Поняття зміст та особливості банківських. Банківські правовідносини

107. Страхування відповідальності: поняття, правові особливості Цивільно-правова відповідальність – це спосіб примусового на порушника цивільних прав шляхом застосування санкцій майнового характеру, вкладених у відновлення

Під банківськими правовідносинамирозуміються врегульовані нормами банківського права відносини, що у процесі здійснення кредитними організаціями банківської діяльності, у яких суб'єкти пов'язані між собою взаємними правами та обов'язками.

Обов'язковим ознакою банківського правовідносиниє наявність спеціального суб'єкта:

- Банківської кредитної організації (комерційного банку);

- Небанківської кредитної організації;

- Банку Росії, який є одночасно і суб'єктом регулювання, оскільки видає нормативні акти, обов'язкові для виконання, та об'єктом регулювання, оскільки теж має підкорятися зазначеним актам.

Об'єктом банківського правовідносиниє банківська діяльність, змістом якої є операції та угоди.

Основивиникнення банківських правовідносин:

- Норми закону;

– адміністративний акт;

- Договір або одностороння угода;

- Заподіяння шкоди.

Банківські правовідносини мають такі специфічні ознаками :

1) наявність спеціального суб'єкта у вигляді банку чи іншої кредитної організації;

2) наявність спеціального об'єкта;

3) опосередкованість через банківські правовідносини грошово-кредитної політики держави, що означає відсутність свободи волі сторін у визначенні форм правовідносин та правил їх реалізації, пряма чи опосередкована участь держави у цих правовідносинах.

Види банківських правовідносин :

1) залежно від суб'єктного складу це можуть бути правовідносини між:

– банком та клієнтом;

– двома та більше комерційними банками;

- ЦБ РФ та комерційними банками;

- ЦБ РФ та урядом та іншими органами влади;

– банками щодо створення спілок, асоціацій тощо;

- Кредитною організацією та її внутрішніми структурними підрозділами, а також з відокремленими структурними підрозділами;

2) залежно від характеру банківських операцій визначають:

– пасивні правовідносини, У яких банк виступає боржником, наприклад банківський вклад або банківський рахунок;

– активні правовідносини– коли банк виступає як кредитор, наприклад кредитний договір;

– посередницькі правовідносини– коли банк бере участь як посередник у безготівкових розрахункахміж різними економічними агентами – фізичними та юридичними особами, фірмами, державою, іншими банками;

3) відповідно до основних функцій, властивих будь-якому банку, можна виділити банківські правовідносини:

- Акумулювання коштів, тобто пасивні правовідносини;

- Надання кредитів, тобто активні правовідносини;

– сприяння платіжному обороту – посередницькі;

– майнові правовідносини, пов'язані з грошовими коштами як особливим видоммайна;

- немайнові правовідносини, пов'язані із забезпеченням банківської таємниці, захистом ділової репутації банку, використанням різних найменувань тощо;

- Організаційні правовідносини, пов'язані з побудовою внутрішньої структури як самого банку, так і банківської системи в цілому.

Банківська система РФ включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків (стаття 2 ФЗ «Про банки та банківську діяльність» - далі ФЗ).

Таке поняття "банківської системи" по суті відображає регульовану російським правом внутрішню структуру банківської системи. Це легальне визначення, тобто таке визначення, яке закріплене ФЗ. Є, звісно, ​​і доктринальне визначення, що необхідне розуміння цієї системи загалом. Доктринальне поняття – ширше.

У ст. 2 ФЗ, яка називається "Банківська система РФ та правове регулюваннябанківської діяльності", містяться, як видно з самої назви, два основних компоненти, а по суті дві підсистеми: інституційна підсистема- Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків (ч. 1); нормативна підсистема- закони та підзаконні нормативні, акти, що її регулюють (ч. 2). І те й інше разом, з погляду теорії систем, може розглядатися в комплексі, як функціональна система. На користь цього свідчить і те, що обидві підсистеми названі у статті ФЗ.

Доктринальне визначення поняття банківської системи може бути ширшим.Воно включає не лише ті елементи внутрішньої структури банківської системи, які закріплені у частині першій статті 2 ФЗ, а й зовнішню частину банківської системи(Дочірні кредитні організації та філії кредитних організацій, створені за кордоном). Крім того, доктринальне визначення, про яке йдеться, включає також і деякі організації, які або впливають на банківську систему, але не входять до її структури, або працюють як банки, але без ліцензій, на основі міжнародного договору або за якимось іншим юридичних підстав.

Зарубіжна частина російської банківської системи.Адже закордонними банками, зарубіжними філіями та закордонними представництвами, створеними російськими банками, вони зберігають свої системні взаємозв'язки. Понад те, є із нею і зв'язок із боку Банку Росії, який здійснює з них банківський нагляд. Звичайно, цей нагляд специфічний у тому відношенні, що він в основному реалізується через вивчення звітів тих кредитних організацій, які створили дочірні кредитні організації та філії за кордоном. Проте, видаючи дозвіл кредитної організації створення дочірніх банків там, Банк Росії бере з них письмову згоду проведення уповноваженими представниками Банку Росії перевірки дочірньої організації.

Відповідно до статті 35 ФЗ, кредитні організації вправі створювати дочірні організації за кордоном і відкривати там філії з дозволу Банку Росії, а представництва - у повідомчому порядку. У цій статті сказано буквально таке: "Кредитна організація може з дозволу Банку Росії створювати біля іноземної держави філії, і після повідомлення Банку Росії - представництва.

Кредитна організація може з дозволу та відповідно до вимог Банку Росії мати на території іноземної держави дочірні організації.

Банк Росії пізніше тримісячного терміну з отримання відповідного клопотання повідомляє заявнику у письмовій формі своє рішення - згоду чи відмови. Відмова має бути мотивованою. Якщо Банк Росії не повідомив про прийняте рішення протягом зазначеного терміну, відповідний дозвіл Банку Росії вважається отриманим".

Як би там не було, норми статті 35 ФЗ регулюються нормативними актамиБанку Росії. У п. 2.2 Положення Банку Росії від 4 липня 2006 N 290-П "Про порядок видачі Банком Росії кредитним організаціям дозволів, що надають можливість мати на території іноземної держави дочірні організації", йдеться, що "при розгляді клопотання про видачу Дозволи Банк Росії бере до уваги економічну обґрунтованість проекту установи банком дочірньої організації на території іноземної держави (набуття статусу основного товариства щодо чинного юридичного лиця- нерезидента, у якому він матиме можливість з переважну участь у статутному капіталі, або відповідно до укладеного договору, або іншим чином визначати рішення, прийняті органами управління цієї організації (далі - створення дочірньої організації).

Зазначений проект визнається економічно обґрунтованим, якщо є перспективи довготривалого існування дочірньої організації як фінансово стійкої організації.

Агентство зі страхування вкладів. До структури банківської системи не входить також і Агентство зі страхування вкладів, оскільки воно є державною корпорацією. А у статті 2 ФЗ є лише один елемент, який міг би для нього підходити – кредитні організації. Але кредитні організації – це господарські товариства. А державна корпорація – це інша організаційно-правова форма юридичної особи. Виходить, що для АСВ немає місця у легальному визначенні банківської системи. Водночас АСВ має низку функцій щодо банківської системи, які передбачені у ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ". У цьому сенсі АСВ входить у доктринальне поняття банківської системи.

Банківські групи та банківські холдинги. У банківській системі існують банківські підсистеми. Вони виникають у результаті інтеграції бізнесу. Їхня наявність говорить про зрілість банківської системи. Це банківські групи та банківські холдинги. І хоча вони не зазначені у статті 2 ФЗ, їх слід включати до доктринального поняття банківської системи. Адже вони мають важливе значення для розвитку банківської системи загалом.

Поняття банківської групи та банківського холдингу, їх різницю між собою закріплені у статті 4 ФЗ. Вони надаю в Банк Росії консолідовану звітність, що теж передбачено ФЗ і про це буде сказано докладніше, ми розглядатимемо відповідне питання правового статусу кредитної організації. Відмінність банківської групи від банківського холдингу також полягає в тому, що на чолі банківської групи знаходиться одна з кредитних організацій, а на чолі банківського холдингу - не кредитна організація.

Проте це має юридичне значення, у сенсі необхідності звітів, лише у разі якщо банківська група, холдинг підпадають під їх визначення, які закріплені у статті 4 ФЗ. Але можуть бути такі об'єднання, які під ознаки цієї статті не підпадають. Інтеграція бізнесу може набувати різних форм. І не потрібно намагатися втиснути все це різноманіття у якісь формальні рамки за допомогою норм права.

Кредитні організації та фінансово-промислові групи. Інтеграція бізнесу іноді є певним конгломератом підприємств і кредитних організацій, що має під собою економічні причини. І виходить, що банківська система, в якійсь своїй частині виявляється елементом інших об'єднань. Причому у них передбачається участь кредитних організацій. Так, у пункті 3 статті 3 ФЗ від 30.11.1995 "Про фінансово-промислові групи" сказано, що "серед учасників фінансово-промислової групи обов'язково наявність організацій, що діють у сфері виробництва товарів та послуг, а також банків або інших кредитних організацій".

Спілки та асоціації кредитних організацій. Кредитні організації можуть створювати не здійснюють банківських операцій спілки та асоціації кредитних організацій, що не переслідують мети отримання прибутку, які реєструються в порядку, встановленому законодавством РФ для некомерційних організацій (ст. 3 ФЗ). Вони не є кредитними організаціями і їм відповідно не знаходиться місце у структурі банківської системи, закріпленої у статті 2 ФЗ, але вони також охоплюються доктринальним поняттям банківської системи.

Міжнародні банки Міжнародні банки, створені біля Росії відповідно до договірними відносинами, також можуть бути частиною банківської системи, якщо вони діють без банківської ліцензії і підпадають під нагляд Банку Росії. Так може бути передбачено міжнародним договором. На наш погляд, такі ситуації мають передбачатися у ФЗ. Поки що, в ньому, на чий рахунок нічого не йдеться. Тому такі банки, працюючи біля Росії, виявляються ненаглядними Банку Росії.

Нині біля ще з 1996 року діє Міждержавний банк. У ФЗ "Про ратифікацію угоди між Урядом РФ та міждержавним банком про умови перебування Міждержавного банку на території РФ" зроблена заява: "РФ виходить з того розуміння, що привілеї та імунітети, надані Міждержавному банку РФ, не звільняють Міждержавний банк та його посадових осіб від цивільно-правової відповідальності за угодами з резидентами РФ, і навіть посадових осіб Міждержавного банку від кримінальної відповідальності у разі скоєння ними злочинів, є такими за законодавством РФ " . Але при цьому були залишені інші положення про імунітет, наприклад, від обшуків і виїмок.

Перехід до ринкової економіки Росії кардинально змінив характер відносин у сфері банківського кредитування.

У разі адміністративно-командної системи існувала державна монополія на банківську справу. Складені відносини у банківській системі регулювалися нормами адміністративного та фінансового права.

Відмовившись від державної монополії на банківську справу, наша держава, як і інші держави з ринковою економікою, впливає на банківську систему у тому числі за допомогою права та реалізує функцію контролю. Дані повноваження покладено Центральний банк РФ, який реалізує їх за допомогою норм адміністративного та фінансового права.

— це відносини, врегульовані нормами банківського права, однією стороною яких може бути юридичне чи фізична особаа іншою стороною завжди виступає або кредитна організація (банк або небанківська кредитна організація), або Банк Росії.

Об'єктомбанківського правовідносини є банківська діяльність, змістом якої є операції та угоди.

Підставою виникнення банківського правовідносини може бути норми , і навіть такі юридичні факти, як адміністративний акт, договір.

Види банківських правовідносин

Під банківськими правовідносинами розуміються врегульовані нормами банківського права відносини, що виникають щодо чи процесі здійснення банківської діяльності кредитними організаціями.

Види банківських правовідносинможна класифікувати з різних підстав.

Залежно від суб'єктного складу це може бути правовідносини:

• між банком і клієнтом, між двома банками, між ЦБ РФ та банками,
• між ЦБ РФ та Урядом РФ та іншими органами влади,
• між банками щодо створення спілок, асоціацій тощо.

Залежно від характеру банківських операцій це може бути:

• пасивні правовідносини, у яких банк виступає боржником (банківський внесок, банківський рахунок);
• активні правовідносини, у яких банк бере участь як кредитор (кредитний договір);
• посередницькі правовідносини, що виникають за безготівкових розрахунків.

Відповідно до трьох основних функцій, властивих будь-якому банку, можна виділити банківські правовідносини, спрямовані:

• на акумулювання коштів;
• на розміщення залучених коштів;
• на сприяння платіжному обігу.

Можливі інші підстави класифікації банківських правовідносин.

Особливості банківських правовідносин

Можна виділити дві характерні риси банківських правовідносин, які відрізняють їхню відмінність від правовідносин інших галузей права. Перша особливість банківського правовідносини — його спеціальний суб'єктний склад: однією зі сторін у такому правовідносин завжди є кредитна організація або Банк Росії. Другий особливістю виступає його зв'язок, пряма чи непряма, з банківською діяльністю. Прямий зв'язок буде тоді, коли банківське правовідносини складається у процесі банківської діяльності як виду підприємницької діяльності. І тут банківське правовідносини носить майновий характері і пов'язані з грошима як видом имущества. Таке правовідносини має немайновий характер, якщо його об'єктом будуть, наприклад, ділова репутація кредитної організації, банківська таємниця як специфічний вид інформації тощо. п. Непрямий зв'язок із банківською діяльністю проявляється у організаційних відносинах, які є необхідною передумовою банківських операцій та угод. Це відносини щодо створення кредитної організації, побудови банківської системи, здійснення банківського нагляду тощо.

На зазначеному поділі можна побудувати першу класифікацію банківських правовідносин виходячи з їхньої функціональної спрямованості:

Майнові- пов'язані з грошовими коштами в рублях та іноземній валюті, цінними паперами, дорогоцінними металами, дорогоцінним камінням та іншими фінансовими активами;

Немайнові:

• організаційні - складаються в процесі державної реєстраціїкредитної організації, ліцензування банківської діяльності, побудови та забезпечення належного функціонування банківської системи та системи страхування вкладів та не пов'язані зі здійсненням банківських операцій та операцій;
• функціональні - складаються в процесі банківських операцій та угод, але їх об'єктом є не фінансові інструменти, А немайнові блага: ділова репутація, банківська таємниця та ін.

Залежно від суб'єктного складу банківські правовідносини можна поділити на внутрішньосистемні та зовнішньо-спрямовані:

• внутрішньосистемні правовідносини складаються між суб'єктами банківської системи - Банком Росії, АСВ, банком розвитку, кредитними організаціями, їх асоціаціями та спілками, а також філіями та представництвами іноземних банків. Вони можуть бути:
• вертикальними - відносини між ЦБ РФ і АСВ, з одного боку, та іншими суб'єктами - з іншого, пов'язані з виконанням публічно-правових функцій;
• горизонтальними — відносини між усіма зазначеними суб'єктами у процесі банківських операцій та угод (наприклад, кореспондентські відносини між двома кредитними організаціями, відносини щодо надання міжбанківських кредитів, проведення розрахунків тощо);
• Зовнішньоспрямовані - відносини між Банком Росії та вищими органами державної влади (Президент РФ, Державна Дума, Уряд РФ), між Банком Росії та міжнародними фінансовими організаціями, а також між кредитними організаціями та їх клієнтами, Центральним каталогом кредитних історій та бюро кредитних історій.