Koncept vsebine in značilnosti bančništva. Bančna pravna razmerja

107. Zavarovanje odgovornosti: pojem, pravne značilnosti Civilna odgovornost je način izsiljevanja kršitelja državljanskih pravic z uporabo premoženjskih sankcij, katerih namen

Spodaj bančna pravna razmerja se nanaša na razmerja, ki jih urejajo norme bančnega prava, ki nastanejo pri opravljanju bančne dejavnosti kreditnih institucij, v katerih so subjekti medsebojno povezani z medsebojnimi pravicami in obveznostmi.

Obvezno znak bančnega razmerja je prisotnost posebnega predmeta:

- bančna kreditna organizacija (poslovna banka);

- nebančna kreditna institucija;

- Banka Rusije, ki je hkrati subjekt regulacije, saj izdaja obvezne normativne akte, in predmet regulacije, saj mora te akte tudi upoštevati.

Predmet bančnega pravnega razmerja je bančna dejavnost, katere vsebina je poslovanje in posli.

Temelji nastanek bančnega pravnega razmerja:

- norme prava;

- upravni akt;

- dogovor ali enostranski posel;

- povzročanje škode.

Bančna pravna razmerja imajo naslednje posebnosti znaki :

1) prisotnost posebnega subjekta v obliki banke ali druge kreditne institucije;

2) prisotnost posebnega predmeta;

3) posredovanje preko bančnih pravnih razmerij denarne politike države, kar pomeni pomanjkanje svobodne volje strank pri določanju oblik pravnih razmerij in pravil za njihovo izvajanje, neposredno ali posredno sodelovanje države v teh pravnih razmerjih.

Vrste bančnih pravnih razmerij :

1) odvisno od predmetne sestave je lahko pravno razmerje med:

- s strani banke in stranke;

- dve ali več poslovnih bank;

- Centralna banka Ruske federacije in poslovne banke;

- Centralna banka Ruske federacije ter vlada in drugi organi;

- banke glede ustanavljanja sindikatov, združenj itd.;

- kreditna institucija in njeni notranji strukturni oddelki ter ločeni strukturni oddelki;

2) glede na naravo bančnega poslovanja določite:

– pasivno razmerje pri katerem je banka dolžnik, na primer bančni depozit ali bančni račun;

– aktivno pravno razmerje- ko banka nastopa kot posojilodajalec, na primer posojilna pogodba;

– posredniško pravno razmerje- ko banka sodeluje kot posrednik pri brezgotovinska plačila med različnimi gospodarskimi subjekti - fizičnimi in pravnimi osebami, podjetji, državo, drugimi bankami;

3) v skladu z glavnimi funkcijami, ki so del katere koli banke, je mogoče razlikovati bančna pravna razmerja:

- kopičenje sredstev, torej pasivno pravno razmerje;

- dajanje posojil, to je aktivnih pravnih razmerij;

- pomoč pri plačilnem prometu - posrednik;

- premoženjskopravna razmerja, povezana s sredstvi kot s posebne vrste lastnina;

- nepremoženjska pravna razmerja, povezana z zagotavljanjem bančne tajnosti, varovanjem poslovnega ugleda banke, uporabo različnih imen itd .;

- organizacijska pravna razmerja, povezana z izgradnjo notranje strukture banke same in bančnega sistema kot celote.

Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank (člen 2 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" - v nadaljnjem besedilu Zvezni zakon).

Ta koncept "bančnega sistema" dejansko odraža notranjo strukturo bančnega sistema, ki jo ureja ruska zakonodaja. tole pravna opredelitev, torej takšna opredelitev, ki je zapisana v zveznem zakonu. Obstajajo seveda in doktrinarna definicija, kar je potrebno za razumevanje tega sistema kot celote. Doktrinarni koncept je širši.

V čl. 2 Zvezni zakon, ki se imenuje "Bančni sistem Ruske federacije in pravna ureditev bančništvo ", vsebuje, kot pove že ime, dve glavni komponenti in pravzaprav dva podsistema: institucionalni podsistem- Banka Rusije, kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank (1. del); normativni podsistem- zakoni in podzakonski akti, akti, ki to urejajo (2. del). Oboje skupaj z vidika sistemske teorije lahko obravnavamo kot kompleksen, kot funkcionalen sistem. To potrjuje dejstvo, da sta oba podsistema poimenovana v enem členu zveznega zakona.

Doktrinarna opredelitev koncepta bančnega sistema je lahko širša. Vključuje ne le tiste elemente notranje strukture bančnega sistema, ki so zapisani v prvem delu člena 2 Zveznega zakona, ampak tudi zunaj bančnega sistema(hčerinske kreditne institucije in podružnice kreditnih institucij s sedežem v tujini). Poleg tega obravnavana doktrinarna opredelitev vključuje tudi nekatere organizacije, ki bodisi vplivajo na bančni sistem, vendar niso del njegove strukture, bodisi delujejo kot banke, vendar brez licenc, na podlagi mednarodne pogodbe ali iz drugih pravnih razlogov.

Tuji del ruskega bančnega sistema. Konec koncev tujih bank, tuje podružnice in tuja predstavništva, ki so jih ustanovile ruske banke, ohranjajo svoje sistemske medsebojne povezave. Poleg tega je z njimi povezana tudi Banka Rusije, ki nad njimi izvaja bančni nadzor. Seveda je ta nadzor specifičen v smislu, da se izvaja predvsem s preučevanjem poročil tistih kreditnih institucij, ki so ustanovile hčerinske kreditne institucije in podružnice v tujini. Vendar pa Banka Rusije pri izdaji dovoljenja kreditne institucije za ustanovitev hčerinskih bank v tujini od njih vzame njihovo pisno soglasje za izvedbo inšpekcijskega pregleda hčerinske družbe s strani pooblaščenih predstavnikov Banke Rusije.

V skladu s členom 35 Zveznega zakona, kreditne institucije imajo pravico ustanoviti podružnice v tujini in tam odpreti podružnice z dovoljenjem Banke Rusije, predstavništva pa - v postopku priglasitve... Ta članek dobesedno pravi naslednje: »Kreditna institucija lahko z dovoljenjem Banke Rusije ustanovi podružnice na ozemlju tuje države in po obvestilu Banke Rusije predstavništva.

Kreditna institucija ima lahko z dovoljenjem in v skladu z zahtevami Banke Rusije podružnice na ozemlju tuje države.

Banka Rusije najkasneje v treh mesecih od dneva prejema ustrezne vloge pisno obvesti prosilca o svoji odločitvi - soglasju ali zavrnitvi. Zavrnitev mora biti motivirana. Če Banka Rusije o sprejeti odločitvi ni obvestila v določenem roku, se šteje, da je bilo ustrezno dovoljenje Banke Rusije prejeto.

Kakor koli že, norme 35. člena zveznega zakona urejajo predpisi Banka Rusije. Odstavek 2.2 Uredbe Banke Rusije z dne 4. julija 2006 N 290-P "O postopku za izdajo dovoljenj Banke Rusije kreditnim institucijam, ki zagotavljajo možnost, da imajo podružnice na ozemlju tuje države" navaja, da "pri obravnavi vloge za dovoljenje Banka Rusije upošteva ekonomsko izvedljivost projekta za ustanovitev hčerinske družbe s strani banke na ozemlju tuje države (pridobitev statusa matične družbe v razmerju do toka pravna oseba- nerezident, pri katerem bo imel zaradi prevladujoče udeležbe v odobrenem kapitalu možnost bodisi v skladu s sklenjeno pogodbo bodisi drugače določiti odločitve, ki jih sprejmejo organi upravljanja te organizacije (v nadaljnjem besedilu: ustanovitev hčerinske družbe).

Navedeni projekt je priznan kot ekonomsko izvedljiv, če obstajajo možnosti za dolgoročen obstoj hčerinske družbe kot finančno stabilne organizacije.

Agencija za zavarovanje vlog... Tudi v strukturi bančnega sistema ni Agencije za zavarovanje vlog, saj je državna družba. In v členu 2 zveznega zakona je samo en element, ki bi mu lahko ustrezal - kreditne organizacije. Toda kreditne organizacije so poslovni subjekti. Državna družba je drugačna organizacijska in pravna oblika pravne osebe. Izkazalo se je, da v pravni opredelitvi bančnega sistema ni mesta za DIA. Hkrati ima DIA številne funkcije v zvezi z bančnim sistemom, ki so določene v zveznem zakonu "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije". V tem smislu je DIA vključen v doktrinarni koncept bančnega sistema.

Bančne skupine in bančni deleži... V bančnem sistemu obstajajo bančni podsistemi. Izhajajo iz poslovne integracije. Njihova prisotnost kaže na zrelost bančnega sistema. To so bančne skupine in bančne holdinge. Čeprav niso določeni v členu 2 zveznega zakona, jih je treba vključiti v doktrinarni koncept bančnega sistema. Navsezadnje so nujni za razvoj bančnega sistema kot celote.

Koncept bančne skupine in bančnega holdinga, njihove razlike so zapisane v 4. členu zveznega zakona. Banki Rusije posredujejo konsolidirane izkaze, kar predvideva tudi zvezni zakon in o tem bomo podrobneje razpravljali, obravnavali bomo ustrezno vprašanje pravnega statusa kreditne institucije. Razlika med bančno skupino in bančnim holdingom je med drugim tudi v tem, da je na čelu bančne skupine ena od kreditnih organizacij in ne kreditna organizacija na čelu bančnega holdinga.

Vse to pa ima pravni pomen v smislu potrebe po poročilih le, če bančna skupina, holding spadajo v njihove opredelitve, ki so zapisane v 4. členu Zveznega zakona. Morda pa obstajajo taka združenja, ki ne spadajo pod merila tega člena. Poslovna integracija ima lahko različne oblike. In ni treba poskušati vse te raznolikosti stlačiti v neke formalne okvire z uporabo pravne države.

Kreditne organizacije ter finančne in industrijske skupine... Poslovna integracija je včasih nekakšen konglomerat podjetij in kreditnih institucij, ki ima ekonomske razloge. In izkazalo se je, da se bančni sistem do neke mere izkaže za element drugih združenj. Poleg tega naj bi vključevale kreditne institucije. Torej, v odstavku 3 člena 3 Zveznega zakona z dne 30.11.1995 "O finančnih in industrijskih skupinah" piše, da "med člani finančne in industrijske skupine morajo biti organizacije, ki delujejo na področju proizvodnje blaga in storitev, kot tudi banke ali druge kreditne organizacije."

Sindikati in združenja kreditnih organizacij. Kreditne organizacije lahko ustanovijo sindikate in združenja kreditnih organizacij, ki ne opravljajo bančnih poslov in ne sledijo cilju ustvarjanja dobička, ki so registrirane na način, ki ga predpisuje zakonodaja Ruske federacije za neprofitne organizacije (člen 3). zveznega zakona). Niso kreditne institucije in zato nimajo mesta v strukturi bančnega sistema, ki je zapisana v 2. členu Zveznega zakona, ampak jih zajema tudi doktrinarni koncept bančnega sistema.

mednarodne banke. Mednarodne banke, ustanovljene v Rusiji v skladu s pogodbenimi razmerji, prav tako ne smejo biti del bančnega sistema, če delujejo brez bančnega dovoljenja in niso pod nadzorom Banke Rusije. To lahko določa mednarodna pogodba. Po našem mnenju bi bilo treba takšne situacije predvideti v zveznem zakonu. Medtem pa v njem, na račun katerega ni nič rečeno. Zato takšne banke, ki poslujejo v Rusiji, niso pod nadzorom Banke Rusije.

Trenutno meddržavna banka na ozemlju deluje od leta 1996. Zvezni zakon "O ratifikaciji sporazuma med vlado Ruske federacije in meddržavno banko o pogojih bivanja meddržavne banke na ozemlju Ruske federacije" je zapisal: "Ruska federacija izhaja iz ob razumevanju, da privilegiji in imunitete, podeljeni Meddržavni banki Ruske federacije, ne izvzamejo Meddržavne banke in njenih uradnikov civilne odgovornosti za transakcije s rezidenti Ruske federacije, pa tudi uradnikov Meddržavne banke iz kazenske odgovornosti v primeru da zagrešijo kazniva dejanja, ki so takšna po zakonodaji Ruske federacije." Toda hkrati so bile opuščene vse druge določbe o imuniteti, na primer pred preiskavami in zasegi.

Prehod na tržno gospodarstvo v Rusiji je korenito spremenil naravo odnosov na področju bančnih posojil.

V pogojih upravno-komandnega sistema je obstajal državni monopol nad bančništvom. Nastajajoča razmerja v bančnem sistemu so urejale norme upravnega in finančnega prava.

Ko je opustila državni monopol nad bančništvom, naša država, tako kot druge države s tržnim gospodarstvom, vpliva na bančni sistem, tudi s pomočjo zakona, in izvaja nadzorno funkcijo. Ta pooblastila ima Centralna banka Ruske federacije, ki jih izvaja z uporabo norm upravnega in finančnega prava.

Ali je s pravili bančnega prava urejeno razmerje, katerega ena stranka je lahko pravna oz posameznika, druga stranka pa je vedno bodisi kreditna institucija (bančna ali nebančna kreditna institucija) bodisi Banka Rusije.

Predmet bančno pravno razmerje je bančništvo, katerega vsebina so poslovanje in posli.

Osnova za nastanek bančnega pravnega razmerja so lahko norme, pa tudi pravna dejstva, kot so upravni akt, sporazum.

Vrste bančnih pravnih razmerij

Bančna pravna razmerja so razmerja, urejena z normami bančnega prava, ki nastanejo v zvezi z ali v procesu opravljanja bančne dejavnosti kreditnih institucij.

Vrste bančnih pravnih razmerij je mogoče razvrstiti iz različnih razlogov.

Glede na predmetno sestavo so to lahko pravna razmerja:

• med banko in stranko, med dvema bankama, med Centralno banko Ruske federacije in bankami,
• med Centralno banko Ruske federacije in Vlado Ruske federacije ter drugimi organi,
• med bankami o ustanavljanju sindikatov, združenj itd.

Glede na naravo bančnega poslovanja so to lahko:

• pasivno pravno razmerje, v katerem banka nastopa kot dolžnik (bančni depozit, bančni račun);
• aktivna pravna razmerja, v katerih banka sodeluje kot upnik (posojilna pogodba);
• posredniška pravna razmerja, ki izhajajo iz negotovinskih plačil.

V skladu s tremi glavnimi funkcijami, ki so del katere koli banke, je mogoče razlikovati bančna pravna razmerja, katerih cilj je:

• zbirati sredstva;
• za plasiranje privabljenih sredstev;
• za olajšanje plačilnega prometa.

Možne so tudi druge podlage za razvrstitev bančnih pravnih razmerij.

Značilnosti bančnih pravnih razmerij

Za bančna pravna razmerja sta značilni dve značilnosti, ki jih razlikujeta od pravnih razmerij v drugih vejah prava. Prva značilnost bančnega pravnega razmerja je njegova posebna subjektna sestava: ena od strank v takem pravnem razmerju je vedno kreditna institucija ali Banka Rusije. Druga značilnost je njena neposredna ali posredna povezanost z bančnimi dejavnostmi. Neposredna povezava bo, ko se bo bančno pravno razmerje razvilo v procesu bančništva kot vrste podjetniške dejavnosti. V tem primeru je bančno pravno razmerje premoženjske narave in je povezano z denarjem kot vrsto premoženja. Takšno pravno razmerje je nepremoženjskopravne narave, če je njegov predmet na primer poslovni ugled kreditne institucije, bančna skrivnost kot posebna vrsta podatka ipd. Posredno povezovanje z bančništvom se kaže v organizacijskih razmerjih, ki so nujen predpogoj za bančno poslovanje in transakcije. Gre za razmerja za ustanovitev kreditne institucije, izgradnjo bančnega sistema, izvajanje bančnega nadzora itd.

Na podlagi te delitve je mogoče zgraditi prvo klasifikacijo bančnih pravnih razmerij glede na njihovo funkcionalno usmerjenost:

Lastnina- povezana s sredstvi v rubljih in tuji valuti, vrednostnih papirjev, dragocene kovine, dragi kamni in druga finančna sredstva;

Nepremoženjska:

• organizacijski - seštejte v procesu državna registracija kreditno institucijo, licenciranje bančne dejavnosti, izgradnjo in zagotavljanje pravilnega delovanja bančnega sistema in sistema zavarovanja vlog ter niso povezani z izvajanjem bančnih poslov in poslov;
• funkcionalni - seštevajo v procesu bančnega poslovanja in transakcij, vendar njihov predmet ni finančni instrumenti, in nepremoženjske koristi: poslovni ugled, bančna tajnost ipd.

Glede na predmetno sestavo lahko bančna pravna razmerja razdelimo na znotrajsistemska in navzven usmerjena:

• znotrajsistemska pravna razmerja se oblikujejo med subjekti bančnega sistema - Banko Rusije, DIA, razvojno banko, kreditnimi institucijami, njihovimi združenji in sindikati, pa tudi podružnicami in predstavništvi tujih bank. Lahko so:
• vertikalno - odnosi med Centralno banko Ruske federacije in DIA na eni strani ter drugimi subjekti na drugi, ki so povezani z opravljanjem javnopravnih funkcij;
• horizontalna - razmerja med vsemi navedenimi subjekti v procesu bančnega poslovanja in transakcij (na primer korespondenčna razmerja med dvema kreditnima institucijama, razmerja pri dajanju medbančnih posojil, poravnave itd.);
• zunanji - odnosi med Banko Rusije in najvišjimi državnimi organi (predsednik Ruske federacije, Državna duma, vlada Ruske federacije), med Banko Rusije in mednarodnimi finančnimi organizacijami, pa tudi med kreditnimi institucijami in njihovimi strankami, Centralni katalog kreditnih zgodovin in kreditnih birojev.