Bondage de crédito. Creditomania: dependência de crédito, servidão - como sair do buraco da dívida Estupidez, que estupidez é

Os russos acumularam dívidas de 15,5 trilhões de rublos. De acordo com o Bureau of Credit Histories, cada quinto habitante do país tem um. Cada segundo devedor paga três ou mais empréstimos ao mesmo tempo, de acordo com o correspondente do MIR 24, Nadezhda Serezhkina.

“TV - 60 mil, cortinas - cerca de 20 mil. Bem, custou-nos 250 mil para toda a renovação do quarto ”, disse a devedora Tatyana Fondeyeva. Também um laptop, uma cafeteira, um celular de última geração, tudo a crédito. Durante três anos, uma moscovita Tatiana deveu a bancos um milhão e meio de rublos. Ela tem seis cartões de crédito, um smartphone parcelado e não tem como quitar as dívidas: há um mês, a mulher perdeu o emprego. “Você pega, você pega. O dinheiro é gasto facilmente. Agora preciso pagar cerca de 60 mil mensais ”, reclamou a mulher.

Solicitar um empréstimo de férias é o conselho dado a Tatiana por um consultor de finanças pessoais. Demissão, doença, parto - essas são as razões pelas quais um cliente de banco pode atrasar o pagamento. Se houver muitos empréstimos, é melhor combiná-los em um para não pagar a mais os juros. “A maneira mais fácil é consolidar. Quando combinamos o peso da dívida em diferentes bancos em um só banco e, como regra, em condições mais favoráveis ​​em comparação com os cartões de crédito ”, explicou Svetlana Kostikova, especialista em finanças pessoais.

Outra maneira de escapar da armadilha da dívida é o refinanciamento. O devedor transfere o empréstimo para outro banco se esse banco oferecer condições mais favoráveis. No entanto, o serviço só pode ser recebido por um cliente com histórico de crédito limpo - sem multas e atrasos. Se o banco recusou, escolha outra tática. “Classificamos os empréstimos por tamanho e pagamos o menor primeiro. Aí você tem a sensação de que está saindo dessa corrida mensal: de qual cartão retirar, qual colocar, como refinanciar ”, aconselhou o vice-diretor do Centro Nacional de Literacia Financeira, Sergei Makarov.

“Hoje minha dívida é de 5 milhões 870 mil rublos. Isso já dura cerca de cinco anos ”, disse o devedor Alexander Valkov. Viver com os próprios meios é tudo o que Alexandre siberiano sonha. Ele fundou uma construtora há seis anos. Ele fez um grande empréstimo para o desenvolvimento de negócios, trabalhou com clientes estrangeiros, até o início da crise em 2014. “No início havia um empréstimo, parecia que estava puxando. Mas aí esta história: você acha que vou pegar outro agora, talvez algo mude. Você vai investir, cultivar novamente em algum tipo de lucro, mas na verdade, você já não consegue lidar com o primeiro. Você começa a tomar mais. Este é um clássico do gênero ", disse Alexander.

Apartamento, carro - todos propriedade de Alexander e sua família presos. Só há uma saída: declarar-se falido. “Perdas recordes. Para entender que não há como sair dessa situação, que é impossível ganhar dinheiro por meios legais para pagar obrigações ”, disse o gerente de arbitragem Leonid Karetnikov.

Os especialistas recomendam: antes de tomar um empréstimo de qualquer valor, calcule os riscos. Esta é a única maneira de salvar-se de uma vida emprestada. “Use o seu dinheiro, não dependa dos cartões de crédito, porque eles atrasam”, desejou Tatiana. “Em nove meses, espero ser uma pessoa feliz com saldo zero. E com um histórico de crédito ruim. Nunca mais terei um empréstimo e, na verdade, é muito legal ”, disse Alexander.

Um grande número de bancos e um número ainda maior de todos os tipos de organizações de microfinanças que oferecem empréstimos por qualquer valor e por qualquer período, desde um pequeno empréstimo de alguns dias a um empréstimo para a compra de um apartamento por 25-30 anos, competir entre si por tomadores de empréstimos simplificou significativamente a oportunidade de obtenção de empréstimos. Como resultado, muitas pessoas, especialmente aquelas que nem mesmo possuem os fundamentos básicos de educação financeira, sem pensar na possibilidade de pagar esses empréstimos, caíram na servidão do crédito.

Aqui está o convidado de hoje da revista Reconomica Andrey se viu em tal situação e quer contar a você sua história de como não fazer isso se você for pedir um empréstimo.

Meu nome é Andrey, tenho 46 anos, e quero contar a minha história de como NÃO se deve fazer se você vai fazer um empréstimo.

Na época em que me envolvi com fardos de crédito, eu tinha cerca de 30 anos. Minha esposa é uma mulher bonita, meu trabalho preferido e parece estar tudo bem, está tudo em ordem e nada poderia pressagiar problemas.

A vida é uma coisa que você não sabe como tudo pode acabar, em que momento isso vai te dar um tapa na cabeça, e talvez um chute para você não relaxar.

Eu quero um carro

Minha esposa e eu decidimos comprar um carro. Tínhamos alguns fundos reservados, não havia o suficiente até o valor total de 80.000 rublos, mas eu queria um carro agora, e que boa opção - um desconto na compra à vista e muitas outras ninharias.

Peguei um carro usado. Quero ressaltar que nunca tive carro, então, aparentemente, todas essas pequenas coisas me subornaram.

Pedir emprestado não era uma opção - a crise, todos os casos, pessoas sem dinheiro e muitos sem trabalho. Decidimos fazer um empréstimo, tínhamos a certeza que o pagaríamos rapidamente, sem problemas.

Empréstimo no banco "Russian Standard"

Cheguei ao Russian Standard Bank. Meninas sorridentes logo me colocaram em circulação, porque eu não sabia nada sobre empréstimos, nunca peguei e não me interessava pelos meandros.

Cheguei ao Russian Standard Bank.

A moça, funcionária do banco, começou a falar rápido, explicando todos os "encantos" desse produto, mostrando uma tabela de cálculos, porcentagens, mensalidades. Para ser honesto, eu realmente não dei ouvidos a isso. Só uma coisa girava na minha cabeça: dê-me o dinheiro e eu fui buscar o carro.

Estupidez, que estupidez!

Lembro como falavam sobre seguro, que sem ele não aprovariam um empréstimo, tem que ser feito (aliás, o valor do seguro não está estipulado no contrato, não me lembro de ter verbalizado). Depois de preencher o questionário, a garota disse que a quantia de 100.000 rublos foi aprovada para mim.

Eu concordei e só em casa percebi meus erros, e que o seguro não é um valor separado que pode ser pago em uma única parcela.

O seguro é adicionado ao empréstimo principal e também está sujeito a juros, ou seja, você obtém 100.000 + seguro = 126.923 rublos. E agora esses 126.000 já são um empréstimo sobre o qual são cobrados juros, e eu queria apenas 80.000 rublos. Este é o meu baseado mais estúpido, que eles me enfiaram na lata, ou talvez eu simplesmente ignorei tudo. Eu não acho. Alguns dados não estão no contrato.

Contrato de empréstimo

Voltei para casa, fiz minha esposa feliz, mas não por muito tempo: a esposa olhou o contrato e ficou boquiaberta. Nossos 80.000 rublos. se transformou em quase 127.000 rublos.

Aceitei e só em casa percebi os meus erros.

Os dados eram assim:

1. A taxa de juros do empréstimo é de 36% ao ano.
2. O custo total do empréstimo é de 42,58% ao ano.
3. O prazo do empréstimo é de 1156 dias.
4. Quantidade - 126.923,40 rublos.
5. Seguro - 38 meses
6. O pagamento mensal é de 5.650 rublos, dos quais os juros são em média de 3.500 rublos, o resto é o valor do empréstimo.
7. O valor total dos pagamentos - 213 670,99 rublos. (Não é doentio, certo?)

Penalidades por falta de pagamento:

• primeira passagem - 300 rublos;
• segunda passagem - 500 rublos;
• terceira passagem - 1.000 rublos;
• a quarta passagem - 2.000 rublos.

Um pequeno trecho do calendário de pagamentos:

Taxa de inscrição: 5 650 rublos. Dívida remanescente: RUB 126.923

Taxa de inscrição: 5 650 rublos. O restante da dívida: 124.778 rublos.

Se você olhar para três meses à frente, o restante é 118.979 rublos. A dívida praticamente pára. E o pagamento foi feito em 5 meses!

Veja agora a nota de rodapé sobre seguros: “Seguro de riscos financeiros associados à perda do emprego por parte do mutuário, no âmbito do Contrato de Empréstimo está incluído: NÃO”.

Este é o maior erro que paguei depois. Peguei o prêmio do seguro, que foi pago um mês depois, à vontade (cerca de 20.000 rublos).

A história do aspirador de pó milagroso

Nunca, você ouve? Nunca deixe os vendedores de todos os tipos de lixo entrarem em casa! Melhor ainda, não abra a porta para estranhos!

Passam-se cerca de 4 meses e aqui está, o final.

A crise no país estourou, a dispensa no trabalho atingiu o clímax e eu fui demitido. Quando cheguei em casa, imaginei o rosto da minha esposa, o quão chateada ela ficaria, porque tínhamos que pagar o empréstimo e procurar emprego com urgência.

Em casa duas novidades me aguardavam: boas e más. Vou começar com o ruim. A esposa voltou para casa mais cedo por causa de problemas de saúde. Naquela época, vendedores do aspirador de pó milagroso corriam pelos apartamentos. Acho que muitos já adivinharam o resultado do evento. Sim, minha esposa foi forçada a dar crédito a este supercarro Kirby.

Naquela época, vendedores do aspirador de pó milagroso corriam pelos apartamentos.

Longos confrontos com a empresa, um apelo ao banco sobre o cancelamento do empréstimo não levaram a nada. O empréstimo teve que ser pago.

A vida está em pleno andamento e tudo está além da cabeça

Vou começar com o principal - números, números ...

Este empréstimo foi emitido pelo OTP Bank.

• O montante é de 110.000 rublos, enquanto as mercadorias custam, alegadamente, 125.000 rublos. Mas minha mulher fez um adiantamento, ou seja, a primeira parcela.
• O empréstimo foi concedido por 2 anos.
• E aqui, que horror, a taxa de juros é de 47,7% ao ano.
• Pagamento mensal - 7.200 rublos. Desse montante, os juros são de 4.000 rublos!

Penalidades:

• para a primeira passagem de um pagamento - 0 rublos;
• para a segunda passagem de pagamento - 300 rublos;
• para a terceira passagem de pagamento - 900 rublos.

Em geral, o empréstimo custou 173.412 rublos. É a mesma história - altas taxas de juros e um empréstimo principal mínimo. "Seguro de vida e saúde do mutuário: NÃO."

Dizer que fiquei em choque é não dizer nada. Minha esposa estava chorando, eu a acalmei. Os procedimentos e escândalos na empresa, ligações para o banco não ajudaram.

Naquela época, eu, ex-gerente de uma ex-empresa, consegui um emprego como consultor comum em uma loja de eletrodomésticos. Não havia salário, de alguma forma o suficiente para viver, dois empréstimos não eram suficientes para puxar.

Envie penalidades, multas. Tive de vender o carro, claro, por menos dinheiro. Todo o "charme" de um carro usado é que, na hora da revenda, o preço é reduzido significativamente. Contribuímos com parte do valor para empréstimos, parte - partimos para o resto da vida. Os empréstimos foram pagos menos do que o necessário (em pequenas prestações).

Eles não me incomodaram do Russian Standard Bank, eles não ligaram. O mais condimento veio do segundo empréstimo.

O inferno logo começou

Os problemas com o segundo empréstimo aumentaram. O banco não gostou do fato de depositarmos valores menores do que o pagamento mensal indicado. Chamadas iniciadas no serviço de segurança. Conversamos com o funcionário do serviço, o homem garantiu que dá para pagar menos, mas o valor não vai mexer, pois só dá para cobrir os juros, o principal é que o banco vê nossos pagamentos, ainda que pequenos , e eles não vão nos incomodar aqui.

Colecionadores ligam diariamente e 5 vezes ao dia.

Depois de 2 meses, os coletores ligaram para o telefone residencial. A esposa atendeu. Falavam rudemente, não queriam ouvir nada, eram grosseiros, ameaçavam entrar em casa para dar início a um confronto. Eles ligavam todos os dias e 5 vezes ao dia. Não percebemos imediatamente que se tratava de um ataque psicológico. Depois de vasculhar a Internet sobre esse assunto, chegamos à conclusão de que eles não podem causar danos. Decidimos não martelar nossas cabeças, mas minha esposa não conseguia lidar com isso emocionalmente. As ligações continuaram, e eles ligaram não apenas para o celular, mas até para o local de trabalho da esposa. Mas não houve problemas particulares aqui. A equipe compreensiva e o chefe do departamento simplesmente responderam: "Esta mulher não trabalha aqui." Ficamos para trás rapidamente.

O mais interessante é que essa organização acaba acumulando juros sobre o seu próprio empréstimo. E agora você não deve apenas ao banco, mas também aos predadores da agência de cobrança.

Tentamos nos comunicar com os advogados, mas a resposta foi uma: "Pague". No mesmo período, o oficial de justiça me escreveu na rede social: “Olá, Andrey. Finalmente, encontrei você. Venha para tal e tal endereço, nós cuidaremos de suas dívidas. A Russian Standard entregou o seu caso para nós. "

Na vida, a faixa preta sempre será substituída pela branca

A conversa com o oficial de justiça foi bastante calorosa. Elena (era o nome da senhora do uniforme) deixou claro que não há nada de errado, vamos cobrir as dívidas e esquecer. Esclareci comigo quanto tenho e quanto posso pagar por mês. Fechei o saldo do empréstimo em um ano.

Foi uma grande vantagem aqui que todos os juros, multas e penalidades foram cortados, e apenas o corpo do empréstimo teve de ser pago. E se considerarmos que já pagamos uma certa quantia, então menos os juros, e tivemos que fechar cerca de 50.000 rublos.

O resultado das relações com o OTP Bank

O resultado das relações com o Banco OTP foi o seguinte: pagaram o melhor que puderam, receberam cartas de "felicidade" com ameaças. Nem o banco nem os cobradores queriam fazer concessões.

A vida se tornou insuportável. Números de telefone alterados. A esposa foi visitar a mãe de licença. Tentei de alguma forma limpar esse monte de falta de dinheiro e problemas. Isso durou cerca de 4 meses.

Por puro acaso, encontrei um trabalho que mudou completamente nossas vidas. Recebi uma oferta para me mudar para outra cidade. Sem hesitar, arrumamos nossas coisas e embarcamos no trem. O tempo passou e nos levantamos.

Conclusão

Lembrando dessa história, quero dizer que ainda não fechamos o segundo empréstimo. Muitos anos depois. Acho que eles não estão mais nos procurando. Em vez disso, devido ao término do prazo de prescrição (3 anos), o banco não está mais interessado em nós. Aparentemente, esse registro não está no histórico de crédito, pois o cônjuge já fez 2 pequenos empréstimos, e ela não foi recusado.

Eu ainda tenho esses papéis.

Mas se não fosse por toda essa burocracia com cobradores, se o banco não pressionasse o paciente, tudo ficaria bem. Pagaríamos essa dívida infeliz imposta. Não imediatamente, mas seria pago gradualmente.

Sim, eu sei que dívidas têm que ser pagas, mas por que arruinar a psique de uma pessoa que está tentando saldar de alguma forma ?! A partir disso, o empréstimo não será fechado mais rapidamente quando houver pressão de todos os lados.

Eu ainda tenho esses papéis. Não sei por que os mantenho. Provavelmente para lhe contar minha história. Esteja vigilante, confie apenas em sua própria força. Economize, economize, mas não entre em dívidas.

P.S. Esqueci de citar o principal: a boa notícia, que não contei, é que esperávamos um acréscimo na nossa pequena família. Provavelmente, foi esse fato que me impediu de fazer coisas estúpidas e me deu força para resistir até o fim.

Um grande número de residentes russos tem obrigações de crédito. Como você sabe, você pega o dinheiro de outra pessoa e dá o seu. Mas e se você não puder cumprir com suas obrigações de empréstimo? Oferecemos várias opções para ajudá-lo a se livrar de suas obrigações de crédito.

10 maneiras de se livrar das obrigações de crédito

A principal coisa para começar é pensar sobre a gravidade da situação e como você pode sair dela. Inicialmente, calcule quanto você pediu dinheiro emprestado ao banco, quanto você tem que pagar agora.

Você pode criar uma tabela de pagamentos mensais, inserir tudo nela, incluindo utilidades e outras despesas. Somente depois de descobrir isso, prossiga para resolver o problema.

• Depois de tudo calculado, você precisa entender que a opção de não pagar não é a melhor. Mesmo que você tenha visto um grande número de vídeos, onde há informações sobre como falar corretamente com cobradores, representantes de bancos, você não deve contar com o fato de que terá tudo como mostra o vídeo. A melhor opção nesse assunto seria o refinanciamento. É melhor escolher o banco que oferece menos juros. Essa é a única maneira de sair da servidão ao crédito com mais facilidade.
• Use a tabela onde todas as informações são inseridas, só assim você verá quais custos podem ser excluídos. Via de regra, quem guarda a planilha por 3 meses reduz seus gastos em 3 a 10 mil rublos, o que pode contribuir para saldar a dívida.

• Todo dinheiro "extra" que você possa ter, pague como pagamento do empréstimo. Por exemplo, se você recebeu dinheiro no seu aniversário, deposite a quantia recebida no banco, de modo que as obrigações do empréstimo diminuirão a cada vez.
• Se houver a oportunidade de fazer pagamentos antecipados, aproveite esta chance. Mas lembre-se de que o dinheiro não será debitado por conta própria. Quase todos os bancos exigem uma visita ao escritório e um pedido de reembolso antecipado.
• Você pode sair da escravidão vendendo propriedades desnecessárias. É especialmente estranho quando uma pessoa possui vários apartamentos, mas não paga empréstimos. Basta vender um imóvel e saldar a dívida.

• Um grande número de bancos oferece reestruturação de empréstimos. Nesse caso, todos os empréstimos são combinados, o valor é calculado e o pagamento é oferecido com os juros mais baixos. É melhor escolher os empréstimos cujas taxas foram as mais altas. Ao redigir um requerimento, certifique-se de indicar uma quantia razoável para você e uma data conveniente para fazer o pagamento. Se o banco não perdeu a confiança em você, ele definitivamente se encontrará no meio do caminho.

• Nos últimos dois anos, os bancos têm oferecido férias com crédito. Esta é a opção quando você pode aceitar um pagamento diferido. Mas é importante saber como será o reembolso no futuro. O principal é que, após o término dos feriados, você não precisa mais pagar a totalidade do valor que não foi reembolsado durante o feriado.
• Se a propriedade comprada for penhorada, venda-a. Isso eliminará a necessidade de pagar por isso. Claro, se estamos falando de um apartamento hipotecado, essa opção provavelmente não funcionará.

A máfia financeira usa empréstimos para levar as pessoas à escravidão vitalícia
Os bancos que emitem dinheiro a juros são uma fraude! Os empréstimos não devem ter juros e você precisa cobrar uma taxa apropriada pelo serviço, mas NÃO juros! Isso é um engano, que a máfia financeira nos obrigou a obedecer ...
O pagamento a maior é zero, o principal é pegar empréstimo, tirar sem fiador. Quase sem passaporte, eles estão prontos para dar um empréstimo, desde que você o pegue, se esse mecanismo for lançado. Por que isso é feito? Por que os jovens estão acostumados a empréstimos? Marat Kharisov revela os mecanismos ocultos de escravidão do homem moderno.

Qual é a armadilha? Se uma pessoa quer comprar algum produto, por exemplo, um jovem, ele adia, adia, e essa é outra meta intermediária, e quando ele compra esse produto, ele tem uma sensação de alegria que mereceu, trabalhou e mereceu um prêmio neste jogo. Vamos analisar outra situação: ele fez um empréstimo, comprou esse produto, passaram os primeiros segundos de sua alegria e agora começa o tormento. Ele já recebeu o prêmio e vai ter que dar muitos, muitos meses, certo? E o crédito começa a atuar sobre ele como um otário, não permite que a pessoa avance, puxa-o para trás. Ele já recebeu, mas é preciso dar no futuro. Acontece que não há objetivo no futuro, ele ficou para trás. Assim, uma pessoa tem mais energia para o produto que comprou. Ele já foi roubado enquanto ganhava dinheiro, mas agora terá que fazer dupla tributação. Ele vai pagar impostos para ganhar dinheiro e, mais, pagar o empréstimo e pagar os juros. Na verdade, não há alegria, apenas problemas. Este produto acabou sendo muito mais caro do que lhe custaria no início.
Um empréstimo particularmente terrível é uma hipoteca neste momento; é impossível nomeá-lo a não ser 15 anos com o confisco de bens. Porque 15 anos, você pode imaginar, uma pessoa não deveria estar doente. Se uma pessoa perder 2 pagamentos, apenas 2 pagamentos, ela perde o apartamento e o dinheiro que contribuiu para lá. E é possível que ele perca seu apartamento e dinheiro, e ainda deva ao banco. 15 anos para não adoecer, 15 anos, de repente ele cometeu um erro, para viver com uma pessoa não amada, 15 anos para não se divorciar. O empregador, ao saber que um empregado fez hipoteca, começa a sobrecarregá-lo com uma grande quantidade de trabalho, sabendo muito bem que a pessoa se encontra em situação de escravo, não pode perder o seu emprego, caso contrário ele perderá um pagamento, então mais penalidades irão, e ele terá mais deveria.
Essa pessoa não pode ir com calma para relaxar nas férias: o pagamento atual terá de ser pago, então você precisará pagar o pagamento pelo tempo enquanto descansa. Uma pessoa que se dirige a uma estrutura muito rígida não pode descansar com dignidade. Essas pessoas que tiraram hipoteca, são escravas do banco, não vivem, existem praticamente de um pagamento para outro. E muitos nem mesmo perceberam totalmente o que aconteceu. Um conhecido meu comprou um apartamento com uma hipoteca e eu simplesmente perguntei: "Apartamento de quem, - ele diz, - Meu." Eu digo: “Ok, onde está o certificado de propriedade? - No banco". Repito a pergunta: “Apartamento de quem? - Meu". A pessoa nem mesmo tem a simples idéia de que esta é propriedade do banco desde o início, e ela está lá apenas temporariamente. Ele paga o aluguel para o banco, paga o empréstimo, os juros e na primeira vez, principalmente nos primeiros anos do pagamento da hipoteca, só pagam os juros, o restante do empréstimo permanece intacto. Isso também é uma espécie de engano. O sistema bancário é muito sofisticado no momento, ele desenvolveu tais ferramentas que uma pessoa comum, em princípio, não consegue descobrir. E se ele atrai especialistas, isso torna sua vida ainda mais cara.

Fazer empréstimos é lógico: uma pessoa ganhou um excedente de dinheiro - e quer dá-lo a outra pessoa por um tempo, em troca de uma pequena porcentagem. não é?
- Receber não merecido é pecado. Houve tal cientista da Idade Média Ricardo, então ele justificou o roubo usurário como um negócio. Um dos imitadores, o que é digno, embora todas as religiões do mundo reconheçam que a usura é um pecado, o pecado mais terrível. Por quê? Porque por causa das influências monetárias sobre uma pessoa, as pessoas cometem crimes, cometem traição, a vida se torna infeliz. Para justificar de alguma forma, surgiram escolas de todos os tipos e a escola que melhor justificou esse roubo e recebeu certa propina, pagamento pelos seus serviços. Tudo é como em um tribunal moderno: a questão não é considerada na essência, mas por causa de quem melhor mente para o juiz, que mente mais profissionalmente. Uma pessoa comum não tem nada a ver ali, porque se você não souber mentir, se não tiver dinheiro suficiente para um excelente advogado que o faça profissionalmente, com o melhor de sua capacidade. Então é aqui na vida.
Receber juros sobre um depósito é essencialmente ficar alerta quando um roubo está acontecendo, como em uma gangue. Ao receber, você se torna cúmplice do roubo do seu vizinho. Para nós, dinheiro é energia, porque pagamos com nossa vida, nossa energia e tempo. O empréstimo, na verdade, deveria ser concedido sem juros. Anteriormente, se uma família precisava de dinheiro, o chefe de uma comunidade se voltava para o chefe de outra comunidade e pedia ajuda. A ajuda foi fornecida a ele.
Naturalmente, foi uma questão de honra retornar. O chefe da comunidade voltou agradecido ou apresentou algum tipo de presente. Mas não era interesse! Em nenhum caso, porque, como dizem no Islã, por exemplo, Alá permitia o comércio, mas proibia a recompensa.

Um grande número de bancos e um número ainda maior de todos os tipos de organizações de microfinanças e cooperativas de crédito, oferecendo empréstimos por qualquer valor e por qualquer período, desde um pequeno empréstimo de alguns dias até um empréstimo para comprar um apartamento por 25- 30 anos, competir entre si por devedores é essencial e simplificou a possibilidade de obtenção de empréstimos.

Como resultado, muitas pessoas, principalmente pessoas que nem mesmo possuem os fundamentos básicos de educação financeira, sem pensar na possibilidade de quitar esses empréstimos, caíram na chamada "servidão de crédito".

Hoje falaremos sobre o que é a servidão de crédito, como não cair na servidão de crédito e como sair da servidão de crédito.

Vou começar um pouco fora da caixa - com conselhos ao contrário, isto é, com o que você precisa fazer para entrar em servidão de crédito.

O que precisa ser feito para entrar em servidão de crédito

1. Pegue o máximo de dinheiro possível de qualquer banco ou organização de microfinanças. Pegue o quanto eles dão.
2. É melhor tomar empréstimos de várias organizações ao mesmo tempo. Que haja tantos empréstimos quanto possível, porque com esse dinheiro você pode comprar tantas coisas!
3. Nunca pense em como você vai pagar esses empréstimos. De repente, o banco vai se esquecer de você e não vai exigir seu dinheiro de volta.
4. Não leia o contrato de empréstimo e não se interesse pela taxa de juros prevista neste contrato.
5. Não faça perguntas sobre os principais termos do contrato de empréstimo e não se pergunte qual será o pagamento do empréstimo que você terá.
6. Não compare os pagamentos do empréstimo com sua renda e não pense em como você pagará o empréstimo se de repente não tiver dinheiro suficiente.

É claro que as razões para cair na servidão por crédito são diferentes. Sim, e é impossível prever tudo na hora de obter um empréstimo: tudo pode acontecer na vida, e uma lesão no trabalho, depois da qual você nem pode sonhar com um salário normal, e a perda de um emprego, e a aparência de um novo membro da família e apenas outras circunstâncias que requeiram despesas adicionais e muitas vezes não planejadas.

Para não cair na escravidão do crédito, existem várias regras, cuja observância pode protegê-lo de problemas com o reembolso de empréstimos no futuro.

Como não entrar em servidão de crédito

1. Antes de tomar um empréstimo, pense se você realmente precisa dele. Talvez seja mais fácil esperar um pouco e economizar a quantidade necessária de dinheiro ?! Claro que a escolha do que é melhor, poupar ou fazer um empréstimo, será sempre sua.
2. Não tome um empréstimo do primeiro banco que encontrar: certifique-se de estudar as condições de empréstimo, compare-as com as de outros bancos e escolha as condições de empréstimo mais favoráveis ​​para você. E, mais ainda, não aconselho tomar empréstimos de organizações de microfinanças, as taxas de juros desses empréstimos são muitas vezes mais altas do que as taxas de empréstimos semelhantes em bancos.
3. Ao escolher um empréstimo, preste atenção à taxa de juros do empréstimo, ao valor do pagamento mensal do empréstimo, bem como às condições de crédito adicionais. Muitos bancos praticam a introdução de pagamentos adicionais em um empréstimo, por exemplo, taxas para obter um empréstimo, seguro do mutuário, seguro contra o risco de inadimplência do empréstimo, garantia financeira, etc. Em última análise, todos esses pagamentos aumentam o peso da dívida.
4. Ao receber um empréstimo, compare suas opções de reembolso. Ou seja, calcule quanto dinheiro você recebe, quanto gasta com necessidades comuns e quanto dinheiro terá de gastar para pagar o empréstimo. Para isso, recomendo a leitura de meus artigos: estrutura do orçamento familiar e planejamento do orçamento familiar para um mês.
5. Ao planejar um empréstimo, em particular ao determinar o valor, o prazo do empréstimo e o tamanho do pagamento do empréstimo, tente cumprir a regra básica: o pagamento do empréstimo não deve exceder 30% de sua renda ou da renda de sua família.
6. Sob nenhuma circunstância tome um novo empréstimo para quitar um ou dois pagamentos do empréstimo principal; isso só agravará a situação e, por fim, formará sua própria pirâmide de crédito, da qual será muito difícil sair.

Deixe-me resumir: a capacidade de contar, a capacidade de planejar um orçamento pessoal ou familiar, entender os termos básicos do contrato de empréstimo e entender de onde você tirará dinheiro para pagar o empréstimo irá protegê-lo de cair na escravidão do crédito!

O que é servidão de crédito?

Entende-se por servidão por crédito a família que possui um ou mais empréstimos, cuja possibilidade de reembolso integral e pontual é limitada ou inexistente. Em outras palavras, se o devedor ou a família do devedor realmente não tem dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, essa situação pode ser chamada de servidão de crédito.

Cada fato de não pagamento do próximo pagamento do empréstimo acarreta penalidades. Quanto mais tempo você não pagar o empréstimo, maior será o valor devido às penalidades. Freqüentemente, o valor das multas sobre os empréstimos pode ser várias vezes maior do que a própria dívida nos termos do contrato de empréstimo. O resultado é um círculo vicioso: não tem como pagar, mas a dívida vai aumentando e a cada dia a situação piora cada vez mais.

Ou seja, antes de fazer um empréstimo, pense em como você o reembolsará !!!

Um banco ou organização de microfinanças não é uma instituição de caridade! Eles, como lojas comuns, vendem mercadorias a você, mas no caso de um empréstimo, as mercadorias são dinheiro. Dinheiro a ser devolvido e devolvido com juros.

Na maioria dos casos, as pessoas caem na escravidão do crédito que tomaram empréstimos impensadamente ou simplesmente não calcularam se tinham renda suficiente para os pagamentos mensais, esperando por um "talvez" russo ...

Infelizmente, as pessoas começam a procurar maneiras de sair da servidão de crédito e melhorar sua educação financeira somente depois que coletores ou oficiais de justiça que estão prontos para descrever todas as propriedades da família bateram em sua casa ...

Não viva tal situação. Existem muitas maneiras de sair da escravidão do crédito. Mais sobre isso mais tarde.

Como sair da servidão de crédito

1. A primeira coisa a fazer para sair da servidão de crédito é reduzir seu orçamento familiar ou pessoal. Determinamos as principais receitas e despesas, a estrutura do orçamento familiar, determinamos as formas possíveis de poupança.

2. A seguir, consideramos todos os contratos de empréstimo. Lemos atentamente os termos do empréstimo. Verificamos se existe a possibilidade nos acordos de redução de pagamentos, por exemplo, alguns bancos, no caso de reembolso atempado do empréstimo dentro de um determinado prazo, ofereceram a possibilidade de baixar a taxa de juro.

3. Verificamos também os contratos quanto à presença de comissões, que podem ser reconhecidas como ilegais. Por exemplo, se na conclusão de um contrato de empréstimo foi cobrada uma comissão para abrir uma conta de empréstimo ou para manter uma conta de empréstimo, ou para transferir fundos para uma conta de empréstimo, esse dinheiro pode ser devolvido. De acordo com o parágrafo 17 do Artigo 5 da Lei “Sobre Crédito ao Consumidor (Empréstimo)” nº 353-FZ de 21 de dezembro de 2013, tal comissão é ilegal. Assim, se, ao emitir um empréstimo, eles tiraram dinheiro de você por esse serviço, nós vamos ao banco e redigimos um pedido de reembolso.

4. Comparamos todos os pagamentos mensais de empréstimos com a renda mensal. Se, de acordo com os resultados dos cálculos, você tem dinheiro suficiente tanto para pagar empréstimos quanto para sustentar, mas só precisa aprender a economizar e reduzir outras despesas, por exemplo, pode desistir temporariamente do entretenimento, ou comprar roupas ou eletrodomésticos novos, você terá que economizar e enviar dinheiro para quitar os créditos.

Encontrar uma fonte adicional de renda também é um fator importante para se livrar da escravidão ao crédito. Fale com a família ou amigos se eles puderem ajudá-lo em uma situação difícil.

5. Reembolso antecipado de empréstimos caros

Uma das maneiras de sair da escravidão do crédito e economizar significativamente o dinheiro gasto no pagamento da dívida é o pagamento antecipado dos empréstimos mais "caros".

Ou seja, escolhemos o empréstimo mais caro, o empréstimo com a maior taxa de juros, e tentamos reembolsá-lo o mais rápido possível. Talvez para isso seja necessário ir ao banco e redigir pedidos de reembolso antecipado. Mas é melhor "sair do pé" e, em última análise, reduzir a dívida, em vez de pagar a mais as taxas de juros mensais.

Ao mesmo tempo, não se esqueça de seguir o cronograma de pagamento para o restante dos empréstimos. Afinal, cada fato de atraso no pagamento do próximo pagamento acarretará no acúmulo de multas, que por sua vez aumentará o valor do pagamento e, consequentemente, aumentará suas despesas com reembolso de empréstimos.

6. Reembolso do empréstimo às custas da propriedade

Esta oportunidade existe para aquelas famílias que possuem imóveis que podem ser vendidos. Ou, por exemplo, para quem tem financiamento de automóvel (empréstimo para aquisição de automóvel).

O que posso dizer aqui, tudo é simples: vendemos o imóvel e mandamos dinheiro para quitar o empréstimo. No caso de um empréstimo de carro, primeiro você precisa notificar o banco de que deseja vender o carro e pagar o empréstimo; em seguida, você precisa encontrar um comprador. O negócio de venda do carro será supervisionado pelo banco. Talvez eles peçam ao comprador para abrir uma conta à ordem, depositar dinheiro nela para o carro, e só depois disso eles vão devolver o PTS (passaporte do veículo) para você registrar na polícia de trânsito.

7. Reestruturação da dívida

Se não houver dinheiro suficiente para pagar os empréstimos, você pode tentar reestruturá-los. Ou seja, estender o prazo do empréstimo, reduzindo assim o valor da mensalidade.

Para isso, escolha um empréstimo (ou empréstimos), para os quais as maiores prestações mensais, vá ao banco que emitiu este empréstimo, escreva um pedido de reestruturação da dívida. No aplicativo, você deve indicar o motivo da alteração do prazo, bem como o valor do pagamento que poderá pagar mensalmente.

Via de regra, os bancos, na situação atual, procuram atender o cliente, e concluem um contrato adicional ao contrato de empréstimo com novos termos de empréstimo.

Ao mesmo tempo, não se esqueça: nenhum banco rola um empréstimo por um período muito longo. Por exemplo, sua "lista de desejos" extinguir cem rublos por mês, eles não ficarão satisfeitos.

O banco definitivamente verificará sua receita e suas obrigações de empréstimo e definirá um novo vencimento de empréstimo com base em sua receita.

8. Refinanciamento de dívidas

O refinanciamento de dívidas, em minha opinião, é a maneira mais ideal de reduzir a carga de crédito e se livrar da servidão de crédito.

O refinanciamento de dívidas é obter um novo empréstimo, cujo montante será suficiente para pagar todos os empréstimos existentes e os juros sobre eles. Em outras palavras, o refinanciamento é um novo empréstimo.

Mas, esse método é adequado apenas para aqueles mutuários que não têm pagamentos em atraso. Ou seja, se você já tiver um longo atraso nos empréstimos, provavelmente terá o refinanciamento negado.

Você também precisa entender que o banco concederá a você um empréstimo para pagar outros empréstimos somente se sua renda for suficiente para pagar o novo empréstimo e também se você puder fornecer garantia para o novo empréstimo. Fiadores solventes ou colaterais líquidos (como veículos motorizados ou imóveis).

Para refinanciar dívidas, você precisa entrar em contato com o banco, que oferece a oportunidade de refinanciar empréstimos, recolher o pacote de documentos necessário e aguardar a decisão do banco.

Via de regra, o banco só aprova o valor necessário para quitar toda a dívida, incluindo os juros.

Após o refinanciamento da dívida, em nenhum caso deverá contrair novos empréstimos. Caso contrário, você corre novamente o risco de cair na servidão do crédito e nenhum banco irá encontrá-lo.

Concluindo, gostaria de focar sua atenção no seguinte: entrar no sistema de servidão de crédito pode ser fácil e rápido, mas vai levar muito tempo para sair dele.