მე ექვსი თვე არ გადავიხადე ბანკის სესხი. რა მოხდება, თუ სესხი არ არის გადახდილი? როგორ არ გადაიხადოთ სესხი რეფინანსირების წყალობით

გამარჯობა! ამ სტატიაში ვისაუბრებთ სესხის გადაუხდელობის შედეგებზე.

დღეს თქვენ შეისწავლით:

1. შესაძლებელია თუ არა საკუთარ ვალზე უარის თქმა;
2. რა ელის მსესხებელს რამდენიმე შეფერხების შემდეგ;
3. როგორ გროვდება ფული არაგადამხდელისგან;
4. შესაძლებელია თუ არა ბინის დაკარგვა, თუ იპოთეკა არ არის გადახდილი;
5. რა შემთხვევაშია ნებადართული ბანკში სესხის გადაუხდელობა.

ღირს თუ არა სესხის გადახდა?

უმეტეს ჩვენგანს აქვს ოცნებები ცხოვრებაში, რომელთა მიღწევა შეუძლებელია სამსახურში ყოველთვიურად გადახდილი შემოსავლით. თუმცა, ადამიანები დიდი ხნის განმავლობაში პოულობენ გამოსავალს ასეთი სიტუაციებიდან. ამ მიზნებისთვის ისინი სესხულობენ ნათესავებისგან, ეძებენ ან უბრალოდ ეწევიან თაღლითობაში.

ბოლო წლებში საბანკო კრედიტი სულ უფრო და უფრო მატულობს. ეს არის შესაძლებლობა ყველასთვის, დღეს განახორციელოს ძვირადღირებული შენაძენი და გადაიხადოს შესყიდვა მცირე განვადებით რამდენიმე წლის განმავლობაში.

საბანკო სესხზე განაცხადის დროს ბევრი დარწმუნებულია, რომ მომავალში მათ ფინანსურ გადახდისუნარიანობასთან დაკავშირებით პრობლემები არ შეექმნებათ. იღბალი ყოველთვის არ არის ასეთი ადამიანების მხარეზე და ზოგიერთი მოვლენა აწუხებს სესხის გადამხდელებს და აარიდებს მათ ყოველთვიური გადასახადის გადახდას.

დაგვიანებისა და გადაუხდელობის შედეგია ბანკიდან გამაღიზიანებელი ზარები და საცხოვრებელ ადგილზე მოულოდნელი ვიზიტებიც კი. ასეთი გარემოებები ცოტას მოეწონება, მაგრამ თუ გადასახდელი არაფერია, მაშინ ამის წინაშე მოგიწევთ.

რატომ ჩნდებიან ადამიანები, რომლებსაც სურთ თქვენგან ფულის „დაგდება“ ნებისმიერ ფასად? საქმე იმაშია, რომ ბანკში გააფორმეთ ხელშეკრულება, სადაც ნათლად არის მითითებული გადახდის პირობები, თანხა, თქვენი პასპორტის მონაცემები და სხვა ინფორმაცია. თქვენ ისესხეთ ფული ლეგალურად - გთხოვთ, დროულად დაფაროთ.

ხელშეკრულების პუნქტების დარღვევა არის კანონის შეუსრულებლობა, რასაც მოჰყვება პასუხისმგებლობა. სესხზე განაცხადის დროს მკაფიოდ უნდა გესმოდეთ შესაძლო შედეგები. სხვისი ფულის სესხება სერიოზული ნაბიჯია, რამაც შეიძლება გაანადგუროს თქვენი ცხოვრება მომავალში.

თქვენ აიღეთ პასუხისმგებლობა და შესაბამისად კანონი ავალდებულებთ შეასრულოთ იგი ბანკთან გაფორმებული ხელშეკრულების ფარგლებში. ცხოვრებაში არის სხვადასხვა სიტუაციები და ზოგიერთ მათგანს შეუძლია გაათავისუფლოს მოვალე სესხის გადახდისგან.

თუმცა, ვალის განთავისუფლების პროცედურა უსიამოვნო შედეგების გარეშე არ ჩაივლის. მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ ამ შედეგებს.

რას მოიტანს დავალიანება?

პირველი დაგვიანების შემდეგ ნამდვილად არ გელოდებათ ცუდი ამბავი. ამ შემთხვევაში ბანკის წარმომადგენელი დაურეკავს და თავაზიანად შეატყობინებს არსებულ დავალიანებას, ასევე დააზუსტებს მომდევნო გადახდის თარიღს და გადასახდელ თანხას.

თუმცა, თუ გადაუხდელობის ვადა რამდენიმე თვე გრძელდება, მაშინ არ უნდა ელოდოთ დათმობებს კრედიტორისგან.

თანხიდან და საკრედიტო პირობებიდან გამომდინარე, დეფოლტს შეიძლება ჰქონდეს გადახდის თავიდან აცილების შემდეგი შედეგები:

• ჯარიმებისა და ჯარიმების გაანგარიშება. ეს არის ყველაზე უვნებელი ვარიანტი. როგორც კი გადაიხდით საჭირო თანხის ნაწილს მაინც, ბანკი ჩამორჩება, თუმცა მცირე ხნით;
• მუდმივი ზარები ბანკიდან. თქვენ რეგულარულად გაგაცნობთ დავალიანების შესახებ და გკითხავთ თანხის ჩარიცხვის სავარაუდო თარიღს;
• ზოგიერთი უფლების შეზღუდვა. მაგალითად, თქვენ ვერ დატოვებთ ქვეყნის საზღვრებს;
• ბანკის მოთხოვნა ვადაზე ადრე გადაიხადოს დავალიანების მთელი თანხა. ამ შემთხვევაში საკრედიტო დაწესებულება ცალმხრივად წყვეტს თქვენთან ხელშეკრულებას და გაცნობებთ, რომ ყოველთვიური გადასახადები უქმდება. ამის ნაცვლად, თქვენ დაგჭირდებათ დაკარგული თანხის ერთ ჯერზე შეტანა;
• გარანტორისგან ვალის ოდენობის მოთხოვნა. თუ ის საჭირო თანხას სრულად ვერ გადაიხდის, მაშინ ვალებზე პასუხისმგებლობა თქვენ ერთად აგებთ. მაგალითად, თუ თქვენმა ყოფილმა ქმარმა ან მეუღლემ არ გადაიხადა სესხი, მაშინ პასუხისმგებლობა დაგეკისრებათ თქვენს მხრებზე თავდებში დარეგისტრირებისას;
• ვალის გაყიდვა კოლექციონერებზე. ამ შემთხვევაში, სპეციალური შუამავალი ყიდულობს თქვენს ვალს ბანკიდან და შემდეგ ცდილობს თქვენ გადაიხადოთ. კოლექციონერები ამის გამო ცხოვრობენ და, შესაბამისად, ისინი "მიიღებენ" თავიანთ "კლიენტებს" ყოველმხრივ. მათ შეუძლიათ დაგირეკონ ღამით, მოვიდნენ თქვენს სარეგისტრაციო ან საცხოვრებელ ადგილას, გაგზავნონ წერილები გადახდის მოთხოვნით. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ კოლექციონერების საქმიანობა რეგულირდება კანონებით და ამ უკანასკნელის დარღვევა საშუალებას მოგცემთ მიმართოთ სასამართლოს. იცოდეთ, რომ არ ხართ ვალდებული თქვენი კონტაქტების დასახელებით სიკეთე გაუკეთოთ კოლექციონერებს, თუ ბანკს არ გაეცათ თანხმობა ვალის გაყიდვაზე;
• ქონების დაკავება. თუ ბანკმა სარჩელი შეიტანა თქვენს წინააღმდეგ, გადაწყვეტილების მიღებამდე შესაძლოა თქვენი სახლი, აღჭურვილობა, მანქანა და სხვა ქონება დააკავონ;
• ქონების იძულებითი გაყიდვა. თუ სასამართლო მიიღებს ასეთ გადაწყვეტილებას, მაშინ თქვენი ქონება იძულებით გაიყიდება აუქციონზე დაბალ ფასად არსებული დავალიანების დასაფარად;
• სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობა. თუ დავალიანების ოდენობა აღემატება 1,500,000 რუბლს;
• სასამართლოს შეუძლია გამოიტანოს გადაწყვეტილება იძულებითი შრომის თაობაზე ორ წლამდე ვადით ან დაპატიმრება ექვს თვემდე ვადით.

მსესხებელმა უნდა იცოდეს, რომ კიდევ ერთი დაგვიანება მნიშვნელოვნად აფუჭებს მის საკრედიტო ისტორიას. მომავალში სესხის მიღების შანსები ნულის ტოლი ხდება. საკრედიტო ისტორია ყველა ბანკისთვის ერთნაირია, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენი ვადაგადაცილებული გადახდების შესახებ ინფორმაცია გადაეგზავნება ყველა ორგანოს და ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ვინმეს მოუნდეს მომავალში თქვენთვის სესხის გაცემა.

რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით სესხს, დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე:

• დავალიანების ოდენობა;
• დეფოლტის ვადა;
• ვის ეკუთვნის შეძენილი ქონება ან სხვა მსხვილი ქონება (თუ დაქორწინებული ხართ და, მაგალითად, თქვენი ცოლი არ იხდის სესხს, თქვენ ასევე მოგიწევთ პასუხისმგებლობა მის ქმედებებზე);
• რამდენი დავალიანება აქვს მოვალეს და რომელ ბანკებში;
• არსებობს თავდები და გირაო?

ვალის აცილების შედეგები საკმაოდ უსიამოვნოა. თუმცა, უნდა იცოდეთ, რომ არავის აქვს უფლება საფრთხე შეუქმნას თქვენს სიცოცხლეს და ჯანმრთელობას, ისევე როგორც თქვენს ახლობლებს.

თუ ზოგიერთი ადამიანი, ვინც საკუთარ თავს კოლექციონერს უწოდებს, გემუქრებათ ზიანის მიყენებით, მოგერიდებათ მიმართოთ პოლიციას, რადგან ეს ქმედებები უკანონოა.

რა თქმა უნდა, შენც ხარ მოძალადე, მაგრამ შენს მიმართ უკანონო ქმედებები დაუშვებელია. მაგალითად, თუ თქვენი შვილი არ იხდის სესხს, ეს არ არის მიზეზი იმისა, რომ კოლექციონერებმა დაგირეკონ.

ასევე, მოვალე კომპეტენტურად უნდა მოიქცეს ბანკის წარმომადგენლებთან და კოლექციონერებთან. თუ არ უპასუხებთ ტელეფონს, გააღეთ კარი ან სხვაგვარად თავს არიდებთ პასუხს, ეს მხოლოდ თქვენს წინააღმდეგ გამოაქცევს ხალხს, რაც შეიძლება გამოიწვიოს ყველაზე მკაცრი სასჯელი.

აუცილებლად დაუკავშირდით კოლექციონერებს და საბანკო უსაფრთხოების სამსახურს: არ დამალოთ რაიმე მოვლენა, გვითხარით თქვენი წარუმატებლობისა და ცხოვრებისეული მდგომარეობის შესახებ. შესაძლოა, საქმე არც ისე ცუდია და გამოსავლის პოვნა ერთად შეიძლება.

როგორ ხდება ვალის იძულებითი დაბრუნება

თუ დიდი ხნის განმავლობაში არ გადაიხდით თქვენს ვალებს, ეს არ ნიშნავს, რომ ეს გაგრძელდება საბანკო ხელშეკრულების ვადის ამოწურვამდე. ავტორიზებული პირები ყველაფერს გააკეთებენ იმისათვის, რომ დახარჯული თანხა დააბრუნონ. ამისთვის ყველაზე ეფექტური გზაა სახსრების იძულებითი დაბრუნება, რაც მხოლოდ სასამართლოს გადაწყვეტილებითაა შესაძლებელი.

ბანკის მოქმედებების თანმიმდევრობა ამ შემთხვევაში ასეთია:

• დასაწყისისთვის, წარმომადგენლები შეამოწმებენ თქვენს რეალურ გადახდისუუნარობას (ამას აკეთებს უსაფრთხოების სამსახური);
• მინიმუმ სამი დაგვიანების შემდეგ ბანკი წერს სარჩელის განცხადებას სასამართლოში;
• სასამართლო ხელისუფლების გადაწყვეტილება 99%-ში იქნება მოსარჩელის სასარგებლოდ, რაც ნიშნავს, რომ ბანკის მიერ დეკლარირებული თანხის დაბრუნება მოგიწევთ.

სასამართლოს გადაწყვეტილებით შეიძლება გადაწყდეს:

• იძულებითი განაღდება ნებისმიერი საბანკო ანგარიშიდან, რომელიც გაქვთ (თუ გაქვთ, რა თქმა უნდა) . აქ განიხილება არა მხოლოდ კრედიტორი ბანკი, არამედ ნებისმიერი სხვა, სადაც ინახავთ საკუთარ სახსრებს (ხელფასის ანგარიშები, დეპოზიტები და ა.შ.). მხოლოდ სოციალური გადასახადის ან სახელმწიფო დაფინანსების სახით მიღებული თანხა არ იქნება შესაფერისი გასატანად;
• ქონების დაკავება. მაგალითად, თქვენი ბინა გამოტანილია საჯარო აუქციონზე. როდესაც მყიდველი იპოვეს, მის მიერ გადახდილი თანხა ფარავს თქვენს ვალს. თქვენ დარჩებით ვალის გარეშე, მაგრამ ქონების წილის გარეშე.

თუ თქვენი დავალიანება 100 000 რუბლია, ჩამორთმეული ქონება 5 000 000 რუბლს შეადგენს და სესხზე გადასახდელი არაფერია, მაშინ, რა თქმა უნდა, ბინას აუქციონზე არავინ გაყიდის. ამ შემთხვევაში ბანკი იპოვის სხვა გზას თქვენგან ფულის მისაღებად.

რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით იპოთეკას

ვნახოთ, შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის გადახდა. მიჩნეულია, რომ ბანკს აქვს უფლება გაყიდოს დამრღვევის საცხოვრებელი სახლი მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს სხვა უძრავი ქონება საცხოვრებლად.

ასევე, ბევრს ჰგონია, რომ თუ ბინაში არასრულწლოვანი ბავშვები არიან რეგისტრირებული, მაშინ ბანკი იპოთეკური საცხოვრებლის ხელყოფას ვერ შეძლებს. თუმცა, ეს წესები ვრცელდება რეგულარულ სესხებზე.

იპოთეკა საშუალებას აძლევს ბანკს განკარგოს გირაო თავისი შეხედულებისამებრ ნებისმიერ შემთხვევაში.

თუ თქვენ არ განახორციელებთ ერთ გადახდას, მაშინ დაიწყება ზარები ბანკიდან, რომ გადაიხადოთ გადახდა. მეორე დაგვიანება იქნება საკრედიტო დაწესებულების სასამართლოში საჩივრის შეტანის „მოწოდება“. მესამე თვეა არაგადამხდელისთვის საბუთები წარედგინება სასამართლო ორგანოს.

ბანკს უფლება აქვს უჩივლოს, თუ:

• დავალიანების თანხა აღემატება ვალის თანხის 5%-ს;
• ვალის ვადა აღემატება სამ თვეს.

ამასთან, ბანკები სასამართლოში მიმართვას ერიდებიან. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ეს ქმედება მათთვის წამგებიანია. სასამართლოს შედეგების მიხედვით, გადაწყვეტილება მიიღება საცხოვრებლის საჯარო აუქციონზე გაყიდვის შესახებ.

შემოსული თანხა მოხმარდება ბანკის ანაზღაურებას და აუქციონის იურიდიული ხარჯების გადახდას. შედეგად მიღებული თანხა გაცილებით ნაკლები იქნება ბანკის მიერ თავდაპირველად გაცემული თანხაზე.

თუ ქონება არ გაიყიდება ვაჭრობის პირველ თვეში, მაშინ მისი ღირებულება მცირდება 15%-ით. გარდა ამისა, ფასი კიდევ 25%-ით შემცირდება. ასეთი შედეგები იწვევს იმ ფაქტს, რომ ბანკები ცდილობენ სიტუაციის მოგვარებას სასამართლოს გარეშე.

თუ ხედავთ, რომ ვერ იტანს იპოთეკის ტვირთს, ნუ გადადებთ ბანკში წასვლას. აუხსენით არსებული მდგომარეობა, მიაწოდეთ თქვენი არახელსაყრელი პოზიციის დამადასტურებელი დოკუმენტები. ბანკები მზად არიან შეხვდნენ თავიანთ კლიენტებს.

ამ შემთხვევაში მოგეთხოვებათ:

• გადაიხადეთ მხოლოდ ძირითადი თანხა. როგორც კი ფინანსური მდგომარეობა გაუმჯობესდება, პროცენტის გადახდას შეძლებთ;
• გააგრძელეთ სესხის ვადა;
• ყოველთვიური გადასახადის გადახდის დროებითი დაგვიანება გარემოებების გაუმჯობესებამდე.

საცხოვრებლის აუქციონის გზით გაყიდვა უკიდურესად იშვიათი მოვლენაა და, შესაბამისად, მოვალეს აქვს ყველა შანსი, დატოვოს ბინა საკუთრებაში.

არის შემთხვევებიც, როცა გადამხდელი ბანკში დაგირავებულია. სამაგიეროდ, უძრავ ქონებას ყიდულობენ უფრო მცირე თანხით. ყიდვა-გაყიდვის ფასში სხვაობა ბანკს ეძლევა დავალიანების ასანაზღაურებლად.

მნიშვნელოვანია დროულად დაუკავშირდეთ საკრედიტო დაწესებულებას და მოაგვაროთ საკითხი საჩივრის შეტანამდე.

კანონი იძლევა თუ არა სესხის არ გადახდის უფლებას

თუ სესხის გადახდის სიტუაცია უკონტროლოა და საბანკო ანგარიშზე შესატანი თანხა არ არის, ამ სიტუაციიდან გამოსავალი მაინც არის. და ის მარტო არ არის.

გარემოებებიდან და შეფერხების მიზეზებიდან გამომდინარე, შეგიძლიათ გამოიყენოთ რამდენიმე გზა, რათა თავიდან აიცილოთ გადახდები გარკვეული ხნით ან საერთოდ თავიდან აიცილოთ ისინი.

Ესენი მოიცავს:

• ვალის რესტრუქტურიზაცია. , თქვენ წახვედით დეკრეტულ შვებულებაში, შეგიძლიათ შეადგინოთ განცხადება ბანკში სესხის დაფარვის შეუძლებლობის შესახებ. ამისათვის თქვენ დაგჭირდებათ თქვენი გადახდისუუნარობის ოფიციალური დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა (მაგალითად, დასაქმების ჩანაწერი). საკრედიტო დაწესებულება ნახევარ გზაზე დაგხვდებათ სესხის ვადის გახანგრძლივებით, გადახდის ოდენობის შემცირებით ან გარკვეული ვადით ჯარიმებისგან გათავისუფლებით. თუ დაწერთ (ან ასე იქნება ქაღალდზე), მაშინ ეს არ იქნება რესტრუქტურიზაციის მიზეზი;
• ვალის რეფინანსირება. მიდიხარ სხვა ბანკში და იღებ ახალ სესხს მეტისთვის ხელსაყრელი პირობები(ჩვეულებრივ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით). ახალი ბანკიგამოისყიდის თქვენს ვალს კრედიტორისგან, რომელსაც უხდით სესხს;
• ვალდებულებების გაყიდვა. თქვენ შეგიძლიათ გადაუყიდოთ თქვენი ვალი სხვა პირს. მაგალითად, თქვენ აიღეთ მანქანა კრედიტით, მაგრამ გესმით, რომ მის გადახდას ვერ შეძლებთ. არის ადამიანი, რომელსაც უნდა შენი ტარება მანქანადა კარგად გადაიხადე ამაში. თუ საბანკო ორგანიზაციაკმაყოფილი დარჩებით ამ კანდიდატურით, მაშინ მეტს არაფერს გადაიხდით. თუ თქვენი ქმარი არ იხდის სესხს და თქვენ არ გსურთ მონაწილეობა მიიღოთ ბანკთან ურთიერთობაში, მაშინ შეგიძლიათ იპოვოთ მყიდველი მისი ვალებისთვის და დაივიწყოთ ეს პრობლემა;
• . 2015 წლიდან ფიზიკურ პირს უფლება აქვს გამოაცხადოს გაკოტრებული. ეს საკმაოდ რთული პროცედურაა, რომელიც მოითხოვს დოკუმენტების დიდ პაკეტს და ხანგრძლივ მოგზაურობას ხელისუფლებასთან. გადაწყვეტილებას თქვენი გადახდისუუნარობის შესახებ იღებს სასამართლო. კრების შედეგების მიხედვით გადაწყდება თქვენი ქონების საჯარო აუქციონზე გაყიდვა, ხოლო შემოსავლის კრედიტორს გადაცემა;
• საბანკო ხელშეკრულების შეწყვეტა, თუ მასში არის შეცდომები. მათ გამოსავლენად დაგჭირდებათ კომპეტენტური და გამოცდილი ადვოკატი, რომელიც იპოვის მინიშნებას, რომელიც საშუალებას მოგცემთ სრულად უარი თქვათ გადახდაზე. მართალია, ამ სფეროში ადვოკატის მომსახურება ძვირი იქნება.

დასკვნა

ახლა თქვენ იცით, როგორ არ გადაიხადოთ სესხი ლეგალურად და თავიდან აიცილოთ სერიოზული სასჯელი. მთავარია, კომპეტენტურად მიუდგეთ ამ საკითხს და არ უნდა მოიქცეთ ბანკთან ისე, თითქოს არაფრის ვალი არ გაქვთ.

თუ თანხა შენს სახელზე გაცემულია, მაშინ არ უნდა გარისკოს საკუთარი ნერვები, მუდმივი საზრუნავი და ფიქრი მისთვის შეუმჩნეველი მომავლის შესახებ.

გააკეთეთ ყველაფერი, რომ თავიდან აიცილოთ სესხის დაფარვა. თუ ისინი დაშვებულნი არიან, მაშინ მიიღეთ დროული ზომები, რაც საშუალებას მოგცემთ შეინარჩუნოთ პატიოსანი სახელი და არ გამოიწვიოს სერიოზული პრობლემები.

რუსეთის ფინანსურად ცუდად განათლებული მოქალაქეები ყოველთვის პირველ რიგში აინტერესებთ რა მოხდება, თუ სესხს საერთოდ არ გადაიხდიან სესხის აღებამდე და მხოლოდ შემდეგ იღებენ მას. ვინაიდან, თუ სერიოზული არაფერი ემუქრება, მაშინ ღმერთი მასთან არის ვალით, მთავარია, სესხი მისცეს.

მაგრამ თითოეულ ადამიანს თავისი გზით ესმის შედეგების სიმძიმე. ვიღაცას ღამით არ ეძინება და ბანკიდან უბრალო ფოსტით შეტყობინება დავალიანების არსებობის შესახებ, ვიღაცას კი არ აინტერესებს სახლიდან გაძევებაც კი (მაგრამ ასეთი პერსონაჟების პოვნა ალბათ მაინც რთულია).

განვიხილოთ სესხის გადაუხდელობის ყველა შედეგი საკანონმდებლო ბაზის მითითებით.

ხშირად დასმული კითხვები

რამდენს ვერ გადაიხდით

რამდენად ვერ გადაიხდით სესხს, საკმაოდ უცნაური კითხვაა, მაგრამ პირდაპირ შუბლზე, ზედმეტი გახეხვის გარეშე. ჩვენ კი ასე გიპასუხებთ - დიახ, რამდენიც გნებავთ! მაგრამ, ალბათ, ამ კითხვაში მთავარია რამდენ ხანს გაჭიანურდება ვალი და რამდენად სწრაფად გაიზრდება.

პირველ რიგში, როგორც კი დაუშვებთ მინიმუმ ერთი დღის დაგვიანებას, ბანკი ან MFI დაუყოვნებლივ იწყებს სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ჯარიმებისა და ჯარიმების დარიცხვას.

მეორეც, საბანკო ჯარიმები და ჯარიმები ისეთი ზომისაა, რომ რამდენიმე წელიწადში 100,000 რუბლის სესხი შეიძლება გადაიქცეს 1 მილიონად (ეს, რა თქმა უნდა, პირობითი მაჩვენებელია).

მესამე, სასამართლოს გადაწყვეტილებით, ყველა ჯარიმა და ჯარიმა შეიძლება ჩამოიწეროს, გარდა სესხის ორგანოსა. ეს შესაძლებელია, თუ სასამართლოს დაუმტკიცებთ, რომ გადახდისუნარიანობა არ ხართ და ფინანსებთან ხარვეზს არ ითვალისწინებთ. მოვლენების ასეთი შემობრუნება შეიძლება მოხდეს მაშინაც კი, თუ თავად ბანკი გიჩივლებს. და ამიტომ მათ არ უყვართ ამის გაკეთება.

მეოთხე, არსებობს ტერმინი. ეს პერიოდი 3 წელია და თუ გავიდა, მაშინ თქვენი დავალიანება დარიცხულ პროცენტებთან ერთად უბრალოდ ნულამდეა აღდგენილი. ამ საქმეში მთავარია 3 წელი გაიქცე ბანკიდან და მისგან არაფერი მოაწერო ხელს, თითქოს ჰაერში გაქრი.

ციხეში წავლენ თუ არ გადაიხდიან

სრულიად გაუნათლებელ მსესხებლებს აწუხებთ მხოლოდ ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი კითხვა - წავლენ თუ არა ციხეში, თუ სესხს არ გადაიხდიან?
მოგეხსენებათ, სამომხმარებლო ან უზრუნველყოფილი სესხის არც ერთი რიგითი მოვალე არ ყოფილა ციხეში!

გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობა სამოქალაქო სამართლის კოდექსის სიბრტყეში მდგომარეობს და არა სისხლის სამართლის, და ასეთი დავების განხილვა მიდის საარბიტრაჟო სასამართლომდე, მაქსიმალური სასჯელი, რომელიც შეიძლება დაგასწროს, არის თქვენი ქონების იძულებითი გაყიდვა. . და ეს არის ის!

დიახ, ბანკებსა და დავალიანების შემგროვებლებს უყვართ დამუქრება ციხეში ჩასმით თქვენი ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო, მაგრამ ეს მხოლოდ მუქარაა, ეს მათი მუშაობის ერთ-ერთი გზაა.

ყველაზე "საშინელი" სტატია, რომლის მიმართაც მათ მოსწონთ, არის რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159.1 ან საკრედიტო თაღლითობა (ამის შესახებ წაიკითხეთ ქვემოთ, განყოფილებაში "რას ამბობს კანონი").

პრაქტიკაში არასოდეს ყოფილა შესაძლებელი მისი ჩვეულებრივი მსესხებლისათვის მიჩნევა; სესხის აღებისას თქვენი თაღლითური განზრახვა ნამდვილად ვერ დასტურდება, მით უმეტეს, თუ თქვენ განახორციელეთ სესხის რამდენიმე გადახდა და შეატყობინე ბანკს ფინანსური სირთულეების შესახებ. დიახ, და გამომძიებლებს არ უყვართ დაკრედიტების სფეროსთან დაკავშირებული სისხლის სამართლის საქმის აღძვრა, თუ არ არის საუბარი გახმაურებულ საქმეებზე.

მაშინაც კი, თუ საქმე ეხება თქვენს რაიონულ პოლიციელს (ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება აიძულოს ის იმუშაოს თქვენთან შინაგან საქმეთა სამინისტროს უმაღლესი ხელმძღვანელობის მეშვეობით), ის თავად გირჩევთ რამდენიმე მცირე სესხის გადახდას, რათა აჩვენოთ, რომ არ გაქვთ. მავნე განზრახვა. მაგრამ იმისათვის, რომ რაიონულმა პოლიციელმა დაიწყო შენთან მუშაობა, ან უნდა იყო ძალიან დიდი მოვალე, ან ნამდვილი თაღლითი, ან იცხოვრო ძალიან გარეუბანში, სადაც ყოველი წვრილმანი ტრაგედიაა.

რა მოხდება, თუ 2 წლის განმავლობაში არ გადაიხდით?

2 წელია სესხს არ ვიხდი, რა იქნება?

ყველაფერი იგივე იქნება, თუ ერთი წელი არ გადაიხადეს - ჯარიმებისა და ჯარიმების გაზრდა, ბანკის მუქარა, ვალის გაყიდვა შემგროვებლებზე, შესაძლო სასამართლო პროცესები და ა.შ. მხოლოდ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ 2 წელიწადში ბანკმა შეძლოს თქვენი დავალიანების ჩამორთმევა თუნდაც შემგროვებლებისა და სასამართლოს დახმარებით, თუმცა, თუ, რა თქმა უნდა, დაიცავთ პრინციპს, გაიქცევით და ყველას უგულებელყოფთ.

მაგრამ თუ თქვენ არ გადაიხდით სესხს 3 წლის განმავლობაში, მაშინ ეს პერიოდი სხვა პასუხს გვთავაზობს.

რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით 3 წლის განმავლობაში?

3 წელი არ ვიხდი სესხს, რა იქნება?

ეს კითხვა შემთხვევით არ სვამს ბევრ მსესხებელს. ერთხელ რაღაც გაიგეს სესხის 3 წლიანი ვადის შესახებ, მაგრამ არ ახსოვს რა და სად. გაიხსენე!

თუ სესხის ბოლო გადახდიდან გავიდა 3 წელი, მაგრამ სესხი სრულად არ დაფარულა, მაშინ ვადა იწურება ამ დროის განმავლობაში. ხანდაზმულობის ვადა- პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც კრედიტორს შეუძლია და აქვს უფლება, გიჩივლოს თქვენზე. და თუ 3 წელი გავიდა, მაშინ ყველა - ნახვამდის. ვისაც დრო არ ჰქონდა - აგვიანებდა.

კანონის მიხედვით, ხანდაზმულობის ვადის გასვლის შემდეგ, ვალები ჩამოგეწერებათ და თავისუფალი ხართ. მაგრამ პრაქტიკაში ყველაფერი ასე მარტივი არ არის.

გამსესხებელი ცდილობს გიპოვოს და თუ ვერ გიპოვის, შეუძლია გააყალბოს თქვენი ხელმოწერები ფურცლებზე, განახორციელოს კრედიტები თქვენს ანგარიშზე - ეს არის ხანდაზმულობის ვადის შეწყვეტის აშკარა ნიშნები და იმ მომენტიდან თქვენ უნდა დაველოდოთ ისევ 3 წელი. ანუ, რომ ვერ გიპოვონ, ბანკები ყველაფერს აკეთებენ, რომ ვალები არ ჩამოგეწეროს.

რასაც კანონი ამბობს

ყველაზე მეტად დაგვიანებულებს ორი საკითხი აწუხებთ: თუ სესხს არ გადაიხდიან, ციხეში ჩასვამენ და რა შეუძლიათ წაართვან.

ასევე წაიკითხეთ

როგორ გამოვიდეთ ვალიდან, თუ სესხის გადასახდელი არაფერია

რაც შეეხება სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობას, ამაზე პასუხისმგებელია რამდენიმე მუხლი - რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159.1 საკრედიტო თაღლითობის შესახებ და სხვა.

რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159.1 "თაღლითობა დაკრედიტების სფეროში".

მოქალაქეთა სხვადასხვა ჯგუფის პასუხისმგებლობა ძირითადი საკრედიტო თაღლითობის შემთხვევაში:

• მოქალაქისთვის, რომელმაც განზრახ მიაწოდა კრედიტორს ცრუ ინფორმაცია მისი შემოსავლის ოდენობის შესახებ და რომელსაც ჰქონდა მავნე განზრახვა სესხის არ დაფარვის შესახებ, გათვალისწინებულია პასუხისმგებლობა - ჯარიმა 120000 რუბლამდე, შემოსავლის დაკავება 1 წლამდე, მაკორექტირებელი. შრომა 1 წლამდე ან თავისუფლების აღკვეთა 4 თვემდე
• მოქალაქეთა ჯგუფისთვის, რომლებმაც შეთქმულება მოახდინეს კრედიტორის მოტყუებაზე - ჯარიმა 360000 რუბლამდე, შემოსავლის დაკავება 2 წლამდე, იძულებითი შრომა 5 წლამდე ან თავისუფლების აღკვეთა 1 წლამდე.
• ბანკის თანამშრომლებისთვის, რომლებმაც ჩაიდინეს დანაშაული - ჯარიმა 500000 რუბლამდე, შემოსავლის დაპატიმრება 3 წლამდე, მაკორექტირებელი სამუშაო 5 წლამდე ან თავისუფლების აღკვეთა 1,5 წლამდე.

დიდი ზიანი არის დავალიანების ოდენობა 1,5 მილიონი რუბლიდან, განსაკუთრებით დიდი 6 მილიონი რუბლიდან.

რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 177, თავი 22 "სესხებზე ვალის დაფარვის თავიდან აცილება".ეხება მხოლოდ ინდივიდუალური მეწარმეებიდა იურიდიული პირები.

მსხვილი გადასახდელების თავიდან აცილებისთვის მოქალაქეს ან კომერციული საწარმოს გენერალურ დირექტორს შეიძლება დაეკისროს პასუხისმგებლობა: ჯარიმა 250 000 რუბლამდე, ან შემოსავლის დაკავება, ან იძულებითი შრომის შესრულება 2 წლამდე, ან თავისუფლების აღკვეთა 2 წლამდე. წლები.

გადასახდელები არის ერთი მხარის ნებისმიერი ვალდებულება (ფული, საქონელი, წარმოების საშუალებები) მეორე მხარის მიმართ, რომელიც წარმოიშვა სხვისი სახსრების მათ საქმიანობაში გამოყენებისას.

რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 169 ნოტაში აღიარებს 250 000 რუბლს აღემატება ვალდებულებებს, როგორც დიდ გადასახდელებს.

რაც შეეხება იმას, რისი წაღება შეიძლება დაგვიანებისთვის სამომხმარებლო კრედიტი, მიკროსესხები და იპოთეკები, შემდეგ ამაზე პასუხისმგებელია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 446-ე მუხლი.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 446 ქონების ჩამონათვალში, რომლის დაყადაღებაც შეუძლებელია.

არავის აქვს უფლება ჩამოართვას მოვალეს ერთადერთი საცხოვრებელი, რომელიც აკმაყოფილებს ცხოვრების მინიმალურ სტანდარტებს. და ჭარბი შეიძლება გაიტანოს და გაიყიდოს.

მათ არ შეუძლიათ ჩამოართვან პირადი ნივთები: ტანსაცმელი, ფეხსაცმელი, ძირითადი საყოფაცხოვრებო ტექნიკა, ჯილდოს სამკერდე ნიშნები, დიპლომები და ა.შ. ყველაფერი დანარჩენი შეიძლება მოიხსნას.

არ შეიძლება ჩამორთმეული კაპიტალური საქონელი, რომლის ღირებულებაც 100-ზე ნაკლებია საარსებო მინიმუმი, პირად შვილობილი ნაკვეთებში ჩართული ნივთები და ა.შ.

იპოთეკური ბინის გატანაზე პასუხისმგებელი სხვა პირია ფედერალური კანონი(არა კრიმინალური) - 102 FZ, სტატიები, დაწყებული 50-ე.

102 FZ "კანონი იპოთეკის შესახებ".

ამ მუხლიდან მთავარი დასკვნა არის ის, რომ სასამართლოს გადაწყვეტილებით კრედიტორს შეუძლია აიღოს იპოთეკით დატვირთული ბინა და გამოასახლოს ადამიანი ქუჩაში, თუნდაც ეს მისი ბოლო სახლი იყოს. რუსეთში უკვე არის ასეთი პრეცედენტები, ბინებს ართმევენ, ოჯახები მანქანებში იწყებენ ცხოვრებას. ჩვენ კი ამერიკა არ გვაქვს, წელიწადში 8 თვე გვაქვს ზამთარი და ნულამდე ტემპერატურა.

ფედერალური კანონის 229, მუხლი 67 - "უფლებათა შეზღუდვა".

ამ მუხლის თანახმად, თუ ფიზიკურ პირს აქვს 10 000 რუბლის ან მეტი დავალიანება, მას შეიძლება აეკრძალოს რუსეთის დატოვება. ასეთ ვალებს მიეკუთვნება: საბინაო და კომუნალური მომსახურების ვალები, საგადასახადო დავალიანება, ჯარიმები საგზაო მოძრაობის წესების შეუსრულებლობისთვის და სესხებზე დავალიანება.

ასევე არსებობს სისხლის სამართლის კოდექსისა და რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის მრავალი მუხლი, რომლის მიხედვითაც შეიძლება დაექვემდებაროს თქვენი ქმედებები სესხის გადაუხდელობის შესახებ, რადგან ჩვენ გვაქვს ისინი ნაყარი.

სესხის გადაუხდელობის რეალური შედეგები

სესხის გადაუხდელობის შედეგების სიმძიმე პირდაპირ დამოკიდებულია სესხის ტიპზე:

• არაუზრუნველყოფილი სესხისთვის ის მარტოა
• უზრუნველყოფილისთვის (უზრუნველყოფილი სესხი და იპოთეკა) განსხვავებულია

ასევე მნიშვნელოვანია ვისგან მიიღეთ სესხი:

• მიკროსაფინანსო ორგანიზაციაში
• კერძო ფინანსური კომპანიისგან
• კერძო პირებისგან
• ან ბანკში

მაგალითად, MFI-ებს, კერძო კომპანიებსა და ფიზიკურ პირებს, ბანკებისგან განსხვავებით, შეუძლიათ მიიღონ უკიდურესი ზომები ვალების ამოღების საკითხში, ფიზიკური ძალადობის ჩათვლით.

უფრო ზუსტად, საკრედიტო ბაზრის ყველა ეს მონაწილე (და ეს ცნობილია) აქტიურად იყენებს შემგროვებლების მომსახურებებს ან ყიდის ვალებს კოლექტორებზე, თუმცა, პირველი სამი ტიპის კრედიტორი ყურადღებით აკვირდება თითოეულ ვალს, ხოლო ბანკს აქვს ათასობით ასეთი ვადაგადაცილებული. ვალები - ყველას თვალს ვერ ადევნებ.

ზოგიერთი MFI, მაგალითად, კონკრეტულად გასესხებს ცუდ მსესხებლებსაც კი, მთავარია, ის ხელშეკრულებას აწერს ხელს და მათთვის მიზანია არა სესხზე პროცენტის მიღება, არამედ მოვალეების დახლზე დადება და მტკნარი ტერორი.

ან კიდევ ერთი ვარიანტი - პირები შეიძლება იყვნენ როგორც ძალიან მკაცრი ვალების ჩამოგდების საკითხში, ასევე აბსოლუტურად დაუცველები ფიზიკური და იურიდიული თვალსაზრისით (ისინი არ უჩივლებენ, ისინი არ დაიცავენ თავიანთ უფლებებს და საერთოდ არაფერს გააკეთებენ). მოვალესთვის ასეთი კრედიტორი არის მანანა ზეციდან.

სამომხმარებლო სესხის გადაუხდელობის შედეგები

სამომხმარებლო სესხის ან მიკროსესხის გადაუხდელობის შედეგების სიმძიმე ზრდადი თანმიმდევრობით:

• საკრედიტო ისტორიის დაზიანება - ბანკები სესხს აღარ გაძლევენ
• კრედიტორის მიერ ვალის მიყიდვა კოლექტორებზე და აქტიური მორალური და ფიზიკური ტერორი მათი მხრიდან
• სამართალწარმოება
• სასამართლოს ბრძანება, რომ გაყიდოთ თქვენი ქონება დავალიანების დაფარვის მიზნით
• ფულის დებეტი საბანკო ბარათებიდან (მაგრამ სასამართლოს ბრძანებით)
• ანგარიშსწორების ანგარიშების დაბლოკვა (ეს განსაკუთრებით უსიამოვნოა, თუ თქვენ ხართ ინდივიდუალური მეწარმე)
• რუსეთის დატოვების აკრძალვა
• იმუშავეთ თქვენს აღმასრულებელ პიროვნებაზე
• ქონების ნაწილის ან მთლიანად დაკარგვის თეორიული შესაძლებლობა (ამ უბედურებისგან თავის დაღწევის მრავალი გზა არსებობს)

რა თქმა უნდა, შედეგების სიმძიმის გრადაცია ამ შემთხვევაში თვითნებურია. როგორც ჩვენი აზრით, ყველაზე უსიამოვნო ის არის, როცა შენზე მუშაობენ კოლექციონერები. მათ ნამდვილად შეუძლიათ ყველა ნერვის ატანა და მათ მოსაშორებლად ყველაფერს გასცემენ, რაც გაქვს. თუმცა, მათთან გამკლავება შესაძლებელია კომპეტენტურად და სწრაფად. ყველაფერი ამის შესახებ ამ სტატიაში.

ყურადღება! ბანკებს მოვალესთან წინასწარი მუშაობის ეტაპზე მოსწონთ სამოყვარულო საქმიანობით დაკავება და მსესხებლის სახელფასო და სადებეტო ბარათების, ასევე მიმდინარე ანგარიშების დაბლოკვა. ეს კანონის დარღვევაა! მათ ამის უფლება მხოლოდ სასამართლოს ბრძანებით აქვთ.

თუ რუსულად და მოკლედ აღწერთ რა მოხდება, თუ საერთოდ არ გადაიხდით სესხს, არაფრით უზრუნველყოფილი, მაშინ ეს ასე იქნება:

• ჯერ შეგაწუხებთ ბანკის ან MFI-ს თანამშრომლები, დააშინებთ, ტყუილად მიმართავთ სამოქალაქო კოდექსისა და რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის მუხლებს, დაემუქრებით სასამართლოში.
• თუ თქვენ აიღეთ სესხი სახელფასო ბანკიდან, მაშინ თქვენი სახელფასო ბარათი შეიძლება დაბლოკილი იყოს, მაგრამ ეს უკანონოა
• მერე ან მოგცემენ (რაც იშვიათია, მაგრამ ხდება), ან ვალს მიყიდიან კოლექციონერებს, ან უჩივლებენ
• მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში, ბანკი გააკეთებს შესაბამის ჩანაწერს თქვენს საკრედიტო ისტორიაში (ამიერიდან მიიღეთ ახალი სესხინებისმიერი კრედიტორი იქნება პრობლემური)
• თუ კრედიტორმა მიყიდა ვალი კოლექციონერებს, მაშინ ისინი ან შეიძლება დაამარცხონ ცინიზმისა და კანონის დახმარებით, ან მოგიწევთ დავალიანების სრულად გადახდა (თუ საქმეს საქმეს დაუტოვებთ, ისინი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ჩამორჩებიან)
• თუ კრედიტორმა უჩივლა, მაშინ დაიწყება ხანგრძლივი სასამართლო პროცესი, რის შედეგადაც შესაძლებელი იქნება დაამტკიცოთ, რომ არ ხართ გადახდისუნარიანი და ჩამოიწეროთ სესხზე ყველა პროცენტი და ჯარიმა, და ვალის ძირითადი ნაწილი იძულებული გახდება. გადაგიხადოთ თქვენი საკუთარი ქონებით (ყველა ქონებისგან შორს, რომელსაც სასამართლოს აქვს უფლება აიღოს)
• მაშინაც კი, თუ კრედიტორმა მოიგო სასამართლო, არსებობს მრავალი ვარიანტი, რათა თავიდან აიცილოთ სასჯელი ან თუნდაც მთლიანად შეამციროთ თქვენი ზიანი
• თუ კრედიტორებმა საერთოდ დაგივიწყეს და 3 წლის შემდეგ გაიხსენეს, მაშინ ვალის მოთხოვნის დრო უკვე გავიდა და შეგიძლიათ ტყეში გაგზავნოთ

გამარჯობა მეგობრებო!

ვითარდება საბანკო დაკრედიტების ინსტიტუტი. ეს კი იმას ნიშნავს, რომ არა მხოლოდ ახალი მექანიზმები ჩნდება, არამედ იზრდება იმ ადამიანების რიცხვიც, ვინც ფულს სესხულობს. 2019 წლის ბოლოს მსესხებლებს უკვე აქვთ 12,1 ტრილიონი ვალი. რუბლი. მხოლოდ ერთ წელიწადში ეს თანხა 12,6%-ით გაიზარდა. ვადაგადაცილებული ვალების წილი 7%-ია. სამწუხაროდ, რუსების გონებაში სულ უფრო ხშირად ჩნდება კითხვა, რა მოხდება, თუ სესხს არ გადაიხდით.

1. ჩვენი მოქალაქეების ფინანსური გაუნათლებლობა, რომლებიც იოლი ფულით მოტყუებულებმა ვერ შეაფასეს ყველა შედეგი.
2. მძიმე ეკონომიკური მდგომარეობა ქვეყანაში, რომელშიც სამუშაო ადგილების დაკარგვა, ხელფასების შემცირება იშვიათი მოვლენა არ არის.
3. გადაუდებელი შემთხვევების დაწყება. როგორიცაა მძიმე ავადმყოფობა, ოჯახის წევრის გარდაცვალება, რომელიც იყო მთავარი შემოსავალი, სტიქიური უბედურება, რამაც გამოიწვია სერიოზული ქონების ზარალი და ა.შ.
4. ელემენტარული უპასუხისმგებლობა და დაუდევრობა, როცა ყველაფრის ერთბაშად ყიდვის სურვილი სძლევს საღ აზრს და ცივ გათვლას.

და თუ ასეთი კითხვა გაჩნდება, ჩვენი ამოცანაა მასზე პასუხის პოვნა. ამიტომ, ამ სტატიაში განვიხილავთ ბანკისთვის ფულის გადაუხდელობის შესაძლო შედეგებს, ასევე კითხვებს, თუ როგორ შეგიძლიათ კანონიერად მოაგვაროთ ვადაგადაცილებული ვალის პრობლემები.

ვალის გადაუხდელობის შედეგები

მაშ, რა ემუქრება მსესხებელს, რომელიც არ იხდის ბანკს სესხს (სამომხმარებლო, იპოთეკური, მანქანის სესხი და ა.შ.)? მოვლენების განვითარების შესაძლო სცენარები:

• ჯარიმების დარიცხვა დაგვიანებისა და ჯარიმების ყოველი დღისთვის. მათი ზომები აუცილებლად არის გაწერილი სასესხო ხელშეკრულებაში, ამიტომ მსესხებელს არ უნდა გაუკვირდეს.

მაგალითად, მოქმედებს შემდეგი სანქციები: ჯარიმა ვადაგადაცილებული თანხის 20%-იანი წლიური ოდენობით. ვითიბი ბანკსა და ალფა-ბანკში - დღე-ღამეში დავალიანების ოდენობის 0.1%. Tinkoff Bank-ში ყოველთვიური გადასახადის გადაუხდელობისთვის ჯარიმა არის საწყისი თანხის 0,5% და ასე ყოველ 7 დღეში ერთხელ.

• რეგულარული შეხსენებები ბანკიდან ვადაგადაცილების შესახებ SMS-ის, სატელეფონო ზარის, ელექტრონული ფოსტის სახით. საუბარი ჩვეულებრივ თავაზიანად მიმდინარეობს. მაგრამ მიმოხილვების შესწავლისას გამოვავლინე არა მხოლოდ ეთიკის, არამედ კანონის აშკარა დარღვევები.

მაგალითად, Eastern Express Bank-ის აღდგენის განყოფილებიდან, ერთ-ერთმა მოქალაქემ, რომელიც არ არის ამ ბანკის კლიენტი, დაიწყო რეგულარული ზარების მიღება მისთვის უცნობი ადამიანებისგან დავალიანების შესახებ. ცხადია, ეს არის მოვალეების თაღლითური ქმედებები, რომლებმაც მიუთითეს არასწორი ნომერი დოკუმენტებში. მაგრამ ეს არ ამართლებს ბანკის თანამშრომლების მხრიდან კომუნიკაციის უაზრო ტონს და მუქარას.

• ბანკის მოთხოვნა ვადაზე ადრე დაფაროს ყველა არსებული დავალიანება. როგორც წესი, ასეთი პირობა გაწერილია ხელშეკრულებაში. მაგალითად, სბერბანკში ასე გამოიყურება.

• ვალის მოთხოვნის უფლების გადაცემა მესამე პირებზე (მაგალითად, შემგროვებელი სააგენტოები). სესხის ხელშეკრულების გულდასმით წაკითხვისას თქვენ იპოვით პუნქტს, სადაც ამაზე თანხმობა უნდა გქონოდათ ბანკისთვის. შესაბამისად, თუ თქვენ არ გაგიციათ ასეთი თანხმობა, მაშინ ეს ქმედება უკანონო იქნება. შემგროვებელი ორგანიზაციების უფლებებზე ქვემოთ ვისაუბრებთ.

• სარჩელის შეტანა სასამართლოში თქვენგან დავალიანების ამოღების მიზნით. ეს არის უკიდურესი ღონისძიება, რომელსაც ბანკი გადაწყვეტს, რადგან ამ შემთხვევაში მსესხებლის დავალიანება საქმის წარმოების ხანგრძლივობით იყინება. გარდა ამისა, მოვალის პროცესისთვის სათანადო მომზადებით, მას შეუძლია მნიშვნელოვნად გაამარტივოს ცხოვრება.
• გარდაუვალი გაუარესება არის ის, როდესაც თქვენ ვეღარ შეძლებთ ფულის სესხებას რომელიმე თავმოყვარე ფინანსური ინსტიტუტისგან. და სხვები შემოგთავაზებენ სესხს გამოძალვის პროცენტით.
• გაყიდეთ თქვენი ქონება ვალის დასაფარად, თუ ის ბანკში იყო დაგირავებული.

აქ მოცემულია მხოლოდ რამდენიმე მიმოხილვა მათზე, ვინც არ იხდის სესხს:

მოქალაქემ მანქანის სესხი აიღო. 5 თვე გადაიხადეს, მერე გაჩერდა. ბანკმა შეიტანა სარჩელი, მოქალაქემ წარადგინა დოკუმენტაცია ფინანსური მდგომარეობის გაუარესების შესახებ (ერთ სამუშაოზე შემცირება და ახალში ხელფასის შემცირება). სასამართლოს განჩინებით მას დაეკისრა სესხის ნაშთის გადახდა, მაგრამ პროცენტის გარეშე.

ლიდიამ სესხი აიღო Tinkoff Bank-დან. მაგრამ რამდენიმე თვის შემდეგ ფინანსური სირთულეები დაიწყო. იგი დაუკავშირდა მენეჯერს, აღწერა სიტუაცია. ბანკმა შესთავაზა რესტრუქტურიზაცია. ერთ წელიწადში ლიდიამ სესხი დაფარა.

ანატოლიმ დაიწყო ზარების მიღება დღეში რამდენჯერმე, მათ შორის ზარები სამუშაოზე. ჯერ ზარები იყო ვალის დაბრუნების მოთხოვნით, შემდეგ დაიწყო მუქარა.

სია გრძელდება. მე კი წავიკითხე გულწრფელი განცხადებები ხალხის ფორუმებზე, რომ ამ საცოდავ ბანკებს საერთოდ არაფრის გადახდა არ სჭირდებათ. თითოეულს კიდია 6 - 8 სესხი რამდენიმე ასეული ათასი რუბლისთვის. მე ვფიქრობ, რომ მსესხებლების ამ დამოკიდებულების დამნაშავე ბევრ რამეში სწორედ ბანკები არიან. რას ითვალისწინებენ ფინანსური ინსტიტუტები მე-6 ან მე-8 სესხის გაცემისას? ან არ აქვთ ამის შესახებ განახლებული ინფორმაცია? რაც შეეხება საკრედიტო ისტორიას?

რა შეუძლიათ და რა არ შეუძლიათ კოლექციონერებს?

ჩვენ ყველას გვსმენია და ვნახეთ მედიაში შემგროვებელი სააგენტოების „მუშაობის“ საშინელი ისტორიები. სამწუხაროდ, ამ ტიპის საქმიანობა ასოცირდება რაღაც უკანონო, ზოგჯერ კი უბრალოდ განგსტერთან. ამავდროულად, მსგავსი ორგანიზაციები მთელ მსოფლიოში მოქმედებენ თავიანთი ქვეყნის საკანონმდებლო ჩარჩოში. ახალი კანონის No 230-FZ-ს დახმარებით გაკეთდა მცდელობა ჩვენი კოლექციონერების საქმიანობის ამ ლეგალურ სფეროში მოყვანა.

ახალი კანონის თანახმად, ვალის შემგროვებლებს არ აქვთ უფლება:

1. ფიზიკური ძალის გამოყენება ან მუქარა, მოკვლით მუქარა ან ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენება.
2. გაანადგურეთ ან დააზიანეთ ქონება.
3. მოახდინოს ფსიქოლოგიური გავლენა, რომელიც ამცირებს და შეურაცხყოფს ადამიანის ღირსებას.
4. გამოიყენეთ როგორც დარწმუნების მეთოდები, რომლებიც საშიშია სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის. მაგალითად, ყველასთვის ცნობილია შემთხვევა, როდესაც საინკასო სააგენტოს თანამშრომლებმა მოვალის კერძო სახლის ფანჯარაში მოლოტოვის კოქტეილი ჩააგდეს. შედეგად ბავშვი დაშავდა.
5. მესამე პირებს მიაწოდეთ ინფორმაცია მოვალის შესახებ. არის შემთხვევები, როცა ასეთი ინფორმაცია გადადიოდა მსესხებლის სამსახურში, განთავსდა ინტერნეტში და ა.შ.
6. მოატყუეთ მსესხებელი ვალის ოდენობის შესახებ, სისხლისსამართლებრივი დევნა ან საქმის სასამართლოში გადატანა.

გარდა ამისა, კანონი ზღუდავს მოვალესთან კომუნიკაციის ქმედებებს:

• სამუშაო დღეებში კოლექციონერს შეუძლია დარეკოს მხოლოდ დილის 8 საათიდან საღამოს 10 საათამდე. შაბათ-კვირას - 9-დან 20 საათამდე.
• პირადი შეხვედრები არა უმეტეს კვირაში ერთხელ.
• სატელეფონო საუბრები არა უმეტეს 1-ჯერ დღეში, კვირაში 2-ჯერ, თვეში 8-ჯერ.

გამკაცრდა მოთხოვნები შემგროვებელი სააგენტოების რეგისტრაციაზე. ისინი უნდა იყვნენ აკრედიტირებული და შეყვანილი სახელმწიფო რეესტრში. და მათი წმინდა აქტივების ოდენობა უნდა იყოს მინიმუმ 10 მილიონი რუბლი. ამან მაშინვე გაწმინდა ბაზარი მცირე ფირმებისგან, რომლებსაც არც კი სმენიათ კოლექციონერის ეთიკის შესახებ.

ზემოაღნიშნული წესების დარღვევის შემთხვევაში, თქვენ გაქვთ სრული უფლება მიმართოთ პოლიციას, ცენტრალურ ბანკს და როსკომნადზორს. იმისათვის, რომ საჩივარს ჰქონდეს მოსალოდნელი რეაქცია შესაბამისი ორგანოების მხრიდან, აუცილებელია მტკიცებულებების მარაგი. ეს შეიძლება იყოს, მაგალითად, სატელეფონო საუბრების ჩანაწერები, SMS ამონაწერი, დაზიანების ფოტოები და ა.შ.

გახსოვდეთ, რომ კოლექციონერების მთავარი იარაღი გავლენის ფსიქოლოგიური მეთოდებია. მათ ბევრი რამ იციან ამ საკითხზე და ჩვენი მოქალაქეების უმრავლესობის იურიდიული გაუნათლებლობა მხოლოდ არაკეთილსინდისიერი აგენტების ხელშია. მათ არ აქვთ უფლება გაგასახლონ ან წაართვან ქონება, გაყინონ ანგარიშები ან სხვაგვარად შეზღუდონ თქვენი უფლებები. მხოლოდ ფსიქოლოგიური გავლენა. დანარჩენი სასამართლოს მეშვეობით ხდება.

ღირს თუ არა ვალების შემგროვებლების გადახდა ვადაგადაცილებული სესხებისთვის? თქვენი ფინანსური ურთიერთობა ბანკთან არის ფორმალიზებული, ასე რომ, ეს არის ბანკი და არავის, ვინც უნდა დაფაროს დავალიანება.

პრობლემის გადაჭრის გზები

რა უნდა გააკეთოს, თუ ადამიანმა აიღო სესხი და ვერ იხდის ცხოვრებისეული მდგომარეობის გაუარესების გამო, როდესაც უბრალოდ არ არის საკმარისი თანხა ვალის დასაფარად? მთავარია, არ გააჭიანუროთ სიტუაცია, სანამ დაგვიანება არ მოხდება, დაუყოვნებლივ დაუკავშირდით ბანკს პრობლემის მოსაგვარებლად.

ბანკს არ აინტერესებს თქვენი გადახდისუუნარობა, ამიტომ ყველაფერს გააკეთებს იმისათვის, რომ კეთილსინდისიერ გადამხდელთა რიგებში დარჩეთ. მას ამის ყველა შესაძლებლობა აქვს.

რესტრუქტურიზაცია

თუ თქვენ გაქვთ დროებითი ფინანსური სირთულეები, ბანკს შეუძლია სესხის რესტრუქტურიზაცია. არ აურიოთ რეფინანსირებაში, რაც გულისხმობს სესხის გაცემას სხვა ბანკში ერთი ან მეტი სესხის დასაფარად. ხოლო რესტრუქტურიზაცია არის სასესხო ხელშეკრულების არსებული პირობების ცვლილება მათი შერბილების მიმართულებით.

მოდით გადავხედოთ სბერბანკის მაგალითს, როგორ მიმდინარეობს რესტრუქტურიზაცია. ბანკი გთავაზობთ 3 ვარიანტს:

1. ვალუტის შეცვლა (როგორც წესი, კონვერტაცია რუბლებში).
2. სესხის ვადის გახანგრძლივება და შესაბამისად ყოველთვიური გადასახადის შემცირება.
3. გადავადების ან საშეღავათო პერიოდი, როდესაც თვიური გადასახადის ოდენობა გარკვეული დროით მცირდება.

რესტრუქტურიზაცია ყველასთვის ხელმისაწვდომი არ არის, მაგრამ მხოლოდ მათთვის, ვინც:

• დაკარგა სამსახური;
• დაიწყო უფრო მცირე ხელფასის მიღება, ვიდრე ადრე;
• გაიწვიეს ჯარში;
• გააჩინა შვილი და იმყოფება მშობლის შვებულებაში;
• დაკარგა სამსახური.

აქ სია არ ჩამიწერია. საჭირო საბუთები. იღებენ 2 ფურცელს და ადვილად იპოვით ბანკის ვებგვერდზე. დოკუმენტების ამ შთამბეჭდავი პაკეტის მთავარი მიზანია დაამტკიცოს, რომ თქვენ ნამდვილად განიცდით ფინანსურ სირთულეებს სასესხო ვალდებულებების დაფარვისას. თუ თქვენ მოახერხებთ ბანკის დარწმუნებას ამაში, მაშინ შეგიძლიათ დაეყრდნოთ სესხის ხელშეკრულების განახლებას.

რეფინანსირება

ბოლო წლებში აქტიურად განვითარდა კიდევ ერთი სერვისი, რომელიც შექმნილია მსესხებლების ვალის ტვირთის შესამცირებლად. ეს არის რეფინანსირება. თქვენ იღებთ სესხს ბანკიდან, რათა დაფაროთ ერთი ან მეტი სესხი სხვა ბანკებიდან. ასეთი დაკრედიტების უპირატესობები აშკარაა:

1. ახალ სესხს იღებთ უფრო ხელსაყრელი პირობებით (თორემ არც კი უნდა შეგაწუხოთ).
2. ცვლის რამდენიმე კრედიტს ერთით, რაც უდავოდ უფრო მოსახერხებელია.
3. ნუ გააფუჭებთ საკრედიტო ისტორიას და შეინარჩუნეთ კეთილსინდისიერი გადამხდელის იმიჯი.

სხვადასხვა ბანკში რეფინანსირება სხვადასხვა პირობებში ტარდება. აქ დავწერე უკვე აღარ გავიმეორებ. მთავარია აირჩიოთ ბანკი, რომლის პირობებიც ნამდვილად მომგებიანია თქვენთვის.

ზოგიერთი ბანკი იძლევა საკრედიტო არდადეგებს. რა არის ეს? ეს არის სესხის დაფარვის პირობების დროებითი შემსუბუქება. დროებითია, ამით თქვენი ვალი არ შემცირდება. მოგეცემათ მხოლოდ ცოტა დასვენების უფლება. და უმეტეს შემთხვევაში ეს მომსახურება ფასიანია.

მე უკვე დავწერე, მაგალითად, განიხილეთ სხვა ბანკის პირობები. მაგალითად, ვითიბიში. სწორედ ამ ბანკშია სერვისთან დაკავშირება უფასო. ეს შეიძლება გაკეთდეს სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას.

თქვენ გაქვთ უფლება გამოტოვოთ შემდეგი ყოველთვიური გადახდა ყოველ ექვს თვეში ერთხელ. იგი გადაინაცვლებს შემდეგ თვეში, ხოლო სესხის ვადა იზრდება. სერვისი ხელმისაწვდომი ხდება სესხის მიღებიდან 6 თვის შემდეგ, მაგრამ ვადის დასრულებამდე არაუგვიანეს 3 თვისა.

Renaissance Credit Bank-ში საკრედიტო არდადეგები დაკავშირებულია მომსახურების პაკეტში „კომფორტული“. იგი შედგება 3 ვარიანტისგან. შეგიძლიათ გამოიყენოთ ნებისმიერი მათგანი ან მთელი პაკეტი ერთდროულად:

• გამოტოვებული გადახდა,
• გადახდის თარიღის გადადება,
• გადახდის შემცირება.

პირველი და მესამე ვარიანტი ხელმისაწვდომია დაკავშირებისთვის სესხის მიღებიდან 6 თვის შემდეგ. მეორე არის მაშინვე. თუ თქვენ არ აკავშირებთ მთელ პაკეტს, მაგრამ ინდივიდუალური პარამეტრებით, მაშინ მათ შორის დროის ინტერვალი უნდა იყოს მინიმუმ 3 თვე. და კიდევ ერთი პირობა - შეგიძლიათ გამოიყენოთ საკრედიტო არდადეგები მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ არის ვადაგადაცილებული გადახდები.

ბანკის ვებსაიტზე განთავსებულია მოსახერხებელი ცხრილი სხვადასხვა ვარიანტების დაკავშირების პირობებით.

Promsvyazbank-ში, ექვს თვეში შეგიძლიათ ისარგებლოთ საკრედიტო არდადეგებით, თუ რეგულარულად დაფარავთ თქვენს ვალს მანამდე. მაგრამ სერვისის დაკავშირების ღირებულება იქნება ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის 15% (მინიმუმ 2000 რუბლი) შეგიძლიათ გადადოთ 2 თვიური გადასახადი მთელი სესხის ვადით. მაგრამ მათ შორის მანძილი უნდა იყოს მინიმუმ 12 თვე.

როგორც ხედავთ, სესხის გადაუხდელობის პრობლემის გადაჭრის ყველა ჩამოთვლილი გზა ხელმისაწვდომია პირველი შეფერხებების გაჩენამდეც. ამიტომ ვამბობ, რომ არ შეიძლება დაგვიანება, სასწრაფოდ დაუკავშირდით ბანკს, თუ ელით, რომ ვალის დროულად დაფარვას ვერ შეძლებთ.

თუ, მიუხედავად ამისა, შეფერხებები უკვე მოხდა, მაშინ ამ შემთხვევაში საქმე ყველაზე ხშირად მთავრდება სამართალწარმოებით ან, ალტერნატიულად, ფიზიკური პირის გაკოტრებით.

მე არ ვარ იურისტი, ამიტომ მეშინია ჩემს სტატიაში ამ თემებს შევეხო. საუკეთესო გზა, ჩემი აზრით, იურისტთან კონსულტაციაა, რადგან ეს თემა ძალიან სერიოზულია და პროფესიონალურ მიდგომას მოითხოვს.

როგორ არ გადაიხადოთ სესხი ოფიციალურად?

რა უნდა გაკეთდეს იმისათვის, რომ ოფიციალურად არ გადაიხადოთ სესხი. არსებობს რამდენიმე სრულიად ლეგალური მეთოდი:

1. შეწყვიტოს სესხის ხელშეკრულება, თუ იგი შედგენილია კანონის დარღვევით. იმედი მაქვს, გესმით, რომ მხოლოდ კომპეტენტურ იურისტს შეუძლია ამ ხარვეზების პოვნა. მსხვილ ბანკებთან ეს რიცხვი არ იმუშავებს. ადვოკატთა მთელი შტაბია, რომლებმაც ყველაფერი დიდი ხანია დაარეგისტრირეს.
2. იყიდეთ თქვენი დავალიანება კოლექციონერისგან. მართალია, ამის გაკეთება შეგიძლიათ არა პირადად, არამედ მესამე მხარის მეშვეობით, მათ შორის იურიდიული.
3. ოფიციალური გაკოტრება. ეს არ არის მარტივი პროცედურა და ის მნიშვნელოვნად ზღუდავს თქვენს უფლებებს. ქონება ჩამორთმეულია, ფასდება და იყიდება.

ყველა ეს მეთოდი ძვირია არა მხოლოდ ფინანსურად, არამედ მორალურადაც. ამიტომ, ღირს 100-ჯერ დაფიქრება მათზე გადასაწყვეტად.

დასკვნა

ბოლოს ისევ დაზღვევაზე ვისაუბროთ. რატომ ისევ? იმიტომ რომ ჩემს თითოეულ სტატიაში ამ თემას ვაქცევ ყურადღებას. როგორიც არ უნდა გაკიცხვონ მსესხებლები სადაზღვევო გადასახდელების გამო ყოველთვიური გადასახადის ზრდას, შესაძლოა ის გახდეს ერთადერთი მაშველი რთულ ცხოვრებისეულ ვითარებაში. ხელშეკრულების გაფორმებამდე აწონ-დაწონეთ ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე და აირჩიეთ თქვენთვის საუკეთესო გამოსავალი.

დრო შენს მხარეს არ არის. თუ ჰორიზონტზე პრობლემებია, არ უნდა ელოდოთ ბანკის დავიწყებას და პატიებას. ეს არ მოხდება. ბევრს ეკითხება, რამდენის გადახდა არ შეგიძლია? პასუხი აშკარაა, სულაც არა. რა მოხდება, თუ ერთი თვის განმავლობაში არ გადაიხდით? იქნება ჯარიმები, ჯარიმები, ჩამორთმევა. რა თქმა უნდა, სასამართლოში მაშინვე არავინ გაიქცევა, მაგრამ ფულის დაკარგვას უკვე ამ ეტაპზე დაიწყებთ.

რა მოხდება, თუ დიდი ხნის განმავლობაში არ გადაიხდით სესხს? იქნება ზარები, SMS და სხვა ფსიქოლოგიური ზემოქმედება. იქნება სასამართლო პროცესი და შესაძლოა თქვენი გაკოტრება. და, რა თქმა უნდა, ცუდი საკრედიტო ისტორია.

ხანდაზმულობის ვადის გასვლას ნუ ითვლით. თუ სესხი სამ წელზე მეტია არ არის გადახდილი, სამწუხაროდ, არ გაქრება. თეორიულად, ეს შესაძლებელია, მაგრამ პრაქტიკაში ეს ძალზე იშვიათია. გადაუხდელობის უფლების გამოსაყენებლად გასათვალისწინებელია ძალიან ბევრი სამართლებრივი ფაქტორი.

მხოლოდ ერთი დასკვნის გაკეთება შეიძლება. ისწავლეთ არა მარტო ფინანსური ცოდნაარამედ ფინანსურ კულტურასაც. სხვისი ფული ისესხე? გთხოვთ დაბრუნდით.

იმისდა მიუხედავად, რომ 2015 წლის ნოემბერ-დეკემბრისთვის ვადაგადაცილებული და უიმედო ვალების მდგომარეობა დასტაბილურდა დაკრედიტების ბაზარზე 2014-2015 წლებში განსაკუთრებით აქტიური ზრდის შემდეგ, თავად „ცუდი“ ვალების მოცულობები საკმაოდ დიდია როგორც მოსახლეობაში, ასევე ლეგალურებში. სუბიექტები. ზოგიერთი მონაცემებით, სესხებზე დავალიანება რუსების მთლიანი დავალიანების დაახლოებით 20%-ია და ზოგადად არის ტენდენცია უიმედო ვალების მოცულობის გაზრდისკენ - ისეთებისთვის, რომლებზეც დაგვიანება აღემატება 3 თვეს, რაც ჩვეულებრივ მიუთითებს სრულ უუნარობაზე. მოვალეებმა შეასრულონ თავიანთი ვალდებულებები და აქცევს ვალს არასაიმედოდ სასამართლოგარეშე შეგროვების ან ნებაყოფლობითი დაფარვისთვის. მოსახლეობის საკრედიტო ვალების ზრდის პოტენციურად მაღალ რისკზე მოწმობს სტატისტიკური მონაცემებიც, რომ სესხებზე ვალის ტვირთი მსესხებლების თვიური შემოსავლის დაახლოებით ნახევარია, ხოლო სასაზღვრო დონედ მიჩნეულია 30%.

სტატისტიკის მიხედვით, ბევრი რუსი ვალებში ცხოვრობს - მოსახლეობის საშუალოდ 20-25%-ს ბოლო წლებში 1-5 აქტიური სესხი ჰქონდა. მაგრამ მნიშვნელოვანია არა იმდენად ეს გარემოება, არამედ ის, რომ ადამიანები სესხზე განაცხადის შეტანისას ძალიან იშვიათად ფიქრობენ იმაზე, რომ ვერ ასრულებენ მასზე ვალდებულებებს მომავალში. განსაკუთრებით თითქმის არავის აინტერესებს რა მოხდება, თუ სესხს არ გადაიხდით, განაცხადის შეტანისას თუ ხელშეკრულების გაფორმებისას. ამას მოწმობს მკვეთრად უარყოფითი დამოკიდებულება საკრედიტო დაზღვევის სისტემის მიმართ, რაც სხვა არაფერია თუ არა დამატებითი ფინანსური ტვირთი. იმავდროულად, ვერავინ ვერასდროს მოგცემთ გარანტიას, რომ ვალდებულებების შესრულების პროცესში არ წარმოიქმნება ისეთი ვითარება, რომ მომდევნო გადახდაც კი შეუძლებელი იქნება, რომ აღარაფერი ვთქვათ სესხის სრულად დაფარვაზე. დამსაქმებელი კომპანიის ლიკვიდაცია, სამსახურიდან გათავისუფლება, ჯანმრთელობის პრობლემები და სხვა მრავალი გარემოება შეიძლება გამოიწვიოს ვალის ტვირთის ტარების სრული ან ნაწილობრივი შეუძლებლობა. ჩვეულებრივ, ბანკები მზად არიან გარკვეული დათმობების წასასვლელად, მაგრამ ფინანსური პრობლემის გადაჭრაში აქტიურ პოზიციას, პირველ რიგში, თავად მსესხებლისგან ელიან, მაგრამ მოვალეებს, სამწუხაროდ, ყოველთვის არ ესმით ან აცნობიერებენ სიტუაციის სიმძიმეს.

დაკრედიტებაში ჩართულ ყველა ბანკს აქვს საკუთარი შიდა რეგულაციები ვადაგადაცილებულ (პრობლემურ) დავალიანებასთან და მოვალეებთან ურთიერთობისთვის. ისინი ვალდებულნი არიან გააკეთონ ეს ცენტრალური ბანკის მოთხოვნებით, მათ შორის საკრედიტო ვალების კონტროლით და რეზერვების ფორმირებით, რაც ზოგადად გამიზნულია გაკოტრების თავიდან ასაცილებლად შემოსავლებისა და ხარჯების აღრიცხვის მუხლებში სერიოზული დისბალანსის გამო. პოპულარული რწმენის საწინააღმდეგოდ, რომ ბანკები იშვიათად აკეთებენ დათმობებს მსესხებლებთან, რათა შექმნან მისაღები პირობები კორექტირებისთვის. ფინანსური სიტუაციადა დაუბრუნდეს ვალდებულებების ნორმალურ შესრულებას, ეს ასე არ არის. ბანკებს არ აინტერესებთ მსესხებ-მოვალეების პრობლემების გამწვავება, რადგან ეს მათ აიძულებს გაზარდონ შექმნილი რეზერვების რაოდენობა იმ შემთხვევაში, თუკი მათ საკუთარი ხარჯებით უიმედო ვალების დაფარვა დასჭირდებათ. ბანკები ყოველთვის დაინტერესებულნი არიან დავალიანების სრულად დაფარვით, რაც შეიძლება დაბალ ფასად და მაქსიმალური მოგებით. რაც უფრო გრძელია ვადაგადაცილებული (პრობლემური) დავალიანების დაფარვის ან მისი აკრეფის ვადა, მით მეტია საჭირო რეზერვების შენახვა, რომელიც უზრუნველყოფს მას და იწვევს მასთან დაკავშირებულ ზარალს. ამრიგად, თუ არსებობს მსესხებლის გადახდისუნარიანობის აღდგენის რეალური პერსპექტივა და ეს უკანასკნელი მზად არის ამისათვის გარკვეული ძალისხმევა, ბანკები ჩვეულებრივ მიდიან წინ სასესხო დავალიანების რესტრუქტურიზაციის გზით.

თუ ერთი შეფერხება დაიშვება, ბანკი დაუყოვნებლივ არ მიიღებს სერიოზულ ზომებს ვალის ამოსაღებად. ეს არ არის მომგებიანი და ზოგადად ეკონომიკურად გაუმართლებელი. პირველი შეფერხების ფორმირებისას, მსესხებელს მხოლოდ სატელეფონო ზარები, წერილები და SMS-ებია ინფორმაცია დაგვიანების შესახებ და მოთხოვნა დადგენილ დროს სავალდებულო გადასახადის დაფარვის შესახებ. მოვალის შენიშვნებისა და მოთხოვნების იგნორირება, მეორე ან მესამე დაგვიანების დაშვება არის ფაქტორები, რომლებიც აიძულებს მათ იმოქმედონ უფრო აქტიურად, მაგრამ ბანკების შემდგომი ქმედებები უკვე გარკვეულწილად განსხვავდება.

განვითარების შემდეგი სცენარები შესაძლებელია:

1. ვალის თანხის პირდაპირი ჩამოწერა კრედიტორ ბანკში მდებარე მოვალის ანგარიშებიდან, იმ პირობით, რომ ეს ვარიანტი იყო გათვალისწინებული სესხის ხელშეკრულებით ან მიღებული იყო მოვალის თანხმობა მის გამოყენებაზე, ასევე იმ პირობით, რომ არ დაარღვიოს კანონის მოთხოვნები ფულადი სახსრებისა და საბანკო ანგარიშებზე არსებული შემოსავლების ხარჯზე დავალიანების ამოღების წესის შესახებ.
2. გარანტიის პასუხისმგებლობა, ასეთის არსებობის შემთხვევაში.
3. თანამსესხებლის, თავდების (გარანტების) მიმართ პრეტენზიების წარდგენის პროცედურის დაწყება, ასეთის არსებობის შემთხვევაში.
4. საინკასო პროცედურებში ჩართვა ვალის დაფარვის ხელშემწყობი შუამავლების სახით.
5. ნოტარიუსის აღმასრულებელი წარწერის მოპოვება. ახალი პრაქტიკა, რომელიც ცოტა ხნის წინ ამოქმედდა ნოტარიუსთა შესახებ კანონმდებლობაში შეტანილი ცვლილებების შემდეგ. ეს პროცედურა, როგორც ჩანს, კარგი ალტერნატივა იქნება კოლექციონერებთან ან სასამართლოებთან დასაკავშირებლად. ის მისაღებია სასესხო ხელშეკრულებების ფართო სპექტრით, მაგრამ არ გამოიყენება იპოთეკურ სესხებზე.
6. თუ დავალიანება 500 ათას რუბლამდეა - მიმართვა სამშვიდობო მართლმსაჯულებას სასამართლო განკარგულების გამოცემის განცხადებით. საქმე განიხილება 10 დღის ვადაში და მსესხებელ-მოვალის ინიციატივით განკარგულების გაუქმების შემთხვევაში იგი ეგზავნება აღმასრულებლებს სააღსრულებო პროცედურის დასაწყებად.
7. სარჩელის შეტანა სასამართლოში. სესხის ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე, ბანკს შეუძლია სასამართლოს მეშვეობით მოითხოვოს გირავნობის დაფარვა, ასეთის არსებობის შემთხვევაში, მსესხებლისგან (თანამსესხებლების) და (ან) თავდებებისგან, ასეთის არსებობის შემთხვევაში, აგრეთვე. მოვალის ქონების, სახსრებისა და შემოსავლების ჩამორთმევა, მათ შორის მესამე პირების საკუთრებაში.
8. ვალის რეალიზაცია - ვალის მოთხოვნის უფლების გადაცემა სხვა პირზე (დავალების ხელშეკრულების დადება). ის ჩვეულებრივ გამოიყენება როგორც უკანასკნელი საშუალება, რადგან ის იწვევს ზარალს და არა მოგებას. ვალებს, როგორც წესი, ყიდულობენ „პაკეტში“, ანუ არა სათითაოდ, არამედ გარკვეული კატეგორიის ვალების ან მოვალეებისთვის და საკმაოდ დაბალ ფასად. მოვალეთა თვალსაზრისით იცვლება მხოლოდ კრედიტორი, ყველა მოთხოვნა, მათი მოცულობა და შესაძლო აღდგენის პროცედურები იგივე რჩება.

ზემოთ ჩამოთვლილი არის ძირითადი გზები, რათა აიძულოთ მსესხებელი დააბრუნოს დავალიანება ან აღასრულოს იგი. რომელ მათგანს აირჩევს ბანკი, რა თანმიმდევრობით იმოქმედებს და რომელს ბანკის ქმედებები სესხის შეუსრულებლობის შემთხვევაშიგანხორციელდება კონკრეტულ შემთხვევაში - ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ძალიან ბევრ ფაქტორზე, კერძოდ, შემდეგზე:

1. სესხის სახეობა - სამომხმარებლო, მანქანის სესხი, იპოთეკური, ბიზნეს სესხი, ინვესტიცია და ა.შ.
2. უზრუნველყოფის სახეობა - გირავნობა და მისი საგანი, გარანტია, საბანკო გარანტია და მათი პირობები.
3. სესხის ოდენობა და ვადა, განსაკუთრებით სესხის ხანგრძლივობის, ვადის დასრულებამდე და დარჩენილი თანხის გადასახდელად.
4. ვადაგადაცილებული ვალის ოდენობა, მისი წილი მთლიან ვალში.
5. შეფერხებების რაოდენობა.
6. მსესხებლის ქცევა და მისი პოზიცია ვალთან მიმართებაში.
7. მოვალის საკრედიტო ისტორია, რომელიც წარმოდგენას იძლევა მთლიანად მოვალის რეპუტაციის შესახებ.
8. ინფორმაცია ქონების შესახებ, ნაღდი ფულიდა მოვალის შემოსავალი, რაც საშუალებას იძლევა ვიმსჯელოთ შეგროვების პერსპექტივები და შესაძლო ღონისძიებები უდიდესი ეფექტურობის თვალსაზრისით.

გარდა ზემოაღნიშნულისა, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, რომ ნებისმიერი დაგვიანებით, როგორც წესი, ავტომატურად იწყება ჯარიმის (ჯარიმა, ჯარიმა) გამოთვლის პროცესი. დარიცხვის პირობები და პროცედურა განისაზღვრება სესხის ხელშეკრულებით. ჯარიმის გამო ხდება მთლიანი დავალიანების ზრდა და ვალის ამოღების ნებისმიერი ქმედება და პროცედურა, გარდა გაკოტრების პროცედურისა, თავისთავად არ იწვევს პირგასამტეხლოს დარიცხვის შეჩერებას (შეწყვეტას). ერთის მხრივ, ასეთმა პროცედურამ, თითქოსდა, უნდა უბიძგოს მოვალეს დავალიანების პრობლემის სწრაფად მოგვარებისკენ, სტიმული მისცეს მას დავალიანების დაფარვისკენ. მეორეს მხრივ, თუ შეუძლებელია სესხის გადახდა, ეს მხოლოდ ზრდის ვალის ტვირთს და ძალიან სერიოზულად. ამ მომენტის უგულებელყოფა არ შეიძლება.

თუ სესხის ხელშეკრულებაზე არსებობს სასამართლო აქტი (გადაწყვეტილება, სასამართლო განკარგულება, სააღსრულებო ფურცელი) ან სანოტარო წესით დამოწმებული სააღსრულებო ფურცელი და მოვალე არ ასრულებს დადგენილ ვადაში დავალიანების დაფარვის ვალდებულებას, იწყება სააღსრულებო წარმოება. იძულებითი შეგროვება, რომელიც მოიცავს აღმასრულებლების მიერ მიღებულ შუალედურ და შემაკავებელ ზომებს, ასევე მოვალის ქონების პირდაპირ გაყიდვას აუქციონზე, შეიძლება გაგრძელდეს ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში - სანამ კრედიტორის ყველა მოთხოვნა არ დაფარდება. აღმასრულებლების სტანდარტული ზომებია:

• მოვალის ქონების დაკავება და რეალიზაცია;
• ანგარიშების დაკავება და სახსრების მიმართულება დადგენილ ფარგლებში ვალის დასაფარად;
• გადახდის ან მიღების ადგილზე მოვალის შემოსავლის ხარჯზე (დამქირავებელი, PFR ფილიალი, ბანკი, სადაც ანგარიშები მდებარეობს და ა.შ.) ანაზღაურების უზრუნველყოფა;
• რუსეთის ფედერაციის გარეთ მოგზაურობის შეზღუდვა.

დღეს, უზენაესი სასამართლოს ოფიციალურად გამოქვეყნებულ პოზიციასთან დაკავშირებით, მოვალის მიმართ ასევე შეიძლება გატარდეს იძულებითი ზომები, რომელიც მიმართულია მასთან დაკავშირებული ვალის ამოღებაზე. ერთადერთი საცხოვრებელი. აღმასრულებლებს უფლება აქვთ ჩამოართვან ასეთი უძრავი ქონება და დააწესონ აკრძალვა ბინის ან სახლის განკარგვაზე, კერძოდ, აკრძალვა საცხოვრებლის გაქირავებაზე ან მასში ახალი მაცხოვრებლების რეგისტრაციაზე. ამგვარად, სურვილის შემთხვევაში, აღმასრულებლებს შეუძლიათ სერიოზულად შეზღუდონ მოვალის უფლებები და „ერთიანი საცხოვრებლის“ წესი, რომელსაც მსესხებლები წარსულში ძალიან აქტიურად იყენებდნენ, დღეს აღარ გამოიყურება ასე ეფექტურად და უნაკლოდ მუშაობს. რა თქმა უნდა, ვერავინ ჩამოართმევს ერთადერთ საცხოვრებელს, თუნდაც სასამართლოს, თუ, რა თქმა უნდა, იპოთეკაზე არ არის საუბარი, მაგრამ საფრთხის ქვეშ დგება ვალის თვითდაფარვის ვარიანტი საცხოვრებლის გაქირავებით.

მოვალის გაკოტრება

მსესხებელ-მოვალეზე გაკოტრება უკვე განიხილება მრავალი შემგროვებლისა და ბანკის მიერ, როგორც სერიოზული სასესხო დავალიანების აკრეფის საკმაოდ შესაძლო ვარიანტად, მიუხედავად იმისა, რომ ეს პროცესი რთული, პრობლემური და ძვირადღირებულია. ფაქტია, რომ პროცედურის დაწყება არა მხოლოდ თავად მოვალეს, არამედ მის კრედიტორს ან კრედიტორებს შეუძლიათ. ბანკს კი, თუ გაკოტრების ფინანსური პირობები იქნება, სასამართლოში წასვლის ყველა უფლება ექნება.

ბანკის გაკოტრების არბიტრაჟზე წასვლის ალბათობის თვალსაზრისით პირებიდღეს საქმეები არც ისე ნათელია, როგორც ორგანიზაციებთან. მიუხედავად ამისა, ბანკების მიერ იურიდიული პირების გაკოტრების კუთხით მიღებული გამოცდილება ამ შემთხვევაში მხოლოდ ნაწილობრივ გამოდგება. და თავად პროცედურა მოვალე მოქალაქეებთან მიმართებაში ჯერ კიდევ არ გამოიყურება ეფექტური ყველა შესაძლო ხარჯის ფონზე, ყოველ შემთხვევაში მისი მასობრივი გამოყენების შესაძლებლობის თვალსაზრისით. თუმცა, მსესხებლებს უნდა ახსოვდეთ, რომ ასეთი ღონისძიება შეიძლება გამოიყენონ ბანკებმა, რაც დამატებით ხარჯებს და პროცედურის ხანგრძლივ განხორციელებას მოიტანს.

ოპტიმალური გამოსავალი არის რესტრუქტურიზაცია

`თუ ვალის პრობლემის მოგვარების ყველა ვარიანტს გავაანალიზებთ, მაშინ რესტრუქტურიზაცია არ არის ყველაზე ცუდი გამოსავალი, მაგრამ ბევრი მსესხებელ-მოვალესთვის საუკეთესოა. რა ზომებსაც მიმართავს ბანკი და როგორიც არ უნდა იყოს მოვალის საპასუხო ნაბიჯები, ვერაფერი ვერ მოიცილებს ვალს. შეგიძლიათ დაიმალოთ, არ უპასუხოთ მოთხოვნებს, უგულებელყოთ პრობლემა. თქვენ შეგიძლიათ გადადოთ სასამართლო და აღმასრულებელი პროცესები. თქვენ შეგიძლიათ მინიმუმამდე დაიყვანოთ ჯარიმა და მიაღწიოთ გადავადების/განვადების გეგმას სასამართლოს მეშვეობით. მაგრამ ვალის დაფარვა მაინც მოუწევს. ამიტომ, რაც უფრო ადრე მოგვარდება პრობლემა, მით უფრო მალე შეძლებთ მშვიდად ცხოვრებას. ეს არის ზუსტად ის, რისკენაც არის მიმართული რესტრუქტურიზაციის პროგრამები, მათ შორის შემოთავაზებული, როგორც სახელმწიფო მხარდაჭერის ღონისძიება მსესხებლებისთვის, რომლებიც აღმოჩნდებიან მძიმე ფინანსურ მდგომარეობაში. როდესაც ფინანსური პრობლემები წარმოიქმნება, თქვენ უბრალოდ უნდა მიხვიდეთ ბანკში, შეატყობინოთ მათ, მიაწოდოთ დადასტურება და ერთად იმუშაოთ, რათა მიაღწიოთ შეთანხმებას, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დააინსტალიროთ ან გადადოთ ვალდებულებების შესრულება, გადახედოთ პირობებს და ზოგადად შეამციროთ ვალის ტვირთი. . უმეტეს შემთხვევაში ბანკები მასზე მიდიან, რაც იმას ნიშნავს, რომ პრობლემის ამ გზით მოგვარების ალბათობა ძალიან დიდია.

თუ სესხის დაფარვა შეუძლებელია, სჯობს წინასწარ გაიაზროთ შედეგები და შეიმუშაოთ სამოქმედო გეგმა. „კომპეტენტური“ ქცევით სესხის გადაუხდელობა სულაც არ არის კატასტროფა. პირიქით, ხშირად უფრო მომგებიანია უზარმაზარ ყოველთვიურ გადასახადებზე უარის თქმა და სასამართლოს მოლოდინი. საცდელი პერიოდის განმავლობაში, დავალიანება დაფიქსირდება და პროცენტი აღარ დაერიცხება. ამ თანხის დაფარვის გრაფიკზე მოლაპარაკება დაგჭირდებათ მანდატურებთან, რომლებიც თითქმის ყოველთვის მზად არიან კომპრომისისთვის (თუ სათანადოდ მოემზადებით ამ ეტაპისთვის).

დავიწყოთ იმით იმ "საშინელებათა ისტორიების" უარყოფა, რისი თქმაც ბანკის თანამშრომლებსა და კოლექციონერებს უყვართ რთულ მდგომარეობაში მყოფ მსესხებლებს. ასე რომ, რისი არ გეშინიათ, რა არ მოხდება, თუ არ გადაიხდით სესხს ბანკში:

• Შენთის არ გატყდებაფეხები, არ ამოჭრილიათირკმელზე, თქვენს შვილებს არ მოიტაცებენ. 2015 წლის დასაწყისისთვის ჩვენთვის ცნობილი არ არის არც ერთი შემთხვევა, როდესაც განხორციელებულიყო ფიზიკური ძალადობის მუქარა ბანკების ან კოლექციონერების მხრიდან (მინიმუმ მოსკოვისთვის).
• შენ ციხეში არ ჩაგსვამენციხეში, პირობითი არ მიენიჭებავადა, არ გაიგზავნება საზოგადოების სამსახურში. ბანკში სესხის გადაუხდელობა დანაშაული არ არის და როცა საუბრობენ „სესხის გადაუხდელ სასამართლოზე“, სისხლის სამართლის პროცესს საერთოდ არ გულისხმობენ.
• სოციალური სერვისები არ წაგართმევსბავშვები, თქვენი ახლობლები არ პასუხობენთქვენი ვალისთვის (თუ ისინი თავდები არ იყვნენ). სესხის წარუმატებლობა ექსკლუზიურად ფინანსური საკითხია და ეს მხოლოდ თქვენ და ბანკს ეხება.

რა თქმა უნდა, თუ სესხს არ გადაიხდით, უსიამოვნო მომენტები გელით, მაგრამ ყველაფრისთვის შეგიძლიათ წინასწარ მოემზადოთ. ჩვენი გამოცდილება გვიჩვენებს, რომ ყველაზე ეფექტური ვარიანტი არის დაუყოვნებლივ მიმართეთ საკრედიტო ადვოკატის დახმარებას. მინიმუმ, გჭირდებათ კონსულტაცია ტელეფონით, მაგრამ უკეთესი ეწვიეთ ადვოკატს პირადადმოიტანოს სესხის ხელშეკრულება და სხვა დოკუმენტები. მხოლოდ ყველა მასალის წაკითხვის შემდეგ, სპეციალისტს შეეძლება არსებითად შეაფასოს თქვენი კონკრეტული სიტუაციის მახასიათებლები. თუ რაიმე მიზეზით გსურთ დამოუკიდებლად დაიცვათ თქვენი ინტერესები, წინასწარ უნდა შეისწავლოთ ყველა საკითხი, რომელიც შეგექმნებათ.

ყველა ურთიერთობა ბანკთან სესხის დაგვიანების ფორმირების შემდეგ შეიძლება დაიყოს სამ ეტაპად:

1. წინასასამართლო ეტაპი: ფსიქოლოგიური ზეწოლა და მუქარა ბანკისა და კოლექციონერების მხრიდან გელით. ამისგან თავის დასაცავად, ყოველი „დაცემინება“ წერილობით უნდა ჩაიწეროთ და სამართალდამცავ ორგანოებს მიმართოთ.
2. საკრედიტო სასამართლო: ბანკს აქვს უფლება მოითხოვოს თანხა სასამართლოს მეშვეობით. ამ შემთხვევაში რამდენიმეთვიანი სასამართლო პროცესი გელით. შედეგად სასამართლო მიიღებს გადაწყვეტილებას და დააფიქსირებს დავალიანების ოდენობას.
3. საცდელი ეტაპი: თუ დაუყოვნებლივ არ გადაიხდით სასამართლოს გადაწყვეტილებაში დაფიქსირებულ მთელ თანხას, საქმეს აღმასრულებლები შეუერთდებიან. როგორც წესი, ეს ნიშნავს ძვირფასი ქონების ჩამორთმევას და ხელფასის ნაწილის ჩამორთმევას.

იმის მიხედვით, თუ რამდენად კომპეტენტურად იქცევით, თითოეული ეს ეტაპი შეიძლება იყოს საკმაოდ უმტკივნეულო ან, პირიქით, დაგიჯდებათ დიდი ძალა და ნერვები. თითოეულ საფეხურს ცალ-ცალკე განვიხილავთ და ჩამოვთვლით ძირითად წესებს, რომელთა დაცვაც დიდად გაუადვილებს მსესხებლის სიცოცხლეს. ამავდროულად, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ თითოეულ სიტუაციას აქვს საკუთარი დახვეწილობა, რომელიც განისაზღვრება არა მხოლოდ სესხის ხელშეკრულების მახასიათებლებით, არამედ რუსეთის კონკრეტული რეგიონის სპეციფიკით. როგორც კოლექციონერების ქცევა, ასევე მოსამართლეების პოზიცია მნიშვნელოვნად განსხვავდება მოსკოვისთვის და, მაგალითად, ხაბაროვსკისთვის ან გროზნოსთვის. თუ ჩვენ ვსაუბრობთ დიდ თანხაზე, ჩვენ გირჩევთ არა მხოლოდ წაიკითხოთ ზოგადი რეკომენდაციები, არამედ დაუკავშირდეთ ადგილობრივ ადვოკატს, რომელიც იცნობს თქვენი რეგიონის პრაქტიკას.

წინასასამართლო ეტაპი: რას უნდა ველოდოთ კოლექციონერებისგან, თუ სესხს არ გადაიხდით

დავუშვათ, რომ გადაწყვეტთ, არ დაფაროთ სესხი, რა შედეგები მოჰყვება ამ ნაბიჯს? პირველი გადახდის გამოტოვებიდან მხოლოდ ერთი ან ორი კვირის შემდეგ დაიწყებთ ზარების და SMS შეტყობინებების მიღებას ბანკიდან. თავდაპირველად, ეს იქნება საკმაოდ თავაზიანი შეხსენებები, მაგრამ რაც უფრო იზრდება შეფერხება, შეტყობინებები უფრო და უფრო მკაცრი გახდება. რამდენიმე თვის შემდეგ თქვენი სესხი დიდი ალბათობით გადაეცემა ბანკის საინკასო განყოფილებას ან მესამე მხარის შემგროვებელ სააგენტოს. ამ ვარიანტებს შორის მნიშვნელოვანი განსხვავება არ არის, რადგან შიდა შეგროვების განყოფილება და გარე სააგენტო ერთსა და იმავე მეთოდებს იყენებენ. პრაქტიკაში, ორივე მათგანს ჩვეულებრივ უწოდებენ უბრალოდ "კოლექტორებს", იურიდიულ დეტალებში შესვლის გარეშე.

კოლექციონერების მხრიდან გავლენის ყველაზე პოპულარული მეთოდი არის შემაშფოთებელი ზარები ყველა ცნობილ ტელეფონზე. დღის განმავლობაში (როგორც დღისით, ასევე ღამით) შესაძლებელია რამდენიმე ათეული ასეთი ზარის მიღება. ზოგჯერ მავთულის მეორე ბოლოზე იქნება "ცოცხალი" ადამიანი, ზოგჯერ იქნება ავტოინფორმატორი. ყველა ზარის არსი დაახლოებით ერთი და იგივეა: „შენ გაქვს ფული! გადაიხადე ფული! როდის გადაიხდით? ”, მაგრამ ტონი შეიძლება ძალიან შეიცვალოს. ზოგიერთი კოლექციონერი იქცევა შედარებით თავაზიანად, ყოველ შემთხვევაში არ უშვებს ფიზიკური ძალადობის პირდაპირ მუქარას. ამასთან, მორალურად უნდა მოემზადოთ უკიდურესად მკაცრი და არაორაზროვანი მინიშნებებისთვის, მაგალითად:

• - შენი შვილი დილით მარტო დადის სკოლაში, არ გეშინია მისი?
• - აქ ერთმა კაცმაც არ გადაიხადა ვალი, თავჩატეხილი იპოვეს.
• - Უფულობა? შენ კი თირკმელს ყიდი, ვალების გამო სხვა რამის გაკეთება შეუძლიათ.

უნდა გვახსოვდეს, რომ ეს ყველაფერი სხვა არაფერია, თუ არა ცარიელი მუქარა. ჩვენს მრავალწლიან პრაქტიკაში არ ყოფილა არც ერთი შემთხვევა, როცა კოლექციონერები ფიზიკურ ძალადობას მიაღწიონ და ჯანმრთელობისთვის ზიანი მიაყენონ. ნებისმიერ შემთხვევაში, ამ ყველაფრის მოსმენა ძალიან უსიამოვნოა, ამიტომ აუცილებლად ჩაწერეთ ყველა საუბარი ხმის ჩამწერზე და როგორც კი მუქარა დაიწყება, მაშინვე დაწერეთ საჩივარი დავალიანების შემგროვებლების წინააღმდეგ პოლიციაში, ისევე, როგორც საჩივრები პროკურორს. ფაქტობრივად, კოლექციონერების მრავალი ქმედება სცილდება კანონის საზღვრებს, ამიტომ შესაძლებელია (და აუცილებელია) სამართალდამცავ უწყებებს უჩივლოთ არა მხოლოდ მუქარაზე. თუმცა, მხოლოდ პროფესიონალ იურისტს შეუძლია კონკრეტული სიტუაციის დეტალების გაგება და კომპეტენტური დოკუმენტების მომზადება.

ნებისმიერ შემთხვევაში, არ მოგერიდოთ განცხადებების დაწერა სამართალდამცავ ორგანოებში. დიახ, ადვოკატის დახმარების გარეშე კოლექციონერების დასჯას ვერ შეძლებთ, მაგრამ თქვენი ამოცანა სხვაა - უკან დაიხიოთ. პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ პოლიციას აქვს არაფორმალური ბერკეტები და თუ თქვენ წარადგენთ რამდენიმე განცხადებას, მაშინ შემგროვებლებმა შეიძლება მიიღონ არაფორმალური ინსტრუქცია, არ დაგიკავშირდეთ. სამწუხაროდ, ასეთი განცხადებებისთვის საკმაოდ ბევრი საფუძველი შეიძლება გქონდეს. მაგალითად, უცნობმა ადამიანმა შეიძლება დაჭრას საბურავები თქვენს მანქანას, დაასხას წებო კარის საკეტს, დაწეროს რაიმე უსიამოვნო თქვენი ბინის კარზე წარუშლელი მარკერით და ა.შ.

კოლექციონერებს შეუძლიათ თქვენი ბინის კარზე დახატვა ან საკეტი გააფუჭონ. მეზობელი კარებიც კი შეიძლება დაბინძურდეს, რათა მეზობლები შენს წინააღმდეგ დადგეს.

მზად უნდა იყოთ იმისთვის, რომ ზეწოლა განხორციელდება არა მხოლოდ პირადად თქვენზე, არამედ თქვენს ნათესავებზე, ნაცნობებზე, მეზობლებზე ვერანდაზე. კოლექციონერებს შეუძლიათ მოვიდნენ თქვენი შვილების სკოლაში და უამბონ კლასის მასწავლებელს თქვენი ვალების შესახებ. მათ შეიძლება დაგირეკონ სამსახურში, რათა შეატყობინონ მენეჯმენტს თქვენი არასანდოობის შესახებ და დაემუქრონ საგადასახადო შემოწმებას, თუ მენეჯმენტი არ მოახდენს თქვენზე ზეწოლას. მათ შეუძლიათ მეზობლების საფოსტო ყუთებში გაფანტონ ფლაერები თქვენი დავალიანების შესახებ. მათ შეიძლება დაურეკონ მშობლებს და მოითხოვონ ფული იმ მოტივით, რომ ცუდად გაგიზარდეს. მათ შეიძლება გამოგიგზავნოთ ყალბი გამოძახებები და სისხლის სამართლის ბრძანებები.

ზოგადად, ფსიქოლოგიური ზეწოლის მეთოდები შეიძლება ძალიან განსხვავებული იყოს, მაგრამ თქვენი მხრიდან ყველაფერზე ერთი რეაქცია უნდა იყოს - ჩივილი. მნიშვნელოვანია მხოლოდ არ დაგვავიწყდეს, რომ თითოეულ სახელმწიფო ორგანოს აქვს საკუთარი პასუხისმგებლობის სფერო და შედეგის მისაღწევად საჭიროა მკაცრად დაწეროთ მისამართი. მაგალითად, თუ ჩვენ ვსაუბრობთ საბანკო საიდუმლოების გამჟღავნებაზე, პოლიციაში მიწერა აზრი არ აქვს. საჩივარი ცენტრალურ ბანკში. თუ დარღვევა ეხება თქვენს პერსონალურ მონაცემებს, მაშინ უნდა მიმართოთ როსკომნადზორს. შეგახსენებთ, რომ რუსეთის ფედერაციის თითოეულ სუბიექტს აქვს თავისი რეგიონალური სპეციფიკა, ამიტომ საჩივრების გაგზავნამდე მიზანშეწონილია ადგილობრივ ადვოკატთან კონსულტაციები.

თუ სწორად გაუმკლავდებით ვალების შემგროვებლებს, ისინი, სავარაუდოდ, სწრაფად შეწყვეტენ პრობლემას. მათ შეუძლიათ ცოტა ხნით „დაივიწყონ“, ან უბრალოდ გადავიდნენ ოფიციალურ კომუნიკაციაზე მკაცრი ზეწოლისა და მუქარის გარეშე. თუმცა, უნდა გესმოდეთ, რომ სიტუაცია შეიძლება თავიდანვე განმეორდეს, თუ თქვენი დავალიანება სხვა საინკასო სააგენტოს გადაეცემა. ამ შემთხვევაში თქვენ უნდა იმოქმედოთ იმავე ალგორითმის მიხედვით: დააფიქსიროთ თითოეული ნაბიჯი და კანონის დარღვევისთანავე დაწეროთ საჩივრები სახელმწიფო ორგანოებში. თუ ზეწოლას არ უპასუხებთ, გარკვეული პერიოდის შემდეგ, დიდი ალბათობით, სასამართლოში სარჩელი შეგექმნებათ.

საკრედიტო სასამართლო: როგორ ფორმალურად შეამციროთ თქვენი ვალდებულებები

სასამართლოში წასვლაჩვეულებრივ ხდება ექვსი თვიდან ერთ წლამდე მას შემდეგ, რაც მსესხებელი შეწყვეტს სესხის გადახდას. თუმცა, ზოგიერთ შემთხვევაში ეს პერიოდი შეიძლება იყოს ბევრად უფრო მოკლე (ერთი ან ორი თვე) ან ბევრად უფრო გრძელი (რამდენიმე წელი). უფრო ხშირად სასამართლოს მიმართავს ბანკი და არა შემგროვებელი სააგენტო, რადგან უმეტეს შემთხვევაში ეს არის ბანკი, რომელიც ინარჩუნებს სესხის მოთხოვნის უფლებას. თუმცა, სარჩელი ბანკისთვის დამატებითი ხარჯია და თუ საუბარია მცირე თანხებზე, შეიძლება სასამართლო საქმე არ იყოს. საკითხი, თუ რამდენად განიხილება "პატარა" დამოკიდებულია რუსეთის კონკრეტულ ბანკსა და რეგიონზე. მაგალითად, მოსკოვში პრაქტიკულად არ არსებობს სასამართლო პროცესი 50 ათას რუბლზე ნაკლები ვალით.

როდესაც ბანკი გადაწყვეტს საკითხის სასამართლოში განხილვას, მას ექნება ორი ვარიანტი, ძალიან განსხვავებული როგორც პროცედურულად, ასევე შედეგებით.

პირველი ვარიანტი- ეს არის მიმართვა სამშვიდობო მართლმსაჯულებისადმი, რომელიც არ ურეკავს მსესხებელს და არ უსმენს მის წინააღმდეგობას, მაგრამ დაუყოვნებლივ გამოსცემს სასამართლო განკარგულებას. არ არის საჭირო მოვლენების ასეთი განვითარების შიში, ვინაიდან ფურცელი უქმდება ისევე მარტივად, როგორც გაიცემა; ამისათვის საკმარისია მხოლოდ სწორად დაწერა შუამდგომლობა ბათილად ცნობის შესახებ. შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ეს ვარიანტი შექმნილია ექსკლუზიურად „სულელებისთვის“ და თუ იცით თქვენი უფლებები, მაშინ ბანკი უბრალოდ დაკარგავს დროს თქვენს წინაშე ყოველგვარი საფრთხის გარეშე. თუმცა, სასამართლო გადაწყვეტილების გაუქმება არ მთავრდება, როგორც წესი, ამის შემდეგ ბანკი სხვა მექანიზმს იყენებს და რაიონულ სასამართლოში მიდის.

Ისე, მეორე ვარიანტი- ეს არის განცხადება "ჩვეულებრივ" რაიონულ სასამართლოში. ამ შემთხვევაში მსესხებელს შეექმნება მრავალთვიანი სარჩელი, რომლის დაწყების შესახებ აუცილებლად იქნება ინფორმირებული, იხილეთ სტატია “ თუ სასამართლოში მოსასმენი მოვიდა სესხზე". ამ პროცესის განმავლობაში მსესხებელს შეეძლება სასამართლოს წარუდგინოს საჩივრები ბანკის მოთხოვნებთან დაკავშირებით, ასევე ვალის დაანგარიშების თავისი ვერსია. თუ მსესხებელი მოგვცემს კომპეტენტურ არგუმენტებს, სასამართლოს შეუძლია მნიშვნელოვნად შეამციროს ის თანხა, რომელიც ბანკმა თავდაპირველად მოითხოვა. თუმცა მხედველობაში მიიღება მხოლოდ სამართლებრივი არგუმენტები კანონების მითითებით და სასამართლოში მძიმე ცხოვრების შესახებ ისტორიებს არავინ მოუსმენს. სინამდვილეში, ეს ნიშნავს, რომ თუ მსესხებელს არ აქვს იურიდიული განათლება, მაშინ სასამართლოში მისი ინტერესების დასაცავად, მას სჭირდება სესხის ადვოკატის მომსახურება.

სასარგებლო ინფორმაცია

საცდელი ეტაპიროგორ აღსრულდება სასამართლოს გადაწყვეტილება?

ასე რომ, თქვენს საქმეზე რამდენიმე სასამართლო სხდომა გაიმართა, სასამართლომ განიხილა მხარეთა არგუმენტები და მიიღო გადაწყვეტილება. გარდა უკიდურესად იშვიათი შემთხვევებისა (მაგალითად, როდესაც სესხის ხანდაზმულობის ვადა გავიდა), სასამართლოს გადაწყვეტილებაში ნათქვამია, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ ბანკს გარკვეული თანხა. ეს თანხა შეიძლება იყოს მეტ-ნაკლებად იმისდა მიხედვით, თქვენ დამოუკიდებლად იცავდით თქვენს ინტერესებს თუ ჩართეთ პროფესიონალი სესხის ადვოკატი. თუმცა, ნებისმიერ შემთხვევაში, მზად უნდა იყოთ იმისთვის, რომ თუ სესხის გადახდას შეწყვეტთ, სასამართლო მოგთხოვთ ბანკში თანხის დაბრუნებას. როგორც წესი, სასამართლოს გადაწყვეტილებაში არ არის მითითებული თანხის გადახდის გრაფიკი და ყველა დეტალს ადგენს შემდეგი ინსტანცია - მანდატურები.

კოლექციონერებისგან განსხვავებით, რომლებსაც კანონით არ აქვთ უფლებამოსილება, მანდატურებს ფულის მისაღებად მძლავრი იარაღები აქვთ. უპირველეს ყოვლისა, საუბარია მოვალის ქონებაზე დაყადაღებაზე: უძრავი ქონება, მანქანები, საყოფაცხოვრებო ტექნიკა და ელექტრონიკა, ფული სხვა ბანკებში ანგარიშებზე და ა.შ. გარდა ამისა, მანდატურებს შეუძლიათ დააკავონ თქვენი „თეთრი“ ხელფასის 50%-მდე, რომელიც დაუყოვნებლივ გადაირიცხება სპეციალურ ანგარიშზე. თუმცა, თუ თქვენზე ოფიციალურად არცერთი ქონება არ არის დაფიქსირებული და არ გაქვთ „თეთრი“ ხელფასი, მაშინ სავსებით შესაძლებელია დაეთანხმოთ აღმასრულებლებს თქვენთვის მოსახერხებელ გადახდის სქემაზე. მაგალითად, შეგიძლიათ ყოველთვიურად გადარიცხოთ ძალიან მცირე თანხა (სიტყვასიტყვით რამდენიმე ათასი რუბლი) სპეციალურ ანგარიშზე და მანდატურები არ შეგაწუხებთ.

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ თუ ფულს სასამართლოს გადაწყვეტილებით დააბრუნებთ მანდატურების მეშვეობით, მაშინ დავალიანება უკვე დაფიქსირებულია, აღარ არის პროცენტი და ჯარიმები. თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ მთლიანი თანხა მინიმუმ ათი, მინიმუმ ოცი წლის განმავლობაში - შეძლებისდაგვარად და ეს თანხა არ გაიზრდება. ბუნებრივია, ყველგან არის დახვეწილობა და ხაფანგები. მაგალითად, თუ სასამართლოს გადაწყვეტილების შემდეგ თქვენს ნათესავს „აჩუქეთ“ ბინა ან მანქანა (მანდატურის მიერ ყადაღის თავიდან აცილების მიზნით), შესაძლოა უკვე დაგადანაშაულოთ ​​სისხლის სამართლის დანაშაულში - თაღლითობაში. პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, ჩვენ გირჩევთ, არ დაეყრდნოთ ზოგად ინფორმაციას ინტერნეტიდან, არამედ გაიაროთ კონსულტაცია პროფესიონალ საკრედიტო იურისტთან.

შეაჯამეთ.თუ სესხს არ გადაიხდით, სამი ეტაპი გელით: ჯერ ზეწოლა კოლექციონერების მხრიდან, შემდეგ სასამართლო პროცესი, შემდეგ სასამართლო გადაწყვეტილების აღსრულება აღმასრულებლების მიერ. ეს ყველაფერი უმტკივნეულოდ შეიძლება განიცადო, თუ წინასწარ მოემზადები და ყველა სიტუაციაში კომპეტენტურად მოიქცევი. უპირველეს ყოვლისა, ჩვენ ვურჩევთ ეწვიეთ საკრედიტო იურისტსვინც იცის თქვენი რეგიონის პრაქტიკა.