O que é melhor: uma hipoteca ou um empréstimo à habitação? O que é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo: comentários O que é mais lucrativo fazer um empréstimo ou hipoteca de um apartamento.

Todos os cidadãos que decidem utilizar fundos emprestados para adquirir a casa própria estão interessados ​​​​numa hipoteca ou num empréstimo: o que é mais rentável? Depois de analisar todos os prós e contras, cada um decide por si, uma hipoteca ou um empréstimo: o que é mais rentável de solicitar num determinado caso.

Comprar a casa própria é a compra mais significativa na vida de uma pessoa. É bom que sua renda permita que você acumule a quantia necessária de dinheiro em um período de tempo relativamente curto.
Mas para a maioria dos russos, a única opção é usar fundos emprestados do banco. Qual programa de empréstimo escolher: hipoteca ou consumidor? Vamos comparar as condições, vantagens e desvantagens.

Hipoteca ou empréstimo: o que é melhor?

Antes de procurar uma resposta para uma pergunta bastante relevante para muitos russos: “Hipoteca ou empréstimo: o que é mais lucrativo?”, você precisa decidir sobre os pontos-chave:

1. O valor do empréstimo exigido.
2. Prazo ideal do empréstimo.
3. Finalidade da habitação adquirida

Com base nas ofertas bancárias existentes, é fácil ver que um empréstimo ao consumidor sem garantia está limitado a um valor de cerca de 500.000 rublos. Uma hipoteca oferece a oportunidade de emprestar fundos em um valor significativamente maior de cada vez.

Para calcular o período ideal de reembolso do empréstimo, os especialistas em crédito aconselham começar determinando o valor do pagamento mensal. Não deve exceder 30% da receita total. Para empréstimos ao consumidor, o prazo do empréstimo é limitado a 5 anos (em casos raros - 7 anos), um empréstimo hipotecário pode ser emitido por até 30 anos.

O empréstimo hipotecário é acompanhado da imposição de um gravame sobre o imóvel adquirido. De acordo com o Artigo 12 e as disposições do Cap. V Lei Federal “Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)”, conforme alterada em 7 de maio de 2013, número 102-F3, há uma série de restrições ao uso de habitação, cujo descumprimento pode resultar no banco como o credor hipotecário exige que o banco rescinda o contrato de empréstimo e pague toda a dívida de uma só vez.

Por exemplo, se isso não estiver estipulado no contrato com o banco, não é possível cadastrar terceiros na moradia hipotecada ou alugá-la. Vender uma casa também é complicado pela necessidade de pagar antecipadamente a dívida hipotecária existente. Um empréstimo ao consumidor sem garantia permite que você descarte sua moradia existente a seu critério.

Além desses pontos principais que determinam a rentabilidade dos programas de crédito com base na sua finalidade, existem outras nuances para comparação.

Hipoteca ou empréstimo: compare os requisitos do banco

Para solicitar um empréstimo, o banco só precisa verificar o mutuário, sua solvência e solvência. Em muitos aspectos, estes critérios básicos são comprovados pelo certificado de rendimentos fornecido e pela presença de uma garantia.

Na contratação de uma hipoteca, além da candidatura do mutuário, o apartamento adquirido também é verificado cuidadosamente. Isso afeta significativamente o tempo de processamento do aplicativo.

Se, com um bom histórico de crédito, o mutuário puder receber o valor do empréstimo exigido em 1 dia útil, o banco levará 5 dias úteis para considerar a possibilidade de conceder um empréstimo hipotecário.

E, claro, o pacote de documentos necessários para solicitar uma hipoteca excede significativamente o número de documentos necessários para solicitar um empréstimo ao consumidor.

Não conhece seus direitos?

A coleta de documentos para um empréstimo hipotecário, posterior registro na Rosreestr, manutenção (extensão de seguros e certificados de renda corrente) exige investimentos e tempo adicionais do mutuário.

Hipoteca ou empréstimo: compare taxas de juros

Graças às atividades da OJSC "Agência de Empréstimos Hipotecários Habitacionais" (AHML), criada pelo Governo da Federação Russa em 1997, de acordo com a Resolução nº 1.010 de 26 de agosto de 1996, os programas de hipotecas bancárias estão sendo continuamente melhorados, as condições de registro são simplificados e a taxa de juros é reduzida.

Atualmente, a emissão de crédito ao consumo é acompanhada de uma taxa de juros que varia de 15 a 22% ao ano (os empréstimos expressos são bastante caros, não vale a pena levá-los em consideração), e para hipotecas a taxa de juros varia de 10 a 15% por ano (para empréstimos em moeda estrangeira é ligeiramente inferior).

Hipoteca ou empréstimo: comparando custos adicionais

• Seguro. Um empréstimo hipotecário, como qualquer empréstimo garantido, é acompanhado de seguro obrigatório da garantia. Além disso, em caso de sinistro, os recursos serão utilizados para compensar prejuízos, em primeiro lugar, ao banco, e não ao mutuário, nos termos do inciso 2º do art. 36 Lei Federal “Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)”, edição atual de 7 de maio de 2013, número 102-F3.

  Já no seguro de casa própria sem ônus, é possível receber indenização em caso de perda de moradia ou por reparos de rotina ou grandes reparos em caso de sinistro.

  O mesmo pode ser dito sobre o seguro obrigatório de vida e saúde do mutuário e o seguro de título - todos os fundos serão utilizados para compensar o banco pelas perdas sofridas, e não para o mutuário e sua família imediata (em caso de morte). Esta é uma desvantagem bastante significativa do ônus hipotecário imposto.

• Avaliação independente de habitação. Com uma hipoteca, o custo de avaliação da casa recai inteiramente sobre o mutuário e é obrigatório. Elaborar outros documentos e colocá-los em forma adequada também requer um investimento inicial.

Hipoteca ou empréstimo: compare condições

O momento mais agradável ao solicitar uma hipoteca é o direito de implementar uma dedução fiscal (ver Como obter uma dedução do imposto predial para uma hipoteca em 2014) e sacar o capital de maternidade como entrada (ver. Hipoteca contra capital maternidade: quais as condições para o pagamento da entrada?) .

É importante notar também que a pureza jurídica do imóvel adquirido é verificada não só pelo mutuário, mas também pelo serviço de segurança do banco e pela seguradora. Garantias adicionais de que a transação de compra/venda não será posteriormente contestada são fornecidas pelo seguro de título.

A desvantagem de uma hipoteca é a limitação na escolha de habitação secundária e primária. Muitas opções são imediatamente cortadas, por exemplo, para novos edifícios do promotor, que por algum motivo não se adequam ao banco, ou apartamentos que não cumpram as condições do banco em termos de condição técnica ou localização.

No caso das hipotecas, os bancos reagem dolorosamente ao registo de filhos menores ou de cidadãos com deficiência - porque isso dificulta o exercício do direito de oneração se o mutuário fugir ao pagamento do empréstimo. Para o mutuário, tal condição dificilmente é aceitável, pois a maior parte dos benefícios que lhe são concedidos só podem ser recebidos por essas pessoas se tiverem registro permanente no local de residência.

Assim, resumindo as vantagens e desvantagens consideradas dos empréstimos ao consumo e hipotecários, podemos concluir que não existe uma resposta universal à questão “o que é melhor: uma hipoteca ou um empréstimo”. Em cada caso individual, tanto um empréstimo quanto uma hipoteca podem ser os mais lucrativos para um potencial mutuário.

Ferramenta muito cara para resolver o problema. Outros acreditam que esta é a sua única oportunidade de conseguir habitação neste momento. Ao mesmo tempo, leva muito tempo para pagar ao banco. Mas há outra solução - contrair um empréstimo à habitação.

O que é isso?

O empréstimo à habitação é uma forma especial de empréstimo que não envolve a transferência de propriedade como garantia ao banco. Nesse caso, basta solicitar um empréstimo direcionado para comprar uma casa ou apartamento. Ao mesmo tempo, possui várias características próprias. Os empréstimos à habitação estão a tornar-se cada vez mais populares. Isto se deve às suas principais vantagens:

1. Simplicidade comparativa de design;
2. Não há necessidade de seguro;
3. Falta de garantias bancárias sobre imóveis.

Mas esta forma de empréstimo também tem suas desvantagens. Os pagamentos mensais são geralmente bastante elevados. Isso se deve ao fato de o empréstimo ser concedido por apenas alguns anos.

Em que é diferente de uma hipoteca?

A hipoteca é uma forma de garantia colocada sobre uma casa durante todo o período de reembolso da dívida. O imóvel é propriedade do mutuário e só é transferido para o credor em caso de inadimplência no pagamento do empréstimo. Quanto ao crédito à habitação, está associado apenas ao pagamento da dívida e dos juros de utilização.

Observação! Um empréstimo é emitido para uma finalidade específica, que é estipulada nos termos do empréstimo. Regra geral, para solicitar um empréstimo à habitação são necessários dois fiadores. Mas você não precisará penhorar sua casa como garantia.

Os seguintes requisitos se aplicam aos fiadores:

1. Os rendimentos de um dos fiadores devem ser proporcionais aos rendimentos do mutuário;
2. Os fiadores devem ter emprego oficial;
3. A idade dos fiadores deve estar dentro dos limites estabelecidos pelo banco.

Como a hipoteca envolve o registro de penhor sobre o imóvel adquirido, o banco não arrisca nada. Se o pagamento não for efetuado, ele poderá vender a garantia. Por esta razão, os bancos oferecem condições de hipoteca mais favoráveis. Por outro lado, se você deixar de pagar o empréstimo à habitação, não arriscará sua propriedade.

Assim, as seguintes diferenças são distinguidas:

1. A principal diferença diz respeito à titularidade da compra. No caso de um empréstimo à habitação, a pessoa torna-se imediatamente proprietário. No caso de hipoteca, o banco coloca um penhor sobre o imóvel, que não é liberado até que a dívida seja totalmente quitada.
2. Para obter um empréstimo hipotecário, você deve provar sua confiabilidade como pagador. E o imóvel adquirido deve ser líquido. Se você contratar um empréstimo para habitação, precisará de fiadores.
3. No caso de um empréstimo à habitação, o valor total do pagamento a maior será muito menor. Mas isso acarreta uma redução significativa no prazo de reembolso, o que significa que seus pagamentos mensais serão muito maiores do que com uma hipoteca.
4. A hipoteca pode ser reembolsada em um período de até 30 anos. Nesse caso, o comprador paga a mais de forma bastante significativa. Esta é a solução ideal para quem não tem recursos para adquirir a casa própria. Mas se o mutuário ficar com cerca de 70% do custo do apartamento, é possível reembolsar o empréstimo com muito mais rapidez.

Condições e requisitos básicos para mutuários

Um empréstimo à habitação é emitido por um período de tempo relativamente curto. Em casos raros, pode ser comparável a uma hipoteca. Via de regra, é emitido por 5 a 7 anos. Quanto à hipoteca, ela dura de 25 a 30 anos. Em média, o valor de um empréstimo habitacional é limitado a 10-15 milhões de rublos. Para obtê-lo, você deve atender a uma série de condições. Eles podem diferir de banco para banco. Assim, para receber um milhão de rublos, você terá que confirmar sua renda mensal, que deve ultrapassar 50 mil rublos.

Existem restrições de prazos e valores. Os indicadores específicos dependerão da escolha específica do banco e dos seus requisitos.

Mesmo ao escolher um empréstimo à habitação, é necessário um pagamento inicial, cujo valor é determinado por vários fatores. Muito é determinado pelos seguintes parâmetros:

• Durante a vigência do contrato,
• Requisitos individuais do banco,
• Tipo de imóvel – objeto em construção, edifício novo, habitação secundária.

Pode haver alguns outros recursos que afetam o valor do pagamento inicial. Em média, seu tamanho é de 15 a 20%. Após o cadastro, você receberá o pagamento dos juros e o saldo remanescente da dívida.

Fornecer um empréstimo habitacional em um novo prédio

Isso tem suas próprias especificidades. Pode ser que você seja solicitado a fazer um pagamento inicial, que deixará pelo menos 30-40%, e então você receberá pagamentos mensais com uma determinada porcentagem, que geralmente é de cerca de 15%.

Ao adquirir um apartamento de uma incorporadora credenciada, não são necessários documentos adicionais. Para facilitar o procedimento de obtenção de crédito à habitação, o promotor deve submeter-se a acreditação bancária. Normalmente o contrato é elaborado antes da conclusão de todas as obras. Por esse motivo, é necessário selecionar criteriosamente um desenvolvedor, verificando sua confiabilidade.

Como e onde comprar um apartamento a crédito

Para comprar um apartamento a crédito, você precisa avaliar suas próprias habilidades no atendimento de um grande empréstimo. Para fazer isso, é importante identificar os seguintes parâmetros:

• Quantos anos faltam para a aposentadoria?
• Despesas médias mensais da família;
• Renda total dos familiares trabalhadores;
• Poupança que pode ser usada como entrada;
• Custo aproximado da habitação.

Selecione vários programas em vários bancos. Em seguida, entre em contato com eles para discutir os termos do empréstimo. Isto deve-se ao facto de durante o processo de consulta poderem surgir funcionalidades e pagamentos adicionais, sobre os quais não existe informação nos sites dos bancos. Você pode enviar um pedido de empréstimo preliminar para saber quanto o banco pode lhe oferecer. O prazo para tomada de decisão varia de dois dias a um mês.

Após a aprovação do apartamento pelo banco, a transação ocorre. Via de regra, o comprador recebe uma caução do apartamento para que o vendedor pare de procurar compradores. Esse valor será pequeno, mas suficiente para compensar perdas em caso de transação. Após a assinatura do contrato de compra e venda entre comprador e vendedor, o banco transfere o dinheiro.

Tabela de comparação de ofertas bancárias

Como obter um empréstimo para melhorar suas condições de vida

Quando você precisa obter um empréstimo para o seu primeiro apartamento, muitas vezes surgem problemas. Mas se você já possui um e deseja melhorar suas condições de vida, pode utilizar os fundos de crédito. Os bancos oferecem programas para melhorar sua acomodação. Neste caso, os fundos são fornecidos contra a segurança da habitação existente. Os recursos recebidos podem ser utilizados a seu critério para realizar reparos ou melhorar as características de um apartamento ou casa.

Os requisitos padrão são os seguintes:

• A idade do mutuário é de 21 a 60 anos,
• Experiência profissional oficial de pelo menos seis meses,
• Em média, um empréstimo é concedido por um período de até 15 anos.

Observação! Pode obter um crédito à habitação não só para a compra de um novo imóvel, mas também para reparação ou reconstrução de habitações existentes ou alguma parte dele.

Termos de empréstimo:

1. O valor mínimo do empréstimo é de 300 mil rublos e para Moscou e região de Moscou - 600.000 rublos.
2. O valor máximo do empréstimo é de 10 milhões de rublos, mas não mais que 50% do valor do apartamento hipotecado.
3. O período de reembolso dos fundos emprestados varia de 3 a 15 anos.
4. A taxa de juros é fixada em 15,5%.

Delta Credit tem um programa para melhorar as condições de habitação. Possui os seguintes parâmetros principais:

Como obter um empréstimo para habitação secundária

Primeiro de tudo, você precisa decidir. De acordo com a lei, bens secundários são bens para os quais já foram recebidos bens. Neste caso, o ano e o estado do edifício não importam. Portanto, uma casa secundária pode ser uma casa bastante antiga ou uma casa construída relativamente recentemente.

Para receber um empréstimo, você deve primeiro aprovar seu pedido de empréstimo. Para isso, é aconselhável escolher vários bancos. Reúna um pacote de documentos para eles e aprove o valor do empréstimo. Uma vez conhecido o valor, você pode escolher um apartamento. Não se esqueça de avisar ao vendedor que você pagará a transação com recursos de crédito. Quando o acordo entre você e o vendedor for finalizado, o banco transferirá o valor necessário para o apartamento. E tudo que você precisa fazer é pagar os pagamentos.

O que é melhor, uma hipoteca ou um empréstimo à habitação? Cada um resolve esse problema à sua maneira. Uma das vantagens de uma hipoteca é a capacidade de pagar o empréstimo durante um longo período de tempo em quantias relativamente pequenas. Mas se você tem um valor principal e não tem muito para comprar uma casa, o empréstimo à habitação é a melhor opção. Nesse caso, você pode pagar o custo restante da moradia em um período de tempo relativamente curto.

O que é melhor, um empréstimo à habitação ou uma hipoteca - em vídeo

As vantagens de uma ou outra forma de resolver o problema habitacional são explicadas pelos especialistas do Sberbank.

A situação em que uma família não tem fundos suficientes para adquirir a casa própria surge com bastante frequência. Nesses casos, as pessoas decidem pedir dinheiro emprestado a uma instituição financeira. No entanto, para comprar um imóvel hoje você pode usar uma hipoteca ou um empréstimo ao consumidor.

Quem decide atrair capital emprestado se pergunta o que é mais lucrativo: uma hipoteca ou um empréstimo para um apartamento. Para facilitar a resposta a esta difícil pergunta, primeiro você deve entender as características de cada tipo de empréstimo.

O que é uma hipoteca?

Para descobrir se uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um apartamento é mais lucrativo, você deve primeiro distinguir entre esses conceitos. Uma hipoteca é um empréstimo de fundos emitido por uma instituição financeira. O objetivo do empréstimo é comprar uma casa. A peculiaridade da hipoteca é que, pelo contrato, a moradia passa a ser garantia, ou seja, só pode pertencer ao seu proprietário após a quitação da totalidade do empréstimo. Até este momento, a habitação será propriedade do banco.

É este facto que influencia muito se uma hipoteca ou um empréstimo é melhor, porque se uma pessoa necessita de se tornar proprietária imediatamente após a compra, por exemplo, para vender um objecto, então este tipo de empréstimo não será adequado.

O que é um empréstimo ao consumidor para comprar uma casa?

Um empréstimo ao consumidor também significa uma quantia em dinheiro emitida por um banco, mas nesta opção não importa para a instituição financeira para que fins o dinheiro será gasto. Além disso, o mutuário torna-se imediatamente proprietário do apartamento adquirido, podendo realizar qualquer operação com ele.

Para obter um empréstimo para aquisição de um imóvel, via de regra, o mutuário precisa encontrar fiadores. Outra condição é a prestação de garantia, que em valor será igual ao valor do empréstimo. Essa garantia não precisa ser a habitação que uma pessoa adquire. O seguinte pode ser usado como garantia: iates, carros caros, títulos, etc. O principal é que o custo corresponda ao valor do empréstimo.

Quais são os requisitos do banco?

A escolha do que é mais lucrativo - uma hipoteca ou um empréstimo - também é influenciada pela lista de requisitos bancários que se aplicam ao mutuário. Afinal, a quantidade de trabalhos necessários para registro e o prazo para sua apreciação são diferentes.

Quando uma pessoa contrai um empréstimo ao consumidor para comprar um apartamento, o banco está interessado apenas na identidade do mutuário. Ou seja, especial interesse é demonstrado em documentos que comprovem renda “branca”, bem como na presença de fiador solvente.

Se for emitido um empréstimo hipotecário para a compra de um espaço habitacional: um apartamento ou uma casa, o próprio banco também verifica o imóvel. Este procedimento aumenta o período de revisão do empréstimo, mas também garante ao mutuário que a transação não poderá ser contestada por apoiadores da organização no futuro. Se uma organização bancária suspeitar de algum problema com a “limpeza” do imóvel, a hipoteca será negada.

O tempo de processamento de um pedido de empréstimo para compra de espaço residencial também varia. Se a pessoa tiver em mãos todos os documentos necessários, a decisão será de acordo com a necessidade. O empréstimo é emitido em 24 horas. Considerando que a decisão sobre uma hipoteca leva cerca de 5 a 7 dias.

Qual é a taxa de juros?

Todo mundo quer comprar um apartamento e não pagar a mais altas taxas de juros do empréstimo. Portanto, antes de contratar um empréstimo hipotecário ou um crédito, você deve se familiarizar com a taxa de juros.

Os empréstimos hipotecários estão se desenvolvendo e se tornando mais acessíveis a cada ano. Atualmente, a taxa dessa modalidade de empréstimo varia de 10,5 a 15% ao ano. No entanto, os programas de consumo também não ficam atrás, e a taxa para eles varia na faixa de 20-21%. Os números são diferentes e parece que a conclusão se sugere, mas ainda assim, para decidir sobre um empréstimo ou hipoteca, é preciso calcular tudo com cuidado.

Um valor de taxa anual não é suficiente para tirar uma conclusão correta. O valor do pagamento a maior também é importante aqui. A hipoteca é um empréstimo de longo prazo e, portanto, o pagamento a maior aqui chega a 150-200%. Um empréstimo hipotecário para aquisição de habitação, em regra, é emitido por apenas 6 a 8 anos e, portanto, o pagamento a maior aqui é muito menor, menos de 50%.

Além disso, a hipoteca é segurada com despesas adicionais na forma de seguro, que é uma exigência obrigatória do banco. A vida e a saúde do mutuário, seus bens ou direitos de propriedade podem ser segurados.

Comparamos hipotecas e consumo. crédito

Para fazer uma escolha e decidir se contrata um crédito habitação ou um empréstimo para comprar um apartamento, disponibilizamos uma tabela que compara os principais critérios para este tipo de crédito.

tabela 1

Todos precisam de uma casa própria, mas muitos não têm dinheiro suficiente para comprá-la. Os bancos vêm em socorro com uma variedade de programas de empréstimo. Ao contrair um empréstimo, você deseja torná-lo o mais lucrativo possível - sem pagamentos indevidos excessivos. Como resultado, você pode comprar imóveis usando dois programas. O que é melhor – uma hipoteca ou um empréstimo – deve ser determinado pela situação.

Esses dois produtos bancários têm como objetivo o mesmo - entregar ao cliente a quantia que falta. Mas quando questionados sobre o que é melhor - um empréstimo ou uma hipoteca para comprar um apartamento - os comentários dizem coisas diferentes. Um empréstimo hipotecário é um empréstimo direcionado, enquanto um empréstimo ao consumidor não prevê um relatório de gastos. O próprio cliente decide em que gastar o dinheiro.

Esta não é a única diferença:

• As taxas de juros variam - os empréstimos ao consumidor são avaliados de 5 a 7% mais altos. Mas a diferença é quase totalmente coberta pelos valores que serão gastos em despesas adicionais.
• As condições do empréstimo no caso de uma hipoteca são de até 30 anos, e um empréstimo normal pode ser emitido por no máximo 5 anos, portanto, se é melhor comprar um apartamento com hipoteca ou a crédito, cabe a cada um decidir, dependendo sobre seus rendimentos.
• Mas quando se trata de despesas adicionais, a hipoteca é uma grande perdedora. Três modalidades de seguros (saúde e vida, objeto propriamente dito e título), serviços de avaliador, além de notário. Um empréstimo ao consumidor não prevê tais despesas - seguro máximo de saúde e de vida, e mesmo assim não é necessário.
• A lista de documentos para os dois tipos de empréstimo também é diferente. Além do passaporte e do código fiscal, necessários para solicitar um empréstimo regular, a hipoteca exige um comprovante de rendimentos, documentos do imóvel, em alguns casos uma decisão das autoridades tutelares e tutelares, bem como outros documentos dependendo sobre a situação.
• Entre as condições adicionais, destaca-se a obrigatoriedade de oneração do imóvel em caso de hipoteca e a presença de caução ou fiador no pedido de crédito ao consumo.
• O tempo de processamento de um aplicativo também varia. A hipoteca é um tipo sério de empréstimo e a decisão sobre o pedido é tomada dentro de 1 a 5 dias úteis, enquanto a resposta para tomar um empréstimo normal em dinheiro pode ser encontrada em 20 a 30 minutos. Esta é uma vantagem adicional de um empréstimo ao consumidor.

Cada um desses tipos de empréstimo tem seus prós e contras. Portanto, você deve abordar cada situação específica individualmente e decidir por si mesmo o que é mais lucrativo - uma hipoteca ou um empréstimo ao consumidor. Em casos difíceis, você pode recorrer aos serviços de um advogado experiente ou de um profissional financeiro.

Atenção! Você pode pedir a qualquer banco que calcule opções aproximadas de reembolso para ambos os tipos de empréstimos. O serviço é gratuito e deve ser prestado sem falhas.

Para decidir se contrai ou não um empréstimo ao consumidor, é necessário considerar mais detalhadamente suas vantagens e desvantagens.

De vantagens vale a pena notar:

• Revisão rápida do aplicativo. O tempo médio é de 1 a 2 horas.
• Uma pequena lista de documentos a serem preenchidos. Via de regra, este é o passaporte e o código fiscal do mutuário. Em alguns casos - um certificado de salário. E somente se o mutuário reivindicar uma grande quantia é que existe um fiador ou garantia.
• Não é necessário contratar seguro.
• Grande seleção de imóveis - a lista não se limita aos parâmetros adequados ao banco.
• Não é necessário ter co-mutuário.

É emitido de forma mais fácil e rápida, mas também deficiências já basta:

• Aumento da taxa de juros.
• Prazo de empréstimo curto (até 5 anos).
• Grande pagamento mensal.
• Uma pequena quantia que o banco pode emitir de acordo com as condições.

É verdade que o pagamento indevido na solicitação de um crédito ao consumo também é menor devido ao curto prazo de reembolso, especialmente com a opção de pagamento clássica.

Importante! A taxa de juros desses empréstimos é variável e depende de vários fatores. Estes incluem o tamanho do salário oficial, o tempo de serviço contínuo e a disponibilidade de garantias líquidas. Em suma, quanto mais confiável o mutuário parecer aos olhos do banco, menor será a taxa de juros.

Este tipo de empréstimo também tem as suas vantagens e desvantagens, pelo que decidir o que é mais rentável - uma hipoteca ou um empréstimo ao consumo - não será fácil. Entre os primeiros:

Pequeno adiantamento. Se antes os bancos exigiam pelo menos 50% do valor, agora estão limitados a 10%, ou mesmo sem.

• Pagamentos aceitáveis. Devido ao longo prazo da hipoteca, os valores pagos mensalmente ao banco são bastante acessíveis e não causam muitos prejuízos ao orçamento pessoal ou familiar.
• A oportunidade de usufruir de um dos programas preferenciais dos quais o estado participa. Trata-se de um programa para jovens, de hipotecas para militares, da utilização do capital da maternidade como entrada, da compra de moradias para categorias privilegiadas da população, e assim por diante.
• Possibilidade de devolução de parte do valor pago a título de dedução fiscal. No momento é de 13%, mas não pode exceder 390.000 rublos.
• Segurança nas transações. A limpeza do imóvel do mercado secundário será verificada pelo serviço de segurança do banco. E o seguro do título garantirá o reembolso no caso de uma transação problemática.

Mas nem tudo é tão simples no caso do crédito hipotecário. Imperfeições Ele também tem:

• Ônus habitacional. Nenhuma transação com ele é possível, pois o banco é o proprietário do imóvel até que o empréstimo seja integralmente quitado.
• Custos adicionais, incluindo seguro obrigatório, pagamento de serviços de notário e avaliador. Além disso, caso ocorra um sinistro, a indenização irá para o banco.
• Parâmetros rigorosos que a propriedade selecionada deve atender. Os bancos devem elaborar essa lista e, caso o imóvel não cumpra determinados pontos (ano de construção, nuances do estado, área), o empréstimo será negado e o mutuário não receberá o dinheiro.
• O apartamento não é emitido em ações, principalmente se houver na família indivíduos socialmente desprotegidos - filhos menores, deficientes, órfãos.
• Pagamento indevido significativo em um empréstimo hipotecário.

Para comparar e decidir o que é mais lucrativo - uma hipoteca ou um empréstimo para um apartamento, neste caso, você deve inserir os dados de ambos os tipos de empréstimos em uma calculadora especial. Com sua ajuda, são calculados o pagamento a maior, o valor da mensalidade e outras nuances. Depois decidem o que é melhor – uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um apartamento.

Atenção! Você pode reduzir o pagamento a maior da hipoteca. Para fazer isso, você deve escolher um prazo de pagamento menor que o proposto ou fornecer a maior entrada possível. Você pode combinar as duas opções. Isso permitirá reduzir a taxa de juros e reduzir os pagamentos indevidos devido ao menor número de pagamentos.

Conclusão

Para decidir o que é melhor – uma hipoteca ou um empréstimo para comprar uma casa – preste atenção a duas nuances. Este é o tamanho do pagamento inicial e da renda familiar total. Fatores adicionais também são importantes, como a oportunidade de aproveitar um programa preferencial ou a disponibilidade de moradia própria ou outras garantias de alta liquidez. Isso é o que você deve tomar como ponto de partida ao escolher um programa de empréstimo, decidindo o que é mais lucrativo – uma hipoteca ou um empréstimo.

Situação: Há um pagamento inicial de 60% do valor do empréstimo. O que é melhor – uma hipoteca ou um empréstimo ao consumidor para um apartamento? Solução: fazer um empréstimo ao consumidor, pois o valor restante não é muito grande. Além disso, um curto período de reembolso e a ausência de custos adicionais também reduzirão o custo do empréstimo. E uma dedução fiscal o tornará ainda mais leal, de modo que a questão do que é melhor - um empréstimo ou uma hipoteca para a compra de um apartamento - é decidida de forma inequívoca.

Importante! Se um mutuário contrai um empréstimo hipotecário, a sua solvência é confirmada pelos rendimentos oficiais. Alguns bancos também levam em consideração a parte “cinza” da receita, mas a lista é pequena.

Situação: A família está na lista de espera do programa de moradia popular. O que é mais lucrativo – um empréstimo ou uma hipoteca para comprar um apartamento? Solução: ambas as opções podem ser utilizadas, neste caso a renda familiar é importante. Os programas preferenciais aplicam-se tanto na compra de um apartamento a crédito como na compra de habitação com o seu próprio dinheiro. Se o seu rendimento lhe permite pagar quantias mais elevadas, é melhor escolher um empréstimo ao consumo e evitar grandes pagamentos indevidos. Caso contrário, justifica-se a hipoteca, uma vez que os valores mensais são mais fiéis.

Situação: uma família que morava em apartamento próprio decidiu melhorar as condições de moradia e comprar outro - maior e com boa área. O que é melhor fazer: uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um apartamento? Solução: você pode optar por um empréstimo hipotecário, mas... É melhor pegar um normal, mas por um valor maior. Isso é possível se o apartamento onde a família mora atualmente ou outro imóvel for dado como garantia. Isso oferece duas vantagens ao mesmo tempo.

Em primeiro lugar, você pode comprar qualquer tipo de imóvel sem se preocupar com o banco e suas restrições. E, em segundo lugar, o apartamento adquirido pode ser alugado - isso amenizará o impacto no orçamento familiar. Como a nova aquisição passará imediatamente a ser propriedade do comprador, não é necessária a autorização do banco. Além disso, esse empréstimo pode, se possível, ser reembolsado antecipadamente, ao passo que, ao contrair um empréstimo hipotecário, isso só é possível após vários anos de reembolso. Uma rápida revisão do pedido será um bônus adicional e a questão de qual é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo ao consumidor para um apartamento - neste caso é quase retórica.

Importante! O banco pode emitir um valor que será de 80-85% do custo da garantia habitacional. Portanto, vale a pena fazer um cálculo preciso se será suficiente comprar um segundo apartamento.

Para solicitar um empréstimo com sucesso e fazer a escolha certa, você precisa não apenas de uma abordagem individual da situação, mas também de uma leitura cuidadosa de todas as cláusulas do contrato de empréstimo.

Vale lembrar que as informações mais importantes estão escritas no final e em letras pequenas. Idealmente, um advogado competente ou profissional financeiro deverá avaliar o risco. Não tenha vergonha de perguntar ao seu consultor de crédito o que significa este ou aquele termo, se o cliente entendeu corretamente determinados pontos e outras nuances.