Нужно ли страховать банковскую карту. Застрахованы ли деньги на дебетовой карте Деньги на карте застрахованы государством или нет

Дебетовые карты в начале XXI века были наиболее востребованным банковским продуктом в системах платежей. Практически 99% карт, выпущенных банками-эмитентами, являлись дебетовыми, то есть предусматривали расчет за товары и услуги, обналичивание средств, находящихся на счету. Превысить остаток по счету, используя дебетовую карту, на законном основании невозможно. Каждая карта привязана к конкретному банковскому счету, открытому клиентом по договору с банком. Количество средств на карте эквивалентно сумме, находящейся на счету. Зарплатные карты также относятся к дебетовым.

Законодательное регулирование

Система страхования вкладов - программа государственного уровня, реализация которой предусмотрена Федеральным законом № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физлиц в банках РФ». По информации на февраль 2018 г. система защищает вклады российских граждан в 779 банках, работающих на территории РФ. В 2004 г. начало функционировать Агентство по страхованию вкладов, которое выплачивает вкладчикам возмещение, если финансовая организация лишается лицензии или признана банкротом. Действие системы обязательного страхования распространяется и на дебетовые карты, при этом отдельно оформлять страховку и оплачивать ее не нужно.

Государство автоматически защищает вкладчиков отечественных банков, участвующих в системе обязательного страхования. Клиенту, в случае лишения банка лицензии, будут компенсированы из страховых средств суммы в пределах 1,4 миллиона рублей. При этом учитывается общая сумма на всей счетах (включая проценты) одного банка. Например, вкладчик имеет дебетовую карточку, депозит. Если совокупная сумма на этих счетах не превышает страховой лимит, то возмещение будет выплачено. Страховка не распространяется на предоплаченные карты, которые не привязаны к текущему счету.

Вернут ли денежные средства, если банк обанкротился?

Лицензия у банка может быть отозвана по ряду причин, в том числе из-за банкротства. Средства на дебетовой карте считаются вкладом, а значит, автоматически страхуются в рамках системы обязательного страхования. При отзыве лицензии все операции с банковскими счетами блокируются, то есть снять деньги или оплатить карточкой покупку будет невозможно. Если имеет место страховой случай, то Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в течение 14 дней назначает банк или несколько финансовых организаций, которые будут возвращать вклады банка-банкрота.

Бывают ситуации, когда АСВ самостоятельно выплачивает возмещение. Дату начала выплат можно найти на официальном ресурсе Агентства. Обращаться за возмещением необходимо с паспортом и копией договора, по которому оформлялась карточка (при наличии). Вкладчик заполняет бланк заявления и сообщает номер счета, на который переводятся деньги, получение суммы наличными также предусмотрено. Чтобы избежать очередей, визит в банк лучше отложить. Компенсации выдаются в течение 2 лет с момента отзыва лицензии. Как правило, заявитель получает всю сумму страхового возмещения в день обращения.

Заключение

Средства на дебетовой карте считаются вкладом и страхуются государством в рамках системы обязательного страхования. Агентство по страхованию выступает исполнительным органом, который возвращает деньги клиентам банков. Страховой лимит равен 1,4 млн. руб. (учитываются все вклады с процентами). Обращаться за страховым возмещением можно в течение 2 лет после отзыва банковской лицензии. Если вклад превышает указанную сумму или клиенту возвращают меньше, чем было на карте, то необходимо обращаться в АСВ с заявлением. Банкротство банка также является страховым случаем, при котором гарантировано страховое покрытие вклада.

maria_t 13.08.2019
Деньга (95)

Из всех вариантов займов, которые просмотрела в интернете, Деньга подошла более всего по условиям. Здесь мне как пенсионерки оформили займ по специальному пенсионному тарифу с лояльными условиями погашения. Пенсионное удостоверение не понадобилось, - только паспорт. Взяла 13 000 рублей сроком на 2 месяца. Когда появилась возможность отдать заранее, то с меня не взяли лишнего. Пересчитали проценты по количеству дней. В итоге переплата была не столь значительной.
Отнеслись с пониманием, были доброжелательны, условия договора все честно соблюдены. Я довольна таким отношением.

Roman777 26.07.2019
Лига Денег (13)

Оформлял займ на сумму 35 тысяч рублей, понадобились деньги на серьёзный ремонт автомобиля. В компании всё продумано для максимального удобства клиентов. После моей заявки на я встретился с менеджером и был подписан договор. Деньги я получил на следующий день через платёжную систему Контакт. Всё прошло быстро, без лишней волокиты и проблем. Погашал займ через Яндекс Деньги. Спасибо компании за помощь.

elenn 22.07.2019
Деньга (95)

Я живу в Воронеже. В Деньгу обратилась впервые. Вообще, редко пишу отзыв о той или иной компании, только, если она того заслуживает.
Офис Деньги находится рядом с моим домом по адресу ул. Димитрова. Раньше слышала об этой компании, и вот решила зайти узнать об условиях. При входе меня любезно приветствовала девушка, поинтересовалась какая сумма мне нужна. Было нужно немного, всего 2500 рублей. Она предложила мне тариф "Для Всех", по которому предполагалась переплата в 0,001% в день. То есть копейки. Условия договора прочла внимательно, лишних платежей не обнаружила. У меня попросили паспортные данные и номер мобильного телефона для связи. Оформила заявку и уже через 10 минут мне выдали эту сумму.
Отдавать надо было через 5 дней, что я вовремя и сделала. Все условия были соблюдены честно. Приятно иметь дело с такими людьми. Хочется надеяться, что процент не повысится и можно будет в дальнейшем обращаться.

Часто владельцы дебетовых карт не знают, страхуются ли их денежные средства, лежащие на лицевом счете. В действительности, это так. Как рубли, так и иностранная валюта подлежит страхованию.

К их числу относятся любые типы вкладов со стороны физических и юридических лиц. Кроме того, страхованию подлежат средства, расположенные на счетах для регулярных расчетов: пенсионные и зарплатные карты, карты для стипендии. После первого января 2014 года все средства на счетах индивидуальных предпринимателей также подлежат страхованию.

Какая сумма страхуется на дебетовых картах?

Текущее законодательство предусматривает максимальный размер возмещения по страховым случаям в размере 1,4 миллиона рублей. При этом данная сумма предусматривается для всех счетов. То есть, если у вкладчика в одном банке имеется несколько счетов и/или вкладов, то общая сумма возмещения не должна быть выше максимального размера.

Прежде чем открывать счет или делать вклад в банке, рекомендуется обратиться к сайту Агентства страхования вкладов и проверить, подключена ли конкретная финансовая организация к системе государственного страхования вкладов.

Если держатель карты соблюдал все правила безопасности, определенные в договоре с банком, он имеет право на компенсацию украденных средств, подтверждает старший директор департамента управления рисками Visa в России Эвелина Нечипоренко. У международных платежных систем действует принцип Zero liability, или нулевой ответственности, по которому держатель карты не отвечает за несанкционированную операцию, совершенную не по его вине, объясняет она. Правила платежных систем описывают только общие подходы, а далее в каждой стране этот принцип работает в соответствии с местным законодательством, уточняет Нечипоренко.

Банк «обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента», гласит закон «О национальной платежной системе». Но есть два ограничения. Во-первых, держатель карты не должен нарушать правила ее использования, установленные в договоре. Во-вторых, он должен сообщить о незаконности операции на следующий день после того, как банк уведомил его о списании средств. Получить больше времени на подачу жалобы можно, только если банк не уведомил клиента об операции.

Выплаты в соответствии с законом есть, говорит сотрудник одной из платежных систем. В то же время банки стараются их минимизировать, продолжает собеседник «Ведомостей»: например, они могут указать в договоре, что уведомить банк о незаконной операции (на что дается день) можно лишь в офисе банка. Для тех, кто находится за границей, это условие почти невыполнимо. Другое распространенное требование, которое не всегда легко выполнить, – предоставить документы из правоохранительных органов, рассказывает сотрудник платежной системы. По его словам, премиальному клиенту банки охотнее возместят ущерб – лишь бы его не потерять.

Беззащитные клиенты

В России права держателей карт ущемлены, считает эксперт по платежным системам Дмитрий Артимович: скажем, на то, чтобы заявить о краже в США, у пострадавшего есть 60 дней. Кроме того, продолжает он, в США на законодательном уровне закреплены и другие гарантии платежных систем – например, право на компенсацию средств, если не пришел товар из интернет-магазина или если он ненадлежащего качества.


Другая проблема российских держателей карт в том, что им некуда жаловаться, кроме как в банк-эмитент, но тот не заинтересован в выплатах, объясняет Артимович.

Если клиент обратился за компенсацией в банк-эмитент, тот проводит свое расследование и практически всегда готов возместить утраченные средства, если вина лежит не на нем, поскольку может позже взыскать средства с виновного. Например, мошенническая операция может произойти по вине банка, обслуживающего торговую точку (эквайера), или магазина, объясняет сотрудник платежной системы.

Сами банки размеры выплат клиентам не раскрывают. «Ренессанс кредит» в среднем удовлетворяет 70% требований компенсировать украденное, рассказывает начальник его управления расследования мошенничества Сергей Афанасьев. «Тинькофф банк » удовлетворяет большинство из таких обращений, уверяет его представитель.

Когда закон бессилен

По словам Афанасьева, самые распространенные причины отказа компенсировать украденные деньги связаны с нарушением правил использования карты самими клиентами: например, с записью пин-кода на карточку, а паролей от мобильного- и интернет-банка – в потерянный смартфон. Клиентам приходится отказывать и в том случае, когда они становятся жертвами социальной инженерии, т. е., поддавшись обману мошенников, сообщают им секретные данные – реквизиты карты, одноразовый sms- и пин-код, перечисляет Афанасьев.

Как правило, мошенники выуживают эти сведения, представляясь сотрудниками банка, причем зачастую человек им звонит сам, получив sms о транзакции, которую он не совершал. Злоумышленники могут использовать поддельные китайские сайты с дешевыми товарами, поддельные сервисы переводов с карты на карту, где необходимо вводить все реквизиты карты якобы для совершения операции, также используются ресурсы типа «Авито», на которых человека убеждают передать данные карты, рассказывает директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.

Первый замначальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев называл социальную инженерию «одной из самых больших проблем информбезопасности». Такого же мнения придерживаются практически все опрошенные «Ведомостями» банкиры.

Выходит, что закон не защищает человека от кражи денег с карты одним из самых популярных методов – с помощью социальной инженерии, поскольку в этом случае считается, что ответственность лежит на самом человеке, разгласившем конфиденциальные сведения.

Что покрывает полис

Программы защиты денег на картах различных страховых компаний, которые предлагают клиентам многие банки, также защищают далеко не от всех бед.

Самые распространенные случаи, которые покрывают полисы почти всех страховщиков, – это несанкционированное списание денег с утерянной или похищенной карты, списание денег с карты в результате фишинга или скимминга, ограбление у банкомата с кражей только что снятых наличных, а также передача карты и пин-кода злоумышленникам под угрозой насилия.

Скимминг большинство страховых понимают как копирование данных карты, в том числе с использованием специального устройства на банкомате – скиммера. Как правило, после мошенники изготавливают дубликат карты и снимают с нее средства.

А вот фишинг страховщики трактуют по-разному: часть понимает под ним получение конфиденциальных данных о карте обманным путем в ходе телефонного разговора, обмена сообщениями в интернете, путем заражения системы доменных имен (программа «Альфастрахования» для Райффайзенбанка и «ВТБ страхования»). Другие определяют фишинг как вид интернет-мошенничества с целью получения идентификационных данных пользователей через массовые рассылки электронных писем от имени популярных брендов («Сбербанк страхование» и ВСК) или не дают никакого определения вовсе.

При этом каждая страховая компания требует соблюдения стандартных правил использования платежных карт: не хранить пин-код вместе с картой, прикрывать рукой клавиатуру при наборе пин-кода, не сообщать никому реквизиты карты и секретные коды, присланные в sms для подтверждения онлайн-операций. «ВТБ страхование» добавляет в список запретов использование нелицензионного программного обеспечения, говорит замдиректора Сергей Конкин.

Основная доля мошеннических операций с картами, по данным ЦБ, приходится на транзакции в онлайне, для которых не требуется предъявления физической карты, а достаточно ввести ее реквизиты. Как правило, злоумышленники получают их с помощью той же социальной инженерии (включая фишинг). Но большинство страховщиков считает, что жертва социальной инженерии нарушила правила использования карты, и отказывают в выплате компенсации. Например, в программе «Альфастрахования» для Альфа-банка особо подчеркивается, что держатель карты не должен сообщать сведения о карте и sms-пароли для подтверждения операций в том числе сотрудникам банка.

Но представитель Райффайзенбанка утверждает, что разглашение секретных данных теми, кто был введен в заблуждение, считается страховым случаем в его программе (впрочем, в условиях страхования также есть пункт о том, что держатель карты должен соблюдать правила ее использования). То же говорят представители «Сбербанк страхования» и «Тинькофф страхования», однако подчеркивают, что при этом нужно доказать факт мошеннических действий со стороны третьих лиц. Одновременно в программе «Тинькофф страхования» особо оговорено, что компания не будет компенсировать убытки из-за несанкционированного списания средств, если был введен секретный код для подтверждения операции.

Если мошенники получили доступ к самой карте, например украли ее, то рассчитывать на компенсацию можно только в том случае, если вместе с картой не был утерян пин-код. Ряд страховщиков отдельно покрывают риск передачи карты вместе с пин-кодом под угрозой насилия, однако могут ограничивать время, в течение которого должны быть сняты деньги с карты (например, два часа у «ВТБ страхования»), а также вводить лимиты выплат («РСХБ страхование», «Альфастрахование»).

Получается, по сравнению с возмещением по закону страховка покрывает чуть больше причин потери денег – в частности, когда злоумышленники насильно отобрали карту вместе с пин-кодом или наличные, снятые с застрахованной карты.

Условия страхования

Такое страхование карт стоит относительно недорого: есть программы со страховым взносом 300 руб. в год и суммой возмещения 15 000 руб. (предлагает банк «Восточный»), один из самых дорогих полисов (от Райффайзенбанка) обойдется в 6900 руб., но и страховое покрытие в разы больше – 750 000 руб.

При этом довольно часто страховщики ставят лимиты на выплаты по определенным рискам. Например, у «Альфастрахования» для Альфа-банка лимит по риску кражи снятых в банкомате наличных составляет 40–60% страховой суммы, а если деньги были сняты в период с 23.00 до 07.00, то страховщик готов выплатить не более 10 000 руб. У «РСХБ страхования» лимиты выплат (на уровне 40–60% от страховой суммы) установлены для всех рисков, кроме утраты карты.

Если украли только что снятые в банкомате деньги, то другой важный момент помимо лимитов – время. Например, «Сбербанк страхование» и «ВТБ страхование» готовы компенсировать похищенную наличность, только если ее украли не позднее двух часов после получения. Больше всего времени дает Societe General Insurance – 72 часа.

Большинство компаний предлагают страховку сроком на год без ограничения количества страховых случаев. Но если таковой произошел, то, как правило, сумма возмещения уменьшается на размер ранее произведенных выплат.

В основном банки продают страховки от хищения средств с карт, выпущенных ими самими, реже можно застраховать карты любых российских банков. Страховка покрывает в основном сумму похищенных средств и затраты на перевыпуск карты, на восстановление документов и ключей. Выгодоприобретателем выступает держатель карты или его представитель. Большинство страховщиков готовы компенсировать потери, произошедшие в течение не более 48 часов до момента блокировки карты.

Кому не получить страховку

Получить страховую выплату сложнее, чем компенсацию от банка, предупреждают эксперты.

Если страховой случай произошел, то стоит поспешить сообщить об этом не только банку, но и правоохранительным органам и страховой компании. Большинство отводят на это три рабочих дня, причем сделать это нужно в письменной форме, послабление делается только для тех, кто за границей (они могут сделать это по телефону, а по возвращении на родину у них будут те же самые три дня). Более долгие сроки – редкость: программа от Райффайзенбанка дает 90 рабочих дней на обращение в страховую, зато ставит другие дедлайны – отдать заявление в правоохранительные органы нужно не позднее 48 часов после наступления страхового случая, а также «не позднее 20-го числа следующего месяца» подать заявление в банк о несогласии с проведенной операцией. А «Сбербанк страхование» и вовсе оставляет за собой право отказать в выплате, если держатель карты не уведомил банк о краже в течение 12 часов (даже законом на это отводится больше времени – сутки), исключение – только если страхователь не мог этого сделать по состоянию здоровья. Есть и экзотические условия: у «РСХБ страхования» мошенническое списание денег с использованием украденной или скопированной карты считается страховым случаем, лишь если банк уведомил держателя об операции, а тот не смог связаться с банком в течение суток и предупредить о мошенничестве.

Чтобы получить выплаты, придется собрать большой пакет документов, все страховщики требуют предоставить копии постановлений из правоохранительных органов о возбуждении уголовных дел или об отказе в этом. Возбуждение дела по хищениям с банковских карт может занять несколько месяцев, предупреждает адвокат бюро «Слово и дело» Марат Хужин, получить постановление об отказе также непросто, указывает он. Для правоохранителей хищения с банковских карт неочевидны: закон в полной мере не определяет, какие доказательства достаточны, чтобы считать преступление совершенным, объясняет он.

Также все компании сразу предупреждают, что не будут выплачивать страховку, если убытки возместил кто-то еще. В случае мошеннического списания денег с карты есть вероятность, что убытки покроет эмитент, поэтому страховщики сначала требуют опротестовать транзакцию в банке, выпустившем карту, и дождаться итогов расследования. То есть держатель карты должен попытаться сначала компенсировать потери по праву, установленному законом. В страховую надо будет предоставить итог расследования, проведенного банком.

Как правило, страховые отказывают в выплатах также по тем же основаниям, что и банки-эмитенты, т. е. когда клиент слишком поздно заблокировал карту и не успел вовремя уведомить банк, а также если нарушил правила использования карты, сообщив конфиденциальную информацию. «Иногда мы делаем исключение для пенсионеров, когда страхователь по заблуждению дал информацию о карте либо доступ в кабинет», – говорит директор департамента страхования имущества физических лиц «Альфастрахования» Ирина Карнаева. По ее словам, компания отказывает в выплате в 30% случаев.

Одна из основных причин отказа – это недоказанность противоправных действий третьих лиц, указывает руководитель управления разработки продуктов «Сбербанк страхования» Елена Машицкая.

Получить компенсацию от страховой компании не всегда просто из-за жестких условий, признает Худяков из Mains Group. В договорах прописано большое количество исключений, оговорок и приведены сжатые сроки, в которые надо успеть выполнить все требования страховщика, продолжает он. И даже когда нет проблем с документами, непосредственное получение страхового возмещения занимает длительное время. Из-за этого Худяков сравнивает процедуру возмещения средств с целым квестом, который включает и посещение правоохранительных органов. Такой вид страхования – для тех, кто готов потратить немало времени для получения возмещения, указывает топ-менеджер банка из первой тридцатки.

Выгодный продукт

Сами страховщики не раскрывают статистику сборов и выплат по этому продукту. По словам менеджера по продукту ВСК Александра Спорыхина, его компания заключила в прошлом году 16 000 договоров (работает с четырьмя банками-партнерами), а за все время средний размер премии составил 530 руб., средняя сумма выплат – 67 000 руб. По экспертным оценкам, у продукта страхования карт «очень неплохая убыточность» (соотношение суммы оплаченных убытков к сборам страховых премий. – «Ведомости») – максимум 15%, знает руководитель отдела страхования финансовых рисков АИГ Владимир Кремер. Несмотря на то что банки в ряде случаев обязаны компенсировать украденные средства, продолжает он, поле для страхования денег на карте все равно есть. Например, если человека ограбили сразу после того, как он снял наличные в банкомате, сняли деньги с украденной карты и т. д.

В подготовке статьи участвовала Анна Третьяк

Сколько стоит страхование банковской карты