Кредитна кабала. Кредитоманія: кредитна залежність, кабала - як вибратися з боргової ями Дурниця, яка ж це дурість

Росіяни набрали боргів на 15,5 трильйона рублів. За даними Бюро кредитних історій, має кожен п'ятий житель країни. Кожен другий боржник виплачує три та більше кредитів одночасно, повідомляє кореспондент «МІР 24» Надія Серьожина.

«Телевізор – 60 тисяч, штори – близько 20 тисяч. Ну і на весь ремонт кімнати у нас пішло 250 тисяч», – розповіла боржниця Тетяна Фондєєва. Ще ноутбук, кавоварка, телефон останньої моделі, і все це в кредит. За три роки москвичка Тетяна заборгувала банкам півтора мільйона рублів. Має шість кредиток, смартфон на виплат і нічим платити за боргами: місяць тому жінка втратила роботу. Ти береш, береш. Гроші витрачаються легко. Зараз мені потрібно платити близько 60 тисяч щомісяця», – нарікала жінка.

Запросити кредитні канікули – таку пораду дає Тетяні консультант із особистих фінансів. Звільнення, хвороба, народження дитини – ось причини, через які клієнт банку може відстрочити платіж. Якщо кредитів багато, краще поєднати їх в один, щоб не переплачувати за відсотками. «Найпростіший спосіб – консолідація. Коли ми боргове навантаження в різних банках об'єднуємо в одну в одному банку і, як правило, за вигіднішими умовами порівняно з кредитними картками», – пояснила спеціаліст із особистих фінансів Світлана Костікова.

Інший вихід із боргової пастки – рефінансування. Боржник переказує кредит в інший банк, якщо той пропонує більш вигідні умови. Проте отримати послугу може лише клієнт із чистою кредитною історією – без штрафів та прострочень. Якщо банк відмовив, вибираємо іншу тактику. «Сортуємо кредити за розміром і спочатку виплачуємо найменший. Тоді з'являється відчуття, що виходиш із цих щомісячних перегонів: з якої картки зняти, на яку покласти, як перекредитуватися», – порадив заступник директора Національного центру фінансової грамотності Сергій Макаров.

«На сьогодні мій борг становить п'ять мільйонів 870 тисяч рублів. Це триває вже близько п'яти років», – розповів боржник Олександр Вальков. Жити за коштами – все, що мріє сибіряк Олександр. Шість років тому він започаткував будівельну компанію. Взяв великий кредит на розвиток бізнесу, працював із іноземними клієнтами, поки в 2014 році не вибухнула криза. «Був спочатку один кредит, начебто тягнув. Але потім ця історія: думаєш, візьму зараз ще один, можливо, щось зміниться. Ти його вкладеш, перекультивуєш у якийсь прибуток, а насправді вже й з першим не справляєшся. Починаєш брати ще. Це класика жанру», – наголосив Олександр.

Квартира, машина – все майно Олександра та його сім'ї під арештом. Вихід один: оголосити себе банкрутом. «Зафіксувати збитки. Зрозуміти, що виходу із ситуації немає, що законними способами заробити гроші для погашення зобов'язань неможливо», – сказав арбітражний керуючий Леонід Каретников.

Фахівці закликають: перш ніж брати кредит на будь-яку суму, порахуйте ризики. Тільки так можна вберегти себе від життя в борг. "Користуватися своїми грошима, не сподіватися на кредитні картки, тому що вони затягують", - побажала Тетяна. «Через дев'ять місяців, сподіваюся, я буду щасливою людиною з нулем на балансі. І зі зіпсованою кредитною історією. Мені більше ніколи не дадуть кредиту, і насправді це дуже круто», – зазначив Олександр.

Велика кількість банків і ще більша кількість різноманітних мікрофінансових організацій, що пропонують кредити на будь-які суми і будь-які терміни, від невеликого кредиту на пару-трійку днів до кредиту на покупку квартири на 25-30 років, конкуруючи між собою за позичальників, спростили і можливість отримання позик. У результаті, безліч людей, особливо людей, які не мають навіть елементарних основ фінансової грамотності, не замислюючись про перспективи погашення цих позик, потрапили в кредитну кабалу.

Ось і сьогоднішній гість журналу ReconomicaАндрій опинився в такій ситуації та хоче розповісти вам свою історію, як не потрібно робити, якщо ви збираєтесь брати кредит.

Мене звуть Андрій, мені 46 років, і я хочу розповісти вам свою історію, як НЕ потрібно робити, якщо ви маєте намір брати кредит.

На той момент, коли я зв'язався з кредитними тяготами, мені було близько 30. Дружина-красуня, улюблена робота і, здається, все добре, все гаразд, і нічого не могло віщувати біди.

Життя - така штука, що не знаєш, як все може обернутися, коли вона дасть тобі потиличник, а може і стусан, щоб ти не розслаблявся.

Хочу автомобіль

Вирішили ми з дружиною придбати автомобіль. Деякі кошти у нас були відкладені, не вистачало до повної суми 80 000 руб., А машину хотілося мати зараз, та й варіант який хороший - знижка при покупці за готівку, і ще багато різної кишки.

Машину я брав б/у. Хочу відзначити, що автомобіля у мене не було ніколи, ось, мабуть, і підкупили всі ці дрібниці.

Займати було не варіант – криза, усі справи, люди без грошей, а багато й без роботи. Вирішили ми брати кредит, були впевнені, що швидко виплатимо без проблем.

Кредит у банку “Російський Стандарт”

Приїхав я до банку "Російський Стандарт". Усміхнені дівчата швидко взяли мене в обіг, тому що про кредити я не знав нічого, ніколи не брав і не цікавився в тонкощах.

Приїхав я до банку "Російський Стандарт".

Дівчина, співробітник банку, почала швидко говорити, пояснюючи всі "принади" даного продукту, показуючи таблицю розрахунків, відсотків, щомісячних виплат. Скажу чесно, я особливо її не слухав. У голові крутилося лише одне: дайте грошей, і я поїхав за машиною.

Дурниця, яка ж це дурість!

Пам'ятаю, як говорили про страховку, що без неї кредит не схвалять, обов'язково потрібно оформляти (до речі, суму страховки не прописано у договорі, не пам'ятаю, щоб її озвучували). Після того, як я заповнив анкету, дівчина сказала, що мені схвалили суму 100 000 руб.

Я погодився і лише вдома усвідомив свої помилки, і що страховка – це не окрема сума, яку можна сплатити за єдиний внесок.

Страховка додається до основного кредиту і також обкладається відсотками, тобто ти отримуєш 100000 + страховка = 126923 руб. І ось ці 126 000 вже є кредитом, на який нараховуються відсотки, а я хотів лише 80 000 руб. Це найдурніший мій косяк, який мені ж впхнули в банку, а може, я просто пропустив все повз вуха. Не думаю. Деяких даних немає у договорі.

Кредитний договір

Повернувся я додому, втішив дружину, але ненадовго: дружина подивилася в договір і ахнула. Наші 80000 руб. перетворилися майже на 127 000 руб.

Я погодився і лише вдома усвідомив свої помилки.

Дані були такі:

1. Розмір процентної ставки за кредитом – 36% річних.
2. Повна вартість кредиту – 42,58% річних.
3. Термін кредиту – 1156 днів.
4. Сума – 126 923,40 руб.
5. Страхування – 38 міс.
6. Щомісячний платіж - 5650 руб., З них відсотки - в середньому 3500 руб, інше - тіло кредиту.
7. Загальна сума платежів – 213 670,99 руб. (Не хило, правда?)

Штрафи за пропуск платежу:

• перший перепустка - 300 руб.;
• другий перепустка - 500 руб.;
• третя перепустка - 1 000 руб.;
• четверта перепустка - 2 000 руб.

Невелика витримка із графіка платежів:

Внесок: 5650 руб. Залишок боргу: 126923 руб.

Внесок: 5650 руб. Залишок боргу: 124778 руб.

Якщо подивитися на три місяці вперед, то залишок: 118979 руб. Майже борг стоїть на місці. А сплата пройшла за 5 місяців!

А тепер дивіться виноску зі страхування: "Страхування фінансових ризиків, пов'язаних із втратою роботи позичальником, за Кредитним договором включено: НІ".

Це найбільша помилка, яку я потім поплатився. Страхову премію, яка виплачувалася через місяць, за бажанням, я взяв (близько 20 000 руб.).

Історія з чудо-пилососом

Ніколи чуєте? Ніколи не впускайте продавців будь-якого барахла до будинку! А краще взагалі не відчиняйте двері стороннім!

Проходить близько 4-х місяців, і ось він, фінал.

Криза в країні розгорялася, скорочення на роботі досягло апогею, і мене звільнили. Добираючись до будинку, я представив обличчя дружини, як вона засмутиться, адже треба виплачувати кредит та терміново шукати роботу.

Вдома на мене чекали дві новини: хороша і погана. Почну з поганої. Дружина рано приїхала додому через погане самопочуття. На той час по квартирах бігали продавці диво-пилососа. Думаю, багато хто вже здогадався про результат події. Так, дружині нав'язали кредит на цю супермашину Kirby.

На той час по квартирах бігали продавці диво-пилососа.

Довгі розбирання з компанією, звернення до банку щодо анулювання кредиту ні до чого не привели. Кредит довелося сплачувати.

Життя б'є ключем і все по голові

Почну з головного – цифри, цифри…

Цей кредит оформив "ОТП Банк".

• Сума – 110 000 руб., при тому, що товар коштував нібито 125 000 руб. Але дружина зробила передоплату, тобто перший внесок.
• Кредит оформили на 2 роки.
• І тут, про жах, відсоткова ставка – 47,7% річних.
• Щомісячна оплата – 7 200 руб. З цієї суми відсотки – це 4 000 руб.!

Штрафи:

• перший пропуск платежу - 0 крб.;
• за другий пропуск платежу – 300 руб.;
• за третій пропуск платежу – 900 руб.

Загалом, кредит коштував 173 412 руб. Та сама історія - величезні відсотки та мінімум основного кредиту. "Страхування життя і здоров'я позичальника: НІ."

Сказати, що я був шокований, - нічого не сказати. Дружина плакала, я її заспокоював. Розгляд та скандали в компанії, дзвінки до банку нічим не допомогли.

На той час я, колишній менеджер колишньої компанії, влаштувався працювати звичайним консультантом у магазин побутової техніки. Зарплата ніяка, абияк вистачало на життя, два кредити було не потягнути.

Пішли пені, штрафи. Довелося продати машину, звичайно, за менші гроші. Всі "принади" б/у машини в тому, що при перепродажі ціна знижується суттєво. Частину суми ми внесли за кредити, частину залишили на життя. Кредити платили менше, ніж потрібно (малими внесками).

З банку "Російський Стандарт" не турбували, не дзвонили. Найсмачніший був від другого кредиту.

Незабаром почалося пекло

З другим кредитом побільшало проблем. Банк не влаштовувало те, що ми вносимо суми, менші від призначеного щомісячного платежу. Почалися дзвінки від служби безпеки. Поговорили зі співробітником служби, чоловік запевнив, що платити можна і менше, але сума не зрушиться, бо вистачає лише на покриття відсотків, головне, що банк бачить наші платежі, хай і маленькі, і тут не чіплятимуться.

Колектори дзвонили щодня та по 5 разів на день.

На жаль, за 2 місяці на домашній телефон зателефонували колектори. Відповіла дружина. Розмовляли грубо, слухати нічого не бажали, хамили, погрожували приїздом додому, щоб учинити розбірки. Дзвонили щодня та по 5 разів на день. Ми не одразу здогадалися, що це психологічна атака. Покопавшись в інтернеті на цю тему, дійшли висновку, що нашкодити вони не зможуть. Вирішили не забивати голову, але дружині не вдавалося впоратися емоційно. Дзвінки тривали і дзвонили вже не тільки на мобільник, а навіть за місцем роботи дружини. Але тут особливих проблем не виникло. Співробітники, що розуміють, і керівник відділу просто відповідали: «Ця жінка тут не працює». Швидко відстали.

Найцікавіше, що ця організація накручує відсотки на твій кредит. І тепер ти винен не тільки банку, а ще й хижакам із колекторського агентства.

Ми намагалися спілкуватися з юристами, але відповідь була одна: «Платіть». У цей же період мені написала в соцмережі пристав: «Привіт, Андрію. Нарешті, я знайшла тебе. Приїжджай за такою адресою, розбиратимемося з твоїми боргами. «Російський Стандарт» передав нам твою справу».

У житті чорну смугу завжди змінить біла

Розмова із приставом була досить теплою. Олена (так звали пані в погонах) дала зрозуміти, що нічого страшного немає, ми закриємо борги і забудемо про це. Уточнила в мене, яку суму маю і скільки можу платити на місяць. Я за рік закрив решту кредиту.

Тут було величезним плюсом, що всі відсотки, штрафи та пені зрізані, і треба платити лише тіло кредиту. А якщо врахувати, що ми вже проплатили певну суму, то мінус відсотки, і нам залишалося закрити близько 50 000 руб.

Підсумок відносин із «ОТП Банком»

Підсумок відносин із «ОТП Банком» був таким: платили, як могли, отримували листи «щастя» із погрозами. Ані банк, ані колектори не хотіли йти на поступки.

Життя стало нестерпним. Змінювали номери телефонів. Дружина від'їжджала до матері на відвідання. Я намагався хоч якось розгребти цей завал безгрошів'я та проблем. Так тривало близько 4-х місяців.

По чистому випадку, я знайшов роботу, яка повністю змінила наше життя. Я отримав пропозицію переїхати до іншого міста. Не роздумуючи, ми зібрали речі та сіли на поїзд. Минув час, і ми стали на ноги.

Висновок

Згадуючи цю історію, я хочу сказати, що другий кредит ми так і не закрили. Пройшло багато років. Думаю, що нас уже не шукають. Швидше, через закінчення терміну позовної давності (3 роки), ми більше нецікаві банку. Очевидно, в кредитної історії немає цього запису, оскільки дружина вже брала 2 дрібні кредити, і їй не відмовили.

Папери ці досі лежать у мене.

Але якби не вся ця тяганина з колекторами, якби банк не тиснув на хворе, то все було б гаразд. Виплатили б цей злощасний, нав'язаний борг. Не одразу, але виплатили б поступово.

Так, я усвідомлюю, що борги треба платити, але навіщо гробити психіку людини, яка намагається хоч якось розплатитись?! Від цього швидше кредит не закриється, коли тиснуть з усіх боків.

Папери ці досі лежать у мене. Не знаю, навіщо я їх зберігаю. Напевно, щоб розповісти Вам свою історію. Будьте пильні, розраховуйте лише на свої сили. Відкладайте, накопичуйте, але не залазьте в боргову яму.

P.S. Забув згадати про головне: хороша новина, про яку я не розповів, - це те, що ми очікували на поповнення в нашій маленькій сім'ї. Швидше за все, саме цей факт утримував мене від дурниць і надавав сил, щоб вистояти до кінця.

Величезна кількість жителів Росії мають кредитні зобов'язання. Як відомо, гроші береш чужі, а віддаєш свої. А що робити, якщо не впораєшся зі своїми кредитними зобов'язаннями? Пропонуємо вам кілька варіантів, які допоможуть позбутися кредитних зобов'язань.

10 способів позбутися кредитних зобов'язань

Головне, з чого варто почати – подумати про те, наскільки серйозна ситуація, і як можна з неї виплутатися. Спочатку порахуйте, скільки ви взяли грошей у банку, скільки ви повинні платити.

Можна скласти таблицю за щомісячними платежами, внести до неї все, зокрема й витрати на комунальні та інші витрати. Тільки після того, як ви це з'ясували, приступайте до вирішення питання.

• Після того, як все пораховано, потрібно зрозуміти, що варіант не вносити плату не найвдаліший. Навіть якщо ви бачили велику кількість роликів, де є інформація про те, як потрібно правильно говорити з колекторами, представниками банку, не варто розраховувати на те, що у вас буде все, як показували в ролику. Оптимальним варіантом у цьому питанні стане перекредитування. Краще підібрати той банк, який пропонує меншу кількість відсотків. Тільки так буде простіше вибратися із кредитної кабали.
• Використовуйте таблицю, де внесена вся інформація, тільки так ви бачитимете, які витрати можна виключити. Як правило, ті, хто веде таблицю протягом 3 місяців, скорочують свої витрати на 3-10 тис. рублів, які можна буде внести в рахунок погашення боргу.

• Усі «зайві» гроші, які у вас можуть з'явитися, вносите як плату за кредитом. Наприклад, якщо на день народження вам подарували гроші, то отриману суму внесіть у банк, так що кредитні зобов'язання з кожним разом будуть ставати менше.
• У разі можливості дострокового внесення платежів, користуйтеся таким шансом. Але пам'ятайте, що гроші не спишуться власними силами. Практично у кожному банку потрібен візит до офісу та оформлення заяви на дострокове погашення.
• Можна вибратися з кабали шляхом продажу непотрібного майна. Особливо дивно, коли людина має кілька квартир, а кредити вона не платить. Достатньо продати якесь майно та заплатити борг.

• Багато банків пропонує реструктуризацію кредитів. В даному випадку об'єднуються всі кредити, вважається сума та пропонується оплата за найменшими відсотками. Найкраще вибрати ті кредити, за якими були найвищі ставки. Будете писати заяву, обов'язково вкажіть посильну суму для вас та зручну дату внесення платежу. Якщо банк не втратив до вас довіри, то обов'язково підуть назустріч.

• Протягом останніх двох років банки пропонують кредитні канікули. Це варіант, коли можна взяти відстрочку внесення платежу. Але важливо з'ясувати, яким чином надалі відбуватиметься погашення. Головне, щоб після закінчення кредитних канікул вам не довелося сплатити всю суму, що не погашена на канікулах.
• Якщо куплене майно перебуває у заставі, продайте його. Так ви позбавитеся необхідності платити за нього. Звичайно, якщо йдеться про іпотечну квартиру, то такий варіант, швидше за все, не підійде.

Фінансова мафія за допомогою кредитів заганяє людей у ​​довічне рабство
Видача банками грошей під відсотки – це шахрайство! Кредити мають бути безвідсотковими, а за послугу потрібно брати відповідну плату, але НЕ відсотки! Це обман, підкоритися якому фінансова мафія нас змусила насильно...
Переплата нуль, головне – візьми кредит, візьми без поручителів. Практично вже без паспорта готові дати кредит, аби ти взяв, аби запустився цей механізм. Навіщо це робиться? Навіщо до кредитів привчають молодь? Марат Харісоврозкриває приховані механізми закабалення сучасної людини.

У чому полягає пастка? Якщо людина хоче купити якийсь товар, наприклад, молода людина, вона відкладає, відкладає і це є черговою проміжною метою і коли вона купує цей товар, у нього з'являється відчуття радості, що він заслужив, працював і заслужив приз у цій грі. Розберемо ситуацію іншу: йому дали кредит, він купив цей товар, перші секунди радості в нього минули, а тепер починаються муки. Приз він уже отримав, а віддавати ще багато місяців доведеться, правильно? І кредит починає діяти на нього як присоска, що не дає людині рухатися вперед, тягне його назад. Він уже отримав, а віддавати в майбутньому треба. Виходить, у майбутньому мети немає, вона позаду залишилася. Таким чином, людина більше енергії, ніж той товар, який він купив. Його і так обібрали, доки він заробляв гроші, то зараз йому доведеться подвійне оподаткування вести. Він платитиме податки, щоб заробити гроші та плюс ще гасити, кредит та плюс ще платити відсотки. По суті, радості ніякої, одні проблеми. Цей товар виходить значно дорожче, ніж він обійшовся б на самому початку.
Особливо страшним кредитом є іпотека на сьогодні, її інакше як 15 років із конфіскацією майна назвати неможливо. Тому що 15 років, уявляєте, людина не повинна хворіти. Якщо людина пропускає 2 платежі, лише 2 платежі, вона позбавляється квартири та тих грошей, які туди внесла. А можливо, що він втратить і квартиру, і гроші, і ще залишиться винен банку. 15 років не хворіти, 15 років, раптом він припустився помилки, жити з нелюбимою людиною, 15 років не розлучатися. Роботодавець, коли дізнається, що працівник взяв іпотеку, він починає його завантажувати великим обсягом роботи, чудово розуміючи, що людина знаходиться в рабському становищі, він не може собі дозволити позбутися роботи інакше він пропустить один платіж, потім підуть ще пені, і він буде ще більше винен.
Така людина не може спокійно виїхати спокійно відпочивати у відпустку: поточний платіж потрібно буде заплатити, потім потрібно буде заплатити за той час, поки ти відпочиваєш. Людина, яка заганяє себе в дуже жорсткі рамки, не може гідно відпочити. Ті люди, які взяли іпотеку, є рабами банку, де вони живуть, вони існують від однієї платежу, до іншого платежу. І багато хто навіть не усвідомлює до кінця, що ж сталося. У мене один знайомий придбав квартиру по іпотеці, і я просто запитав: «Чиє квартира, - він каже, - Моя». Кажу: «Добре, свідоцтво на право власності де знаходиться? - У банку". Повторюю питання: Чия квартира? - Моя». До людини навіть не доходить проста думка, що це майно банку спочатку, і він лише тимчасово перебуває там. Він сплачує квартплату за банк, сплачує кредит, відсотки і перший час, особливо перші роки виплати за іпотекою, там гасяться лише відсотки, решта тіла кредиту залишається недоторканим. Це теж своєрідний обман. Банківська система вона дуже витончена на сьогоднішній момент, вона напрацювала такий інструментарій, що звичайній людині в принципі не розібратися. А якщо він приваблює спеціалістів, то це ще більше подорожчає його життя.

Давати кредити логічно: людина заробила надлишок грошей – і хоче дати їх на час іншому, в обмін на невеликий відсоток. хіба не так?
- Отримувати не зароблене – це гріх. Був такий учений середньовіччя Рікардо, то він обґрунтував лихварський пограбування як бізнес. Одне з емулюючих, яке гідне, хоча всі релігії світу визнають, що лихварство є гріх, найстрашніший гріх. Чому? Тому що через грошові впливи на людину люди йде на злочини, здійснюють зраду, життя стає не щасливим. Щоб якось виправдати, з'явилися всілякі школи та та школа, яка краще виправдовувала це пограбування та отримувала певну винагороду, оплату за свої послуги. Все як у сучасному суді: питання розглядається не по суті, а тому, хто краще збреше судді, хто професійніше збреше. Простій людині там робити нічого, бо якщо ти не вмієш брехати, якщо в тебе не вистачило грошей на чудового адвоката, який робить це професійно, через свої можливості. Так і тут, у житті.
Отримувати відсотки за депозитом - це, по суті, стояти на стремі, коли йде грабіж, як у банді. Отримуючи, ти стаєш співучасником пограбування свого сусіда. Для нас гроші є енергією, тому що ми заплатили життям, своєю енергією, часом. Кредит, по суті, має надаватися без відсотків. Раніше якщо сім'я потребувала грошей, то глава однієї громади звертався до глави іншої громади та просив допомоги. Допомога йому надавалась.
Звичайно, справою честі було повернути. Глава громади повертав із вдячністю або подавав якийсь дар. Але це були відсотки! У жодному разі, тому що, як мовиться в ісламі, наприклад, Аллах дозволив торгівлю, але заборонив лихву.

Велика кількість банків і ще більша кількість різноманітних мікрофінансових організацій та кредитних кооперативів, що пропонують кредити на будь-які суми та будь-які терміни, від невеликого кредиту на пару – трійку днів до кредиту на покупку квартири на 25 – 30 років, конкуруючи між собою за позичальників, суттєво спростили і можливість отримання позик.

У результаті, безліч людей, особливо людей, які не мають навіть елементарних основ фінансової грамотності, не замислюючись про перспективи погашення цих позик, потрапили в так звану «кредитну кабалу».

Про те, що таке кредитна кабала, як не потрапити в кредитну кабалу, і як вибратися з кредитної кабали сьогодні і поговоримо.

Почну трохи нестандартно - з порад навпаки, тобто з того, що потрібно зробити, щоб потрапити до кредитної кабали.

Що потрібно зробити для того, щоб потрапити в кредитну кабалу

1. Брати якомога більше грошей у будь-якому банку чи будь-якій мікрофінансовій організації. Брати стільки, скільки дадуть.
2. Найкраще взяти кредити одразу у кількох організаціях. Нехай кредитів буде якнайбільше, адже на ці гроші можна так багато всього купити!
3. Ніколи не думати, як ви будете повертати ці кредити. Раптом банк забуде про вас і не вимагатиме грошей назад.
4. Не читати кредитний договір і не цікавитись, яка процентна ставка передбачена за цим договором.
5. Не ставити питання про основні умови кредитного договору та не цікавитись, який платіж за кредитом у вас буде.
6. Не зіставляти платежі за кредитом зі своїми доходами, і не думати, як ви платитимете за кредитом, якщо грошей раптом не вистачить.

Безумовно, причини влучення в кредитну кабалу бувають різні. Та й передбачити все при отриманні кредиту неможливо: у житті може статися все, що завгодно, і травма на роботі, після якої про нормальну заробітну плату можна і не мріяти, і втрата роботи, і поява нового члена сім'ї, і інші обставини, що вимагають додаткових та найчастіше незапланованих витрат.

Для того, щоб не потрапити в кредитну кабалу, існує низка правил, дотримання яких зможе убезпечити вас від проблем із погашенням кредитів у майбутньому.

Як не потрапити в кредитну кабалу

1. Перш, ніж взяти кредит, подумайте, чи він вам потрібен. Може простіше трохи почекати та накопичити необхідну суму грошей?! Звичайно, вибір того, що краще, накопичити чи взяти кредит, завжди залишиться за вами.
2. Не беріть кредит у першому банку, що трапився: обов'язково вивчіть умови кредитування і порівняйте їх з іншими банками, і виберіть для себе найбільш вигідні умови кредитування. І тим більше не раджу брати кредити в мікрофінансових організаціях, відсоткові ставки за такими позиками багаторазово перевищують ставки за аналогічними кредитами у банках.
3. При виборі кредиту звертайте увагу на процентну ставку за кредитом, розмір щомісячного платежу за кредитом, а також додаткові умови кредитування. Багато банків практикують запровадження додаткових платежів за кредитом, наприклад, плати отримання кредиту, страхування позичальника, страхування ризику неповернення кредиту, фінансова гарантія тощо. Всі ці платежі зрештою збільшують ваше боргове навантаження.
4. При отриманні кредиту обов'язково зіставляйте ваші можливості його погашення. Тобто порахуйте, скільки грошей ви отримуєте, скільки витрачаєте на звичайні потреби, і скільки грошей у вас йтиме для погашення кредиту. Для цього рекомендую прочитати мої статті: структура сімейного бюджету та планування сімейного бюджету на місяць.
5. При плануванні кредиту, зокрема при визначенні суми, терміну кредиту та розміру платежу за кредитом, намагайтеся дотримуватися основного правила: ваші платежі за кредитом не повинні перевищувати 30% вашого доходу чи доходів вашої сім'ї.
6. У жодному разі не беріть новий кредит для погашення одного - двох платежів основного кредиту, цим ви тільки посилите ситуацію і зрештою сформуєте свою кредитну піраміду, з якої вибиратися буде дуже складно.

Підіб'ю невеликий підсумок: уміння рахувати, уміння планувати особистий або сімейний бюджет, розуміння основних умов кредитного договору та розуміння, звідки ви будете брати гроші на погашення кредиту, убезпечить вас від попадання в кредитну кабалу!

Що таке кредитна кабала?

Кредитна кабала – це наявність у сім'ї одного чи кількох кредитів, можливість своєчасного та повного погашення яких обмежена чи відсутня. Іншими словами - якщо у позичальника або сім'ї позичальника фактично не вистачає грошей для погашення кредиту, цю ситуацію можна сміливо називати кредитною кабалою.

Кожен факт непогашення чергового платежу за кредитом спричиняє штрафні санкції. Чим довше ви не платите за кредитом, тим більшу суму, за рахунок штрафних санкцій, ви маєте. Найчастіше сума штрафів за кредитами може у кілька разів перевищити саму заборгованість за кредитним договором. У результаті виходить замкнене коло: платити і так немає можливості, а заборгованість все збільшується, і з кожним днем ​​ситуація стає дедалі гіршою.

Тобто, перш ніж взяти кредит, подумайте, як ви будете його гасити!

Банк чи мікрофінансова організація – це не благодійні структури! Вони, як і звичайні магазини, продають вам товар, лише у випадку з кредитом, товар – це гроші. Гроші, які потрібно повертати, та повертати з відсотками.

Найчастіше в кредитну кабалу потрапляють люди, які або бездумно набирали кредити, або просто не порахували, чи вистачить їм доходу для щомісячних платежів, сподіваючись на російську «можна»…

На жаль, шукати шляхи виходу з кредитної кабали, і підвищувати свою фінансову грамотність люди починають тільки після того, як до них в будинок постукали або колектори, або судові пристави, готові описати все майно, що є у сім'ї.

Не варто дотягувати до такої ситуації. Існує безліч шляхів виходу із кредитної кабали. Про це далі.

Як вибратися з кредитної кабали

1. Перше, що потрібно зробити для виходу з кредитної кабали, це звести ваш сімейний чи особистий бюджет. Визначаємо основні доходи та витрати, структуру сімейного бюджету, визначаємо можливі шляхи економії.

2. Далі беремо в руки всі кредитні договори. Уважно читаємо умови кредитування. Перевіряємо, чи є в договорах можливість зниження платежів, наприклад деякі банки, у разі своєчасного погашення кредиту протягом певного часу, пропонували можливість зниження процентної ставки.

3. Також перевіряємо договори на наявність комісій, які можуть бути визнані незаконними. Наприклад, якщо з вас під час укладання кредитного договору взяли комісію за відкриття позичкового рахунку або за ведення позичкового рахунку або за перерахування коштів на позичковий рахунок, ці гроші можна повернути. Відповідно до п. 17 статті 5 Закону «Про споживчий кредит (позику)» № 353-ФЗ від 21.12.2013р. така комісія є незаконною. Таким чином, якщо з вас при видачі кредиту взяли гроші за таку послугу, йдемо до банку та пишемо заяву на повернення коштів.

4. Зіставляємо всі щомісячні платежі за кредитами із щомісячними доходами. Якщо за підсумками розрахунків вам вистачає грошей і на погашення кредитів, і на проживання, але потрібно тільки навчитися заощаджувати та знизити інші витрати, наприклад, тимчасово можна відмовитися від розваг, або від покупки нового одягу чи побутової техніки, доведеться заощаджувати та спрямовувати гроші на погашення кредитів.

Пошук додаткового джерела доходу також є важливим чинником виходу з кредитної кабали. Поговоріть із родичами чи друзями, можливо вони зможуть допомогти вам у скрутній ситуації.

5. Дострокове погашення дорогих кредитів

Один із способів виходу з кредитної кабали, і суттєвої економії коштів, що спрямовуються на погашення заборгованості, - це дострокове погашення найдорожчих кредитів.

Тобто вибираємо найдорожчий кредит, кредит, у якого найвища відсоткова ставка, і намагаємося погасити його якнайшвидше. Можливо, для цього буде необхідно ходити до банку та писати заяви на дострокове погашення. Але краще «сходити ніжками» і зрештою знизити заборгованість, ніж щомісяця переплачувати за відсотками.

При цьому не забувайте дотримуватись графіка платежів за рештою кредитів. Адже кожен факт невчасного погашення чергового платежу спричинить нарахування штрафів, що у свою чергу збільшить суму платежу, і, відповідно, збільшить ваші витрати на погашення кредитів.

6. Погашення кредиту за рахунок майна

Така можливість існує для тих сімей, які мають майно, яке можна продати. Або, наприклад, для тих, хто має автокредит (кредит на покупку автомобіля).

Що можу тут сказати, все просто: продаємо майно та спрямовуємо гроші на погашення кредиту. У випадку з автокредитом спочатку необхідно попередити банк, що ви хочете продати машину і погасити кредит, потім необхідно знайти покупця. Угода про продаж автомобіля проходитиме під контролем банку. Можливо, вони попросять покупця відкрити поточний рахунок, внести на нього гроші за автомобіль і лише після цього вам повернуть ПТС (паспорт транспортного засобу) для реєстрації в ДІБДР.

7. Реструктуризація заборгованості

Якщо грошей на погашення кредитів не вистачає, можна спробувати реструктурувати кредит. Тобто продовжити термін кредиту, тим самим зменшивши суму щомісячного платежу.

Для цього вибираєте кредит (або кредити), за яким найбільші щомісячні платежі, йдете в банк, який видав цей кредит, пишіть заяву на реструктуризацію заборгованості. У заяві необхідно вказати причину зміни терміну, а також суму платежу, яку ви можете щомісячно сплачувати.

Як правило, банки, у поточній ситуації, намагаються піти на зустріч клієнту, та укладають додаткову угоду до кредитного договору з новими умовами кредиту.

При цьому не забувайте: жоден банк не пролонгуватиме кредит на дуже великий термін. Наприклад, ваші «хотілки» гасити по сто карбованців на місяць, задоволені не будуть.

Банк обов'язково перевірить ваші доходи і кредитні зобов'язання, і встановить новий термін погашення кредиту виходячи з ваших доходів.

8. Рефінансування заборгованості

Рефінансування заборгованості, на мій погляд, є найбільш оптимальним способом зниження кредитного навантаження та виходу з кредитної кабали.

Рефінансування заборгованості – це отримання нового кредиту, суми якого буде достатньо погашення всіх діючих кредитів і відсотків із них. Тобто рефінансування – це перекредитування.

Але, цей метод підходить тільки для тих позичальників, які не мають прострочених платежів. Тобто, якщо у вас уже тривале прострочення кредитів, вам, швидше за все, відмовлять у рефінансуванні.

Також необхідно розуміти, що банк видасть вам кредит на погашення інших кредитів лише у тому випадку, якщо ваших доходів буде достатньо для погашення нового кредиту, а також якщо ви зможете надати забезпечення нового кредиту. Або платоспроможних поручителів, або ліквідна застава (наприклад, автотранспорт чи нерухомість).

Для рефінансування заборгованості потрібно звернутися до банку, який пропонує можливість рефінансування кредитів, зібрати необхідний пакет документів та дочекатися рішення банку.

Як правило, банк схвалює тільки ту суму, яка потрібна для погашення всієї заборгованості, включаючи відсотки.

Після рефінансування заборгованості у жодному разі не можна брати нові кредити. Інакше ви знову ризикуєте потрапити до кредитної кабали, і тоді вже жоден банк не піде вам на зустріч.

На завершення хочу акцентувати вашу увагу на наступному: потрапити в кредитну кабалу можна легко та швидко, а ось вибиратися з неї доведеться довго.