Bankbolån. Lån till lägenhet eller andel

Vad är ett bolån och hur skiljer det sig från ett bolån? Vilka typer av hypotekslån erbjuds av banker? Särskilda bolåneprogram - vad är de och vem är de avsedda för? Vad behöver du för att få ett bolån? Hur utvärderar banken låntagaren och fattar beslut om lånet? Dessa och många andra frågor besvaras i den här artikeln.

Enligt AHML-data för 2017 utfärdades mer än 1 miljon hypotekslån i Ryska federationen med ett totalt belopp på 2 biljoner. gnugga. Det är nästan 40 % mer än föregående år. Andelen bostadsaffärer med bolån var 35 %. I nya byggnader innebär varannan transaktion en inteckning.

Den ryska befolkningen köpte 2,85 miljoner bostäder. 1 miljon familjer förbättrade sina levnadsvillkor med hjälp av ett bolån.

Bolånemarknaden utvecklas stadigt. Den genomsnittliga bolåneräntan sjönk i slutet av 2017 till 9,79 %.

Bolån och bolån

Begreppet "bolån" skiljer sig från begreppet "bolån", även om många tror att det är samma sak.

Inteckning– detta är inte ett banklån, utan en typ av säkerhet som garanterar långivaren att betala tillbaka lånet.

Inteckning– Det här är att ta emot pengar från en bank som använder fastigheter som säkerhet.

Inte alla värdepapper är en inteckning. Inteckning är av offentlig karaktär: de myndigheter som registrerar transaktionen gör register över inteckningen. Intyget om statlig registrering av rättigheten kommer att innehålla en anteckning om inteckningen.

Klicka för att förstora bilden

En inteckning ställs i låntagarens fastigheter. Han är ägare och använder fastigheten. Men det finns restriktioner för det. Det kommer inte att vara möjligt att sälja eller skänka bostad utan långivarens samtycke.

Tecken på ett bolån som skiljer det från ett icke-bolån

1 Säkerhet är huvuddraget i ett bolån. Ett lån betraktas som ett inteckningslån endast när det har säkerhet i fastighet.

Till exempel, ett konsumtionslån som ges mot säkerhet i befintliga bostäder är ett bostadslån. Ett lån som ges för köp av en lägenhet utan säkerhet är inte ett bolån.

Viktig. Inte bara köpta, utan även befintliga fastigheter kan användas som säkerhet.

Till exempel, i ett hypotekslån för byggande av ett hus kan det framtida huset inte vara säkerhet. Därför kommer banken att kräva pantsättning av annan befintlig egendom.

2 Hypotekslån regleras av den federala lagen "On Mortgage (Pledge of Real Estate)" daterad 16 juli 1998 N 102-FZ.

3 Inteckning är föremål för statlig registrering.

4 Bolån – riktad. Den utfärdas för köp av hus eller lägenhet. Du kommer inte att kunna spendera dina pengar på något annat.

Viktig. Det finns alternativ för att få ett bolån för köp av annan fastighet eller tjänster. Till exempel lyxvaror eller studieavgifter. Men i Ryssland har dessa alternativ inte blivit utbredda.

5 Beloppet på ett bolån är vanligtvis mycket större än ett konsumtionslån.

6 Lång lånetid. I de flesta ryska banker upp till 30 år.

7 Sänkta räntor i förhållande till konsumentlån.

Till exempel I Sberbank kan du få ett bolån till en ränta på 6 till 11,5%, och ett konsumentlån har en lägsta ränta på 11,5%.

Ordet "inteckning" hördes först i Grekland omkring 5000 f.Kr. e. De gamla grekerna kunde få ett lån med säkerhet i befintlig mark. För att förhindra att en kunnig markägare tar flera lån med säkerhet i en tomt placerades en speciell stolpe på tomten. All säkerhetsinformation lades ut på den. Det var denna pelare som de gamla kallade en inteckning.

I Ryssland dök inteckningar upp 1754, när greve Shuvalov P.I. initierade framväxten av ädla banker. Syftet med deras skapelse var kampen mot ocker och "milda" utlåningsvillkor för markägare - adelsmän.

Den första banken kallades Statsbanken för adeln. Samtidigt dök Försäkringsexpeditionen upp. Detta är den första organisationen för säkerhetsförsäkring. Säkerheten användes för att säkra godsägarnas gods tillsammans med livegna.

Till exempel, pantsättningen av 432 dessiatiner jord i Pskov-regionen, med trettio bondefamiljer, byggnader och gårdar, värderades till 3,475 silverrubel.

År 1861, efter livegenskapets avskaffande, fick inteckning en ny drivkraft för utveckling. Befriade bönder behövde mark. Detta krävde ett lån. De fick det inom 80 % av kostnaden för tilldelningen under 49 år.

På gränsen mellan 1800- och 1900-talen. markbanker dyker upp. De gav ut lån med registrering av inteckningar - värdepapper noterade på börsen. I stat. samling ”Ryska börsvärden. 1914-1915." Bolån noteras som ett medel för "primärkapitalinvestering".

I det nuvarande skedet började utvecklingen på 90-talet. XX-talet 1998 antogs lagen "om hypotekslån".

Sedan 2005 har bolånemarknaden upplevt en snabb tillväxt.

Ekonomisk kris 2008–2010 bromsade utvecklingen. Befolkningens inkomster har minskat. Människor har haft svårt att betala sina bolån. För bankerna resulterade detta i en kraftig ökning av försenade betalningar. Bankers har skärpt kraven på låntagare.

Krisen 2014, vars huvudorsaker var relaterade till införandet av sanktioner och hopp i dollarn, bromsade återigen utvecklingen. Innehavare av bolån i utländsk valuta drabbades särskilt av krisen. Läs mer om detta i avsnittet "Valutabolån: funktioner, risker."

För närvarande utvecklas bolånemarknaden stadigt, volymen utgivna lån växer och räntorna faller.

Hypotekslånemekanism

Deltagare i bolån är:

• borgenär;
• låntagare;
• utvecklare;
• värderingsman;
• försäkringsgivare;
• statliga inteckningsmyndigheter företrädda av Rosreestr.

Bolånemekanismen omfattar tre processer relaterade till tre typer av marknader:

1 Bolånet utfärdas den bolånemarknaden. Detta är den primära bolånemarknaden. Dess huvudsakliga deltagare är långivaren och låntagaren. Systemet med bolånetransaktioner visas mer i detalj i avsnittet ”Stapper för att få en inteckning”.

2 Sedan följer sekundär bolånemarknad där investeringar lockas.

Den bank som ger ut bostadslån behöver förnya sina resurser för att kunna ge ut nya lån. Den sekundära bolånemarknaden löser detta problem. Det behandlar ett bolån som ett inteckningslån.

Ett bolån är en säkerhet som ställs ut av en bank för ett bostadslån. Bolånet ger ägaren rätt till betalningar från låntagaren mot återbetalning av bolånet.

På den sekundära bolånemarknaden säljer banken bolånet till en annan investerare (köpare av tidningen). Genom att sälja papper ger han investeraren rätt till ränteintäkter på lånet, i utbyte mot att han får ytterligare investeringar som används för att ge ut nya lån.

3 Tredje typen av marknadär en fastighetsmarknad där säljare och köpare samt närstående personer (mäklare, värderingsmän, försäkringsgivare etc.) möts Här genomförs köp- och försäljningstransaktioner.

Samspelet mellan marknader och bolåneaktörer visas i figuren.

Låt oss nu dechiffrera bilden:

1 Interaktion mellan banken och låntagaren:

• låntagaren ansöker om ett lån;
• banken godkänner det;
• parterna ingår ett avtal;
• banken utfärdar ett lån;
• låntagaren betalar tillbaka lånet.

2 Låntagarens interaktion med andra deltagare:

• En köp- och försäljningsaffär sluts med fastighetssäljaren.
• fastighetsmäklaren (om någon) tillhandahåller förmedlingstjänster;
• ett värderingsföretag utvärderar säkerheten;
• försäkringsbolaget försäkrar säkerheten, dess ägande och låntagarens livstid;
• statliga myndigheter registrerar transaktionen.

3 Interaktion mellan banken och andra deltagare:

• En överenskommelse med byggherre, försäkringsgivare, fastighetsmäklare och värderingsman är möjlig.

4 Försäljning av ett bolån till en investerare.

Viktig. Banken säljer inte alltid bolån på bolånemarknaden. Han kan behålla henne.

Bolånens roll i ekonomin

Tack vare ett bolån blir bostäder mer överkomliga för vanliga medborgare som inte kan köpa bostad till fullt pris. Detta leder till att byggvolymerna ökar. Byggandet kräver material. Därför finns det ett återupplivande av företag som producerar byggmaterial. Längs vägen utvecklas företag inom områdena vägbyggnad, träbearbetning och möbeltillverkning och andra.

Det vill säga att bolån bidrar till ekonomisk tillväxt och ökar sysselsättningen genom nya jobb inom bygg- och reparationsbranschen.

För låntagaren löser ett bolån bostadsfrågan. Önskan att äga bostad utan begränsningar av rättigheter uppmuntrar låntagaren att betala lånet i tid och till och med i förväg. För att göra detta strävar han efter att få en lämplig inkomst.

För banker är bolån en "lokomotiv"-produkt. Bolån utgjorde 2017 44 % av alla banklån till befolkningen (AHML-data).

Övervikten av hypotekslån förklaras av deras tillförlitlighet. Ett säkrat och försäkrat lån är säkrare för banken.

För- och nackdelar med ett bolån

Fördelar:

• Möjlighet att få egna kvadratmeter i brist på pengar. Det finns inget behov av att spara och drabbas av förluster på grund av inflation.
• Möjlighet att registrera sig (få uppehållstillstånd) i den köpta lägenheten och bo i den.
• Liten handpenning. Till exempel i VTB och Gazprombank från 10%.
• Den köpta egendomens juridiska renhet (detta kontrolleras av bankens juridiska avdelning och försäkringsbolaget).
• En lång lånetid gör att du kan minska betalningarna och balansera familjens budget. Det är sant att när löptiden ökar, ökar överbetalningen.

Till exempel, lån en miljon rubel till 10% per år. Med en löptid på 10 år kommer låntagaren att betala banken 586 tusen i ränta och med en löptid på 30 år - 2 miljoner 159 tusen.

• Om du inte har en egen bostad får du betala hyran, vars kostnad vanligtvis ökar med tiden. Kostnaden för att hyra en bostad är ofta jämförbar med en bolånebetalning. Det är bättre att betala genom att köpa dina mätare än att bara hyra dem.
• Ombyggnad kan inte ske i hyresbostäder. Med ett bolån - du kan! Förfarandet kompliceras dock genom att inhämta samtycke från försäkringsgivaren och långivaren.
• Sparande. Om du faller under special program blir bolån billigare.
• Möjlighet att få matta. kapital för en handpenning eller återbetalning av lån.
• Rätt till förtida återbetalning.
• Ett bolån kommer att skydda mot stigande kostnader för fastigheter under uppförande.

Ett fall från ens liv

Angelina: ”Vi bestämde oss för att köpa en lägenhet i en byggnad under uppförande. Den avgörande faktorn var priset - en storleksordning lägre än färdiga bostäder. Det gjorde att vi fick fler kvadratmeter med våra pengar.

Jag bevakade först marknaden i mars, vår lägenhet kostade 2900. Men byggherren höjde priset varje månad. Som ett resultat, när vi var helt redo för affären, i november, var vi tvungna att betala 3 350.”

• Skatteavdrag.

Skatteavdrag görs vid köp av bostad, inklusive bolån. Avdragsbeloppet beror på kostnaden för lägenheten, men det bör inte överstiga 2 miljoner rubel. Från två miljoner kan du returnera 260 tusen rubel. (13%). Dessutom kan avdrag göras för ränta som betalas till banken.

För att ansöka om avdrag behöver du kontakta skatteverket på din folkbokföringsort.

Avdraget erhålls på två sätt:

• Återbetalning av betald inkomstskatt.
• Sluta betala inkomstskatt till slutet av året.

För året fick Irina en lön på 381 072 rubel, på vilken inkomstskatt betalades till ett belopp av 49 539 rubel.

Irina tog ett lån för en lägenhet värd 1 miljon 800 tusen rubel. Det maximala avdraget för denna lägenhet är 234 tusen rubel. (13 % av bostadskostnaden). Under året betalade Irina bankens hypoteksränta till ett belopp av 192 tusen rubel. Skatteavdraget på ränta är 24 960 RUB. (13 % av betald ränta).

Irina bestämde sig för att återbetala den betalda inkomstskatten till ett belopp av 49 539 rubel, och uppmanade den först att dra av ränta som betalats till ett belopp av 24 960 rubel. och resterande belopp med 24 579 (49 539 minus 24 960) för avdrag baserat på boendekostnad.

Det totala avdraget per lägenhet var 234 000 rubel. Irinas kvitto på 24 579 rubel minskade avdraget till 209 420 rubel. Irina kommer att kunna återbetala detta belopp under efterföljande år från den betalda inkomstskatten. Dessutom kommer hon att kunna få avdrag för ränta som betalas under efterföljande år.

• Intäkter på fastigheter från uthyrning. Detta är möjligt om fastigheten redan har bostäder. Även om det inte finns någon inkomst så betalar lägenheten sig själv. I värsta fall täcker det en del av bolånekostnaderna.

Ett fall från ens liv

Katerina, bosatt i Chelyabinsk, köpte en lägenhet till sin lilla dotter. Efter att ha samlat 150 tusen rubel på 2 år. Med handpenningen tog hon ett bolån för en liten lägenhet i ett nytt avlägset område. Kostnaden för lägenheten är 1 100 tusen rubel. Banken gav Ekaterina ett lån på 950 tusen i 15 år. Månatlig betalning av hypotekslån 10 209 RUB.

Enligt Ekaterina: ”Vi har en vanlig familj, det finns ingen möjlighet att köpa en lägenhet, men vi vill ge bostad åt våra barn. Jag hyrde ut lägenheten för 9 500 plus el. Hyran täcker nästan helt bolånebetalningen. Om ett par år kommer jag att öka den (skrattar)... Det här är förstås den minsta lägenheten och den ligger långt bort. Men huvudsaken är att den finns! Och om 15 år, om vi inte betalar av det tidigare, kommer min dotter att kunna bo i det! Och låt henne sedan sköta expansionen själv!”

• Möjlighet till refinansiering om räntan sjunker.
• Möjlighet att sänka betalningen om situationen förvärras. Till exempel genom att öka lånetiden eller. I det senare fallet reduceras bolånebetalningen på grund av att endast ränta betalas. Men detta ökar avsevärt överbetalningen.

Ett fall från ens liv

Ivan: "Bolånet var från början för 25 år, jag betalade exakt för fem år. Min mammas sjukdom gjorde mig orolig. Det krävdes mycket pengar för operation och återhämtning. Det var svårigheter med betalningar av bolån. Jag kom till banken och förklarade hur det var. Vi är alla människor. De erbjöd en kreditsemester i ett år. Jag höll med, detta minskade betalningsbeloppet från 18 174 till 15 693. Lite, men det är lättare.

Jag fördjupade mig inte direkt i nyanserna, mitt huvud snurrade. Sedan, när min mamma mådde bättre, återgick jag till min bolånefråga. Det visar sig att jag betalar 2 481 mindre per månad. Men skulden är fryst och minskar inte. Som ett resultat måste du på ett år betala banken 188 tusen i ränta. Och skulden ligger kvar där, minskar inte!!! Hård! Men huvudsaken är att mamma blev utdragen!!! Och jag avbröt kreditsemestern efter 7 månader - och därför är överbetalningen borta från listorna."

Brister:

• Designens komplexitet.
• Behovet av en handpenning. Ibland kan man ta ett lån utan, men det är dyrare.

Specialister kan ansöka om förmåner:

• ålder upp till 35 år (ibland upp till 40 för forskare);
• ha en specialiserad utbildning som studerande på heltid för högst ett år sedan;
• arbetar inom sin specialitet i en budgetinstitution (primär anställning).

Stödformer för unga yrkesverksamma:

Huvudsakliga förmånsalternativ:

1 under det federala programmet "Bostäder";

Programmet utvecklades 2002 och är giltigt till och med 2020. Enligt programmet finansierar staten 30-40 % av kostnaden för ett hus eller lägenhet.

Deltagare - ungdomar (familj eller ensamstående) under 35 år måste ha medel för en handpenning på ett bolån (från 10%).

För att delta i programmet måste du kontakta din lokala förvaltning.

2 för regionala program;

Kommunen köper fastigheter av privata byggherrar och skapar en prisvärd bostadsfond.

Viktig, program, villkor för deltagande och förmånsalternativ skiljer sig åt i olika regioner. Kontakta din lokala kommun för mer information.

Till exempel har Moskvaregionens regering utvecklat ett program för:

• läkare vid statliga och sociala institutioner;
• lärare i statliga och kommunala organisationer;
• unga vetenskapsmän och specialister.

Programmet omfattar arbetande yrkesverksamma och de som är redo att flytta till Moskvaregionen för att arbeta för lediga platser. Du kan ta reda på mer om programmet.

3 för företagsinteckningsprogram.

Vissa företag ingår ett avtal med banken och kompenserar den för en reducerad låneränta. På så sätt säkerställer de ett långsiktigt samarbete mellan unga specialister.

Programfunktioner:

• fast ränta från 5,1 till 6,35 % (lägst för pålitliga kunder och deltagare i löneprojekt);
• 1 % tillägg vid uppsägning av livförsäkring;
• förmågan att bekräfta inkomst med hjälp av ett bankformulär;
• inga provisioner och enkel förtida återbetalning.

De viktigaste stadierna för att få en inteckning

Steg #1: Preliminär skede

Låntagaren ska samla in och analysera information om låneerbjudanden och eventuella förmåner. Bedöm den troliga lånestorleken baserat på din nuvarande inkomst. Detta kan göras med vilken bolånekalkylator som helst.

I samma skede samlar låntagaren in de nödvändiga dokumenten och lämnar in en ansökan. Det är bättre att skicka in ansökningar till flera banker, vänta på godkännande och välja ett alternativ.

Ofta vänder sig människor till mellanhänder för att få hjälp. Att ansöka om ett bolån är en komplex process steg för steg. Mellanhänder gör livet mycket lättare genom att följa alla stadier av transaktionen. Men det är viktigt att kunna räkna ut själv så att bolånet verkligen blir lönsamt. Dessutom måste du betala för en mellanhands tjänster.

Ett fall från ens liv

Alena: ”Min inkomst är bra, men mestadels inofficiell. Därför vände jag mig till byrån Choice för att få hjälp med ett bolån. Kostnaden för tjänsterna var cirka 40 000. De lovade att det inte skulle bli några problem, de har sina egna förbindelser med banker. Några dagar senare ringde de – bolånet godkändes. Någon bashkirbank - jag kommer inte ens ihåg namnet nu - till slut besökte jag den aldrig. Jag blev glad och började leta efter en lägenhet. Jag hittade den och byrån förberedde all dokumentation. Lånet emitterades på 30 år till 14 %. Betalning i storleksordningen 20 tusen.

Fyra dagar innan den planerade transaktionen bestämde jag mig för att själv gå till ett par banker och titta på villkoren.

Hon dolde inte situationen, hon sa ärligt att jag kunde betala bolånet, men inte hela min inkomst skulle bli officiellt bekräftad. Alfabank accepterade min ansökan. Jag bad dig titta på det snabbt. Eftersom affären redan är klar och ägaren, säljaren av min lägenhet, flyger in från Tyskland.

Vi granskade det snabbt, godkände det och erbjöd ett lägre pris.

Förresten, särskilt tack till de bankanställda. Jag blev övertalad att minska bolånetiden. I 30 år ville jag att betalningen skulle vara mindre - 18 100 rubel. I 10 år var kursen lägre, betalningen var 23 489 rubel. Som ett resultat överbetalade jag banken med lite över 1 miljon, men på 30 år hade det varit mer än 3,5 miljoner. Skillnaden är enorm! Även om betalningarna har blivit stora. Det var särskilt svårt i början.”

Steg #2: Utvärdering av låntagare

Banken klargör låntagarens uppgifter, utvärderar hans inkomst och kontrollerar hans kredithistorik. Säkerhetstjänsten kontrollerar äktheten av handlingar och brottsregister.

Ett fall från ens liv

Natalya, chef för ytterligare UBRD-kontor: "Ibland har en kund inte tillräckligt med bekräftad inkomst för att godkänna ett lån. Det finns människor som helt enkelt ritar ett sigill och skriver ut det på en färgskrivare. Detta avslöjas omedelbart. Varje specialist har en knapp, han trycker på den diskret. Och medan specialisten pratar med klienten ringer säkerhetstjänsten polisen. Sedan eskorterar de medborgaren i handen till polisbilen. Sådana fall är inte isolerade.

Det är en annan sak när certifikatet innehåller en riktig stämpel. Vi förstår att kunden kan komma överens med arbetsgivaren och öka intäkterna. Det är omöjligt att verifiera detta. Men om arbetsgivaren sätter en stämpel och signatur, om det uppstår problem, kan du interagera med honom. Därför, om vi ser att kunden är bra, lösningsmedel och tätningen är normal, godkänner vi lånet.”

I detta skede är samtal från banken möjliga för att klargöra information och en inbjudan till en andra intervju.

Som ett resultat kommer ett beslut om lånet att tas.

Steg #3: Att hitta bostad

Vanligtvis ges detta 3 månader. Efter att ha valt ett acceptabelt fastighetsalternativ, samlar låntagaren in dokument för det och tar det till banken för godkännande.

Ett oberoende värderingsföretag bedömer värdet på bostäder och avger ett yttrande.

Fastigheten kontrolleras av bankens juridiska avdelning och upprättar även yttrande.

Steg #4: Beslut om inteckning

Alla handlingar för låntagaren och säkerheten (fastigheten som köps) samlas ihop. De granskas av kreditkommittén med en representant för försäkringsbolaget och det slutgiltiga beslutet om bolånet tas.

Steg #5: Deal

I detta skede undertecknar parterna i transaktionen följande dokument:

• köp- och försäljningsavtal - upprättat av låntagaren och säljaren;
• låneavtal och inteckningsavtal (pant) - upprättat av låntagaren och banken;

Viktig. Bolåneavtalet ska registreras hos staten. organ

• ett försäkringsavtal ingås av låntagaren och försäkringsorganisationen.

Efter detta ger banken ut ett bostadslån. Han kan överföra hela beloppet kontant, eller genom. Ibland använder de det (låntagaren sätter in det på ett speciellt bankkonto, och efter att ha registrerat transaktionen ger banken pengarna till säljaren).

Om säljaren är en organisation, till exempel en utvecklare, överförs pengarna via banköverföring.

Ett fall från ens liv

Zhenya: "Mitt bolån var 1,5 miljoner. Jag väntade på en inbjudan till kassan i nästan 2 timmar. Som den anställde som följde med mig senare förklarade, väntade de på ett insamlingsfordon som bar mina kontanter. Säljaren och jag blev inbjudna till kassan. De gav oss en maskin att räkna. Och de gav ut mycket pengar. Jag har aldrig sett så mycket pengar personligen! Först räknade jag dem, sedan säljaren - en trevlig medelålders kvinna. Hennes händer skakade. Hon stoppade pengarna i sin sportväska och gick. Två killar väntade på henne, de tre lämnade banken. Jag skulle inte vilja gå nerför gatan med så mycket pengar..."

Sberbank tillhandahåller en tjänst för säkra bolånebetalningar värda 2 tusen rubel. Köparen överför pengar till ett särskilt konto hos Real Estate Center från Sberbank. Sedan gör banken en begäran till Rosreestr om att registrera transaktionen och efter registrering överförs pengarna till säljaren.

Steg #6: Statlig registrering

Detta är en överlåtelse av äganderätten till fastigheter. Vanligtvis varar statlig registrering upp till 5 dagar.

Sberbank erbjuder en elektronisk transaktionsregistreringstjänst. Banken förbereder och skickar dokument till Rosreestr elektroniskt. Kunden får dokument med en elektronisk statlig registreringsstämpel via e-post.

Vad du behöver för att få ett bolån

Krav på låntagare

Vissa låneprogram kan ha ytterligare krav. Till exempel, för att få en inteckning med statligt stöd för familjer med barn, måste låntagaren, från och med den 1 januari 2018 och senast den 31 december 2022, ha ett andra och (eller) tredje barn - en medborgare i Ryska federationen .

Nödvändiga dokument

För att godkänna en låneansökan behöver du i första hand:

• påstående;
• pass;
• andra dokument (licens, militärt ID eller internationellt pass);
• dokument för att bekräfta inkomst.

Medlåntagaren (om någon) hämtar samma paket med dokument.

Efter godkännande behöver du:

• dokument om säkerheter (fastighet som köps);
• dokument som bekräftar den första betalningen.

För lån till barnfamiljer behöver du dessutom:

• bekräfta äktenskapsregistrering (för familjer med två föräldrar);
• bekräfta födelsen av barn;
• om det finns medlåntagare, bekräfta förhållandet.

Så här använder du moderskapskapital:

• certifikat för det;
• intyg från pensionsfonden.

Bedömning av låntagarens solvens (emissionsgaranti)

Underwriting är ett förfarande för att kontrollera en kund av en bank, bedöma hans förmåga att återbetala lånet i tid och i sin helhet.

Utöver standardkraven för låntagaren kommer följande att beaktas vid emissionsgarantin:

• utbildning;
• kompetens;
• anciennitet;
• organisationen är en arbetsgivare från en stabil position på marknaden.

Kunden granskas av bankens säkerhetstjänst för att säkerställa att det inte finns några problem med lagen.

Vid bedömning av en kund gör banken en begäran eller inhämtar självständigt information:

• om kredithistorik;
• om tillgången till verkställighetsförfaranden i FSSP (av stämningsmän).

Kundens inkomst är det viktigaste banken fokuserar på vid beräkningen av lånestorleken. Inkomsten bekräftas av ett 2-NDFL-certifikat. Men eftersom inte alla officiellt kan bekräfta inkomster tillåter banker möjligheten till ett certifikat "i form av en bank" eller "i form av en organisation."

Ofta ringer en bankspecialist direkt till låntagarens organisation och pratar personligen med dess representant (direktör eller revisor). På så sätt bekräftar banken uppgifterna i dokumenten och får ytterligare information.

Bankerna bestämmer storleken på lånet utifrån inkomst. Mer exakt, det maximala lånebeloppet. Och baserat på detta, lånebeloppet och dess löptid. Detta problem löses genom att beräkna P/D-kvoten (förhållandet mellan lånebetalningen och låntagarens inkomst).

Varje bank sätter sin egen kvot. Normalt sett bör lånebetalningar ta upp till 40–50 % av inkomsten. Men det händer annorlunda.

Så här ser till exempel betalnings/inkomstkvoten ut i en av de största bankerna:

Dessutom beräknar bankirer andra nyckeltal.

O/D – förhållandet mellan låntagarens obligatoriska utgifter och hans inkomst. Vanligtvis sätter banker en gräns på upp till 60%.

Separat utför banken teckning av säkerheter:

• bankens advokater studerar anläggningens dokumentation;
• en bankspecialist kan komma för att inspektera fastigheten;
• Tillsammans med en oberoende bedömning av fastigheter kan banken göra sin egen;
• Banken kommer att kontrollera belastningen på fastigheten på Rosreestrs webbplats.

Sedan räknar banken ut oddsen:

K/Z – förhållandet mellan lånet och värdet på säkerheten. Värdet varierar från 10 till 90 %.

K/L – ytterligare koefficient – ​​förhållandet mellan lånet och det lägsta (likvidations) försäljningspriset för fastigheter.

Baserat på alla mottagna uppgifter fattas ett beslut om att utfärda eller avslå ett lån. Om beslutet är positivt bestäms förutsättningarna för utfärdande. Vanligtvis erbjuder banken en rad villkor: lånebeloppet är bundet till löptiden. Olika räntor kan gälla för olika villkor. Och olika handpenningsstorlekar.

Till exempel, Anna med en genomsnittlig månadsinkomst på 45 tusen rubel. och den beräknade kostnaden för lägenheten är 2 miljoner rubel. fick följande alternativ för villkoren för transaktionen:

Banken erbjöd inte ett lån med en handpenning på 10 % på 10 år. För i det här fallet skulle betalningen vara 24 490 rubel. Anna skulle inte ha klarat inkomstnivån. Men som ett alternativ erbjöd banken alternativ 4 under 10 år med ett bidrag på 15 %. En ökning av bidraget åtföljs av en minskning av kursen; betalningen kommer att vara 22 278 rubel.

När Anna såg överbetalningen valde hon alternativ 4, och lånade det saknade beloppet av vänner för att betala avgiften (15 % istället för 10 %).

Bolånevillkor i stora storbanker

Enligt AHML är de ledande bankerna inom bolån:

• Sberbank.
• VTB Group.
• Gazprombank.

Klicka för att förstora bilden

Låt oss titta på de grundläggande villkoren för bolån från stora aktörer.

Hur man korrekt ansöker om ett bolån

För det första, du måste bestämma lånebeloppet utifrån sådana beräkningar så att du kan leva utan betydande livsstilsförändringar.

För det andra, du bör tänka på möjligheten till förtida återbetalning, även i små belopp. Detta kommer att minska mängden överbetalning.

Tredje, Om ett bolån har utfärdats bör du om möjligt överväga möjligheten till refinansiering för att sänka räntan och månadsbetalningen. Detta alternativ kommer dock inte alltid att vara lönsamt. Till exempel, i slutet av låneperioden - när låntagaren återgår till banken liten ränta och mycket på kapitalskulden, finns det inget behov av att refinansiera lånet.

För det fjärde, När du ansöker om ett bolån måste du tänka på lönsamheten i affären. Ett lönsamt bolån är ett där överbetalningen blir minimal.

För att minska överbetalningar bör du vara uppmärksam på:

• Den årliga räntan.
• Kredittid. Längre sikt innebär mer överbetalning.
• Handpenningsbelopp. Ju mindre bidrag desto större är risken för banken, därför desto högre ränta.
• Lånevaluta. Det måste matcha den valuta som inkomsten tas emot i - detta kommer att minska riskerna.
• Kostnad för fastighetsvärdering, statlig registrering, fastighetsmäklartjänster (om några).
• Kostnad för försäkring. Heltäckande bolåneförsäkring kommer att kosta låntagaren mindre än enskilda alternativ. Om du vägrar försäkring (du behöver inte försäkra ditt liv) kommer banken att höja räntan.

Med ett bolån är tre risker försäkrade:

• liv, hälsa och förmåga att arbeta;
• egendom (till exempel från brand och översvämning);
• titel (risk för förlust av äganderätt till fastighet).

Ett fall från ens liv

Familjen Petrov köpte en tvårumslägenhet av A.G. Borisov. Tre månader senare dök Borisovs farbror Evgeniy upp och förklarade sina rättigheter till bostadsutrymmet. Ärendet gick till domstol.

Det visade sig att Evgeniy hade en andel i lägenheten, men under en annan hetsätning övergav han den till förmån för sin brorson, som sålde lägenheten.

Efter en tid uppgav Evgeniy att han inte styrde sina handlingar, att han inte skulle ge upp sin del och ville "återlämna allt som tidigare."

Avslaget är attesterat. Men det blev ingen läkarundersökning. Rätten ställde sig bakom den berusade.

Paret Petrov hade inte medel för att köpa ut aktien. Frågan uppstod om att sälja en problemlägenhet och köpa en ny, mindre till storleken och i ett annat område.

Viktig. Varken en bank eller en advokat kommer att noggrant kunna spåra lägenhetens historia och identifiera alla möjliga problem. Advokater fastställer helt enkelt dokumentens äkthet. Därför finns det en risk för förlust av äganderätt för varje transaktion.

• Serviceavgift för lånet. Det borde inte finnas.
• Möjlighet till förmåner. Banker tillhandahåller förmånliga villkor för sina löntagare, offentliganställda, bankanställda eller anställda i partnerorganisationer.
• Möjlighet till deltagande i statliga program med reducerad skattesats eller registrering av subventioner och moderskapital. Eller deltagande i program för vissa kategorier av medborgare: militär, unga yrkesverksamma.
• När du köper en lägenhet av en byggherre bör du ta reda på vilken bank han samarbetar med. Troligtvis har denna bank ett specialerbjudande.
• Mängden inkomst och metoden för att bekräfta den.
• Återbetalningssystem: lika betalningar eller inte.
• Det finns restriktioner för förtida återbetalning. Det kan vara:
• moratorium (förbud att betala i förtid under en viss period);
• provision för förtida betalning.

Vanligtvis finns det inga sådana begränsningar, men det är fortfarande bättre att förtydliga i förväg.

Bolån och subventioner

En subvention är en kontant betalning från staten till människor i nöd, till exempel för en handpenning eller för att betala av ett bolån.

Huvudsakliga subventionsalternativ:

1 Enligt programmet "Ung familj". Unga familjer med minst ett barn kan få ett bidrag på upp till 30 % av boendekostnaden. Makarnas ålder är upp till 35 år.

För att ansöka om bidrag behöver du:

Därför finns det en risk för förlust av äganderätt för varje transaktion.

• inte har ditt eget hem;
• stå i kö för förbättrade bostadsförhållanden;
• delta i programmet "Ung familj" genom att skicka in en ansökan till distriktsförvaltningen;
• har inkomster för att betala lånet.

Viktig: under 2018 gjordes ändringar i programmet. Medlen kan endast användas för handpenningen, men inte för att betala av bolånet. Bostaden ska vara en nybyggnad eller delad byggnad. Dessa ändringar gäller familjer som ansökt 2015 och senare.

2 Program "Bostäder för ryska familjer".

Programmet "Housing for the Russian Family" antogs 2015 med en giltighetstid på 3 år, men förlängdes därefter till 2018. Programmet är utformat för familjemedborgare under 40 år som behöver boyta (upp till 18 kvadratmeter) per person).

Enligt programmets villkor får priset på en lägenhet i ekonomiklass inte överstiga 80% av det genomsnittliga marknadspriset på bostäder i regionen och 35 tusen rubel. per kvadratmeter.

Programdeltagare får ett bidrag som kan användas till en handpenning på ett bolån eller för att betala av ett befintligt lån. Storleken på bidraget beror på familjens storlek:

• 2 personer - 600 tusen rubel;
• 3 personer - 800 tusen rubel;
• 4 personer – 1 miljon rubel.

Familjen måste vara solvent och ha egna pengar för att betala handpenningen. Användning av moderskapskapital är tillåtet.

3 Staten subventionerar räntan för barnfamiljer.

4 Moderskapskapital är ett mått på statligt stöd till familjer.

5 Militär personal kan få statligt stöd genom att delta i sparbolånesystemet.

6 Unga forskare kan ansöka om statligt stöd.

Bolån i utländsk valuta: funktioner, risker

Ett bolån i utländsk valuta är ett hypotekslån utfärdat i utländsk valuta. Om växelkursen är stabil lockar ett bolån med en låg kurs (1,5 - 2 gånger lägre) och därför en liten överbetalning.

Enligt Rysslands centralbank registrerades 2017 endast 10 bolånetransaktioner i utländsk valuta. Låntagare föredrar rubelalternativet.

Detta misslyckande på bolånemarknaden i utländsk valuta är förknippat med dollarökningar, som innehavare av lån i utländsk valuta upplevde. De mest märkbara hoppen observerades 1998, 2008 och 2014. Som ett resultat av detta fick låntagarna betala många gånger mer än de ursprungligen förväntade sig.

När man ansöker om ett bolån i utländsk valuta står det i avtalet att "betalning sker i rubel till växelkursen på betalningsdagen."

Ett fall från ens liv

Artem, som har en fru, två barn och en handikappad mamma, bestämde sig för att ta ett bolån 2005. Han valde Fora Bank, dåtidens bolåneledare. Artem beräknade sina förmågor och var redo att ge 50-60 tusen rubel. månatlig återbetalning av lån. Vi pratade om rubellån.

Han lämnade in en ansökan till banken och började leta efter en lägenhet. Banken hade hårda krav på bostäder och avvisade optioner efter varandra. Som ett resultat drog sökandet ut i 1,5 år. Inte ens mäklare, vars tjänster vi fick betala för, hjälpte till.

Slutligen godkände banken en rubel på tre rubel i Moskvaregionen. Artem betalade en deposition på 1,5 miljoner på egen bekostnad och vägrade hyra en lägenhet. Men när han kom för att upprätta avtalet visade det sig att banken tackade nej till honom. "Jag var helt krossad", säger Artem. Och i detta ögonblick "träder" en bankanställd in i sin position och erbjuder en inteckning på speciella villkor: med en reducerad kurs, men i utländsk valuta. Omregistrering av dokument krävdes inte, och kontraktet undertecknades.

Hösten 2008 ångrade Artem sitt förhastade beslut. Dollarkursen ökade, men Artem fick sin inkomst i rubel. Men under det första året gjorde familjen, som begränsade sig på många sätt, betalningar i tid. 2009 ville Artem konvertera lånet till en rubel, men han fick avslag.

Under 2014 ökade betalningsbeloppet från de ursprungliga 57 till 130 tusen rubel. Artem ville återigen refinansiera lånet och fick avslag igen. Han begärde ett kontoutdrag med en beräkning av skulden. Det visade sig att hans skuld blev större än den var till en början. Och så en oändlig serie av fartyg.

2014, liksom 2008, var svårt för alla bolåneinnehavare i utländsk valuta. En våg av protester och demonstrationer ägde rum över hela landet. Som ett resultat, på initiativ av finansministeriet och med stöd av AHML, utvecklades ett program för att hjälpa bolånetagare. Programmet lanserades i april 2015 och gällde till maj 2017. Men det återupptogs i augusti 2017.

Slutsatsen är enkel: ett bolån måste ges ut i den valuta som låntagaren får inkomst i. Bolån i utländsk valuta kan efterfrågas av de personer som får inkomster i utländsk valuta.

Svar på ofta ställda frågor

Vad händer om du inte betalar ditt bolån?

Om låntagaren slutar göra betalningar på lånet kontaktar banken honom för att ta reda på orsakerna till den uteblivna betalningen. Efter en tid, om kunden inte hör av sig, säljer banken skulden till samlare eller går till domstol för att säga upp avtalet. Sedan säljs den intecknade lägenheten – så står banken för sina utgifter. Vid lösning av frågan beaktas inte tillgången på andra bostäder för familjen och registrerade barn.

Ett fall från ens liv

Nina: ”Vi tog ett bolån och betalade för ett år. Men jag förlorade nyligen mitt jobb och har inte betalat mitt lån på cirka 7 månader. Jag var på banken och bad dem vänta tills jag själv sålde lägenheten och betalade tillbaka skulden tillsammans med resterande skulder... Och nu kom kronofogden och sa att det var rättegång och lägenheten togs i beslag. Och att jag om 10 dagar blir vräkt tillsammans med min son. Vad ska jag göra, vad ska jag göra?"

Viktig. Om den sålda lägenheten inte räcker för att betala tillbaka skulden kan annan egendom komma att förverkas från låntagaren.

Detta är dock en sista utväg. Och om låntagaren inte flyr från banken och är redo för dialog, erbjuder banken alternativ för att lösa problemet.

Det kan vara en kreditsemester med enbart räntebetalningar, förlängning av lånetiden samtidigt som betalningsbeloppet minskas, omstrukturering eller refinansiering.

Om det uppstår svårigheter med betalningar är det bättre att inte ta ärendet till domstol. Låntagaren bör omedelbart skicka ett skriftligt uttalande till banken om förändringar i personliga förhållanden. Till ansökan ska fogas styrkande handlingar som tyder på sjukdom, uppsägning, permittering m.m. Som regel kommer banken att ta emot låntagaren halvvägs, särskilt om den tror att kunden i framtiden kommer att klara av svårigheter och betala tillbaka skulden.

Om banken inte går med på att ändra villkoren är det enda alternativet som återstår att gå till domstol med en sådan begäran (helst med en professionell advokat) eller starta ett förfarande.

Konsekvenserna av utebliven betalning kan också vara:

• skadad kredithistorik;
• ökad överbetalning (på grund av böter);
• beslag av bankkonton och annan egendom;
• förbud mot att resa utomlands.

Är det lönsamt eller inte att betala av ditt bolån i förtid?

Förtida återbetalning är fördelaktigt för låntagaren, eftersom det minskar mängden överbetalning. Förtida återbetalning kan vara helt eller delvis.

Viktig. Om bolånebetalningar är livränta, när du betalar tillbaka en del av lånet i förtid, bör du välja alternativet:

• förkorta lånetiden genom att ta bort huvudskulden från de senaste betalningarna;
• räkna om månadsbetalningen.

Detta är en mycket viktig fråga, rätt beslut kommer att spara dina pengar. Låt oss förstå det med ett exempel.

Exempel. Lånebelopp 2 miljoner rubel. Priset är 9 % per år. Löptiden är 20 år. Livräntan i detta fall är lika med 17 995 rubel. Livräntan inkluderar betalningar för återbetalning av lånet (inringad med rött) och ränta (i grönt).

Klicka för att förstora bilden

I den första betalningen kommer skuldåterbetalningen att vara 2 994 rubel. och räntebeloppet är 15 000 rubel. Med varje betalning ökar återbetalningen av kapitalbeloppet, räntebeloppet minskar.

I slutet av låneperioden blir förhållandet det motsatta: vi betalar ett minimum av ränta (134 rubel i den sista betalningen) och ett maximum på skulden (17 860 i den sista betalningen).

Klicka för att förstora bilden

Kunden betalade banken 18 betalningar och nöjde sig med 50 tusen rubel. sätta in tidigt. Låt oss avgöra vad som är bäst för honom att göra. Behållningen av skulden till banken är 1 942 521 RUB.

I det första fallet förkorta lånetiden genom att ta bort de sista betalningarna. I vårt fall handlar det om nästan 3 betalningar. De där. 50 tusen kommer att täcka huvudskulden i den sista (240:e) betalningen till ett belopp av 17 860, i den 239:e betalningen till ett belopp av 17 727 och delvis i den 238:e betalningen. Det kommer att finnas 3 182 rubel kvar utan täckning på den 238:e betalningen. (50 000 – 17 860 – 17 727 – 17 595).

Låt oss bestämma besparingarna: 133,95 + 266,91 = 401 rubel. (detta är räntan som faller på de två sista betalningarna - dessa betalningar kommer helt enkelt inte att ske).

Vad är haken? Alla återstående betalningar (förutom de sista, som togs bort och de första, som redan har betalats) kommer att behöva betala ränta på det initialt beräknade beloppet. Det vill säga, att betala 50 tusen i förväg kommer inte att påverka betalningen på något sätt, banken tar också ut ränta på dessa 50 tusen.

Andra fallet. Vi behåller lånetiden och räknar om livräntan. Beräkningen baseras på skuldsaldot på 1 942 521, reducerat med 50 000 RUB. och 222 betalningar (240 minus 18 redan betalda). I det här fallet kommer det nya månatliga bidraget till banken att vara 17 531 rubel.

Låt oss bestämma besparingarna: varje betalning kommer att minska med 463 rubel. (17 994 – 17 531). För de återstående 222 betalningarna kommer besparingarna att vara 102 786 rubel.

Det finns många miniräknare på Internet för beräkningar. De låter dig bedöma huvudparametrarna för ett framtida lån, inklusive:

• månadsbetalning;
• beloppet för alla betalningar;
• överbetalning.

För att göra detta, skriv in följande data i lämpliga celler:

• priset på lägenheten och beloppet för handpenningen;
• löptid – kan anges i månader eller år;
• livränta eller differentierat betalningssystem (om banken ger ett val);
• ränta för det valda programmet.

Vissa miniräknare tar dessutom hänsyn till låneförsäkring, kostnaden för fastighetsvärdering och andra utgifter.

Miniräknare kan vara universella eller skräddarsydda för en specifik bank. Till exempel, för att beräkna ett Sberbank-bolån, används följande kalkylator.

Klicka för att förstora bilden

I fält 1 väljs ett lämpligt Sberbank-program, och i enlighet med det ställs parametrar in i fält 2-4. Minsta och högsta gränser anges automatiskt för varje program.

Sedan måste du markera lämplig ruta i punkterna 5-8. Dessa data påverkar kostnaden för transaktionen.

Låneinformation visas uppe till höger. I vårt fall är detta 2 miljoner med en hastighet av 7,4% med en månatlig betalning på 30 578 rubel. För att se hela betalningsschemat, klicka på länk 9. Schemat öppnas i ett popup-fönster.

Klicka för att förstora bilden

Slutsats

Fastighetssäkerhet (bolån) är den största skillnaden mellan ett bolån. Ett hypotekslån ges mot köpt eller befintlig fastighet. Fastigheten förblir låntagarens egendom. Men hans rätt att förfoga över bostad är begränsad.

Banker erbjuder standard- och förmånslåneprogram, med statligt stöd eller efter överenskommelse med utvecklare.

Huvudsökande till statligt stöd: unga familjer, barnfamiljer, militär personal och unga yrkesverksamma.

Statligt stöd är möjligt genom subventioner, moderskapskapital och ytterligare betalningar till banker för utlåning till låg ränta.

Innan du ansöker om ett hypotekslån måste du bedöma din ekonomiska förmåga, välja en bank och ett program och samla ett komplett paket med dokument.

Återbetalning av ett bostadslån gör låntagaren till en fullvärdig ägare av bostaden utan begränsningar i juridisk status.

Artikelbetyg:

Inteckning- pantsättning av fast egendom, huvudsakligen mark och byggnader, i syfte att erhålla hypotekslån. En inteckning är en typ av säkerhet där den pantsatta egendomen inte överlåts till borgenären utan kvarstår hos gäldenären. Med inteckning avses även bolåne- och bostadsskulden.

Bolånelån Detta är ett lån utfärdat av en bank med säkerhet i fastigheter. Ett bolån är en av komponenterna i bolånesystemet. För närvarande är hypotekslån ett av sätten att förbättra medborgarnas levnadsvillkor. Medborgare tar lån från banker för att köpa fastigheter, medan själva den köpta fastigheten är belånad (säkerhet) till banken som garanti för återbetalning av lån (inteckning enligt lag).

Hypotekslån är också en pantsättning av ägarens befintliga fastighet för att erhålla ett lån eller lån, som kommer att användas antingen för reparationer eller konstruktion, eller för andra behov enligt låntagarens och pantsättarens gottfinnande (i de flesta fall är han även ägaren till fastigheten).

Analys av hypotekslån gör att vi kan lyfta fram två huvudområden:

Hypotekslån till privatpersoner för köp av bostad, för att förbättra befintliga bostadsförhållanden, säkrade av bostadsfastigheter eller rättigheter till det;

Hypoteksutlåning till juridiska personer för affärsutveckling, där fastigheter också är en garanti för återbetalning, och själva hypotekslånen.

I det nuvarande skedet av ekonomisk utveckling, i många länder i världen, är köp av bostäder på kredit inte bara den huvudsakliga formen för att lösa bostadsproblemet, utan också en sfär av ekonomisk aktivitet där banker och andra kreditstrukturer spelar en nyckelroll.

Tvåstegs bolånesystem:

1) låntagare - en juridisk eller fysisk person som tar ett lån med säkerhet i fastighet;

2) borgenär - bank;

3) hypoteksbolag (agent) - huvudelementet i ett självfinansierande hypotekslånesystem. Den köper bolån från banken och ger ut värdepapper med stöd av hypotekslån. Medel från försäljning av sådana värdepapper används för nya lån;

4) investerare - köpare av inteckningsskyddade värdepapper. Det är i regel pensionsfonder, försäkringsbolag och banker.

Med ett system för hypotekslån i en nivå emitterar långivaren, representerad av banken, självständigt värdepapper av obligationstyp: de så kallade "hypoteksbladen".

Kärnan i tvåskiktsmodellen är att hypotekslån som emitteras på den primära bolånemarknaden tilldelas speciellt skapade enheter - sekundärmarknadsoperatörer. Värdepapperisering är omvandlingen av banklån och andra tillgångar till aktievärden för försäljning till investerare. Värdepapperiserade bolån gör det lättare för byråer att få tillgång till färdiga investeringsmarknader. Andrahandsmarknaden tillåter primära långivare att sälja lån och därigenom få de medel som behövs för att ge ut nya lån. Genom att skapa en andrahandsmarknad uppnås det ekonomiska målet att omfördela risker och minska dem genom att fördela kredit- och marknadsrisker för varje lån bland många investerare.

Genom att organisera den sekundära bolånemarknaden i länderna i det anglosaxiska rättssystemet uppnås vissa mål: omfördelning av kapital både från olika regioner och från olika verksamhetsområden: refinansiering av ursprungliga långivare; ta bort risker från ursprungliga långivare genom att tilldela hypotekslån till operatörer på sekundära bolånemarknader; omfördelning av risker förknippade med hypotekslån mellan aktörer på den sekundära bolånemarknaden.

Kärnan i ett hypotekslånesystem med en nivå är att den hypoteksbank som emitterade lånet självständigt refinansierar bostadslån genom att ge ut värdepapper av obligationstyp - hypotekslån. Utgivning och cirkulation av pantsedlar regleras i speciallagstiftning. Verksamheten för emittenter av pantbrev är i regel juridiskt begränsad till emission av bostadslån och annan verksamhet som kännetecknas av låg risk.

Statligt stöd för bostadslån:

1) OJSC "Agency for Housing Mortgage Lending" (AHML) - skapad av Ryska federationens regering 1997 för att tillhandahålla likviditet till ryska affärsbanker som tillhandahåller långfristiga bostadslån till befolkningen genom att köpa fordringsrätter på sådana lån med hjälp av medel anskaffas genom att placera byråns obligationer på aktiemarknaden.

100 % av AHML-aktierna tillhör Ryska federationens regering representerad av Federal Agency for State Property Management.

Målen för AHML är:

Skapande av gemensamma standarder för bostadslåneutlåning;

Säkerställa tillgången på hypotekslån för befolkningen i hela Ryssland;

Skapande av ett institut för refinansiering av hypotekslångivare;

Skapande av en andrahandsmarknad för låneskulder;

Bildandet av marknaden för bostadslån.

2) VEB-program - huvudsakliga investeringsområden:

Vnesheconombanks egna medel i bostadsobligationer

Pensionssparfonder som förvaltas av Vnesheconombank som ett statligt förvaltningsbolag

Medel från den nationella välfärdsfonden som tilldelats av Ryska federationens regering

Pantsättare är en fysisk person eller juridisk person som har ställt fast egendom som säkerhet för att säkra sin skuld. Följande krav gäller för dem:

Tillförlitlighet och solvens;

Frivilligt tillhandahållande av fastigheter som säkerhet;

Möjlighet att göra förskottsbetalningar.

Pantsättare är juridiska personer som utfärdar lån med säkerhet i fastigheter. . Dessa inkluderar banker, fonder och andra låneinstitut med vilka panthavare ingår avtal om att ge ett bostadslån. Hypotekslåneservice emitterade hypotekslån under hela låneavtalets löptid.

En hypoteksbank är en institution som är specialiserad på att ge ut långfristiga lån med säkerhet i fastigheter. Lån från sådana banker utfärdas inte bara för bostäder, utan också för industriell konstruktion.

Förbättra hypotekslån:

1) att minska antalet dokument som är nödvändiga för att få ett hypotekslån, samt att minska tidsramen för granskning av de inlämnade dokumenten. Ett av sätten att förbättra bolåneutlåningen är införandet av elektronisk dokumenthantering och digitala elektroniska signaturer, tack vare vilket processen att skicka in dokument för att få ett hypotekslån kan förenklas avsevärt.

2) skapandet av kredithistorikbyråer, vars verksamhet avsevärt kan påskynda beslutsprocessen för att utfärda ett hypotekslån.

3) minskning av handpenning, som nu kan nå 50% av kostnaden för boende.

4) utveckling och genomförande av statliga och kommunala program med hjälp av vilka olika kategorier av befolkningen i vårt land kommer att kunna köpa sina egna bostäder. För närvarande kan militär personal, unga familjer såväl som anställda i vissa företag räkna med betydande fördelar när de köper bostad med hjälp av ett bolån; dessutom kan lägenhetsköpare räkna med ett betydande skatteavdrag i flera år när de köper en lägenhet.

5) utveckling av lagstiftning som kommer att skydda rättigheterna för ägare av belånade lägenheter. Det är ingen hemlighet att många kreditorganisationer drar fördel av ryssarnas juridiska analfabetism och upprättar kontrakt på ett sådant sätt att de får så mycket vinst som möjligt från låntagaren.

Bolåneproblem:

1) Stigande boendekostnader

2) Låg inkomst

3) Höga räntor

Förfarandet för att få ett bolån är på många sätt mer komplicerat än att få ett konsumtionslån. Låt oss ta reda på vilka steg låntagaren måste gå igenom på vägen till sitt eget hem och vilka dokument som kommer att behövas i varje skede av transaktionen.

För juridiska personer

Onlinekassa för UTII

I juli 2017 påbörjades en massiv övergång av enskilda entreprenörer och juridiska personer till den nya generationens kassaapparatutrustning (med fiskalisering av intäkter). För vissa kategorier av företrädare för småföretagen fastställs särskilda villkor för en sådan övergång i lag. I den här artikeln kommer vi att prata om funktionerna i att använda onlinekassaapparater för entreprenörer på UTII.

För juridiska personer

Förvärva Modulbank

Förvärv är kommersiellt, när köparen använder en terminal för att betala för ett köp. Det finns också internetacquiring, när användaren anger kortuppgifter och banken debiterar pengar från det. Båda tjänsterna är tillgängliga i Modulbank.

För juridiska personer

Hur man stänger ett löpande konto hos Sberbank

Ett löpande konto är ett integrerat verktyg för att utföra banktransaktioner när man deltar i entreprenörsverksamhet. Ibland utvecklas omständigheter så att den måste stängas. Låt oss ta reda på hur man stänger ett löpande konto hos Sberbank.

• Nära relationer

  Promsvyazbank erbjuder cian.ru-användare särskilda villkor för bolån

  Användare av cian.ru-portalen kan köpa fastigheter på kredit till ett specialpris. Denna möjlighet tillhandahålls av Promsvyazbank. En inteckning för köp av ett nytt hem kan utfärdas på webbplatsen med en hastighet av 9,8% per år, för köp av ett sekundärt hem - med en hastighet av 10,2 procentenheter. Promsvyazbank är också redo att göra detta för CIAN-användare

  30 maj 2019

• Bankdiskussioner

  Parlamentariker kallar sänkningen av bolåneräntorna till 8 % realistisk

  Prisvärda bolån, riktat socialbidrag och statliga subventioner för vissa grupper av låntagare - dessa frågor diskuterades på tisdagen av deputerade från Ryska federationens statsduma vid parlamentsutfrågningar, där företrädare för centralbanken, finansministeriet, bankväsendet sektor- och marknadsexperter deltog.Den 14 maj diskuterade det ryska parlamentets underhus

  17 maj 2019

• Center-Invest Bank ger bolånekunder rabatt vid reparationer

  Vid upprättandet av ett bolåneavtal ger Center-Invest Bank sina kunder en rabatt på upp till 12 % per år vid renovering av lägenheter. Rabatterbjudandet gäller fram till slutet av detta år. Kreditinstitutets partner är företaget Dveriwell, som säljer olika typer av dörrar, samt butiker som säljer keramiska plattor, tapeter och ljuskronor.

  10 augusti 2018

• Ekonomiskt resultat

  Under 2017 emitterade Rosselkhozbank 43 tusen hypotekslån

  Under det senaste året ingick Rosselkhozbank 43 tusen bolåneavtal för ett totalt belopp av 73 miljarder 300 miljoner rubel. Tillväxttakten för rapportperioden var 11 %. Den totala volymen av kreditinstitutets bolåneportfölj nådde 182 miljarder rubel i slutet av året (+24 % under 12 månader). Genomsnittligt "kvitto" för hypotekslån från den ryska jordbruksbanken 2017

  25 januari 2018

• National Standard Bank erbjuder bolån till en ränta på 6% per år

  National Standard Bank erbjuder alla ett hypotekslån till en ränta på 6% per år. Erbjudandet är relevant vid köp av färdiga lägenheter i bostadskomplexet "Balaklavsky, 16" (tunnelbanestation "Chertanovskaya"). Banken låter dig attrahera makar och nära släktingar som medlåntagare. Minsta lånestorlek

  10 oktober 2017

• Ekonomiskt resultat

  Sotsinvestbanks bolåneportfölj växte med 200 %

  I år lyckades Sotsinvestbank öka volymen på sin bolåneportfölj med 200% - upp till 400 miljoner rubel. Sedan början av året har banken emitterat 220 miljoner rubel till kunder för köp av fastigheter. I början av januari 2017 var Sotsinvestbank på 93:e plats i rankningen av ryska kreditinstitut när det gäller volymen av hypotekslån utfärdad.

  4 september 2017

• Förändringar i priser

  Gazprombank sänker bolåneräntorna

  Gazprombank sänkte räntorna på bolån. Banken lanserade också ett särskilt rabattprogram för bolån för dem som vill köpa lägenheter under byggskedet. En förmånlig ränta (10,25 % per år) gäller vid upprättande av ett försäkringsavtal som skyddar kunden från en olycka Kampanjen pågår till slutet av december 2017.

  2 maj 2017

• Ny produkt

  Zenit Bank har ändrat bolåneparametrar för militär personal

  Zenit Bank har utökat sitt sortiment av "militära inteckningar" och reviderat ett antal parametrar för vissa program. Ändringarna påverkade följande produkter: Tariffplanen ”Familj” infördes. Den är designad för militärfamiljer där båda makarna deltar i NIS. Det maximala lånebeloppet är 4,6 miljoner rubel för köp av fastigheter

  9 februari 2017

God eftermiddag, kära läsare av finanstidningen "sajt"! Idag ska vi prata om bolån och bolån: vad är det, hur man beräknar ett bolån online, vilka är villkoren för att få ett bolån 2019, vilka bolåneprogram erbjuds av ledande banker.

Publikationen kommer att vara användbar för alla som har bestämt sig eller fortfarande funderar på en sådan möjlighet. Det skulle vara en bra idé att läsa artikeln för personer som vill utöka sina kunskaper inom finansområdet. Därför rekommenderar vi absolut alla att inte slösa tid, utan att börja läsa!

Så från den här artikeln kommer du att lära dig:

• Vad är ett bolån och vilka är fördelarna och nackdelarna med ett bolån;
• Vilka speciella hypotekslåneprogram finns;
• Vilka är stegen för att få ett bolån?
• Grundläggande villkor för att utfärda ett inteckningslån i Ryssland;
• Vilka är funktionerna för att beräkna betalningar för hypotekslån?
• Vilka banker erbjuder de bästa villkoren;
• Vem man ska kontakta för att få hjälp med att få ett bolån.

Dessutom kommer läsarna i slutet av artikeln att hitta svar på de mest populära frågorna om hypotekslån.

Publikationen visade sig vara ganska omfattande, så använd innehållet.

Vi kommer att berätta i det här numret vad en inteckning är, vilka är villkoren för att få ett hypotekslån i ledande ryska banker, hur du snabbt kan beräkna ett bolån online, samt vilka bolåneprogram som finns.

1. Vad är ett bolån med enkla ord - en översikt över konceptet och dess väsen 📋

Vad är ett bolån?

Inteckning- detta är en speciell typ av säkerhet som är utformad för att försäkra långivaren mot eventuell utebliven återbetalning av medel. I detta fall används den köpta fastigheten som säkerhet.

Traditionellt används fastigheter i bolån - lägenhet, bostadshus, andel i fastigheten.

Vid ansökan om inteckning tillkommer äganderätten köparen. Dessutom, på grund av att det är en säkerhet, har långivaren rätt om låntagaren inte fullgör sina skyldigheter stämma fastigheter till din fördel.

Dessutom har ägaren inte rätt att förfoga över fastigheten efter eget gottfinnande. Utan godkännande från kreditinstitutet kan han inte sälja eller skänka fast egendom som är belagd med säkerhet.

1.1. Betydelsen av en inteckning

Det främsta kännetecknet för ett bolån är lova . Dess närvaro är det viktigaste villkoret för existensen av detta ekonomiska koncept.

Bör förstås att säkerheten inte bara kan vara den fastighet som köps, utan även den egendom som redan ägs av låntagaren.

Till exempel är banker inte alltid villiga att gå med på utlåning bostäder under uppförande, eftersom äganderätten till den ännu inte har registrerats. Detta innebär att det är omöjligt att lägga en börda.

Processen blir mycket enklare om den potentiella låntagaren erbjuder sig att registrera en befintlig lägenhet som säkerhet.

Efter avslutad konstruktion och driftsättning av fastigheten kan du sälja säkerheten med bankens tillstånd för att återbetala lånet. Ett annat alternativ är att behålla belastningen tills skyldigheterna är fullt uppfyllda. I detta fall blir låntagaren ägare till två lägenheter.

Finansiärer förstår bolån som två ekonomiska kategorier: pantsättning av egendom , samt utfärdat under den kontantlån .

I det här fallet kan vi lyfta fram ett antal tecken som är karakteristiska för ett bolån:

1. registrering regleras av federala lagar;
2. målinriktad natur, det vill säga när man ansöker om ett lån för en lägenhet, kommer det inte att vara möjligt att spendera pengar på att köpa något annat;
3. lång lånetid (upp till 50 år);
4. lägre räntor jämfört med icke riktade lån.

Teoretiskt är det möjligt att ta ett bolån för köp av annan fastighet ( Till exempel, lyxvaror), samt betalning för utbildning och behandling. Sådana program är dock inte populära i Ryssland.

1.2. Utvecklingshistoria

Historiker är överens om att termen inteckning hände för väldigt länge sedan - ungefär 5 000 år f.Kr.

Sedan i antikens Grekland kallades en inteckning pelare, som installerades på låntagarens tomt. Den innehöll information om föremålet för pantsättningen. Dessutom utfärdades lån med säkerhet i fastigheter i det antika Egypten.

I vårt land dök inteckningar i modern mening upp för inte så länge sedan. Att köpa lägenheter i blev möjligt först i slutet 90 år.

Drivkraften till detta var adoptionen år 1998 lagar som reglerar bostadslån. Det är han som än i dag fungerar som den huvudsakliga lagstiftningsakten som reglerar genomförandet av hypoteksavtal.

1.3. För- och nackdelar med ett bolån

För majoriteten av invånarna i vårt land blir det att få en inteckning den enda möjligheten att bli ägare till en lägenhet idag, och inte i en avlägsen framtid. Detta leder till en konstant efterfrågan på bolåneprogram.

Experter lyfter fram ett antal förmåner som låntagare får när de ansöker om bolån:

1. Att köpa din egen bostad med maximal nytta tillgänglig för dem som är berättigade att ta emot förmånslån. I Ryssland kan unga yrkesverksamma, militär personal och medborgare som uppfostrar mer än ett barn dra nytta av särskilda program.
2. Att lösa bostadsproblem så snabbt som möjligt. Genom att använda ett bolån kan du undvika långsiktig ackumulering av medel för din egen lägenhet. Behovet av att ge enorma summor pengar till en främling varje månad då hyresbetalningar försvinner.
3. För vissa gör det att genom att ta ett bolån kan de investera i fastigheter. Sådan egendom faller sällan i pris, och på lång sikt slutar inte priset på lägenheter att växa. Genom att köpa fastigheter får låntagaren möjlighet att sälja den i framtiden till en högre kostnad. I det här fallet kommer det att vara möjligt att inte bara betala av din bolåneskuld, utan också att göra en påtaglig vinst.

Trots de betydande fördelarna har bolån också ett antal brister:

1. Att få ett bolån kan vara ganska svårt. Många kreditinstitut kontrollerar låntagare så noggrant att det blir svårt att få ett positivt beslut.
2. Högt antal överbetalningar. På grund av det långfristiga bolånet kan det vara lika med det ursprungliga lånebeloppet.
3. Ägaren har begränsad rätt att förfoga över pantegendomen.
4. Återbetalningstiden för lånet är vanligtvis ganska lång. Alla är inte redo att göra imponerande betalningar varje månad i 10-30 år.
5. Det finns risk att förlora din lägenhet. Om låntagaren av någon anledning inte fullgör sina skyldigheter enligt bolånet har banken rätt att ta säkerheten genom domstolen eller sälja den på auktion.

Statistik visar att inte fler har råd att köpa bostad med bolån. 5 % av ryska medborgare. Samtidigt ansöker de flesta om lån på förmånliga villkor.

2. Är det någon skillnad mellan begreppen bolån och bolån? 📊

De flesta medborgare har inte råd att köpa en lägenhet kontant. Det är därför statistiken visar det Mer 50 % Alla fastighetsaffärer genomförs genom bolån. Vi skrev mer ingående om och hur man agerar korrekt vid köp av bostad på kredit i en tidigare artikel.

Alla vet inte vad konceptet är inteckningar Och inteckningslån olika.

Inteckning- detta är en viktig komponent i bolånesystemet, som innebär att banken utfärdar ett lån med säkerhet i form av fastighetssäkerhet.

Det visar sig att när man utfärdar ett lån, formaliserar en bankorganisation, för att garantera avkastningen av de utgivna medlen, den köpta lägenheten som säkerhet. Det är den fastighet som köpts med lånade medel som agerar i den situation som beskrivs ovan. inteckning.

Under inteckning förstå en viss form av säkerhet. I detta fall tillhör den förvärvade egendomen gäldenären och används av denne, men en belastning åläggs den.

Det visar sig att om gäldenären vägrar att göra betalningar på lånet, har borgenären rätt att sälja egendomen för att återbetala de utgivna medlen som ett lån.

Översikt över huvudtyperna av hypotekslån i Ryssland

3. Huvudtyper av bolån och hypotekslån 📑

Idag är bolån det enda sättet att lösa bostadsproblemet för många. Därför ökar efterfrågan på denna finansiella tjänst ständigt.

Under sådana förhållanden släpper banker allt till marknaden för att locka så många kunder som möjligt nya program. Samtidigt har ett stort antal kunder inte bara svårt att avgöra vilket program som är optimalt för dem, utan har heller ingen aning om vad deras grundläggande skillnader är.

Bolån – konceptet är mångfacetterat, därför urskiljs ett stort antal klassificeringar beroende på olika egenskaper:

• med syfte att låna ut;
• beroende på lånevalutan;
• efter typ av fastighet som ska köpas;
• enligt metoden för att beräkna månatliga betalningar.

Detta är inte en fullständig lista, och varje klassificering har existensrätt.

Vissa experter föredrar att lyfta fram bolånegrupper , baserat på dess definition som inteckning av fastighet.

Baserat på denna princip kan två grupper särskiljas:

1. inteckning med säkerhet i befintliga fastigheter;
2. Lån tas mycket oftare av de som inte har något, så ett lån med säkerhet genom att fastigheten köps är mer populärt.

Om ett bolån utfärdas med den första metoden får låntagaren följande förmåner:

• lägre ränta;
• möjlighet till missbruk av medel.

Vid ansökan om inteckning med säkerhet i den köpta fastigheten Tvärtom är lånet av enbart riktad karaktär. Det vill säga, du kan inte köpa någonting med pengarna du får förutom en lägenhet, den måste dessutom godkännas av banken. Läs om hur du tar det i en separat artikel.

Idag samexisterar ett stort antal kreditinstitut på marknaden. Naturligtvis leder detta till enorm konkurrens.

Varje bank strävar efter att utveckla flera bolåneprogram, som kommer att vara unik och kommer att vara populär bland låntagare.

Låneprogram kallas olika, men oftast speglar namnen metod att erhålla eller mål. I det första fallet namnen är mer av reklamkaraktär. På sekunden– de återspeglar det verkliga syftet med bolånet.

Beroende på syftet med design är det vanligt att särskilja:

1. Lån för köp av lägenhet på andrahandsmarknaden en av de vanligaste idag. Han är karakteriserad optimala förhållanden, förmånlig ränta. Dessutom är den här typen av bolån annorlunda snabb bearbetning. Många banker erbjuder flera typer av bostadslån för köp av bostad på andrahandsmarknaden, enligt vilka vissa förmåner erbjuds vissa grupper av låntagare.
2. Hypotekslån för fastigheter under uppförande gör det möjligt att köpa bostad vid tidpunkten för dess uppförande. Det bör förstås att utvecklaren måste vara ackrediterad av den låneutgivande organisationen. I det här fallet står banken inte bara inför risken för utebliven återbetalning, utan också sannolikheten att bygget inte kommer att slutföras. Därför, enligt sådana program högsta räntan. Detta leder naturligtvis till en ökning av överbetalningen. Men det finns också ett plus för låntagaren - en lägenhet kan köpas till en mycket lägre kostnad.
3. Bolån för att bygga ett hus utfärdas till dem som har mark. Detta lån låter dig bygga ett privat hus.
4. Lån för köp av lantfastigheter låter dig bli ägare radhus, hus på landet, tomt eller stuga. Det finns erbjudanden på marknaden utvecklade av kreditinstitut med stöd av utvecklare. Sådana program ger möjlighet att köpa bostadsfastigheter i miljövänliga områden till rimliga priser.

Det visar sig att för att göra det lättare för låntagaren att välja bland de olika bolåneprogrammen bör han bestämma vilken egendom han ska använda som säkerhet.

Efter detta, i ett bankkontor, på dess hemsida eller på onlineresurser för att söka efter lån, måste du välja ett program som matchar mål. Det vill säga, du bör ta hänsyn till de program som låter dig köpa den önskade typen av fastigheter.

Bolåneprogram för unga familjer, statligt anställda, tjänstemän, unga yrkesverksamma

4. Särskilda hypotekslåneprogram - genomgång av de 4 bästa bolåneprogrammen 📝

I Ryssland finns det inte bara vanliga (grundläggande) bolåneprogram, som vem som helst kan ansöka om, men också särskild syftar till att hjälpa vissa kategorier av medborgare att köpa bostad. Ett utmärkande drag för ett sådant bolån är stöd från staten.

1) Bolån med statligt stöd

Syftet med bolån med statligt stöd är att hjälpa till att lösa bostadsproblem som är avsett för socialt utsatta medborgare.

Dessa inkluderar:

• familjer med många barn;
• medborgare uppvuxna på barnhem;
• lågavlönade offentliga arbetstagare;
• funktionshindrade människor;
• andra kategorier av medborgare som inte kan köpa bostad utan statligt stöd.

För att ta vara på möjligheten att få ett socialt bolån måste medborgare placeras in kö att förbättra levnadsvillkoren.

Det finns flera typer av stöd som tillhandahålls av staten:

• en subvention som kan användas både för att betala tillbaka det befintliga bolånet och för att göra en handpenning;
• lägre ränta på bolån;
• försäljning av fastigheter på kredit till reducerad kostnad.

En medborgare har inte rätt att självständigt välja vilken assistans han föredrar. Detta beslut fattas av lokala myndigheter.

2) Militär inteckning

För militär personal som deltar i spar-bolånesystemets program finns möjlighet att använda programmet för att köpa lägenheter "Militärt inteckning" . Sådan utlåning sker med stöd från staten.

De överför det till ett speciellt konto för militärmannen subventioner, som är avsedda för köp av bostadsfastighet. Samtidigt med 2016 år, militären hade möjlighet att välja regionen för köp av bostäder, samt typ av fastighet.

3) Bolån för en ung familj

En annan typ av sociala bolån är ett bolån för en ung familj. Detta program var planerat att sluta i 2015 år. Villkoren redigerades dock och bolånet för den unga familjen förlängdes. Det är för närvarande planerat att programmet ska fungera t.o.m 2020 årets.

Familjer som uppfyller följande krav är berättigade att dra nytta av denna typ av bolån:

• en av makarna är yngre 35 år;
• officiellt erkännande av en familj som i behov av förbättrade bostadsförhållanden.

Programmet ger möjlighet att använda subventionerade medel som betalning för bolån. Samtidigt är det högsta beloppet för statligt bistånd 30 % av bostadskostnaden.

4) Bolån för unga yrkesverksamma

Detta program är utformat för att hjälpa till med köp av bostad anställda budgetmässiga sfärer, vars ålder inte överstiger 35 år. Ett av programmen i denna kategori är "Hem för lärare".

De som planerar att dra nytta av det sociala bolåneprogrammet bör veta att förutom federala program finns tillgängliga och särskilda program i regionerna utvecklat av lokala myndigheter. Det är i dessa organisationer du kan lära dig om befintliga program.

Villkor 8. Bolåneränta

I genomsnitt är räntan i ryska banker 12 -14% i år.

Mer förmånliga villkor gäller för bankens stamkunder, såväl som för de som ansöker om bolån sociala program.

Kunder bör vara uppmärksamma på de banker som erbjuder ett bolån till en lägre ränta. Ofta är det i dessa fall uppblåsta provisioner.

Villkor 9. Betalningsförfarande

Teoretiskt finns det 2 månatliga betalningsalternativ:

1. differentierad;
2. livränta utbetalningar.

I det första fallet betalningsbeloppet minskas gradvis, på sekunden– betalning sker med lika stora belopp.

I Ryssland är det mest populära systemet att använda livränta utbetalningar. Detta är vad de flesta banker erbjuder.

Villkor 10. Försäkringspremier

Rysk lagstiftning föreskriver skyldigheten att försäkra hypotekslån. Men banker inför ofta villkor för tilläggsförsäkring.

De inför ett villkor för att försäkra i låneprogram klientens liv, hans Förmåga att arbeta, och intecknad egendom. I det här fallet är det bäst att välja allriskförsäkring eftersom kostnaden blir lägre.

Det finns alltså ett antal bolånevillkor som låntagaren måste bekanta sig med vid bankval.

Beräkna ditt bolån (bolånebelopp) med hjälp av en online-kalkylator

8. Hur man beräknar ett bolån på nätet - ett exempel på hur man beräknar beloppet på ett bolån 💻💸

Redan i beslutsstadiet för att köpa bostad med bolån undrar framtida låntagare vad storleken på de månatliga betalningarna blir och hur mycket överbetalningen i slutändan blir.

De flesta stora banker ger alla möjlighet att självständigt göra alla nödvändiga beräkningar med hjälp av amorteringskalkylator i läge uppkopplad . Vissa svårigheter uppstår dock ofta.

Hur är proceduren för att få ett bostadslån 2018? Vad är ränteavdrag på bolån? Vilken bank är bäst att ta ett bolån från?

Hej till regelbundna läsare av tidningen HeatherBeaver, såväl som till de som besökte vår resurs för första gången! Denis Kuderin är med dig.

Vi fortsätter det mångfacetterade ämnet "Bolån". Ämnet för den nya publikationen är bostadslån.

Artikeln kommer att vara av intresse inte bara för dem som vill köpa ett hem med ett bolån, utan också för alla som är intresserade av aktuella ekonomiska frågor.

Låt oss nu prata om allt i ordning.

1. Bolån - vad de är, typer och fördelar

Ett bostadslån är en typ av lån som ges ut mot säkerhet. Säkerheten är den egendom som köps med lånebeloppet. Som regel blir sådan egendom fastighet - en lägenhet eller ett privat hus.

Med andra ord är det avgörande kännetecknet för ett hypotekslån närvaron av säkerheter. Finns det säkerheter finns det ett bolån, om inte är det något annat lån, till exempel ett konsumtionslån.

Termen i sig används för närvarande i två betydelser – det är både säkerhet i form av fastighet och själva lånet, som ställs ut mot denna säkerhet.

Att ta en lägenhet på bolån eller använda ett bolån innebär att köpa bostad på kredit och lämna den som säkerhet för ett kreditinstitut.

Andra egenskaper hos hypotekslån:

• utfärdat för en lång period (från 5 år till 50);
• har en riktad karaktär - om lånet utfärdas för köp av bostad, kommer det inte att vara möjligt att köpa något annat med dessa pengar;
• Ägaren har inte rätt att fullt ut förfoga över den pantsatta egendomen.

Själva ordet "inteckning" är av grekiskt ursprung och betyder bokstavligen "stöd" eller "pelare". Detta innebär att egendomen som tas för lånet fungerar som backup - tilläggsförsäkring vid utebliven betalning av skulden.

För mer information om hur det fungerar, läs en separat resursartikel.

Viktig nyans

Ett bolån kräver, som redan nämnts, en obligatorisk deposition. Men denna säkerhet måste ha vissa egenskaper. Först av allt, ha en offentlig karaktär.

Myndigheter som registrerar transaktioner gör en officiell notering i dokumenten om belastningen av fastigheten. Innan hela skulden är betald har ägaren ingen rätt att sälja, donera eller byta lägenhet med pantstatus.

Räntorna på bolån är inte lika höga som när man utfärdar konsumentlån, men långa avvecklingsperioder gör att bankerna kan mer än få tillbaka de utgivna medlen.

För finansiella institutioner är sådana lån mycket lönsamma, men samtidigt riskfyllda. Av denna anledning ställer bankerna hårda krav på låntagarna och ger inte ut bolån till alla som vill ha ett.

Typer av hypotekslån

Det finns flera alternativ för att klassificera bolån.

Kriterierna för att särskilja lån är följande:

• syftet med lån (för en lägenhet, för ett hus, för konstruktion);
• närvaro eller frånvaro av en handpenning;
• lånevaluta;
• deadlines;
• finansieringskällor;
• räntor.

Det finns två principiellt olika typer av bolån – ett lån med säkerhet i befintlig fastighet eller ett lån för köp av bostad, som kommer att agera som säkerhet efter undertecknande av köp-/försäljningsavtalet.

I det första fallet är låntagaren inte skyldig att använda det utgivna lånet enbart på bostadsbehov och kan använda det för andra ändamål. Sådana lån är inte särskilt populära, eftersom inte alla är redo att pantsätta sitt personliga hem.

Konkurrensen mellan finansiella institutioner har gett upphov till en mängd olika låneprogram. Varje bank erbjuder sina egna exklusiva produkter, men skillnaden mellan dem är sällan grundläggande.

För- och nackdelar med bolån

Kort om fördelarna med ett bolån.

De viktigaste:

1. Snabb lösning på bostadsfrågan. Familjer behöver inte spara till en lägenhet i flera år eller hyra någon annans egendom och lägga sina egna resurser på det. Du kan ta ett lån och köpa din egen bostad redan i familjelivets debut.
2. Ekonomiska fördelar. Vi talar om förmånliga kategorier av låntagare - unga barnfamiljer, militär personal, unga lärare. Staten ger alla dessa medborgare stöd för att betala bolån och möjlighet att faktiskt spara sina egna pengar.
3. Lönsam investering. En fullfjädrad bostadsyta, särskilt en ny, förlorar inte sitt värde med åren, utan tvärtom. Med en tillgång i form av fastighet kan du vara säker på att du när som helst kommer att kunna sälja den till ett förmånligt pris.

Det är omöjligt att inte nämna nackdelarna med ett bolån. Den viktigaste är överbetalning av medel.

Exempel

En lägenhet värd 2 miljoner rubel. som ett resultat kommer det att kosta en köpare som tar ett vanligt bostadslån utan förmåner 4 eller till och med 4,5 miljoner till en genomsnittlig ränta på 13 % per år. Samtidigt ska cirka 40 % av familjens totala inkomst betalas ut varje månad.

Om du är redo att betala banken under de kommande 10-30 åren är upp till dig att avgöra. Men i de flesta situationer har medborgarna inte så mycket val - antingen ett bolån eller livslång frånvaro av sitt eget bostadsutrymme.

2. Förfarandet för bostadslån i banker 2018

Förfarandet för att behandla och utfärda hypotekslån kontrolleras av federal lag. I Ryssland är det huvudsakliga dokumentet som reglerar hypotekslån lagen från 1998, som kallas "On Mortgage".

Således har finansiella institutioner inte obegränsad frihet i transaktioner med lån och säkerheter - deras verksamhet är strikt definierad av lagen.

Däremot har bankerna rätt att bestämma vem de ska ge ut bostadslån till och inte.

Följande krav ställs på potentiella låntagare:

• ålder: vid tidpunkten för utfärdandet bör kunden inte vara yngre än 21 år och vid tidpunkten för det förväntade slutet av betalningarna - inte mer än 65;
• inkomstnivå - den totala familjens inkomst måste överstiga mängden månatliga betalningar minst 2 gånger;
• ha ett stabilt jobb;
• ha medborgarskap i det land där lånet är utfärdat (för de flesta typer av bolån).

Själva bolånet kännetecknas av vissa indikatorer, som måste anges i avtalet.

De viktigaste parametrarna för säkrade lån:

• lånevillkor (5-30 år, i vissa banker - upp till 50 år);
• ränta (i genomsnitt i ryska banker - 12%);
• maximal lånestorlek (i ryska företag - från 1 till 20 miljoner rubel eller mer);
• bötesbeloppet för dröjsmål och påföljdernas varaktighet.

Under 2016 fanns det en tendens i Ryska federationen att sänka räntorna i stora kreditinstitut.

Anledningen till detta fenomen är uppenbart - efterfrågan på bolånebostäder under en permanent kris i ekonomin sjunker stadigt, och bankerna måste göra eftergifter för att locka nya kunder.

Alla detaljer om det finns i en separat artikel.

3. Hur man får ett bolån - steg-för-steg-instruktioner

Förfarandet för att få ett bolån beror till stor del på vilket finansinstitut du ansöker till. Alla kontor har sina egna regler, sina egna krav på låntagare och de handlingar som tillhandahålls samt sina egna tidsfrister för handläggning av ansökningar.

Vissa institutioner ger konsumenter förmånliga villkor: en inteckning utfärdas, som de säger, "med två dokument", snabbt och utan krångel.

Bankernas effektivitet, lojalitet och andra eftergifter är sällan ointresserade - sådana företag har som regel en större handpenning och högre räntor.

Låt oss nu prata i detalj om hur man får en inteckning.

Steg 1. Välja en egenskap

De flesta experter är överens om att du bör välja bostad i förväg, innan du kontaktar banken. Visserligen tror en del att detta kan göras senare, när alla överenskommelser med kreditbolaget har träffats.

I det senare fallet måste klienten i förväg veta hur mycket han ska kräva. Det vill säga, han kommer fortfarande att behöva studera fastighetsmarknaden.

Vilken typ av bostad köps med bolån:

• färdiga lägenheter i nya byggnader;
• bostäder under uppförande;
• fastigheter på andrahandsmarknaden;
• privata hus, stugor.

Vissa banker, till exempel Rosselkhozbank eller Sberbank, utfärdar lån för att bygga ett hus.

Viktig information

Inte alla säljare är redo att arbeta med kreditpengar, så det är nödvändigt att varna lägenhetsägare om metoden för att köpa bostäder (särskilt på andrahandsmarknaden) i förväg. Detta kommer att rädda dig från missförstånd och uppdelningar av affärer i pappersarbetet.

Banker arbetar inte heller med alla fastigheter. Lån ges endast till fullvärdig bostad som uppfyller uppställda krav. Lägenheter och hus får inte vara i förfallna, förfallna eller avsedda att rivas.

Och en nyans till - boende kräver en professionell bedömning. Bankerna behöver förtroende för att lånestorleken motsvarar kostnaden för lägenheten eller huset.

Steg 2. Välj en bank

Varje låntagare har sina egna kriterier för att välja en finansiell institution. Men det första kunderna tittar på är räntorna. Det är denna indikator som är avgörande.

Experter rekommenderar att du först lär dig allt om bolåneprogram på den bank vars tjänster du regelbundet använder. Chefer har en mer lojal och vänlig attityd mot stamkunder.

Några fler tips:

• Var noga med att fråga vilka villkoren för förtida återbetalning är – tänk om din inkomst ökar och du vill betala av lånet tidigare;
• läs recensioner av banken från andra kunder som redan har använt bolåneprogram;
• gör en lista med frågor som du är intresserad av som du kommer att behöva ställa till chefen under det första samtalet;
• Beräkna din månadsinkomst – om den är för låg, överväg att skaffa medlåntagare.

Ta reda på i förväg vad månadsavgifterna blir och det totala beloppet du kommer att betala.

Steg 3. Förbereda dokument

För att öka dina chanser att få ett positivt svar från banker, skicka in en ansökan till flera kreditbolag samtidigt. Om du får klartecken av 2-3 banker samtidigt kan du välja det kontor med de mest förmånliga priserna och villkoren.

Lista över dokument som chefer vanligtvis kräver:

• kopia av passet;
• födelsebevis för barn;
• äktenskapshandling;
• ett intyg från en medicinsk institution som bekräftar frånvaron av psykisk sjukdom;
• inkomstbevis;
• en kopia av arbetsboken;
• handlingar för fastigheten (om du redan har valt bostad).

Om det finns medlåntagare kommer det att krävas intyg på deras inkomstnivå.

Steg 4. Transaktionsförsäkring

Försäkring är ett obligatoriskt skede av alla bolånetransaktioner. Alla kostnader för denna post faller på låntagarens ömtåliga axlar. Endast säkerhetsförsäkring är dock obligatorisk, alla andra metoder för att minska risker är frivilliga.

För att skydda sina tillgångar använder bankerna knep, vilket tvingar kunder att försäkra inte bara sin egendom, utan också deras förmåga att arbeta och liv.

Som ett resultat är bankens risker försäkrade (på låntagarens bekostnad), men inte lägenhetsinnehavarens risker. Vid försäkringsfall går alla utbetalningar till finansbolaget. Om kunden vill vägra försäkring svarar bankerna med att höja räntan.

Du måste med andra ord fortfarande försäkra dig. För att minska kostnaderna rekommenderar jag att du väljer ett heltäckande alternativ och försäkrar, som de säger, "i bulk" för alla fall på en gång.

Steg 5. Registrering av bolån och köp/försäljningsavtal

Att teckna ett låneavtal är det viktigaste steget i transaktionen.

Jag tror att det inte finns någon anledning att påminna dig om att dokumentet, hur långt och komplicerat det än kan verka för dig, måste studeras noggrant. Detta bör göras innan dina underskrifter skickas in.

Var särskilt uppmärksam på den ekonomiska sidan av transaktionen - mängden bidrag, typ av betalningar, bötesbelopp vid utebliven betalning. Det är bra om banken tillhandahåller en detaljerad betalningstabell för de kommande åren.

Direkt efter undertecknandet av lånehandlingen eller samtidigt med det tecknas köp/försäljningsavtalet.

Metoden för att överföra pengar diskuteras individuellt. Detta är antingen en överföring av pengar till säljarens bankkonto eller överföring av finansiering via ett bankfack.

4. Förtida återbetalning av bolånet - för- och nackdelar

En viktig punkt som bör tas upp separat.

Banker har en extremt negativ inställning till sena betalningar av lån. De är inte heller entusiastiska över tidig återbetalning av skulder, eftersom sådana händelser berövar finansiella företag en del av deras vinster.

De flesta kreditinstitut föredrar annuitetsbetalningar (betalningar av samma storlek varje månad). Förtida återbetalning enligt ett sådant system leder antingen till en sänkning av räntan eller till en minskning av betalningstiden. Båda alternativen är olönsamma för banken.

Banker har inga lagliga skäl att vägra kunder att betala tillbaka i förtid, men de kan på alla möjliga sätt störa kundernas önskan att betala av sin skuld så snart som möjligt.

Olika knep används:

• begränsning av beloppet för tidiga betalningar;
• moratorium för förtida återbetalning - en lång tidsperiod under vilken det är förbjudet att göra ytterligare belopp;
• komplicerat förfarande för att behandla förtida betalningar.

Ibland är det mer lönsamt att fortsätta betala i tid än att betala tillbaka lånet i förtid. Detta gäller även i de fall då låntagaren för att förkorta lånetiden sparar på sin familjs levnadsstandard.

5. Vad är ränteavdrag på bolån?

Ränteåterbetalning är en annan viktig fråga när det gäller bostadslån.

Juridisk definition

Återbetalning av ränta på ett hypotekslån är en möjlighet enligt rysk lag att återbetala en del av de medel som betalas av hypotekslåntagare.

Strängt taget är det inte själva betalningarna som återförs till kundens ficka, utan skatterna på detta belopp. Det du får i dina händer kallas ett "fastighetsskatteavdrag". Enligt lag är detta belopp 13 % av bolånet.

Denna ränta återbetalas inte av banken utan av staten. I grund och botten är det som dina personliga pengar som din arbetsgivare hållit från din lön eller betalat av dig själv om du är entreprenör eller företagare.

Om du vill få avdrag ska du lämna in relevanta handlingar till skatteverket. Om pantaffären genomfördes enligt alla regler bör det inte finnas någon vägran.

6. Hur man väljer en bank - TOP 5 banker med lönsamma bolåneprogram

När de väljer bank uppmärksammar vissa kunder handpenningens storlek, medan andra uppmärksammar räntan. Den tredje kategorin kunder är intresserade av avslappnade lånevillkor.

Tabellen inkluderar banker som är ledande bland finansiella företag i Ryska federationen när det gäller popularitet bland alla kategorier av låntagare:

7. Kreditförmedlingstjänster – professionell hjälp med att få ett bolån

Att ansöka om och få ett bostadslån på egen hand är en arbetskrävande process som kräver din koncentration, tid och nervösa resurser.

Det finns bara ett sätt att göra din uppgift lättare - att agera genom en professionell mellanhand. En sådan person kallas kreditmäklare.

Denna specialist är väl medveten om alla bankprogram och hjälper dig att hitta det mest attraktiva och ekonomiskt genomförbara alternativet.

Bolånemäklare finns i speciella företag, de finns också på alla större fastighetsmäklare.

I huvudstaden är de erkända ledarna bland mäklare:

	» - ett företag som tillhandahåller tjänster till privatpersoner och juridiska personer sedan 2010;
	« LK-lån» - ett ungt företag, tar inga förskottsbetalningar från sina kunder, betalning endast enligt kontraktet;
	« Val av bolån» - ger en 100 % garanti för godkännande av lån från Moskvas banker. Företaget har arbetat med individer och juridiska personer sedan 2012;
	« Kommersant-Credit» - alla anställda i företaget arbetade tidigare som chefer och i bankernas säkerhetstjänst;
	« Kreditlaboratorium» - många års erfarenhet av företagets specialister gör att vi kan förbereda kunden för de specifika önskemålen från kreditinstitut.

Förmedlaren mellan låntagaren och banken letar inte bara efter de bästa alternativen, utan kan vid behov fungera som en garant för sin klient. Hjälpen från en sådan person är särskilt relevant i fall där att få en inteckning är komplicerad av ett antal specifika faktorer som förvirrar låntagaren.