Zasluge miti in raziskave resničnosti. Raziskovalno delo Tema: Kredit v našem življenju

OPOMBA

To delo spada v eksperimentalno raziskovalno vrsto. Predmet njenega raziskovanja so načini odplačevanja potrošniški kredit... Preučuje zgodovino potrošniških kreditov, njegovo bistvo in glavne vrste. S pomočjo grafov in tabel so jasno prikazani načini odplačevanja potrošniškega posojila, njihove prednosti in slabosti z vidika posojilojemalca. Prikazana je tudi praktična uporaba metod za izračun plačil posojil.

UVOD

Kredit je objektivna kategorija, sestavni del blagovno-denarnih razmerij, njegova nujnost pa je posledica obstoja blagovno-denarnih razmerij.

Vloga kredita v različnih fazah poslovnega cikla ni enaka. V pogojih okrevanja gospodarstva, zadostne gospodarske stabilnosti so krediti dejavnik rasti. S prerazporeditvijo ogromnih zalog denarja in surovin kredit nahrani podjetja z dodatnimi viri. Njegov negativni vpliv pa se lahko kaže v pogojih prekomerne proizvodnje blaga. Ta učinek je še posebej opazen v kontekstu inflacije. Nova plačilna sredstva, ki vstopajo v obtok s kreditom, povečujejo že tako presežno maso denarja, ki je potrebna za obtok.

Potrošniško posojilo - to so prednosti in slabosti. Nedvomna prednost je v tem, da se uporaba blaga, kupljenega na kredit, začne veliko prej kot kupljenega z nakopičenim v daljšem časovnem obdobju.

Po drugi strani pa nakup s kreditom pomeni odvisnost od finančne institucije, ki je posojilo izdala. Obstaja še ena negativna stran potrošniškega kredita, in to zelo pomembna: kupec pri nakupu blaga na kredit porabi veliko več, kot je dejanska tržna vrednost blaga, le da se to plačilo sčasoma raztegne. Brezobrestnih potrošniških posojil ni. Vendar pa obstajajo izjeme: včasih posojilne obrestne mere zaostajajo za inflacijo, posojilo pa lahko postane ne le brezobrestno, ampak celo s pozitivnimi obrestmi za kupca.

Relevantnost dela je v tem, da se bo potrošniška posojila kljub trenutni finančni krizi še naprej razvijala postopno, saj je problem rasti dohodka gospodinjstev vedno nujen, kar pomeni, da bo kredit še naprej obravnavan kot priložnost za nakup nujnega blago. Hkrati bi morali prebivalci poznati osnove načinov odplačevanja posojil, saj pomembno vplivajo na velikost plačil posojil.

Cilji dela :

1. Preučite informacije, ki jih ponujajo mestne banke.
2. Ugotovite, pri kateri banki je bolj donosno vzeti posojilo.

Naloge:

1. Preučiti teoretične temelje potrošniškega posojila.

2. Zbirajte informacije o posojilih, ki jih banke našega mesta dajejo svojim strankam.

3. Naredite izračune s formulo zapletenih obresti, koliko bo stalo gotovinsko posojilo in za koliko časa ga je bolj donosno vzeti.

Predmet študija: potrošniški kredit.

Predmet študija: načini odplačevanja potrošniškega posojila v različnih bankah mesta Bogučar.

Hipoteza:če preučujete teoretične osnove potrošniškega kredita, potem obstaja objektivna priložnost, da razmislite o praktični uporabi metod odplačevanja posojila, da bi ugotovili, kaj je za posojilojemalca najbolj ugodno v smislu pogojev odplačevanja posojila.

Raziskovalna metodologija:

1) Preučite teorijo potrošniških posojil.

2) Zbiranje, obdelava in analiza informacij o posojilih v nekaterih bankah v mestu.

3) Izvedba izračunov in analiza zaključkov za najdeno rešitev.

Oglejte si vsebino dokumenta
"Najdonosnejše gotovinsko posojilo"

Oglejte si vsebino predstavitve
"Raziskovalno delo na temo __Najdonosnejši denar"

Občinski državni izobraževalni zavod

"Srednja šola Bogucharsk št. 1"

Raziskave na temo "Najdonosnejše gotovinsko posojilo"

učenec 7 "B" razreda

MCOU "Srednja šola Bogucharskaya št. 1"

Nadzornik: Alabina G.Yu.

G. Bogučar

Relevantnost

Relevantnost dela je v tem, da se bo potrošniška posojila kljub trenutni finančni krizi še naprej razvijala postopno, saj je problem rasti dohodka gospodinjstev vedno nujen, kar pomeni, da bo kredit še naprej obravnavan kot priložnost za nakup nujnega blago.

Težava

Potreben znesek

15.000 rubljev za nakup tablice.

Postavlja se vprašanje: "V kateri banki je bolj donosno vzeti denar?"

• Preučite informacije, ki jih ponujajo mestne banke
• Ugotovite, pri kateri banki je bolj donosno najeti posojilo

• Zbirajte informacije o posojilih, ki jih banke našega mesta dajejo svojim strankam.
• Izvedite izračune s formulo zapletenih obresti, koliko bo stalo gotovinsko posojilo in kako dolgo ga je bolj donosno vzeti.

Predmet raziskave - potrošniški kredit

1) Sberbank Rusije

Opis raziskovalnega procesa

Odločil sem se, da se osredotočim na posojila za nujne potrebe, ki jih zagotavljajo banke našega mesta. Moj cilj je bil ugotoviti, kdaj bo posojilo v nekaterih bankah v našem mestu, da kupim potrebno tablico.

Študij

Podatke, ki so mi jih posredovale banke, sem dal v primerjalne tabele za roke posojila za 12 mesecev. To sem storil jaz.

Banka

Sberbank

Rusije

Obrestna mera posojila

Rok posojila (na mesec)

Komisija za

težava

kredit

Rosselkhozbank

12 – 60

Obravnava vloge

12 – 36

12 – 60

zgodaj

odplačilo

2 dneva

Komisija za

storitev

mogoče

1 dan

Obvezno

dokumentacijo

1 dan

mogoče

Način plačila

Prijavnica, potni list Ruske federacije z oznako o

registracija

mogoče

Potni list državljana Rusije, dokumenti, ki potrjujejo dohodek (kopija delovne knjižice, potrdilo o dohodku za zadnjih 6 mesecev)

Diferencirana renta

Anuiteta

Prijavnica, potni list državljana Rusije (drugi osebni dokument), dokumenti, ki potrjujejo finančno stanje in zaposlitev

Anuiteta

Diferenciran

primerjalna tabela

Sberbank

Rusije

Mesečni znesek plačila

Moskovska industrijska banka

Koliko je preplačilo

(za 12 mesecev)

Rosselkhozbank

2063 + provizija = 2140 rubljev

• Na podlagi podatkov v tabelah, navedenih v tem delu, in diagramov 1, 2, sem ugotovil, da bi bilo bolj donosno vzeti posojilo v višini 15.000 rubljev pri Sberbank Rusije. Mesečno plačilo bo 1.390 rubljev, preplačilo pa 1.675 rubljev. Če želite zaprositi za posojilo, potrebujete samo potni list ruskega državljana in obrazec za vlogo za posojilo. Čeprav bova s ​​starši morala čakati na to posojilo 2 dni, bom pa v tem času lahko počasi izbrala tablico, ki jo potrebujem!

Občinski proračunski izobraževalni zavod "Šola št. 42

s poglobljenim študijem posameznih predmetov"

Mestno okrožje Samara

Predmet: psihologija, informatika

PROJEKT

na temo: odvisnost od interneta ...

Mit ali resničnost?

Dokončano:

učenec 8 razreda "H"

Brizinov Mihail

Vodja projekta:

Učitelj tehnologije

Pavkina G.G.

VSEBINA

Uvod. Opis težavne situacije 3

Delovni plan. Cilji oblikovanja, cilji 3

Raziskave o problemu 4-5

Vpliv odvisnosti od interneta na zdravje mladostnikov 6-8

Rezultati sociološke raziskave 8-11

Posploševanje informacij na podlagi rezultatov raziskav. 11-14

Ocena projekta 14

Zaključek 14

Viri informacij 15

Dodatki 16

Opisproblemsko situacijo.

Ali je računalnik varen za zdravje ljudi? Danes si je zelo težko predstavljati svoje življenje brez računalnika. Računalniki se uporabljajo, kjer je le mogoče. Ali je računalnik tako varen za zdravje ljudi? S pomočjo različnih metod je treba ugotoviti, kakšno je stanje z računalniško odvisnostjo na naši šoli med učenci in učitelji ter ugotoviti, kako težko je stanje pri tej zadevi.

Delovni plan.

Hipoteza:

Če preživite veliko časa na internetu, lahko izgubite sposobnost nadzora nad svojim časom na internetu in dajete prednost virtualnemu življenju kot resničnemu.

Naloge:

S pomočjo trženjske raziskave ugotovite stanje z računalniško odvisnostjo na naši šoli.

Pripravite vprašalnik za preučevanje situacije z računalniško odvisnostjo.

Izvedite anketo o veliko število mladostniki in odrasli.

Analizirajte rezultate ankete in naredite zaključke.

Preučiti znake, po katerih je določena računalniška odvisnost osebe.

Poiščite informacije o preučevanju situacije z računalniško odvisnostjo.

Primerjajte rezultate vprašalnika z razpoložljivimi informacijami in na podlagi rezultatov študije sklepajte.

Ustvarite Power Point predstavitev, ki predstavlja delo.

Ustvarite brošuro v Publisherju 2013, ki jo razdelite udeležencem dneva projekta.

Raziskave o problemu

Naša generacija se zdaj ukvarja s številnimi vprašanji. Zakaj mladi zapuščajo aktiven življenjski slog in ure preživijo na internetu? Zakaj se odvisnost od interneta kaže v nekakšnem begu pred realnostjo? Pri svojem delu sem skušala na podlagi anketne ankete in sociološke raziskave ugotoviti prisotnost problema odvisnosti od interneta med dijaki naše šole.

O odvisnosti od interneta so na Zahodu prvič govorili sredi devetdesetih let prejšnjega stoletja. Zasvojenost z internetom razumemo kot neustavljivo željo po internetu, za katero so značilne obsesivne želje po povezovanju in nato ne zapuščanju.

Prvi znaki zasvojenosti z internetom so številne ure "komunikacije" v klepetih, ICQ, forumih, "Odnoklassniki" in "Kontakti", spletne igre na srečo in neskončno "proučevanje" vseh vrst "kognitivnih" spletnih strani.

Po mnenju strokovnjakov približno 5-10% uporabnikov interneta trpi za odvisnostjo od interneta. Glede na to, da je velika večina uporabnikov stara od 10 do 35 let, je problem zasvojenosti z internetom enakovreden drugim socialnim problemom mladih.

To temo sem izbral, ker je ta problem zdaj aktualen med mladostniki. Vse vrste odvisnosti pri otrocih se pojavijo zelo hitro, tudi odvisnost od televizije, interneta in računalniških igric.

Vsi v svojem življenju smo odvisni od nečesa ali nekoga. Ker živimo v lastni družbi in vsak dan podpiramo svojo vitalno dejavnost z najrazličnejšimi »zunanjimi« produkti, čustvi, pomeni. Kako se normalna oskrba samega sebe z vsemi možnimi potrebnimi in koristnimi stvarmi - kot so odnosi z ljudmi, hrana, pijača, internet - razlikuje od patologije odvisnosti?

Internet je v ZDA in zahodni Evropi veliko bolj razvit kot v Rusiji, izkušnje teh držav so lahko okvirne. Trenutno se intenzivno razpravlja in raziskuje fenomen »odvisnosti od interneta« oziroma internetne odvisnosti.

Beseda "odvisnost" pomeni - obsesivno potrebo, ki jo človek čuti in ga poganja k določeni dejavnosti; nekemična odvisnost - odvisnost, kjer predmet odvisnosti postane vedenjski slog ali psihološka odvisnost.

Zasvojenost z internetom je duševna motnja: obsesivna želja po povezovanju z internetom in boleča nezmožnost, da bi se pravočasno odklopili od njega.

Odvisnost od iger na srečo je domnevna oblika psihološke odvisnosti, ki se kaže v obsedenosti z računalniškimi igrami ali igrami na srečo.

Vedenjska odvisnost od interneta se kaže v tem, da ljudje tako raje živijo na internetu, da dejansko začnejo opuščati svoje »resnično« življenje in preživijo do 18 ur na dan v virtualni resničnosti. Druga definicija zasvojenosti z internetom je "kompulzivna želja po vstopu v internet brez povezave in nezmožnost izstopa iz interneta, ko je na spletu."

Razprava o tem fenomenu se je začela ne tako dolgo nazaj: leta 1994 je K. Young razvil in na spletni strani objavil poseben vprašalnik in kmalu prejel skoraj 500 odgovorov, od katerih so bili avtorji 400 po izbranem kriteriju priznani kot internetni. odvisnih ljudi. V letih 1997-1999 Ustvarjene so bile raziskovalne in svetovalno-psihoterapevtske spletne storitve o problematiki IAD. 1998-1999 izšle prve monografije o tem problemu (K. Young, D. Greenfield, K. Surratt).

Vpliv odvisnosti od interneta na zdravje mladostnikov

Pri delu na računalniku je človek dolgo časa negiben. Če pa se v običajnem delovnem procesu zaposleni odvrne od monitorja, vstane, se premika, potem otrok, ki se igra na računalniku, preživi več ur ali celo cel dan brez gibanja. Takšen način uporabe računalnika povzroča nepopravljivo škodo zdravju ljudi, še bolj pa zdravju otroka.

Hrbtenica in kosti odraslega so že razvile določeno normalno stanje – držo, medtem ko je otrokovo telo še precej prožno in šele začenja razvijati držo. Pomanjkanje gibanja vodi v atrofijo mišic hrbta, trebušne votline, prsnega koša in vratu, kar povzroča slabo držo, ukrivljenost prsnega koša, grbo, pa tudi različne bolezni hrbtenice (kile, premiki diskov). Poleg tega pomanjkanje gibanja pri delu na računalniku vodi v slabo prekrvavitev in debelost srca. Posledično - možganske kapi, srčni napadi in kratka sapa.

Poleg tega računalnik negativno vpliva ne le na zdravje mišično-skeletnega in kardiovaskularnega sistema, temveč tudi na vidni sistem osebe, še bolj pa otroka.

Računalniške igre lahko povzročijo fizično in psihično škodo. Fizične - motnje spanja in prehrane, motnje vida. Psihološki - odmaknjenost od resničnega življenja. Kadar čas, preživet v izolaciji od resničnega življenja, presega 10 % celotnega časa, je nevarno.

Mlad rastoči organizem je še posebej močno dovzeten za negativne učinke vizualnega, pa tudi nevro-čustvenega stresa. Zato dolgotrajno sedenje za računalnikom ne vodi le do prekomerne utrujenosti otrokovega telesa, ampak lahko v prihodnosti izzove resne bolezni. Če je otrok zvečer pretirano vznemirjen, razdražljiv in celo agresiven, če slabo zaspi in se ponoči pogosto zbuja, je to zanesljiv znak, da mora biti njegova komunikacija z računalnikom strogo omejena.

Na splošno strokovnjaki še vedno niso jasno opredelili, koliko časa lahko otrok preživi za računalnikom. Običajno zdravniki priporočajo, da se omejite na 1 uro na dan.

Ko so otroci ali odrasli zaposleni z obremenitvijo oči, se njihove oči utrudijo. Otroci so še posebej nagnjeni k utrujenosti oči, ker njihove oči in mišice, ki jih nadzorujejo, še niso povsem razvite. Prekomerno branje, neomejeno sedenje pred televizijo ali računalnikom zahtevajo od mladih oči resen stres. Najpogosteje vidna utrujenost vodi v dejstvo, da otroci postanejo letargični in razdražljivi.

Računalnik je tako varen kot kateri koli drug gospodinjski aparat. Vendar pa, tako kot pri drugih gospodinjskih aparatih, obstajajo možna tveganja za zdravje, povezana z njegovo uporabo. (Mimogrede, številne od teh groženj niso povezane le z računalniki, ampak tudi z video igrami). Glede na vpliv računalnikov na zdravje ugotavljamo več dejavnikov tveganja.

Tej vključujejo:

težave pri izzovenju epileptičnih napadov;

težave, povezane z elektromagnetnim sevanjem;

težave z vidom;

težave z mišicami in sklepi.

V vsakem od teh primerov je stopnja tveganja premosorazmerna s časom, preživetim za računalnikom in v bližini.

V otroštvu se odvisnost od iger na srečo običajno razvije v povezavi z računalniškimi igrami. Poleg tega je tako uporaben in nujna stvar, tako kot računalnik, je poln še druge nevarnosti - odvisnosti od njega.

Strokovnjaki s področja zasvojenosti z internetom poudarjajo strast do spletnega komuniciranja s prijatelji prek omrežja. To je nevarno, saj lahko povzroči željo po zamenjavi resničnega življenja, družine, prijateljev z virtualnim življenjem, ki izpolnjuje skoraj vsa merila.

Duševni znaki: pojav občutka veselja, evforije ob stiku z računalnikom ali celo med čakanjem, »pričakovanje« stika; pomanjkanje nadzora nad časom interakcije z računalnikom; želja po povečanju časa interakcije z računalnikom ("doza"); pojav občutka draženja ali zatiranja, praznine, depresije v odsotnosti stika z računalnikom; uporaba računalnika za lajšanje notranjega stresa, tesnobe, depresije; čustvena nestabilnost; obsesivna želja po nenehnem preverjanju e-pošte, nizka samopodoba itd.

Rezultati sociološke raziskave.

Med učenci od 5. do 11. razreda smo izvedli anketo, da bi ugotovili odvisnost učencev naše šole od interneta glede vprašanj, predstavljenih v prilogi št. 1: Na podlagi opravljene raziskave bomo analizirali rezultate vprašalnika in dobljene podatke predstavi v obliki diagramov. V raziskavi je sodelovalo 100 študentov in učiteljev, 65 žensk in 35 moških. Največ anketirancev je bilo starih od 12 do 15 let, kar je bilo 65 %, 24 % - od 16 do 20 let, v sociološki raziskavi pa je sodelovalo le 9 učiteljev.

Na vprašanje: Koliko časa na dan porabite za obisk spletnih strani - so bili pridobljeni naslednji podatki:

Vprašanje o obiskih spletnega mesta je na diagramu videti tako:

Cilji prisotnosti na spletnih mestih so različni za vsakogar:

Na vprašanje o trajanju odsotnosti iz omrežja so anketiranci odgovorili takole:

O
97 % prejemnikov ve, da zasvojenost z internetom obstaja, le 3 % pa tega dejavnika ne ve. In odgovorili so o svoji odvisnosti od interneta:

Posploševanje informacij na podlagi rezultatov raziskav.

Pri povzemanju informacij o sociološki raziskavi sem naredil naslednje zaključke:

Na splošno vedno več ljudi uporablja internet do 4 ure na dan.

Več kot 50 % anketirancev uporablja internet za komunikacijo na družbenih omrežjih.

Na podlagi zadnjih predstavljenih diagramov lahko sklepamo, da se večina ne šteje za odvisnika, čeprav ne more vsak dan ne obiskati strani ali interneta.

Na podlagi navedenega lahko trdimo, da je težko vsakdo ustrezno oceniti svoje vedenje in zato mnogi, ki imajo nekaj, tudi ne zelo visoko odvisnost od interneta, tega dejstva ne morejo prepoznati. Zato lahko varno rečem, da je bila moja hipoteza med raziskavo potrjena in najverjetneje, če preživite veliko časa na internetu, lahko izgubite sposobnost nadzora nad svojim časom v omrežju, pri čemer dajete prednost virtualnemu življenju kot resničnemu.

Nato sem analiziral podatke o raziskavi, opravljeni z različnimi metodami. Po teh podatkih večina internetnih odvisnikov »sedi« na internetu zaradi komunikacije. Zasvojenost z internetom postane možna zaradi razlike med realno in virtualno komunikacijo. Prevladujoči dejavnik, zaradi katerega se je pojav razširil, je anonimnost osebe na internetu.

Najbolj pogubno je, da se človek, ko se oddalji od običajnih medosebnih odnosov, zapre vase in lahko svet okoli sebe dojema kot grožnjo lastni varnosti. Zato morate poznati znake zasvojenosti z internetom, da bi razumeli, ali obstaja nevarnost, da to postanete.

Kimberly Young navaja 4 simptome odvisnosti od interneta:

1. Obsesivna želja po preverjanju e-pošte.

2. Nenehno čakanje na naslednjo internetno povezavo.

3. Pritožbe drugih, da oseba preživi preveč časa na internetu.

4. Pritožbe drugih, da oseba porabi preveč denarja na internetu.

Raziskovalci ugotavljajo, da večina odvisnikov od interneta (91 %) uporablja internetne storitve, povezane s komunikacijo. Drugi del odvisnikov pritegnejo informacijske storitve mreže.

Zasvojenost z internetom lahko nastane kot odvisnost od različnih oblik uporabe interneta, po svojih manifestacijah je podobna že znanim oblikam zasvojenega vedenja (na primer kot posledica uživanja alkohola ali drog). Glede na različne študije je danes približno 10 % uporabnikov internetnih odvisnikov. Toda vprašanje je: kakšna je razlika med komunikacijo v živo in komunikacijo na internetu? Nič ni narobe s tem, da se oseba sreča na internetu in si nabere nove prijatelje za skupne interese. Prav tako ne moremo imenovati odvisnika, ki sedi za monitorjem s prijateljem ali dekletom, s katerim se prijetno zabava zunaj računalnika. Niti vsak igralec, v nasprotju s splošnim prepričanjem, ni odvisen. Če se najstnik s prijatelji igra igrače, nato pa gre z njimi igrati košarko, je to popolnoma zdrava oseba. Torej odvisnost od interneta skoraj vedno temelji na osamljenosti, odsotnosti drugih možnosti za preživljanje časa.

Opaža se, da če traja leta za nastanek tradicionalnih vrst odvisnosti, se za odvisnost od interneta to obdobje močno skrajša: po K. Youngu je 25 % odvisnikov zasvojenost pridobilo v šestih mesecih po začetku dela na internetu, 58 % - v drugi polovici leta in 17 % - kmalu po enem letu. Odvisnost praviloma opazijo sorodniki in prijatelji odvisnika po spremembah njegovega vedenja, dnevne rutine.

Glede na rezultate raziskav psihologov najpogosteje internetni odvisniki preživljajo čas v klepetih, forumih in dnevnikih (37 %), igrajo spletne igre (28 %), sodelujejo na telekonferencah (15 %), preverjajo pošto (13 %). In zelo majhen odstotek ljudi uporablja omrežje za predvideni namen – pridobivanje potrebnih informacij in novic.

Drugi simptomi odvisnosti od interneta:

Odtegnitveni simptomi, kot sta depresija in razpoloženje;

Uporaba, ki vpliva na delo in študij;

Laži o uporabi interneta;

Uporaba interneta za odmik od težav;

Spanje zanemarja, da ostaneš na spletu.

IAD (motnja internetne odvisnosti)

Igre na srečo

Splošno deskanje

Ankete odraslih so pokazale:

13,7 % jih je bilo težko več dni brez povezave;

12,3 % meni, da je treba zmanjšati uporabo interneta;

8,7 % jih je poskušalo skriti uporabo interneta pred družino, prijatelji in delodajalci;

5,9 % jih meni, da je njuno razmerje trpelo zaradi njihove spletne uporabe.

Dvomil sem, da zasvojenost z internetom sploh obstaja in bi lahko bili v naši bližini odvisniki, a to potrjuje dejstvo, da je moja sošolka takšna že nekaj let. Vsi zgoraj navedeni simptomi odvisnosti od interneta so povezani z njenim vedenjskim tipom. Zdaj, ko sem preučil to težavo, razumem vso resnost te boleče odvisnosti in se bom trudil, da ne bi sam prišel v omrežje zasvojenosti z internetom.

Ocenjevanje projekta.

Med delom na projektu sem se veliko naučil, kar je bilo zame razodetje. Med anketo sem se pogovarjal z učenci šole in ugotovil, da so fantje radi odgovarjali na vprašanja iz vprašalnika, mislim, da so vsi odgovorili iskreno. Z veseljem sem delal anketo. Toda res, kdo od nas vsako uro ali minuto razmišlja o svoji prihodnosti? Pogosteje to namesto nas naredijo sorodniki in prijatelji. Nihče ne bo oporekal dejstvu obstoja zasvojenosti z internetom, glavna stvar je, da ne zapadete pod močan vpliv interneta in sodobnih pripomočkov.

Hipoteza, postavljena na začetku dela, je bila potrjena z besedami: »Pod vplivom tehnologije naša družba in dojemanje sveta izgubita človečnost« (Burszta W. J.). Mnogi morda res izgubijo sposobnost nadzora nad svojim časom na internetu in raje navidezno življenje kot resnično.

Zaključki.

Med delom na projektu sem se naučil izvesti anketno anketo in obdelati informacije o anketi, ki se izvaja; zbirati in organizirati informacije z interneta, analizirati zbrane informacije in sklepati. Znanje programa Microsoft Word mi je pomagalo pri oblikovanju besedilnega dela projekta, pri izdelavi diagramov pa mi je pomagal Microsoft Excel, pridobljen pri pouku računalništva. Sama sem obvladala aplikacijo Microsoft Publisher, v kateri sem izdelala knjižico na temo oblikovanja po lastni izbiri. Za zaščito projekta sem pripravil multimedijsko Power Point predstavitev.

Viri informacij.

Davidenko N.V. Program psihološke korekcije internetno odvisnega vedenja z uporabo metod kognitivne psihoterapije / N.V. Davidenko, M.M. Akopov. // Aktualni problemi psihologije. znanje. - 2010. - Št. 3, str. 62-66.

Loskutova V.A. Zasvojenost z internetom kot oblika nekemičnih motenj odvisnosti / Loskutova V.A. , Novosibirsk, 2004.

Psihologija odvisnosti: bralec / komp. K.V. Mali vaščan. - Minsk: Žetev, 2007 .-- 592 str.

Dodatek #1

Vaš spol:Ženska Moški

Tvoja starost: 12-15 let 16-20 let nad 21 let

Koliko časa na dan porabite za obisk spletnih strani?

2. Od 2 h do 4 h.

3. Več kot 4 ure.

Katero stran najpogosteje obiščete?

1. Sošolci

2. Vkontakte

4. Spletne igre

S kakšnim namenom ste na spletnem mestu?

1. Komunikacija

2. Zmenki

4. Poiščite informacije

Kako dolgo ne morete obiskati strani?

1. Ne več kot 1 dan

2. Od 2 dni do 7 dni

3. Več kot 7 dni

Ali menite, da ste odvisni od spletnega mesta?

3. Ne morem odgovoriti

Ste že slišali kaj o računalniški odvisnosti?

Ali menite, da ste odvisni od interneta?

MOU SOSH №89

Oddelek: Matematika

Raziskave

Tema: Kredit v našem življenju

Pripravila:

Islamova Veronika Aydarovna

10A razred
znanstveni svetovalec:

Vakhrusheva Elena Vyacheslavovna

učitelj matematike

Iževsk 2009

Uvod ................................................................ ................................................................ .............................................. 3

Bančna statistika ................................................. ................................................................ ................4

Statistika ................................................................ ................................................................ ................................4

Bančna statistika ................................................. ................................................................ 4

Kredit................................................. ................................................................ ....................................5

Formule za izračun plačil posojila ............................................ .................................... 6

Optimalno obnašanje tržnih udeležencev pri potrošniških posojilih ................................... 7

Kopičenje denar na blagu ................................................. ................................................. 7

Poravnava posojila ................................................. ................................................. ....................osem

Sberbank ................................................. ................................................................ ...............................osem

Banka ruskega standarda.................................................. ................................................................ .........9

Zaključek ................................................................. ................................................................ ................................enajst

Bibliografija ................................................. ................................................. ...................12

Uvod

V življenju pogosto kupimo kakšen izdelek. A v večini primerov v trenutku, ko želimo kupiti kakšen izdelek, takšnega zneska nimamo. Zato vzamemo posojilo pri bankah.
Ta članek prikazuje, kako najbolje kupiti izdelek. Seveda obstaja več možnosti za nakup stvari. To je, da prihranite denar ali vzamete posojilo v trgovini ali banki.
Kot veste, je izračun posojila v banki smer bančne statistike. Zato morate razumeti bančno statistiko.
In tako ima delo dve nalogi. Prvi je razumeti, kaj so bančna statistika in posojila, drugi pa je izračunati, kako donosno je kupiti blago, na primeru televizorja po ceni 30.000 rubljev.

Bančna statistika.

»Ne glede na to, v kateri industriji

znanja prejeli številčne podatke, so

imajo določene lastnosti, za

ki jih bo morda treba identificirati

posebna vrsta znanstvene metode obdelave.

Slednje je znano kot statistično

metoda ali skratka statistika "

J. Yul. M. Kendall

"Teorija statistike"

Statistika
Beseda « Statistika » prihaja iz latinščine stanje(stanje, stanje) in se uporablja v več pomenih:
1. Statistika je znanstvena smer(kompleks znanosti), ki združuje načela in metode dela s številčnimi podatki, ki označujejo množične pojave. Vključuje matematično statistiko, splošno teorijo statistike in številne industrijske statistike (industrijska statistika, finančna statistika, statistika prebivalstva itd.).

2. Statistika je veja prakse namenjeni zbiranju, obdelavi, analizi statističnih podatkov (na primer obstajajo organi državne statistike).

3. Statistika je niz statističnih podatkov, karakteriziranje nekega pojava ali procesa (statistika rodnosti in umrljivosti v Rusiji, statistika uspešnosti študentov itd.).

4. Statistika je kakršna koli funkcija rezultatov opazovanja(na primer, aritmetična sredina je statistika, vzorčna varianca je tudi statistika).
Glavna naloga statistike je identifikacija in preučevanje splošnih vzorcev, ki so neločljivi v agregatih, sestavljenih iz zelo velikega števila elementov. Ti vzorci se običajno ne pojavljajo kot natančen zakon, ampak le kot splošen trend, z nihanji in odstopanji v lastnostih posameznih elementov.
Bančna statistika
Bančna statistika- veja finančne statistike, katere naloge so pridobivanje informacij za karakterizacijo funkcij, ki jih opravlja bančni sistem, razvoj analitičnega gradiva za potrebe upravljanja denarnega sistema države, predvsem kreditnega in denarnega načrtovanja ter nadzora nad uporabo načrti.
Tarča bančna statistika:

1.makrocilj: zagotoviti

Značilnosti bančnega sistema;

Vrednotenje njegovih rezultatov;

Napovedovanje rezultatov delovanja banke.

Ugotovite determinante rezultatov in oceno učinka bančništvo

o razvoju tržnih odnosov in njegovem prispevku k končnim gospodarskim rezultatom.

2.mikrocilj:

Identifikacija dejavnikov donosnosti, vzdrževanje likvidnosti;

Določitev ocene stopnje tveganja pri opravljanju bančnih storitev in njihovo minimiziranje;

Skladnost z ekonomskimi standardi, ki jih je določila Centralna banka.
Predmeti bančna statistika – sklop bančnih dejavnosti.
Bančna statistika preučuje:

1. kopičenje začasno prostih sredstev države, zadružnih zvez, podjetij, organizacij, zavodov, javnih organizacij in prebivalstva;

2. kratkoročno in dolgoročno kreditiranje nacionalnega gospodarstva in prebivalstva.

3. financiranje kapitalskih naložb;

4. brezgotovinska plačila;

5. promet z gotovino prek blagajn kreditnih institucij;

6. hranilnica;

7. gotovinsko izvrševanje proračuna.
Statistika preučuje bančni sistem in njegove dejavnosti v različnih vidikih: po številu, oblikah lastništva in namenu bank, vrstah kreditnih in poravnalnih storitev, obsegu opravljenih storitev.
Glede na predmet statistične analize so tako banke same kot druge kreditne institucije, realne in potencialne stranke in korespondenti, fizične in pravne osebe.
Naloge bančne statistike določajo vsebina in posebnosti njenega predmeta. So omejeni statistična študija celota objektivno določenih gospodarskih razmerij znotraj bančnega sistema, pa tudi razmerja elementov bančnega sistema do finančnega sistema kot celote in njegovih elementov.
Kredit
Kredit- to je dobava blaga ali denarja v dolg (v obrokih) s plačilom obresti. Kredit je sestavni element blagovno-denarnih razmerij.
Z njegovo pomočjo se akumulira prosti denarni kapital in dohodek podjetij, osebnega sektorja in države, ki se spremeni v posojilni kapital, ki se prenese za plačilo v začasno uporabo.
Kreditna razmerja se izvajajo preko kreditnega sistema. Kreditni sistem predstavljajo bančna, potrošniška, komercialna, državna, mednarodna posojila. Za vse te vrste posojil so značilne posebne oblike razmerij in načini kreditiranja. Banke so vodilni člen v kreditnem sistemu.
V nacionalnem gospodarstvu so za upravljanje posojilnih procesov, prepoznavanje trendov in vzorcev potrebni statistični podatki o kreditnih naložbah in kreditnih virih, njihovi sestavi po vrstah posojilojemalcev, v okviru panog in oblik lastništva, o velikosti in sestavi zapadlih posojil. posojil, o učinkovitosti posojil in prometu posojil.
Zbira, obdeluje in analizira informacije o gospodarskih in družbenih procesih pri kreditiranju. bančna statistika.
Za izračun, kolikšen bo celoten znesek plačila banki za posojilo in koliko morate plačati, se uporabljajo formule bančne statistike, ki temeljijo na formulah statistike.
Formule za izračun plačil posojil
Bančna posojila se odplačujejo na podlagi rente.
Plačilo rente = (P * I / 12) / (1-1 / (1 + I / 12) t)
Р - znesek posojila

I - obrestna mera za posojilo v obliki koeficienta, to je deljeno s 100

t je število plačilnih obdobij (mesecev).
Skupni znesek plačil za posojilo ob koncu njegovega trajanja bo:
S = izplačilo rente * t

Optimalno obnašanje tržnih udeležencev pri potrošniških posojilih

Osebna posojila so ena najpogostejših vrst bančnih poslov. Na kredit se praviloma kupujejo trajne dobrine, avtomobili, gospodinjski aparati, pa tudi nepremičnine. V večini primerov se posojilo ne vzame iz racionalnih, temveč iz psiholoških razlogov (želja po čim hitrejšem nakupu artikla).

Razmislite o dveh strategijah: nadaljujte z akumulacijo tako, da mesečno dodelite znesek denarja, ali najemite posojilo pri eni od bank, na primer pri dveh bankah.

Naša naloga je primerjati ti dve strategiji.
Predstavimo nekaj vrednosti, ki jih je treba izvesti:

P = 30.000 rubljev - stroški blaga

Р 1 - mesečno plačilo od stroškov

a - mesečni odstotek

A - plačilo za mesec z obrestmi

S - znesek depozita (depozita) z obrestmi

Pd - stanje plačilnega dolga

I - letna obrestna mera

t - število mesecev posojila

U = 13 % - stopnja inflacije za leto.

Kopičenje sredstev za blago
Izračunajmo, koliko morate na mesec nameniti za izdelek, da ga lahko kupite v enem letu:

Ne smemo pa pozabiti na inflacijo. Ob upoštevanju inflacije morate prihraniti znesek denarja na mesec po formuli:

Izračunajmo, koliko denarja moramo prihraniti, da si lahko kupimo televizor za 30.000 rubljev na leto:

2 825 rubljev.

Izkazalo se je, da morate zbrati:
S = A * t
S = 2 825 * 12 = 33 900 rubljev.

Naredimo tabelo:

Vendar ne pozabite, da ko vzamete blago v trgovini za gotovino, vam dajo določen popust. Odločil sem se, da bom računal na trgovino Technocity. Tam je popust 11% cene blaga. Dobimo:
S 1 = 33.900 - 33.900 * 11/100 = 30.171 rubljev.
Izračunajmo, koliko obresti bomo preplačali za blago po formuli:
p = (
- 1)*100 = 0,57%
To pomeni, da bomo za blago doplačali le 0,57 %, izkaže se celo manj kot odstotek.
Poravnava posojila
Obstaja druga možnost, da ne boste čakali celo leto, lahko najamete posojilo pri eni od bank. Naj navedemo primer Sberbank in Russian Standard Bank.
Sberbank
V Sberbank je letna obrestna mera 17%, to je I = 17%
Pripravimo tabelo za plačilo:

In zdaj izračunajmo, koliko preplačamo za blago:

p = (
- 1)*100 10.81%

Primerjajmo ga z rezultatom kopičenja in sklepajmo, da je bolje varčevati.
Banka Ruski Standard
I = 23,4 %
Banka ima zavarovalno stopnjo, po kateri banka plača enkratno zavarovalno premijo.
zavarovalna stopnja - 0,03%

enkratna zavarovalna premija = 0,03 * 30.000 = 90 rubljev
Naredimo tabelo:

Izračunajmo, koliko preplačamo za blago:
p = (
- 1)*100 15,75%
Če pa posojilo odplačate pravočasno, bo zadnje plačilo manjše, kot ste dolžni za pavšalni znesek zavarovalniška premija... Se pravi, plačali boste 90 rubljev manj, kar pomeni le 34 633,76 rubljev.
Primerjajmo z rezultatom akumulacije in s prvo banko, kaj je bolje prihraniti ali najeti posojilo prek Sberbank.

Zaključek

Ta prispevek prikazuje primer nakupa izdelka. Po mojih izračunih se je izkazalo, da je bolj donosno prihraniti denar. Če pa je stvar potrebna zelo nujno, potem predlagam, da vzamem posojilo pri Sberbank, vendar to delo ni upoštevalo dohodka družine in je bil rok posojila kratek.
V tem delu je bilo štetje kreditov uvedeno z anuitetno formulo, vendar se zgodi, da ljudje zahtevajo, da plačajo enak znesek na mesec, to pa se izračuna po ponavljajoči se formuli.
Čeprav sta tu zastopani le dve banki, četudi ju primerjate z drugimi, so to najbolj donosne banke.
Upam, da bo moje delo pomagalo tudi drugim ljudem, ki se ne morejo odločiti, kaj je zanje bolj donosno in ne znajo izračunati, koliko dolgujejo banki, če pri njej najamejo kredit.

Bibliografija

1. 
   VNStudenetskaya "Reševanje problemov v statistiki, kombinatoriki in teoriji verjetnosti", Volgograd: Učitel, 2005.
2. 
   Yu.S. Ershov "Finančna matematika v vprašanjih in odgovorih", Novosibirsk: Sibirski sporazum, 1999.
3. 
   V. Abchuk "Zabavna ekonomija in poslovanje", SP: Trigon, 1998.
4. 
   Finančna statistika, ur. Salina, 2000
5. 
   "Družbeno gospodarska statistika«, Ed. Nazarov, 2000.
6. 
   Gusev N.Yu. "Statistika: Temelji metodologije", 1996.
7. 
   "Delavnica o statistiki" ur. Simčera, 1999
8. 
   »Monetarna in kreditna politika« / Denar in kredit, št.12, str.10-11,1999.
9. 
   spletne strani: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/razdel1.html#theme1_1

1) Zbiralci, banke lahko opišejo premoženje

res, zbirne agencije in varnostne službe nekaterih bank radi grozijo z obiski na domu, kjer bodo opisovali (aretirali) premoženje, se pogovarjali po srcu itd.

V resnici brez pravnomočne sodne odločbe, pa tudi izvršilnega lista, nimajo pravice zaseči vašega premoženja. Poleg tega lahko to storijo le sodni izvršitelji, ki so o tem predhodno pisno obvestili.

2) Garancija ne odgovarja za nič

Zagotovo smo morali mnogi od nas prisluhniti prošnjam sorodnikov, prijateljev, sodelavcev, delodajalcev in končno nastopiti kot porok za posojilo. Kot, " ne skrbite, to je samo formalnost, ne ogroža vas". In nekako se vedno želim izogniti tej častni dolžnosti poroka.

Kot se je izkazalo, ni zaman. Dejstvo je, da glede na Civilni zakonik poroštvo odgovarja dolžniku v celoti, če dolžnik sam ni mogel izpolniti obveznosti. Kljub temu to ni preprosta prijazna storitev, poroštvo je treba jemati zelo resno.

3) Mit o razpoložljivosti kredita prek kartice

Obstaja mnenje, da je to najugodnejši način za pridobitev posojila, saj se kartice pošljejo vsem po pošti, le aktivirati jih morate - in lahko kupite, kar želite!

Svetle knjižice, poslane skupaj s kartico, navajajo, da obrestna mera ne bo višja od 10-15% na leto. In zdi se, da preprosto ni bolj donosnega in cenovno dostopnega načina za pridobitev posojila! Še posebej, če vam velikost uradne plače ne omogoča, da bi dobili posojilo pri ugledni banki.

Vendar praksa kaže, da večina kreditne kartice, ki jih je tako enostavno dobiti, je neposredna pot v finančno suženjstvo pred banko. V resnici so obresti zaradi različnih provizij lahko pet do desetkrat višje od navedenih. In vsa uradna pojasnila sodišč, ki so se pojavila v zadnjem času, bank pri določanju provizij prav nič ne motijo.

Najbolj nevarna stvar pri tej metodi pridobitve posojila- popolna nevednost potrošnika o resničnem znesku plačila za posojilo.

4) Najprej je treba odpisati kazni in šele nato - “ telo dolga»

Posojilojemalci bank, tudi z rahlo zamudo pri posojilu, pogosto padejo v začaran krog - ko se vse, kar prispevajo, odpiše kot kazni in nikakor ne zmanjša zneska glavnice. Toda v skladu s civilno zakonodajo bi moral biti zaplemba odpisan zadnji, potem ko so poplačane vse obresti na posojilo in glavnica.

Takšna dejanja banke je mogoče izpodbijati na sodišču. Preberite več o nedopustnosti odpisa odvzema.

5) V primeru zamud ne bo najet

Dejansko lahko varnostna služba » preboditi»Kandidat za položaj po lastnih kanalih (pojavijo se govorice, da obstaja nekaj napol zakonskih podlag, ki odražajo posojilno dejavnost državljanov, vključno z zavrnitvijo prejemanja posojil in zamudami pri plačilih). A po delovnopravni zakonodaji delodajalec nima pravice zavrniti zaposlitve samo zato, ker je kandidat nekoč morda kršil civilno obveznost, tudi če je to potrjeno s sodno odločbo.

V tem primeru je seveda težko nekaj dokazati, razen če je delodajalec izdal kakšen dokument s takšnim razlogom za zavrnitev ali če zavrnitev ni bila izrečena v navzočnosti prič, ki bi jih potem lahko pripeljali na sodišče. Potem bo takšno zavrnitev zaposlitve enostavno izpodbijati na sodišču.

6) Zavrnitve odobritve posojila so zabeležene v kreditni zgodovini

Treba je opozoriti, da je kreditni urad uradna organizacija, ki svoje dejavnosti izvaja na podlagi FZ « O kreditnih zgodovinah". In v kreditno zgodovino se vnesejo strogo določeni podatki. Med njimi ni podatkov o posojilih, ki niso bila dana, so le tista, ki so bila izdana.

Poleg tega posojilojemalec ta zakon ima vedno možnost izpodbijati določen vpis v kreditnem uradu. In tiste pollegalne baze podatkov, ki jih vzdržujejo nekatere varnostne službe, nimajo nič opraviti s kreditno zgodovino.

7). Neobračunana provizija - mit o majhnih odstotkih

Verjetno so ta opozorila stara kot svet, a vseeno bomo državljane še enkrat spomnili: bodite pozorni na provizije za izdajo posojila, za vodenje posojilnega računa itd.

Večina tovrstnih provizij je nezakonitih in jih je mogoče izpodbijati na sodišču, a zakaj se obrniti na takšno banko, ki začne razmerje z zavajanjem potrošnika, je bolje, da poskusite najti normalno, resno banko.

8) Mit o prestrukturiranju dolga

Številni posojilojemalci, ki se soočajo s problemom nezmožnosti pravočasnega odplačila dolga iz posojila, menijo, da je dovolj, da se obrnejo na banko, predložijo dokumente, da so imeli višjo silo: bili so odpuščeni z dela, zamude pri plači, zboleli, itd., in so bili takoj oproščeni plačila dolga ali obresti.

V resnici lahko pri prestrukturiranju dolga izdajo le drugo posojilo, ki bo v celoti šlo za poplačilo prvega (le na koncu bo posojilojemalec dolžan več).

Priskrbijo lahko tudi obročno shemo, ki bo le povečala skupni znesek obresti. Toda banke niso oproščene dolgov. In vsi, tudi tako utemeljeni razlogi, kot sta bolezen ali odpuščanje na delovnem mestu, lahko delujejo le kot razlog za znižanje kazni ali oprostitev od nje. Toda znesek dolga in obresti za koriščenje posojila bo še vedno treba plačati.

9) Mit o posojilih, zavarovanih s stanovanjem v zastavljalnici

Nedavno, " avtomobilske zastavljalnice" ali celo " stanovanjske zastavljalnice», Če je posojilo izdano pod zavarovanje avtomobila ali stanovanja, ki je ocenjeno precej nižje od tržne vrednosti.

Pravzaprav v FZ « O zastavljalnicah»Izrecno je navedeno, da ima zastavljalnica pravico, da v zavarovanje in v hrambo sprejme le premičnine (premičnine). Zato bodite pozorni na ponudbe" nepremičninske zastavljalnice", Možno je, da bodo pod znakom zastavljalnice zajeti popolnoma drugačni odnosi.

Kar zadeva prenos avtomobila v zastavljalnico, ni neposredne prepovedi, vendar spet, če je bil avto ocenjen nekajkrat cenejši od njegove dejanske vrednosti, potem obstaja možnost, da takšno oceno izpodbijate na sodišču, tudi če ste podpisali to z lastno roko.

10) "Brezobrestna posojila"

Zagotovo so vsi srečali v supermarketih elektronike oglase o brezobrestnih posojilih za opremo (0% preplačilo).

Prvič, posojila ne izda trgovina, trgovina nima pravice dajati posojila državljanom, saj je za to potrebna licenca, in drugič, banke se nikoli niso ukvarjale z dobrodelnostjo.

Vedno preberite, do česa vodi zvezdica, običajno vodi do izrezljanega besedila, kot je to: " Posojilo zagotavlja CJSC "Banka _____________", prvi obrok je 0% cene blaga, rok posojila je ___ mesecev, obrestna mera je 10% letno" itd.

Običajno trgovine za izravnavo te obrestne mere zagotavljajo popust na določene vrste blaga, v resnici pa samo posojilo ne bo brezobrestno.

Katera oseba ni sanjala, da bi si izposodila denar, ne da bi plačala nič za njegovo uporabo? Ko so razumeli bistvo posojila, so mnogi posojilojemalci prenehali verjeti v takšno priložnost, vendar še vedno obstajajo tisti, ki še vedno upajo na čudež. Za take ljudi so zasnovani programi tako imenovanih brezobrestnih posojil, ki jih ponujajo nekatere banke. Treba je opozoriti, da so finančne organizacije sposobne predstaviti ta posojila na način, da niti vsak dobro poznan človek ne bo takoj našel ulova.

Kje ugrizne?

Moram reči, da so zdaj skoraj vse resne finančne organizacije izključile brezobrestna posojila s svojih seznamov posojilnih ponudb. To tehnologijo še naprej uporabljajo le majhne banke, ki ne zasedajo pomembnih tržnih položajev. Zanje je to način, da si hitro pridobijo nove posojilojemalce in jih privabijo stran od konkurentov s psevdougodnimi pogoji.

Brezobrestna posojila – kje se skrivajo prednosti banke?

Pogosto, ko v rubriki o obrestna meraštevilka je 0, pozitivne obrestne mere pa se pojavljajo drugje v posojilni pogodbi. Samo tam se imenujejo drugače -. Obstaja več možnosti za prevzem v banki. Torej ga lahko posojilojemalec plača takoj, ko zaprosi za posojilo (včasih se v tej obliki še vedno lahko imenuje zavarovanje) ali pozneje - skupaj z vsakim mesečnim plačilom. Nekatere banke lahko celo zaračunajo pristojbino za pregled vloge prosilca.

Včasih lahko banke uporabijo shemo kombiniranega zaslužka. Z njim takoj ob izdaji posojila zaračunajo določeno provizijo. Enako posojilo za kratek čas (ne več kot šest mesecev) bo dolžnik plačal res brez obresti. Pravzaprav so jim te obresti plačali že na začetku. Se spomnite komisije? Če posojilojemalec v tem času ne odplača dolga, ga bo v prihodnosti odplačeval z obrestmi, hkrati pa bo njihova vrednost zelo velika (včasih tudi do 70% letno).

Včasih zaradi pridobivanja ugodnosti v okviru brezobrestnega kreditiranja banke sodelujejo z zavarovalnimi agencijami. V tem primeru je posojilojemalec dolžan kupiti polico od istega podjetja. Dobiček banke bo vključen v ceno police, ki lahko v normalnih razmerah stane nekajkrat ceneje. Po podpisu zavarovalne pogodbe bo agencija začela banki odštevati provizijo za vsako zavarovanje, ki ga plača posojilojemalec.

Ne samo banke

Trgovina nekaj tednov pred začetkom dviguje cene blaga, ki naj bi se prodajalo na obroke. Takšna dejanja prodajalca za potrošnike praviloma ostajajo "zakulisje" - ti naj bi videli le dejanje samo. Kasneje lahko trgovina dolg kupca prenese na banko. Hkrati se kreditni instituciji dodeli "popust" samo za tistih 15-20%, za katere se je blago prej podražilo.