composição do assunto, as relações jurídicas bancárias podem ser subdivididas em intra-sistema e externas:

• relações jurídicas intra-sistêmicas são formadas entre os sujeitos do sistema bancário - o Banco da Rússia, o DIA, o banco de desenvolvimento, instituições de crédito, suas associações e sindicatos, bem como filiais e escritórios de representação de bancos estrangeiros. Eles podem ser:
• vertical - relações entre o Banco Central da Federação Russa e o DIA, por um lado, e outros assuntos, por outro, que estão associados ao desempenho de funções de direito público;
• horizontal - relações entre todas as entidades especificadas no processo de operações e transações bancárias (por exemplo, relações de correspondência entre duas instituições de crédito, relações sobre a concessão de empréstimos interbancários, liquidações, etc.);
• externas - relações entre o Banco da Rússia e as mais altas autoridades estatais (Presidente da Federação Russa, Duma Estatal, Governo da Federação Russa), entre o Banco da Rússia e organizações financeiras internacionais, bem como entre instituições de crédito e seus clientes, o Catálogo Central de Histórias de Crédito e agências de crédito.