Bankininkystės turinio samprata ir ypatumai. Bankiniai teisiniai santykiai

107. Civilinės atsakomybės draudimas: samprata, teisiniai požymiai Civilinė atsakomybė – tai būdas priversti civilinių teisių pažeidėją taikant turtines sankcijas, kuriomis siekiama atkurti.

Pagal bankiniai teisiniai santykiai nurodo bankų teisės normų reguliuojamus santykius, atsirandančius kredito įstaigoms vykdant bankinę veiklą, kuriuose subjektus sieja abipusės teisės ir pareigos.

Privalomas bankinių santykių požymis yra specialaus subjekto buvimas:

- bankinė kredito organizacija (komercinis bankas);

- nebankinė kredito įstaiga;

- Rusijos bankas, kuris tuo pačiu yra reguliavimo subjektas, nes leidžia privalomus norminius aktus, ir reguliavimo objektas, nes jis taip pat turi paklusti šiems aktams.

Bankinių teisinių santykių objektas yra bankinė veikla, kurios turinys – operacijos ir operacijos.

Pamatai bankinių teisinių santykių atsiradimas:

- įstatymo normos;

- administracinis aktas;

- susitarimas ar vienašalis sandoris;

- žalos padarymas.

Bankiniai teisiniai santykiai turi šiuos specifinius ženklai :

1) specialaus subjekto banko ar kitos kredito įstaigos pavidalu buvimas;

2) ypatingo objekto buvimas;

3) tarpininkavimas per bankinius valstybės pinigų politikos teisinius santykius, reiškiantis šalių laisvos valios nebuvimą nustatant teisinių santykių formas ir jų įgyvendinimo taisykles, tiesioginį ar netiesioginį valstybės dalyvavimą šiuose teisiniuose santykiuose.

Bankinių teisinių santykių rūšys :

1) priklausomai nuo dalyko sudėties, tai gali būti teisinis santykis tarp:

- banko ir kliento;

- du ar daugiau komercinių bankų;

- Rusijos Federacijos centrinis bankas ir komerciniai bankai;

- Rusijos Federacijos centrinis bankas ir vyriausybė bei kitos institucijos;

- bankai dėl sąjungų, asociacijų ir kt. steigimo;

- kredito įstaiga ir jos vidiniai struktūriniai padaliniai, taip pat su atskirais struktūriniais padaliniais;

2) atsižvelgdami į bankinių operacijų pobūdį, nustatyti:

– pasyvūs santykiai kurioje skolininkas yra bankas, pavyzdžiui, banko indėlis arba banko sąskaita;

– aktyvūs teisiniai santykiai- kai bankas veikia kaip skolintojas, pavyzdžiui, paskolos sutartis;

– tarpininkavimo teisiniai santykiai- kai bankas dalyvauja kaip tarpininkas atsiskaitymai be grynųjų pinigų tarp įvairių ūkio subjektų – fizinių ir juridinių asmenų, firmų, valstybės, kitų bankų;

3) pagal pagrindines bet kuriam bankui būdingas funkcijas galima išskirti bankinius teisinius santykius:

- lėšų kaupimas, t.y. pasyvūs teisiniai santykiai;

- paskolų teikimas, t.y. aktyvūs teisiniai santykiai;

- pagalba mokėjimų apyvartai - tarpininkas;

- turtiniai teisiniai santykiai, susiję su lėšomis kaip su ypatinga rūšis nuosavybė;

- neturtiniams teisiniams santykiams, susijusiems su banko paslapties užtikrinimu, banko dalykinės reputacijos saugojimu, įvairių pavadinimų vartojimu ir pan.;

- organizaciniai teisiniai santykiai, susiję su paties banko ir visos bankų sistemos vidinės struktūros kūrimu.

Rusijos Federacijos bankų sistema apima Rusijos banką, kredito įstaigas, taip pat užsienio bankų filialus ir atstovybes (Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ – toliau – Federalinis įstatymas) 2 straipsnis.

Ši „bankų sistemos“ sąvoka iš tikrųjų atspindi vidinę bankų sistemos struktūrą, reguliuojamą Rusijos įstatymų. tai teisinis apibrėžimas, tai yra toks apibrėžimas, kuris yra įtvirtintas federaliniame įstatyme. Yra, žinoma, ir doktrininis apibrėžimas, kuri yra būtina norint suprasti šią sistemą kaip visumą. Doktrinos samprata yra platesnė.

Art. 2 Federalinis įstatymas, vadinamas „Rusijos Federacijos bankų sistema ir teisinis reguliavimas bankininkystė “, kaip rodo pavadinimas, sudaro du pagrindiniai komponentai ir iš tikrųjų du posistemiai: institucinė posistemė- Rusijos bankas, kredito įstaigos, užsienio bankų filialai ir atstovybės (1 dalis); normatyvinis posistemis- įstatymai ir poįstatyminiai aktai, tai reglamentuojantys aktai (2 dalis). Abu kartu, sistemų teorijos požiūriu, gali būti traktuojami kaip kompleksas, kaip funkcinė sistema. Tai patvirtina faktas, kad abu posistemiai įvardijami viename federalinio įstatymo straipsnyje.

Doktrininis bankų sistemos sąvokos apibrėžimas gali būti platesnis. Ji apima ne tik tuos bankų sistemos vidinės struktūros elementus, kurie yra įtvirtinti Federalinio įstatymo 2 straipsnio pirmoje dalyje, bet ir už bankų sistemos ribų(užsienyje įsteigtos dukterinės kredito įstaigos ir kredito įstaigų filialai). Be to, aptariamas doktrininis apibrėžimas taip pat apima kai kurias organizacijas, kurios arba daro įtaką bankų sistemai, bet nėra jos struktūros dalis, arba veikia kaip bankai, tačiau neturi licencijų, remdamosi tarptautine sutartimi ar kitais teisiniais pagrindais.

Rusijos bankų sistemos užsienio dalis. Po visko užsienio bankai, Rusijos bankų įsteigti užsienio filialai ir užsienio atstovybės, jie išlaiko savo sisteminius tarpusavio ryšius. Be to, su jais yra susijęs ir Rusijos bankas, kuris vykdo jų bankinę priežiūrą. Žinoma, ši priežiūra yra specifinė ta prasme, kad ji iš esmės vykdoma nagrinėjant tų kredito įstaigų, kurios yra sukūrusios antrines kredito įstaigas ir filialus užsienyje, ataskaitas. Tačiau, nepaisant to, išduodamas kredito įstaigos leidimą steigti antrinius bankus užsienyje, Rusijos bankas paima iš jų raštišką sutikimą atlikti Rusijos banko įgaliotų atstovų dukterinės įmonės patikrinimą.

Pagal federalinio įstatymo 35 str. kredito įstaigos turi teisę Rusijos banko leidimu steigti dukterines įmones užsienyje ir jose atidaryti filialus, o atstovybės - pranešimo tvarka.... Šiame straipsnyje pažodžiui sakoma: „Kredito įstaiga, gavusi Rusijos banko leidimą, gali steigti užsienio valstybės teritorijoje filialus, o apie tai pranešusi Rusijos bankui – atstovybes.

Kredito įstaiga, gavusi leidimą ir pagal Rusijos banko reikalavimus, gali turėti dukterines įmones užsienio valstybės teritorijoje.

Rusijos bankas ne vėliau kaip per tris mėnesius nuo atitinkamo prašymo gavimo dienos raštu informuoja pareiškėją apie savo sprendimą – sutikimą ar atsisakymą. Atsisakymas turi būti motyvuotas. Jeigu Rusijos bankas per nurodytą laikotarpį nepranešė apie priimtą sprendimą, laikoma, kad atitinkamas Rusijos banko leidimas yra gautas.

Kad ir kaip būtų, taikomos Federalinio įstatymo 35 straipsnio normos reglamentas Rusijos bankas. 2006 m. liepos 4 d. Rusijos banko reglamento N 290-P „Dėl Rusijos banko leidimų kredito įstaigoms, suteikiančioms galimybę turėti dukterines įmones užsienio valstybės teritorijoje, išdavimo tvarkos“ 2.2 punktas. teigia, kad „nagrinėdamas prašymą išduoti leidimą Rusijos bankas atsižvelgia į projekto ekonominį pagrįstumą banko steigti dukterinę įmonę užsienio valstybės teritorijoje (patronuojančios įmonės statuso įgijimą 2007 m. santykis su srove juridinis asmuo- nerezidentas, kuriame jis turės galimybę dėl vyraujančio dalyvavimo įstatiniame kapitale arba pagal sudarytą sutartį, arba kitaip lems šios organizacijos valdymo organų priimtus sprendimus) (toliau - dukterinės įmonės įkūrimas).

Nurodytas projektas pripažįstamas ekonomiškai pagrįstu, jei yra perspektyvos ilgalaikiam dukterinės įmonės, kaip finansiškai stabilios organizacijos, egzistavimui.

Indėlių draudimo agentūra... Į bankų sistemos struktūrą taip pat neįtraukta Indėlių draudimo agentūra, nes ji yra valstybinė korporacija. Ir federalinio įstatymo 2 straipsnyje yra tik vienas elementas, kuris jam galėtų tikti - kredito organizacijos. Tačiau kredito organizacijos yra verslo subjektai. Valstybinė korporacija yra kitokia juridinio asmens organizacinė ir teisinė forma. Pasirodo, teisiniame bankų sistemos apibrėžime DIA nėra vietos. Tuo pačiu metu DIA atlieka daugybę su bankų sistema susijusių funkcijų, kurios yra numatytos federaliniame įstatyme „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Šia prasme DIA yra įtraukta į doktrininę bankų sistemos sampratą.

Bankų grupės ir bankų holdingai... Bankų sistemoje yra bankų posistemių. Jie atsiranda dėl verslo integracijos. Jų buvimas rodo bankų sistemos brandą. Tai bankų grupės ir bankų kontroliuojančiosios bendrovės. Ir nors jie nėra nurodyti Federalinio įstatymo 2 straipsnyje, jie turėtų būti įtraukti į doktrininę bankų sistemos sampratą. Juk jie būtini visos bankų sistemos plėtrai.

Bankų grupės ir banko kontroliuojančiosios bendrovės sąvokos, jų skirtumai yra įtvirtinti Federalinio įstatymo 4 straipsnyje. Jie teikia Rusijos bankui konsoliduotas ataskaitas, kurias numato ir federalinis įstatymas, ir apie tai bus kalbama plačiau, svarstysime aktualų kredito įstaigos teisinio statuso klausimą. Skirtumas tarp bankų grupės ir banko kontroliuojančiosios bendrovės, be kita ko, yra tas, kad viena iš kredito organizacijų vadovauja bankų grupei, o ne kredito organizacija vadovauja banko kontroliuojančiajai bendrovei.

Tačiau visa tai turi teisinę reikšmę ataskaitų poreikio prasme tik tuo atveju, jei bankų grupė, kontroliuojančioji bendrovė patenka į jų apibrėžimus, kurie yra įtvirtinti Federalinio įstatymo 4 straipsnyje. Tačiau gali būti tokių asociacijų, kurios nepatenka į šio straipsnio kriterijus. Verslo integracija gali būti įvairių formų. Ir nereikia bandyti visos šios įvairovės įsprausti į kažkokius formalius rėmus, naudojantis teisinės valstybės principu.

Kredito organizacijos ir finansinės bei pramonės grupės... Verslo integracija kartais yra savotiškas įmonių ir kredito įstaigų konglomeratas, turintis ekonominių priežasčių. Ir pasirodo, kad bankų sistema tam tikru mastu yra kitų asociacijų elementas. Be to, jose turėtų dalyvauti kredito įstaigos. Taigi 1995 11 30 federalinio įstatymo „Dėl finansų ir pramonės grupių“ 3 straipsnio 3 dalyje sakoma, kad „finansinės ir pramonės grupės narių tarpe turi būti organizacijos, užsiimančios prekių ir paslaugų gamyba, taip pat bankai ar kitos kredito organizacijos“.

Kredito organizacijų sąjungos ir asociacijos. Kredito organizacijos gali steigti sąjungas ir kredito organizacijų asociacijas, kurios nevykdo bankinių operacijų ir nesiekia tikslo gauti pelno, kurios yra įregistruotos Rusijos Federacijos teisės aktų ne pelno organizacijoms nustatyta tvarka (3 straipsnis). Federalinio įstatymo nuostatas). Jos nėra kredito įstaigos, todėl joms nėra vietos bankų sistemos struktūroje, įtvirtintoje Federalinio įstatymo 2 straipsnyje, tačiau joms taip pat taikoma doktrininė bankų sistemos samprata.

Tarptautiniai bankai. Tarptautiniai bankai, įsteigti Rusijoje pagal sutartinius santykius, taip pat negali būti bankų sistemos dalimi, jei jie veikia neturėdami banko licencijos ir nepatenka į Rusijos banko priežiūrą. Tai gali būti numatyta tarptautinėje sutartyje. Mūsų nuomone, tokios situacijos turėtų būti numatytos federaliniame įstatyme. Tuo tarpu jame, kurio sąskaita nieko nepasakoma. Todėl tokių Rusijoje veikiančių bankų Rusijos bankas neprižiūri.

Šiuo metu tarpvalstybinis bankas teritorijoje veikia nuo 1996 m. Federaliniame įstatyme „Dėl Rusijos Federacijos Vyriausybės ir Tarpvalstybinio banko susitarimo dėl tarpvalstybinio banko buvimo Rusijos Federacijos teritorijoje sąlygų ratifikavimo“ buvo paskelbtas pareiškimas: „Rusijos Federacija remiasi supratimu, kad Rusijos Federacijos tarpvalstybiniam bankui suteiktos privilegijos ir imunitetai neatleidžia Tarpvalstybinio banko ir jo pareigūnų nuo civilinės atsakomybės už sandorius su Rusijos Federacijos rezidentais, taip pat tarpvalstybinio banko pareigūnų nuo baudžiamosios atsakomybės tuo atveju, jei jie padaryti nusikaltimus, kurie yra tokie pagal Rusijos Federacijos įstatymus“. Tačiau kartu buvo paliktos visos kitos nuostatos dėl imuniteto, pavyzdžiui, nuo kratų ir poėmių.

Perėjimas prie rinkos ekonomikos Rusijoje radikaliai pakeitė santykių pobūdį bankų skolinimo srityje.

Administracinės-komandinės sistemos sąlygomis egzistavo valstybinis bankininkystės monopolis. Bankų sistemoje besiformuojančius santykius reguliavo administracinės ir finansinės teisės normos.

Atsisakiusi valstybinio bankininkystės monopolio, mūsų valstybė, kaip ir kitos rinkos ekonomikos valstybės, įtakoja bankų sistemą, taip pat ir įstatymų pagalba, įgyvendina kontrolės funkciją. Šiuos įgaliojimus turi Rusijos Federacijos centrinis bankas, kuris jas vykdo vadovaudamasis administracinės ir finansinės teisės normomis.

Ar bankų teisės normų reguliuojami santykiai, kurių viena šalis gali būti teisinė ar individualus, o kita šalis visada yra kredito įstaiga (banko ar nebankinė kredito įstaiga) arba Rusijos bankas.

Objektas bankiniai teisiniai santykiai yra bankininkystė, kurios turinys yra operacijos ir operacijos.

Bankinių teisinių santykių atsiradimo pagrindu gali būti normos, taip pat tokie juridiniai faktai kaip administracinis aktas, susitarimas.

Bankinių teisinių santykių rūšys

Bankiniai teisiniai santykiai suprantami kaip bankų teisės normų reguliuojami santykiai, atsirandantys kredito įstaigoms vykdant bankinę veiklą arba jas vykdant.

Bankinių teisinių santykių rūšys gali būti klasifikuojami dėl įvairių priežasčių.

Priklausomai nuo dalyko sudėties, tai gali būti teisiniai santykiai:

• tarp banko ir kliento, tarp dviejų bankų, tarp Rusijos Federacijos centrinio banko ir bankų,
• tarp Rusijos Federacijos centrinio banko ir Rusijos Federacijos Vyriausybės bei kitų institucijų,
• tarp bankų dėl sąjungų, asociacijų ir kt.

Priklausomai nuo banko operacijų pobūdžio, jos gali būti:

• pasyvūs teisiniai santykiai, kuriuose bankas veikia kaip skolininkas (banko indėlis, banko sąskaita);
• aktyvūs teisiniai santykiai, kuriuose bankas dalyvauja kaip kreditorius (paskolos sutartis);
• tarpininkavimo teisiniai santykiai, kylantys iš atsiskaitymų negrynaisiais pinigais.

Pagal tris pagrindines bet kuriam bankui būdingas funkcijas galima išskirti bankinius teisinius santykius, kuriais siekiama:

• kaupti lėšas;
• už pritrauktų lėšų išdėstymą;
• palengvinti mokėjimų apyvartą.

Galimi ir kiti bankinių teisinių santykių klasifikavimo pagrindai.

Bankinių teisinių santykių ypatumai

Bankiniams teisiniams santykiams būdingi du būdingi bruožai, išskiriantys juos nuo kitų teisės šakų teisinių santykių. Pirmasis bankinių teisinių santykių bruožas yra ypatinga jų subjektinė sudėtis: viena iš tokių teisinių santykių šalių visada yra kredito įstaiga arba Rusijos bankas. Antrasis bruožas – tiesioginis ar netiesioginis jos ryšys su bankine veikla. Tiesioginis ryšys bus tada, kai bankininkystės teisiniai santykiai susiklostys bankininkystės, kaip verslo veiklos rūšies, procese. Šiuo atveju bankiniai teisiniai santykiai yra turtinio pobūdžio ir siejami su pinigais kaip turto rūšimi. Tokie teisiniai santykiai yra neturtinio pobūdžio, jei jų objektas yra, pavyzdžiui, kredito įstaigos dalykinė reputacija, banko paslaptis kaip specifinė informacijos rūšis ir kt. Netiesioginis ryšys su bankininkyste pasireiškia organizaciniais santykiais, kurie yra būtina bankinių operacijų ir operacijų sąlyga. Tai santykiai, skirti kredito įstaigai kurti, bankų sistemai kurti, bankų priežiūrai vykdyti ir kt.

Remiantis šiuo skirstymu, galima sudaryti pirmąją bankinių teisinių santykių klasifikaciją pagal jų funkcinį kryptį:

Nuosavybė- susijęs su lėšomis rubliais ir užsienio valiuta, vertybiniai popieriai, taurieji metalai, brangakmeniai ir kitas finansinis turtas;

Neturtinė:

• organizacinis – sudėti proceso metu valstybinė registracija kredito įstaiga, licencijuojanti bankinę veiklą, kurianti ir užtikrinanti tinkamą bankų sistemos bei indėlių draudimo sistemos funkcionavimą ir nėra susijusi su bankinių operacijų ir sandorių vykdymu;
• funkciniai – sumuojami bankinių operacijų ir operacijų procese, tačiau jų objektas nėra finansinės priemonės, ir neturtinės naudos: verslo reputacija, banko paslaptis ir kt.

Priklausomai nuo dalykinės sudėties, bankiniai teisiniai santykiai gali būti skirstomi į vidinius ir nukreiptus iš išorės:

• intrasisteminiai teisiniai santykiai susidaro tarp bankų sistemos subjektų - Rusijos banko, DIA, plėtros banko, kredito įstaigų, jų asociacijų ir sąjungų, taip pat užsienio bankų filialų ir atstovybių. Jie gali būti:
• vertikalus - santykiai tarp Rusijos Federacijos centrinio banko ir DIA, iš vienos pusės, ir kitų subjektų, iš kitos pusės, susiję su viešosios teisės funkcijų vykdymu;
• horizontalūs – santykiai tarp visų nurodytų subjektų bankinių operacijų ir sandorių procese (pavyzdžiui, dviejų kredito įstaigų korespondentiniai santykiai, santykiai dėl tarpbankinių paskolų teikimo, atsiskaitymų ir kt.);
• išorės – santykiai tarp Rusijos banko ir aukščiausių valstybės valdžios institucijų (Rusijos Federacijos prezidento, Valstybės Dūmos, Rusijos Federacijos Vyriausybės), tarp Rusijos banko ir tarptautinių finansinių organizacijų, taip pat tarp kredito įstaigų ir savo klientams, Centriniam kredito istorijų katalogui ir kredito biurams.