Kreditna vezava. Kreditomanija: kreditna odvisnost, suženjstvo - kako priti iz dolžniške luknje Neumnost, kakšna neumnost je to

Rusi imajo nakopičene dolgove za 15,5 bilijona rubljev. Po podatkih Urada za kreditne zgodovine ga ima vsak peti prebivalec države. Vsak drugi dolžnik plača tri ali več posojil hkrati, pravi dopisnica MIR 24 Nadežda Serezhkina.

“TV - 60 tisoč, zavese - približno 20 tisoč. No, za celotno prenovo sobe nam je vzelo 250 tisočakov, «je povedala dolžnica Tatyana Fondeyeva. Tudi prenosnik, aparat za kavo, telefon zadnjega modela, vse na kredit. Tri leta je Moskovčanka Tatjana bankam dolgovala milijon in pol rubljev. Ima šest kreditnih kartic, pametni telefon na obroke in nima s čim odplačati dolgov: pred mesecem dni je ženska izgubila službo. »Vzameš, vzameš. Denar se zlahka porabi. Zdaj moram plačati približno 60 tisoč na mesec, «je potožila ženska.

Zahteva za posojilne počitnice je nasvet, ki ga Tatjani daje svetovalec za osebne finance. Odpuščanje, bolezen, porod - to so razlogi, zakaj lahko komitent banke odloži plačilo. Če je posojil veliko, jih je bolje združiti v eno, da ne bi preplačali obresti. »Najlažji način je konsolidacija. Ko združimo dolžniško breme v različnih bankah v eno v eni banki in praviloma pod ugodnejšimi pogoji v primerjavi s kreditnimi karticami,« je pojasnila Svetlana Kostikova, specialistka za osebne finance.

Drug izhod iz dolžniške pasti je refinanciranje. Dolžnik prenese posojilo na drugo banko, če ta banka ponudi ugodnejše pogoje. Storitev pa lahko prejme le stranka s čisto kreditno zgodovino – brez glob in zamud. Če je banka zavrnila, izberite drugo taktiko. »Posojila razvrstimo po velikosti in najprej odplačamo najmanjše. Potem je občutek, da izstopite iz te mesečne tekme: s katere kartice umakniti, katero dati, kako refinancirati, «je svetoval Sergej Makarov, namestnik direktorja Nacionalnega centra za finančno pismenost.

»Danes je moj dolg 5 milijonov 870 tisoč rubljev. To se dogaja že približno pet let, «je dejal dolžnik Aleksander Valkov. Živeti po svojih zmožnostih je vse, o čemer sanja sibirski Aleksander. Pred šestimi leti je ustanovil gradbeno podjetje. Najel je veliko posojilo za razvoj poslovanja, delal s tujimi strankami, dokler ni izbruhnila kriza leta 2014. »Sprva je bilo eno posojilo, zdelo se je, da vleče. Potem pa ta zgodba: misliš, da bom zdaj vzel še enega, mogoče se bo kaj spremenilo. Vložili ga boste, ponovno kultivirali v nekakšen dobiček, v resnici pa prvega že ne kos. Začneš jemati več. To je klasika tega žanra, "je dejal Alexander.

Stanovanje, avto - vse premoženje Aleksandra in njegove družine je aretirano. Obstaja samo en izhod: razglasiti se za bankrot. "Rekordne izgube. Razumeti, da iz te situacije ni izhoda, da je nemogoče zaslužiti z zakonitimi sredstvi za poplačilo obveznosti, «je dejal arbitražni vodja Leonid Karetnikov.

Strokovnjaki pozivajo: preden najamete posojilo za kateri koli znesek, izračunajte tveganja. To je edini način, da se rešite izposojenega življenja. "Uporabi svoj denar, ne zanašaj se na kreditne kartice, ker zamujajo," si je zaželela Tatjana. »Čez devet mesecev upam, da bom srečna oseba z ničelnim stanjem. In s slabo kreditno zgodovino. Nikoli več ne bom dobil posojila in v resnici je zelo kul, «je dejal Alexander.

Veliko število bank in še večje število vseh vrst mikrofinančnih organizacij, ki ponujajo posojila za poljuben znesek in za katero koli obdobje, od majhnega posojila za nekaj dni do posojila za nakup stanovanja za 25-30 let, tekmovanje med seboj za posojilojemalce, znatno poenostavilo priložnost za pridobivanje posojil. Posledično je veliko ljudi, predvsem tistih, ki nimajo niti osnovnih osnov finančne pismenosti, ne da bi razmišljali o možnostih odplačevanja teh posojil, padlo v kreditno suženjstvo.

Tukaj je današnji gost revije Reconomica V takšni situaciji se je znašel Andrej in vam želi povedati svojo zgodbo, kako tega ne storiti, če boste najeli posojilo.

Moje ime je Andrej, star sem 46 let in želim vam povedati svojo zgodbo o tem, kako NE narediti, če boste najeli posojilo.

V času, ko sem se ukvarjal s kreditnimi bremeni, sem bil star približno 30 let. Moja žena je lepa ženska, moja najljubša služba in zdi se, da je vse v redu, vse je v redu in nič ne pomeni težav.

Življenje je taka stvar, da ne veš, kako se vse lahko izteče, v katerem trenutku ti bo dalo klofuto po glavi, mogoče pa brco, da se ne sprostiš.

hočem avto

Z ženo sva se odločila za nakup avtomobila. Nekaj ​​sredstev smo imeli na strani, ni bilo dovolj do celotnega zneska 80.000 rubljev, vendar sem hotel imeti avto zdaj, in kakšna dobra možnost - popust pri nakupu za gotovino in številne druge malenkosti.

Vzel sem rabljen avto. Želim opozoriti, da nikoli nisem imel avtomobila, zato so me očitno vse te malenkosti podkupile.

Zadolževanje ni bilo možnost - kriza, vsi primeri, ljudje brez denarja in mnogi brez dela. Odločili smo se za najem kredita, bili smo prepričani, da bomo odplačali hitro, brez težav.

Posojilo v banki "Ruski standard"

Prišel sem v banko Russian Standard Bank. Nasmejana dekleta so me hitro vzela v obtok, saj o posojilih nisem vedela ničesar, nikoli jih nisem jemala in me niso zanimale zaplete.

Prišel sem v banko Russian Standard Bank.

Deklica, bančna uslužbenka, je hitro začela govoriti in razlagala vse "čare" tega izdelka, pokazala tabelo izračunov, odstotkov, mesečna plačila. Iskreno povedano, nisem je res poslušala. Samo ena stvar se mi je vrtela v glavi: daj mi denar in šel sem po avto.

Neumnost, kakšna neumnost je to!

Spomnim se, kako so govorili o zavarovanju, da brez njega ne bi odobrili posojila, to je treba storiti (mimogrede, znesek zavarovanja ni določen v pogodbi, ne spomnim se, da bi ga izrazil). Ko sem izpolnil vprašalnik, je deklica rekla, da mi je odobren znesek v višini 100.000 rubljev.

Privolil sem in šele doma spoznal svoje napake, in da zavarovanje ni ločen znesek, ki bi ga bilo mogoče plačati v enem obroku.

Zavarovanje je dodano glavnemu posojilu in je tudi predmet obresti, to pomeni, da dobite 100.000 + zavarovanje = 126.923 rubljev. In zdaj je teh 126.000 že posojilo, na katerega se obračunavajo obresti, jaz pa sem želel le 80.000 rubljev. To je moj najbolj neumni džoint, ki so mi ga porinili v konzervo ali pa sem pač vse ignoriral. Jaz ne mislim. Nekaterih podatkov v pogodbi ni.

Posojilna pogodba

Vrnil sem se domov, osrečil svojo ženo, a ne za dolgo: žena je pogledala pogodbo in zadihala. Naših 80.000 rubljev. spremenilo v skoraj 127.000 rubljev.

Privolil sem in šele doma sem spoznal svoje napake.

Podatki so bili takšni:

1. Obrestna mera za posojilo znaša 36 % letno.
2. Skupni stroški posojila znašajo 42,58 % letno.
3. Rok posojila je 1156 dni.
4. Znesek - 126.923,40 rubljev.
5. Zavarovanje - 38 mesecev
6. Mesečno plačilo je 5.650 rubljev, od tega so obresti v povprečju 3.500 rubljev, ostalo je telo posojila.
7. Skupni znesek plačil - 213 670,99 rubljev. (Ni slabo, kajne?)

Kazni za zamudo pri plačilu:

• prvi prehod - 300 rubljev;
• drugi prehod - 500 rubljev;
• tretji prehod - 1000 rubljev;
• četrti prehod - 2000 rubljev.

Majhen izvleček iz plačilnega načrta:

Vstopnina: 5 650 rubljev. Preostali dolg: 126.923 RUB

Vstopnina: 5 650 rubljev. Preostanek dolga: 124.778 rubljev.

Če pogledate tri mesece naprej, je preostanek 118.979 rubljev. Dolg praktično miruje. In plačilo je bilo izvedeno v 5 mesecih!

Zdaj glej opombo o zavarovanju: »Zavarovanje finančnih tveganj, povezanih z izgubo zaposlitve s strani posojilojemalca, v okviru Posojilne pogodbe je vključeno: NE«.

To je največja napaka, ki sem jo kasneje plačal. Zavarovalno premijo, ki je bila plačana mesec dni kasneje, sem vzel po želji (približno 20.000 rubljev).

Zgodba o čudežnem sesalniku

Nikoli, slišiš? Nikoli ne pustite prodajalcev vseh vrst krame v hišo! Še bolje, ne odpirajte vrat tujcem!

Minilo je približno 4 mesece in tukaj je finale.

Kriza v državi se je razplamtela, odpuščanje v službi je doseglo vrhunec, jaz pa sem bil odpuščen. Ko sem prišel domov, sem si predstavljal obraz svoje žene, kako bo razburjena, ker smo morali odplačati posojilo in nujno poiskati službo.

Doma sta me čakali dve novici: dobra in slaba. Začel bom s slabim. Žena je prišla domov zgodaj zaradi slabega zdravja. Takrat so po stanovanjih tekli prodajalci čudežnega sesalnika. Mislim, da so mnogi že uganili izid dogodka. Da, moja žena je bila prisiljena pripisati temu superšportniku Kirby.

Takrat so po stanovanjih tekli prodajalci čudežnega sesalnika.

Dolgi obračuni s podjetjem, pritožba na banko o preklicu posojila niso privedli do ničesar. Posojilo je bilo treba plačati.

Življenje je v polnem teku in vse je po glavi

Začel bom z glavno stvarjo - številkami, številkami ...

To posojilo je izdala banka OTP.

• Znesek je 110.000 rubljev, blago pa naj bi stalo 125.000 rubljev. Žena pa je plačala akontacijo, torej prvi obrok.
• Posojilo je bilo izdano za 2 leti.
• In tukaj, o groza, obrestna mera je 47,7% na leto.
• Mesečno plačilo - 7.200 rubljev. Od tega zneska so obresti 4000 rubljev!

Kazni:

• za prvi prehod plačila - 0 rubljev;
• za drugi prehod plačila - 300 rubljev;
• za tretji prehod plačila - 900 rubljev.

Na splošno je posojilo stalo 173.412 rubljev. Ista zgodba – ogromne obrestne mere in posojilo z minimalno glavnico. "Življenjsko in zdravstveno zavarovanje kreditojemalca: NE."

Reči, da sem bil v šoku, pomeni nič. Žena je jokala, pomiril sem jo. Postopki in škandali v podjetju, klici v banko niso pomagali.

Takrat sem se jaz, nekdanji direktor nekdanjega podjetja, zaposlil kot navaden svetovalec v trgovini z gospodinjskimi aparati. Plače ni bilo, nekako dovolj za preživetje, dve krediti sta bili premalo potegniti.

Pošljite kazni, globe. Avto sem moral seveda prodati za manj denarja. Ves "čar" rabljenega avtomobila je v tem, da se ob nadaljnji prodaji cena občutno zniža. Del zneska smo prispevali za posojila, del - odšli za življenje. Posojila so bila plačana manj, kot je bilo potrebno (v majhnih obrokih).

Iz Ruske Standard Banke me niso motili, niso klicali. Največ užitka je bilo pri drugem izposoji.

Kmalu se je začel pekel

Težave z drugim posojilom so se povečale. Banka ni bila zadovoljna z dejstvom, da vplačujemo manjše zneske od predvidenega mesečnega plačila. Začeli so se klici iz varnostne službe. Pogovarjali smo se z uslužbencem službe, moški je zagotovil, da je mogoče plačati manj, vendar se znesek ne bo premaknil, saj je dovolj le za kritje obresti, glavna stvar je, da banka vidi naša plačila, čeprav majhna , in tukaj nas ne bodo motili.

Zbiralci so klicali vsak dan in 5-krat na dan.

Aja, po 2 mesecih so zbiralci poklicali na domači telefon. Žena je odgovorila. Govorili so nesramno, niso hoteli ničesar poslušati, bili so nesramni, grozili so, da bodo prišli v hišo, da bi začeli obračun. Klicali so vsak dan in 5-krat na dan. Nismo takoj ugotovili, da gre za psihični napad. Ko smo brskali po internetu o tej temi, smo prišli do zaključka, da ne morejo škodovati. Odločila sva se, da se ne bova udarila po glavi, a moja žena se čustveno ni mogla spopasti. Klici so se nadaljevali, klicali pa niso le na mobilni telefon, ampak celo na ženino službeno mesto. Toda tu ni bilo posebnih težav. Razumljivo osebje in vodja oddelka sta preprosto odgovorila: "Ta ženska tukaj ne dela." Hitro smo zaostajali.

Najbolj zanimivo je, da si ta organizacija nabere obresti na vaše lastno posojilo. In zdaj dolgujete ne samo banki, ampak tudi plenilcem iz izterjevalne agencije.

Poskušali smo komunicirati z odvetniki, a je bil odgovor en: »Plačaj«. V istem obdobju mi ​​je sodni izvršitelj na družbenem omrežju napisal: »Živjo, Andrej. Končno sem te našel. Pridite na tak in drugačen naslov, uredili bomo vaše dolgove. Ruski standard nam je predal vaš primer."

V življenju bo črno črto vedno zamenjala bela

Pogovor s sodnim izvršiteljem je bil precej topel. Elena (tako je bilo ime gospe v uniformi) je jasno povedala, da ni nič narobe, dolgove bomo pokrili in pozabili. Pri sebi sem pojasnil, koliko imam in koliko lahko plačam na mesec. Preostanek posojila sem zaprl v enem letu.

Tu je bil velik plus, da so bile zmanjšane vse obresti, globe in kazni, plačati pa je bilo treba samo telo posojila. In če upoštevamo, da smo že plačali določen znesek, potem minus obresti, in morali smo zapreti približno 50.000 rubljev.

Rezultat odnosov z OTP Bank

Rezultat odnosov z OTP banko je bil naslednji: plačali so po svojih najboljših močeh, prejeli pisma "sreče" z grožnjami. Niti banka niti zbiralci niso želeli popustiti.

Življenje je postalo neznosno. Spremenjene telefonske številke. Žena je šla na dopust k materi. Poskušal sem nekako počistiti to kopico pomanjkanja denarja in težav. To je trajalo približno 4 mesece.

Po čistem naključju sem našla službo, ki nam je popolnoma spremenila življenje. Dobil sem ponudbo, da se preselim v drugo mesto. Brez zadržkov smo spakirali stvari in se vkrcali na vlak. Čas je minil in postavili smo se na noge.

Zaključek

Ob spominu na to zgodbo želim povedati, da drugega posojila nismo zaprli. Mnogo let pozneje. Mislim, da nas ne iščejo več. Raje banka zaradi izteka zastaranja (3 leta) nas ne zanima več. Očitno tega zapisa ni v kreditni zgodovini, saj je zakonec že vzel 2 majhni posojili in ni bila zavrnjena.

Še vedno imam te papirje.

A če ne bi bilo vse te birokracije z zbiralci, če banka ne bi pritiskala na pacienta, bi bilo vse v redu. Poplačali bi ta nesrečni, naloženi dolg. Ne takoj, ampak bi se izplačevalo postopoma.

Da, zavedam se, da je treba dolgove plačati, toda zakaj uničiti psiho človeka, ki se poskuša nekako odplačati ?! Zaradi tega se posojilo ne bo hitreje zaprlo, če bo pritiskal z vseh strani.

Še vedno imam te papirje. Ne vem zakaj jih hranim. Verjetno zato, da vam povem svojo zgodbo. Bodite previdni, zanašajte se samo na svojo moč. Varčuj, varčuj, a ne zadolži se.

P.S. Pozabil sem omeniti glavno: dobra novica, ki je nisem povedala, je, da smo v naši mali družinici pričakovali dodatek. Najverjetneje me je prav to dejstvo varovalo pred neumnostmi in mi dalo moč, da sem zdržal do konca.

Ogromno število ruskih prebivalcev ima kreditne obveznosti. Kot veste, vzamete denar nekoga drugega in daste svoj. Kaj pa, če ne morete obvladati svojih posojilnih obveznosti? Ponujamo vam več možnosti, s katerimi se lahko znebite svojih kreditnih obveznosti.

10 načinov, kako se znebiti kreditnih obveznosti

Glavna stvar za začetek je razmišljati o tem, kako resna je situacija in kako se lahko iz nje rešite. Na začetku izračunajte, koliko denarja ste si izposodili pri banki, koliko morate plačati zdaj.

Ustvarite lahko tabelo mesečnih plačil, vanjo vnesete vse, vključno s komunalnimi in drugimi stroški. Šele ko to ugotovite, nadaljujte z odpravljanjem težave.

• Ko je vse izračunano, morate razumeti, da možnost, da ne plačate, ni najboljša. Tudi če ste videli veliko videoposnetkov, kjer so informacije o tem, kako pravilno govoriti z zbiralci, predstavniki bank, ne računajte na to, da boste imeli vse, kot je prikazano v videoposnetku. Najboljša možnost v tej zadevi bi bilo refinanciranje. Bolje je izbrati banko, ki ponuja manj obresti. To je edini način za lažji izhod iz kreditne zveze.
• Uporabite tabelo, kjer so vpisani vsi podatki, le tako boste videli, katere stroške je mogoče izključiti. Tisti, ki hranijo preglednico 3 mesece, praviloma zmanjšajo porabo za 3-10 tisoč rubljev, kar je mogoče prispevati k poplačilu dolga.

• Ves "dodatni" denar, ki ga imate, plačajte kot plačilo za posojilo. Če ste na primer prejeli denar za rojstni dan, potem prejeti znesek položite na banko, tako da se bodo obveznosti iz posojila vsakič zmanjšale.
• Če obstaja možnost predčasnih plačil, izkoristite to priložnost. Vendar ne pozabite, da denar ne bo bremenjen sam. Skoraj vsaka banka zahteva obisk pisarne in vlogo za predčasno odplačilo.
• Iz suženjstva se lahko rešite s prodajo nepotrebnega premoženja. Še posebej čudno je, ko ima oseba več stanovanj, a ne plačuje posojil. Dovolj je prodati nekaj premoženja in poplačati dolg.

• Veliko bank ponuja prestrukturiranje posojila. V tem primeru se vsa posojila združijo, znesek se izračuna in ponudi plačilo po najnižji obresti. Najbolje je izbrati tista posojila, za katera so bile obrestne mere najvišje. Ko pišete vlogo, obvezno navedite primeren znesek za vas in primeren datum za izvedbo plačila. Če banka ni izgubila zaupanja v vas, se bodo zagotovo srečali na pol poti.

• V zadnjih dveh letih so banke ponujale kreditne počitnice. To je možnost, ko lahko prevzamete odloženo plačilo. Pomembno pa je ugotoviti, kako bo odplačevanje potekalo v prihodnosti. Glavna stvar je, da vam po koncu kreditnih počitnic ni treba plačati celotnega zneska, ki ni bil odplačan med počitnicami.
• Če je kupljena nepremičnina zastavljena, jo prodajte. To bo odpravilo potrebo po plačilu. Seveda, če govorimo o hipotekarnem stanovanju, potem ta možnost najverjetneje ne bo delovala.

Finančna mafija s posojili ljudi žene v vseživljenjsko suženjstvo
Banke izdajajo denar z obrestmi je goljufija! Posojila naj bodo brezobrestna, za storitev pa morate zaračunati ustrezno provizijo, NE obresti! To je prevara, ki nas je finančna mafija prisilila ubogati ...
Preplačilo je nič, glavna stvar je vzeti posojilo, ga vzeti brez porokov. Skoraj brez potnega lista so pripravljeni dati posojilo, če bi ga le vzeli, če bi se le ta mehanizem sprožil. Zakaj je to storjeno? Zakaj so mladi vajeni kreditov? Marat Kharisov razkriva skrite mehanizme zasužnjevanja sodobnega človeka.

Kaj je past? Če človek želi kupiti kakšen izdelek, na primer mladenič, odlaša, odlaša, in to je še en vmesni cilj, in ko kupi ta izdelek, ima občutek veselja, da si je zaslužil, delal in zaslužil nagrado. v tej igri. Analizirajmo drugo situacijo: dobil je posojilo, kupil je ta izdelek, prve sekunde njegovega veselja so minile, zdaj pa se začnejo muke. Nagrado je že prejel in bo moral dati veliko, veliko mesecev, kajne? In zasluga začne delovati nanj kot sesalec, človeku ne dovoli, da se premakne naprej, ga vleče nazaj. Prejel je že, v prihodnje pa je treba dati. Izkazalo se je, da cilja v prihodnosti ni, ostal je zadaj. Tako ima oseba več energije za izdelek, ki ga je kupil. Že med služenjem so ga oropali, zdaj pa bo moral opraviti dvojno obdavčitev. Plačal bo davke, da bi zaslužil in poleg tega odplačal posojilo, plus plačal obresti. Pravzaprav ni veselja, so samo težave. Ta izdelek se izkaže za veliko dražjega, kot bi ga stal na samem začetku.
Še posebej grozno posojilo je trenutno hipoteka, nemogoče ga je imenovati drugače kot 15 let z zaplembo premoženja. Ker 15 let, si predstavljate, človek ne bi smel biti bolan. Če oseba zamudi 2 plačili, samo 2 plačili, izgubi stanovanje in denar, ki ga je tja prispeval. In možno je, da bo izgubil stanovanje in denar ter še vedno dolguje banki. 15 let, da ne bo zbolel, 15 let, nenadoma je naredil napako, da bi živel z neljubo osebo, 15 let, da se ne bi ločil. Delodajalec, ko ugotovi, da je delavec vzel hipoteko, ga začne obremenjevati z veliko količino dela, saj dobro ve, da je človek v suženjskem položaju, si ne more privoščiti izgube službe, sicer si bo zamudil eno plačilo, potem bo šlo več kazni in imel bo več več.
Takšna oseba se ne more mirno sprostiti na dopustu: plačati bo treba trenutno plačilo, nato pa boste morali plačati plačilo za čas, ko počivate. Človek, ki se zapelje v zelo tog okvir, ne more biti dostojanstven. Tisti ljudje, ki so vzeli hipoteko, so sužnji banke, ne živijo, praktično obstajajo od plačila do plačila. In mnogi se sploh ne zavedajo, kaj se je zgodilo. Moj znanec je kupil stanovanje na hipoteko in preprosto sem vprašal: "Čigavo stanovanje, - pravi, - moje." Jaz pravim: »Dobro, kje je lastniški list? - V banki". Ponavljam vprašanje: »Čigavo stanovanje? - Moj". Človek niti ne pomisli, da je to last banke že od samega začetka in je tam le začasno. Plačuje najemnino za banko, plačuje posojilo, obresti in prvič, predvsem prva leta vplačila hipoteke, se tam plačujejo samo obresti, ostalo telo posojila ostane nedotaknjeno. To je tudi neke vrste prevara. Bančni sistem je trenutno zelo izpopolnjen, razvil je takšna orodja, ki jih navaden človek načeloma ne more ugotoviti. In če pritegne strokovnjake, potem to njegovo življenje še podraži.

Dajanje posojil je logično: oseba je zaslužila presežek denarja - in ga želi za nekaj časa dati nekomu drugemu v zameno za majhen odstotek. ali ni?
- Prejemanje nezasluženega je greh. Tam je bil tak srednjeveški znanstvenik Ricardo, potem je oderuški rop utemeljil kot posel. Eden od posnemanja, ki je vreden, čeprav vse religije sveta priznavajo, da je oderuštvo greh, najstrašnejši greh. zakaj? Ker zaradi denarnih vplivov na človeka ljudje zagrešijo zločine, zagrešijo izdajo, življenje postane nesrečno. Za nekako opravičilo so se pojavile vse vrste šol in šola, ki je ta rop bolje upravičila in prejela določeno podkupnino, plačilo za svoje storitve. Vse je kot na sodobnem sodišču: vprašanje se ne obravnava v bistvu, ampak zaradi tega, kdo bolje laže sodniku, kdo laže bolj strokovno. Navaden človek tam nima kaj početi, ker če ne znaš lagati, če nimaš dovolj denarja za odličnega odvetnika, ki to dela profesionalno, po svojih najboljših močeh. Tako je tukaj v življenju.
Prejemanje obresti na depozit je v bistvu opazovanje, ko se dogaja rop, kot v tolpi. S prejemom postanete sostorilec ropa svojega bližnjega. Za nas je denar energija, saj smo plačali s svojim življenjem, energijo in časom. Posojilo bi namreč bilo treba dati brez obresti. Prej, če je družina potrebovala denar, se je vodja ene skupnosti obrnil na vodjo druge skupnosti in prosil za pomoč. Pomoč mu je bila zagotovljena.
Seveda je bila vrnitev stvar časti. Vodja skupnosti se je vrnil s hvaležnostjo ali podaril kakšno darilo. Ampak to ni bilo zanimanje! V nobenem primeru, ker, kot na primer pravijo v islamu, je Alah dovolil trgovino, prepovedal pa nagrajevanje.

Veliko število bank in še večje število vseh vrst mikrofinančnih organizacij in kreditnih zadrug, ki ponujajo posojila za poljuben znesek in za katero koli obdobje, od majhnega posojila za nekaj ali tri dni do posojila za nakup stanovanja za 25- 30 let je medsebojno tekmovanje za posojilojemalce bistveno in poenostavlja možnost pridobivanja posojil.

Posledično je veliko ljudi, predvsem tistih, ki nimajo niti osnovnih osnov finančne pismenosti, ne da bi razmišljali o možnostih odplačevanja teh posojil, padlo v tako imenovano »kreditno ropstvo«.

Danes se bomo pogovarjali o tem, kaj je kreditna vezanost, kako ne pasti v kreditno suženjstvo in kako se izvleči iz kreditnega suženjstva.

Začel bom malo izven okvirjev – z nasveti, nasprotno, torej s tem, kaj morate narediti, da pridete v kreditno suženjstvo.

Kaj je treba storiti, da bi prišli v kreditno suženjstvo

1. Vzemite čim več denarja od katere koli banke ali katere koli mikrofinančne organizacije. Vzemite, kolikor dajo.
2. Najbolje je vzeti posojila pri več organizacijah hkrati. Naj bo čim več posojil, saj s tem denarjem lahko kupiš toliko stvari!
3. Nikoli ne razmišljajte o tem, kako boste odplačali ta posojila. Nenadoma bo banka pozabila na vas in ne bo zahtevala vašega denarja nazaj.
4. Ne preberite posojilne pogodbe in vas ne zanima, kakšna obrestna mera je predvidena po tej pogodbi.
5. Ne postavljajte vprašanj o glavnih pogojih posojilne pogodbe in se ne sprašujte, kakšno plačilo posojila boste imeli.
6. Ne primerjajte plačil posojila s svojimi dohodki in ne razmišljajte o tem, kako boste plačali posojilo, če nenadoma ne boste imeli dovolj denarja.

Seveda so razlogi za padec v kreditno suženjstvo različni. Da, in pri pridobitvi posojila je nemogoče predvideti vse: v življenju se lahko zgodi karkoli in poškodba pri delu, po kateri ne morete niti sanjati o normalni plači, izgubi službe in videz novega družinskega člana in le druge okoliščine, ki zahtevajo dodatne in pogosto nenačrtovane stroške.

Da ne bi zapadli v kreditno suženjstvo, obstaja številna pravila, katerih spoštovanje vas lahko zaščiti pred težavami pri odplačevanju posojil v prihodnosti.

Kako ne priti v kreditno suženjstvo

1. Preden najamete posojilo, pomislite, ali ga res potrebujete. Mogoče je lažje malo počakati in prihraniti potrebno količino denarja?! Seveda bo izbira, kaj je bolje, varčevati ali najeti posojilo, vedno vaša.
2. Ne vzemite posojila pri prvi banki, na katero naletite: obvezno preučite posojilne pogoje in jih primerjajte z drugimi bankami ter sami izberite najugodnejše pogoje posojila. Še več, ne svetujem najemanja posojil pri mikrofinančnih organizacijah, obrestne mere za takšna posojila so večkrat višje od obrestnih mer za podobna posojila v bankah.
3. Pri izbiri posojila bodite pozorni na obrestno mero za posojilo, višino mesečnega plačila posojila, pa tudi na dodatne kreditne pogoje. Številne banke izvajajo uvedbo dodatnih plačil za posojilo, na primer provizije za pridobitev posojila, zavarovanje posojilojemalca, zavarovanje pred tveganjem neplačila posojila, finančno jamstvo itd. Vsa ta plačila na koncu povečajo breme vašega dolga.
4. Ko prejemate posojilo, se prepričajte, da primerjate svoje možnosti za odplačilo. To pomeni, da izračunajte, koliko denarja prejmete, koliko porabite za običajne potrebe in koliko denarja boste morali porabiti za odplačilo posojila. Če želite to narediti, priporočam branje mojih člankov: struktura družinskega proračuna in načrtovanje družinskega proračuna za mesec.
5. Pri načrtovanju posojila, zlasti pri določanju zneska, roka posojila in višine plačila posojila, se skušajte držati osnovnega pravila: vaša plačila posojila ne smejo presegati 30 % vaših prihodkov oziroma prihodkov vaše družine.
6. V nobenem primeru ne vzemite novega posojila za poplačilo enega ali dveh plačil glavnega posojila, to bo le poslabšalo situacijo in na koncu oblikovalo svojo kreditno piramido, iz katere se bo zelo težko izvleči.

Naj povzamem: sposobnost štetja, sposobnost načrtovanja osebnega ali družinskega proračuna, razumevanje osnovnih pogojev posojilne pogodbe in razumevanje, od kod boste vzeli denar za odplačilo posojila, vas bo zaščitilo pred padcem v kreditno suženjstvo!

Kaj je kreditna vezava?

Kreditno ropstvo je družina, ki ima eno ali več posojil, katerih možnost pravočasnega in polnega odplačila je omejena ali odsotna. Z drugimi besedami, če posojilojemalec ali posojilojemalčeva družina dejansko nima dovolj denarja za odplačilo posojila, lahko to situacijo varno imenujemo kreditno ropstvo.

Vsako dejstvo neplačila naslednjega plačila posojila pomeni kazni. Dlje ko ne plačujete posojila, večji znesek, zaradi kazni, se znajdete dolžni. Pogosto je znesek glob za posojila večkrat višji od samega dolga po posojilni pogodbi. Posledica je začaran krog: plačati tako ali tako ni mogoče, dolg pa se povečuje, stanje pa je vsak dan slabše.

Se pravi, preden vzamete posojilo, pomislite, kako ga boste odplačali !!!

Banka ali mikrofinančna organizacija ni dobrodelna ustanova! Tako kot navadne trgovine vam prodajajo blago, le v primeru posojila je blago denar. Denar je treba vrniti in vrniti z obrestmi.

V večini primerov padejo v kreditno suženjstvo ljudje, ki so bodisi nepremišljeno vzeli posojila ali pa preprosto niso izračunali, ali imajo dovolj dohodka za mesečna plačila, v upanju na ruski "morda" ...

Žal ljudje začnejo iskati načine, kako izstopiti iz kreditnega suženjstva in izboljšati svojo finančno pismenost, šele potem, ko so na njihovo hišo potrkali zbiralci ali sodni izvršitelji, ki so pripravljeni opisati vse družinsko premoženje ...

Ne doživite takšne situacije. Obstaja veliko načinov, kako se rešiti kreditne zveze. Več o tem kasneje.

Kako izstopiti iz kreditnega ropstva

1. Prva stvar, ki jo morate storiti, da se rešite kreditnega suženjstva, je zmanjšati svoj družinski ali osebni proračun. Določimo glavne prihodke in odhodke, strukturo družinskega proračuna, določimo možne načine varčevanja.

2. Nato vzamemo v roke vse posojilne pogodbe. Pozorno preberemo pogoje posojila. Preverjamo, ali v pogodbah obstaja možnost znižanja plačil, nekatere banke so na primer v primeru pravočasnega odplačila kredita v določenem roku ponudile možnost znižanja obrestne mere.

3. Pogodbe preverjamo tudi glede prisotnosti provizij, ki bi jih lahko prepoznali kot nezakonite. Na primer, če vam je ob sklenitvi posojilne pogodbe zaračunana provizija za odprtje posojilnega računa ali vodenje posojilnega računa ali za prenos sredstev na kreditni račun, se ta denar lahko vrne. V skladu s 17. odstavkom 5. člena zakona "O potrošniškem kreditu (posojilu)" št. 353-FZ z dne 21. decembra 2013 je taka provizija nezakonita. Tako, če so vam pri izdaji posojila vzeli denar za takšno storitev, gremo na banko in napišemo vlogo za vračilo.

4. Vsa mesečna plačila posojil primerjamo z mesečnimi prihodki. Če imate na podlagi rezultatov izračunov dovolj denarja za odplačilo posojil in za življenje, vendar se morate samo naučiti, kako prihraniti in zmanjšati druge stroške, na primer, se lahko začasno odrečete zabavi ali kupite novo oblačil ali gospodinjskih aparatov, boste morali varčevati in pošiljati denar za poplačilo kreditov.

Iskanje dodatnega vira dohodka je tudi pomemben dejavnik pri izhodu iz kreditne zveze. Pogovorite se z družino ali prijatelji, če vam lahko pomagajo v težki situaciji.

5. Predčasno odplačilo dragih posojil

Eden od načinov, kako izstopiti iz kreditnega suženjstva in znatno prihraniti denar, porabljen za odplačilo dolga, je predčasno odplačilo najbolj "dragih" posojil.

Se pravi, izberemo najdražje posojilo, posojilo z najvišjo obrestno mero, in ga poskušamo čim hitreje odplačati. Morda bo za to treba iti v banko in napisati vloge za predčasno odplačilo. Toda bolje je, da se "stopi z nog" in na koncu zmanjša dolg, kot pa preplačuje mesečne obrestne mere.

Hkrati se ne pozabite držati razporeda plačil za ostala posojila. Navsezadnje bo vsako dejstvo zamude pri odplačilu naslednjega plačila povzročilo obračunavanje glob, kar bo povečalo znesek plačila in s tem povečalo vaše stroške za odplačilo posojil.

6. Vračilo posojila na stroške nepremičnine

Ta priložnost obstaja za tiste družine, ki imajo nepremičnino, ki jo je mogoče prodati. Ali na primer za tiste, ki imajo posojilo za avto (posojilo za nakup avtomobila).

Kaj naj rečem, vse je preprosto: prodamo nepremičnine in pošljemo denar za odplačilo posojila. V primeru kredita za avto morate najprej obvestiti banko, da želite avto prodati in odplačati kredit, nato pa poiskati kupca. Posel o prodaji avtomobila bo nadzorovala banka. Morda bodo od kupca zahtevali, da odpre tekoči račun, nanj položi denar za avto in šele po tem vam vrne PTS (potni list vozila) za registracijo pri prometni policiji.

7. Prestrukturiranje dolga

Če ni dovolj denarja za odplačilo posojil, lahko poskusite prestrukturirati posojilo. To pomeni, da podaljšate rok posojila in s tem zmanjšate znesek mesečnega plačila.

Če želite to narediti, izberite posojilo (ali posojila), za katerega največja mesečna plačila pojdite v banko, ki je izdala to posojilo, napišite vlogo za prestrukturiranje dolga. V prijavi morate navesti razlog za spremembo roka ter znesek plačila, ki ga lahko plačujete mesečno.

Banke v trenutnih razmerah praviloma poskušajo ustreči stranki in sklenejo dodatno pogodbo k posojilni pogodbi z novimi posojilnimi pogoji.

Hkrati ne pozabite: nobena banka ne bo podaljšala posojila za zelo dolgo obdobje. Na primer, vaš "seznam želja" ugasne sto rubljev na mesec, ne bodo zadovoljni.

Banka bo zagotovo preverila vaše prihodke in kreditne obveznosti ter na podlagi vaših prihodkov določila novo ročnost posojila.

8. Refinanciranje dolga

Refinanciranje dolga je po mojem mnenju najbolj optimalen način za zmanjšanje kreditne obremenitve in izhod iz kreditnega ropstva.

Refinanciranje dolga je pridobitev novega posojila, katerega znesek bo zadostoval za poplačilo vseh obstoječih posojil in obresti nanje. Z drugimi besedami, refinanciranje je ponovno posojanje.

Toda ta metoda je primerna samo za tiste posojilojemalce, ki nimajo zamud pri plačilih. Se pravi, če že imate dolgo zamudo pri posojilih, vam bodo najverjetneje zavrnili refinanciranje.

Prav tako morate razumeti, da vam bo banka dala posojilo za odplačilo drugih posojil le, če vaš dohodek zadostuje za odplačilo novega posojila in tudi če lahko zagotovite zavarovanje za novo posojilo. Bodisi solventni poroki ali likvidno zavarovanje (kot so motorna vozila ali nepremičnine).

Za refinanciranje dolga se morate obrniti na banko, ki ponuja možnost refinanciranja posojil, zbiranje potrebnega paketa dokumentov in čakanje na odločitev banke.

Banka praviloma odobri le znesek, ki je potreben za poplačilo celotnega dolga, vključno z obrestmi.

Po refinanciranju dolga v nobenem primeru ne smete jemati novih posojil. V nasprotnem primeru spet tvegate, da boste zapadli v kreditno suženjstvo in potem vam niti ena banka ne bo srečala.

Za zaključek želim osredotočiti vašo pozornost na naslednje: vstopiti v kreditno obvezo je lahko enostavno in hitro, izstop iz nje pa bo trajal dolgo.