مفهوم مضمون ومميزات العمل المصرفي. العلاقات القانونية المصرفية

107- تأمين المسؤولية: المفهوم ، السمات القانونية

تحت العلاقات القانونية المصرفيةيشير إلى العلاقات التي تنظمها قواعد القانون المصرفي التي تنشأ في عملية تنفيذ الأنشطة المصرفية من قبل مؤسسات الائتمان ، حيث يتم ربط الموضوعات من خلال الحقوق والالتزامات المتبادلة.

إلزامي علامة على علاقة مصرفيةهو وجود موضوع خاص:

- مؤسسة الائتمان المصرفي (بنك تجاري) ؛

- مؤسسة ائتمانية غير مصرفية ؛

- بنك روسيا ، الذي يخضع للتنظيم على حد سواء ، لأنه يصدر لوائح إلزامية وموضوعًا للتنظيم ، لأنه يجب أن يمتثل أيضًا لهذه القوانين.

موضوع العلاقة المصرفيةهو نشاط مصرفي ، ومحتواه عمليات ومعاملات.

أسسظهور علاقة مصرفية:

- قواعد القانون ؛

- قانون إداري ؛

- اتفاق أو صفقة من جانب واحد ؛

- يسبب اذى.

العلاقات القانونية المصرفية لها ما يلي بالتحديد علامات :

1) وجود كيان خاص في شكل بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى ؛

2) وجود كائن خاص ؛

3) الوساطة من خلال العلاقات القانونية المصرفية للسياسة النقدية للدولة ، مما يعني عدم وجود إرادة حرة للأطراف في تحديد أشكال العلاقات القانونية وقواعد تنفيذها ، والمشاركة المباشرة أو غير المباشرة للدولة في هذه العلاقات القانونية. .

أنواع العلاقات القانونية المصرفية :

1) اعتمادًا على تكوين الموضوع ، يمكن أن تكون هذه علاقات قانونية بين:

- البنك والعميل ؛

- بنكان تجاريان أو أكثر ؛

- البنك المركزي للاتحاد الروسي والمصارف التجارية ؛

- البنك المركزي للاتحاد الروسي والحكومة والسلطات الأخرى ؛

- من قبل البنوك فيما يتعلق بإنشاء النقابات والجمعيات وما إلى ذلك ؛

- مؤسسة ائتمانية وأقسامها الهيكلية الداخلية ، وكذلك مع أقسام هيكلية منفصلة ؛

2) حسب طبيعة العمليات المصرفية ، حدد:

– علاقة قانونية سلبيةحيث يعمل البنك كمدين ، على سبيل المثال ، وديعة بنكية أو حساب مصرفي ؛

– علاقة قانونية نشطة- عندما يتصرف البنك كدائن ، على سبيل المثال ، اتفاقية قرض ؛

– وسيط العلاقات القانونية- عندما يشارك البنك كوسيط في المدفوعات غير النقديةبين مختلف الوكلاء الاقتصاديين - الأفراد والكيانات القانونية والشركات والدولة والبنوك الأخرى ؛

3) وفقًا للوظائف الرئيسية الملازمة لأي بنك ، يمكن تمييز العلاقات القانونية المصرفية:

- تراكم الأموال ، أي العلاقات القانونية السلبية ؛

- تقديم القروض ، أي العلاقات القانونية النشطة ؛

- المساعدة في معدل دوران المدفوعات - وسيط ؛

- علاقات الملكية القانونية المتعلقة بالمال نوع خاصمنشأه؛

- العلاقات القانونية غير المتعلقة بالملكية المتعلقة بضمان السرية المصرفية ، وحماية سمعة البنك التجارية ، باستخدام أسماء مختلفة ، وما إلى ذلك ؛

- العلاقات القانونية التنظيمية المرتبطة ببناء الهيكل الداخلي لكل من البنك نفسه والنظام المصرفي ككل.

يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ، والمؤسسات الائتمانية ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية (المادة 2 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والنشاط المصرفي" - المشار إليها فيما بعد بالقانون الاتحادي).

يعكس مفهوم "النظام المصرفي" بشكل أساسي الهيكل الداخلي للنظام المصرفي الذي ينظمه القانون الروسي. هذه التعريف القانوني، وهذا هو ، مثل هذا التعريف ، الذي يحدده القانون الاتحادي. هناك بالطبع التعريف العقائديوهو أمر ضروري لفهم هذا النظام ككل. المفهوم العقائدي أوسع.

في الفن. 2 FZ ، والذي يسمى "النظام المصرفي للاتحاد الروسي و التنظيم القانونيالأنشطة المصرفية "، كما يوحي الاسم نفسه ، مكونين رئيسيين ، وفي الواقع نظامين فرعيين: النظام الفرعي المؤسسي- بنك روسيا ومؤسسات الائتمان والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية (الجزء 1) ؛ النظام الفرعي التنظيمي- القوانين واللوائح والأفعال التي تنظمها (الجزء الثاني). كلاهما معًا ، من وجهة نظر نظرية الأنظمة ، يمكن اعتباره معقدًا كنظام وظيفي. هذا مدعوم أيضًا بحقيقة أن كلا النظامين الفرعيين مذكوران في نفس المادة من القانون الاتحادي.

يمكن أن يكون التعريف العقائدي لمفهوم النظام المصرفي أوسع.لا يشمل فقط عناصر الهيكل الداخلي للنظام المصرفي المنصوص عليها في الجزء الأول من المادة 2 من القانون الاتحادي ، ولكن أيضًا الجزء الخارجي من النظام المصرفي(الشركات التابعة لمؤسسات الائتمان وفروع المؤسسات الائتمانية المنشأة في الخارج). بالإضافة إلى ذلك ، يشمل التعريف العقائدي المعني أيضًا بعض المنظمات التي إما تؤثر على النظام المصرفي ، ولكنها ليست جزءًا من هيكله ، أو تعمل كبنوك ، ولكن بدون تراخيص ، على أساس اتفاقية دولية أو لبعض الأسس القانونية الأخرى.

الجزء الأجنبي من النظام المصرفي الروسي.بعد كل ذلك البنوك الأجنبية، والفروع الأجنبية ومكاتب التمثيل الأجنبية التي أنشأتها البنوك الروسية ، فإنها تحتفظ بعلاقاتها النظامية. علاوة على ذلك ، هناك أيضًا ارتباط معهم من جانب بنك روسيا ، الذي يمارس الإشراف المصرفي عليهم. بالطبع ، هذا الإشراف محدد لأنه يتم بشكل أساسي من خلال فحص تقارير تلك المؤسسات الائتمانية التي أنشأت فروعًا وفروعًا في الخارج. ولكن ، مع ذلك ، عند إصدار الإذن لمؤسسة ائتمانية لإنشاء بنوك فرعية في الخارج ، يأخذ بنك روسيا منهم موافقة خطية للممثلين المفوضين من بنك روسيا لإجراء تدقيق على الشركة التابعة.

وفقًا للمادة 35 من القانون الاتحادي ، يحق للمؤسسات الائتمانية إنشاء شركات تابعة في الخارج وفتح فروع هناك بإذن من بنك روسيا ومكاتب تمثيلية - في إجراء الإخطار. تنص هذه المقالة حرفيًا على ما يلي: "يجوز لمؤسسة الائتمان ، بإذن من بنك روسيا ، أن تنشئ فروعًا في أراضي دولة أجنبية ، وبعد إخطار بنك روسيا - مكاتب تمثيلية.

يجوز لمؤسسة ائتمانية ، بإذن ووفقًا لمتطلبات بنك روسيا ، أن يكون لها فروع في أراضي دولة أجنبية.

يقوم بنك روسيا في موعد لا يتجاوز ثلاثة أشهر من تاريخ استلام الطلب ذي الصلة بإبلاغ مقدم الطلب كتابيًا بقراره - الموافقة أو الرفض. يجب أن يكون الرفض دافعًا. إذا لم يبلغ بنك روسيا عن القرار الذي تم اتخاذه خلال الفترة المحددة ، فسيتم استلام الإذن ذي الصلة من بنك روسيا.

مهما كان الأمر ، يتم تنظيم قواعد المادة 35 من القانون الاتحادي أنظمةبنك روسيا. تنص المادة 2.2 من لوائح بنك روسيا رقم 290-P المؤرخة 4 يوليو 2006 "بشأن إجراءات إصدار التصاريح من قبل بنك روسيا لمؤسسات الائتمان التي توفر فرصة لامتلاك شركات تابعة على أراضي دولة أجنبية" أنه "عند النظر في طلب إصدار تصريح ، يأخذ بنك روسيا في الاعتبار الجدوى الاقتصادية لمشروع إنشاء شركة تابعة من قبل البنك في إقليم دولة أجنبية (الحصول على وضع الشركة الأم فيما يتعلق الحالي كيان قانوني- غير مقيم ، حيث ستتاح له الفرصة ، بحكم مشاركته المهيمنة في رأس المال المصرح به ، أو وفقًا للاتفاقية المبرمة ، أو تحديد القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لهذه المنظمة) (فيما يلي) - إنشاء شركة تابعة).

يتم الاعتراف بالمشروع المحدد على أنه مبرر اقتصاديًا إذا كانت هناك احتمالات لوجود شركة تابعة على المدى الطويل كمنظمة مستقرة ماليًا.

وكالة تأمين الودائع. لا يشمل هيكل النظام المصرفي أيضًا وكالة تأمين الودائع ، لأنها شركة تابعة للدولة. وفي المادة 2 من القانون الاتحادي ، هناك عنصر واحد فقط يمكن أن يكون مناسبًا له - مؤسسات الائتمان. لكن مؤسسات الائتمان هي كيانات تجارية. شركة الدولة هي شكل تنظيمي وقانوني مختلف للكيان القانوني. اتضح أنه لا مكان لـ DIA في التعريف القانوني للنظام المصرفي. في الوقت نفسه ، لدى DIA عدد من الوظائف فيما يتعلق بالنظام المصرفي ، والتي ينص عليها القانون الاتحادي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". بهذا المعنى ، يتم تضمين DIA في المفهوم العقائدي للنظام المصرفي.

المجموعات المصرفية والمقتنيات المصرفية. هناك أنظمة مصرفية فرعية في النظام المصرفي. تنشأ نتيجة تكامل الأعمال. يشير وجودهم إلى نضج النظام المصرفي. هذه هي المجموعات المصرفية والمقتنيات المصرفية. وعلى الرغم من أنها غير محددة في المادة 2 من القانون الاتحادي ، إلا أنه ينبغي إدراجها في المفهوم العقائدي للنظام المصرفي. بعد كل شيء ، فهي ضرورية لتطوير النظام المصرفي ككل.

مفهوم المجموعة المصرفية والحيازة المصرفية ، فإن الاختلافات بينهما منصوص عليها في المادة 4 من القانون الاتحادي. يقدمون بيانات موحدة إلى بنك روسيا ، وهو ما ينص عليه أيضًا القانون الفيدرالي وسيتم مناقشة هذا بمزيد من التفصيل ، وسننظر في المسألة ذات الصلة بالوضع القانوني لمؤسسة الائتمان. الفرق بين مجموعة مصرفية ومؤسسة مصرفية ، من بين أمور أخرى ، هو أن إحدى المؤسسات الائتمانية هي على رأس المجموعة المصرفية ، وليست مؤسسة ائتمانية على رأس المجموعة المصرفية.

ومع ذلك ، كل هذا له أهمية قانونية ، بمعنى الحاجة إلى التقارير ، فقط إذا كانت المجموعة المصرفية ، فإن الحيازة تندرج تحت تلك التعريفات المنصوص عليها في المادة 4 من القانون الاتحادي. ولكن قد تكون هناك مثل هذه الجمعيات التي لا تندرج تحت علامات هذه المقالة. يمكن أن يتخذ تكامل الأعمال عدة أشكال. وليست هناك حاجة لمحاولة حصر كل هذا التنوع في نوع من الإطار الرسمي بمساعدة القواعد القانونية.

منظمات الائتمان والمجموعات المالية والصناعية. تكامل الأعمال هو في بعض الأحيان نوع من تكتل الشركات والمؤسسات الائتمانية ، والتي لها أسباب اقتصادية. واتضح أن النظام المصرفي ، في جزء منه ، هو عنصر من عناصر الجمعيات الأخرى. علاوة على ذلك ، يفترضون مشاركة منظمات الائتمان. وهكذا ، تنص الفقرة 3 من المادة 3 من القانون الاتحادي المؤرخ 30 نوفمبر 1995 "بشأن المجموعات المالية والصناعية" على أنه "من بين المشاركين في مجموعة مالية وصناعية ، يجب أن تكون هناك منظمات تعمل في إنتاج السلع والخدمات ، مثل وكذلك البنوك أو مؤسسات الائتمان الأخرى ".

اتحادات وجمعيات منظمات الائتمان. يمكن للمؤسسات الائتمانية إنشاء اتحادات وجمعيات لمؤسسات الائتمان التي لا تنفذ عمليات مصرفية ولا تسعى لتحقيق هدف تحقيق الربح ، والتي يتم تسجيلها بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي للمنظمات غير الهادفة للربح (المادة 3 من القانون الاتحادي). إنها ليست مؤسسات ائتمانية ، وبالتالي ، ليس لها مكان في هيكل النظام المصرفي ، المنصوص عليه في المادة 2 من القانون الاتحادي ، ولكنها أيضًا مشمولة بالمفهوم العقائدي للنظام المصرفي.

البنوك الدولية. قد لا تكون البنوك الدولية المنشأة على أراضي روسيا وفقًا للعلاقات التعاقدية جزءًا من النظام المصرفي إذا كانت تعمل بدون ترخيص مصرفي ولا تخضع لإشراف بنك روسيا. قد يتم النص على ذلك من خلال معاهدة دولية. في رأينا ، يجب النص على مثل هذه المواقف في القانون الاتحادي. في غضون ذلك ، في ذلك الذي لم يقال شيء على حسابه. لذلك ، فإن هذه البنوك العاملة في روسيا لا تخضع لإشراف بنك روسيا.

في الوقت الحاضر ، يعمل البنك الدولي في الإقليم منذ عام 1996. ينص القانون الاتحادي "بشأن التصديق على الاتفاق بين حكومة الاتحاد الروسي والبنك الدولي بشأن شروط بقاء البنك الدولي على أراضي الاتحاد الروسي" على ما يلي: "ينطلق الاتحاد الروسي من فهم أن الامتيازات والحصانات الممنوحة للبنك الدولي للاتحاد الروسي لا تعفي البنك الدولي ومسؤوليه من المسؤولية المدنية عن المعاملات مع المقيمين في الاتحاد الروسي ، وكذلك مسؤولي البنك الدولي من المسؤولية الجنائية في حالة ارتكابهم جرائم هي من هذا القبيل بموجب تشريعات الاتحاد الروسي. لكن في الوقت نفسه ، تُركت جميع الأحكام الأخرى المتعلقة بالحصانة ، على سبيل المثال ، من عمليات التفتيش والمصادرة.

أدى الانتقال إلى اقتصاد السوق في روسيا إلى تغيير جذري في طبيعة العلاقات في مجال الإقراض المصرفي.

في ظل ظروف نظام القيادة الإدارية ، كان هناك احتكار الدولة للمصارف. العلاقات الناشئة في النظام المصرفي كانت تنظمها قواعد القانون الإداري والمالي.

بعد أن تخلت عن احتكار الدولة للمصارف ، فإن دولتنا ، وكذلك الدول الأخرى ذات الاقتصاد السوقي ، تؤثر على النظام المصرفي ، بما في ذلك بمساعدة القانون وتنفذ وظيفة الرقابة. هذه الصلاحيات منوطة بالبنك المركزي للاتحاد الروسي ، الذي ينفذها بمساعدة القانون الإداري والمالي.

- هذه هي العلاقات التي تنظمها قواعد القانون المصرفي ، وقد يكون أحد جوانبها قانونيًا أو فرد، والطرف الآخر دائمًا إما مؤسسة ائتمانية (بنك أو مؤسسة ائتمانية غير مصرفية) أو بنك روسيا.

يعارضالعلاقة القانونية المصرفية هي النشاط المصرفي ، ومحتواها عمليات ومعاملات.

يمكن أن يكون الأساس لظهور علاقة قانونية مصرفية هو القواعد ، وكذلك الحقائق القانونية مثل الفعل الإداري ، الاتفاق.

أنواع العلاقات القانونية المصرفية

تُفهم العلاقات القانونية المصرفية على أنها علاقات تنظمها قواعد القانون المصرفي التي تنشأ فيما يتعلق بالأنشطة المصرفية أو في سياقها من قبل مؤسسات الائتمان.

أنواع العلاقات القانونية المصرفيةيمكن تصنيفها بطرق مختلفة.

اعتمادًا على تكوين الموضوع ، يمكن أن تكون هذه علاقات قانونية:

• بين بنك وعميل ، بين بنكين ، بين البنك المركزي لروسيا الاتحادية والمصارف ،
• بين البنك المركزي للاتحاد الروسي وحكومة الاتحاد الروسي والسلطات الأخرى ،
• بين البنوك فيما يتعلق بإنشاء النقابات والجمعيات وما إلى ذلك.

اعتمادًا على طبيعة العمليات المصرفية ، قد تكون هذه:

• العلاقات القانونية السلبية التي يعمل فيها البنك كمدين (إيداع مصرفي ، حساب مصرفي) ؛
• العلاقات القانونية النشطة التي يشارك فيها البنك كدائن (اتفاقية قرض) ؛
• العلاقات القانونية الوسيطة الناشئة عن المدفوعات غير النقدية.

وفقًا للوظائف الرئيسية الثلاث المتأصلة في أي بنك ، من الممكن التمييز بين العلاقات القانونية المصرفية التي تهدف إلى:

• لتجميع الأموال ؛
• لتنسيب الأموال التي تم جذبها ؛
• لتسهيل معاملات الدفع.

من الممكن أيضًا وجود أسباب أخرى لتصنيف العلاقات القانونية المصرفية.

ملامح العلاقات القانونية المصرفية

هناك نوعان من السمات المميزة للعلاقات القانونية المصرفية التي تميزها عن العلاقات القانونية لفروع القانون الأخرى. الميزة الأولى للعلاقة القانونية المصرفية هي تكوين موضوعها الخاص: أحد الأطراف في مثل هذه العلاقة القانونية هو دائمًا مؤسسة ائتمانية أو بنك روسيا. الميزة الثانية هي ارتباطه المباشر أو غير المباشر بالأنشطة المصرفية. سيكون هناك اتصال مباشر عندما تتطور علاقة قانونية مصرفية في العملية المصرفية كنوع من نشاط ريادة الأعمال. في هذه الحالة ، تكون العلاقة القانونية المصرفية ذات طبيعة ملكية وترتبط بالنقد كنوع من الممتلكات. هذه العلاقة القانونية ليست ذات طبيعة ملكية ، إذا كان هدفها ، على سبيل المثال ، هو السمعة التجارية لمؤسسة ائتمانية ، والسرية المصرفية كنوع معين من المعلومات ، وما إلى ذلك. يتجلى ارتباط غير مباشر بالنشاط المصرفي في العلاقات التنظيمية ، والتي تعد شرطًا أساسيًا ضروريًا للعمليات والمعاملات المصرفية. هذه علاقات لإنشاء مؤسسة ائتمانية ، وبناء نظام مصرفي ، وتنفيذ الإشراف المصرفي ، إلخ.

في التقسيم المحدد ، من الممكن بناء التصنيف الأول للعلاقات القانونية المصرفية بناءً على توجهها الوظيفي:

ملكية- مرتبطة بالنقد بالروبل والعملات الأجنبية ، ضمانات, معادن قيمةوالأحجار الكريمة والأصول المالية الأخرى ؛

غير ملكية:

• التنظيمية - يتم تشكيلها في العملية تسجيل الدولةمؤسسة ائتمانية ، وترخيص الأنشطة المصرفية ، وبناء وضمان حسن سير النظام المصرفي ونظام تأمين الودائع ، ولا ترتبط بتنفيذ العمليات والمعاملات المصرفية ؛
• وظيفية - تتشكل في عملية العمليات والمعاملات المصرفية ، لكن موضوعها ليس كذلك أدوات مالية، والمزايا غير المتعلقة بالممتلكات: السمعة التجارية ، والسرية المصرفية ، وما إلى ذلك.

اعتمادًا على تكوين الموضوع ، يمكن تقسيم العلاقات القانونية المصرفية إلى داخل النظام وموجهة من الخارج:

• تتشكل العلاقات القانونية داخل النظام بين موضوعات النظام المصرفي - بنك روسيا ، و DIA ، وبنك التنمية ، ومؤسسات الائتمان ، وجمعياتهم واتحاداتهم ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. يستطيعون:
• عمودي - العلاقات بين البنك المركزي للاتحاد الروسي و DIA ، من ناحية ، والكيانات الأخرى ، من ناحية أخرى ، المرتبطة بأداء وظائف القانون العام ؛
• أفقي - العلاقات بين جميع هذه الكيانات في عملية العمليات والمعاملات المصرفية (على سبيل المثال ، علاقات المراسلة بين مؤسستين ائتمانيتين ، والعلاقات لتقديم القروض بين البنوك ، والتسويات ، وما إلى ذلك) ؛
• إدارة خارجية - العلاقات بين بنك روسيا وأعلى سلطات الدولة (رئيس الاتحاد الروسي ، ومجلس الدوما ، وحكومة الاتحاد الروسي) ، وبين بنك روسيا والمنظمات المالية الدولية ، وكذلك بين مؤسسات الائتمان وعملائها ، الفهرس المركزي للتواريخ الائتمانية ومكاتب التاريخ الائتماني.