Robëria e kredisë. Creditomania: varësia nga kredia, skllavëria - si të dilni nga vrima e borxhit Marrëzi, çfarë marrëzi është

Rusët kanë akumuluar borxhe prej 15.5 trilion rubla. Sipas Byrosë së Historive të Kredive, çdo i pesti banor i vendit ka një të tillë. Çdo i dyti debitor paguan tre ose më shumë kredi në të njëjtën kohë, sipas korrespondentit të MIR 24, Nadezhda Serezhkina.

"TV - 60 mijë, perde - rreth 20 mijë. Epo, na u deshën 250 mijë për të gjithë rinovimin e dhomës, "tha debitori Tatyana Fondeyeva. Gjithashtu nje laptop, nje aparat kafeje, nje telefon i modelit te fundit, te gjitha me kredi. Për tre vjet, një Tatiana Moskovite u detyrohej bankave një milion e gjysmë rubla. Ajo ka gjashtë karta krediti, një smartphone me këste dhe nuk ka asgjë për të shlyer borxhet e saj: një muaj më parë, gruaja humbi punën. “Ti merr, ti merr. Paratë shpenzohen lehtësisht. Tani më duhet të paguaj rreth 60 mijë në muaj”, u ankua gruaja.

Kërkimi i një pushimi kredie është këshilla që i jepet Tatianës nga një konsulent financiar personal. Largimi nga puna, sëmundja, lindja - këto janë arsyet pse një klient banke mund të vonojë pagesën. Nëse ka shumë kredi, është më mirë t'i kombinoni ato në një në mënyrë që të mos paguani shumë interes. “Mënyra më e lehtë është konsolidimi. Kur kombinojmë barrën e borxhit në banka të ndryshme në një në një bankë dhe, si rregull, me kushte më të favorshme në krahasim me kartat e kreditit, "shpjegoi Svetlana Kostikova, një specialiste e financave personale.

Një tjetër rrugëdalje nga kurthi i borxhit është rifinancimi. Debitori e transferon kredinë në një bankë tjetër nëse ajo bankë ofron kushte më të favorshme. Sidoqoftë, shërbimi mund të merret vetëm nga një klient me një histori krediti të pastër - pa gjoba dhe vonesa. Nëse banka refuzoi, zgjidhni një taktikë tjetër. “Ne i rendisim kreditë sipas madhësisë dhe shlyejmë së pari më të voglin. Atëherë ju keni ndjenjën se po dilni nga kjo garë mujore: nga cila kartë të tërhiqeni, cilën të vendosni, si të rifinanconi, "këshilloi zëvendësdrejtori i Qendrës Kombëtare për Edukimin Financiar Sergei Makarov.

"Sot borxhi im është 5 milion 870 mijë rubla. Kjo ka vazhduar për rreth pesë vjet, "tha debitori Alexander Valkov. Të jetosh brenda mundësive të dikujt është gjithçka që ëndërron Aleksandri siberian. Ai themeloi një kompani ndërtimi gjashtë vjet më parë. Mori një kredi të madhe për zhvillimin e biznesit, punoi me klientë të huaj, derisa shpërtheu kriza në vitin 2014. “Në fillim ishte një hua, dukej si tërheqje. Por pastaj kjo histori: ju mendoni se do të marr një tjetër tani, ndoshta diçka do të ndryshojë. Do ta investoni, do ta rikultivoni në një lloj fitimi, por në fakt, tashmë nuk mund ta përballoni të parën. Ju filloni të merrni më shumë. Ky është një klasik i zhanrit”, tha Aleksandri.

Apartamenti, makina - e gjithë pasuria e Aleksandrit dhe familjes së tij është në arrest. Ka vetëm një rrugëdalje: të deklarosh veten të falimentuar. “Humbje rekord. Për të kuptuar se nuk ka rrugëdalje nga kjo situatë, se është e pamundur të fitosh para me mjete ligjore për të shlyer detyrimet, "tha menaxheri i arbitrazhit Leonid Karetnikov.

Ekspertët bëjnë thirrje: para se të merrni një kredi për çdo shumë, llogaritni rreziqet. Kjo është mënyra e vetme për të shpëtuar veten nga jeta në huazim. "Përdorni paratë tuaja, mos u mbështetni në kartat e kreditit, sepse ato vonojnë," uroi Tatiana. “Për nëntë muaj, shpresoj të jem një person i lumtur me zero bilanc. Dhe me një histori të keqe krediti. Nuk do të më jepet kurrë më hua dhe në fakt është shumë e lezetshme”, tha Aleksandri.

Një numër i madh bankash dhe një numër akoma më i madh i të gjitha llojeve të organizatave mikrofinanciare që ofrojnë kredi për çdo shumë dhe çdo periudhë, nga një kredi e vogël për disa ditë deri në një kredi për blerjen e një apartamenti për 25-30 vjet, konkurruese. mes tyre për huamarrësit, thjeshtësuan ndjeshëm mundësinë e marrjes së kredive. Si rezultat, shumë njerëz, veçanërisht ata që nuk kanë as bazat bazë të edukimit financiar, pa menduar për perspektivat e shlyerjes së këtyre kredive, ranë në skllavërinë e kredisë.

Ky është i ftuari i sotëm i revistës Reconomica Andrey u gjend në një situatë të tillë dhe dëshiron t'ju tregojë historinë e tij se si të mos e bëni nëse do të merrni një hua.

Emri im është Andrey, unë jam 46 vjeç dhe dua t'ju tregoj historinë time se si të MOS bëni nëse do të merrni një hua.

Në kohën kur u përfshiva me ngarkesat e kredisë, isha rreth 30. Gruaja ime është një grua e bukur, puna ime e preferuar dhe gjithçka duket se është në rregull, gjithçka është në rregull dhe asgjë nuk mund të sillte telashe.

Jeta është një gjë e tillë që nuk e di si mund të shkojë gjithçka, në cilin moment do të të japë një shuplakë në kokë, e ndoshta një shqelm që të mos pushosh.

Unë dua një makinë

Unë dhe gruaja ime vendosëm të blinim një makinë. Kishim disa fonde të lëna mënjanë, nuk kishte mjaftueshëm deri në shumën e plotë prej 80,000 rubla, por doja të kisha një makinë tani, dhe çfarë opsioni i mirë - një zbritje kur blej me para në dorë, dhe shumë udhëtime të tjera.

Mora një makinë të përdorur. Dua të vërej se nuk kam pasur kurrë një makinë, kështu që, me sa duket, të gjitha këto gjëra të vogla më dhanë ryshfet.

Huamarrja nuk ishte një opsion - kriza, të gjitha rastet, njerëz pa para dhe shumë pa punë. Ne vendosëm të merrnim një kredi, ishim të sigurt se do ta shlyenim shpejt, pa asnjë problem.

Kredi në bankën "Russian Standard"

Mbërrita në Bankën Standarde Ruse. Vajzat e buzëqeshura më nxorën shpejt në qarkullim, sepse nuk dija asgjë për kreditë, nuk i merrja kurrë dhe nuk më interesonin ndërlikimet.

Mbërrita në Bankën Standarde Ruse.

Vajza, punonjëse e bankës, filloi të fliste me shpejtësi, duke shpjeguar të gjitha "hishet" e këtij produkti, duke treguar një tabelë me llogaritjet, përqindjet, pagesat mujore. Për të qenë i sinqertë, nuk e dëgjova vërtet. Vetëm një gjë po rrotullohej në kokën time: më jepni paratë dhe shkova të marr makinën.

Marrëzi, çfarë marrëzi që është!

Mbaj mend se si flisnin për sigurimin, që pa të nuk do të miratonin një kredi, duhet bërë (nga rruga, shuma e sigurimit nuk është e shkruar në kontratë, nuk mbaj mend ta shpreha atë). Pasi plotësova pyetësorin, vajza tha se shuma prej 100,000 rubla ishte miratuar për mua.

Unë rashë dakord dhe vetëm në shtëpi i kuptova gabimet e mia dhe se sigurimi nuk është një shumë më vete që mund të paguhet me një këst të vetëm.

Sigurimi i shtohet kredisë kryesore dhe gjithashtu i nënshtrohet interesit, domethënë ju merrni 100,000 + sigurim = 126,923 rubla. Dhe tani këto 126,000 janë tashmë një kredi për të cilën ngarkohet interesi, dhe unë doja vetëm 80,000 rubla. Ky është kyçi im më budalla, të cilin më futën në kanaçe, ose ndoshta thjesht kam injoruar gjithçka. Une nuk mendoj. Disa të dhëna nuk janë në kontratë.

Marreveshja e Kredise

U ktheva në shtëpi, e bëra gruan time të lumtur, por jo për shumë kohë: gruaja shikoi kontratën dhe gulçoi. 80,000 rubla tona. u kthye në pothuajse 127,000 rubla.

Unë rashë dakord dhe vetëm në shtëpi i kuptova gabimet e mia.

Të dhënat ishin si kjo:

1. Norma e interesit për kredinë është 36% në vit.
2. Kostoja totale e kredisë është 42.58% në vit.
3. Afati i kredisë është 1156 ditë.
4. Shuma - 126,923,40 rubla.
5. Sigurimi - 38 muaj
6. Pagesa mujore është 5,650 rubla, nga të cilat interesi është mesatarisht 3,500 rubla, pjesa tjetër është trupi i kredisë.
7. Shuma totale e pagesave - 213 670,99 rubla. (Jo e sëmurë, apo jo?)

Gjobat për mungesën e një pagese:

• kalimi i parë - 300 rubla;
• kalimi i dytë - 500 rubla;
• kalimi i tretë - 1000 rubla;
• kalimi i katërt - 2000 rubla.

Një fragment i vogël nga plani i pagesave:

Tarifa e hyrjes: 5 650 rubla. Borxhi i mbetur: 126,923 RUB

Tarifa e hyrjes: 5 650 rubla. Pjesa e mbetur e borxhit: 124,778 rubla.

Nëse shikoni tre muaj përpara, pjesa e mbetur është 118,979 rubla. Borxhi praktikisht qëndron ende. Dhe pagesa u bë në 5 muaj!

Tani shihni shënimin në fund të faqes për sigurimet: “Sigurimi i rreziqeve financiare që lidhen me humbjen e vendit të punës nga huamarrësi, në Marrëveshjen e Huasë përfshihet: JO”.

Ky është gabimi më i madh që kam paguar më vonë. Mora primin e sigurimit, i cili u pagua një muaj më vonë, sipas dëshirës (rreth 20,000 rubla).

Historia e fshesës me korrent të mrekullueshëm

Kurrë, a dëgjon? Mos i lini kurrë shitësit e të gjitha llojeve të mbeturinave në shtëpi! Më mirë akoma, mos ua hap derën të huajve!

Kalojnë rreth 4 muaj dhe ja ku është finalja.

Kriza në vend u ndez, pushimi nga puna arriti kulmin dhe unë u pushova nga puna. Kur shkova në shtëpi, imagjinova fytyrën e gruas sime, sa e mërzitur do të ishte, sepse duhej të shlyenim kredinë dhe të kërkonim urgjentisht një punë.

Në shtëpi më prisnin dy lajme: të mira dhe të këqija. Do të filloj me të keqen. Gruaja erdhi herët në shtëpi për shkak të shëndetit të dobët. Në atë kohë, shitësit e fshesë me korrent të mrekullueshëm vraponin nëpër apartamente. Unë mendoj se shumë e kanë marrë me mend tashmë rezultatin e ngjarjes. Po, gruaja ime u detyrua të kreditonte këtë supermakinë Kirby.

Në atë kohë, shitësit e fshesë me korrent të mrekullueshëm vraponin nëpër apartamente.

Përballjet e gjata me kompaninë, një apel në bankë për anulimin e kredisë nuk çoi në asgjë. Kredia duhej paguar.

Jeta është në ecje të plotë dhe gjithçka është mbi kokë

Do të filloj me gjënë kryesore - numrat, numrat ...

Kjo kredi është dhënë nga OTP Bank.

• Shuma është 110,000 rubla, ndërsa mallrat dyshohet se kanë kushtuar 125,000 rubla. Por gruaja ime bëri një paradhënie, pra këstin e parë.
• Kredia është dhënë për 2 vjet.
• Dhe këtu, oh tmerr, norma e interesit është 47.7% në vit.
• Pagesa mujore - 7200 rubla. Nga kjo shumë, interesi është 4000 rubla!

Dënimet:

• për kalimin e parë të një pagese - 0 rubla;
• për kalimin e dytë të pagesës - 300 rubla;
• për kalimin e tretë të pagesës - 900 rubla.

Në përgjithësi, kredia kushtoi 173,412 rubla. Është e njëjta histori - norma të mëdha interesi dhe një kredi minimale e principalit. “Sigurimi i jetës dhe shëndetit i huamarrësit: JO”.

Të thuash që isha në shok do të thotë të mos thuash asgjë. Gruaja ime po qante, unë e qetësova. Procedurat dhe skandalet në kompani, thirrjet në bankë nuk ndihmuan.

Në atë kohë, unë, një ish-menaxher i një ish-kompanie, mora një punë si konsulent i zakonshëm në një dyqan elektroshtëpiake. Nuk kishte rrogë, disi mjaftonte për të jetuar, dy kredi nuk mjaftonin për të tërhequr.

Dërgo dënime, gjoba. Më duhej ta shisja makinën, natyrisht, për më pak para. E gjithë "bukuria" e një makine të përdorur është se kur rishitet çmimi ulet ndjeshëm. Një pjesë të shumës e kemi dhënë për kredi, një pjesë - e kemi lënë për jetë. Kreditë janë paguar më pak se ç'duhej (me këste të vogla).

Ata nuk më shqetësonin nga Banka Standarde Ruse, nuk më thirrën. Kënaqësia më e madhe ishte nga huazimi i dytë.

Ferri filloi shpejt

Problemet me kredinë e dytë u shtuan. Banka nuk ishte e kënaqur me faktin që ne depozitojmë shuma më të vogla se pagesa e caktuar mujore. Telefonatat filluan nga shërbimi i sigurisë. Ne folëm me punonjësin e shërbimit, burri siguroi që është e mundur të paguash më pak, por shuma nuk do të lëvizë, pasi mjafton vetëm për të mbuluar interesin, kryesorja është që banka të shikojë pagesat tona, megjithëse të vogla. , dhe ata nuk do të na shqetësojnë këtu.

Mbledhësit thirren çdo ditë dhe 5 herë në ditë.

Mjerisht, pas 2 muajsh mbledhësit thirrën telefonin e shtëpisë. U përgjigj gruaja. Ata flisnin vrazhdë, nuk donin të dëgjonin asgjë, ishin të vrazhdë, kërcënuan se do të vinin në shtëpi për të filluar një përballje. Ata telefononin çdo ditë dhe 5 herë në ditë. Nuk e kuptuam menjëherë se ky ishte një sulm psikologjik. Duke gërmuar në internet për këtë temë, arritëm në përfundimin se ato nuk mund të dëmtojnë. Ne vendosëm të mos goditnim kokën, por gruaja ime nuk mund ta përballonte emocionalisht. Telefonatat vazhduan dhe ata telefonuan jo vetëm në celular, por edhe në vendin e punës së bashkëshortes. Por këtu nuk kishte probleme të veçanta. Stafi mirëkuptues dhe shefi i departamentit thjesht u përgjigjën: "Kjo grua nuk punon këtu". U mbrapa shpejt.

Gjëja më interesante është se kjo organizatë përfundon interesin për kredinë tuaj. Dhe tani ju i detyroheni jo vetëm bankës, por edhe grabitqarëve nga agjencia e grumbullimit.

Ne u përpoqëm të komunikonim me avokatët, por përgjigja ishte një: "Paguaj". Në të njëjtën periudhë, përmbaruesi më shkroi në rrjetin social: "Përshëndetje, Andrey. Më në fund, të gjeta. Ejani në filan adresë, ne do të merremi me borxhet tuaja. Standardi rus na e dorëzoi rastin tuaj."

Në jetë, vija e zezë gjithmonë do të zëvendësohet nga e bardha

Biseda me përmbaruesin ishte mjaft e ngrohtë. Elena (kështu quhej zonja me uniformë) e bëri të qartë se nuk ka asgjë të keqe, do t'i mbulojmë borxhet dhe do ta harrojmë. Unë sqarova me mua se sa kam dhe sa mund të paguaj në muaj. E mbylla bilancin e kredisë në një vit.

Ishte një plus i madh këtu që u shkurtuan të gjitha interesat, gjobat dhe gjobat dhe duhej paguar vetëm pjesa e kredisë. Dhe nëse marrim parasysh se kemi paguar tashmë një shumë të caktuar, atëherë minus interesin, dhe na u desh të mbyllnim rreth 50,000 rubla.

Rezultati i marrëdhënieve me OTP Bank

Rezultati i marrëdhënieve me OTP Bank ishte i tillë: paguanin sa më mirë, merrnin letra “lumturie” me kërcënime. As banka dhe as grumbulluesit nuk donin të bënin lëshime.

Jeta është bërë e padurueshme. Numrat e telefonit të ndryshuar. Gruaja shkoi për të vizituar nënën e saj me leje. Unë u përpoqa të pastroj disi këtë grumbull të mungesës së parave dhe problemeve. Kjo vazhdoi për rreth 4 muaj.

Rastësisht, gjeta një punë që ndryshoi plotësisht jetën tonë. Mora një ofertë për t'u transferuar në një qytet tjetër. Pa hezitim, i paketuam gjërat dhe hipëm në tren. Koha kaloi dhe ne u ngritëm në këmbë.

konkluzioni

Duke kujtuar këtë histori, dua të them se nuk e kemi mbyllur kredinë e dytë. Shumë vite më vonë. Nuk mendoj se po na kërkojnë më. Përkundrazi, për shkak të skadimit të afatit të parashkrimit (3 vjet), banka nuk është më e interesuar për ne. Me sa duket, ky rekord nuk është në historinë e kredisë, pasi bashkëshorti ka marrë tashmë 2 kredi të vogla, dhe ajo nuk u refuzua.

Unë i kam akoma këto letra.

Por nëse jo për gjithë këtë burokraci me grumbulluesit, nëse banka nuk do të bënte presion mbi pacientin, atëherë gjithçka do të ishte mirë. Ne do ta shlyenim këtë borxh fatkeq të imponuar. Jo menjëherë, por do të paguhej gradualisht.

Po, e kuptoj që borxhet duhet të paguhen, por pse të prishni psikikën e një personi që përpiqet të paguajë disi?! Nga kjo, kredia nuk do të mbyllet më shpejt kur ushtrohet presion nga të gjitha anët.

Unë i kam akoma këto letra. Nuk e di pse i mbaj. Ndoshta për t'ju treguar historinë time. Jini vigjilentë, mbështetuni vetëm në forcat tuaja. Kurseni, kurseni, por mos hyni në borxhe.

P.S. Harrova të përmenda gjënë kryesore: lajmi i mirë, të cilin nuk e thashë, është se ne prisnim një shtesë në familjen tonë të vogël. Me shumë mundësi, ishte ky fakt që më mbajti nga budallallëqet dhe më dha forcë për të përballuar deri në fund.

Një numër i madh i banorëve rusë kanë detyrime krediti. Siç e dini, ju merrni paratë e dikujt tjetër dhe jepni tuajat. Por çfarë nëse nuk mund të përballoni detyrimet tuaja të kredisë? Ne ju ofrojmë disa opsione për t'ju ndihmuar të heqni qafe detyrimet tuaja kreditore.

10 mënyra për të hequr qafe detyrimet e kredisë

Gjëja kryesore për të filluar është të mendoni se sa serioze është situata dhe si mund të dilni prej saj. Fillimisht, llogaritni sa para keni marrë hua nga banka, sa duhet të paguani tani.

Mund të krijoni një tabelë pagesash mujore, të futni gjithçka në të, duke përfshirë shpenzimet e shërbimeve dhe shpenzimet e tjera. Vetëm pasi ta keni zbuluar këtë, vazhdoni të zgjidhni problemin.

• Pasi të jetë llogaritur gjithçka, duhet të kuptoni se opsioni për të mos paguar nuk është më i miri. Edhe nëse keni parë një numër të madh videosh ku ka informacione se si të flisni siç duhet me koleksionistët, përfaqësuesit e bankave, nuk duhet të mbështeteni në faktin se do të keni gjithçka siç tregohet në video. Opsioni më i mirë në këtë çështje do të ishte rifinancimi. Është më mirë të zgjidhni bankën që ofron më pak interes. Kjo është mënyra e vetme për të dalë më lehtë nga skllavëria e kreditit.
• Përdorni tabelën ku janë futur të gjitha informacionet, kjo është mënyra e vetme që do të shihni se cilat kosto mund të përjashtohen. Si rregull, ata që mbajnë tabelën për 3 muaj ulin shpenzimet e tyre me 3-10 mijë rubla, të cilat mund të kontribuojnë për të shlyer borxhin.

• Të gjitha paratë "ekstra" që mund të keni, paguani si pagesë për kredinë. Për shembull, nëse ju janë dhënë para për ditëlindjen tuaj, atëherë depozitoni shumën e marrë në bankë, kështu që detyrimet e kredisë do të ulen çdo herë.
• Nëse ka një mundësi për të bërë pagesa të hershme, shfrytëzojeni këtë shans. Por mbani mend se paratë nuk do të debitohen më vete. Pothuajse çdo bankë kërkon një vizitë në zyrë dhe një aplikim për shlyerjen e parakohshme.
• Mund të dilni nga skllavëria duke shitur prona të panevojshme. Është veçanërisht e çuditshme kur një person ka disa apartamente, por ai nuk paguan kredi. Mjafton të shesësh një pjesë të pronës dhe të shlyesh borxhin.

• Një numër i madh bankash ofrojnë ristrukturim kredie. Në këtë rast, të gjitha kreditë kombinohen, shuma llogaritet dhe pagesa ofrohet me interesin më të ulët. Është mirë të zgjidhni ato kredi për të cilat normat ishin më të lartat. Kur shkruani një aplikacion, sigurohuni që të tregoni një shumë të arsyeshme për ju dhe një datë të përshtatshme për të bërë pagesën. Nëse banka nuk e ka humbur besimin tek ju, atëherë ata patjetër do të takohen në gjysmë të rrugës.

• Gjatë dy viteve të fundit, bankat kanë ofruar pushime kreditore. Ky është opsioni kur mund të merrni një pagesë të shtyrë. Por është e rëndësishme të zbuloni se si do të bëhet shlyerja në të ardhmen. Gjëja kryesore është që pas përfundimit të pushimeve të kreditit nuk duhet të paguani të gjithë shumën që nuk është shlyer gjatë pushimeve.
• Nëse prona e blerë është lënë peng, shisni atë. Kjo do të eliminojë nevojën për të paguar për të. Sigurisht, nëse po flasim për një apartament hipotekor, atëherë ky opsion ka shumë të ngjarë të mos funksionojë.

Mafia financiare përdor kredi për t'i shtyrë njerëzit në skllavëri të përjetshme
Bankat që emetojnë para me interes është një mashtrim! Kreditë duhet të jenë pa interes, dhe ju duhet të paguani një tarifë të përshtatshme për shërbimin, por JO interes! Ky është një mashtrim, të cilit mafia financiare na detyroi t'i bindemi ...
Mbipagesa është zero, gjëja kryesore është të marrësh një kredi, ta marrësh pa garantues. Pothuajse pa pasaportë, ata janë gati të japin një kredi, vetëm nëse e merrnit, nëse vetëm ky mekanizëm do të hapej. Pse është bërë kjo? Pse të rinjtë janë mësuar me kreditë? Marat Kharisov zbulon mekanizmat e fshehur të skllavërimit të njeriut modern.

Çfarë është kurthi? Nëse një person dëshiron të blejë një produkt, për shembull, një i ri, ai shtyn, shtyn dhe ky është një qëllim tjetër i ndërmjetëm dhe kur e blen këtë produkt, ai ka një ndjenjë gëzimi që e meritoi, punoi dhe meritoi një çmim. në këtë lojë. Le të analizojmë një situatë tjetër: atij iu dha një hua, e bleu këtë produkt, i kaluan sekondat e para të gëzimit dhe tani fillon mundimi. Ai tashmë e ka marrë çmimin dhe do të duhet të japë shumë e shumë muaj, apo jo? Dhe merita fillon t'i veprojë si pinjoll, nuk e lejon një person të ecë përpara, e tërheq prapa. Ai tashmë ka marrë, por është e nevojshme të jepet në të ardhmen. Rezulton se nuk ka synim në të ardhmen, ka mbetur prapa. Kështu, një person ka më shumë energji për produktin që ka blerë. Ai tashmë ishte grabitur teksa fitonte para, por tani do t'i duhet të bëjë tatimin e dyfishtë. Ai do të paguajë taksa për të fituar para dhe, plus, do të paguajë kredinë, plus do të paguajë interesin. Në fakt, nuk ka gëzim, vetëm probleme. Ky produkt rezulton të jetë shumë më i shtrenjtë se sa do t'i kushtonte që në fillim.
Një kredi veçanërisht e tmerrshme është një hipotekë për momentin, është e pamundur të quhet ndryshe se 15 vjet me konfiskimin e pasurisë. Sepse 15 vjet, a mund ta imagjinoni, një person nuk duhet të jetë i sëmurë. Nëse një personi i mungojnë 2 pagesa, vetëm 2 pagesa, i humbet apartamenti dhe paratë që ka kontribuar aty. Dhe është e mundur që ai të humbasë apartamentin dhe paratë e tij, dhe ende t'i ketë borxh bankës. 15 vjet për të mos u sëmurë, 15 vjet, befas bëri një gabim, për të jetuar me një person të padashur, 15 vjet për të mos u divorcuar. Punëdhënësi, kur merr vesh se një punëtor ka marrë hipotekë, fillon ta ngarkojë me një punë të madhe, duke e ditur mirë se një person është në pozitë skllavërie, nuk mund të përballojë të humbasë punën, përndryshe ai. do të humbasë një pagesë, atëherë do të shkojnë më shumë penalitete dhe ai do të ketë më shumë duhet.
Një person i tillë nuk mund të largohet me qetësi për t'u çlodhur me pushime: pagesa aktuale do të duhet të paguhet, atëherë do t'ju duhet të paguani pagesën për kohën kur jeni duke pushuar. Një person që e fut veten në një kornizë shumë të ngurtë nuk mund të pushojë me dinjitet. Ata njerëz që kanë marrë hipotekë, janë skllevër të bankës, nuk jetojnë, praktikisht ekzistojnë nga një pagesë në tjetrën. Dhe shumë nuk e kuptojnë plotësisht se çfarë ndodhi. Një i njohur im bleu një apartament me hipotekë dhe unë thjesht pyeta: "Apartamenti i kujt, - thotë ai, - i imi". Unë them: “Mirë, ku është certifikata e pronësisë? - Në bankë”. E përsëris pyetjen: “Apartamenti i kujt? - Imja". Një person nuk e kupton as idenë e thjeshtë se kjo është pronë e bankës që në fillim, dhe ai është vetëm përkohësisht atje. Ai paguan qiranë për bankën, paguan kredinë, interesin dhe herën e parë, sidomos vitet e para të pagesave të hipotekës, aty paguhet vetëm interesi, pjesa tjetër e kredisë mbetet e paprekur. Edhe ky është një lloj mashtrimi. Sistemi bankar është shumë i sofistikuar për momentin, ai ka zhvilluar mjete të tilla që një person i zakonshëm, në parim, nuk mund ta kuptojë. Dhe nëse ai tërheq specialistë, atëherë kjo ia bën jetën edhe më të shtrenjtë.

Dhënia e kredive është logjike: një person ka fituar një tepricë parash - dhe dëshiron t'ia japë dikujt tjetër për një kohë, në këmbim të një përqindje të vogël. nuk është ajo?
- Të marrësh të pa fituar është mëkat. Ishte një shkencëtar i tillë i mesjetës Ricardo, pastaj ai e justifikoi grabitjen me fajde si një biznes. Një nga mëkatet, e cila është e denjë, megjithëse të gjitha fetë e botës e pranojnë se kamata është një mëkat, mëkati më i tmerrshëm. Pse? Sepse për shkak të ndikimeve monetare mbi një person, njerëzit kryejnë krime, kryejnë tradhti, jeta bëhet e pakënaqur. Për të justifikuar disi, u shfaqën gjithfarë shkollash dhe shkolla që e justifikoi më mirë këtë grabitje dhe mori një ryshfet të caktuar, pagesën për shërbimet e saj. Gjithçka është si në një gjykatë moderne: çështja nuk merret parasysh në thelb, por për shkak se kush gënjen më mirë gjyqtarin, kush gënjen më profesionalisht. Një njeri i zakonshëm nuk ka çfarë të bëjë atje, sepse nëse nuk di të gënjesh, nëse nuk ke para të mjaftueshme për një avokat të shkëlqyer që e bën atë në mënyrë profesionale, me të gjitha mundësitë e tij. Kështu është këtu në jetë.
Marrja e interesit për një depozitë është në thelb qëndrimi në sy kur një grabitje po ndodh, si në një bandë. Duke marrë, ju bëheni bashkëpunëtor në grabitjen e fqinjit tuaj. Për ne paraja është energji, sepse ne e kemi paguar me jetën, energjinë dhe kohën tonë. Kredia, në fakt, duhet të jepet pa interes. Më parë, nëse një familje kishte nevojë për para, kryetari i një komuniteti i drejtohej kryetarit të një komuniteti tjetër dhe kërkonte ndihmë. Atij iu dha ndihmë.
Natyrisht, ishte një çështje nderi të kthehesha. Kryetari i komunitetit është kthyer me mirënjohje ose ka bërë një dhuratë. Por nuk ishte interes! Në asnjë rast, sepse siç thonë në Islam, për shembull, Allahu e lejoi tregtinë, por e ndaloi shpërblimin.

Një numër i madh bankash dhe një numër akoma më i madh i të gjitha llojeve të organizatave mikrofinanciare dhe kooperativave kreditore, që ofrojnë kredi për çdo shumë dhe për çdo periudhë, nga një kredi e vogël për dy ose tre ditë deri në një kredi për të blerë një apartament për 25- 30 vjet, konkurrimi me njëri-tjetrin për huamarrësit është thelbësor dhe thjeshtoi mundësinë e marrjes së kredive.

Si rrjedhojë, shumë njerëz, veçanërisht ata që nuk kanë as bazat bazë të edukimit financiar, pa menduar për perspektivat e shlyerjes së këtyre kredive, ranë në të ashtuquajturën “skllavërinë e kredisë”.

Sot do të flasim se çfarë është skllavëria e kreditit, si të mos bini në skllavërinë e kreditit dhe si të dilni nga skllavëria e kreditit.

Do të filloj pak jashtë kutisë - me këshilla përkundrazi, domethënë me atë që duhet të bësh për të hyrë në skllavërinë e kredisë.

Çfarë duhet bërë për të hyrë në skllavërinë e kredisë

1. Merrni sa më shumë para nga çdo bankë apo ndonjë organizatë mikrofinanciare. Merrni aq sa japin.
2. Është më mirë të marrësh kredi nga disa organizata në të njëjtën kohë. Le të ketë sa më shumë kredi, sepse me këto para mund të blini shumë gjëra!
3. Asnjëherë mos mendoni se si do t'i shlyeni këto kredi. Papritur banka do t'ju harrojë dhe nuk do t'ju kërkojë paratë tuaja.
4. Mos e lexoni marrëveshjen e huasë dhe mos u interesoni se çfarë norme interesi parashikohet në këtë marrëveshje.
5. Mos bëni pyetje në lidhje me kushtet kryesore të marrëveshjes së kredisë dhe mos pyesni veten se çfarë pagese kredie do të keni.
6. Mos i krahasoni pagesat e kredisë me të ardhurat tuaja dhe mos mendoni se si do ta paguani kredinë nëse papritur nuk keni para të mjaftueshme.

Sigurisht, arsyet e rënies në skllavërinë e kredisë janë të ndryshme. Po, dhe është e pamundur të parashikosh gjithçka kur merr një kredi: çdo gjë mund të ndodhë në jetë, dhe një dëmtim në punë, pas së cilës as nuk mund të ëndërrosh për një pagë normale, dhe humbjen e një pune dhe shfaqjen e një anëtar i ri i familjes dhe thjesht rrethana të tjera që kërkojnë shpenzime shtesë dhe shpesh të paplanifikuara.

Për të mos rënë në skllavërinë e kredisë, ekzistojnë një sërë rregullash, respektimi i të cilave mund t'ju mbrojë nga problemet me shlyerjen e kredive në të ardhmen.

Si të mos futeni në skllavërinë e kredisë

1. Para se të merrni një kredi, mendoni nëse keni vërtet nevojë për të. Ndoshta është më e lehtë të presësh pak dhe të kursesh shumën e kërkuar të parave ?! Sigurisht, zgjedhja e asaj që është më e mirë, për të kursyer ose për të marrë një kredi, do të jetë gjithmonë e juaja.
2. Mos merrni kredi nga banka e parë që hasni: sigurohuni që të studioni kushtet e huadhënies dhe t'i krahasoni ato me bankat e tjera dhe zgjidhni kushtet më të favorshme të huadhënies për veten tuaj. Dhe aq më tepër, unë nuk këshilloj marrjen e kredive nga organizatat mikrofinanciare, normat e interesit për kredi të tilla janë shumë herë më të larta se normat e kredive të ngjashme në banka.
3. Kur zgjidhni një kredi, kushtojini vëmendje normës së interesit të kredisë, shumës së pagesës mujore të kredisë, si dhe kushteve shtesë të kredisë. Shumë banka praktikojnë futjen e pagesave shtesë për një kredi, për shembull, tarifat për marrjen e një kredie, sigurimin e huamarrësit, sigurimin ndaj rrezikut të mospagimit të kredisë, garanci financiare, etj. Të gjitha këto pagesa në fund të fundit shtojnë barrën tuaj të borxhit.
4. Kur merrni një kredi, sigurohuni që të krahasoni opsionet tuaja për ripagim. Kjo do të thotë, llogarisni sa para merrni, sa shpenzoni për nevoja të zakonshme dhe sa para do të duhet të shpenzoni për të shlyer kredinë. Për ta bërë këtë, unë rekomandoj të lexoni artikujt e mi: strukturën e buxhetit të familjes dhe planifikimin e buxhetit familjar për një muaj.
5. Kur planifikoni një kredi, veçanërisht kur përcaktoni shumën, afatin e kredisë dhe madhësinë e pagesës së kredisë, përpiquni t'i përmbaheni rregullit bazë: pagesat e kredisë nuk duhet të kalojnë 30% të të ardhurave tuaja ose të të ardhurave të familjes suaj.
6. Në asnjë rrethanë mos merrni një kredi të re për të shlyer një ose dy pagesa të kredisë kryesore, kjo vetëm sa do ta përkeqësojë situatën dhe në fund do të formojë piramidën tuaj të kreditit, nga e cila do të jetë shumë e vështirë të dilni.

Më lejoni të përmbledh: aftësia për të numëruar, aftësia për të planifikuar një buxhet personal ose familjar, të kuptuarit e kushteve bazë të marrëveshjes së kredisë dhe të kuptuarit se nga do të merrni para për të shlyer kredinë, do t'ju mbrojë nga rënia në skllavërinë e kredisë!

Çfarë është skllavëria e kreditit?

Skllavëria e kredisë është një familje që ka një ose më shumë kredi, mundësia e shlyerjes në kohë dhe të plotë të të cilave është e kufizuar ose mungon. Me fjalë të tjera, nëse huamarrësi ose familja e huamarrësit në fakt nuk kanë para të mjaftueshme për të shlyer kredinë, kjo situatë mund të quhet me siguri skllavëria e kredisë.

Çdo fakt i mospagesës së pagesës së ardhshme të kredisë sjell penalitete. Sa më gjatë të mos paguani kredinë, aq më e madhe është shuma, për shkak të gjobave, ju e gjeni veten të detyruar. Shpesh, shuma e gjobave për kreditë mund të jetë disa herë më e lartë se vetë borxhi sipas marrëveshjes së kredisë. Rezultati është një rreth vicioz: gjithsesi nuk ka asnjë mënyrë për të paguar, por borxhi vazhdon të rritet dhe çdo ditë situata sa vjen e përkeqësohet.

Kjo do të thotë, para se të merrni një kredi, mendoni se si do ta shlyeni atë !!!

Një bankë apo organizatë mikrofinanciare nuk është një bamirësi! Ata, si dyqanet e zakonshme, ju shesin mall, vetëm në rastin e një kredie, malli është para. Paratë të kthehen dhe të kthehen me interes.

Në shumicën e rasteve, njerëzit bien në skllavërinë e kredisë, të cilët ose morën hua pa menduar, ose thjesht nuk llogaritën nëse kishin të ardhura të mjaftueshme për pagesat mujore, duke shpresuar për një "ndoshta" rus ...

Fatkeqësisht, njerëzit fillojnë të kërkojnë mënyra për të dalë nga skllavëria e kreditit dhe për të përmirësuar njohuritë e tyre financiare vetëm pasi mbledhësit ose përmbaruesit që janë gati të përshkruajnë të gjithë pasurinë e familjes kanë trokitur në shtëpinë e tyre ...

Mos e përballoni një situatë të tillë. Ka shumë mënyra për të dalë nga skllavëria e kreditit. Më shumë për këtë më vonë.

Si të dilni nga skllavëria e kreditit

1. Gjëja e parë që duhet të bëni për të dalë nga skllavëria e kreditit është të reduktoni buxhetin tuaj familjar ose personal. Ne përcaktojmë të ardhurat dhe shpenzimet kryesore, strukturën e buxhetit familjar, përcaktojmë mënyrat e mundshme të kursimit.

2. Më pas marrim në dorë të gjitha marrëveshjet e huasë. Ne lexojmë me kujdes kushtet e kreditimit. Ne kontrollojmë nëse ka mundësi në marrëveshjet për uljen e pagesave, p.sh. disa banka, në rast të shlyerjes në kohë të kredisë brenda një afati të caktuar, kanë ofruar mundësinë e uljes së normës së interesit.

3. Kontrollojmë edhe kontratat për praninë e komisioneve, të cilat mund të njihen si të paligjshme. Për shembull, nëse gjatë lidhjes së një marrëveshjeje kredie ju është ngarkuar një komision për hapjen e një llogarie kredie ose për mbajtjen e një llogarie kredie, ose për transferimin e fondeve në një llogari kredie, këto para mund të kthehen. Në përputhje me paragrafin 17 të nenit 5 të ligjit "Për kredinë konsumatore (huanë)" nr. 353-ФЗ, datë 21 dhjetor 2013, një komision i tillë është i paligjshëm. Kështu, nëse, gjatë lëshimit të një kredie, ata morën para nga ju për një shërbim të tillë, ne shkojmë në bankë dhe shkruajmë një kërkesë për rimbursim.

4. Ne krahasojmë të gjitha pagesat mujore të kredisë me të ardhurat mujore. Nëse, sipas rezultateve të llogaritjeve, keni para të mjaftueshme për të shlyer kreditë dhe për të paguar jetesën, por ju vetëm duhet të mësoni se si të kurseni dhe zvogëloni shpenzimet e tjera, për shembull, mund të hiqni dorë përkohësisht nga argëtimi ose të blini rroba të reja ose pajisje shtëpiake, do t'ju duhet të kurseni dhe dërgoni para për të shlyer kreditë.

Gjetja e një burimi shtesë të ardhurash është gjithashtu një faktor i rëndësishëm për të dalë nga skllavëria e kreditit. Flisni me familjen ose miqtë nëse mund t'ju ndihmojnë në një situatë të vështirë.

5. Shlyerja e parakohshme e kredive të shtrenjta

Një nga mënyrat për të dalë nga skllavëria e kredisë dhe për të kursyer ndjeshëm paratë e shpenzuara për shlyerjen e borxhit është shlyerja e parakohshme e kredive më "të shtrenjta".

Domethënë, ne zgjedhim kredinë më të shtrenjtë, atë me normën më të lartë të interesit dhe përpiqemi ta shlyejmë sa më shpejt. Ndoshta për këtë do të jetë e nevojshme të shkoni në bankë dhe të shkruani aplikacione për shlyerje të parakohshme. Por është më mirë të “zbrisni nga këmbët” dhe në fund të ulni borxhin, në vend që të paguani më shumë interesa mujore.

Në të njëjtën kohë, mos harroni t'i përmbaheni orarit të pagesave për pjesën tjetër të kredive. Në fund të fundit, çdo fakt i shlyerjes së vonuar të pagesës së ardhshme do të sjellë përllogaritjen e gjobave, e cila nga ana tjetër do të rrisë shumën e pagesës dhe, në përputhje me rrethanat, do të rrisë shpenzimet tuaja për shlyerjen e kredive.

6. Shlyerja e kredisë në kurriz të pronës

Kjo mundësi ekziston për ato familje që kanë prona që mund të shitet. Ose, për shembull, për ata që kanë një kredi për makinë (kredi për të blerë një makinë).

Çfarë mund të them këtu, gjithçka është e thjeshtë: ne shesim pronë dhe dërgojmë para për të shlyer kredinë. Në rastin e një kredie për makinë, fillimisht duhet të njoftoni bankën që dëshironi të shisni makinën dhe të shlyeni kredinë, më pas duhet të gjeni një blerës. Marrëveshja për shitjen e makinës do të mbikëqyret nga banka. Ndoshta ata do t'i kërkojnë blerësit të hapë një llogari rrjedhëse, të depozitojë para në të për makinën dhe vetëm pas kësaj ata do t'ju kthejnë PTS (pasaportën e automjetit) për regjistrim në policinë e trafikut.

7. Ristrukturimi i borxhit

Nëse nuk ka para të mjaftueshme për të shlyer kreditë, mund të përpiqeni të ristrukturoni kredinë. Kjo është, për të zgjatur afatin e kredisë, duke ulur kështu shumën e pagesës mujore.

Për ta bërë këtë, zgjidhni një kredi (ose kredi), për të cilën pagesat më të mëdha mujore, shkoni në bankën që ka lëshuar këtë kredi, shkruani një kërkesë për ristrukturimin e borxhit. Në aplikacion duhet të tregoni arsyen e ndryshimit të afatit, si dhe shumën e pagesës që mund të paguani çdo muaj.

Si rregull, bankat, në situatën aktuale, përpiqen të takojnë klientin dhe të lidhin një marrëveshje shtesë të marrëveshjes së kredisë me kushte të reja kredie.

Në të njëjtën kohë, mos harroni: asnjë bankë nuk do të japë një kredi për një periudhë shumë të gjatë. Për shembull, "Lista e dëshirave" juaj shuan njëqind rubla në muaj, ata nuk do të jenë të kënaqur.

Banka do të kontrollojë patjetër të ardhurat tuaja dhe detyrimet tuaja të kredisë dhe do të caktojë një maturim të ri kredie bazuar në të ardhurat tuaja.

8. Rifinancimi i borxhit

Rifinancimi i borxhit, për mendimin tim, është mënyra më optimale për të ulur barrën e kredisë dhe për të dalë nga skllavëria e kredisë.

Rifinancimi i borxhit po merr një kredi të re, shuma e së cilës do të jetë e mjaftueshme për të shlyer të gjitha kreditë ekzistuese dhe interesat për to. Me fjalë të tjera, rifinancimi është rihuadhënie.

Por, kjo metodë është e përshtatshme vetëm për ata huamarrës që nuk kanë pagesa të vonuara. Kjo do të thotë, nëse tashmë keni një vonesë të gjatë në kredi, me shumë mundësi do t'ju refuzohet rifinancimi.

Ju gjithashtu duhet të kuptoni se banka do t'ju japë një kredi për të shlyer kredi të tjera vetëm nëse të ardhurat tuaja janë të mjaftueshme për të shlyer kredinë e re, dhe gjithashtu nëse mund të jepni kolateral për kredinë e re. Ose garantues tretës ose kolateral i lëngshëm (si mjetet motorike ose pasuritë e paluajtshme).

Për të rifinancuar borxhin, duhet të kontaktoni bankën, e cila ofron mundësinë për të rifinancuar kreditë, për të mbledhur paketën e nevojshme të dokumenteve dhe për të pritur vendimin e bankës.

Si rregull, banka miraton vetëm shumën që është e nevojshme për të shlyer të gjithë borxhin, përfshirë interesin.

Pas rifinancimit të borxhit, në asnjë rast nuk duhet të merrni kredi të reja. Përndryshe, ju përsëri rrezikoni të bini në skllavërinë e kredisë, dhe atëherë asnjë bankë e vetme nuk do t'ju takojë.

Si përfundim, dua të përqendroj vëmendjen tuaj në sa vijon: hyrja në skllavërinë e kredisë mund të jetë e lehtë dhe e shpejtë, por dalja prej saj do të marrë shumë kohë.