Kas geriau: būsto paskola ar būsto paskola? Kas geriau - hipoteka ar paskola: apžvalgos Kas yra pelningiau imti paskolą ar hipoteką butui.

Visi piliečiai, nusprendę skolintomis lėšomis įsigyti nuosavą būstą, domisi būsto paskola ar paskola: kas yra pelningiau? Išanalizavęs visus privalumus ir trūkumus, kiekvienas nusprendžia pats, hipoteka ar paskola: į ką konkrečiu atveju kreiptis yra naudingiau.

Savo būsto pirkimas yra pats reikšmingiausias pirkinys žmogaus gyvenime. Gerai, jei jūsų pajamos leidžia sukaupti reikiamą grynųjų pinigų sumą per gana trumpą laiką.
Tačiau daugumai rusų vienintelė išeitis – pasinaudoti skolintomis iš banko lėšomis. Kokią paskolos programą pasirinkti: būsto paskolą ar vartojimo paskolą? Palyginkime sąlygas, privalumus ir trūkumus.

Hipoteka ar paskola: kas geriau?

Prieš ieškodami atsakymo į daugeliui rusų gana aktualų klausimą: „Hipoteka ar paskola: kas pelningiau?“, turite nuspręsti dėl pagrindinių dalykų:

1. Reikalingos paskolos sumos suma.
2. Optimalus paskolos terminas.
3. Perkamo būsto paskirtis

Remiantis esamais banko pasiūlymais, nesunku suprasti, kad vartojimo paskola be užstato yra ribojama iki maždaug 500 000 rublių. Būsto paskola suteikia galimybę vienu metu pasiskolinti lėšų žymiai didesne suma.

Norint apskaičiuoti optimalų paskolos grąžinimo laikotarpį, kredito ekspertai pataria pradėti nuo mėnesinės įmokos dydžio nustatymo. Ji neturėtų viršyti 30% visų pajamų. Vartojimo paskoloms paskolos terminas ribojamas iki 5 metų (retais atvejais – 7 metai), būsto paskola gali būti išduodama iki 30 metų.

Kartu su hipotekos paskola įvedamas suvaržymas įsigytam turtui. Pagal 12 straipsnį ir Č. V federaliniame įstatyme „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“ su pakeitimais, padarytais 2013 m. gegužės 7 d., numeris 102-F3, yra keletas naudojimosi būstu apribojimų, kurių nesilaikant bankas gali hipotekos kreditorius, reikalaujantis, kad bankas nutrauktų paskolos sutartį ir iš karto grąžintų visą skolą.

Pavyzdžiui, jei tai nenumatyta sutartyje su banku, trečiųjų asmenų įkeistame būste registruoti ar nuomoti negalite. Būsto pardavimą taip pat apsunkina būtinybė iš anksto sumokėti esamą hipotekos skolą. Vartojimo paskola be užstato leidžia disponuoti turimu būstu savo nuožiūra.

Be šių pagrindinių punktų, kurie lemia paskolų programų pelningumą pagal jų paskirtį, palyginimui yra ir kitų niuansų.

Hipoteka arba paskola: palyginkite banko reikalavimus

Norėdami kreiptis dėl paskolos, bankas turi tik patikrinti skolininką, jo mokumą ir mokumą. Daugeliu atžvilgių šiuos pagrindinius kriterijus liudija pateikta pajamų pažyma ir garantijos buvimas.

Imant būsto paskolą, be paskolos gavėjo kandidatūros, kruopščiai patikrinamas ir įsigytas butas. Tai labai paveikia paraiškos apdorojimo laiką.

Jeigu, turėdamas gerą kredito istoriją, paskolos gavėjas reikiamą paskolos sumą gali gauti per 1 darbo dieną, tai bankui reikia 5 darbo dienų apsvarstyti galimybę suteikti būsto paskolą.

Ir, žinoma, dokumentų paketas, reikalingas norint gauti būsto paskolą, gerokai viršija dokumentų, reikalingų norint gauti vartojimo paskolą, skaičių.

Nežinote savo teisių?

Būsto paskolos dokumentų rinkimas, vėlesnė registracija Rosreestr, priežiūra (draudimo ir einamųjų pajamų pažymėjimų pratęsimas) reikalauja papildomų investicijų ir laiko iš skolininko.

Hipoteka arba paskola: palyginkite palūkanų normas

Rusijos Federacijos Vyriausybės 1997 m. pagal 1996 m. rugpjūčio 26 d. nutarimą Nr. 1010 įkurtos UAB „Būsto hipotekos paskolos agentūra“ (AHML) veiklos dėka nuolat tobulinamos bankų hipotekos programos, registravimo sąlygos. yra supaprastinti, o palūkanų norma sumažinama.

Šiuo metu išduodant vartojimo paskolas taikomos palūkanos, svyruojančios nuo 15-22% per metus (greitosios paskolos yra gana brangios, neverta į jas skaičiuoti), o būsto paskoloms palūkanų norma svyruoja nuo 10-15% per metus. per metus (paskoloms užsienio valiuta ji yra šiek tiek mažesnė).

Hipoteka arba paskola: papildomų išlaidų palyginimas

• Draudimas. Būsto paskola, kaip ir bet kuri kita paskola su užstatu, yra apdraustas privalomu užstatu. Be to, įvykus draudžiamajam įvykiui, lėšos bus skirtos nuostoliams kompensuoti pirmiausia bankui, o ne paskolos gavėjui, vadovaujantis DK 2 str. 36 Federalinis įstatymas „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“, dabartinis 2013 m. gegužės 7 d. leidimas, numeris 102-F3.

  Apsidraudus nuosavą būstą be suvaržymo, galima gauti kompensaciją netekus būsto arba už eilinį ar kapitalinį remontą įvykus draudžiamajam įvykiui.

  Tą patį galima pasakyti ir apie privalomąjį paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimą bei nuosavybės draudimą – visos lėšos bus skirtos banko patirtiems nuostoliams kompensuoti, o ne paskolos gavėjui ir jo artimiesiems (mirties atveju). Tai gana reikšmingas nustatyto hipotekos suvaržymo trūkumas.

• Nepriklausomas būsto vertinimas. Su hipoteka būsto įvertinimo išlaidos visiškai tenka skolininkui ir yra privalomos. Kitų dokumentų surašymas ir tinkamas formavimas taip pat reikalauja pradinių investicijų.

Hipoteka arba paskola: palyginkite sąlygas

Maloniausias momentas teikiant paraišką dėl būsto paskolos yra teisė į mokesčių lengvatą (žr. Kaip gauti nekilnojamojo turto mokesčio atskaitą už būsto paskolą 2014 m.) ir motinystės kapitalo išgryninimas kaip pradinis įnašas (žr. Hipoteka motinystės kapitalui: kokios yra pradinio įnašo sąlygos?) .

Taip pat verta paminėti, kad įsigyto turto teisinį grynumą tikrina ne tik paskolos gavėjas, bet ir banko saugos tarnyba bei draudimo bendrovė. Papildomos garantijos, kad pirkimo/pardavimo sandoris vėliau nebus užginčytas, suteikia nuosavybės teisės draudimas.

Hipotekos trūkumas yra ribotas antrinio ir pirminio būsto pasirinkimas. Daugelis variantų iš karto atkertami, pavyzdžiui, naujiems pastatams plėtotojas, kurie dėl tam tikrų priežasčių bankui netinka, arba butams, kurie neatitinka banko sąlygų techninės būklės ar vietos atžvilgiu.

Būsto paskolų atveju bankai skausmingai reaguoja į nepilnamečių vaikų ar piliečių su negalia registravimą – nes tai sukelia sunkumų įgyvendinant suvaržymo teisę, jeigu skolininkas vengia mokėti paskolą. Paskolos gavėjui tokia sąlyga sunkiai priimtina, didžiąją dalį jiems teikiamų išmokų šie asmenys gali gauti tik nuolat registruoti savo gyvenamojoje vietoje.

Taigi, apibendrinant svarstomus vartojimo ir būsto paskolų privalumus ir trūkumus, galima daryti išvadą, kad universalaus atsakymo į klausimą „kas geriau: būsto paskola ar paskola“ nėra. Kiekvienu konkrečiu atveju potencialiam skolininkui pelningiausia gali pasirodyti tiek paskola, tiek būsto paskola.

Per brangus įrankis problemai išspręsti. Kiti mano, kad šiuo metu tai yra vienintelė galimybė gauti būstą. Tuo pačiu metu sumokėti bankui užtrunka labai ilgai. Tačiau yra ir kita išeitis – imti būsto paskolą.

Kas tai yra?

Būsto paskola – tai speciali skolinimo forma, kuri neapima turto kaip užstato perdavimo bankui. Tokiu atveju tiesiog kreipsitės dėl tikslinės paskolos namui ar butui įsigyti. Tuo pačiu metu jis turi keletą savo savybių. Būsto paskolos tampa vis populiaresnės. Taip yra dėl pagrindinių jo pranašumų:

1. Palyginamas dizaino paprastumas;
2. Nereikia draudimo;
3. Trūksta banko užstato už nekilnojamąjį turtą.

Tačiau ši paskolos forma turi ir trūkumų. Mėnesiniai mokėjimai paprastai yra gana dideli. Taip yra dėl to, kad paskola skirta tik keleriems metams.

Kuo tai skiriasi nuo hipotekos?

Hipoteka yra užstato forma, kuri suteikiama būstui visam skolos grąžinimo laikotarpiui. Nekilnojamasis turtas priklauso paskolos gavėjui, o paskolos davėjui jis perduodamas tik tuo atveju, jei neįvykdomas paskolos grąžinimas. Kalbant apie būsto paskolą, ji siejama tik su skolos ir palūkanų už naudojimąsi mokėjimu.

Pastaba! Paskola išduodama tam tikram tikslui, kurį numato paskolos sąlygos. Paprastai, kreipiantis dėl būsto paskolos, reikalingi du laiduotojai. Tačiau jums nereikės įkeisti savo būsto kaip užstato.

Laiduotojams taikomi šie reikalavimai:

1. Vieno iš laiduotojų pajamos turi būti proporcingos paskolos gavėjo pajamoms;
2. Laiduotojai privalo turėti oficialų darbą;
3. Laiduotojų amžius turi neviršyti banko nustatytų ribų.

Kadangi hipoteka yra susijusi su įkeitimo įregistravimu įsigytam turtui, bankas niekuo nerizikuoja. Jei nesumokama, jis gali parduoti užstatą. Dėl šios priežasties bankai suteikia palankesnes būsto paskolos sąlygas. Kita vertus, jei nesumokėsite būsto paskolos, nerizikuojate savo turtu.

Taigi išskiriami šie skirtumai:

1. Pagrindinis skirtumas yra susijęs su pirkinio nuosavybe. Būsto paskolos atveju žmogus iš karto tampa savininku. Hipotekos atveju bankas nustato turto areštą, kuris neatleidžiamas tol, kol nėra visiškai grąžinta skola.
2. Norėdami gauti būsto paskolą, turite įrodyti savo, kaip mokėtojo, patikimumą. O perkamas turtas turi būti likvidus. Jei imsite paskolą būstui, jums reikės laiduotojų.
3. Būsto paskolos atveju bendra permokos suma bus gerokai mažesnė. Tačiau tai reiškia, kad labai sutrumpėja grąžinimo terminas, o tai reiškia, kad jūsų mėnesinės įmokos bus daug didesnės nei su hipoteka.
4. Hipoteka gali būti grąžinta iki 30 metų. Tokiu atveju pirkėjas gana ženkliai permoka. Tai optimalus sprendimas tiems, kurie neturi lėšų įsigyti nuosavą būstą. Bet jei skolininkas turi apie 70% buto kainos, paskolą grąžinti galima daug greičiau.

Pagrindinės sąlygos ir reikalavimai skolininkams

Būsto paskola išduodama gana trumpam laikui. Retais atvejais tai gali būti palyginama su hipoteka. Paprastai jis išduodamas 5-7 metams. Kalbant apie būsto paskolą, ji trunka iki 25-30 metų. Vidutiniškai būsto paskolos suma ribojama iki 10-15 milijonų rublių. Norėdami jį gauti, turite atitikti keletą sąlygų. Kiekviename banke jie gali skirtis. Taigi, norėdami gauti milijoną rublių, turėsite patvirtinti savo mėnesines pajamas, kurios turi viršyti 50 tūkstančių rublių.

Yra apribojimų terminams ir sumai. Konkretūs rodikliai priklausys nuo konkretaus banko pasirinkimo ir jam keliamų reikalavimų.

Net ir renkantis būsto paskolą reikalingas pradinis įnašas, kurio dydį lemia daugybė faktorių. Daug ką lemia šie parametrai:

• Sutarties galiojimo laikotarpiu,
• Individualūs banko reikalavimai,
• Nekilnojamojo turto tipas – statomas objektas, naujos statybos, antraeilis būstas.

Gali būti ir kitų funkcijų, kurios turi įtakos pradinio įnašo dydžiui. Vidutiniškai jo dydis yra 15-20 proc. Užsiregistravę gausite palūkanų mokėjimą ir likusį skolos likutį.

Būsto paskolos suteikimas naujame pastate

Tai turi savo specifiką. Jūsų gali būti paprašyta sumokėti pradinį įnašą, kuris liks bent 30-40%.Tada gausite mėnesines įmokas tam tikru procentu, kuris paprastai yra apie 15%.

Perkant butą iš akredituoto vystytojo, papildomų dokumentų nereikia. Siekdamas palengvinti būsto paskolos gavimo procedūrą, plėtotojas turi gauti banko akreditaciją. Paprastai sutartis sudaroma dar nebaigus visų statybos darbų. Dėl šios priežasties būtina atidžiai pasirinkti kūrėją, tikrinant jo patikimumą.

Kaip ir kur nusipirkti butą kreditu

Norėdami įsigyti butą kreditu, turite įvertinti savo galimybes aptarnauti didelę paskolą. Norėdami tai padaryti, svarbu nustatyti šiuos parametrus:

• Kiek metų tau liko iki pensijos?
• Vidutinės mėnesinės šeimos išlaidos;
• Bendros dirbančių šeimos narių pajamos;
• Santaupas, kurias galima panaudoti kaip pradinį įnašą;
• Apytikslė būsto kaina.

Pasirinkite kelias programas keliuose bankuose. Tada susisiekite su jais ir aptarkite paskolos sąlygas. Taip yra dėl to, kad konsultacijos metu gali atsirasti papildomų funkcijų ir mokėjimų, apie kuriuos bankų interneto svetainėse nėra informacijos. Galite pateikti preliminarią paskolos paraišką, kad sužinotumėte, kiek bankas jums gali pasiūlyti. Sprendimo priėmimo laikotarpis svyruoja nuo dviejų dienų iki mėnesio.

Bankui patvirtinus butą, įvyksta sandoris. Paprastai iš pirkėjo imamas užstatas už butą, kad pardavėjas nustotų ieškoti pirkėjų. Ši suma bus nedidelė, bet pakankama kompensuoti nuostolius sandorio atveju. Pirkėjui ir pardavėjui pasirašius pirkimo-pardavimo sutartį, bankas perveda pinigus.

Banko pasiūlymų palyginimo lentelė

Kaip gauti paskolą gyvenimo sąlygoms pagerinti

Kai reikia gauti paskolą pirmam butui, dažnai iškyla problemų. Bet jei jau turite ir norite pagerinti savo gyvenimo sąlygas, galite pasinaudoti kredito lėšomis. Bankai siūlo programas, skirtas pagerinti jūsų apgyvendinimą. Tokiu atveju lėšos skiriamos už esamo būsto saugumą. Gautas lėšas savo nuožiūra galima panaudoti remonto darbams atlikti ar buto ar namo charakteristikų gerinimui.

Standartiniai reikalavimai yra tokie:

• Paskolos gavėjo amžius yra nuo 21 iki 60 metų,
• Oficiali darbo patirtis ne mažesnė kaip šeši mėnesiai,
• Vidutiniškai paskola suteikiama iki 15 metų laikotarpiui.

Pastaba! Būsto paskolą galite gauti ne tik naujo turto įsigijimui, bet ir esamo būsto remontui ar rekonstrukcijai arba tam tikra jo dalis.

Paskolos sąlygos:

1. Minimalus paskolos dydis yra 300 tūkstančių rublių, o Maskvai ir Maskvos regionui - 600 000 rublių.
2. Didžiausia paskolos suma yra 10 milijonų rublių, bet ne daugiau kaip 50% įkeisto buto vertės.
3. Skolintų lėšų grąžinimo terminas svyruoja nuo 3 iki 15 metų.
4. Palūkanų norma nustatyta 15,5 proc.

Delta Credit turi programą, skirtą būsto sąlygoms pagerinti. Jis turi šiuos pagrindinius parametrus:

Kaip gauti paskolą antrajam būstui

Visų pirma, jūs turite nuspręsti. Pagal įstatymą antraeilis turtas yra turtas, už kurį turtas jau gautas. Šiuo atveju pastato metai ir būklė neturi reikšmės. Todėl antrinis namas gali būti arba gana senas namas, arba palyginti neseniai pastatytas.

Norėdami gauti paskolą, pirmiausia turite patvirtinti paskolos paraišką. Norėdami tai padaryti, patartina pasirinkti kelis bankus. Surinkite jiems dokumentų paketą ir patvirtinkite paskolos sumą. Kai bus žinoma suma, galima rinktis butą. Nepamirškite įspėti pardavėjo, kad už operaciją atsiskaitysite kredito lėšomis. Kai bus sudaryta sutartis tarp Jūsų ir pardavėjo, bankas perves reikiamą sumą už butą. Ir viskas, ką jums reikia padaryti, tai sumokėti įmokas.

Kas geriau – būsto paskola ar būsto paskola? Kiekvienas šią problemą sprendžia savaip. Vienas iš būsto paskolos privalumų yra galimybė grąžinti paskolą per ilgą laiką palyginti nedidelėmis sumomis. Tačiau jei turite pagrindinę sumą ir neturite daug ką įsigyti būstui, būsto paskola yra geriausias pasirinkimas. Tokiu atveju likusias būsto išlaidas galite apmokėti per gana trumpą laiką.

Kas geriau, būsto paskola ar hipoteka - vaizdo įraše

Vieno ar kito būsto problemos sprendimo būdo privalumus aiškina „Sberbank“ specialistai.

Situacija, kai šeima neturi pakankamai lėšų nuosavam būstui įsigyti, iškyla gana dažnai. Tokiais atvejais žmonės nusprendžia pasiskolinti pinigų iš finansų įstaigos. Tačiau norėdami įsigyti nekilnojamąjį turtą šiandien galite pasinaudoti arba būsto paskola, arba vartojimo paskola.

Kiekvienas, nusprendęs pritraukti skolintą kapitalą, susimąsto, kas yra pelningiau: būsto paskola ar paskola butui. Kad būtų lengviau atsakyti į šį sunkų klausimą, pirmiausia reikėtų suprasti kiekvienos skolinimo rūšies ypatybes.

Kas yra hipoteka?

Norėdami išsiaiškinti, ar būsto paskola ar paskola butui įsigyti yra pelningesnė, pirmiausia turėtumėte atskirti šias sąvokas. Hipoteka – tai finansų įstaigos išduota lėšų paskola. Paskolos tikslas – įsigyti būstą. Hipotekos ypatumas tas, kad pagal sutartį būstas tampa užstatu, tai yra gali priklausyti jo savininkui tik sumokėjus visą paskolą. Iki šio momento būstas priklausys bankui.

Būtent šis faktas didžiąja dalimi įtakoja, ar būsto paskola ar paskola yra geresnė, nes jei žmogui po pirkimo iškart reikia tapti savininku, pavyzdžiui, norint parduoti objektą, tai tokio tipo paskola netiks.

Kas yra vartojimo paskola būstui įsigyti?

Vartojimo paskola reiškia ir banko išduotą pinigų sumą, tačiau šiuo variantu finansų įstaigai nėra svarbu, kokiems tikslams bus išleisti pinigai. Taip pat paskolos gavėjas iš karto tampa įsigyto buto savininku, todėl su juo gali atlikti bet kokias operacijas.

Norint gauti paskolą nekilnojamajam turtui įsigyti, paprastai skolininkas turi susirasti garantus. Kita sąlyga – užstato pateikimas, kurio vertė bus lygi paskolos sumai. Toks užstatas nebūtinai turi būti būstas, kurį žmogus įsigyja. Užstatu gali būti panaudotos: jachtos, brangūs automobiliai, vertybiniai popieriai ir kt. Svarbiausia, kad kaina atitiktų paskolos sumą.

Kokius reikalavimus kelia bankas?

Pasirinkimui, kas yra pelningiau – būsto paskola ar paskola – įtakos turi ir banko reikalavimų, taikomų skolininkui, sąrašas. Juk skiriasi registracijai reikalingų popierių skaičius ir jų svarstymo laikotarpis.

Kai žmogus ima vartojimo paskolą butui įsigyti, banką domina tik paskolos gavėjo tapatybė. Kitaip tariant, ypatingas susidomėjimas rodomas dokumentais, patvirtinančiais „baltas“ pajamas, taip pat esant mokiam garantui.

Jeigu būsto paskola išduodama gyvenamajam plotui: butui ar namui įsigyti, tuomet bankas tikrina ir patį turtą. Ši procedūra prailgina paskolos peržiūros laikotarpį, bet kartu suteikia paskolos gavėjui garantiją, kad sandorio ateityje negalės užginčyti organizacijos rėmėjai. Jei bankų organizacija įtaria kokių nors problemų dėl turto „švarumo“, hipoteka bus atmesta.

Taip pat skiriasi paraiškos dėl paskolos gyvenamajam plotui įsigyti apdorojimo laikas. Jeigu žmogus turi visus reikalingus dokumentus savo rankose, tai sprendimas yra pagal poreikius. Paskola išduodama per 24 val. Tuo tarpu sprendimas dėl būsto paskolos užtrunka apie 5-7 dienas.

Kokia palūkanų norma?

Visi nori pirkti butą ir nepermokėti didžiulių palūkanų už paskolą. Todėl prieš imdami būsto paskolą ar kreditą turėtumėte susipažinti su palūkanų norma.

Hipotekinis kreditavimas vystosi ir kasmet tampa vis labiau prieinamas. Šiuo metu šios rūšies paskolos norma svyruoja nuo 10,5 iki 15% per metus. Tačiau vartotojų programos taip pat neatsilieka, o jų rodiklis svyruoja 20–21 proc. Skaičiai skirtingi ir atrodo, kad išvada byloja pati savaime, bet visgi, norint apsispręsti dėl paskolos ar būsto paskolos, reikia viską kruopščiai apskaičiuoti.

Vieno metinio tarifo skaičiaus nepakanka norint padaryti teisingą išvadą. Čia svarbi ir permokos suma. Hipoteka yra ilgalaikė paskola, atitinkamai ir permoka čia siekia 150 - 200%. Būsto paskola būstui įsigyti, kaip taisyklė, išduodama tik 6-8 metams, todėl ir permoka čia gerokai mažesnė, nesiekia 50%.

Be to, būsto paskola yra apdrausta papildomomis išlaidomis draudimo forma, o tai yra privalomas banko reikalavimas. Gali būti apdrausta paskolos gavėjo gyvybė ir sveikata, jo turtas ar turtinės teisės.

Lyginame būsto paskolas ir vartojimą. kreditas

Norint pasirinkti ir apsispręsti, imti būsto paskolą ar paskolą butui įsigyti, pateikiame lentelę, kurioje palyginami pagrindiniai šių skolinimo tipų kriterijai.

1 lentelė

Kiekvienam reikia savo būsto, tačiau daugelis neturi pakankamai pinigų jam įsigyti. Į pagalbą gelbsti bankai su įvairiomis paskolų programomis. Imant paskolą norisi, kad ji būtų kuo pelningesnė – be pernelyg didelių permokų. Dėl to nekilnojamąjį turtą galite įsigyti naudodami dvi programas. Kas geriau – būsto paskola ar paskola – turėtų lemti situacija.

Šie du bankiniai produktai yra skirti tam pačiam dalykui – trūkstamos pinigų sumos išduoti klientui. Tačiau uždavus klausimą, kas geriau – paskola ar būsto paskola butui pirkti – atsiliepimai sako skirtingus dalykus. Būsto paskola yra tikslinė paskola, o vartojimo paskola nenumato išlaidų ataskaitos. Klientas pats nusprendžia, kam išleisti pinigus.

Tai ne vienintelis skirtumas:

• Palūkanos skiriasi – vartojimo paskolos vertinamos 5-7% aukščiau. Tačiau skirtumą beveik visiškai padengia sumos, kurios bus išleistos papildomoms išlaidoms.
• Paskolos terminai būsto paskolos atveju yra iki 30 metų, o įprasta paskola gali būti išduodama daugiausiai 5 metams, tad ar butą geriau pirkti su būstu ar kreditu, sprendžia kiekvienas, priklausomai nuo apie savo pajamas.
• Tačiau kalbant apie papildomas išlaidas, būsto paskola yra didelis pralaimėtojas. Trijų rūšių draudimas (sveikatos ir gyvybės, paties objekto ir nuosavybės teisės), vertintojo, taip pat notaro paslaugos. Vartojimo paskola nenumato tokių išlaidų – maksimalaus sveikatos ir gyvybės draudimo, ir net tada jis nėra būtinas.
• Skiriasi ir abiejų skolinimo rūšių dokumentų sąrašas. Be paso ir mokesčių kodo, kurių reikia norint gauti įprastą paskolą, hipotekai reikia gauti pažymą apie pajamas, dokumentus apie turtą, kai kuriais atvejais globos ir rūpybos institucijų sprendimą, taip pat kitus dokumentus, priklausomai nuo apie situaciją.
• Tarp papildomų sąlygų verta atkreipti dėmesį į privalomą turto suvaržymą hipotekos atveju bei užstato ar laiduotojo buvimą kreipiantis dėl vartojimo paskolos.
• Paraiškos apdorojimo laikas taip pat skiriasi. Būsto paskola yra rimta skolinimo rūšis ir sprendimas dėl paraiškos priimamas per 1-5 darbo dienas, o atsakymą paimant įprastą paskolą grynaisiais galima sužinoti per 20-30 minučių. Tai papildomas vartojimo paskolos privalumas.

Kiekvienas iš šių skolinimo būdų turi savų privalumų ir trūkumų. Todėl į kiekvieną konkrečią situaciją reikėtų žiūrėti individualiai ir patiems nuspręsti, kas yra pelningiau – būsto paskola ar vartojimo paskola. Sunkiais atvejais galite pasinaudoti patyrusio teisininko ar finansų specialisto paslaugomis.

Dėmesio! Galite paprašyti bet kurio banko apskaičiuoti apytiksles abiejų rūšių paskolų grąžinimo galimybes. Paslauga yra nemokama ir turi būti teikiama be klaidų.

Norint apsispręsti, imti vartojimo paskolą ar ne, reikia išsamiau įvertinti jos privalumus ir trūkumus.

Iš privalumų tai nieko neverta:

• Greita paraiškos peržiūra. Vidutinis laikas yra 1-2 valandos.
• Nedidelis dokumentų sąrašas, kurį reikia užpildyti. Paprastai tai yra skolininko pasas ir mokesčių kodas. Kai kuriais atvejais – pažyma apie atlyginimą. Ir tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas pretenduoja į didelę sumą, yra garantas arba užstatas.
• Nebūtina apsidrausti.
• Didelis nekilnojamojo turto pasirinkimas – sąrašas neapsiriboja bankui tinkančiais parametrais.
• Nebūtina turėti bendraskolio.

Jis išduodamas lengviau ir greičiau, bet taip pat trūkumus užtenka:

• Padidinta palūkanų norma.
• Trumpas paskolos laikotarpis (iki 5 metų).
• Didelė mėnesinė įmoka.
• Maža suma, kurią bankas gali išduoti pagal sąlygas.

Tiesa, kreipiantis dėl vartojimo paskolos permoka yra mažesnė ir dėl trumpo grąžinimo termino, ypač naudojant klasikinį mokėjimo variantą.

Svarbu! Tokių paskolų palūkanų norma yra kintama ir priklauso nuo kelių veiksnių. Tai yra pareiginės algos dydis, nepertraukiamas darbo stažas ir likvidaus užstato galimybė. Trumpai tariant, kuo patikimesnis skolininkas atrodo banko akyse, tuo mažesnės palūkanos.

Šis skolinimo būdas turi ir privalumų bei trūkumų, todėl apsispręsti, kas yra pelningiau – būsto paskola ar vartojimo paskola – nebus lengva. Tarp pirmųjų:

Mažas pradinis įnašas. Jei anksčiau bankai reikalaudavo bent 50% sumos, tai dabar ribojama iki 10% arba net be jos.

• Priimtini mokėjimai. Dėl ilgo būsto paskolos termino kas mėnesį į banką mokamos sumos yra gana prieinamos ir nedaro didelės žalos asmeniniam ar šeimos biudžetui.
• Galimybė pasinaudoti viena iš lengvatinių programų, kuriose dalyvauja valstybė. Tai jaunimo programa, būsto paskolos kariškiams, motinystės kapitalo panaudojimas kaip pradinis įnašas, būsto pirkimas privilegijuotoms gyventojų kategorijoms ir pan.
• Galimybė grąžinti dalį sumokėtos sumos mokesčių atskaitos forma. Šiuo metu jis yra 13%, bet negali viršyti 390 000 rublių.
• Sandorio saugumas. Antrinės rinkos objekto švarą patikrins banko saugos tarnyba. O nuosavybės draudimas užtikrins pinigų grąžinimą probleminio sandorio atveju.

Tačiau hipotekos paskolos atveju ne viskas taip paprasta. Trūkumai jis taip pat turi:

• Būsto suvaržymas. Joks sandoris su juo negalimas, nes bankas yra turto savininkas, kol nebus visiškai grąžinta paskola.
• Papildomos išlaidos, įskaitant privalomąjį draudimą, apmokėjimą už notaro ir vertintojo paslaugas. Be to, įvykus draudžiamajam įvykiui, kompensacija atiteks bankui.
• Griežti parametrai, kuriuos turi atitikti pasirinkta nuosavybė. Bankai privalo sudaryti tokį sąrašą, o jei turtas neatitiks tam tikrų punktų (statybos metai, būklės niuansai, plotas), paskola bus atsisakyta ir paskolos gavėjas pinigų negaus.
• Butas akcijomis neišduodamas, ypač jei šeimoje yra socialiai nesaugomų asmenų – nepilnamečių vaikų, neįgalių asmenų, našlaičių.
• Didelė būsto paskolos permoka.

Norint palyginti ir nuspręsti, kas yra pelningiau – būsto paskola ar paskola butui šiuo atveju, reikėtų į specialią skaičiuoklę suvesti duomenis apie abiejų rūšių paskolas. Jos pagalba apskaičiuojama permoka, mėnesinės įmokos dydis ir kiti niuansai. Tada nusprendžia, kas geriau – būsto paskola ar paskola butui pirkti.

Dėmesio! Galite sumažinti būsto paskolos permoką. Norėdami tai padaryti, turėtumėte arba pasirinkti trumpesnį nei siūlomas mokėjimo terminą, arba pateikti didžiausią įmanomą pradinį įnašą. Galite derinti abu variantus. Tai leis sumažinti palūkanų normą ir sumažinti permokas dėl mažesnio mokėjimų skaičiaus.

Išvada

Norėdami nuspręsti, kas geriau – būsto paskola ar paskola būstui įsigyti, atkreipkite dėmesį į du niuansus. Tai yra pradinio įnašo dydis ir visos šeimos pajamos. Taip pat svarbūs papildomi veiksniai, pavyzdžiui, galimybė pasinaudoti lengvatine programa arba nuosavo būsto ar kito labai likvidaus užstato galimybė. Nuo to ir reikėtų vadovautis renkantis skolinimo programą, nuspręsti, kas yra pelningiau – būsto paskola ar paskola.

Situacija: Pradinis įnašas yra 60% paskolos sumos. Kas geriau – būsto paskola ar vartojimo paskola butui? Sprendimas: imkite vartojimo paskolą, nes likusi suma nėra per didelė. Be to, trumpas grąžinimo laikotarpis ir papildomų išlaidų nebuvimas taip pat sumažins paskolos kainą. O mokesčių lengvata padarys jį dar lojalesnį, tad klausimas, kas geriau – paskola ar būsto paskola butui pirkti – sprendžiamas vienareikšmiškai.

Svarbu! Jeigu paskolos gavėjas ima būsto paskolą, jo mokumą patvirtina oficialios pajamos. Kai kurie bankai atsižvelgia ir į „pilkąją“ pajamų dalį, tačiau jų sąrašas nedidelis.

Situacija:Šeima yra įperkamo būsto programos laukiančiųjų sąraše. Kas pelningiau – paskola ar būsto paskola butui pirkti? Sprendimas: galima naudoti abu variantus, šiuo atveju svarbios šeimos pajamos. Lengvatinės programos taikomos tiek perkant butą kreditu, tiek įsigyjant būstą už savo pinigus. Jei jūsų pajamos leidžia mokėti didesnes sumas, verčiau rinkitės vartojimo paskolą ir venkite didelių permokų. Jei ne, hipoteka yra pagrįsta, nes mėnesinės sumos yra lojalesnės.

Situacija: nuosavame bute gyvenanti šeima nusprendė pagerinti gyvenimo sąlygas ir įsigyti kitą – didesnį ir gerame rajone. Ką geriau imti: būsto paskolą ar paskolą butui įsigyti? Sprendimas: galite rinktis būsto paskolą, bet... Geriau imkite įprastą, bet už didesnę sumą. Tai įmanoma, jei įkeistas butas, kuriame šiuo metu gyvena šeima, ar kitas turtas. Tai suteikia du privalumus vienu metu.

Pirma, galite įsigyti bet kokio tipo nekilnojamąjį turtą, neatsižvelgdami į banką ir jo apribojimus. Ir, antra, įsigytą butą galima išnuomoti – tai sušvelnins smūgį šeimos biudžetui. Kadangi naujas įsigijimas iš karto taps pirkėjo nuosavybe, banko leidimo nereikia. Be to, tokią paskolą, jei įmanoma, galima grąžinti anksčiau laiko, o imant būsto paskolą tai įmanoma tik po kelerių metų grąžinimo. Greita paraiškos peržiūra bus papildoma premija ir klausimas, kas geriau – būsto paskola ar vartojimo paskola butui – šiuo atveju beveik retorinis.

Svarbu! Bankas gali išduoti sumą, kuri bus 80-85% užstato būsto kainos. Todėl verta tiksliai paskaičiuoti, ar užteks įsigyti antrą butą.

Norint sėkmingai kreiptis dėl paskolos ir teisingai pasirinkti, reikia ne tik individualaus požiūrio į situaciją, bet ir atidžiai perskaityti visas paskolos sutarties sąlygas.

Verta atminti, kad svarbiausia informacija rašoma pabaigoje ir smulkiu šriftu. Idealiu atveju riziką turėtų įvertinti kompetentingas teisininkas arba finansų specialistas. Nesidrovėkite paklausti savo kredito konsultanto, ką reiškia tas ar kitas terminas, ar klientas teisingai suprato tam tikrus dalykus ir kitus niuansus.