Что если платить автокредит банку. Как не платить автокредит

Взять в кредит автомобиль – это значит иметь в гараже машину, пользоваться ею, ремонтировать за свой счет поломки, усовершенствовать новыми деталями, но она остается в залоге у банка, который любезно предоставил вам средства на ее приобретение. Иными словами – она принадлежит не только вам, но и банку, пока не будет выплачен последний рубль.

Любой человек сталкивается с такой проблемой, когда денег на очередной взнос по кредиту нет. И все по-разному реагируют на подобную ситуацию. Некоторые бегут к родственникам за финансовой помощью, или обращаются в другой банк, но есть еще и такие, которые считают, что можно и вообще не платить.

При этом есть много случаев, когда должник идет на прямое мошенничество. Инициирует угон или ДТП, чтобы воспользоваться страховкой. Только дождаться этой выплаты сложно даже при несерьезной аварии. Страховая компания найдет массу причин, чтобы доказать вину водителя, поэтому об умышленном вредительстве не может быть и речи.

Что будет, если не выплачивать автокредит?

Согласно договору, заключенному с банком, существует определенный срок (обычно от 2 до 3 месяцев) просрочки, по истечении которого кредитор имеет право подавать в суд иск. Причина – нарушение кредитного договора по взятому ранее кредиту на транспортное средство .

Суд вынесет решение арестовать залоговое имущество. То есть, у вас заберут автомобиль. Но обычно банки идут на это в крайнем случае. Вначале вам предлагают продать автомобиль и уплатить задолженность. Учитывая то, что стоимость его значительно снизилась, банк может самостоятельно продать машину с торгов за цену, релевантную сумме оставшейся задолженности. Это в лучшем случае! Но может получиться и так, что авто продано, а заемщик остался должен. Ведь прежде чем установить цену подержанного автомобиля, будет создана специальная комиссия, которая и огласит его стоимость. Никто не примет во внимание что авто усовершенствовано новыми деталями и выглядит как новое. Детальнее о продаже имущества банком читайте на этой странице

Но главная неприятность в том, что банк не торопится принимать решительные меры против должников. Неустойка в виде пени варьируются в пределах 0,6% в день от той суммы, которая осталась невыплаченной. Должник еще долго получает предупреждения по почте или в телефонном режиме об ожидающих его проблемах, предложения решить вопрос при посещении и другие напоминания. А сумма задолженности растет с катастрофической скоростью. К сожалению, многие понимают серьезность положения только в последний момент, когда грянет гром.

К тому же, если при оформлении автокредита заемщик предоставил поручителя, то и его спокойные дни закончились. Ведь принимая решение стать гарантом возврата кредитных средств, этот человек практически становится должником сам. В первую очередь банк требует возврат кредита с поручителя. Только потом принимаются более серьезные меры.

Что делать, если нечем платить автокредит?

Есть юридические агентства, которые предлагают свои услуги, как помощь в решении вопроса. Но, вероятнее всего, прав будет банк. Единственное, в чем могут помочь защитники, это затянуть процесс в надежде на то, что клиенту удастся найти финансовую помощь самостоятельно.

Если вы осознаете, что попали в затруднительно финансовое положение, сразу же обратитесь в банк за консультацией. Не стоит ссылаться на кризис, необходимы веские причины для принятия положительного решения в ответ на вашу просьбу:
- увольнение в связи с сокращением;
- задержки зарплаты;
- авария по причине самого водителя (должника);
- лечение, требующее больших затрат и др.

Любые доказательства вашей дальнейшей неплатежеспособности будут рассмотрены индивидуально. Варианты выхода из затруднительно финансовой ситуации, которые может предложить банк:
Кредитные каникулы. На протяжении нескольких вы будете платить только проценты по задолженности.
Продление кредита на нескольколет. Это значительно уменьшит сумму ежемесячного платежа. Детальнее об изменении параметров кредита читайте в этой статье
Приостановление начисления штрафных процентов, если заемщик указывает конкретный срок погашения кредита полностью.

С развитием автокредитования у граждан появилось больше возможностей приобрести новое или же подержанное транспортное средство, при этом, не выплачивая всю его стоимость сразу. Более того, на данный момент разработано множество программ, участие в которых позволяет купить машину на льготных условиях и с небольшими процентами. Однако, как показывает практика, иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик не в состоянии больше выполнять условия договора надлежащим образом.

Причин нарушения кредитного договора может быть масса, начиная от временной утраты трудоспособности, заканчивая увольнением с работы или переводом на другую менее оплачиваемую должность.

Что будет, если не платить , какие последствия грозят заемщику, нарушившему условия договора, в результате чего сформировалась задолженность? Ответы на эти, а также другие вопросы, относительно неисполнения условий кредитного соглашения, представлены в статье. Помимо этого, вы сможете ознакомиться со способами решения данной проблемы как с помощью реструктуризации долга, так и путем отчуждения кредитного автомобиля.

Обратите внимание! Если кредитное бремя стало невыносимым, и возможности осуществления выплат, в размере установленном договором, больше нет, не обязательно доводить дело до судебного разбирательства, существуют вполне законные способы уменьшения долговой нагрузки. Как это сделать, читайте далее.

Рефинансирование или реструктуризация задолженности представляет собой программу рассрочки платежа, благодаря которой заемщику предоставляется возможность выплачивать ссуду меньшими платежами. Автокредит, как правило, берется на длительный период, в течение которого финансовое состояние заемщика может кардинально измениться. Именно в таком случае оптимально подойдет вариант рефинансирования кредитной задолженности. Ее преимуществом является тот факт, что реструктуризация подразумевает заключение нового соглашения, поэтому требовать выплаты сформировавшейся за период просрочки задолженности ни банк, ни коллекторские компании больше не будут. Однако не стоит забывать и о подводных камнях данной программы.

Обратите внимание! В случае оформления договора реструктуризации заплатить по кредиту придется значительно больше, что обосновано уменьшением ежемесячных платежей и увеличением общего периода выплаты.

Как известно, чем больше срок выплаты, тем больше переплата, поэтому не стоит торопиться с принятием решения. На первый взгляд рассрочка уменьшает кредитное бремя, однако, если разобраться более детально, рефинансирование тяжело отнести к разряду выгодных сделок.

Стоит отметить, что банки не охотно идут на рассрочку платежа, особенно если речь идет о залоговом автокредите. В том случае, если залогом по займу выступает само транспортное средство, кредитору проще истребовать предмет залога и погасить задолженность, чем идти на уступки и рефинансировать кредит.

Чего можно добиться в результате реструктуризации долга:

• увеличения срока действия договора;
• уменьшения процентной ставки по кредиту;
• уменьшения размера месячного платежа;
• отмены пени и штрафных санкций.

Чтобы добиться рассрочки задолженности, необходимо доказать тот факт, что возможности выплачивать ссуду на условиях, предусмотренных ранее составленным кредитным соглашением, больше нет.

Отсрочка исполнения обязательств по кредиту

Выгодным вариантом решения проблемы задолженности является оформление отсрочки платежа. Таким образом, проблемный заемщик получает дополнительное время, на протяжении которого финансовое положение может стабилизироваться. Преимуществом отсрочки является тот факт, что в период так называемых кредитных каникул долг перед банком не увеличивается.

Дополнительная информация! Каждый банк предлагает свои условия отсрочки, минимальный период кредитных каникул составляет один месяц, максимальный может достичь одного года. Чтобы кредитор пошел навстречу и согласился предоставить каникул, необходимо наличие уважительных причин, препятствующих выполнению кредитных обязательств.

Основанием для отсрочки платежа может быть:

1. продолжительная болезнь заемщика, наличие которой привело к временной или постоянной утрате трудоспособности.
2. увольнение с работы, обоснованное сокращением штата;
3. наступление форс-мажорных обстоятельств, которые повлекли за собой реальные финансовые потери (пожар, затопление, хищение ценного имущества);
4. увеличение семейства (рождение ребенка или усыновление ребенка, оформление опеки);
5. смерть близкого родственника или знакомого, выступающего созаемщиком по кредиту.

Обратите внимание! Предоставление отсрочки является правом банка, а не его обязанностью, поэтому вариант отказа не исключен.

Страхование авто, как способ законно не платить автокредит

Избавиться от обязанности платить по кредиту можно с помощью страховки, причем речь идет не об обязательном Осаго, согласно которому покрываются только связанные с ДТП расходы, а о дополнительном полисе, предметом которого выступает жизнь и здоровье страхователя, риск утраты трудоспособности, наступление непредвиденных обстоятельств, таких как угон ТС или его порча как в результате аварии, таки другими способами.

Преимущество данного способа – при наступлении страхового случая компания компенсирует все убытки, в числе которых и досрочное погашение кредита.

К минусам относят:

• высокая стоимость страхового полиса;
• иногда страхователям приходится отстаивать свои интересы в суде.

Продажа транспортного средства

Если выплачивать ссуду совсем нечем и стабилизация финансового положения в ближайшее время не предвидится, можно продать машину.

Варианты продажи:

• реализовать авто за наличку и за счет вырученных средств погасить долг;
• продать транспортное средство, не закрывая кредит.

Порядок действий в первом случае:

1. подготовить текст договора по отчуждению имущества, ознакомить с его содержанием вторую сторону сделки;
2. посетить отделение банка для погашения долга по кредиту. Сделать это желательно вместе с покупателем, чтобы в будущем не возникло дополнительных вопросов;
3. после оплаты задолженности забрать оригинал паспорта транспортного средства, после чего довести процедуру заключения сделки до логического конца, под чем подразумевается передача покупателю всех остальных документов на автомобиль.

Как правило, финансовые структуры не оказывают сопротивления во время реализации подобной схемы, поэтому проблем не возникает, чего нельзя сказать о втором варианте отчуждения кредитного ТС, когда продажа производится без погашения кредита.

Порядок действий в случае отчуждения кредитного авто, не закрывая кредит:

• составление договора купли-продажи;
• предоставление соглашения в банк, выдавший кредит;
• оформление другого кредитного договора на имя нового владельца;
• передача средств от покупателя авто продавцу;
• погашение задолженности бывшего собственника авто, которая сформировалась за период просрочки;
• передача документов. При этом оригинал паспорта ТС остается в финансовом учреждении до момента полной выплаты ссуды.

Если же никаких мер для урегулирования проблемной ситуации не было принято, последствия могут быть следующими:

1. если авто является залоговым имуществом, банк заберет его для погашения долга;
2. к основному долга добавятся и пеня за просрочку.

Если кредит был практически погашен на момент образования просрочки и сумма долга незначительна, возможно, его спишут, однако рассчитывать на такую удачу на 100% не стоит. Если срок давности, на протяжении которого банк мог истребовать погашения долга истек, согласно закону вы можете не платить задолженность. Однако, как показывает практика, для коллекторов понятие срока давности – пустой звон, поэтому отделаться от них не получиться до полной выплаты займа.

Нужна консультация адвоката или юридическая услуга? Звоните!
Задать вопрос или заказать обратный звонок можно ниже

Благодаря развитию автокредитования, стало гораздо проще купить современный комфортный автомобиль, даже если личных накоплений недостаточно. Так как взять автокредит стало довольно просто, стать владельцем нового авто можно в течение короткого промежутка времени. Широкий выбор программ автозаймов позволит максимально снизить процентную переплату по кредитованию авто. Советы по выбору способа получения кредитного автомобиля помогут сориентироваться в разнообразии предложений банков.

Как правильно взять автокредит

Чтобы получить автомашину за кредитные средства, необходимо выполнить несколько шагов, связанных с подбором программы, выбором машины и согласованием сделки с банком и продавцом транспортного средства. В зависимости от того, будет ли оформлен кредит в салоне или непосредственно в банке, процедура будет иметь незначительные отличия.

Последовательность действий выглядит следующим образом:

1. Выбор способа оформления займа.
2. Подача предварительной заявки о выделении кредитной линии.
3. После одобрения заявки приступают к поиску подходящего объекта приобретения.
4. Оформление в салоне сделки купли-продажи и передача первоначального взноса.
5. Подписание договора о страховании каско, кредитного соглашения и оформление бумаг по залогу.
6. Перечисление средств банком на счет продавца.
7. Регистрация транспортного средства.

Регистрация в ГИБДД и оформление страховки ОСАГО завершают процесс взятия автомобиля в кредит.

Особое внимание уделяют выбору способа оформления покупки. Если важна низкая ставка по кредиту, зачастую выбор падает на банк. Так можно сэкономить 1-1,5% ставки по кредиту, однако следует быть готовым представить кредитору более полный пакет документов, а также пройти тщательное рассмотрение кандидатуры заемщика.

Кто может получить

Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:

• наличие постоянной регистрации в России;
• стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.

По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца. Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика. Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.

В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.

Наличие достаточного дохода является важным условием при выдаче кредита, однако ключевым параметром при вынесении положительного решения станет наличие хорошей кредитной истории.

Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ. Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше. Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.

Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:

• ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
• общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
• иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).

Так как взять машину в кредит можно не только в банке, но и салоне, следует изучить особенности данного варианта оформления. Благодаря современным технологиям стало доступно оформление автокредита не выходя из салона. В таком случае процедуре подбора программы кредитования предшествует предварительный выбор марки и модели автомобиля.

Среди различных вариантов автозаймов такой вариант, как взять кредит на автомобиль через салон, позволит сэкономить усилия по согласованию займа и выбору продавца. Кроме того, покупка нового автомобиля через салон не требует дополнительного общения с банком, а документы, необходимые для оформления автокредита, подаются непосредственно на территории автосалона.

Несмотря на то, что кредитные предложения банков считаются более выгодными, на базе автодилеров могут реализовываться особо выгодные акции по конкретным маркам от конкретных автопроизводителей. За счет использования спецпредложения можно снизить процент по кредиту до 3-5% годовых.

Таким образом, обращение в автосалон за получением заемного авто далеко не всегда означает большую процентную переплату, а время оформления гораздо ниже.

Срочное оформление экспресс-кредита в банке позволит сократить время оформления, однако вряд ли обеспечит ту же выгоду, что и получение автозайма через автосалон при реализации какой-либо акции.

Экспресс-автозайм выдается под более высокий процент (на 0,5-2,0%), а для предоставления требуются лишь основной и вспомогательный документы. Следует учитывать, что при экспресс-займах величина первого взноса увеличивается минимум на 10%.

Несмотря на то, что банк со всей тщательностью проверяет информацию о кандидате, выдвигая довольно жесткие требования к заемщику, необходимы и другие меры, гарантирующие возврат займа. Особенностью автокредита является необходимость оформления в качестве дополнительной гарантии возврата следующих документов:

• соглашение о залоговом обеспечении (объектом залога выступает покупаемое транспортное средство);
• полис добровольного комплексного страхования каско.

Кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка вплоть до полного расчета, поэтому до погашения долга транспортное средство нельзя ни продать, ни подарить, ни иным способом распорядиться, а оригинал ПТС поступает на хранение в банк. В случае невозврата средств заемщиком кредитор имеет право продать автомобиль, а за счет вырученных средств погасить долг неплательщика.

Оформление страховки является необходимостью, так как автомобиль будет считаться объектом залога, который пойдет на уплату долга в случае, если клиент не сможет расплатиться по займу.

Иногда в рамках автокредита предлагаются программы льготного финансирования – автомобиль предоставляется в рассрочку, т. е. фактически процентная ставка будет нулевой. Собираясь воспользоваться данной программой, необходимо понимать, что купленный в рассрочку транспорт станет собственностью покупателя только после полной выплаты стоимости. Несоблюдение условий договора о предоставлении рассрочки влечет за собой потерю автомобиля. Кроме того, первый взнос при рассрочке увеличен до 40%, а стоимость страхового полиса выше на 2-3%.

Автокредитные программы различных финансовых организаций могут существенно различаться: по видам приобретаемого транспорта, направленности предложений, сумме, длительности погашения, величине процентной ставки, требованиям по автострахованию и т. д. Заемщик вправе выбрать наиболее выгодные условия по величине процентной ставки, итоговой переплате по кредиту, дополнительных затратах на страховку, приобретению различных опций.

В качестве условий предоставления целевого займа банк выдвигает требование хранить оригинал основного документа на авто вплоть до полного исполнения финансовых обязательств заемщиком. Получить обратно ПТС можно только после того, как банк полностью закроет кредитную линию.

У программ автокредитования есть свои достоинства и недостатки. Решение об оформлении автозайма принимают взвешенно, оценив всю выгоду и последствия данного шага.

К преимуществам автокредита относят:

• более низкие процентные ставки, чем по нецелевым займам;
• быстрое получение машины, несмотря на нехватку денежных средств;
• своевременное погашение займа в полном объеме сыграет положительную роль в кредитной истории, позволив в дальнейшем получать выгодные предложения от банка;
• участие в госпрограммах позволит сделать переплату минимальной.

В то же время привлечение заемных средств имеет свои недостатки:

• автомобиль находится в залоге у банка в течение всего срока действия договора;
• итоговая стоимость машины с учетом процентной переплаты гораздо выше рыночной цены;
• расходы на добровольную страховку за несколько лет погашения займа вырастают в значительную сумму;
• наличие просрочек не позволит в дальнейшем обращаться в банк за другими программами финансирования.

На выбор будущему заемщику предлагается множество различных программ финансирования.

В процессе подбора оптимального варианта необходимо учитывать:

• переплату по процентам за использование средств банка;
• оплату страховых сумм по каско;
• дополнительные расходы на оформление;
• величину доступного кредитного лимита;
• особые условия банка.

В некоторых случаях можно обойтись и без оформления страховки каско, однако это неминуемо отразится на величине ставки по займу либо размере первого взноса. Если отказ от страховки принципиален, заемщик может обратиться к банкам Авангард, ОТП-банк, Кредит Европа Банк и др.

Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .