Понятието за съдържанието и особеностите на банкирането. Банкови правоотношения

107. Застраховка „Гражданска отговорност”: понятие, правни характеристики Гражданската отговорност е начин за принудяване на нарушителя на граждански права чрез прилагане на имуществени санкции с цел възстановяване

Под банкови правоотношениясе отнася до отношенията, уредени от нормите на банковото право, които възникват в процеса на извършване на банкова дейност от кредитни институции, в които субектите са свързани помежду си от взаимни права и задължения.

Задължително знак за банкови отношенияе наличието на специален предмет:

- банкова кредитна организация (търговска банка);

- небанкова кредитна институция;

- Банката на Русия, която в същото време е обект на регулиране, тъй като издава задължителни нормативни актове, и обект на регулиране, тъй като също трябва да се подчинява на тези актове.

Обект на банковото правоотношениее банкова дейност, чието съдържание са операции и транзакции.

Основивъзникване на банково правоотношение:

- норми на закона;

- административен акт;

- споразумение или едностранна сделка;

- причиняване на вреда.

Банковите правоотношения имат следната специфика знаци :

1) наличието на специално лице под формата на банка или друга кредитна институция;

2) наличието на специален обект;

3) посредничество чрез банкови правоотношения на паричната политика на държавата, което означава липса на свободна воля на страните при определяне на формите на правоотношения и правилата за тяхното осъществяване, пряко или косвено участие на държавата в тези правоотношения.

Видове банкови правоотношения :

1) в зависимост от субекта, може да бъде правоотношение между:

- от банката и клиента;

- две или повече търговски банки;

- Централната банка на Руската федерация и търговските банки;

- Централната банка на Руската федерация и правителството и други органи;

- банки относно създаването на съюзи, асоциации и др.;

- кредитна институция и нейните вътрешни структурни подразделения, както и с обособени структурни поделения;

2) в зависимост от естеството на банковите операции, определете:

– пасивна връзкав който банката е длъжник, например банков депозит или банкова сметка;

– активно правоотношение- когато банката действа като заемодател, например договор за заем;

– посредническо правоотношение- когато банката участва като посредник в безкасови плащаниямежду различни икономически агенти - физически и юридически лица, фирми, държавата, други банки;

3) в съответствие с основните функции, присъщи на всяка банка, банковите правоотношения могат да бъдат разграничени:

- натрупване на средства, тоест пасивно правоотношение;

- предоставяне на заеми, т.е. активни правоотношения;

- подпомагане на платежното обръщение - посредничество;

- имуществени правоотношения, свързани със средства като с специален видИмот;

- неимуществени правоотношения, свързани с осигуряване на банкова тайна, защита на бизнес репутацията на банката, използване на различни имена и др .;

- организационни правоотношения, свързани с изграждането на вътрешната структура както на самата банка, така и на банковата система като цяло.

Банковата система на Руската федерация включва Банката на Русия, кредитни институции, както и клонове и представителства на чуждестранни банки (член 2 от Федералния закон "За банките и банковата дейност" - наричан по-долу Федерален закон).

Това понятие за "банкова система" всъщност отразява вътрешната структура на банковата система, регулирана от руското законодателство. Това легална дефиниция, тоест такова определение, което е залегнало във федералния закон. Има, разбира се, и доктринална дефиниция, което е необходимо за разбиране на тази система като цяло. Доктриналната концепция е по-широка.

В чл. 2 Федерален закон, който се нарича „Банковата система на Руската федерация и правна регулациябанкиране", съдържа, както подсказва името, два основни компонента и всъщност две подсистеми: институционална подсистема- Банка на Русия, кредитни институции, клонове и представителства на чуждестранни банки (част 1); нормативна подсистема- законови и подзаконови нормативни актове, актове, които го уреждат (част 2). И двете заедно, от гледна точка на теорията на системите, могат да се разглеждат като комплексна, като функционална система. Това се подкрепя от факта, че и двете подсистеми са посочени в един член от Федералния закон.

Доктриналното определение на понятието банкова система може да бъде по-широко.Той включва не само онези елементи от вътрешната структура на банковата система, които са залегнали в част първа на член 2 от Федералния закон, но и извън банковата система(дъщерни кредитни институции и клонове на кредитни институции, установени в чужбина). Освен това въпросната доктринална дефиниция включва и някои организации, които или оказват влияние върху банковата система, но не са част от нейната структура, или действат като банки, но без лицензи, въз основа на международен договор или на друго правно основание.

Чуждестранната част на руската банкова система.След всичко чуждестранни банки, чуждестранни клонове и чуждестранни представителства, създадени от руски банки, те запазват своите системни взаимовръзки. Освен това има връзка с тях и от страна на Банката на Русия, която упражнява банков надзор върху тях. Разбира се, този надзор е специфичен в смисъл, че се осъществява основно чрез изучаване на отчетите на онези кредитни институции, които са създали дъщерни кредитни институции и клонове в чужбина. Но въпреки това, при издаване на разрешение от кредитна институция за създаване на дъщерни банки в чужбина, Банката на Русия взема от тях тяхното писмено съгласие за извършване на проверка на дъщерното дружество от упълномощени представители на Банката на Русия.

Съгласно член 35 от Федералния закон, кредитните институции имат право да създават дъщерни дружества в чужбина и да отварят клонове там с разрешение на Банката на Русия, а представителства - в процедура за уведомяване... Тази статия буквално казва следното: „Кредитна институция може с разрешение на Банката на Русия да създава клонове на територията на чужда държава и след уведомяване на Банката на Русия представителства.

Кредитна институция може с разрешение и в съответствие с изискванията на Банката на Русия да има дъщерни дружества на територията на чужда държава.

Банката на Русия не по-късно от три месеца от датата на получаване на съответното заявление уведомява писмено заявителя за своето решение - съгласие или отказ. Отказът трябва да бъде мотивиран. Ако Банката на Русия не е информирала за взетото решение в определения срок, съответното разрешение от Банката на Русия се счита за получено.

Както и да е, нормите на член 35 от Федералния закон се ръководят от регламентиБанката на Русия. Клауза 2.2 от Наредбата на Банката на Русия от 4 юли 2006 г. N 290-P „За процедурата за издаване на разрешения от Банката на Русия на кредитни институции, които предоставят възможност да имат дъщерни дружества на територията на чужда държава“ заявява, че „при разглеждане на заявление за разрешение Банката на Русия взема предвид икономическата осъществимост на проекта за създаване от банката на дъщерно дружество на територията на чужда държава (придобиване на статута на компанията майка в отношение към тока юридическо лице- нерезидент, в който той ще има възможност, поради преобладаващото участие в уставния капитал, или в съответствие със сключеното споразумение, или по друг начин да определи решенията, взети от управителните органи на тази организация) (наричани по-долу - създаване на дъщерно дружество).

Посоченият проект се признава за икономически осъществим, ако има перспективи за дългосрочно съществуване на дъщерното дружество като финансово стабилна организация.

Агенция за гарантиране на влоговете... В структурата на банковата система също не влиза Агенцията за гарантиране на влоговете, тъй като тя е държавна корпорация. И в член 2 от Федералния закон има само един елемент, който може да бъде подходящ за него - кредитни организации. Но кредитните организации са стопански субекти. Държавната корпорация е различна организационно-правна форма на юридическо лице. Оказва се, че в легалната дефиниция на банковата система няма място за АСВ. В същото време DIA има редица функции по отношение на банковата система, които са предвидени във Федералния закон „За застраховане на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“. В този смисъл АСВ се включва в доктриналната концепция на банковата система.

Банкови групи и банкови холдинги... В банковата система има банкови подсистеми. Те възникват от бизнес интеграцията. Наличието им показва зрелостта на банковата система. Това са банкови групи и банкови холдинги. И въпреки че те не са посочени в член 2 от Федералния закон, те трябва да бъдат включени в доктриналната концепция на банковата система. В крайна сметка те са от съществено значение за развитието на банковата система като цяло.

Концепцията за банкова група и банкова холдингова компания, техните различия са залегнали в член 4 от Федералния закон. Те предоставят на Банката на Русия консолидирани отчети, което също е предвидено от Федералния закон и това ще бъде обсъдено по-подробно, ще разгледаме съответния въпрос за правния статут на кредитна институция. Разликата между банкова група и банков холдинг, наред с други неща, е, че една от кредитните институции е начело на банковата група, а не кредитна институция е начело на банковия холдинг.

Всичко това обаче има правно значение, в смисъл на необходимостта от отчети, само ако банковата група, холдинговата компания попадат в техните дефиниции, които са залегнали в член 4 от Федералния закон. Но може да има такива асоциации, които не попадат в критериите на тази статия. Бизнес интеграцията може да приеме много форми. И няма нужда да се опитвате да притиснете цялото това разнообразие в някаква формална рамка, използвайки върховенството на закона.

Кредитни организации и финансово-индустриални групи... Бизнес интеграцията понякога е един вид конгломерат от компании и кредитни институции, което има икономически причини. И се оказва, че банковата система до известна степен се оказва елемент от други асоциации. Освен това те трябва да включват кредитни институции. И така, в параграф 3 на член 3 от Федералния закон от 30.11.1995 г. „За финансовите и индустриални групи“ се казва, че „сред членовете на финансова и индустриална група трябва да има организации, работещи в производството на стоки и услуги, както и банки или други кредитни организации“.

Съюзи и асоциации на кредитни организации. Кредитните организации могат да създават съюзи и асоциации на кредитни организации, които не извършват банкови операции и не преследват целта за печалба, които са регистрирани по начина, предписан от законодателството на Руската федерация за организации с нестопанска цел (член 3 на федералния закон). Те не са кредитни институции и съответно нямат място в структурата на банковата система, залегнала в член 2 от Федералния закон, но също така са обхванати от доктриналната концепция за банковата система.

Международни банки. Международните банки, създадени в Русия в съответствие с договорни отношения, също може да не са част от банковата система, ако работят без банков лиценз и не попадат под надзора на Банката на Русия. Това може да бъде предвидено в международен договор. Според нас подобни ситуации трябва да бъдат предвидени във федералния закон. Междувременно в него, за чиято сметка нищо не се говори. Поради това такива банки, опериращи в Русия, не са под надзор от Банката на Русия.

В момента на територията от 1996 г. работи Междудържавна банка. Федералният закон „За ратифицирането на споразумението между правителството на Руската федерация и междудържавната банка относно условията за престой на междудържавната банка на територията на Руската федерация“ съдържа изявление: „Руската федерация изхожда от разбирайки, че привилегиите и имунитетите, предоставени на Междудържавната банка на Руската федерация, не освобождават Междудържавната банка и нейните длъжностни лица от гражданска отговорност за сделки с резиденти на Руската федерация, както и длъжностните лица на Междудържавната банка от наказателна отговорност в случай че извършват престъпления, които са такива съгласно законодателството на Руската федерация." Но в същото време всички други разпоредби относно имунитета бяха оставени, например, от обиски и изземвания.

Преходът към пазарна икономика в Русия коренно промени характера на отношенията в областта на банковото кредитиране.

В условията на административно-командната система съществува държавен монопол върху банкирането. Възникналите отношения в банковата система бяха уредени от нормите на административното и финансовото право.

След като се отказа от държавния монопол върху банкирането, нашата държава, подобно на други държави с пазарна икономика, влияе върху банковата система, включително с помощта на закона, и осъществява контролната функция. Тези правомощия са предоставени на Централната банка на Руската федерация, която ги упражнява, използвайки нормите на административното и финансовото право.

Отношение, уредено от нормите на банковото право, едната страна в което може да бъде юридическа или индивидуален, а другата страна винаги е или кредитна институция (банкова или небанкова кредитна институция), или Банката на Русия.

Обектбанково правоотношение е банково, чието съдържание са операции и сделки.

Основата за възникване на банково правоотношение могат да бъдат норми, както и такива юридически факти като административен акт, споразумение.

Видове банкови правоотношения

Под банкови правоотношения се разбират отношения, уредени от нормите на банковото право, които възникват във връзка или в процеса на извършване на банкова дейност от кредитни институции.

Видове банкови правоотношениямогат да бъдат класифицирани по различни причини.

В зависимост от предметния състав това могат да бъдат правоотношения:

• между банка и клиент, между две банки, между Централната банка на Руската федерация и банките,
• между Централната банка на Руската федерация и правителството на Руската федерация и други органи,
• между банки за създаване на съюзи, сдружения и др.

В зависимост от естеството на банковите операции те могат да бъдат:

• пасивно правоотношение, в което банката действа като длъжник (банков депозит, банкова сметка);
• активни правоотношения, в които банката участва като кредитор (договор за заем);
• посреднически правоотношения, произтичащи от безкасови плащания.

В съответствие с трите основни функции, присъщи на всяка банка, могат да се разграничат банковите правоотношения, насочени към:

• за натрупване на средства;
• за пласиране на привлечени средства;
• за улесняване на платежния оборот.

Възможни са и други основания за класификацията на банковите правоотношения.

Особености на банковите правоотношения

Има две характерни особености на банковите правоотношения, които ги отличават от правоотношенията в другите отрасли на правото. Първата характеристика на банковото правоотношение е неговият специален субект: една от страните в такова правоотношение винаги е кредитна институция или Банката на Русия. Втората особеност е връзката му, пряка или непряка, с банковата дейност. Пряка връзка ще има, когато банковото правоотношение се развива в процеса на банкирането като вид предприемаческа дейност. В случая банковото правоотношение има имуществен характер и се свързва с парите като вид имущество. Подобно правоотношение има неимуществен характер, ако негов обект е например деловата репутация на кредитна институция, банковата тайна като специфичен вид информация и т. н. Непряка връзка с банкирането се проявява в организационни взаимоотношения, които са необходима предпоставка за банкови операции и транзакции. Това са отношения за създаване на кредитна институция, изграждане на банкова система, упражняване на банков надзор и др.

Въз основа на това разделение е възможно да се изгради първата класификация на банковите правоотношения въз основа на тяхната функционална насоченост:

Имот- свързани със средства в рубли и чуждестранна валута, ценни книжа, скъпоценни метали, скъпоценни камъни и други финансови активи;

Неимуществени:

• организационни - сумират се в процеса държавна регистрациякредитна институция, лицензираща банкова дейност, изграждане и осигуряване на правилното функциониране на банковата система и системата за гарантиране на депозитите и не са свързани с осъществяването на банкови операции и сделки;
• функционални - сумират се в процеса на банкови операции и транзакции, но обектът им не е финансови инструменти, и неимуществени облаги: бизнес репутация, банкова тайна и др.

В зависимост от предметния състав банковите правоотношения могат да се подразделят на вътрешносистемни и външно насочени:

• между субектите на банковата система - Банката на Русия, АСВ, банката за развитие, кредитните институции, техните асоциации и съюзи, както и клонове и представителства на чуждестранни банки се формират вътрешносистемни правоотношения. Те могат да бъдат:
• вертикални - отношения между Централната банка на Руската федерация и DIA, от една страна, и други субекти, от друга, които са свързани с изпълнението на публичноправни функции;
• хоризонтални - отношения между всички посочени субекти в процеса на банкови операции и транзакции (например кореспондентски отношения между две кредитни институции, отношения по предоставяне на междубанкови заеми, сетълменти и др.);
• външни - отношения между Банката на Русия и висшите държавни органи (президент на Руската федерация, Държавна дума, правителство на Руската федерация), между Банката на Русия и международни финансови организации, както и между кредитни институции и техните клиенти, Централен каталог на кредитните истории и кредитни бюра.