Kredittbinding. Creditomania: kredittavhengighet, bondage - hvordan komme ut av gjeldshullet Dumhet, hvilken dumhet det er

Russerne har samlet opp gjeld på 15,5 billioner rubler. I følge Bureau of Credit Histories har hver femte innbygger i landet en. Annenhver debitor betaler tre eller flere lån samtidig, ifølge MIR 24-korrespondent Nadezhda Serezhkina.

“TV - 60 tusen, gardiner - omtrent 20 tusen. Vel, det tok oss 250 tusen for hele renoveringen av rommet, "sa skyldneren Tatyana Fondeyeva. Også en bærbar PC, en kaffemaskin, en telefon av den nyeste modellen, alt på kreditt. I tre år skyldte en muskovitt Tatiana bankene en og en halv million rubler. Hun har seks kredittkort, en smarttelefon på avdrag og har ingenting å betale ned på gjelden: For en måned siden mistet kvinnen jobben. «Du tar, du tar. Penger brukes lett. Nå må jeg betale rundt 60 tusen i måneden, "klaget kvinnen.

Å be om en låneferie er rådet gitt til Tatiana av en personlig økonomikonsulent. Oppsigelse, sykdom, fødsel - dette er årsakene til at en bankklient kan utsette betalingen. Hvis det er mange lån, er det bedre å kombinere dem til ett for ikke å betale for mye renter. «Den enkleste måten er å konsolidere. Når vi kombinerer gjeldsbyrden i forskjellige banker til én i én bank og, som regel, på mer gunstige vilkår sammenlignet med kredittkort,» forklarte Svetlana Kostikova, en spesialist på personlig økonomi.

En annen vei ut av gjeldsfellen er refinansiering. Debitor overfører lånet til en annen bank dersom denne gir gunstigere betingelser. Tjenesten kan imidlertid kun mottas av en klient med ren kreditthistorikk – uten bøter og forsinkelser. Hvis banken nektet, velg en annen taktikk. «Vi sorterer lån etter størrelse og betaler ned det minste først. Da får du følelsen av at du kommer deg ut av dette månedlige løpet: hvilket kort du skal trekke deg fra, hvilket du skal sette på, hvordan du skal refinansiere,» rådet visedirektøren for National Center for Financial Literacy Sergei Makarov.

"I dag er gjelden min 5 millioner 870 tusen rubler. Dette har pågått i omtrent fem år, sa skyldneren Alexander Valkov. Å leve innenfor sine evner er alt den sibirske Alexander drømmer om. Han grunnla et byggefirma for seks år siden. Han tok opp et stort lån for forretningsutvikling, jobbet med utenlandske kunder, frem til krisen brøt ut i 2014. «Først var det ett lån, det virket som å trekke. Men så denne historien: du tror jeg tar en til nå, kanskje noe vil endre seg. Du vil investere det, dyrke det på nytt til en form for profitt, men faktisk kan du allerede ikke takle den første. Du begynner å ta mer. Dette er en klassiker i sjangeren, sa Alexander.

Leilighet, bil - all eiendom til Alexander og hans familie under arrest. Det er bare én utvei: å erklære deg selv konkurs. «Rekordtap. For å forstå at det ikke er noen vei ut av denne situasjonen, at det er umulig å tjene penger med lovlige midler for å betale ned forpliktelser, "sa voldgiftssjefen Leonid Karetnikov.

Eksperter oppfordrer: før du tar opp et lån for et hvilket som helst beløp, beregn risikoen. Dette er den eneste måten å redde deg selv fra livet på lån. "Bruk pengene dine, ikke stol på kredittkort, fordi de forsinker," ønsket Tatiana. «Om ni måneder håper jeg at jeg vil være en lykkelig person med null balanse. Og med en dårlig kreditthistorie. Jeg vil aldri få et lån igjen, og faktisk er det veldig kult, "sa Alexander.

Et stort antall banker og et enda større antall av alle slags mikrofinansorganisasjoner som tilbyr lån for et hvilket som helst beløp og for en hvilken som helst periode, fra et lite lån i et par dager til et lån for kjøp av en leilighet i 25-30 år, å konkurrere seg imellom om låntakere, forenklet muligheten for å få lån betydelig. Som et resultat falt mange mennesker, spesielt folk som ikke engang har det grunnleggende grunnlaget for finansiell kompetanse, uten å tenke på utsiktene til å betale tilbake disse lånene, i kredittbinding.

Her er dagens gjest i bladet Reconomica Andrey kom i en slik situasjon og ønsker å fortelle deg historien sin om hvordan du ikke gjør det hvis du skal ta opp et lån.

Jeg heter Andrey, jeg er 46 år, og jeg vil fortelle deg min historie om hvordan du IKKE skal gjøre hvis du skal ta opp lån.

På det tidspunktet da jeg ble involvert med kredittbyrder, var jeg rundt 30. Min kone er en vakker kvinne, favorittjobben min og alt ser ut til å være i orden, alt er i orden, og ingenting kan varsle problemer.

Livet er en slik ting at du ikke vet hvordan alt kan bli, i hvilket øyeblikk det vil gi deg et slag på hodet, og kanskje et spark slik at du ikke slapper av.

Jeg vil ha en bil

Min kone og jeg bestemte oss for å kjøpe en bil. Vi hadde noen midler avsatt, det var ikke nok opp til hele beløpet på 80 000 rubler, men jeg ønsket å ha en bil nå, og for et godt alternativ - en rabatt når du kjøper for kontanter, og mange andre bagateller.

Jeg tok en bruktbil. Jeg vil merke at jeg aldri har hatt bil, så tydeligvis bestakk alle disse små tingene meg.

Å låne var ikke et alternativ – krisen, alle sakene, folk uten penger, og mange uten arbeid. Vi bestemte oss for å ta opp et lån, vi var sikre på at vi ville betale ned raskt, uten problemer.

Lån i banken "Russian Standard"

Jeg ankom den russiske standardbanken. Smilende jenter tok meg raskt i sirkulasjon, fordi jeg ikke kunne noe om lån, jeg tok det aldri og var ikke interessert i forviklingene.

Jeg ankom den russiske standardbanken.

Jenta, en bankansatt, begynte å snakke raskt, og forklarte alle "sjarmene" til dette produktet, og viste en tabell med beregninger, prosent, månedlige betalinger. For å være ærlig hørte jeg ikke på henne. Bare én ting snurret i hodet mitt: gi meg pengene, så dro jeg for å hente bilen.

Dumhet, hvilken dumhet det er!

Jeg husker hvordan de snakket om forsikring, at uten den ville de ikke godkjenne et lån, det må gjøres (forresten, forsikringsbeløpet er ikke spesifisert i kontrakten, jeg kan ikke huske å ha gitt uttrykk for det). Etter at jeg fylte ut spørreskjemaet, sa jenta at beløpet på 100 000 rubler var godkjent for meg.

Jeg var enig og bare hjemme skjønte mine feil, og at forsikring ikke er et eget beløp som kan betales i en enkelt termin.

Forsikring legges til hovedlånet og er også underlagt renter, det vil si at du får 100 000 + forsikring = 126 923 rubler. Og nå er disse 126 000 allerede et lån som det belastes renter på, og jeg ville bare ha 80 000 rubler. Dette er min dummeste joint, som de dyttet meg i boksen, eller kanskje jeg bare ignorerte alt. Jeg tror ikke. Noen data er ikke i kontrakten.

Låneavtale

Jeg kom hjem, gjorde min kone glad, men ikke lenge: kona så på kontrakten og gispet. Våre 80 000 rubler. omgjort til nesten 127 000 rubler.

Jeg sa ja, og det var først hjemme jeg skjønte mine feil.

Dataene var slik:

1. Renten på lånet er 36 % per år.
2. Den totale kostnaden for lånet er 42,58 % per år.
3. Lånetiden er 1156 dager.
4. Beløp - 126 923,40 rubler.
5. Forsikring - 38 måneder
6. Den månedlige betalingen er 5 650 rubler, hvorav renten i gjennomsnitt er 3 500 rubler, resten er lånet.
7. Det totale beløpet av betalinger - 213 670,99 rubler. (Ikke sykelig, ikke sant?)

Straffer for manglende betaling:

• første pass - 300 rubler;
• andre pass - 500 rubler;
• tredje pass - 1000 rubler;
• det fjerde passet - 2000 rubler.

Et lite utdrag fra betalingsplanen:

Inngangsavgift: 5 650 rubler. Gjenstående gjeld: 126 923 RUB

Inngangsavgift: 5 650 rubler. Resten av gjelden: 124 778 rubler.

Hvis du ser tre måneder fremover, er resten 118 979 rubler. Gjelden står praktisk talt stille. Og betalingen ble gjort på 5 måneder!

Se nå fotnoten om forsikring: "Forsikring av økonomisk risiko forbundet med tap av jobb fra låntaker, under låneavtalen er inkludert: NEI".

Dette er den største feilen jeg betalte for senere. Jeg tok forsikringspremien, som ble betalt en måned senere, etter eget ønske (omtrent 20 000 rubler).

Historien om mirakelstøvsugeren

Aldri, hører du? Slipp aldri selgere av all slags søppel inn i huset! Enda bedre, ikke åpne døren for fremmede!

Det går ca 4 måneder, og her er det finalen.

Krisen i landet blusset opp, permitteringen på jobben nådde sitt klimaks, og jeg fikk sparken. Da jeg kom hjem, forestilte jeg meg ansiktet til min kone, hvor opprørt hun ville bli, fordi vi måtte betale ned lånet og raskt søke jobb.

Hjemme ventet to nyheter på meg: gode og dårlige. Jeg begynner med den dårlige. Kona kom tidlig hjem på grunn av dårlig helse. På den tiden løp selgere av mirakelstøvsugeren rundt i leilighetene. Jeg tror mange allerede har gjettet utfallet av arrangementet. Ja, min kone ble tvunget til å kreditere denne superbilen fra Kirby.

På den tiden løp selgere av mirakelstøvsugeren rundt i leilighetene.

Lange oppgjør med selskapet, en appell til banken om kansellering av lånet førte ikke til noe. Lånet måtte betales.

Livet er i full gang og alt er over hodet

Jeg starter med det viktigste - tall, tall ...

Dette lånet ble utstedt av OTP Bank.

• Beløpet er 110 000 rubler, mens varene angivelig koster 125 000 rubler. Men min kone betalte et forskudd, det vil si det første avdraget.
• Lånet ble utstedt for 2 år.
• Og her er renten 47,7 % per år.
• Månedlig betaling - 7200 rubler. Av dette beløpet er renten 4000 rubler!

Straffer:

• for første pass av en betaling - 0 rubler;
• for det andre betalingspasset - 300 rubler;
• for det tredje betalingspasset - 900 rubler.

Generelt kostet lånet 173 412 rubler. Det er den samme historien - enorme renter og et minimumslån. "Livs- og helseforsikring til låntakeren: NEI."

Å si at jeg var i sjokk er å si ingenting. Min kone gråt, jeg roet henne ned. Saksgangen og skandalene i selskapet, oppringninger til banken hjalp ikke.

På den tiden fikk jeg, tidligere leder i et tidligere firma, jobb som ordinær konsulent i en hvitevarebutikk. Det var ingen lønn, liksom nok til å leve, to lån var ikke nok til å trekke.

Send straffer, bøter. Jeg måtte selvfølgelig selge bilen for mindre penger. All "sjarmen" med en bruktbil er at ved videresalg reduseres prisen betraktelig. Vi bidro med en del av beløpet til lån, en del - vi dro for livet. Lån ble betalt mindre enn nødvendig (i små avdrag).

De plaget meg ikke fra den russiske standardbanken, ringte ikke. Mest glede var fra det andre lånet.

Helvete begynte snart

Problemene med det andre lånet økte. Banken var ikke fornøyd med at vi setter inn beløp mindre enn den fastsatte månedlige betalingen. Samtaler startet fra sikkerhetstjenesten. Vi snakket med den ansatte i tjenesten, mannen forsikret at det er mulig å betale mindre, men beløpet vil ikke flytte seg, siden det bare er nok til å dekke renten, det viktigste er at banken ser betalingene våre, om enn små , og de vil ikke plage oss her.

Samlere ringte daglig og 5 ganger om dagen.

Akk, etter 2 måneder ringte samlerne til hjemmetelefonen. Kona svarte. De snakket frekt, ville ikke høre på noe, var frekke, truet med å komme til huset for å starte et oppgjør. De ringte hver dag og 5 ganger om dagen. Vi skjønte ikke umiddelbart at dette var et psykisk angrep. Etter å ha rotet på Internett om dette emnet, kom vi til den konklusjon at de ikke kan skade. Vi bestemte oss for ikke å hamre på hodet, men min kone klarte ikke følelsesmessig. Samtalene fortsatte, og de ringte ikke bare til mobiltelefonen, men til og med til konas arbeidssted. Men det var ingen spesielle problemer her. Det forståelsesfulle personalet og avdelingslederen svarte ganske enkelt: «Denne kvinnen jobber ikke her». Vi kom raskt bakpå.

Det mest interessante er at denne organisasjonen avvikler renter på ditt eget lån. Og nå skylder du ikke bare banken, men også rovdyrene fra inkassobyrået.

Vi prøvde å kommunisere med advokater, men svaret var ett: «Betal». I samme periode skrev namsmannen til meg på det sosiale nettverket: «Hei, Andrey. Endelig fant jeg deg. Kom til en slik og en slik adresse, vi vil håndtere gjelden din. Russian Standard overleverte saken din til oss."

I livet vil den svarte stripen alltid bli erstattet av den hvite

Samtalen med namsmannen var ganske varm. Elena (det var navnet på damen i uniform) gjorde det klart at det ikke er noe galt, vi vil dekke gjelden og glemme det. Jeg avklarte med meg hvor mye jeg har og hvor mye jeg kan betale per måned. Jeg stengte saldoen på lånet på et år.

Det var et stort pluss her at alle renter, bøter og bøter ble kuttet, og bare selve lånet skulle betales. Og hvis vi vurderer at vi allerede har betalt et visst beløp, minus rentene, og vi måtte stenge rundt 50 000 rubler.

Resultatet av forholdet til OTP Bank

Resultatet av forholdet til OTP Bank var som følger: de betalte så godt de kunne, mottok brev om "lykke" med trusler. Verken banken eller samlerne ønsket å gi innrømmelser.

Livet har blitt uutholdelig. Endret telefonnumre. Kona dro for å besøke moren sin i permisjon. Jeg prøvde på en eller annen måte å rydde opp i denne haugen av mangel på penger og problemer. Dette varte i ca 4 måneder.

Ved en ren tilfeldighet fant jeg en jobb som forandret livene våre fullstendig. Jeg fikk tilbud om å flytte til en annen by. Uten å nøle pakket vi sakene og satte oss på toget. Tiden gikk, og vi kom på beina.

Konklusjon

Når jeg husker denne historien, vil jeg si at vi ikke har stengt det andre lånet. Mange år senere. Jeg tror ikke de leter etter oss lenger. På grunn av foreldelsesfristens utløp (3 år) er heller ikke banken interessert i oss lenger. Tilsynelatende er denne posten ikke i kreditthistorien, siden ektefellen allerede har tatt 2 små lån, og hun ble ikke nektet.

Jeg har fortsatt disse papirene.

Men hvis ikke for alt dette byråkrati med samlere, hvis banken ikke la press på pasienten, ville alt være bra. Vi ville betale ned denne uheldige, pålagte gjelden. Ikke umiddelbart, men det ville bli utbetalt gradvis.

Ja, jeg innser at gjeld må betales, men hvorfor ødelegge psyken til en person som prøver å betale seg på en eller annen måte?! Av dette vil ikke lånet lukkes raskere når det utøves press fra alle kanter.

Jeg har fortsatt disse papirene. Jeg vet ikke hvorfor jeg beholder dem. Sannsynligvis for å fortelle deg min historie. Vær på vakt, stol kun på din egen styrke. Spar, spar, men sett deg ikke i gjeld.

P.S. Jeg glemte å nevne det viktigste: den gode nyheten, som jeg ikke fortalte, er at vi ventet et tillegg i vår lille familie. Mest sannsynlig var det dette faktum som holdt meg fra dumme ting og ga meg styrke til å tåle til siste slutt.

Et stort antall russiske innbyggere har kredittforpliktelser. Som du vet tar du noen andres penger, og du gir dine. Men hva om du ikke kan takle låneforpliktelsene dine? Vi tilbyr deg flere alternativer for å hjelpe deg med å bli kvitt dine kredittforpliktelser.

10 måter å bli kvitt kredittforpliktelser

Det viktigste å begynne med er å tenke på hvor alvorlig situasjonen er og hvordan du kan komme deg ut av den. Beregn først hvor mye du lånte penger i banken, hvor mye du må betale nå.

Du kan lage en tabell over månedlige betalinger, legge inn alt i den, inkludert verktøy og andre utgifter. Bare etter at du har funnet ut dette, fortsett å løse problemet.

• Etter at alt er beregnet, må du forstå at alternativet å ikke betale ikke er det beste. Selv om du har sett et stort antall videoer, der det er informasjon om hvordan du skal snakke med samlere, bankrepresentanter, bør du ikke stole på at du vil ha alt som vist i videoen. Det beste alternativet i denne saken ville være refinansiering. Det er bedre å velge banken som gir mindre rente. Dette er den eneste måten å komme seg ut av kredittbindingen lettere.
• Bruk tabellen der all informasjon er lagt inn, dette er den eneste måten du vil se hvilke kostnader som kan ekskluderes. Som regel reduserer de som beholder regnearket i 3 måneder utgiftene med 3-10 tusen rubler, som kan bidra til å betale ned gjelden.

• Alle "ekstra" penger som du måtte ha, betaler som betaling for lånet. For eksempel, hvis du fikk penger til bursdagen din, sett inn det mottatte beløpet til banken, slik at låneforpliktelsene reduseres hver gang.
• Hvis det er en mulighet til å foreta tidlige betalinger, ta denne sjansen. Men husk at penger ikke belastes av seg selv. Nesten hver bank krever et besøk på kontoret og en søknad om tidlig tilbakebetaling.
• Du kan komme ut av trelldom ved å selge unødvendig eiendom. Det er spesielt rart når en person har flere leiligheter, men han betaler ikke lån. Det er nok å selge en del eiendom og betale ned gjelden.

• Et stort antall banker tilbyr restrukturering av lån. I dette tilfellet er alle lån slått sammen, beløpet beregnes og betaling tilbys til laveste rente. Det er best å velge de lånene der rentene var høyest. Når du skriver en søknad, sørg for å angi et rimelig beløp for deg og en passende dato for betalingen. Hvis banken ikke har mistet tilliten til deg, vil de definitivt møtes halvveis.

• I løpet av de siste to årene har bankene tilbudt kredittfridager. Dette er alternativet når du kan ta en utsatt betaling. Men det er viktig å finne ut hvordan tilbakebetalingen vil skje i fremtiden. Hovedsaken er at du etter endt kredittferie slipper å betale hele beløpet som ikke ble tilbakebetalt i løpet av ferien.
• Hvis den kjøpte eiendommen er pantsatt, selg den. Dette vil eliminere behovet for å betale for det. Selvfølgelig, hvis vi snakker om en boliglånsleilighet, vil dette alternativet mest sannsynlig ikke fungere.

Finansmafiaen bruker lån for å drive folk inn i livslangt slaveri
Banker som utsteder penger til renter er svindel! Lån skal være rentefrie, og du må kreve et passende gebyr for tjenesten, men IKKE renter! Dette er et bedrag, som finansmafiaen tvang oss til å adlyde ...
Overbetalingen er null, det viktigste er å ta et lån, ta det uten garantister. Nesten uten pass er de klare til å gi et lån, hvis bare du tok det, hvis bare denne mekanismen ble lansert. Hvorfor gjøres dette? Hvorfor er unge mennesker vant til lån? Marat Kharisov avslører de skjulte mekanismene for slaveri av det moderne mennesket.

Hva er fellen? Hvis en person ønsker å kjøpe et produkt, for eksempel en ung mann, utsetter, utsetter han, og dette er et annet mellommål, og når han kjøper dette produktet, har han en følelse av glede over at han fortjente, jobbet og fortjente en premie i dette spillet. La oss analysere en annen situasjon: han fikk et lån, han kjøpte dette produktet, de første sekundene av gleden hans har gått, og nå begynner plagene. Han har allerede fått prisen, og han må gi mange, mange måneder, ikke sant? Og æren begynner å virke på ham som en suger, lar ikke en person gå fremover, trekker ham tilbake. Han har allerede fått, men det er nødvendig å gi i fremtiden. Det viser seg at det ikke er noe mål i fremtiden, det har ligget bak. Dermed har en person mer energi til produktet han kjøpte. Han ble allerede ranet mens han tjente penger, men nå må han bedrive dobbeltbeskatning. Han vil betale skatt for å tjene penger og, pluss, betale ned lånet, pluss betale renter. Faktisk er det ingen glede, bare problemer. Dette produktet viser seg å være mye dyrere enn det ville ha kostet ham helt i begynnelsen.
Et spesielt forferdelig lån er et boliglån for øyeblikket, det er umulig å nevne det annet enn 15 år med inndragning av eiendom. Fordi 15 år, kan du forestille deg, bør en person ikke være syk. Hvis en person går glipp av 2 betalinger, bare 2 betalinger, mister han leiligheten og pengene han bidro med der. Og det er mulig at han mister leiligheten og pengene, og fortsatt skylder banken. 15 år for ikke å bli syk, 15 år, plutselig gjorde han en feil, å leve med en uelsket person, 15 år for å ikke bli skilt. En arbeidsgiver, når han finner ut at en ansatt har tatt opp et boliglån, begynner han å belaste ham med en stor mengde arbeid, vel vitende om at en person er i en slavestilling, han har ikke råd til å miste jobben, ellers går glipp av én betaling, så vil flere straffer gå, og han vil ha flere flere bør.
En slik person kan ikke rolig dra for å slappe av på ferie: den nåværende betalingen må betales, så må du betale betalingen for tiden mens du hviler. En person som driver seg inn i en veldig rigid ramme kan ikke hvile med verdighet. De menneskene som tok opp et boliglån, de er slaver av banken, de lever ikke, de eksisterer praktisk talt fra en betaling til en annen betaling. Og mange er ikke engang helt klar over hva som skjedde. En bekjent av meg kjøpte en leilighet på boliglån, og jeg spurte rett og slett: "Hvem leilighet, - sier han, - Min." Jeg sier: «Ok, hvor er eierskapsbeviset? - I banken". Jeg gjentar spørsmålet: «Hvem sin leilighet? - Min". En person får ikke engang den enkle ideen om at dette er bankens eiendom helt fra begynnelsen, og han er bare midlertidig der. Han betaler husleien for banken, betaler lånet, renter og første gang, spesielt de første årene med boliglån, betales kun renter der, resten av lånet forblir intakt. Dette er også en slags bedrag. Banksystemet er veldig sofistikert for øyeblikket, det har utviklet slike verktøy at en vanlig person i prinsippet ikke kan finne ut av det. Og hvis han tiltrekker seg spesialister, gjør dette livet hans enda dyrere.

Å gi lån er logisk: en person har tjent et overskudd av penger - og ønsker å gi det til noen andre for en stund, i bytte mot en liten prosentandel. er det ikke?
– Å motta ikke tjent er synd. Det var en slik middelalderforsker Ricardo, da rettferdiggjorde han det ågerranet som en bedrift. En av de etterligne, som er verdig, selv om alle religioner i verden anerkjenner at åger er en synd, den mest forferdelige synd. Hvorfor? Fordi på grunn av den økonomiske påvirkningen på en person, begår folk forbrytelser, begår svik, livet blir ulykkelig. For å rettferdiggjøre på en eller annen måte dukket det opp alle slags skoler og skolen som bedre rettferdiggjorde dette ranet og mottok en viss bestikkelse, betaling for tjenestene sine. Alt er som i en moderne domstol: Spørsmålet vurderes ikke i hovedsak, men på grunn av hvem som bedre lyver til dommeren, hvem som lyver mer profesjonelt. En vanlig person har ingenting å gjøre der, for hvis du ikke vet hvordan du skal lyve, hvis du ikke har nok penger til en utmerket advokat som gjør det profesjonelt, etter beste evne. Slik er det her i livet.
Å motta renter på et depositum er i hovedsak å stå på vakt når et ran pågår, som i en gjeng. Ved å motta blir du medskyldig i ranet av naboen din. For oss er penger energi, fordi vi betalte med livet vårt, energien vår og tiden. Lånet burde faktisk gis uten renter. Tidligere, hvis en familie trengte penger, vendte lederen av et fellesskap seg til lederen av et annet lokalsamfunn og ba om hjelp. Hjelp ble gitt ham.
Naturligvis var det en æresak å komme tilbake. Samfunnets leder kom tilbake med takknemlighet eller overrakte en slags gave. Men det var ikke interesse! I intet tilfelle, fordi, som de sier i islam, for eksempel, tillot Allah handel, men forbød belønning.

Et stort antall banker og et enda større antall av alle slags mikrofinansorganisasjoner og kredittkooperativer, som tilbyr lån for et hvilket som helst beløp og for en hvilken som helst periode, fra et lite lån for et par eller tre dager til et lån for å kjøpe en leilighet for 25- 30 år, å konkurrere med hverandre om låntakere er avgjørende og forenklet muligheten for å få lån.

Som et resultat av dette falt mange mennesker, spesielt folk som ikke engang har det grunnleggende grunnlaget for finansiell kompetanse, uten å tenke på utsiktene til å betale tilbake disse lånene, i den såkalte "kredittbindingen".

I dag skal vi snakke om hva kredittbinding er, hvordan man ikke faller inn i kredittbinding og hvordan man kommer seg ut av kredittbinding.

Jeg starter litt utenfor boksen – med råd tvert imot, altså med hva du må gjøre for å komme i kredittbinding.

Hva må gjøres for å komme inn i kredittbinding

1. Ta så mye penger som mulig fra enhver bank eller mikrofinansorganisasjon. Ta så mye de gir.
2. Det er best å ta lån fra flere organisasjoner samtidig. La det være så mange lån som mulig, for med disse pengene kan du kjøpe så mange ting!
3. Tenk aldri på hvordan du vil betale tilbake disse lånene. Plutselig vil banken glemme deg og vil ikke kreve pengene tilbake.
4. Ikke les låneavtalen og ikke være interessert i hvilken rente som er gitt i denne avtalen.
5. Ikke still spørsmål om hovedvilkårene i låneavtalen og ikke lurer på hvilken låneutbetaling du vil ha.
6. Ikke sammenlign lånebetalinger med inntekten din, og ikke tenk på hvordan du betaler på lånet dersom du plutselig ikke har nok penger.

Selvfølgelig er årsakene til å falle i kredittbinding er forskjellige. Ja, og det er umulig å forutse alt når du får et lån: alt kan skje i livet, og en skade på jobben, hvoretter du ikke en gang kan drømme om en normal lønn, og tap av en jobb, og utseendet til en nytt familiemedlem, og bare andre forhold som krever ekstra og ofte ikke-planlagte utgifter.

For ikke å falle i kredittbinding, er det en rekke regler, hvis overholdelse kan beskytte deg mot problemer med tilbakebetaling av lån i fremtiden.

Hvordan ikke komme inn i kredittbinding

1. Før du tar opp et lån, tenk over om du virkelig trenger det. Kanskje det er lettere å vente litt og spare opp det nødvendige beløpet?! Valget av hva som er bedre, å spare opp eller ta opp lån, vil selvfølgelig alltid være ditt.
2. Ikke ta et lån fra den første banken du kommer over: sørg for å studere lånebetingelsene og sammenligne dem med andre banker, og velg de mest gunstige lånevilkårene for deg selv. Og enda mer, jeg anbefaler ikke å ta lån fra mikrofinansorganisasjoner, rentene på slike lån er mange ganger høyere enn rentene på tilsvarende lån i banker.
3. Når du velger et lån, vær oppmerksom på renten på lånet, beløpet på den månedlige lånebetalingen, samt de ekstra kredittvilkårene. Mange banker praktiserer innføring av tilleggsbetalinger på et lån, for eksempel gebyrer for å få lån, forsikring av låntaker, forsikring mot risiko for mislighold av lån, finansiell garanti osv. Alle disse betalingene øker til slutt gjeldsbyrden din.
4. Når du mottar et lån, sørg for å sammenligne alternativene for tilbakebetaling. Det vil si å regne ut hvor mye penger du mottar, hvor mye du bruker på vanlige behov, og hvor mye penger du må bruke for å betale ned på lånet. For å gjøre dette anbefaler jeg å lese artiklene mine: strukturen til familiebudsjettet og familiebudsjettplanlegging i en måned.
5. Når du planlegger et lån, spesielt når du skal bestemme beløpet, løpetiden på lånet og størrelsen på lånebetalingen, prøv å overholde den grunnleggende regelen: lånebetalingene dine skal ikke overstige 30 % av inntekten din eller familiens inntekt.
6. Ta under ingen omstendigheter et nytt lån for å betale ned en eller to betalinger av hovedlånet, dette vil bare forverre situasjonen og til slutt danne din egen kredittpyramide, som det vil være svært vanskelig å komme seg ut av.

La meg oppsummere: evnen til å telle, evnen til å planlegge et personlig eller familiebudsjett, forstå de grunnleggende betingelsene i låneavtalen og forstå hvor du vil ta penger fra for å tilbakebetale lånet, vil beskytte deg mot å falle i kredittbinding!

Hva er kredittbinding?

Credit bondage er en familie som har ett eller flere lån, hvor muligheten for rettidig og full tilbakebetaling er begrenset eller fraværende. Med andre ord, hvis låntakeren eller låntakerens familie faktisk ikke har nok penger til å betale tilbake lånet, kan denne situasjonen trygt kalles kredittbinding.

Hvert faktum av manglende betaling av neste lånebetaling medfører straffer. Jo lenger du ikke betaler på lånet, desto større beløp er du på grunn av bøter. Ofte kan bøter på lån være flere ganger høyere enn selve gjelden i henhold til låneavtalen. Resultatet er en ond sirkel: det er ingen måte å betale uansett på, men gjelden fortsetter å øke, og hver dag blir situasjonen verre og verre.

Det vil si at før du tar opp et lån, tenk på hvordan du skal betale tilbake!!!

En bank eller mikrofinansorganisasjon er ikke en veldedighet! De, som vanlige butikker, selger deg varer, bare ved lån er varene penger. Penger som skal returneres og returneres med renter.

I de fleste tilfeller faller folk i kredittbinding som enten tankeløst tok lån, eller rett og slett ikke beregnet om de hadde nok inntekt til månedlige betalinger, i håp om en russisk "kanskje" ...

Dessverre begynner folk å lete etter måter å komme seg ut av kredittbindingen og forbedre sin økonomiske kompetanse først etter at samlere eller namsmenn som er klare til å beskrive all familiens eiendom har banket på huset deres ...

Ikke lev opp til en slik situasjon. Det er mange måter å komme seg ut av kredittbindingen på. Mer om det senere.

Hvordan komme seg ut av kredittbindingen

1. Den første tingen å gjøre for å komme ut av kredittbindingen er å redusere familie- eller personlig budsjett. Vi bestemmer hovedinntektene og utgiftene, strukturen til familiebudsjettet, vi bestemmer mulige måter å spare på.

2. Deretter tar vi i hånden alle låneavtalene. Vi leser nøye gjennom lånevilkårene. Vi sjekker om det er mulighet i avtalene for å redusere utbetalingene, for eksempel tilbød noen banker ved rettidig tilbakebetaling av lånet innen en viss tid muligheten for å senke renten.

3. Vi sjekker også kontraktene for tilstedeværelse av provisjoner, som kan bli anerkjent som ulovlige. For eksempel, hvis du ved inngåelsen av en låneavtale ble belastet med provisjon for å åpne en lånekonto eller for å opprettholde en lånekonto, eller for å overføre midler til en lånekonto, kan disse pengene returneres. I samsvar med paragraf 17 i artikkel 5 i loven "Om forbrukerkreditt (lån)" nr. 353-FZ datert 21. desember 2013, er en slik provisjon ulovlig. Derfor, hvis de ved utstedelse av lån tok penger fra deg for en slik tjeneste, går vi til banken og skriver en søknad om refusjon.

4. Vi sammenligner alle månedlige lånebetalinger med månedlig inntekt. Hvis du ifølge resultatene av beregningene har nok penger både til å betale tilbake lån og til å betale for å leve, men du trenger bare å lære å spare og redusere andre utgifter, for eksempel kan du midlertidig gi opp underholdning, eller kjøpe nye klær eller husholdningsapparater, må du spare og sende penger for å tilbakebetale kreditter.

Å finne en ekstra inntektskilde er også en viktig faktor for å komme ut av kredittbindingen. Snakk med familie eller venner hvis de kan hjelpe deg i en vanskelig situasjon.

5. Tidlig nedbetaling av dyre lån

En av måtene å komme seg ut av kredittbindingen på, og å spare betydelig penger brukt på gjeldsnedbetaling, er tidlig tilbakebetaling av de mest «dyre» lånene.

Det vil si at vi velger det dyreste lånet, lånet med høyest rente, og prøver å betale det tilbake så raskt som mulig. Kanskje for dette vil det være nødvendig å gå til banken og skrive søknader om tidlig tilbakebetaling. Men det er bedre å "komme opp" og til slutt redusere gjelden, i stedet for å betale for mye månedlige renter.

Samtidig, ikke glem å følge betalingsplanen for resten av lånene. Tross alt vil hvert faktum med sen tilbakebetaling av neste betaling medføre påløp av bøter, som igjen vil øke beløpet på betalingen, og følgelig vil øke utgiftene dine ved tilbakebetaling av lån.

6. Nedbetaling av lånet på bekostning av eiendommen

Denne muligheten finnes for de familiene som har eiendom som kan selges. Eller for eksempel for de som har billån (lån for å kjøpe bil).

Hva kan jeg si her, alt er enkelt: vi selger eiendom og sender penger for å tilbakebetale lånet. Ved billån må du først gi beskjed til banken om at du vil selge bilen og betale tilbake lånet, deretter må du finne en kjøper. Avtalen om salg av bilen vil bli overvåket av banken. Kanskje de vil be kjøperen om å åpne en brukskonto, sette inn penger på den for bilen, og først etter det vil de returnere PTS (kjøretøyspass) til deg for registrering hos trafikkpolitiet.

7. Gjeldssanering

Hvis det ikke er nok penger til å betale tilbake lån, kan du prøve å restrukturere lånet. Det vil si å forlenge løpetiden på lånet, og dermed redusere beløpet på den månedlige betalingen.

For å gjøre dette, velg et lån (eller lån), for hvilke de største månedlige betalingene, gå til banken som utstedte dette lånet, skriv en søknad om gjeldssanering. I søknaden må du angi årsaken til endringen i fristen, samt betalingsbeløpet du kan betale månedlig.

Som regel prøver banker i dagens situasjon å møte kunden og inngå en tilleggsavtale til låneavtalen med nye lånevilkår.

Samtidig, ikke glem: ingen bank vil rulle over et lån i en veldig lang periode. For eksempel, din "ønskeliste" slukker hundre rubler i måneden, de vil ikke bli fornøyde.

Banken vil definitivt sjekke inntekten din og låneforpliktelsene dine, og vil sette en ny låneforfall basert på inntekten din.

8. Gjeldsrefinansiering

Gjeldsrefinansiering er etter min mening den mest optimale måten å redusere kredittbyrden på og komme ut av kredittbindingen.

Gjeldsrefinansiering får et nytt lån, hvis beløp vil være nok til å betale ned alle eksisterende lån og renter på dem. Refinansiering er med andre ord re-utlån.

Men denne metoden passer bare for de låntakere som ikke har forsinkede betalinger. Det vil si at dersom du allerede har lang forsinkelse i lån, vil du mest sannsynlig bli nektet refinansiering.

Du må også forstå at banken vil gi deg et lån for å tilbakebetale andre lån bare hvis inntekten din er tilstrekkelig til å betale ned på et nytt lån, og også hvis du kan stille sikkerhet for et nytt lån. Enten solventgarantister eller likvide sikkerheter (som motorkjøretøyer eller eiendom).

For å refinansiere gjeld må du kontakte banken, som tilbyr muligheten til å refinansiere lån, samle den nødvendige pakken med dokumenter og vente på bankens avgjørelse.

Banken godkjenner som regel kun det beløpet som er nødvendig for å betale ned hele gjelden, inkludert renter.

Etter gjeldsrefinansiering bør du ikke i noe tilfelle ta nye lån. Ellers risikerer du igjen å havne i kredittbinding, og da vil ikke en eneste bank møte deg.

Avslutningsvis vil jeg fokusere din oppmerksomhet på følgende: å komme inn i kredittbinding kan være enkelt og raskt, men å komme seg ut av det vil ta lang tid.