Banku darbības satura un īpatnību jēdziens. Banku tiesiskās attiecības

107. Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana: jēdziens, juridiskās pazīmes Civiltiesiskā atbildība ir veids, kā piespiest civiltiesību pārkāpēju, piemērojot mantiskās sankcijas, kuru mērķis ir atjaunot.

Zem banku tiesiskās attiecības attiecas uz banku tiesību normu regulētām attiecībām, kas rodas kredītiestāžu banku darbību veikšanas procesā, kurās subjektus savstarpēji saista savstarpējas tiesības un pienākumi.

Obligāti banku attiecību pazīme ir īpaša priekšmeta klātbūtne:

- banku kredītorganizācija (komercbanka);

- nebanku kredītiestāde;

- Krievijas Banka, kas vienlaikus ir regulēšanas subjekts, jo tā izdod obligātos normatīvos aktus, un regulēšanas objekts, jo tai arī šie akti ir jāievēro.

Banku tiesisko attiecību objekts ir banku darbība, kuras saturs ir operācijas un darījumi.

Pamati banku tiesisko attiecību rašanās:

- likuma normas;

- administratīvais akts;

- līgums vai vienpusējs darījums;

- kaitējuma nodarīšana.

Banku tiesiskajām attiecībām ir šādas specifikas zīmes :

1) īpašas struktūras klātbūtne bankas vai citas kredītiestādes formā;

2) īpaša objekta klātbūtne;

3) valsts monetārās politikas starpniecība caur banku tiesiskajām attiecībām, kas nozīmē pušu brīvas gribas trūkumu tiesisko attiecību formu un to īstenošanas noteikumu noteikšanā, valsts tiešu vai netiešu līdzdalību šajās tiesiskajās attiecībās.

Banku tiesisko attiecību veidi :

1) atkarībā no priekšmeta sastāva tās var būt tiesiskas attiecības starp:

- no bankas un klienta puses;

- divas vai vairākas komercbankas;

- Krievijas Federācijas Centrālā banka un komercbankas;

- Krievijas Federācijas Centrālā banka un valdība un citas iestādes;

- bankas par arodbiedrību, asociāciju uc dibināšanu;

- kredītiestāde un tās iekšējās struktūrvienības, kā arī ar atsevišķām struktūrvienībām;

2) atkarībā no bankas operāciju veida nosaka:

– pasīvās attiecības kurā banka ir parādnieks, piemēram, bankas depozīts vai bankas konts;

– aktīvas tiesiskās attiecības- kad banka darbojas kā aizdevējs, piemēram, aizdevuma līgums;

– starpnieka tiesiskās attiecības- kad banka piedalās kā starpnieks bezskaidras naudas maksājumi starp dažādiem saimnieciskās darbības subjektiem - fiziskām un juridiskām personām, firmām, valsti, citām bankām;

3) atbilstoši jebkurai bankai raksturīgajām galvenajām funkcijām var izšķirt banku tiesiskās attiecības:

- līdzekļu uzkrāšana, t.i., pasīvās tiesiskās attiecības;

- aizdevumu izsniegšana, t.i., aktīvas tiesiskās attiecības;

- palīdzība maksājumu apritei - starpnieks;

- mantiskās tiesiskās attiecības, kas saistītas ar naudas līdzekļiem kā ar īpašs veidsīpašums;

- nemantiskās tiesiskās attiecības, kas saistītas ar bankas noslēpuma nodrošināšanu, bankas lietišķās reputācijas aizsardzību, dažādu nosaukumu lietošanu u.c.;

- organizatoriskās tiesiskās attiecības, kas saistītas gan ar pašas bankas, gan visas banku sistēmas iekšējās struktūras izveidi.

Krievijas Federācijas banku sistēma ietver Krievijas Banku, kredītiestādes, kā arī ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības (Federālā likuma "Par bankām un banku darbību" 2. pants - turpmāk - Federālais likums).

Šis "banku sistēmas" jēdziens faktiski atspoguļo banku sistēmas iekšējo struktūru, ko regulē Krievijas tiesību akti. Šis juridiskā definīcija, tas ir, šāda definīcija, kas ir iekļauta federālajā likumā. Ir, protams, un doktrinālā definīcija, kas ir nepieciešams, lai izprastu šo sistēmu kopumā. Doktrinālais jēdziens ir plašāks.

In Art. 2 Federālais likums, ko sauc par "Krievijas Federācijas banku sistēmu un tiesiskais regulējums banku darbība, kā norāda nosaukums, satur divas galvenās sastāvdaļas un faktiski divas apakšsistēmas: institucionālā apakšsistēma- Krievijas Banka, kredītiestādes, ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības (1. daļa); normatīvā apakšsistēma- likumi un nolikumi, akti, kas to regulē (2.daļa). Abus kopā no sistēmu teorijas viedokļa var uzskatīt par kompleksu, kā funkcionālu sistēmu. To apstiprina fakts, ka abas apakšsistēmas ir nosauktas vienā federālā likuma pantā.

Banku sistēmas jēdziena doktrinālā definīcija var būt plašāka. Tas ietver ne tikai tos banku sistēmas iekšējās struktūras elementus, kas ir ietverti Federālā likuma 2. panta pirmajā daļā, bet arī ārpus banku sistēmas(ārzemēs reģistrētas meitas kredītiestādes un kredītiestāžu filiāles). Turklāt attiecīgā doktrinālā definīcija ietver arī dažas organizācijas, kas vai nu ietekmē banku sistēmu, bet neietilpst tās struktūrā, vai arī darbojas kā bankas, bet bez licencēm, pamatojoties uz starptautisku līgumu vai kādu citu juridisku pamatojumu.

Krievijas banku sistēmas ārvalstu daļa. Galu galā ārvalstu bankas, Krievijas banku izveidotās ārvalstu filiāles un ārvalstu pārstāvniecības, tās saglabā sistēmiskos savienojumus. Turklāt saistība ar viņiem ir arī no Krievijas Bankas puses, kas pār tiem veic banku uzraudzību. Protams, šī uzraudzība ir specifiska tādā ziņā, ka tā galvenokārt tiek īstenota, izpētot to kredītiestāžu pārskatus, kuras ir izveidojušas meitas kredītiestādes un filiāles ārvalstīs. Taču, tomēr, izsniedzot kredītiestādes atļauju dibināt meitas bankas ārvalstīs, Krievijas Banka ņem no tām rakstisku piekrišanu veikt meitasuzņēmuma pārbaudi, ko veic Krievijas Bankas pilnvarotie pārstāvji.

Saskaņā ar federālā likuma 35. pantu, kredītiestādēm ir tiesības ar Krievijas Bankas atļauju izveidot meitas uzņēmumus ārvalstīs un atvērt tur filiāles, bet pārstāvniecības - paziņošanas kārtībā.... Šajā pantā burtiski teikts: “Kredītiestāde ar Krievijas Bankas atļauju var izveidot ārvalsts teritorijā filiāles un, paziņojot Krievijas Bankai, pārstāvniecības.

Kredītiestādei ar atļauju un saskaņā ar Krievijas Bankas prasībām var būt meitas uzņēmumi ārvalsts teritorijā.

Krievijas Banka ne vēlāk kā trīs mēnešu laikā no attiecīgā pieteikuma saņemšanas dienas rakstiski informē pieteikuma iesniedzēju par savu lēmumu - piekrišanu vai atteikumu. Atteikumam jābūt motivētam. Ja Krievijas Banka noteiktajā termiņā nav informējusi par pieņemto lēmumu, tiek uzskatīts, ka atbilstošā Krievijas Bankas atļauja ir saņemta.

Lai kā arī būtu, Federālā likuma 35. panta normas regulē noteikumi Krievijas Banka. Krievijas Bankas 2006. gada 4. jūlija noteikumu N 290-P "Par kārtību, kādā Krievijas Banka izsniedz atļaujas kredītiestādēm, kas nodrošina iespēju izveidot meitas uzņēmumus ārvalsts teritorijā" 2.2. norāda, ka "Krievijas Banka, izskatot pieteikumu atļaujas saņemšanai, ņem vērā projekta ekonomisko iespējamību bankas meitas uzņēmuma izveidei ārvalsts teritorijā (mātes uzņēmuma statusa iegūšana 2007. gadā). attiecībā pret strāvu juridiska persona- nerezidentam, kurā viņam būs iespēja, ņemot vērā dominējošo līdzdalību pamatkapitālā, vai nu saskaņā ar noslēgto līgumu, vai kā citādi noteikt šīs organizācijas pārvaldes institūciju pieņemtos lēmumus) (turpmāk - meitasuzņēmuma izveide).

Norādītais projekts tiek atzīts par ekonomiski izdevīgu, ja ir perspektīvas meitas uzņēmuma kā finansiāli stabilas organizācijas ilgtermiņa pastāvēšanai.

Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra... Banku sistēmas struktūrā nav iekļauta arī Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra, jo tā ir valsts kapitālsabiedrība. Un federālā likuma 2. pantā ir tikai viens elements, kas viņam varētu būt piemērots - kredītorganizācijas. Bet kredītorganizācijas ir biznesa vienības. Valsts kapitālsabiedrība ir atšķirīga juridiskas personas organizatoriskā un juridiskā forma. Izrādās, ka banku sistēmas juridiskajā definīcijā DIA nav vietas. Tajā pašā laikā DIA ir vairākas funkcijas saistībā ar banku sistēmu, kas paredzētas federālajā likumā "Par fizisko personu noguldījumu apdrošināšanu Krievijas Federācijas bankās". Šajā ziņā DIA ir iekļauta banku sistēmas doktrinālajā koncepcijā.

Banku grupas un banku turējumi... Banku sistēmā ir banku apakšsistēmas. Tie rodas no biznesa integrācijas. To klātbūtne norāda uz banku sistēmas briedumu. Tās ir banku grupas un banku pārvaldītājsabiedrības. Un, lai gan tie nav norādīti Federālā likuma 2. pantā, tie ir jāiekļauj banku sistēmas doktrinālajā koncepcijā. Galu galā tie ir būtiski banku sistēmas attīstībai kopumā.

Banku grupas un bankas pārvaldītājsabiedrības jēdziens, to atšķirības ir nostiprinātas Federālā likuma 4. pantā. Viņi sniedz Krievijas Bankai konsolidētos pārskatus, ko paredz arī federālais likums, un par to tiks runāts sīkāk, mēs izskatīsim attiecīgo jautājumu par kredītiestādes juridisko statusu. Atšķirība starp banku grupu un bankas holdinga kompāniju cita starpā ir tāda, ka banku grupas vadībā ir viena no kredītorganizācijām, nevis bankas holdinga vadītājs ir kredītorganizācija.

Taču tam visam ir juridiska nozīme atskaišu nepieciešamības izpratnē tikai tad, ja banku grupa, holdinga sabiedrība atbilst to definīcijām, kas ietvertas Federālā likuma 4. pantā. Bet var būt tādas asociācijas, kuras neatbilst šī panta kritērijiem. Uzņēmējdarbības integrācija var izpausties dažādos veidos. Un nevajag censties visu šo dažādību iespiest kaut kādā formālā ietvarā, izmantojot likuma varu.

Kredītu organizācijas un finanšu un rūpniecības grupas... Uzņēmējdarbības integrācija dažkārt ir sava veida uzņēmumu un kredītiestāžu konglomerāts, kam ir ekonomiski iemesli. Un izrādās, ka banku sistēma zināmā mērā izrādās citu asociāciju elements. Turklāt tajos paredzēts iesaistīt kredītiestādes. Tātad 30.11.1995. federālā likuma "Par finanšu un rūpniecības grupām" 3. panta 3. punktā ir teikts, ka "finanšu un rūpniecības grupas dalībnieku vidū jābūt organizācijām, kas nodarbojas ar preču un pakalpojumu ražošanu, kā arī bankām vai citām kredītorganizācijām."

Arodbiedrības un kredītorganizāciju apvienības. Kredītiestādes var izveidot arodbiedrības un kredītorganizāciju asociācijas, kas neveic banku operācijas un netiecas gūt peļņu, kuras ir reģistrētas Krievijas Federācijas tiesību aktos bezpeļņas organizācijām noteiktajā kārtībā (3. pants). Federālais likums). Tās nav kredītiestādes, un attiecīgi tām nav vietas banku sistēmas struktūrā, kas noteikta Federālā likuma 2. pantā, taču uz tām attiecas arī banku sistēmas doktrinālais jēdziens.

Starptautiskās bankas. Arī starptautiskās bankas, kas izveidotas Krievijā saskaņā ar līgumattiecībām, var neietilpst banku sistēmā, ja tās darbojas bez bankas licences un neietilpst Krievijas Bankas uzraudzībā. To var paredzēt starptautisks līgums. Mūsuprāt, šādas situācijas būtu jāparedz federālajā likumā. Tikmēr tajā, uz kura rēķina nekas nav teikts. Līdz ar to šādas bankas, kas darbojas Krievijā, Krievijas Banka neuzrauga.

Šobrīd starpvalstu banka teritorijā darbojas kopš 1996.gada. Federālajā likumā "Par Krievijas Federācijas valdības un starpvalstu bankas līguma par starpvalstu bankas uzturēšanās nosacījumiem Krievijas Federācijas teritorijā ratifikāciju" tika paziņots: "Krievijas Federācija gūst ienākumus no saprotot, ka Krievijas Federācijas Starpvalstu bankai piešķirtās privilēģijas un imunitātes neatbrīvo Starpvalstu banku un tās amatpersonas no civiltiesiskās atbildības par darījumiem ar Krievijas Federācijas rezidentiem, kā arī Starpvalstu bankas amatpersonu no kriminālatbildības gadījumā ka viņi izdara noziegumus, kas ir tādi saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem. Bet tajā pašā laikā visi pārējie noteikumi par imunitāti tika atstāti, piemēram, no kratīšanas un izņemšanas.

Pāreja uz tirgus ekonomiku Krievijā ir radikāli mainījusi attiecību būtību banku kreditēšanas jomā.

Administratīvi vadības sistēmas apstākļos pastāvēja valsts monopols banku jomā. Jaunās attiecības banku sistēmā regulēja administratīvo un finanšu tiesību normas.

Atteikusies no valsts monopola banku jomā, mūsu valsts, tāpat kā citas valstis ar tirgus ekonomiku, ietekmē banku sistēmu, tajā skaitā ar likuma palīdzību, un īsteno kontroles funkciju. Šīs pilnvaras ir piešķirtas Krievijas Federācijas Centrālajai bankai, kas tās īsteno, izmantojot administratīvo un finanšu tiesību normas.

Vai attiecības regulē banku tiesību normas, kuru viena puse var būt juridiska vai individuāls, un otra puse vienmēr ir vai nu kredītiestāde (bankas vai nebanku kredītiestāde), vai Krievijas Banka.

Objekts banku tiesiskās attiecības ir banku darbība, kuras saturs ir operācijas un darījumi.

Banku tiesisko attiecību rašanās pamats var būt normas, kā arī tādi juridiski fakti kā administratīvais akts, līgums.

Banku tiesisko attiecību veidi

Ar banku tiesiskajām attiecībām tiek saprastas banku tiesību normās regulētas attiecības, kas rodas saistībā ar kredītiestāžu banku darbību veikšanu vai tās veikšanas procesā.

Banku tiesisko attiecību veidi var klasificēt dažādu iemeslu dēļ.

Atkarībā no priekšmeta sastāva tās var būt tiesiskās attiecības:

• starp banku un klientu, starp divām bankām, starp Krievijas Federācijas Centrālo banku un bankām,
• starp Krievijas Federācijas Centrālo banku un Krievijas Federācijas valdību un citām iestādēm,
• starp bankām par arodbiedrību, asociāciju u.c.

Atkarībā no bankas operāciju veida tās var būt:

• pasīvās tiesiskās attiecības, kurās banka darbojas kā parādnieks (bankas depozīts, bankas konts);
• aktīvas tiesiskās attiecības, kurās banka piedalās kā kreditors (aizdevuma līgums);
• starpnieka tiesiskās attiecības, kas izriet no bezskaidras naudas maksājumiem.

Saskaņā ar trīs galvenajām funkcijām, kas raksturīgas jebkurai bankai, var izdalīt banku tiesiskās attiecības, kuru mērķis ir:

• uzkrāt līdzekļus;
• par piesaistīto līdzekļu izvietošanu;
• lai atvieglotu maksājumu apgrozījumu.

Iespējami arī citi banku tiesisko attiecību klasifikācijas pamati.

Banku tiesisko attiecību iezīmes

Banku tiesiskajām attiecībām ir divas raksturīgas pazīmes, kas tās atšķir no tiesiskajām attiecībām citās tiesību nozarēs. Pirmā banku tiesisko attiecību iezīme ir tās īpašais subjekta sastāvs: viena no pusēm šādās tiesiskajās attiecībās vienmēr ir kredītiestāde vai Krievijas Banka. Otra iezīme ir tās tieša vai netieša saistība ar banku darbību. Tieša saikne būs tad, kad banku tiesiskās attiecības veidosies banku darbības kā uzņēmējdarbības veida procesā. Šajā gadījumā banku tiesiskajām attiecībām ir mantisks raksturs un tās ir saistītas ar naudu kā īpašuma veidu. Šādām tiesiskajām attiecībām pēc būtības nav mantiska rakstura, ja to objekts ir, piemēram, kredītiestādes lietišķā reputācija, banku noslēpums kā specifisks informācijas veids u.tml. Netieša saistība ar banku darbību izpaužas organizatoriskajās attiecībās, kuras ir nepieciešams priekšnoteikums banku operācijām un darījumiem. Tās ir attiecības kredītiestādes izveidei, banku sistēmas veidošanai, banku uzraudzības veikšanai utt.

Pamatojoties uz šo iedalījumu, ir iespējams izveidot pirmo banku tiesisko attiecību klasifikāciju, pamatojoties uz to funkcionālo fokusu:

Īpašums- saistīts ar līdzekļiem rubļos un ārvalstu valūtā, vērtspapīri, dārgmetāli, dārgakmeņi un citi finanšu aktīvi;

Neīpašums:

• organizatoriski — saskaitiet procesā valsts reģistrācija kredītiestāde, kas licencē banku darbību, veido un nodrošina banku sistēmas un noguldījumu apdrošināšanas sistēmas pareizu darbību un nav saistīta ar bankas operāciju un darījumu veikšanu;
• funkcionālas - saskaita bankas operāciju un darījumu procesā, bet to objekts nav finanšu instrumenti, un neīpašuma priekšrocības: biznesa reputācija, bankas noslēpums utt.

Atkarībā no subjekta sastāva banku tiesiskās attiecības var iedalīt sistēmas iekšējās un ārēji virzītās:

• intrasistēmiskas tiesiskās attiecības veidojas starp banku sistēmas subjektiem - Krievijas Banku, DIA, attīstības banku, kredītiestādēm, to asociācijām un arodbiedrībām, kā arī ārvalstu banku filiālēm un pārstāvniecībām. Tie var būt:
• vertikālās - attiecības starp Krievijas Federācijas Centrālo banku un DIA, no vienas puses, un citiem subjektiem, no otras puses, kas saistīti ar publisko tiesību funkciju veikšanu;
• horizontālās - attiecības starp visiem norādītajiem subjektiem banku operāciju un darījumu procesā (piemēram, korespondentattiecības starp divām kredītiestādēm, attiecības par starpbanku kredītu izsniegšanu, norēķiniem utt.);
• ārējās - attiecības starp Krievijas Banku un augstākajām valsts iestādēm (Krievijas Federācijas prezidentu, Valsts domi, Krievijas Federācijas valdību), starp Krievijas Banku un starptautiskajām finanšu organizācijām, kā arī starp kredītiestādēm un to klientiem, Centrālais kredītvēstures un kredītbiroju katalogs.