Si të blini një apartament nëse nuk ka para: hipotekë dhe metoda të tjera. Opsionet se ku mund të merrni para për një pagesë paraprake për një hipotekë Siguruar me pasuri të paluajtshme

Çfarë është një hipotekë pa paradhënie? A është e mundur të marrësh një hipotekë pa paradhënie dhe a ia vlen? Ku mund të marr një hipotekë pa parapagim?

Si të merrni një hipotekë pa një paradhënie në 2019: 10 mënyrat kryesore të provuara për të anashkaluar pagesën paraprake

Tema e tregimit të sotëm: " »:

• Çfarë është një hipotekë pa paradhënie?
• A është e mundur të marrësh një hipotekë pa paradhënie dhe a ia vlen?
• Ku të merrni një hipotekë pa paradhënie është sa më fitimprurëse.

Në përgjithësi, nëse jo paradhënie , dhe keni vërtet nevojë për strehim, atëherë sigurohuni që ta lexoni këtë artikull deri në fund.

Pse bankave u duhet një paradhënie?

Para së gjithash, le të kuptojmë se çfarë është një hipotekë dhe pse bankat kërkojnë një tarifë fillestare.

Një hipotekë është një kredi nga një bankë për të blerë një shtëpi. Si rregull, banka merr si kolateral pikërisht pasurinë e paluajtshme që blihet me hipotekë. Derisa të shlyeni borxhin ndaj bankës, shtëpia juaj do të jetë nën barrë. Kjo do të thotë që ju nuk do të jeni në gjendje të shisni, dhuroni apo bëni asgjë tjetër me këtë pronë.

Duket se gjithçka është në rregull. Banka ju jep para për të blerë një apartament dhe vetë merr një garanci në formën e një hipotekë për të. Nëse papritmas nuk mund të paguani hipotekën, ai thjesht do ta shesë atë dhe do t'i kthejë paratë e tij. Por nuk është kaq e thjeshtë.

Një kredi hipotekare pa paradhënie është shumë e rrezikshme për një bankë për dy arsye:

1. Tregu i pasurive të paluajtshme është shumë i paqëndrueshëm. Periudhat e rritjes së vlerës së pronave ndiqen nga kriza të zgjatura që ulin çmimet e banesave. Nëse një bankë lëshon një hipotekë në kulmin e çmimeve, atëherë ajo thjesht nuk do të jetë në gjendje të shesë një apartament me çmimin e kërkuar për të mbuluar borxhin e një huamarrësi që nuk është në gjendje të vazhdojë të paguajë kredinë gjatë një krize.
2. Hipotekat pa zbritje tërheqin huamarrës me cilësi të ulët. Bankat besojnë se nëse një person nuk mund të kursejë para për një paradhënie, do të thotë se ai nuk di të menaxhojë financat e tij dhe si rezultat, ekziston rreziku i mospagesës së hipotekës për shkak të disiplinës së ulët të pagesës. Pika e dytë është se bankat janë të bindura se hipotekat pa paradhënie janë për huamarrësit me pagë të ulët, me të ardhura “gri” dhe punësim jozyrtar dhe kjo paraqet sërish rrezik për probleme në të ardhmen me shlyerjen. Por praktika tregon se e gjithë kjo është vetëm spekulim nga bankat. Vonesat në kreditë hipotekore janë minimale (3-4%), dhe ata që vendosin të marrin një hipotekë zakonisht i përmbushin detyrimet e tyre ndaj bankës mjaft rregullisht.

Në një mënyrë apo tjetër, por një tarifë fillestare është bërë një kërkesë e detyrueshme për shumicën e bankave. Me hipotekë ju kërkohet të keni 10-15% të parave në dorë nga kostoja e banesës.

Por për çdo bravë ka një çelës kryesor. Të duash nuk është e dëmshme, por të mos dëshirosh është e dëmshme. Tani le të flasim për 10 mënyra për të anashkaluar pagesën paraprake në bankë.

10 mënyra të provuara për të marrë një hipotekë pa paradhënie

Pra, le të shohim metodat më të njohura merrni një apartament me hipotekë pa paradhënie . Si rezultat, do të bëheni absolutisht të qartë se si të organizoni hipotekë pa paradhënie pikërisht në rastin tuaj.

1. Hipotekë klasike

Hipotekë klasikepa paradhënie në 2017, paraqitur nga banka - ky është Metallinvestbank dhe programi i saj « Hipotekë pa paradhënie ».

Thelbi i programit është shumë i thjeshtë. Ju lëshohet një hipotekë e plotë për të gjithë koston e banesës pa asnjë problem me një 14% fikse në vit (nëse nuk siguroni jetën dhe shëndetin, atëherë +1%).

Pa paradhënie, hipoteka është e mundur vetëm për punonjësit (jo sipërmarrës individualë dhe pronarë biznesi), në vlerën 250 mijë deri në 3 milionë lekë, për një periudhë deri në 25 vjet. Nuk është e mundur të merrni një hipotekë për të ndërtuar një shtëpi sipas këtij programi.

Përdorni në internetLlogaritësi i hipotekës për të bërë llogaritjen e hipotekës pa paradhënie në Metallinvestbank. Pagesa fillestare e llogaritur nuk duhet të kalojë gjysmën e të ardhurave të familjes suaj.

Pika e rëndësishme! Pagesa mujore e hipotekës duhet të jetë gjysma e të ardhurave neto të familjes (minus pagesat e kreditit dhe kartave dhe shpenzimet e varura). Për shembull, nëse të ardhurat e një familjeje prej tre anëtarësh me një fëmijë të mitur janë 50,000 rubla në muaj. Ekziston një kredi me një pagesë prej 5,000 rubla, atëherë maksimumi që mund të kërkojë kjo familje është afërsisht 1,450 mijë rubla.

Gjithashtu, një hipotekë me 0 paradhënie mund të merret nga SMP Bank (nga 12.5%), Banka Vozrozhdenie (nga 12.95%) dhe Promsvyazbank (nga 13.3%), por vetëm për një ndërtesë të re dhe nga zhvillues të akredituar posaçërisht.

2. Programi “Moving” dhe analogët

Opsioni tjetër se si të merrni një hipotekë pa paradhënie mund të jetë programi "Moving" nga Levoberezhny Bank ose analogët e tij në banka të tjera.

Nëse nuk keni para për një tarifë fillestare , atëherë banka mund t'jua japë hua për sigurinë e shtëpisë tuaj tjetër. ato. Ju aplikoni për një hipotekë në bankën që ju nevojitet, dhe paratë janë një tarifë fillestare ju merrni nga Levoberezhny Bank, për shembull. Sidoqoftë, nuk keni nevojë të paguani çdo muaj për këtë kredi.

Paratë lëshohen për një vit me kusht që gjatë kësaj periudhe të gjeni blerës për apartamentin tuaj dhe ta shesni me lejen e bankës me çmimin që ju nevojitet pa nxitim dhe më pas të shlyeni kredinë me interes. Por ju nuk keni pse ta shisni këtë apartament, por thjesht ktheni paratë në bankë + interesat që grumbullohen gjatë kësaj kohe (nga 17.5 në 19% në vit).

Avantazhi këtu është i dukshëm - një mënyrë ligjore për të marrë para për një paradhënie pa kontrolluar kërkesat e të ardhurave dhe punësimin tuaj.

Shembull.Nuk punoni zyrtarisht, por keni një apartament që mund ta hipotekoni. Banka do t'ju japë jo më shumë se 60% për qind të vlerës së saj të vlerësuar. Nga 3 milion kjo është 1800 mijë rubla. Në VTB 24 Bank mund të merrni një hipotekë duke përdorur dy dokumente pa dëshmi punësimi, nëse keni një paradhënie 40%. Kështu, edhe nëse jeni zyrtarisht i papunë ose keni të ardhura të ulëta zyrtare, por zotëroni një apartament, do të keni mundësi të blini banesa deri në 4.5 milionë rubla.

Disavantazhi është gjithashtu i dukshëm - prania e një apartamenti në pronë.

3. Siguruar me pasuri të paluajtshme

Ekziston një mënyrë tjetër reale për të shmangur kërkimin e paradhënies - të merrni një kredi të siguruar nga pasuritë e paluajtshme ekzistuese.

Ju, si në opsionin e mëparshëm, duhet të zotëroni pronën tuaj, por do t'ju jepet shuma e kërkuar në para, pa analizuar se ku do ta shpenzoni këtë shumë.

Kjo është komerciale hipotekë pa paradhënie . Shumë shpesh merret për qëllime biznesi, ose për blerje banesash jo standarde, të cilat nuk janë të përshtatshme për një hipotekë të rregullt.

Hipotekat e siguruara me pasuri të paluajtshme ekzistojnë pothuajse në të gjitha bankat kryesore. Në veçanti, në Sberbank mund të merrni një kredi jo të synuar të siguruar me pasuri të paluajtshme në shumën prej 500 mijë rubla. deri në 10 milionë shuma jepet brenda 60% të vlerës së kolateralit të pronës. Afati është nga një deri në njëzet vjet me një normë prej 14% në vit.

4. Kredi

Një tjetër mundësi për të marrë një hipotekë pa paradhënie është marrja e një kredie konsumatore, duke përfshirë një kredi konsumatore të siguruar me një makinë, dhe marrja e një hipotekë të rregullt.

Këtu ju duhet t'i qaseni çështjes kokë më kokë.

Së pari, ju duhet të llogarisni nëse mund të bëni pagesën e kredisë dhe pagesën e hipotekës në të njëjtën kohë. Kreditë konsumatore lëshohen për një periudhë më të shkurtër dhe me një normë më të lartë se një hipotekë. Ju mund të bini shumë shpejt në borxhe nëse fillojnë problemet me punën dhe të ardhurat.

Së dyti, Një kredi konsumatore duhet të merret në kohën e duhur. Në varësi të llojit të bankës, ekzistojnë algoritme të ndryshme për emetimin e hipotekave. Si rregull, pasi të keni dorëzuar dokumentet mbi pronën në bankë pasi aplikimi të jetë miratuar, mund të shkoni me siguri dhe të merrni një kredi për paradhënien, por nga një bankë tjetër. Banka nuk do të kontrollojë më historinë tuaj të kreditit dhe nuk do të vërejë se keni një borxh të ri.

Por ka mundësi të tjera kur banka kërkon që të vendosni një paradhënie në një llogari ose ta vendosni atë në një letër kredie përpara se të lëshoni një kredi. Pastaj nëse merrni një kredi, banka do ta shohë këtë në historinë tuaj të kredisë dhe mund të ndërpresë shumën e hipotekës tashmë të miratuar ose të refuzojë plotësisht aplikimin dhe ju do të mbeteni pa apartament, por me një kredi konsumatore në dorë. .

5. Huazoni

Nëse nuk doni të paguani më shumë, atëherë duhet të merrni parasysh marrjen e parave hua.

Nga njëra anë, opsioni më i thjeshtë. Kërkojuni të afërmve ose miqve të marrin hua dhe t'i kontribuojnë ato për të paguar paradhënien e hipotekës dhe më pas kthejini ato, nëse është e mundur, me ose pa interes.

Por nga ana tjetër, jo të gjithë do të kenë në dorë shumën që u nevojitet. Për të blerë një apartament për 3 milionë rubla, duhet të gjeni afërsisht 450 mijë. Pika e dytë është psikologjike. Nuk është gjithmonë e përshtatshme të marrësh hua nga të afërmit dhe miqtë e ngushtë, dhe, për më tepër, nëse ka probleme me shlyerjen, atëherë mund të prishësh marrëdhëniet me ta përgjithmonë.

Fondi i pensionit do t'i transferojë paratë në bankë brenda dy muajsh dhe do të paguajë një pjesë të hipotekës për ju ose plotësisht, nëse shuma është e mjaftueshme.

Hipotekat pa kontribut për kapitalin e lindjes janë aktualisht më fitimprurëse në Sberbank (nga 12% në vit) dhe Uralsib (10.8%). Në Raiffeisenbank ju mund të merrni një hipotekë pa paradhënie me kapitalin e lindjes me 12.5% ​​në vit, por vetëm nëse keni të ardhura zyrtare prej 2 taksash mbi të ardhurat personale, nëse sipas formularit të bankës, atëherë duhet të gjeni 10 % PV. Vlerësimet për këto banka janë vetëm pozitive.

7. Subvencione nga shteti

Shteti ndihmon në mënyrë aktive kategori të caktuara të qytetarëve në zgjidhjen e çështjes së strehimit. Në veçanti, ata mund të marrin një hipotekë pa paradhënie në Rajonin e Moskës sipas programit "Hipoteka sociale në rajonin e Moskës" mësuesit, mjekët dhe shkencëtarët. Pagesa e parë për to deri në 50% do të mbulohet nga buxheti.

Pa një kontribut, një program (hipotekë sociale) duhet të konsiderohet në Moskë dhe qytete të tjera. Ka një sërë përfitimesh për një familje të re. Ju mund të merrni një subvencion nga shteti deri në 35% të kostos së banesës.

Për të marrë pjesë në program, duhet të kontaktoni autoritetet lokale dhe të siguroni dokumentet e nevojshme në mënyrë që të njiheni se keni nevojë për kushte të përmirësuara banimi.

Ekziston një sistem kursim-hipotekor për ushtarakët. Sipas këtij sistemi, një shumë e caktuar e vendosur nga shteti grumbullohet në një llogari të veçantë, të cilën një pjesëtar shërbimi mund ta përdorë për të paguar paradhënien e një hipoteke ushtarake.

Kështu, pas tre vjet shërbimi, një hipotekë zero është plotësisht e mundur për një ushtarak.

dhe ofertat më të mira të hipotekës ushtarake nga bankat ruse.

8. Mbivlerësim

Nëse planifikoni të merrni me qira një apartament pa paradhënie, atëherë duhet të dini termin "Mbivlerësim". Tani le të kuptojmë se çfarë është.

Ju mund të anashkaloni kërkesën e bankës për paradhënie në mënyra të ndryshme. Më e thjeshta nga të gjitha opsionet është thjesht fryrja e kostos së banesës në bankë.

Në këtë situatë, ju i tregoni bankës se kostoja e apartamentit është më e lartë se sa është në të vërtetë nga shuma e paradhënies dhe gjithashtu i jepni asaj një faturë nga shitësi si konfirmim i pagesës.

Shembull. Kostoja e apartamentit është 4 milion rubla. Parapagimi duhet të jetë, me kërkesë të bankës, 15% (600 mijë). Nëse nuk keni para të tilla në dorë, atëherë ne paraqesim një kërkesë në bankë në kushtet e mëposhtme: kostoja e apartamentit, duke marrë parasysh mbivlerësimin, është 4,706 mijë rubla, shuma e kredisë është 4,000,100, pagesa paraprake. është 705.900 rubla. Banka miraton shumën e kërkuar (4,000,100 rubla), dhe më pas jep një faturë ku thuhet se shitësi dyshohet se ka marrë 706,000 rubla nga blerësi si paradhënie. Banka transferon të gjithë shumën prej 4 milionësh te shitësi.

Problemet e mundshme:

• Ju mund të mos jeni në gjendje të vlerësoni apartamentin tuaj nga banka. Nëse mbivlerësimi është shumë i madh dhe kostoja e apartamentit ndryshon shumë nga tregu, atëherë banka mund të refuzojë të japë hua për këtë banesë.
• Do të jetë jashtëzakonisht e vështirë të blini një apartament nga një zhvillues në një ndërtesë të re. Bankat nuk pranojnë fatura nga personat juridikë.
• Shitësi ka rrezik që blerësi të kërkojë kthimin e paradhënies "virtuale".

9. Kredi nga Akademia e Shkencave dhe zhvilluesi

Për të shmangur problemet me vlerësimin e një apartamenti ose nevojën për një hipotekë pa paradhënie nga zhvilluesi, ekziston një mënyrë për të marrë një kredi për paradhënie nga vetë zhvilluesi ose një agjenci imobiliare.

Thelbi i programit është që ju të merrni një hipotekë të rregullt, dhe zhvilluesi ose AH ju jep një kredi pa interes ose me interes në shumën e paradhënies. Ju ia jepni bankës dhe më pas ktheni kredinë sipas kushteve të përcaktuara në marrëveshje.

Kjo skemë përdoret më shpesh në lidhje me fryrjen e kostos së një apartamenti, atëherë zhvilluesi merr të gjithë koston e banesës nga banka menjëherë, dhe një urdhër marrje parash i lëshohet bankës për shumën e mbivlerësimit. Në këtë rast, pas marrjes së çelësave dhe në mungesë të pretendimeve nga blerësi, marrëveshja e kredisë shkatërrohet.

Si rregull, për këtë shërbim paguhet një tarifë shtesë - 3-5% e kostos së banesës.

Ju gjithashtu mund të merrni një kredi nga çdo organizatë mikrofinanciare.

10. Promovimet nga zhvilluesi

Për të mbështetur shitjet e zhvilluesve, shpesh mbahen promovime të ndryshme. Për ta, hipotekat janë kthyer në një mjet të fuqishëm për shitjen e apartamenteve. Hipotekat me mbështetjen e shtetit thjesht tërhoqën industrinë e ndërtimit në 2015-16.

Për çdo zhvillues, parapagimi për një hipotekë është një dhimbje koke. Shumica e popullsisë thjesht nuk ka para për të. Për më tepër, kur blini një apartament në një pallat të ri me hipotekë, duhet të paguani edhe qiranë e banesës gjatë ndërtimit të shtëpisë.

Një promovim nga zhvilluesi mund të përbëhet nga një plan me këste për paradhënien ose një zbritje speciale në shumën e paradhënies për një apartament.

Është e nevojshme të monitorohet vazhdimisht tregu i furnizimit në mënyrë që të mos humbasë një opsion interesant.

Kur është fitimprurëse të marrësh një hipotekë pa paradhënie, dhe kur jo?

Para se të vendosni të blini, duhet të llogarisni hipotekën tuaj duke përdorur kalkulatorin tonë dhe të mendoni se sa fitimprurëse është për ju.

Është pothuajse e pamundur të marrësh një kredi hipotekore pa paradhënie - si rregull, është 15-30% e kostos së banesës. Si të kurseni për të?

Paratë për një pagesë paraprake nuk janë njësoj si të kurseni nga paga juaj për një ditë me shi. Parapagimi është një shumë specifike që duhet të keni në kohën kur vendosni të blini shtëpinë tuaj.

Është pothuajse e pamundur të marrësh një kredi hipotekore pa paradhënie - si rregull, është 15-30% e kostos së banesës. Si të kurseni për të? ... Financa

Parimi i akumulimit i Shlomo Benartzi

Përdorni një nga strategjitë ekzistuese të kursimit. Për shembull, ekonomisti Shlomo Benartzi studion gabimet e planifikimit ekonomik dhe ka zhvilluar një kornizë të bazuar në sjelljen e atyre që marrin një hipotekë. Sipas hulumtimit të tij, rreth ⅔ e evropianëve nuk kanë bërë kurrë kursime afatgjata dhe kjo pengon shumë aftësinë e tyre për të parashikuar shpenzimet.

Është e pazakontë që njerëzit të shkurtojnë shpenzimet tani - kemi frikë të kufizohemi; Frika është gjëja kryesore që na pengon të kursejmë para dhe ne premtojmë ta bëjmë atë "dikur më vonë". Për të përballuar problemin dhe për të mësuar ngadalë por me siguri të kurseni, duke kaluar nga shumat formale në ato shumë reale, Benartzi propozon skemën “më shumë nesër”. Ideja është të rrisni gradualisht investimin tuaj në kursime.

Për shembull, fillimisht filloni të kurseni 3% të pagës tuaj çdo muaj, por gradualisht rrisni pjesën e kursimeve. Ju mund të zgjidhni vetë periudhën pas së cilës do të rrisni pjesën e kursimeve, në varësi të qëllimeve tuaja.

Nëse keni nevojë për një shumë për paradhënie, mund të rrisni pjesën e kursimeve me 1 për qind çdo muaj, ose, për shembull, me 5% çdo 3 muaj.

Në një fazë të caktuar do të arrini maksimumin që mund t'i akordoni kursimeve, sepse ka edhe shpenzime rrjedhëse, por është e rëndësishme të mësoheni me vetë parimin dhe ta ndiqni atë.

Benartzi është i bindur se kjo është më shumë largpamëse sesa shtyrje në baza të mbetura. Dhe nëse paga juaj është rritur, transferoni gjithashtu shumën me të cilën u rrit paga në kursime.

Metoda 50/20/30

Një teknikë më e shpejtë dhe më e zakonshme është 50/20/30. Ajo bazohet në faktin se është e paarsyeshme të ndani të ardhurat tuaja në shumë pjesë - është e vështirë të kontrollohet. Gjëja kryesore është ndarja e pagës në tre pjesë: 50% - shpenzimet e detyrueshme (qiraja e banesës, tarifat e shkollimit, kostot e internetit dhe komunikimit). 30-35% - për kursimet e ardhshme, të cilat mund të bëhen bazë për një pagesë paraprake, 15-20% për shpenzimet aktuale, por jo të detyrueshme - pazar, restorante, argëtim.

Në mënyrë ideale, ju duhet të kurseni shumën që më vonë do t'i jepni bankës si pagesë mujore - mbani mend se ajo nuk duhet të kalojë gjysmën e të ardhurave tuaja.

Synoni për një raport 50/20/30. Shifra më e rëndësishme në këtë formulë janë kursimet e ardhshme, por është e rëndësishme të lini disa para për shpenzimet aktuale, “për veten tuaj”, në mënyrë që të mos humbni motivimin dhe të mos zhgënjeheni duke shpenzuar kursimet tuaja në dyqane apo kafene.

Le të bëjmë matematikën

Le të marrim shifra të përafërta: për shembull, ju keni vendosur pamjet tuaja në një apartament për 4 milion rubla. Ju dëshironi të merrni hua tre milionë për 20 vjet nga banka dhe të vendosni një milion (25%) si paradhënie.

Ju mund të llogarisni madhësinë e përafërt të pagesës mujore duke përdorur një kalkulator të hipotekës - shërbime të tilla janë të disponueshme në faqet e internetit të shumicës së bankave që ofrojnë hipotekë.

Kurseni para sikur të keni marrë tashmë një kredi - rreth 30 mijë rubla në muaj. Mënyra e ruajtjes - depozitë bankare me kapitalizim interesi. Nëse depozitoni 30 mijë çdo muaj, në një vit do të merrni 360 mijë rubla. Në dy vjet, shuma do të rritet në 720 mijë (+ interesi i depozitës). Ju do të kurseni shumën e kërkuar të paradhënies në 2,5 vjet.

Ana negative është se çmimet e banesave mund të rriten gjatë kësaj kohe.

Programe speciale të shtetit dhe bankave

Përfitim për familjet e reja. Kjo është një hipotekë sociale për të rinjtë, ku çdo anëtar i familjes është nën 35 vjeç. Një program qeveritar mund t'ju ndihmojë të merrni një subvencion dhe shuma e tij llogaritet në bazë të numrit të anëtarëve të familjes, përfshirë fëmijët.

Një familje e re duhet të njihet se ka nevojë për kushte të përmirësuara banimi, të mbledhë dokumentet e nevojshme dhe të regjistrohet (“në linjë”) për strehim në administratën lokale të qytetit.

Përpara se ta bëni këtë, është më mirë të zbuloni se sa aktivisht po zhvillohet programi në rajonin tuaj, sa familje kanë marrë kompensim për blerjen e banesave, etj.

Kapitali i nënës. Kjo metodë mund të përdoret për familjet ku ka lindur një fëmijë i dytë ose i mëvonshëm. Kapitali i lindjes mund të shpenzohet jo vetëm për paradhënien e hipotekës, por edhe për shlyerjen e pjesshme të parakohshme. Mund ta përdorni menjëherë pas regjistrimit. Në vitin 2016, shuma e kapitalit të lindjes është 453,026 rubla.

Aplikimi për një kredi pa paradhënie. Si rregull, banka jep një kredi të tillë me kusht që kolaterali të jetë banesa ekzistuese.

Marrëveshje alternative. Për të përshpejtuar procesin, fondet nga shitja e aseteve mund të përdoren si parapagim. Për shembull, i ashtuquajturi transaksion alternativ është shitja e njëkohshme e një apartamenti ekzistues dhe blerja e një tjetri në këmbim. Ka nuanca: aktivi duhet të shitet brenda 2-3 muajsh - kjo është sa kohë zakonisht i duhet një banke për të miratuar një kërkesë për kredi.

Si të shmangni rreziqet

Përveç hackave të jetës dhe mënyrave të ndryshme për t'u grumbulluar shpejt, do të përballeni me rreziqe, por mund të përpiqeni t'i shmangni ato.

Humbja e motivimit. Kursimi i rregullt i parave nga ato që fitoni është i dhimbshëm. Pasi të zhduket entuziazmi fillestar dhe shuma e depozituar të bëhet mjaft e madhe, do të ketë shumë tundime për t'i përdorur ato - jo për paradhënien, por për diçka jo aq të rëndësishme, por të këndshme.

Për të shmangur këtë, përpiquni të krijoni një rezervë parash për shpenzime të papritura dhe shpenzime impulsive, të cilat ne të gjithë i bëjmë ndonjëherë. Kur bëni blerje, mos shkoni përtej kësaj rezerve të caktuar.

Gjithashtu, mos hiqni dorë plotësisht nga shpenzimet "për veten" - kjo do të zvogëlojë shumë motivimin tuaj për të kursyer më tej.

Investim i keq. Me paratë e “investimit” synohet të “luhet”, me rrezikun e humbjes së një pjese ose rritjes së tyre. Paratë për paradhënien duhet të mbahen sa më të sigurta që të jetë e mundur për t'i përdorur brenda një periudhe të caktuar, përndryshe blerja juaj mund të vonohet për disa vite. Mundohuni t'i trajtoni ato në mënyrë më strikte - mos spekuloni në aksione, aksione të fondeve të përbashkëta, kufizoni veten nga investimi në biznes miqësor.

Nëse nuk jeni një investitor profesionist, jo një ndërmjetës dhe nuk fitoni para duke luajtur në bursë, nuk duhet të filloni ta bëni këtë për të kursyer për një pagesë fillestare. Rreziku në këtë rast nuk është i justifikuar.

Në situatën aktuale ekonomike, shumë banka po përpiqen të minimizojnë rreziqet e tyre. Prandaj, programet e huadhënies hipotekore kërkojnë një paradhënie. Kjo është shuma që klienti kontribuon sipas marrëveshjes së kredisë në favor të pronës së blerë. Prandaj, shuma e kredisë bëhet më e vogël. Shumica e ofertave të hipotekave nga bankat përfshijnë një paradhënie prej 15%.

Prandaj, kur kërkoni një apartament, këshillohet që fillimisht të keni një sasi të caktuar parash në mënyrë që të plotësoni kërkesat e bankave. Gjithashtu, shuma e paradhënies ndikon ndjeshëm në normën e interesit. Me fjalë të tjera, sa më shumë të paguani fillimisht, aq më pak mbipagesë do të keni në kredi.

Sa para ju duhen për një paradhënie?

Çdo bankë ka programet e veta të ndryshme, për të cilat përqindja e depozitimit të parë të parave është e ndryshme. Shumica e bankave kërkojnë që klienti të bëjë rreth 15-20% si paradhënie. Le të marrim një shembull të ofertave të bankave më të mira për vitin 2016 për të pasur një ide se çfarë lloj pagese paraprake duhet të kurseni.

Sberbank

Në varësi të asaj se sa kontribuon fillimisht klienti dhe për sa kohë është hartuar marrëveshja e kredisë, Sberbank ndërton ofertat e saj të hipotekave në tregun e banesave të përfunduara dhe ndërtesave të reja. Pragu minimal për pagesën fillestare është 20%. Nëse, për shembull, vendosni të blini pasuri të paluajtshme dhe vlerësuesit e pavarur vendosin një çmim të barabartë me 3,500,000 milion rubla, atëherë do t'ju duhen 700,000 rubla si pagesë fillestare për të marrë një hipotekë nga Sberbank.

Shuma për të cilën banka do të miratojë një kredi do të varet nga parapagimi që keni. Nëse keni fonde që arrijnë në 20 deri në 30% të kostos së banesës në tregun sekondar të banesave dhe merrni një kredi deri në 10 vjet, atëherë norma e interesit do të jetë 13% në vit. Duke kontribuar ndërmjet 30 dhe 50%, norma e interesit do të bjerë në 12.75% në vit. Dhe nëse paguani më shumë se 50% të hipotekës me paradhënie, atëherë përqindja vjetore e mbipagesës do të jetë 12.5%.

Është gjithashtu e nevojshme të merret parasysh jo vetëm parapagimi që mund të kurseni, por edhe vetë afati i marrëveshjes së kredisë. Për shembull, nëse bëni 30% si pagesë fillestare, por nënshkruani një kontratë jo për 10 vjet, por për 30, norma e interesit gjithashtu rritet nga 13 në 13.5%.

VTB 24

VTB 24 u ofron klientëve të saj të marrin një hipotekë me një paradhënie prej 15%. Për më tepër, një çmim i tillë nuk është i rëndësishëm për banorët e të gjitha rajoneve. Për ata që jetojnë në rajonet e Vladimir, Chelyabinsk, Kemerovë dhe Ivanovo, parapagimi është 20%.

Në të njëjtën kohë, sa para keni kursyer për pagesën fillestare të kredisë nuk është aq e rëndësishme; kushtet shtesë të bankës do të jenë më të rëndësishme. VTB 24, si shumë të tjera, ul normën e interesit nëse jeni pjesëmarrës në një projekt pagash ose pajtoheni në një shërbim gjithëpërfshirës sigurimi, d.m.th., merrni sigurimin e jetës dhe shëndetit, sigurimin e titullit dhe sigurimin e pronës. Edhe pse vetëm e fundit nga lista e ofruar është e detyrueshme.

DeltaCredit

Për të marrë një hipotekë nga DeltaCredit Bank, duhet të kurseni 15% të kostos së apartamentit. Në këtë rast, norma e interesit do të jetë 12.5%. DeltaCredit ofron gjithashtu një ofertë të favorshme hipotekore për ata që kanë 50% si paradhënie. Në këtë rast, ekziston një mundësi për të hartuar një marrëveshje kredie për blerjen e pasurive të paluajtshme në tregun e ndërtesave të reja me vetëm 11.5%. Pavarësisht se norma e rifinancimit me të cilën emeton Banka Qendrore është 11%.

Si të kurseni për një pagesë paraprake?

Shumë ekspertë në fushën e kreditimit rekomandojnë të lini mënjanë rreth 40% të të ardhurave të familjes çdo muaj për të formuar shumën tuaj fillestare të parave. Nëse një familje fiton 50,000 rubla në muaj, atëherë do të ishte e këshillueshme të kurseni 20,000 rubla në muaj. Në këtë mënyrë, do të jetë e mundur të formohet një paradhënie. Dhe në varësi të asaj se sa kushton apartamenti i ardhshëm dhe çfarë kërkesash parashtron banka për paradhënien, mund të llogaritni se sa kohë do të duhet për të kursyer pagesën e parë.

Për shembull, për një apartament me vlerë 3,500,000 dhe një pagesë fillestare prej 20%, e cila do të jetë 700,000 rubla, duke kursyer 20,000 rubla secila do të kërkojë kursim për 35 muaj ose 2 vjet e 11 muaj. Pra, nëse nuk ka burime shtesë të ardhurash, për të blerë një shtëpi me hipotekë, do t'ju duhet të përgatiteni paraprakisht.

Mënyrat për të formuar një pagesë paraprake

Nëse problemi i strehimit është shumë akut dhe nuk ka kohë për të pritur që të grumbullohet parapagimi, atëherë mund të përdorni metoda të tjera për të formuar pagesën e parë. Një nga këto opsione do të ishte aplikimi për një kredi konsumatore jo të synuar. Ju mund të përdorni fondet e dhëna nga banka me interes si pagesë fillestare.

Këtu ka të mirat dhe të këqijat. Avantazhi, natyrisht, është se ju do të kurseni kohë, pasi kursimi i parave për një paradhënie vetë mund të mos funksionojë aq shpejt sa do të dëshironit. Por nga ana tjetër, do të keni dy marrëveshje kredie të hartuara njëherësh. E para është një hipotekë, e cila formohet për një periudhë të gjatë, e dyta është konsumatore, me një normë interesi mjaft të lartë. Prandaj, ekziston mundësia që thjesht të mos ketë financa të mjaftueshme dhe të shfaqen borxhe të prapambetura.

Kapitali i lindjes si parapagim

Shumë banka, të tilla si Sberbank, VTB 24, ofrojnë hipoteka me mundësinë e përdorimit të kapitalit të lindjes si parapagim. Për të përfituar nga kjo mundësi, do t'ju duhet të siguroni një certifikatë në bankë për të marrë kapitalin e lindjes. Dhe gjithashtu kontaktoni fondin e pensioneve, ku mund të kërkoni një certifikatë që thotë se ka fonde në llogari.

Kontributi fillestar paguhet në bazë të një kërkese për transferimin e parave nga një llogari e hapur në fondin pensional të Federatës Ruse në llogarinë e bankës kreditore për të dhënë kontributin fillestar. Kështu, ju mund të reduktoni ndjeshëm shpenzimet tuaja mujore për të gjeneruar para për pagesën fillestare në bankë.

Hipotekë pa paradhënie

Nëse para krizës kishte mjaft propozime të tilla, tani praktikisht nuk ka asnjë. Bankat nuk duan t'i ekspozohen rrezikut dhe t'i sigurojnë një hipotekë një klienti që nuk ishte në gjendje të kursente vetë një paradhënie. Ekzistojnë vetëm disa opsione kur bankat arrijnë të bashkëpunojnë drejtpërdrejt me zhvilluesit, gjë që lejon organizatat bankare të ofrojnë hipoteka në kushte të tilla.

Për një të rritur dhe veçanërisht një person të ngarkuar me një familje, është normale të dëshirojë të marrë banesën ose shtëpinë e tij. Ashtu si në shumë vende të tjera, shumica e transaksioneve për blerjen e pasurive të patundshme banesore në Rusi kryhen përmes kreditimit hipotekor. Thjesht, vitet e fundit ka qenë pothuajse e pamundur të gjesh një bankë që do të pranonte të jepte para pa paradhënie, shuma minimale e së cilës është 15-20% e shumës së transaksionit, që është shumë. Dhe kjo ndalon shumë huamarrës të mundshëm, sepse ata thjesht nuk dinë se ku t'i marrin ato lloj parash.

Opsioni 1. Akumuloni

Është e rrallë që dikush të arrijë të ndryshojë anën e shpenzimeve të buxhetit të familjes lart pa bërë ndryshime të rëndësishme në stilin e jetesës së familjes. Zakonisht ju duhet të filloni të kurseni për diçka ose të kërkoni një mundësi për të ardhura shtesë. Të dyja opsionet duhet të peshohen me kujdes për të parë nëse i përshtaten aftësive tuaja. Nëse buxheti juaj ishte tashmë shumë modest, nuk ka gjasa që të gjeni një mundësi për ta shkurtuar atë edhe më shumë. Për më tepër, do të flasim për një periudhë mjaft të gjatë kohore. Po kështu, nuk do të mund të gjeni mundësi shtesë punësimi nëse aktualisht keni një orar mjaft të ngarkuar.

Opsioni 2. Ndihmë nga shteti

Mos harroni për programet e mbështetjes së qeverisë për rusët që duan të marrin një kredi hipotekare. Këto programe janë shumë të ndryshme, disa (si, për shembull, hipotekat ushtarake) zbatohen në nivel federal dhe janë të rëndësishme për të gjithë vendin, ndërsa të tjerët janë iniciativë e autoriteteve rajonale. Disa nga këto programe përfshijnë pikërisht kompensimin e këstit të parë të kredisë nga fondet buxhetore.

Opsioni 3. Shitet diçka... e nevojshme

Opsioni 4. Kërkoni para për paradhënien e një hipotekë si dhuratë. Ose në borxh

Shumica e bankave janë të gatshme të lëshojnë një kredi hipotekore vetëm për ata që mund të paguajnë në mënyrë të pavarur paradhënien për apartamentin e blerë (zakonisht është 20 përqind ose më shumë e shumës së blerjes së ardhshme). Por çfarë të bëni nëse kursimet tuaja janë pothuajse inekzistente? Ndoshta të marrësh një kredi konsumatore dhe ta përdorësh për të mbuluar paradhënien? Apo kërkoni një bankë me një normë interesi zero? Apo ndoshta nuk duhet të nxitojmë të marrim një hipotekë dhe të kursejmë para? Por nëse kurseni, atëherë sa? Përgjigjet e këtyre pyetjeve janë të njohura për kreun e projektit "Hipotekë" të portalit GdeEtoDom.RU, Evgenia Taubkina, e cila ka "gatuar" në "kuzhinën" e hipotekës për më shumë se 8 vjet.

Shumica e bankave janë të gatshme të lëshojnë një kredi hipotekore vetëm për ata që mund të paguajnë në mënyrë të pavarur paradhënien për apartamentin e blerë (zakonisht është 20 përqind ose më shumë e shumës së blerjes së ardhshme). Por çfarë të bëni nëse kursimet tuaja janë pothuajse inekzistente? Ndoshta të marrësh një kredi konsumatore dhe ta përdorësh për të mbuluar paradhënien? Apo kërkoni një bankë me një normë interesi zero? Apo ndoshta nuk duhet të nxitojmë të marrim një hipotekë dhe të kursejmë para? Por nëse kurseni, atëherë sa? Përgjigjet e këtyre pyetjeve janë të njohura për kreun e projektit "Hipotekë" të portalit GdeEtoDom.RU, Evgenia Taubkina, e cila ka "gatuar" në "kuzhinën" e hipotekës për më shumë se 8 vjet.

Kredi konsumatore me parapagim- vendimi më fatkeq. Gjë është se për bankat, prania e kursimeve për parapagimin është konfirmim i aftësisë paguese të huamarrësit. Nëse një huamarrës merr një kredi konsumatore për një pagesë paraprake, kjo rrit më tej si rreziqet e bankës ashtu edhe barrën e saj të borxhit. Shikoni këtë vetë - përdorni kalkulatorin tonë për të llogaritur pagesën mujore të hipotekës dhe shtoni pagesën mujore të kredisë në të. A ia vlen ta ngarkosh veten kështu?

Nuk është për t'u habitur që shumë banka janë kategorikisht kundër huamarrësve që shkojnë në këtë rrugë. Për më tepër, një numër bankash madje mund të gjurmojnë situatat kur një huamarrës ka marrë një kredi konsumatore për një pagesë paraprake, por në të njëjtën kohë ka gënjyer në formularin e aplikimit për një kredi hipotekare dhe ka treguar "kursimet e veta" si burim. Sigurisht, në këtë rast ai nuk do të marrë asnjë kredi.

Rreth paradhënie zero Vlen gjithashtu të harrohet - si rregull, oferta të tilla pasohen nga kosto shumë të larta të transaksionit shtesë. Për shembull, në disa banka komisioni për lëshimin e një kredie të tillë është 8% - siç mund ta shihni, nuk ka kuptim të përfshiheni me oferta të tilla. Gjatë krizës së vitit 2008, norma më e lartë e mospagimit u vu re në kreditë hipotekare me paradhënie të ulët ose pa pagesë. Duke pasur parasysh këtë, shumica e bankave ende aplikojnë kontrolle më të rrepta kredie për huamarrësit që synojnë huatë me paradhënie të ulëta.

Vendimi më racional duket të jetë kursimi paradhënie prej 20% nga vlera e pasurisë. Bankat ofrojnë kushtet më interesante për një kontribut të tillë. Dhe nëse grumbulloni edhe më shumë, disa banka nuk do të kontrollojnë as aftësinë paguese të klientëve. Megjithatë, nëse do të ishte e mundur grumbulloni të paktën 10% të shumës dhe nuk ka më asnjë arsye për të shtyrë blerjen e një apartamenti, mund të filloni të shikoni nga afër ofertat bankare ose menjëherë të aplikoni për një kredi - dhe kjo mund të bëhet, për shembull, duke përdorur shërbimin e Hipotekës nga portali GdeEtotDom.RU. Nga bankat me të cilat ne bashkëpunojmë, hipotekat me parapagim minimal ofrohen nga Transcapitalbank, InvestTrustBank (ITB) dhe MTS Bank. Gjëja kryesore është të llogaritni saktë kostot tuaja dhe të vlerësoni realisht aftësitë tuaja.

Llogaritja e përafërt për kreditë hipotekore me madhësi të ndryshme të paradhënies të lëshuar për blerjen e një apartamenti me vlerë 5 milion rubla.