De acordo com a Lei Federal 115, a identificação é realizada. Identificação biométrica remota de indivíduos

O banco pede esclarecimentos sobre a aplicação do Art. 7º lei federal datado de 7 de agosto de 2001 N 115-FZ "Sobre o combate à legalização (lavagem) de produtos do crime e do financiamento do terrorismo" (conforme alterado e complementado, em vigor a partir de 24.01.2011).

Desde 24.01.2011, o Banco é obrigado a identificar o representante do cliente, bem como atualizar as informações sobre ele:

1) Esclareça se é necessário identificar pessoas com direito à primeira ou segunda assinatura do cliente - entidade legal de acordo com o Cartão com amostras de assinaturas e carimbos.

2) Ao identificar um representante do cliente:

Se o Questionário de um “representante do cliente” é preenchido como pessoa física ou os dados do representante do cliente devem ser incluídos no questionário do cliente do Banco;

É necessário estabelecer o grau (nível) de Risco;

Em que casos deve ser feita a reidentificação?

opinião dos consultores

1. A partir de 24 de janeiro de 2011, para cumprimento do disposto no artigo 7º da Lei nº 115-FZ, o Banco é obrigado a identificar :

-

2. Os consultores consideram a identificação de um representante do cliente como um elemento de identificação do cliente, em relação ao qual:

É lícito incluir (registrar) informações sobre os representantes do cliente no Questionário (dossiê) do cliente;

Na avaliação do nível de risco do cliente que realiza operações para efeitos de legalização (branqueamento) de produto de crime ou financiamento do terrorismo, deve ter-se em conta a informação obtida em resultado da identificação do representante do cliente;

O Banco tem o direito de não reidentificar o representante do cliente com base na cláusula 2.6 do Regulamento nº 262-P, se tal representante já tiver sido identificado pelo Banco de acordo com o artigo 7 da Lei nº 115-FZ e Regulamento nº 262-P, as informações sobre esse representante são fornecidas com pronto acesso permanente, não havendo dúvidas sobre a veracidade das informações recebidas anteriormente em decorrência do programa de identificação.

Justificativa para a opinião dos consultores

Lei nº 176-FZ. nas disposições da Lei nº 115-FZ, em especial, são feitas as seguintes alterações, que entram em vigor em 24 de janeiro de 2011:

1) artigo 3, definindo os conceitos gerais utilizados na Lei nº 115-FZ, adicionado parágrafos do seguinte teor (inciso 2º do artigo 1º da Lei nº 176-FZ):

"organização de controle interno - um conjunto de organizações aceitas que realizam operações com em dinheiro ou outros bens, medidas, incluindo o desenvolvimento e aprovação de normas e programas de controle interno para sua implementação, a nomeação de funcionários especiais responsáveis ​​pelo cumprimento dessas normas e pela implementação desses programas;

implantação do controle interno - implementação por entidades que efetuem transações com dinheiro ou outros bens, regras de controlo interno e programas para a sua implementação, bem como conformidade com os requisitos legais para a identificação clientes, seus representantes, beneficiários, no registro documental de dados (informações) e sua apresentação ao órgão autorizado, no armazenamento de documentos e informações, no treinamento e educação de pessoal;

cliente - uma organização física ou jurídica que realiza operações com fundos ou outros bens;

beneficiário - uma pessoa em benefício de quem o cliente atua, inclusive com base em contrato de agência, contratos de agência, comissão e gestão fiduciária, ao realizar operações com dinheiro e outros bens;

identificação - um conjunto de atividades para estabelecendo determinado por esta Lei Federal Informação ao Cliente, seus representantes, beneficiários, confirmação da veracidade desta informação utilizando documentos originais e (ou) cópias devidamente autenticadas;

fixação de dados (informações) - obtenção e fixação de dados (informações) em papel e (ou) outros suportes de informações para fins de implementação desta Lei Federal ".

2) indivíduo provisões artigo 7 Lei nº 115-FZ que estabelece responsabilidades organizações que realizam transações com dinheiro ou outros bens agirão na próxima edição :

a) parágrafo 1 do parágrafo 1:

« identificar o cliente, representante do cliente e (ou) o beneficiário, ressalvados os casos previstos nos parágrafos 1.1 e 1.2 deste artigo, e defina as seguintes informações :

em uma relação indivíduos- sobrenome, nome e patronímico (a menos que exigido por lei ou costume nacional), cidadania, data de nascimento, dados de um documento de identidade, dados de um cartão de migração, um documento que confirme o direito de um cidadão estrangeiro ou apátrida a ficar (residência) em Federação Russa, morada do local de residência (registo) ou local de permanência, número de identificação do contribuinte (se existir);

em relação a pessoas colectivas - nome, número de identificação fiscal ou código organização estrangeira, número de registro estadual, local registro estadual e endereço de localização;

b) artigo 7, parágrafo 5 contexto proibição de instituições de crédito , adicionado o seguinte parágrafo:

celebrar um acordo de conta bancária (contribuição) com um cliente quando não representação cliente, representante do cliente documentos necessários para identificação cliente, representante cliente nos casos estabelecidos por esta Lei Federal”;

3) introduzido parágrafo 5.4 , Através do qual "No identificação cliente, representante do cliente, o beneficiário, atualizando informações sobre eles organizações que realizam transações com dinheiro ou outros bens, direito de exigir apresentação cliente, representante do cliente e receber do cliente, representante do cliente documentação, documentos de identificação, documentos constitutivos, documentos de registro estadual de uma pessoa jurídica ( empresário individual)» .

Simultaneamente, mudanças introduzido pela Lei nº 176-FZ, não tocou o disposto no § 3º do § 1º do artigo 7º da Lei nº 115-FZ, que estabelece dever "sistematicamente atualizar informações do cliente, beneficiários".

De acordo com a cláusula 1.6 da Instrução nº 28-I, ao abrir uma conta bancária, uma conta de depósito organização de crédito deve identificar o cliente da maneira prescrita pela legislação da Federação Russa e estabelecer se o cliente está agindo em seu próprio interesse ou no interesse do beneficiário. Ao mesmo tempo, ao abrir uma conta bancária, uma conta em depósito (depósito) o banco deve definir se a pessoa que solicitou a abertura da conta está agindo, por conta própria ou por conta de e em nome de outra pessoa que será cliente. “Se a pessoa que solicitou a abertura de conta for um representante do cliente, o banco é obrigado a identificar o representante cliente, também obter documentos confirmando que ele tem a autoridade apropriada. O banco também deve identificar a pessoa(pessoas), dotado (dotado) com o direito da primeira ou segunda assinatura, assim como pessoa (pessoas) autorizada (autorizada) a dispor de fundos localizado na conta usando um análogo de uma assinatura manuscrita, códigos, senhas e outros meios que confirmem a existência dos poderes especificados (doravante denominados análogos de uma assinatura manuscrita)"(cláusula 1.7 da Instrução nº 28-I).

“O banco é obrigado a ter cópias de documentos (ou informações sobre seus dados) que comprovem a identidade do cliente ou da pessoa cuja identidade deve ser estabelecida ao abrir uma conta bancária, conta de depósito.

As informações estabelecidas pelo banco ao abrir contas bancárias, contas de depósito, incluindo informações sobre o cliente, seu representante e beneficiário, devem ser documentadas de acordo com os requisitos estabelecidos pela legislação da Federação Russa "(cláusula 1.8 da Instrução nº 28-I).

Por força da cláusula 1.2 da Instrução nº 28-I o cliente pode ser negado a abertura bancário contas, contas de depósito, se nenhum documento enviado confirmando as informações necessárias para identificação do cliente ou forneceu informações falsas, bem como em outros casos previstos pela legislação da Federação Russa.

Na acepção dos parágrafos 1 e 2 do artigo 182 do Código Civil da Federação Russa Prepresentante- a pessoa que faz a transação em nome e em nome outra pessoa (representado, principal) em virtude de autoridade baseada em procurações, indicação da lei ou um ato de um órgão estatal autorizado ou órgão de governo autônomo local. Uma pessoa que age no interesse de outra pessoa, mas em seu próprio nome, bem como uma pessoa autorizada a negociar possíveis transações futuras, não é um representante.

De acordo com o parágrafo 1 do artigo 53 do Código Civil da Federação Russa, uma pessoa jurídica adquire direitos civis e assume obrigações civis por meio de seus órgãos agindo de acordo com a lei, outros atos legais e documentos fundadores. Representante de uma pessoa jurídica agindo em seu nome por força do disposto na lei e documentos constituintes (sem procuração), é um único órgão executivo(§ 1º do § 3º do artigo 40 da Lei nº 40-FZ, § 2º do artigo 69 da Lei nº 208-FZ).

Ao mesmo tempo, em virtude do parágrafo 1 do artigo 185 do Código Civil da Federação Russa procuração uma autorização escrita emitida por uma pessoa para outra pessoa para representação antes que outras pessoas sejam reconhecidas. Uma autorização por escrito para concluir uma transação por um representante pode ser apresentada pelo representante diretamente ao terceiro relevante. « Procuração em nome de pessoa jurídica emitido assinado seu gerente ou outra pessoa autorizada a isso por meio de seus documentos fundadores, com a aplicação do selo desta organização» (Cláusula 5 do artigo 185 do Código Civil da Federação Russa).

Assim, a Instrução n.º 28-I ainda instrui as instituições de crédito a identificar as pessoas que actuem por conta e ordem de clientes, mas em volume “truncado” face aos requisitos da Lei n.º 115-FZ.

De acordo com a cláusula 4.1 da Instrução nº 28-I ao abrir uma conta corrente a uma pessoa jurídica estabelecida de acordo com a legislação da Federação Russa em um banco, entre outros documentos forneceu cartão de amostra de assinatura e cartão de impressão de selo (doravante referido como Cartão) e documentos que comprovem a autoridade de pessoas especificado no Cartão, para a gestão de fundos localizado na conta bancária, e no caso em que o contrato preveja a certificação dos direitos de dispor dos fundos na conta usando um análogo de uma assinatura manuscrita, documentos que confirmem a autoridade das pessoas autorizadas a usar um análogo de uma assinatura manuscrita assinatura.

“A submissão de um novo cartão ao banco deve ser acompanhada da apresentação simultânea de documentos, confirmando a autoridade do referido no cartão de pessoas para a alienação de fundos na conta bancária, bem como documentos comprovativos da identidade da(s) pessoa(s) titular(es) do direito à primeira ou segunda assinatura. Banco não tem direito a aceitar um novo cartão sem apresentar os documentos especificados , exceto nos casos em que esses documentos foram apresentados ao banco anteriormente e o banco já os possui”(cláusula 7.14 da Instrução nº 28-I).

"Se o direito de primeira ou segunda assinatura é concedido temporariamente a pessoas, não especificado no cartão, para o cartão cartões temporários são apresentados, decorado na forma prescrita por esta Instrução. Ao mesmo tempo, no canto superior direito da frente do cartão, é colocada uma marca "Temporário".(cláusula 7.16 da Instrução nº 28-I).

Por isso, pessoas indicadas no Cartão estão representantes de uma pessoa jurídica agindo em nome e por conta de uma pessoa colectiva nas relações com o Banco ao abrigo de um contrato de conta bancária. Esta declaração é válida para pessoas com direito a administrar fundos em uma conta bancária (depósito) de uma pessoa física, pessoas jurídicas estabelecidas de acordo com as leis de estados estrangeiros, empresários que operam sem formar uma pessoa jurídica, tabeliães e advogados.

Portanto, a partir de 24 de janeiro de 2011, para atender às normas do artigo 7º da Lei nº 115-FZ O banco é obrigado entender identificação:

- o único órgão executivo do cliente - uma pessoa jurídica;

Pessoas com direito a dispor dos recursos na conta bancária (depósito) especificada no Cartão, tanto clientes pessoas jurídicas quanto pessoas físicas;

Outras pessoas reconhecidas como representantes do cliente de acordo com a legislação aplicável.

Os requisitos para a identificação pelas instituições de crédito de pessoas ao seu serviço (clientes) e beneficiários para o combate à legalização (branqueamento) de produtos do crime e do financiamento do terrorismo são determinados pelo Regulamento n.º 262-P.

De acordo com a cláusula 1.1 do Regulamento nº 262-P instituição de crédito é obrigada identificar a pessoa que está ao seu serviço (doravante - cliente), ao realizar operações bancárias e outras operações de acordo com a Lei nº 395-1.

« Detalhes do cliente, beneficiário registrado no questionário (dossiê) do cliente em conformidade com a lista constante do apêndice 4 do presente regulamento. A critério da instituição de crédito, outras informações também podem ser incluídas no questionário do cliente (dossiê).

O questionário (dossiê) do cliente pode ser preenchido em papel ou em em formato eletrônico. Questionário (dossiê) do cliente, preenchido eletronicamente, quando transferido para portador de papel certificado pela assinatura de um funcionário autorizado da instituição de crédito.

A forma do questionário do cliente (dossiê) é determinada pela instituição de crédito"(cláusula 2.3 do Regulamento nº 262-P).

Conforme observado acima, para fins de aplicação da Lei nº 115-FZ, e, consequentemente, estatutos emitidos em seu desenvolvimento, entende-se por cliente a pessoa física ou jurídica pessoa de serviço uma organização que realiza transações com dinheiro ou outros bens.

A totalidade das normas acima referidas permite aos consultores concluir que a identificação de um representante do cliente deve ser considerada um elemento de identificação do cliente. Portanto, é lícito incluir (registrar) informações sobre os representantes do cliente no Questionário (dossiê) do cliente.

De acordo com a cláusula 2.11 do Regulamento n.º 262-P, uma instituição de crédito deve atualizar informação recebido como resultado da identificação do cliente, estabelecendo e identificando o beneficiário, bem como revisando o grau (nível) do Risco à medida que as informações especificadas mudam ou mudanças no grau (nível) de Risco , mas pelo menos uma vez por ano se a operação do cliente for classificada como grau avançado(nível) Risco, e pelo menos uma vez a cada três anos caso contrário. A instituição de crédito pode também rever o grau (nível) do Risco noutros casos, na forma e nos prazos estabelecidos pela instituição de crédito.

O Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa na Resolução No. n.º 1307/10 chegou à conclusão que a obrigação do banco de identificar o cliente não se limita ao momento da celebração do contrato de conta bancária e mantém-se durante todo o período de permanência deste cliente nos serviços de numerário e liquidação.

Dado que a identificação dos representantes do cliente, a nosso ver, é um dos elementos de identificação do próprio cliente, entendemos que ao determinar o momento de atualização das informações sobre os representantes do cliente obtidas como resultado da identificação, deve-se guiados pelos mesmos princípios da atualização das informações recebidas como resultado da identificação do cliente. Paralelamente, consideramos necessário chamar a atenção do Banco para a necessidade de identificação aquando da apresentação de um Cartão novo, bem como temporário, ao Banco. No entanto, em nossa opinião, o Banco tem o direito de não repetir identificação representante do cliente com base na cláusula 2.6 do Regulamento nº 262-P, E se tal representante já foi identificado pelo Banco nos termos do artigo 7º da Lei nº 115-FZ e do Regulamento nº 262-P, para obter informações sobre isso representante do cliente acesso imediato fornecido de forma permanente, e o Banco não há dúvidas sobre a veracidade das informações obtidos anteriormente como resultado da implementação do programa de identificação.

De acordo com o n.º 2.2.2 da Carta n.º 99-T, uma instituição de crédito, consoante as especificidades das atividades dos seus clientes, utiliza os critérios de avaliação do grau (nível) do risco das operações do cliente para efeitos de legalização (lavagem) do produto do crime ou financiamento do terrorismo, estabelecido no Anexo 1 da Carta nº 99-T, além dos critérios de avaliação do grau (nível) de risco estabelecidos pela Portaria nº 262-P.

Tendo em conta que a identificação do representante de um cliente é considerada pelos consultores como um elemento do programa de identificação do próprio cliente, entendemos que ao avaliar o nível de risco de o cliente realizar operações para efeitos de legalização (lavagem) do produto do crime ou financiamento do terrorismo, é necessário levar em consideração as informações recebidas como resultado da identificação do representante do cliente.

Documentos e literatura

1. Código Civil da Federação Russa - Código Civil Federação Russa (Parte I) de 30 de novembro de 1994. Nº 51-FZ, (parte II) de 26/01/1996 Nº 14-FZ, (parte III) de 26 de novembro de 2001 Nº 146-FZ, (parte IV) de 18 de dezembro de 2006 Nº 230-FZ;

2. Lei nº 115-FZ- Lei Federal da Federação Russa nº 115-FZ de 07.08.2001 “Sobre a luta contra a legalização (lavagem) de produtos do crime e o financiamento do terrorismo”; Lei nº 167-FZ- Lei Federal nº 23.07.2010 No. 176-FZ “Sobre alterações à Lei Federal “Sobre o Combate à Legalização (Lavagem) de Produto do Crime e Financiamento do Terrorismo” e ao Código de Ofensas Administrativas da Federação Russa”;

3. Regulamento nº 262-P - Regulamento do Banco da Rússia datado de 19.08.2004. n.º 262-P "Sobre a identificação pelas instituições de crédito de clientes e beneficiários para o combate à legalização (branqueamento) de produtos do crime e do financiamento do terrorismo";

4. Instrução nº 28-I - Instrução do Banco da Rússia nº 14.09.2006 n.º 28-I "Na abertura e encerramento de contas bancárias, depósitos (depósitos)";

5. Carta nº 99-T- Carta do Banco da Rússia datada de 13.07.2005 Nº 99-T "Ligado diretrizes sobre o desenvolvimento pelas instituições de crédito de regras de controlo interno para combater a legalização (branqueamento) de produtos do crime e do financiamento do terrorismo”.

A Lei nº 176-FZ entra em vigor 180 dias após a data da publicação oficial (artigo 3º da Lei nº 176-FZ). Publicado na "Coleção de Legislação da Federação Russa" 26.07.2010.

"As instituições de crédito estão proibidas de:"

“De acordo com o contrato de conta bancária, o banco se compromete a aceitar e creditar os fundos recebidos na conta aberta pelo cliente (titular da conta), cumprir as instruções do cliente para transferir e emitir os valores apropriados da conta e realizar outras operações na conta”(Cláusula 1 do artigo 845 do Código Civil da Federação Russa).

Com exceção dos casos estabelecidos pela Lei nº 115-FZ (cláusula 1.1 do Regulamento nº 262-P).

Atualmente, a lista de informações solicitadas pelos bancos é comparável apenas com os dados exigidos de empresas e empreendedores individuais. escritório de impostos. O BUKH.1C descobriu quais documentos podem ser solicitados legalmente pelos bancos e quais consequências aguardam os clientes por não enviá-los.

Quais documentos os bancos exigem com base no 115-FZ

As atividades bancárias são reguladas por um grande número de várias leis e estatutos. Um desses documentos é a Lei Federal nº 115-FZ de 07.08.2001 “Sobre o combate à legalização (lavagem) de produto do crime e ao financiamento do terrorismo”.

Nos termos desta lei e, referindo-se às suas próprias normas, os bancos exigem muita documentação diversa dos clientes. Às vezes, parece aos clientes que os dados solicitados não estão relacionados às atividades dos bancos e não afetam os interesses do Estado. Mas os bancos pensam o contrário. Por exemplo, os bancos, verificando a pureza das transações, solicitam documentos sob contratos padrão que as organizações celebram há muitos anos. Segundo os clientes, tais exigências dos bancos são, no mínimo, estranhas e, no máximo, contrariam a legislação vigente. Em particular, por exemplo, nos casos em que as informações solicitadas são informações protegidas por lei.

Folha de dicas para o artigo dos editores de BUKH.1C para quem não tem tempo

1. Atualmente, os bancos exigem muita documentação diversa dos clientes, verificando a pureza das transações.

2. Identificar não apenas o próprio cliente, mas também verificar e registrar todas as transações feitas por ele, que pareçam suspeitas para os bancos, são exigidas pela Lei Federal de 07/08/2001 nº 115-ФЗ “Sobre a Contrariedade da Legalização (Lavagem) de Produto do Crime e do Financiamento do Terrorismo” e Regulamento do Banco da Rússia de 15/10/15 No. 499-P “Sobre Identificação de Clientes...”.

3. O artigo 14.º do artigo 7.º da Lei n.º 115-FZ estabelece a obrigação dos clientes de fornecerem as informações necessárias para que os bancos cumpram os requisitos legais.

4. Uma análise da Lei Federal nº 115 de 7 de agosto de 2001 e do Regulamento do Banco da Rússia nº 499-P de 15 de outubro de 2015 nos permite concluir que o direito dos bancos de exigir documentação é praticamente ilimitado em geral.

De fato, às vezes os bancos exigem o fornecimento de informações pessoais de funcionários de organizações, balanço patrimonial, informações sobre impostos pagos, etc. Claro, esses pedidos causam muito ressentimento entre os clientes.

Como podemos ver, a lista de documentação é muito extensa e, em alguns casos, pode ser ainda maior. Além disso, às vezes é dado muito pouco tempo para a preparação e apresentação desses documentos, o que causa ainda maior insatisfação dos clientes e sua justa indignação.

Nesse sentido, surge uma pergunta lógica: os bancos têm o direito legal de exigir todos esses documentos dos clientes?

Os requisitos dos bancos para fornecer documentação são legais?

Como os próprios bancos explicam, eles solicitam documentos em tais volumes por um motivo. Este não é o seu capricho pessoal, mas as exigências da Lei Federal de 7 de agosto de 2001 No. 115-FZ “Sobre Contrariar a Legalização (Lavagem) de Renda…” e Regulamento do Banco da Rússia nº 499-P de 15 de outubro de 2015 “Sobre a identificação do cliente…”.

Estes actos legais obrigam as instituições de crédito a identificar não só o próprio cliente, mas também a verificar e registar todas as operações por ele efectuadas que pareçam suspeitas aos bancos. E se o cliente puder ser verificado na fase de abertura de uma conta bancária para ele, o banco poderá verificar a pureza da transação apenas na fase de liquidação em dinheiro.

O que exatamente diz este regulamento? Por exemplo, o art. 7º da Lei Federal de 7 de agosto de 2001 nº 115-FZ estabelece que ao identificar um cliente, seu representante, beneficiário, bem como atualizar as informações sobre eles, os bancos têm o direito de exigir a apresentação dos documentos pertinentes.

Sua lista inclui documentos de identidade, documentos constituintes, documentos de registro estadual de uma pessoa jurídica (empresário individual). O banco também pode solicitar outros documentos necessários ao cumprimento das exigências da lei.

E o inciso 14 do artigo 7º da Lei nº 115-FZ estabelece a obrigatoriedade dos clientes em fornecer as informações necessárias para que os bancos cumpram as exigências legais.

O Apêndice 2 do Regulamento nº 499-P do Banco da Rússia contém subcláusulas 2.7–2.9, que especificam os poderes das instituições de crédito para solicitar documentação e informações dos clientes.

Sim, pág. 2.7. estabelece que o banco tem o direito de exigir de seus clientes informações e documentos sobre a situação financeira, inclusive declarações financeiras e declarações fiscais. Ao mesmo tempo, a instituição de crédito, nas regras do seu controlo interno, determina de forma independente o número e os tipos de documentos que utiliza para determinar a situação financeira do cliente.

Nas págs. 2.8. afirma-se que o banco pode exigir informações sobre a reputação comercial do cliente e avaliações sobre ele de outras organizações que tenham relações comerciais com ele. A organização de crédito nas regras de controle interno também pode determinar de forma independente outro tipo de documento que pode ser usado para determinar a reputação comercial do cliente.

Finalmente, os parágrafos 2.9. permite solicitar informações sobre as fontes de origem dos fundos e outros bens do cliente. A lista de tais informações novamente não é exaustiva.

Uma análise da Lei Federal nº 115 de 7 de agosto de 2001 e do Regulamento do Banco da Rússia nº 499-P de 15 de outubro de 2015 nos permite concluir que o direito dos bancos de solicitar documentação é praticamente ilimitado em geral. Pelo menos, a legislação não contém tais restrições, nem contém uma lista exata de documentos que devem ser fornecidos a pedido de uma instituição de crédito.

Acontece que os bancos têm o direito de solicitar absolutamente qualquer documentação e em qualquer volume. É realmente? BUKH.1S solicitado a esclarecer a situação do chefe do departamento de apoio jurídico aos participantes profissionais na bolsa de valores do Grupo FINAM Sergei Volodkin.

Quais documentos os bancos podem solicitar para cumprir os requisitos da lei de combate à lavagem de dinheiro?

Quaisquer documentos que os bancos prescrevem em suas regras de controle interno. E geralmente esta é uma lista aberta, porque. Inicialmente, é impossível determinar a lista completa de documentos que podem ser necessários para determinar se esta operação é realizada para legalizar ou não o produto do crime. Aqueles. quaisquer documentos que possam ser necessários para analisar uma determinada transação ou as atividades do cliente em geral.

Os bancos podem exigir informações que contenham dados pessoais de terceiros? Por exemplo, os dados pessoais dos funcionários de uma empresa cliente bancária?

Por lei, os bancos são obrigados a identificar o representante do cliente (incluindo o único órgão executivo), o beneficiário do cliente. E também tomar medidas razoáveis ​​e acessíveis nas circunstâncias para identificar o beneficiário efetivo. Se todos forem pessoas físicas (e o beneficiário efetivo for apenas uma pessoa física), e não importa se são funcionários da empresa ou não, os bancos são obrigados a solicitar informações que contenham seus dados pessoais.

Quais são os prazos para apresentação de documentos solicitados pelo banco estabelecidos por lei?

De acordo com alguns relatos, os prazos foram definidos, segundo outros, os regulamentos dizem que os próprios bancos os definem. O Banco Central considera um período normal de 3 a 7 dias, geralmente os bancos definem esses termos. Se o banco estabelecer prazos longos, o Banco Central considera que isso foi feito com o objetivo de ajudar o cliente a fugir dos procedimentos da Lei Federal nº 115, de 7 de agosto de 2001.

O que acontece se você não fornecer as informações solicitadas pelo banco?

A omissão por parte do cliente da informação necessária para que a instituição de crédito cumpra os requisitos da lei pode ser motivo para recusar a realização de uma operação. Se o banco já recusou duas ou mais vezes, é obrigado a rescindir o contrato e encerrar a conta do cliente. A organização é automaticamente colocada na lista negra, que o Banco Central envia aos bancos, e é provável que nenhum outro banco abra uma conta para tal organização.

Além disso, o banco pode desabilitar o sistema de atendimento remoto (Internet banking). Em seguida, o cliente poderá gerenciar a conta apenas enviando pagamentos em papel, o que não é muito conveniente quando o cliente está localizado, por exemplo, em Vladivostok e o banco está em Moscou. E mesmo que o cliente traga tal pagamento em papel, o banco sempre poderá exercer o direito de se recusar a realizar a operação.

Assim, verifica-se que os bancos não apenas têm o direito de exigir documentos dos clientes, mas isso é responsabilidade deles. Se isso não for feito, o banco pode ser multado em uma quantia significativa. A responsabilidade dos bancos é estabelecida pelo artigo 15.27 do Código de Ofensas Administrativas da Federação Russa “Descumprimento dos requisitos da legislação sobre o combate à legalização (lavagem) de produtos do crime e financiamento do terrorismo”.

De acordo com este artigo, as multas podem chegar a 1 milhão de rublos e as atividades do banco podem ser suspensas por até 90 dias. Como resultado, a licença bancária da instituição de crédito pode ser revogada.

É claro que os bancos estão tentando se proteger e estão tentando verificar minuciosamente os cálculos feitos pelos clientes. Acontece que o envio de cartas aos clientes sobre o fornecimento de informações é uma prática comum das instituições de crédito relacionadas ao cumprimento das leis da Federação Russa e dos requisitos do Banco Central da Rússia.

O fato de que os bancos podem exigir de seus clientes uma quantidade quase ilimitada de documentos, BUKH.1C também foi confirmado pela Associação de Bancos Russos (ARB).

Como nos foi dito pelo especialista chefe do departamento jurídico da ARB Veronika Kinsburskaya, a lei não regula a questão de quais documentos e informações estão sujeitos à exigência de pessoas físicas e jurídicas para verificar seu não envolvimento em atividades extremistas ou terrorismo. Além disso, a lei não define o procedimento para as instituições de crédito realizarem inspeções das atividades dos seus clientes. O que exatamente solicitar e como exatamente verificar os clientes, o banco decide por conta própria:

A lista exata de documentos e informações solicitadas ao cliente, o procedimento para realizar a verificação do cliente, incluindo o procedimento e os prazos para enviar os documentos solicitados ao banco, bem como o procedimento para registrar as informações recebidas do cliente, são estabelecidos por cada instituição de crédito de forma independente. Eles são prescritos nas regras de controle interno.

Se o banco suspeitar que quaisquer transações são realizadas para fins de lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo, o banco pode solicitar ao cliente informações detalhadas sobre os objetivos das atividades do cliente, reputação comercial, o objetivo da transação específica e as fontes de origem do dinheiro.

De acordo com o parágrafo 2º do art. 6º da Lei Federal nº 115-FZ, uma transação com fundos está sujeita a controle obrigatório se pelo menos uma das partes for uma organização ou indivíduo em relação ao qual haja informações sobre seu envolvimento em atividades extremistas ou terrorismo. Mas, ao mesmo tempo, todas as outras transações suspeitas estão sujeitas a controle.

A verificação das atividades do cliente e das operações realizadas por ele pode ser realizada se os funcionários do banco tiverem suspeitas subjetivas de que determinada operação é realizada para fins de lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo. O direito correspondente é concedido aos bancos no n.º 3 do art. 7º da Lei Federal nº 115-FZ.

Se o cliente não fornecer as informações necessárias para sua verificação, o banco poderá bloquear a conta, suspender a transação de débito, recusar-se a concluir um contrato ou rescindir o contrato de conta bancária (depósito) com esse cliente.

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Sofrendo em toda essa situação, é claro, estão os clientes conscientes que realizam atividades comerciais ou industriais e não estão de forma alguma relacionados ao terrorismo e à lavagem de dinheiro. Muitas vezes, o volume de informações solicitadas pelo banco é tão grande que não é fisicamente possível enviar documentos em tempo hábil.

O que os clientes do banco devem fazer em tais situações? Este é o conselho dado pelo Diretor Geral do centro de consultoria "Profdelo" Tatiana Nikanorova:

Os bancos devem tomar as medidas adequadas para evitar transações ilegais. Entendemos que para isso eles podem solicitar praticamente qualquer documento e em qualquer quantidade. Os contadores conhecem os bancos que cobram em excesso. Se os documentos não forem apresentados na íntegra, o banco poderá encerrar a conta corrente. E aqui está o problema: fechar uma conta nessa base geralmente implica um aumento na taxa de retirada de fundos de uma conta corrente para outro banco. Isso é até 10% do valor. Você pode, é claro, reclamar com o Banco Central da Federação Russa, e ele já determinará se a solicitação do banco era legítima ou não. Minha recomendação para empresas "brancas": se você receber um pedido excessivo, retire dinheiro urgentemente de tal banco e abra uma conta em outro lugar.

Pode-se concluir que os clientes terão que cumprir os requisitos dos bancos para fornecer documentos e informações. E se houver essa oportunidade, é melhor enviar os documentos na íntegra e no prazo. Se isso não for possível e o banco exigir cada vez mais, é melhor não esperar o fechamento da conta e mudar para outra instituição de crédito para atendimento.

A Lei Federal nº 482-FZ de 31 de dezembro de 2017 “Sobre Alterações a Certos Atos Legislativos da Federação Russa” alterou as normas da Lei Federal Nº 115-FZ de 7 de agosto de 2001 “Sobre a luta contra a legalização (lavagem) de rendimentos do Crime e Financiamento do Terrorismo”, estabelecendo o procedimento de identificação biométrica remota de cidadãos.

Na nota explicativa, os autores da lei observaram que ela foi “desenvolvida com o objetivo de garantir regulamentação legal utilizando o mecanismo de autenticação e identificação remota interativa do cliente de uma instituição de crédito - uma pessoa singular que utiliza os seus dados pessoais biométricos, bem como as informações sobre si contidas no sistema unificado identificação e autenticação (ESIA), que permite às instituições de crédito abrir contas (depósitos) para um cliente - um indivíduo sem a sua presença pessoal através da Internet.

A lei esclarece o conceito de “identificação”: se antes tinha que ser feita com documentos originais e (ou) cópias devidamente autenticadas, agora pode ser feita com “sistemas de informação do Estado e outros”.

O artigo 7.º "Direitos e Obrigações das Organizações que Exerçam Operações com Dinheiro ou Outros Bens" inclui regras que regulam o procedimento de identificação à distância.

O Banco é obrigado, após identificação, na presença pessoal de um cliente - um indivíduo cidadão da Federação Russa, com seu consentimento e gratuitamente, a colocar ou atualizar em formulário eletrônico num sistema unificado de identificação e autenticação, a informação necessária ao registo de um cliente - pessoa singular nele, bem como os seus dados pessoais biométricos num sistema unificado de informação de dados pessoais que assegura a sua recolha, tratamento, armazenamento, verificação e transmissão de informação sobre o grau de conformidade com os dados pessoais biométricos fornecidos de um indivíduo (sistema biométrico único) (cláusula 5.6).

O banco deve atender simultaneamente aos seguintes critérios (cláusula 5.7):

• O Banco participa do sistema de seguro de depósitos;
• As medidas de prevenção de falências não são aplicadas ao banco, a menos que estabelecido de outra forma pelo Banco Central da Federação Russa;
• No que diz respeito ao banco, o Banco Central da Federação Russa não tomou uma decisão de proibir a implementação de ações e identificação de clientes individuais, conforme previsto na cláusula 5.11 deste artigo.

Para os clientes particulares, após a sua identificação através do estabelecimento e confirmação da fiabilidade das informações sobre os mesmos através de um sistema unificado de identificação e autenticação e de um sistema biométrico unificado sem a sua presença pessoal (cláusula 5.8), os bancos têm o direito de:

• Abrir e manter contas (depósitos);
• Fornecer empréstimos a clientes;
• Faça transferências de fundos para essas contas em seu nome.

• Um indivíduo não é uma pessoa incluída na lista de organizações e indivíduos em relação às quais haja informação sobre seu envolvimento em atividades extremistas ou terrorismo, ou um indivíduo em relação ao qual o órgão de coordenação interdepartamental responsável pelo combate ao financiamento do terrorismo tenha decidido congelar (bloqueio) de fundos ou outros bens;
• O banco não tem suspeitas sobre o cliente ou a operação deste cliente de que estejam relacionadas com a legalização (lavagem) de produtos do crime ou financiamento do terrorismo.

• Informações contidas no sistema unificado de identificação e autenticação sobre indivíduos;
• Informações sobre os bancos para os quais foi fornecido.

Meu comentário: A identificação remota baseada em dados biométricos é, obviamente, muito legal, mas temo que nossos golpistas também a “dominem” rapidamente. O sistema bancário deve inicialmente estar moralmente preparado para a possibilidade de ataques bem-sucedidos, e um mecanismo para investigar incidentes com uso não autorizado de dados biométricos deve ser fornecido antecipadamente. A experiência mostra que o principal perigo não são os próprios golpistas, mas a fé inabalável das pessoas na perfeição das tecnologias modernas...

De acordo com o 115-FZ, transações no valor de pelo menos 600 mil rublos e transações que apresentam sinais de uma transação incomum estão sujeitas a controle. A violação das disposições da Lei Federal pode levar ao bloqueio de contas de clientes e à revogação de uma licença de uma instituição financeira.

O principal objetivo da Lei Federal (FZ) N 115-FZ de 07 de agosto de 2001 "Sobre o combate à legalização (lavagem) do produto do crime e do financiamento do terrorismo" é proteger os direitos dos cidadãos e do Estado.

Esta Lei Federal regulamenta as relações das pessoas físicas e jurídicas sujeitas à lei com os órgãos estaduais que controlam as operações monetárias, a fim de evitar a inclusão de fundos em circulação ilegal.

Quem está sujeito à Lei Federal 115-FZ

Tabela 1. Assuntos de 115-FZ

Ações destinadas a implementar a lei

As ações destinadas a implementar o disposto na lei incluem o controle obrigatório e interno, bem como a proibição de informar sobre as medidas tomadas para cumpri-lo. A exceção são as informações sobre o estado da conta, seu bloqueio ou na realização de transações, bem como a necessidade de fornecer documentos.

Controle de operações

Transações em rublos e moeda estrangeira que atendem a determinados critérios. Eles são divididos em transações sujeitas a controle obrigatório e transações que apresentam indícios de uma transação incomum.

Tabela 2. Operações sujeitas a controle obrigatório

Observação. Uma lista completa de sinais de uma transação incomum está contida no Apêndice do Regulamento do Banco da Rússia No.375-P datado de 2 de março de 2012 Os mais comuns são a natureza confusa ou incomum da transação, que não faz sentido econômico óbvio, e a inconsistência da transação com os objetivos da empresa. Se a transação se enquadrar em um dos itens da lista, o cliente é obrigado a fornecer ao banco documentos que confirmem a pureza da transação.

Principais responsabilidades das instituições financeiras

• Identificação de clientes e seus beneficiários efetivos, de acordo com determinados critérios.
• Atualizando as informações recebidas anteriormente.
• Gravação e fornecimento de informações para Rosfinmonitoring.
• Bloqueio de dinheiro e outras propriedades.
• Verificar a presença entre os clientes de pessoas em relação às quais foi tomada a decisão de congelar contas.
• Armazenamento de dados.

Identificação de clientes e seus beneficiários efetivos

As instituições financeiras são obrigadas a identificar a pessoa que as contata usando determinados critérios.

Tabela 3. Critérios de identificação

Atualizando as informações recebidas anteriormente

As informações de identificação devem ser atualizadas pelo menos uma vez por ano e, caso haja dúvida sobre sua relevância e veracidade, em até sete dias úteis.

Os fundos de pensão não estatais devem atualizar as informações sobre o segurado pelo menos uma vez a cada três anos, mas se houver suspeita de que as informações não sejam confiáveis, eles devem verificar novamente no prazo de sete dias úteis.

Registro e envio de informações ao órgão autorizado

Compete às entidades que efetuem operações com fundos registar e fornecer ao organismo autorizado, no prazo de três dias, as seguintes informações sobre as operações sujeitas a controlo obrigatório:

• Tipo de operação.
• Razões para fazê-lo.
• Data de operação.
• Soma.

Além disso, as instituições financeiras são obrigadas a fornecer informações a pedido do órgão autorizado da maneira prescrita pelo Banco Central da Federação Russa.

Bloqueio de conta

As organizações financeiras também devem outros bens de clientes incluídos na lista de extremistas e terroristas. O bloqueio deve ocorrer imediatamente, mas no prazo máximo de um dia útil a partir do momento em que forem feitas as alterações na lista de extremistas. A verificação da presença de seus clientes na mesma deve ser realizada pelo menos uma vez a cada três meses.

Armazenamento de dados

O dossier jurídico contendo os documentos necessários à identificação está sujeito a conservação durante cinco anos a contar da data de cessação da relação com o cliente.

Direitos das instituições financeiras

Se houver suspeitas de que as atividades do cliente possam ser ilegais, ou se este entrar em contacto com pessoas ou organizações relacionadas com essas atividades, a instituição de crédito tem o direito de:

• Recusá-lo a celebrar um contrato de serviços bancários de acordo com as regras de controle interno.
• Rescindir o contrato se durante o ano o cliente tiver negado pelo menos duas transações por não fornecer informações que confirmem a pureza da transação.
• Recusar-se a realizar uma operação em nome do cliente por cinco dias úteis.

Restrição dos direitos das organizações de crédito

Os bancos estão proibidos de abrir contas sem a presença pessoal do cliente ou do seu representante legal, bem como sem lhes fornecer os dados necessários à sua identificação. Esta restrição não se aplica nos casos em que o cliente ou seu representante já tenha sido identificado anteriormente.

Também é proibida a abertura de contas nos casos em que haja suspeita de que essa conta possa ser utilizada pelo cliente em operações de lavagem de dinheiro.

Medidas adicionais aplicadas pela Rosfinmonitoring

A Rosfinmonitoring pode decidir congelar todas as contas de uma pessoa física ou jurídica se houver suspeitas razoáveis ​​de sua participação em atividades terroristas ou se ele estiver incluído na lista de pessoas que nela participam.

A decisão de bloquear contas é imediatamente divulgada na Internet, no site Rosfinmonitoring. As restrições podem ser levantadas pelos tribunais.

Física pessoas a quem tais medidas tenham sido aplicadas podem ser atribuídas subsídio mensal no valor de dez mil rublos.

As reivindicações de propriedade de terceiros que surgiram como resultado do bloqueio de contas podem ser satisfeitas através do tribunal. Os custos legais neste caso serão reembolsados ​​dos fundos nas contas bloqueadas do réu ou de outra propriedade.

Responsabilidade por violação da Lei Federal 115-FZ

A violação por uma instituição financeira das disposições desta lei pode resultar na revogação de sua licença. As pessoas culpadas de violar a lei são responsáveis ​​de acordo com os Códigos Civil, Administrativo e Penal.

No final do vídeo sobre como proteger sua conta atual do bloqueio, de acordo com última edição 115-FZ.

Muitos sujeitos da Lei Federal de 7 de agosto de 2001 nº 115-FZ "Sobre o combate à legalização (lavagem) de produtos do crime e do financiamento do terrorismo" (doravante - Lei Federal nº 115-FZ) estão familiarizados com o termo "identificação" e o procedimento de verificação do cliente para contrariar a legalização (branqueamento) do produto do crime e do financiamento do terrorismo (doravante designado por LBC/CFT), no entanto, nem todas as entidades têm ainda um outro termo semelhante "simplificado identificação". Nós da U-Piter Consulting somos frequentemente questionados sobre as diferenças entre identificação ordinária e identificação simplificada e sobre quais sujeitos da Lei nº 115-FZ têm o direito de realizá-la. Por esta razão, decidi escrever um pequeno artigo sobre este tema.

Os seus colaboradores também podem ser instruídos na nossa empresa sobre o programa "Combate à legalização (branqueamento) de produtos do crime e ao financiamento do terrorismo" com a emissão de certidão do formulário estabelecido. Nossa empresa é credenciada pelo Centro Internacional de Treinamento para Monitoramento Financeiro (Moscou) e realiza mensalmente Treinamento ABC/CFT/CFT . O treinamento é realizado remotamente (curso online), para que você possa participar do webinar no seu trabalho ou computador de casa.