Kā pareizi ņemt patēriņa kredītu. Patēriņa kredīts - kā un kurā bankā to labāk ņemt par zemu procentu likmi bez sertifikātiem un galvotājiem

Sveiki draugi!

Statistika liecina, ka ar katru gadu iedzīvotāju kreditēšanas apjoms mūsu valstī uzņem apgriezienus. Gribas cerēt, ka tas nav saistīts ar finansiālā stāvokļa pasliktināšanos vairumam ģimeņu, bet gan ar vispārējās finanšu pratības pieaugumu un spēju pildīt savas saistības. Lai gan, ko es jokoju?

Es turpinu mēģināt iepazīstināt mūsu emuāra lasītājus ar finanšu un ekonomikas pamatiem. Kā saņemt kredītu ir cita raksta tēma.

Bankas piedāvā dažādus kredīta produktus jebkuram mērķim un maciņam. Kā izprast šo dažādību un izvēlēties tieši to piedāvājumu, kas neapgrūtinās ģimenes budžetu vēl gadu desmitiem? Kam vispirms jāpievērš uzmanība, piesakoties aizdevumam? Izlasiet atbildes uz šiem un dažiem citiem jautājumiem zemāk.

Aizdevuma veidi

Vispirms noskaidrosim, kādus kredītu veidus bankā var saņemt šodien:

• Patēriņa kredīts skaidrā naudā. Nesen es detalizēti izskatīju šķirnes, saņemšanas nosacījumus un svarīgus līguma punktus.
• Auto kredīts. Ne visas bankas izsniedz atsevišķu kredītu automašīnas iegādei, taču tas joprojām pastāv. Piemēram, VTB, UniCredit Bank, Rusfinance Bank u.c.
• Hipotēka. Tās īpatsvars kreditēšanas struktūrā pieaug, un pieauguma tempu ziņā hipotekārā kreditēšana ieņem otro vietu aiz auto kreditēšanas (gada laikā par 24%).

Kredītu saraksts neaprobežojas tikai ar šo diapazonu, bet šie ir galvenie veidi. Turklāt ir:

• Uzticība, tas ir, kredīta nauda, ​​par kuru jāatskaitās bankai. Piemēram, Sberbank meitas lauksaimniecības attīstībai, izglītībai.
• Nepiemērots. Tas ir tas pats patērētājs, kuru varat tērēt jebko.
• Nodrošināts īpašums (dzīvoklis, zeme, automašīna, māja utt.)
• Bez ķīlas un galvotājiem (pietiek ar standarta dokumentu paketi).

Atsevišķi jūs varat saņemt aizņemto naudu, kas paredz vienkāršotu reģistrācijas procedūru ar pasi. Piemēram, bez ienākumu apliecībām, bez oficiālas nodarbinātības.

Prasības aizņēmējam

Skaidrs, ka katrai kredītiestādei ir savas prasības, taču kopumā veidojas šāda aina:

1. Vecums svārstās no 18 (dažreiz 21 gada) līdz 65 (retāk 70 un vairāk) gadiem. Šī prasība ir jāizpilda ne tikai kredīta saņemšanas brīdī, bet arī aizdevuma atmaksā. Ja 61 gada vecumā paņemsiet kredītu, piemēram, uz 5 gadiem, saņemsiet atteikumu (vecuma ierobežojuma gadījumā līdz 65 gadiem).
2. Darba pieredze no 3 līdz 6 mēnešiem, retāk līdz 1 gadam. Tas attiecas uz pašreizējo darba vietu. Ja jūs to pastāvīgi mainīsit, jūs varat saņemt atteikumu.
3. Krievijas pilsonība. Tā ir obligāta prasība kreditēšanai. Bet ir arī izņēmumi. Piemēram, lai saņemtu par nekustamā īpašuma nodrošinājumu, aizņēmējs var būt persona bez Krievijas pilsonības.
4. Dažām bankām ir nepieciešami fiksētie un mobilie tālruņi.
5. Reģistrācija un izmitināšana teritorijā, kur atrodas bankas filiāle. Bet tas nebūt nav visas kredītiestādes. Piemēram, Tinkoff Bank visu sagatavo tiešsaistē, bez aizņēmēja personīgas klātbūtnes.

Dažas bankas nekavējoties izraksta minimālie ienākumi, kurā pieteikums tiks izskatīts. Piemēram, Alfa-Bankā tas ir 10 000 rubļu.

Ja mēs runājam par nodrošināto aizdevumu, tad standarta prasībām tiek pievienotas prasības, piemēram, galvotājam vai ieķīlātajai mantai.

Kvīts dokumenti

Kredītiestādes cenšas piesaistīt pēc iespējas vairāk klientu, vilinot tos ar lojālām prasībām pēc dokumentu paketes. Ir sludinājumi, kur piedāvā ātri saņemt kredītu, izmantojot pasi. Bet mēs esam rakstpratīgi cilvēki un mums jāsaprot, ka saprātīga banka diez vai uzņemsies šādu risku. Vai tad tā ir krāpšanās?

Nē, vienkārši visi riski tiks iekļauti procentu likmē. Ar savu naudu jūs sniedzat bankai pamatīgu atlīdzību par to, ka tā nav pacentusies savākt nepieciešamos dokumentus.

Kredīti tiek saņemti ne tikai aktuālām vajadzībām personām bet arī biznesam. Piemēram, kad es rakstīju, es iedevu dokumentu sarakstu uzņēmējiem. Tas atšķiras no saraksta personām.

Dokumentu saraksts ir atkarīgs no saņemtā aizdevuma veida. Vienkāršākais patēriņa kreditēšanas saraksts:

• pase, kas apliecina jūsu identitāti;
• dokumentus, kas apliecina jūsu ienākumus;
• papildu dokumenti (piemēram, autovadītāja apliecība, SNILS, starptautiskā pase utt.)

Komplekts izrādās daudz apjomīgāks, ja ņemat kredītu ar īpašuma ķīlu. Šajā gadījumā sarakstam tiek pievienoti dokumenti, kas vienā vai otrā veidā apraksta ķīlas priekšmetu (mājokļu valsts reģistrācijas apliecība, pase transportlīdzeklis, īpašuma novērtējuma ziņojums u.c.) Bankas nodrošina pat vairākus mēnešus pēc aizdevuma apstiprināšanas, lai varētu salikt pilnu komplektu.

Kas nepieciešams, lai saņemtu kredītu bezdarbniekam. Tas var izklausīties paradoksāli, bet bankas ir gatavas strādāt ar šādiem pilsoņiem. Turklāt šajā kategorijā ietilpst visi, kas nav oficiāli reģistrēti (piemēram, ārštata darbinieki, pašnodarbinātie, privātpersonas, kas strādā pie individuālajiem uzņēmējiem utt.) Diemžēl mūsu valstī tā ir visuresoša parādība.

Ar kādiem nosacījumiem bankas aizdod naudu personām bez oficiāla darba:

• ja iepriekš bija pieredze kredīta saņemšanā un veiksmīgā atmaksā;
• ja klients ir gatavs nodrošināt depozītu;
• ja ir iespējams piesaistīt maksātspējīgu galvotāju;
• ja jums ir nepieciešams iegūt nelielu daudzumu uz īsu laiku.

Protams, saņemt kredītu bezdarbniekam ir daudz grūtāk. Un kreditēšanas nosacījumi būs stingrāki nekā ar dokumentiem par ienākumiem un nodarbinātību.

Reģistrācijas procedūra

Aizdevuma noformēšanas procedūra katru gadu tiek vienkāršota. Visām bankām ir mājas lapas, daudzas nodrošina iespēju tiešsaistē aizpildīt pieteikumu, lai saņemtu apstiprinājumu un tikai tad ar dokumentu paketi doties pēc naudas.

Kā kompetenti risināt reģistrācijas jautājumu? Pirms pieteikšanās procedūras sākšanas:

• Uzziniet, pēc kādiem kritērijiem izvēlēties banku.
• Pārbaudiet, uz cik gadiem ir izsniegts kredīts (skaidrs, ka ne visiem šis jautājums radīsies).
• Veikt kreditēšanas nosacījumu salīdzinošu analīzi dažādās bankās.
• Objektīvi novērtējiet savas iespējas atmaksāt kredītu ne tikai uz nākamo gadu, bet arī turpmāk.

Manuprāt, šis ir grūtākais un atbildīgākais posms. Lūdzu, nepārvērtējiet savas stiprās puses un finansiālās iespējas. Ne visas bankas nodrošina aizdevuma atlikšanu, ja jums rodas problēmas.

• Izanalizējiet nepieciešamo dokumentu paketi, no kuras lielā mērā būs atkarīgs ne tikai pats apstiprinājums, bet arī kredīta nosacījumi.
• Atgriezieties pie 4. punkta un tikai pēc tam pārejiet uz reģistrācijas procedūru.

Galvenie aizdevuma saņemšanas posmi:

1. Pieteikuma anketas aizpildīšana, kas bankās izskatās savādāk, bet ideja ir viena. Tā ir informācija par jums, jūsu darbu, ienākumiem, saņemtajiem kredītiem utt. Kā jau teicu, varat to reģistrēt vietnē vai apmeklēt banku personīgi.
2. Bankas īsā laikā (no pāris minūtēm līdz pāris dienām) pieņem lēmumu par aizdevuma iepriekšēju apstiprināšanu jūsu vietā.
3. Tālāk jums ir jāsavāc nepieciešamais dokumentu kopums, ko var atrast vietnē.
4. Pēdējais posms ir bankas apmeklējums (Tinkoff Bank gadījumā tas gaida kurjeru), lai parakstītu līgumu un saņemtu naudu.

Bieži vien kredītiestādes raksta, ka var saņemt aizņemto naudu skaidrā naudā (piemēram, ar patēriņa kreditēšanu). Bet vairumā gadījumu tas nozīmē, ka tiek izsniegta debetkarte, uz kuru tiek pārskaitīta nauda. Ja nepieciešams, no tās var ērti izņemt skaidru naudu.

Kam būtu jāpievērš uzmanība?

Šī ir ļoti svarīga mana raksta sadaļa, kurā pievērsīšu uzmanību tam, kas jāzina, lai pareizi noformētu kredītu. Kādi punkti ir jānoskaidro pirms aizdevuma līguma parakstīšanas? Bankas ne vienmēr norāda uz tiem un dažreiz tos apzināti ignorē.

Šeit ir mans personīgais svarīgu punktu saraksts:

1. Apdrošināšana. Es jau ne reizi vien esmu pievērsis savu lasītāju uzmanību šim līguma punktam. Es uzrakstīju atsevišķu rakstu par. Es ļoti iesaku to izlasīt. Pētījums par lietotāju atsauksmēm par kredītiem parādīja, ka tieši apdrošināšanas iekļaušana līgumā ir problēma numur 1. Un no tās var viegli izvairīties.
2. Pilnas aizdevuma izmaksas. Tas var atšķirties no procentuālās daļas, kas norādīta uz reklāmas plakāta. Papildus pašam aizdevumam un tā atmaksas procentiem pilnās izmaksās ir iekļautas arī visas bankas komisijas maksas.
3. Vienumi zem “*”. Tieši tajos kreditēšanas nosacījumi ne vienmēr ir jums labvēlīgi. Cilvēks reti lasa rakstītu mazā drukā, bankas to prasmīgi izmanto.
4. Pirmstermiņa atmaksas nosacījumi. Saskaņā ar likumu bankām nav tiesību piemērot soda sankcijas par kredīta pirmstermiņa atmaksu. Bet apstākļi var būt dažādi. Tāpēc, ja plānojat samazināt savu parādu slogu, tad rūpīgi izpētiet tos.
5. Atmaksas shēma. Ir mūža rentes (vienādas summas pēc viena laika perioda) un diferencēti (dažādas summas) maksājumi. Pirmajā variantā parāda slodze tiek sadalīta vienmērīgi visā aizdevuma periodā. Otrajā vispirms atmaksājat lielas summas, un pēc tam tās samazinās.
6. Koncesijas aizdevuma nosacījumi. Daudzas bankas praktizē aizņēmēju gradāciju par algu un parastajiem klientiem. Kredīta nosacījumi būs atšķirīgi. Tāpēc ir jēga vispirms tuvāk apskatīt banku, kurā jūs apkalpo.
7. . Izanalizējiet nosacījumus aizņemtas naudas saņemšanai uz kredītkartēm. Viņiem vienmēr ir labvēlības periods un atjaunojama kredītlīnija. Varbūt ar to pietiks, lai par kredītu procentus nemaksātu vispār?

Kredīta atteikuma iemesli

Neskatoties uz banku augsto lojalitāti pret aizņēmējiem, tās bieži atsakās izsniegt aizdevumu. Bankām nav jāpaskaidro atteikuma iemesli.

Bet ir acīmredzami punkti, kurus varat izslēgt pat pirms pieteikuma iesniegšanas:

1. Slikta kredītvēsture. Tas ir ļoti svarīgs punkts, kas ir jārisina ar pilnu atbildību. Labāk ir iepriekš zināt, kāpēc bankas var jums atteikt.
2. Nepietiekams ienākumu līmenis. Ne visas bankas publicē minimālo ienākumu limitu, tāpēc reizēm ir grūti orientēties vajadzīgajā summā.
3. Nepiemērots aizņēmēja vecums. Pārāk jauniem un veciem cilvēkiem ir grūtāk saņemt kredītu. Lūdzam ņemt vērā, ka vecumam ir jāatbilst prasībām arī kredīta atmaksas brīdī.
4. Bieža darba maiņa. Bankas apsveic nepārtrauktu darba pieredzi 3 mēnešus vai ilgāk.
5. Pārliecības un garīgo slimību klātbūtne. Šeit, manuprāt, var iztikt bez komentāriem.
6. Nekopts izskats, neskaidra runa, pārmērīga nervozitāte. Ja jau iepriekš esat pamanījis šādus grēkus, tad mēģiniet pieteikties tiešsaistē.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka atteikuma iemesls var būt ne tikai slikta kredītvēsture, bet arī pilnīga tās neesamība. Ja tu nekad mūžā neesi ņēmis kredītu, tad tev nav vēstures. Un bankai nav informācijas par tevi kā uzticamu maksātāju.

Secinājums

No pirmā acu uzmetiena atbilde uz raksta sākumā uzdoto jautājumu, kā saņemt kredītu, ir vienkārša. Bet tas ir tikai no pirmā acu uzmetiena. Jebkurš atbildīgs kredītņēmējs ignorēs to reklāmas saldumu straumi, ko bankas mums cītīgi baro. Tas nav priekš mums. Atvēlēsim pāris stundas, lai noskaidrotu, ko kredītiestādes no mums ir slēpušas, par ko nevienojās, ko izpušķoja. Tad dosim sev vēl pāris dienas, lai saprastu, vai mums vispār ir vajadzīgs kredīts. Galu galā tā mēs rīkosimies, vai ne?

23.03.2014 16 245 8 Lasīšanas laiks: 13 min.

Es ierosinu runāt par kā pareizi saņemt kredītu... Diemžēl prakse rāda, ka nospiedošs vairākums cilvēku kredītus izmanto absolūti nepārdomāti, par izdevīgākajiem variantiem uzskatot tos, ko bankas viņiem uzspiež, nevis tos, kas patiešām ir. Tāpēc jautājums par kompetentu bankas, programmas un kredīta nosacījumu izvēli ir viens no galvenajiem cilvēces attīstības punktiem, kam noteikti būtu jāpievērš uzmanība.

Jebkurš aizdevums ir fiksētas izmaksas uz daudziem mēnešiem un, iespējams, gadiem. Turklāt šo izmaksu “dakša” ar vienādu aizdevuma summu un dažādu kreditēšanas programmu izmantošanu var būt ļoti ievērojama, dažkārt pat būtiski atšķirties. Tieši tāpēc ikvienam, kurš vēlas izmantot kredītu, būtu labi jāzina, kā pareizi saņemt kredītu. Ja vien viņam, protams, nav vienalga, kas notiks ar personīgo vai ģimenes budžetu visā aizņemto līdzekļu izmantošanas periodā.

Tāpēc es piedāvāju jūsu uzmanībai piecu noteikumu izlasi, kas pateiks, kā pareizi saņemt aizdevumu.

1. noteikums. Labāk kredītu neņemt vispār. Jā, vairumā gadījumu tā ir. Laba iemesla dēļ jums vienkārši nebūs vajadzīgi visi tālāk minētie noteikumi, ja to ievērosit. Pirmkārt, tas attiecas uz dažādiem veidiem: visdārgākajiem un nevajadzīgākajiem.

Kā likums, vēlme ņemt kredītu ir analfabētiskas un neefektīvas personīgo finanšu pārvaldības sekas. Tāpēc patēriņa kredītiem vienmēr ir lieliska alternatīva: iemācīties efektīvi optimizēt savas finanšu plūsmas, veidot uzkrājumus un visas nepieciešamās preces un pakalpojumus iegādāties par saviem, nevis aizņemtajiem līdzekļiem.

Tomēr, tāpat kā jebkuram noteikumam, ir izņēmumi. Es tos sīki aprakstīju rakstos un Ja jūsu gadījums ir tikai viens no šādiem izņēmumiem, ja jums ir savs skatījums uz dzīvi parādos vai ja jūs domājat kaut ko līdzīgu "nu, šī ir pēdējā reize, un es to darīšu". t būt vairs", tad ko Nu ... mēs pārietam uz šādu noteikumu izskatīšanu.

2. noteikums. Jo vienkāršāk, jo dārgāk. Domājot par to, kā pareizi saņemt kredītu, pareizi nosaki prioritātes. Ir izdevīgi tur, kur jāmaksā mazāk, nevis tur, kur ātri un bez dokumentiem. Saprotiet vienu vienkāršu lietu:

• ja banka viegli un ātri izskata kredīta pieteikumu;
• praktiski neprasa nekādus dokumentus;
• gatavs, novērtējot maksātspēju, ņemt vērā neapstiprinātos ienākumus;
• ir gatavs dot naudu skaidrā naudā jebkurām vajadzībām, nekontrolējot paredzēto izlietojumu;
• nav nepieciešama pirmā iemaksa;
• neprasa ķīlu un galvojumu utt.

- šis aizdevums ir visdārgākais. Un jo vairāk no iepriekš minētajām sastāvdaļām atradīsiet aizdevuma piedāvājumā, jo dārgāks un neizdevīgāks būs aizdevums. Lieta tāda, ka katrs šāds "solis pretī klientam" (tā bankas to pasniedz, reklamējot savus kredītproduktus) palielina bankas saistību nepildīšanas risku. Un katrs šāds pieaugums neapšaubāmi atspoguļojas kopējās aizdevuma izmaksās. Dažās bankās to var pat ļoti skaidri izsekot. Piemēram, kredītam ar pilnu dokumentu paketi (teiksim, 5 dokumenti) - viena procentu likme, četriem dokumentiem - par procentu lielāka, trim dokumentiem - par 2 procentiem lielāka, diviem dokumentiem - par 3 procentiem lielāka. Un šī atšķirība galu galā pārvērtīsies tūkstošos, desmitos un dažreiz simtos tūkstošu. naudas vienības pārmaksa.

3. noteikums. Par kredītu - tikai bankai. Domājot par to, kā pareizi saņemt kredītu, nekavējoties atmet visas nebanku finanšu institūcijas: lombardus, krājaizdevu sabiedrības, finanšu grupas utt. Tur vienmēr ir dārgāk, pat ja ir vienkāršāk, un ir gatavi izsniegt kredītus visiem pēc kārtas (bez ienākumu apliecībām, ar sliktu kredītvēsturi utt.).

Daudzas no šīm iestādēm ir banku meitasuzņēmumi un izmanto banku kredītresursus uz to rēķina, pievienojot savus labumus no augšas. Un, atkal, aizdevumi, kas tiek izdalīti visiem pēc kārtas bez īpašas aizņēmēja pārbaudes, ietver arī ļoti augstus riskus, kas ietekmē to izmaksas. Faktiski katrs šādas iestādes labticīgs kredītņēmējs maksā par sevi un vēl vismaz vienu negodprātīgu.

Nebanku finanšu struktūras visbiežāk nodrošina visa veida ātro kredītu, "naudu pirms algas" utt. - un visas šīs kreditēšanas programmas var droši saukt par dārgākajām un nerentablākajām.

Turklāt neiesaku izmantot pakalpojumus, kas visbiežāk ir saistīti tikai ar papildu izmaksām un dažkārt pat bez garantijas par kredīta saņemšanu.

Aizdevumiem vajadzētu pieteikties tikai bankās. Nevajag "barot" starpniekus – caur tiem vienmēr ir dārgāk. Un pašai bankai nevajadzētu būt pirmajai, kas saskaras, īpaša uzmanība jāpievērš pareizajai.

4. noteikums. Ir aizdevuma programma jebkuram mērķim. Kredītu programmas un procedūras izstrādā kvalificēti cilvēki, kuri labi pārzina tieši to, kas ir nepieciešams katrai kredītņēmēju kategorijai. Tāpēc, domājot par to, kā pareizi ņemt kredītu, nekas nav jāizdomā – viss jau ir izdomāts, pārbaudīts un uzlabots.

Vietne rūpējas, lai jūsu finanšu pratība bija nepārtrauktā attīstībā un uzlabošanā. Pievienojieties mūsu pastāvīgo lasītāju skaitam, sekojiet līdzi jaunumiem un uzziniet, kā kompetenti veidot personīgo finanšu pārvaldību. Uz tikšanos jaunajās publikācijās!

Aprēķins:

Patēriņa kredītu šodien saņemt ir pavisam vienkārši, bet izdevīgo kredītu ņemt ir daudz grūtāk. Apskatīsim skaitļus, cik izdevīgi ir saņemt patēriņa kredītu bankā. Piemēram, mēs pieņemsim, ka plānojat ņemt bankas aizdevumu 1,5 miljonu rubļu apmērā ar 17% gadā uz 5 gadiem. Kopējā pārmaksas summa ir 736,7 tūkstoši rubļu, un ikmēneša summa mūža rentes maksājumam ir 37,3 tūkstoši rubļu.

Padoms # 1. Palieliniet savu pirmo iemaksu

Ja jūsu aizdevumā ir paredzēta pirmā iemaksa, mēģiniet to palielināt līdz maksimumam. Parasti tiek runāts par standarta maksājumu 10-15% apmērā no pirkuma cenas, bet jau ar 30% iemaksu kredīta likmes tiek samazinātas.
Mūsu piemērā pat aizdevuma likmes samazinājums par 1% samazina ikmēneša maksājuma lielumu par 850 rubļiem mēnesī un pārmaksas par aizdevumu par 45 tūkstošiem rubļu.

Ja kādu iemeslu dēļ nokavējat ikmēneša kredīta maksājuma termiņu, tad bankai ir tiesības piemērot līgumsodus, kuru apmērs ir norādīts aizdevuma līgumā. Šādas soda naudas tikai palielinās jūsu nākamā ikmēneša maksājuma summu.

Jo ātrāk atmaksāsi savu kredītu, jo vairāk ietaupīsi uz procentu maksājumiem bankai un īsāks aizdevuma termiņš. Piemēram, ja pēc sešiem mēnešiem vēlaties atmaksāt aizdevumu pirms termiņa par 50 tūkstošiem rubļu, tad jūsu maksājums samazināsies par 1700 rubļiem un jau būs 35,5 tūkstoši rubļu mēnesī.

Jums ir jāsaprot, uz kādiem nosacījumiem banka jums izsniedz aizdevumu. Detalizēta sodu izpēte ļaus izvairīties no nepatīkamiem "pārsteigumiem" no aizdevēja puses nākotnē.

Visvairāk izdevīgi nosacījumi kredītiestādes piedāvā, ja ir ķīla vai galvotājs no aizņēmēja. Un tie 17% gadā, par kuriem plānojat ņemt kredītu, var mainīties, piemēram, līdz 14% gadā. Tas nozīmē ne tikai kopējās aizdevuma pārmaksas summas samazināšanos līdz 142,6 tūkstošiem rubļu, bet arī maksājuma samazināšanos līdz 34,9 tūkstošiem rubļu mēnesī, kas ir par 2,4 tūkstošiem rubļu mazāk nekā mūsu piemērā.

Šāda pieeja aizdevuma saņemšanai ļaus jums patstāvīgi regulēt tā pārmaksas apmēru. Mūsu piemērā redzams, ka 5 gadu laikā pārmaksas summa ir 736,7 tūkstoši rubļu, bet, ja aprēķini tiek mainīti uz 3 gadiem, tad summa tiek samazināta līdz 425,2 tūkstošiem rubļu. Ja saprotat, ka varat veikt aizdevuma maksājumu 53,5 tūkstošus rubļu mēnesī, jums nevajadzētu pārmaksāt bankai procentus.

Aizdevums 1,5 miljonu rubļu apmērā ir liela summa, tāpēc ir vērts apsvērt visas iespējas banku piedāvājumiem kredītu tirgū. Var gadīties, ka cita iestāde piedāvā zemāku likmi pat nesniedzot nodrošinājumu aizdevumam. Lai to izdarītu, patēriņa kredīta aprēķinos var palīdzēt bankas kalkulators, kas ir katrā oficiālajā iestādes mājaslapā.

Šāds risinājums ļaus noskaidrot, kura banka piedāvā izdevīgākos patēriņa kredīta procentus, lai varētu izvēlēties labāko variantu.

Parasti, ja jūsu darba devējs ir sastādījis algu projektu bankā, tad jums ir samazinātas likmes līdz 1-2% gadā visiem patēriņa kredītiem. Jūs ne tikai saņemat lētu kredītu, bet arī nesavācat pilnu dokumentu paketi, jo aizdevējam jau ir informācija par algu. Piemēram, patēriņa kredīts Sberbank algu projektu dalībniekiem mājokļa iegādei var tikt ņemts ar 9,8% gadā.

Aizdevumi ārvalstu valūtā ar procentu likmēm zem rubļa par 3-7% gadā, kas būtiski ietekmē kredīta maksājumu. Bet, ja jūs saņemsiet algas rubļos, tad valūtas riski var neitralizēt visus darījuma ieguvumus. Valūtas kursam pieaugot, jūsu maksājums pieaug arī eksponenciāli.

Kā saņemt pareizo aizdevumu? Šis biežs jautājums... Izdomāsim to sīkāk. Mūsdienās kredīts ir viens no izplatītākajiem veidiem, kā uzlabot savu un atrisināt daudzas finansiālas problēmas, un mūsu valsts iedzīvotāji šo iespēju ir sākuši aktīvi izmantot. Tomēr aizdevums ir viens no finanšu instrumenti, un jums ir pareizi jāizmanto šis rīks, pretējā gadījumā problēmu risināšanas vietā varat pievienot jaunus parādus viņu sarakstam.

Iepriekš tāda kreditēšanas metode kā kredītkartes bija ļoti izplatīta. Tātad cilvēki filmēja skaidrā naudā vai arī viņi var norēķināties par noteiktām precēm un pakalpojumiem, izmantojot šādu karti. Tomēr kredītkartes nodrošina pārāk augstas procentu likmes. naudas aizdevumi, kas iedzīvotājiem vēlāk izmaksā ļoti dārgi. Kredītkarte ir nekas vairāk kā reklāmas triks banku organizācijām, kas sastāv no tā, ka cilvēki tika ieaudzināti ar informāciju par šādu aizdevumu ērtībām, jo ​​karte ir ērta un to var visur ņemt līdzi un izmantot. to bez jebkādiem ierobežojumiem. Tāpēc kredīta ņemšana bankā, ņemot vērā konkrētu programmu, kas būs piemērota katram klientam individuāli, ņemot vērā viņa mērķus un vajadzības, būs labākā izeja. Izdomāsim, kā pareizi saņemt kredītu.

Kreditēšanas veidi

Kredīti privātpersonām un juridiskām personām bankās var būt dažādi, atkarībā no daudziem faktoriem. Galvenie aizdevumu veidi ir:

• Kredīti bez ķīlas. Šādi aizdevumi parasti ir patēriņa kredīti. Tas ietver arī kredītkartes.
• Par jebkura īpašuma drošību. Šis īpašums var būt nekustamais īpašums - mājas, dzīvokļi, vasarnīcas, zeme, kā arī dažāda veida kustamā manta - transporta līdzekļi, dārgi kažokādu izstrādājumi, juvelierizstrādājumi u.c.

Aizdevums ir aizdevuma veids, ko izsniedz nebanku struktūras, piemēram, investīciju fondi, MFI, lombardi, kā arī privātie investori. Šīs organizācijas un privātpersonas var izsniegt aizdevumus, pamatojoties uz tādiem dokumentiem kā aizdevuma līgumi. Tas saistīts ar to, ka šīm struktūrām nav tiesību kreditēt bez speciālu kredītiestāžu licenču klātbūtnes, kuras ir pieejamas tikai bankām.

Kā pareizi saņemt kredītu automašīnai, mēs apsvērsim tālāk.

Maksātspēja

Cilvēkiem, kuri vēlas aizņemties, svarīgākais ir maksātspēja, tas ir, tādu ienākumu pieejamība, kas spēj nodrošināt ne tikai kredīta maksājumu samaksu, bet arī cilvēka dzīves pamatvajadzības. Klienta maksātspēja banku organizācijai ir tāda, ka viņam ir dokuments, kas apliecina viņa oficiālos ienākumus. Šādi dokumenti ir: darba grāmata, izziņa no darba vietas, darba līgums ar darba devēju u.c.

Pieteikties patēriņa kredītam bankā bez oficiāliem ienākumiem, vai kredītkarte gandrīz neiespējami, taču var izmantot kādu no kredītu veidiem, kas sniedz ķīlu. Šajā gadījumā jūs varat izkļūt no nepatīkamās situācijas, iegūstot kādu vērtīgu īpašumu.

Tomēr dažām bankām nepieciešama tikai minimāla klienta maksātspēju apliecinošu dokumentu pakete, un tas skaidrojams ar to, ka bankas vienmēr cenšas piesaistīt vairāk cilvēku, kas izmantos viņu pakalpojumus.

Kā saņemt pareizo kredītu un kas būtu jāņem vērā, to darot?

Kredītvēsture

Vēl viens svarīgs moments, saņemot kredītu bankā, ir klienta kredītvēsture. Ja šī informācija ir pozitīva, aizņēmējs var paļauties uz zemāku procentu likmes par aizdevumu, un kreditēšanas nosacījumi būs viņam visizdevīgākie.

Klientiem, kuru kredītvēsture bankai ir aizdomīga, piemēram, ja kāda persona agrāk nav nomaksājusi kredīta parādus laikā, naudas līdzekļi var tikt liegti vai to summa tiks ievērojami samazināta. Taču jebkuru negatīvu kredītvēsturi var labot, paņemot bankā vairākus īstermiņa kredītus un bez kavēšanās atmaksājot līdzekļus.

Daudzi interesējas par to, kā to pareizi uzņemt.Mūsu ieteikumi ir piemēroti arī šai iestādei.

Kredītam nepieciešamo dokumentu saraksts

Lai saņemtu parasto patēriņa kredītu, klientam bankā jāiesniedz tikai minimālā dokumentu pakete, kurā ietilpst pase, apdrošināšanas apliecība un izziņa no darba vietas. Taču, jo vairāk dokumentu aizņēmējs iesniegs, jo viņam būs izdevīgāki aizdevuma nosacījumi, un arī procentu likmes būs zemākas.

Gadījumos, kad kredīts tiek izsniegts ar vērtīgu īpašumu, piemēram, nekustamo īpašumu, bankā jāiesniedz īpašumtiesības apliecinoši dokumenti, kā arī Vienotā valsts reģistra izraksts. Papildus var būt nepieciešami tā saucamie īpašumtiesību dokumenti, kas var apliecināt faktu, ka šim īpašumam ir parādījies īpašnieks, piemēram, dāvinājuma vai mantojuma līgums par nekustamo īpašumu, pirkuma-pārdošanas līgums u.c. Jums var būt nepieciešama izziņas dokumentācija, mājas grāmatas izraksts, kadastrālā pase, kā arī izziņas par komunālo maksājumu parādu neesamību.

Ne visi zina, kā pareizi ņemt kredītu bankā.

Kur pieteikties aizdevumam?

Vislabāk ir pieteikties aizdevumam uzticamākajā bankā. Informācija par to var būt atrodama lielāko lielo banku organizāciju oficiālajās vietnēs, un tā ir rūpīgi jāizpēta. Tomēr gadījumos, kad pilsonim tika atteikts aizdevums, viņam ir tiesības mēģināt sazināties ar citām bankām. Ja šis pasākums bija neveiksmīgs, varat izmantot brokeru palīdzību, kas specializējas palīdzības sniegšanā kreditēšanā. Bet par šādu pakalpojumu jums būs jāmaksā noteikta naudas summa.

Svarīgi jau laikus noskaidrot, kā pareizi saņemt patēriņa kredītu.

Papildus maksas un komisijas

Bankas klientam, sastādot kredīta līgumu, rūpīgi jāiepazīstas ar tā saturu, jo nereti gadās, ka kredītu saņēmušie cilvēki par papildu komisijām uzzina pat tad, kad uz tiem ir parādi.

Papildu maksā var ietilpt:

• komisija par kredītlīdzekļu nodrošināšanu;
• komisija ikmēneša maksājumu veidā par norēķinu konta uzturēšanu;
• skaidras naudas izņemšanas maksas;
• soda naudas un naudas sodi par maksājumu kavējumiem;
• apdrošināšana.

Turklāt, saņemot kredītu, ir jāiepazīstas ar pirmstermiņa atmaksas iespējām un ar to, kāds ir šī notikuma laiks.

Visbiežāk tiek jautāts, kā pareizi saņemt naudas aizdevumu.

Procentu likmes par aizdevumiem

Kredīta procentu likmes var būt pilnīgi atšķirīgas. Tas ir atkarīgs gan no banku organizācijas, kas izsniedz aizdevumu, gan no daudziem citiem faktoriem, piemēram, no aizņēmēja kredītvēstures, no ķīlas, ko viņš var sniegt, no kreditēšanas programmas utt. Uzticamiem klientiem, kuri jau vairākkārt ir izmantojuši konkrētas bankas pakalpojumus, kredītu procentu likmes var ievērojami samazināties.

Turklāt procentu likmes lielā mērā ir atkarīgas no aizdevuma nosacījumiem. Piemēram, jo ​​ilgāks kredīta atmaksas termiņš, jo augstākas procentu likmes un otrādi.

Ir vairāki kredītu un procentu maksājumu veidi:

1. Diferencēti maksājumi, kas sastāv no ikmēneša maksājumiem, kā arī šāda kredīta procentu krītošas ​​daļas, kas tiek aprēķināta no atlikušās summas. Šajā gadījumā kredīts tiek atmaksāts noteiktās daļās visā aizdevuma termiņā.
2. Annuitātes maksājumi, kas ir vienādas summas par aizdevumu, ieskaitot procentus un pamatsummu.
3. Tikai procentu maksājums.

Kredīta atmaksas grafiks

Vēl viens svarīgs nosacījums aizdevuma piešķiršanai ir maksājumu grafiks. Klientam ieteicams rūpīgi izlasīt šo punktu, jo šādi nosacījumi ir ļoti dažādi. Ļoti izdevīgs variants ir šāds kredīta atmaksas grafiks, kad ik mēnesi tiek maksāta kredīta pamatsumma un kāda daļa no procentiem par to. Šī shēma atbilst diferencētiem maksājumiem, kad aizņēmējs var atmaksāt kredīta pamatsummu pirms termiņa, vienlaikus būtiski samazinot procentu maksājumus.

Turklāt bankas klientam, kurš sastāda kredīta līgumu, rūpīgi jāizlasa tāda tā pozīcija kā šī kredīta pārmaksa. Šajā gadījumā jāsalīdzina citu banku piedāvātās shēmas, ikmēneša maksājumu sistēma un naudas summa, kas galu galā tiks pārmaksāta.

Aizdevumi, kas nodrošināti ar nekustamo īpašumu

Kredīts var tikt izsniegts tikai pilsonim, kuram pieder noteikta veida nekustamais īpašums. Šeit ir noteikti vecuma ierobežojumi, piemēram, cilvēkiem, kuri sasnieguši 21 gadu, kā arī pensionāriem var tikt atteikts kredīts ar nekustamā īpašuma ķīlu. Vai arī personai tiks izsniegts kredīts tikai uz laiku līdz pensijas vecuma sasniegšanai. Kredītā ieķīlātā nekustamā īpašuma īpašniekam jābūt rīcībspējīgam, kā arī nav reģistrētam narkoloģiskajā vai neiropsihiatriskajā dispanserā. Turklāt bankas apsardzes darbinieki pārbaudīs, vai viņam nav sodāmības.

Pēdējā laikā ir bijuši daudzi krāpšanas gadījumi no privātpersonu puses, kuras izsniedz kredītus par Viņi strādā pēc skaidras shēmas, kas paredz objekta pārreģistrāciju uz sava vārda. Tāpēc aizņēmējam, kuram banku organizācijā tika atteikts aizdevums, jābūt ļoti uzmanīgam ar šādiem aģentiem noslēgtajiem darījumiem, jāiepazīstas ar dokumentāciju un jāsaņem kvalificēta juridiskā palīdzība visos viņu interesējošos jautājumos.

Kreditēšanas mērķi

Sazināšanās kredītu organizācija aizdevuma saņemšanai vienmēr ir jābūt noteiktam mērķim. Tas nozīmē, ka bankas klientam ir skaidri jāsaprot šo līdzekļu virziens un efekts, ko viņš vēlas saņemt. Piemēram, saņemot kredītu izglītībai, pilsonim jācenšas iegūt zināšanas un uzlabot savu profesionālo kvalifikāciju. Ja kredīts tiek ņemts mājokļa iegādei, bankas klientam nauda jātērē nekustamajam īpašumam.

Šajā gadījumā varat pievērsties konkrētām banku piedāvātajām kreditēšanas shēmām. Ir dažādas programmas – hipotēka, auto kredīts u.c., kas palīdzēs atrisināt kādu konkrētu dzīves problēmu. Aizdevuma mērķi var norādīt līgumā, un šāds aizdevums tiks saukts par mērķi.

Tagad jūs zināt, kā pareizi saņemt aizdevumu.

Kreditēšana privātpersonām ir prakse, kas ir kļuvusi par mūsu dzīves sastāvdaļu. Ar aizņemtiem līdzekļiem jūs varat iegādāties gandrīz jebko. Tas var būt nekustamais īpašums, automašīna, sadzīves tehnika, apģērbs vai atpūta. Taču ir daudzas nianses, kas aizņēmējam jāņem vērā, vēršoties finanšu iestādē pēc aizdevuma.

Aizdevuma izvēles noteikumi

Pirms pieteikšanās aizdevumam ir jāizvēlas pareizā banka. Klienta drošība ir atkarīga no tā uzticamības. Ja banka ir liela un tā sevi ir pierādījusi no pozitīvās puses, tad aizņēmējs var būt drošs, ka pašas organizācijas finansiālo problēmu dēļ viņš nebūs spiests atmaksāt kredītu pirms termiņa.

Ja klients ir kādas konkrētas bankas pastāvīgais klients, tad nereti viņam tiek piedāvāti lojālāki kreditēšanas nosacījumi nekā citās iestādēs. Tas veicina pastāvīgu sadarbību. Tāpēc ir loģiski sazināties ar uzticamu banku, īpaši, ja sadarbība ar to ir bijusi veiksmīga.

Izvēloties aizdevuma produktu, ir skaidri jāsaprot, kam aizdevums ir nepieciešams. Tieši mērķtiecīgie aizdevumi ir visizdevīgākie aizņēmējam. Tāpēc nekavējoties jāizvēlas aizdevuma veids:

• naudas aizdevums;
• patēriņa (preču) kredīts;
• auto kredīts;
• hipotēka;
• izglītības kredīts utt.

Šajā gadījumā banka no savas puses piedāvā klientam izdevīgākos nosacījumus un ņem vērā dažādas darījuma nianses.

Atmaksas noteikumi un metodes

Katram aizdevumam ir noteikts termiņš, uz kuru tas ir jāatmaksā, t.i. atdot visu parāda summu kopā ar procentiem uz santīmu. Pirms kredīta noformēšanas svarīgi pareizi aprēķināt kredīta atmaksas termiņu, lai nepārmaksātu bankas komisijas maksu par neizmantoto laiku (anuitātes maksājumu gadījumā) un nenomaksātu kredītu uz savu vajadzību rēķina. Termiņam, kā arī ikmēneša maksājuma lielumam jābūt aizņēmējam ērtam.

Ir vairāki veidi, kā atmaksāt aizdevumu:

• pārskaitījums caur bankas kasi vai pastu;
• Internetbanka;
• mobilā banka;
• bankomāts vai terminālis.

Katrs klients var izvēlēties sev ērtu kredīta atmaksas variantu.

Bankas prasības

Kad bankas izvēles jautājums ir atrisināts, ir jādomā par tās kritērijiem klientu atlasei. Savukārt banka saviem aizņēmējiem iepazīstina ar noteiktu prasību sarakstu.

1. Vecuma diapazons (parasti no 21 līdz 65 gadiem, bet daži aizdevuma produkti ir pieejami pensionāriem un pilsoņiem, kas vecāki par 18 gadiem).
2. Reģistrācija un uzturēšanās Krievijas Federācijas teritorijā (parasti ir nozīme arī reģionam).
3. Nodarbinātība, stabils ienākumu avots (parasti nepieciešams formāls darbs un zināms darba stāžs šajā amatā).

Klientam jāzina, ka, ja viņš neatbilst šiem kritērijiem, viņam tiks atteikts aizdevums. Tiek ņemts vērā arī kredītņēmēja ģimenes stāvoklis, apgādājamo skaits, esošie kredīti, īpašumtiesības uz īpašumu, papildu ienākumu avoti u.c. Tas viss kopumā, kā arī personas kredītvēsture ir izšķiroša, pieņemot lēmumu. banku darbinieki par kreditēšanu.

Nianses ar kredītvēsturi

Klienta kredītvēsture ir visa viņa līdzšinējā sadarbības pieredze ar dažādām bankām. Ir vispārējais kredītvēstures birojs (BCI), kurā ir visa informācija par katru personu, kas jebkad ir izsniegusi aizdevumu produktus. Izskatot klienta pieteikumu, bankas darbinieki uzzinās visu viņa kredītvēsturi. Ja banka cilvēku ievietos melnajā sarakstā, tad arī citi viņam atteiks.

Ja klients kredītu atmaksājis ar kavēšanos, ticis sodīts vai pat novedis situāciju līdz lietas nodošanai inkasācijas kompānijai, tad ir ļoti apšaubāmi, vai kāda banka piekritīs ar viņu sadarboties. Labākajā gadījumā šādam klientam tiks piedāvāti ne pārāk izdevīgi kreditēšanas nosacījumi. Bet šī viņam ir iespēja reabilitēties, laikus pildot savas saistības. Nākamajā reizē kreditēšana iespējama ar lojālākiem nosacījumiem.

Ir arī tā sauktais "pelēkais saraksts". Tajā ietilpst tie klienti, kuri ideāli neatbilst bankas priekšstatiem. Ja aizņēmējs, pabeidzis darījumu, cenšas atmaksāt kredītu pirms termiņa, tad bankas nav izdevīgas. Diez vai viņi nākotnē nokārtos aizdevumu ar zemām likmēm, cenšoties gūt maksimālu peļņu.

Ko vēl meklēt?

Ir dažas nianses un padomi, kam jāpievērš uzmanība, piesakoties kredītam, turklāt pirms darījuma noslēgšanas.

1. Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas iespēja bez termiņa, summas ierobežojumiem un bez soda naudas iekasēšanas.
2. Lojāla sistēma kavējuma procentu aprēķināšanai.
3. Parādu restrukturizācijas iespēja (kreditēšanas termiņu pagarināšana, maksājumu grafika maiņa, komisijas maksas samazināšana).
4. Nav jāsniedz izziņa par ienākumiem vai jāpiesaista galvotāji (dažos gadījumos, gluži pretēji, galvojums noder, lai apliecinātu klienta uzticamību).
5. Trūkst ķīlas, kas parāda nemaksāšanas gadījumā nonāks bankas īpašumā.
6. Kredīta valūtai ir jābūt tai pašai, kurā persona saņem ienākumus.

Nepieciešams izvēlēties nosacījumus, vadoties pēc savām prioritātēm un ņemot vērā visas iespējas.

Kā pareizi saņemt auto kredītu?

Jauna auto iegāde ir iespējama uz kredīta. Bet ir jāievēro vairāki noteikumi. Aizņēmējam jāuzrāda pase, autovadītāja apliecība, ienākumu deklarācija un darba grāmatiņa. Tāpat, ja viņš ir precējies, var būt nepieciešama notariāli apstiprināta laulātā piekrišana.

Pastāv noteikums par klienta ienākumiem vai viņa ģimenes kopējiem ienākumiem. Ar tiem vajadzētu pietikt ikmēneša maksājuma apmēram, atstājot 60-70% līdzekļu, lai persona varētu segt citas izdevumu pozīcijas. Pretējā gadījumā klients tiks pasludināts par maksātnespējīgu.

Izpētot līgumu, jāpievērš uzmanība bankas komisijas maksai, apdrošināšanas summai, soda sankciju līmenim, kredīta pirmstermiņa atmaksas iespējai un nosacījumiem, ar kādiem automašīna nonāks klienta īpašumā. Piemēram, dažas bankas konfiscē PTS pirms maksājumu beigām.