საკრედიტო მონობა. კრედიტომანია: საკრედიტო დამოკიდებულება, მონობა - როგორ გამოვიდეთ ვალის ხვრელიდან სისულელე, რა სისულელეა ეს

რუსებს 15,5 ტრილიონი რუბლის ვალი აქვთ დაგროვილი. საკრედიტო ისტორიის ბიუროს მონაცემებით, ქვეყნის ყოველ მეხუთე მცხოვრებს ჰყავს ერთი. MIR 24-ის კორესპონდენტის ნადეჟდა სერეჟკინას თქმით, ყოველი მეორე მოვალე იხდის სამ ან მეტ სესხს ერთდროულად.

ტელევიზორი - 60 ათასი, ფარდები - დაახლოებით 20 ათასი. ისე, 250 ათასი დაგვჭირდა ოთახის მთლიანი რემონტისთვის, ”- თქვა მოვალე ტატიანა ფონდეევამ. ასევე ლეპტოპი, ყავის აპარატი, უახლესი მოდელის ტელეფონი, ყველაფერი კრედიტით. სამი წლის განმავლობაში მოსკოველ ტატიანას ბანკებს მილიონნახევარი რუბლი ემართა. ექვსი საკრედიტო ბარათი აქვს, სმარტფონი განვადებით და ვალების დასაფარი არაფერი აქვს: ერთი თვის წინ ქალმა სამსახური დაკარგა. ”შენ აიღე, შენ აიღე. ფული იხარჯება მარტივად. ახლა თვეში დაახლოებით 60 ათასი უნდა გადავიხადო“, - ჩიოდა ქალი.

სესხით შვებულების მოთხოვნა ეს არის რჩევა, რომელიც ტატიანას მისცა პირადი ფინანსური კონსულტანტის მიერ. სამსახურიდან გათავისუფლება, ავადმყოფობა, მშობიარობა - ეს არის მიზეზები, რის გამოც ბანკის კლიენტს შეუძლია გადაიხადოს გადახდა. თუ ბევრი სესხია, უმჯობესია, ისინი ერთში გააერთიანოთ, რომ პროცენტი ზედმეტი არ გადაიხადოთ. „ყველაზე მარტივი გზა კონსოლიდაციაა. როდესაც ვალის ტვირთს ვათავსებთ სხვადასხვა ბანკში ერთ ბანკში და, როგორც წესი, საკრედიტო ბარათებთან შედარებით უფრო ხელსაყრელი პირობებით, ”- განმარტა სვეტლანა კოსტიკოვამ, პირადი ფინანსების სპეციალისტმა.

ვალის ხაფანგიდან კიდევ ერთი გამოსავალი არის რეფინანსირება. მოვალე გადასცემს სესხს სხვა ბანკს, თუ ეს ბანკი უფრო ხელსაყრელ პირობებს სთავაზობს. თუმცა სერვისის მიღება შეუძლია მხოლოდ სუფთა საკრედიტო ისტორიის მქონე კლიენტს - ჯარიმებისა და დაგვიანების გარეშე. თუ ბანკმა უარი თქვა, აირჩიე სხვა ტაქტიკა. „ჩვენ ვახარისხებთ სესხებს ზომის მიხედვით და ჯერ ვიხდით უმცირესს. შემდეგ გეძლევათ განცდა, რომ გამოდიხართ ამ ყოველთვიური რბოლიდან: რომელი ბარათიდან ამოიღოთ, რომელი ჩადოთ, როგორ განახორციელოთ რეფინანსირება“, - ურჩია ფინანსური განათლების ეროვნული ცენტრის დირექტორის მოადგილემ სერგეი მაკაროვმა.

„დღეს ჩემი ვალი 5 მილიონ 870 ათასი რუბლია. ეს დაახლოებით ხუთი წელია გრძელდება, ”- თქვა მოვალე ალექსანდრე ვალკოვმა. საკუთარი შესაძლებლობების ფარგლებში ცხოვრება არის ყველაფერი, რაზეც ციმბირული ალექსანდრე ოცნებობს. მან სამშენებლო კომპანია ექვსი წლის წინ დააარსა. მან აიღო დიდი სესხი ბიზნესის განვითარებისთვის, მუშაობდა უცხოელ კლიენტებთან, სანამ კრიზისი 2014 წელს არ დაიწყო. „თავიდან იყო ერთი სესხი, თითქოს გაყვანა იყო. მაგრამ მერე ეს ამბავი: შენ გგონია ახლა სხვას ავიღებ, იქნებ რამე შეიცვალოს. თქვენ ჩადებთ მას, ხელახლა ამუშავებთ რაიმე სახის მოგებას, მაგრამ სინამდვილეში, პირველს უკვე ვერ უმკლავდებით. თქვენ იწყებთ მეტის მიღებას. ეს ჟანრის კლასიკაა“, - თქვა ალექსანდრემ.

ბინა, მანქანა - ალექსანდრეს და მისი ოჯახის მთელი ქონება დაკავებულია. გამოსავალი მხოლოდ ერთია: გამოაცხადო თავი გაკოტრებულად. „რეკორდი დანაკარგები. იმის გაგება, რომ ამ სიტუაციიდან გამოსავალი არ არის, რომ შეუძლებელია კანონიერი გზით ფულის გამომუშავება ვალდებულებების დასაფარად, ”- თქვა საარბიტრაჟო მენეჯერმა ლეონიდ კარეტნიკოვმა.

ექსპერტები მოუწოდებენ: ნებისმიერი თანხით სესხის აღებამდე გამოთვალოთ რისკები. ეს არის ერთადერთი გზა, რომ გადაარჩინოთ თავი სესხით. ”გამოიყენეთ თქვენი ფული, ნუ დაეყრდნობით საკრედიტო ბარათებს, რადგან ისინი აგვიანებენ”, - სურდა ტატიანა. ”ცხრა თვეში იმედი მაქვს, რომ ბედნიერი ადამიანი ვიქნები ნულოვანი ბალანსით. და ცუდი საკრედიტო ისტორიით. მე აღარასოდეს მაძლევენ სესხს და სინამდვილეში ეს ძალიან მაგარია, ”- თქვა ალექსანდრემ.

ბანკების დიდი რაოდენობა და კიდევ უფრო დიდი რაოდენობით ყველა სახის მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია, რომლებიც გვთავაზობენ სესხებს ნებისმიერი ოდენობით და ნებისმიერი პერიოდისთვის, მცირე სესხიდან რამდენიმე დღით დამთავრებული 25-30 წლის განმავლობაში ბინის შესაძენად. მსესხებლებისთვის ერთმანეთთან კონკურენცია მნიშვნელოვნად გაამარტივა სესხის აღების შესაძლებლობა. შედეგად, ბევრი ადამიანი, განსაკუთრებით ის, ვისაც ფინანსური წიგნიერების საბაზისო საფუძველიც კი არ გააჩნია, ამ სესხების დაფარვის პერსპექტივაზე ფიქრის გარეშე, საკრედიტო ტყვეობაში ჩავარდა.

აქ არის ჟურნალის დღევანდელი სტუმარი რეკონომიკაასეთ სიტუაციაში აღმოჩნდა ანდრეი და სურს მოგითხროთ თავისი ამბავი, თუ როგორ არ გააკეთოთ ეს, თუ სესხის აღებას აპირებთ.

მე მქვია ანდრეი, ვარ 46 წლის და მინდა მოგითხროთ ჩემი ისტორია იმის შესახებ, თუ როგორ არ უნდა გააკეთოთ, თუ აპირებთ სესხის აღებას.

იმ დროს, როცა საკრედიტო ტვირთში ჩავდექი, დაახლოებით 30 წლის ვიყავი. ჩემი ცოლი ლამაზი ქალია, ჩემი საყვარელი საქმეა და როგორც ჩანს, ყველაფერი კარგადაა, ყველაფერი რიგზეა და ვერაფერი აწუხებს.

ცხოვრება ისეთი რამაა, რომ არ იცი, როგორ შეიძლება ყველაფერი გამოვიდეს, რომელ მომენტში დაარტყამს თავში და იქნებ დარტყმას, რომ არ მოდუნდე.

მანქანა მინდა

მე და ჩემმა მეუღლემ გადავწყვიტეთ მანქანის ყიდვა. გარკვეული თანხები გვქონდა გამოყოფილი, 80000 რუბლამდე არ იყო საკმარისი, მაგრამ მე მინდოდა ახლა მანქანა მყოლოდა და რა კარგი ვარიანტია - ფასდაკლება ნაღდი ფულით ყიდვისას და ბევრი სხვა წვრილმანი.

მეორადი მანქანა წავიღე. მინდა აღვნიშნო, რომ მანქანა არასდროს მყოლია, ამიტომ, როგორც ჩანს, ყველა ამ წვრილმანმა მომისყიდა.

სესხის აღება არ იყო ვარიანტი - კრიზისი, ყველა შემთხვევა, ადამიანები ფულის გარეშე და ბევრი სამუშაოს გარეშე. სესხის აღება გადავწყვიტეთ, დარწმუნებულები ვიყავით, რომ სწრაფად, უპრობლემოდ გადავიხდიდით.

სესხი ბანკში "რუსული სტანდარტი"

მივედი რუსეთის სტანდარტ ბანკში. მომღიმარმა გოგონებმა სწრაფად მიმიყვანეს მიმოქცევაში, რადგან სესხების შესახებ არაფერი ვიცოდი, არასდროს ვიღებდი და არ მაინტერესებდა სირთულეები.

მივედი რუსეთის სტანდარტ ბანკში.

გოგონამ, ბანკის თანამშრომელმა, სწრაფად დაიწყო ლაპარაკი, ახსნა ამ პროდუქტის ყველა "ხიბლი", აჩვენა გამოთვლების ცხრილი, პროცენტი, ყოველთვიური გადასახადები. მართალი გითხრათ, მე მას ნამდვილად არ ვუსმენდი. მხოლოდ ერთი რამ მიტრიალებდა თავში: მომეცი ფული და წავედი მანქანის ასაღებად.

სისულელეა, რა სისულელეა!

მახსოვს, დაზღვევაზე როგორ ლაპარაკობდნენ, რომ ამის გარეშე სესხს არ დაამტკიცებდნენ, ეს აუცილებლად უნდა გაკეთდეს (სხვათა შორის, დაზღვევის ოდენობა ხელშეკრულებაში არ წერია, არ მახსოვს, გამეთქვა). კითხვარის შევსების შემდეგ გოგონამ მითხრა, რომ 100 000 რუბლის თანხა დამტკიცდა.

დავთანხმდი და მხოლოდ სახლში მივხვდი ჩემს შეცდომებს და ეს დაზღვევა არ არის ცალკე თანხა, რომლის გადახდაც შესაძლებელია ერთ განვადებით.

დაზღვევა ემატება ძირითად სესხს და ასევე ექვემდებარება პროცენტს, ანუ იღებთ 100000 + დაზღვევა = 126923 რუბლს. ახლა კი ეს 126 000 უკვე სესხია, რომელზედაც პროცენტი ირიცხება და მხოლოდ 80 000 მანეთი მინდოდა. ეს არის ჩემი ყველაზე სულელური სახსარი, რომელიც ქილაში ჩამასვეს, ან იქნებ უბრალოდ დავაიგნორე ყველაფერი. Არ მგონია. ზოგიერთი მონაცემი არ არის ხელშეკრულებაში.

სესხის ხელშეკრულება

სახლში დავბრუნდი, ცოლი გავახარე, მაგრამ არც ისე დიდხანს: ცოლმა დახედა კონტრაქტს და ამოიოხრა. ჩვენი 80000 რუბლი. გადაიქცა თითქმის 127000 რუბლამდე.

დავთანხმდი და მხოლოდ სახლში მივხვდი ჩემს შეცდომებს.

მონაცემები ასეთი იყო:

1. სესხზე საპროცენტო განაკვეთი არის 36% წლიური.
2. სესხის ჯამური ღირებულება შეადგენს 42,58%-ს წლიურად.
3. სესხის ვადა 1156 დღეა.
4. თანხა - 126,923,40 რუბლი.
5. დაზღვევა - 38 თვე
6. ყოველთვიური გადასახადი შეადგენს 5650 რუბლს, საიდანაც პროცენტი საშუალოდ 3500 რუბლს შეადგენს, დანარჩენი კი სესხის ორგანოა.
7. გადახდების მთლიანი ოდენობა - 213 670,99 რუბლი. (არა ავადმყოფური, არა?)

ჯარიმები გადახდის გამოტოვებისთვის:

• პირველი გადასასვლელი - 300 რუბლი;
• მეორე უღელტეხილი - 500 რუბლი;
• მესამე უღელტეხილი - 1000 რუბლი;
• მეოთხე გადასასვლელი - 2000 რუბლი.

მცირე ამონაწერი გადახდის გრაფიკიდან:

შესვლის საფასური: 5650 რუბლი. დარჩენილი დავალიანება: 126,923 რუბლი

შესვლის საფასური: 5650 რუბლი. დავალიანების დარჩენილი ნაწილი: 124,778 რუბლი.

თუ სამი თვის წინ გადახედავთ, დარჩენილი 118,979 რუბლია. ვალი პრაქტიკულად დგას. და გადახდა განხორციელდა 5 თვეში!

ახლა იხილეთ სქოლიო დაზღვევაზე: „მსესხებლის მიერ სამსახურის დაკარგვასთან დაკავშირებული ფინანსური რისკების დაზღვევა, სასესხო ხელშეკრულებაში შედის: არა“.

ეს არის ყველაზე დიდი შეცდომა, რომელიც მოგვიანებით გადავიხადე. მე ავიღე სადაზღვევო პრემია, რომელიც გადაიხადეს ერთი თვის შემდეგ, სურვილისამებრ (დაახლოებით 20,000 რუბლი).

სასწაული მტვერსასრუტის ამბავი

არასოდეს, გესმის? არასოდეს შეუშვათ ყველა სახის ნაგვის გამყიდველები სახლში! კიდევ უკეთესი, არ გაუღო კარი უცნობებს!

გადის დაახლოებით 4 თვე და აი, ფინალიც.

ქვეყანაში კრიზისი იწვა, სამსახურიდან გათავისუფლებამ კულმინაციას მიაღწია და მე გამათავისუფლეს. სახლში რომ მივედი, წარმოვიდგინე ჩემი ცოლის სახე, როგორი განაწყენებული იქნებოდა, სესხის გადახდა და სასწრაფოდ სამსახურის ძებნა.

სახლში ორი ამბავი მელოდა: კარგი და ცუდი. დავიწყებ ცუდით. ჯანმრთელობის მდგომარეობის გამო ცოლი სახლში ადრე მივიდა. ამ დროს ბინებში სასწაულმოქმედი მტვერსასრუტის გამყიდველები დარბოდნენ. ვფიქრობ, ბევრმა უკვე გამოიცნო ღონისძიების შედეგი. დიახ, ჩემი მეუღლე იძულებული გახდა დაერიცხა ეს კირბის სუპერმანქანა.

ამ დროს ბინებში სასწაულმოქმედი მტვერსასრუტის გამყიდველები დარბოდნენ.

კომპანიასთან ხანგრძლივმა დაპირისპირებამ, ბანკის მიმართვამ სესხის გაუქმების შესახებ არაფერი მოჰყოლია. სესხი უნდა გადაეხადა.

ცხოვრება გაჩაღდა და ყველაფერი თავშია

დავიწყებ მთავარით - რიცხვები, რიცხვები...

ეს სესხი OTP ბანკმა გასცა.

• თანხა 110 000 რუბლს შეადგენს, ხოლო საქონელი სავარაუდოდ 125 000 რუბლს შეადგენს. მაგრამ ჩემმა მეუღლემ წინასწარ გადაიხადა, ანუ პირველი განვადება.
• სესხი გაიცა 2 წლით.
• და აი, საშინელებაა, საპროცენტო განაკვეთი არის 47,7% წელიწადში.
• ყოველთვიური გადასახადი - 7200 რუბლი. ამ თანხიდან პროცენტი 4000 რუბლია!

ჯარიმები:

• გადახდის პირველი პასისთვის - 0 რუბლი;
• მეორე გადახდისთვის - 300 რუბლი;
• გადახდის მესამე პასისთვის - 900 რუბლი.

ზოგადად, სესხი ღირდა 173,412 რუბლი. იგივე ამბავია - უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთები და მინიმალური ძირი სესხი. „მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა: არა“.

იმის თქმა, რომ შოკში ვიყავი, არაფრის თქმაა. ცოლი ტიროდა, დავამშვიდე. კომპანიაში მიმდინარე პროცესებმა და სკანდალებმა, ბანკში ზარებმა არ უშველა.

ამ დროს მე, ყოფილი კომპანიის ყოფილმა მენეჯერმა, საყოფაცხოვრებო ტექნიკის მაღაზიაში ჩვეულებრივ კონსულტანტად ვიმუშავე. ხელფასი არ იყო, რაღაცნაირად საარსებო მინიმუმი იყო, ორი სესხი არ იკმარეს.

გაგზავნეთ ჯარიმები, ჯარიმები. მანქანის გაყიდვა, რა თქმა უნდა, ნაკლებ ფულზე მომიწია. მეორადი მანქანის მთელი „ხიბლი“ არის ის, რომ გადაყიდვისას ფასი საგრძნობლად იკლებს. თანხის ნაწილი სესხებზე შევიტანეთ, ნაწილი - უვადოდ დავტოვეთ. სესხები საჭიროზე ნაკლებს იხდიდა (მცირე განვადებით).

მათ არ შემაწუხეს რუსული სტანდარტის ბანკიდან, არ დამირეკეს. ყველაზე დიდი ხალისი მეორე სესხისგან იყო.

ჯოჯოხეთი მალე დაიწყო

მეორე სესხთან დაკავშირებით პრობლემები გაიზარდა. ბანკს არ ახარებდა ის ფაქტი, რომ ჩვენ ვაბარებთ დანიშნულ ყოველთვიურ გადასახადზე ნაკლებ თანხას. ზარები დაიწყო დაცვის სამსახურიდან. სამსახურის თანამშრომელს ვესაუბრეთ, კაცმა დაგარწმუნა, რომ შეიძლება ნაკლები გადაიხადო, მაგრამ თანხა არ გადავა, რადგან საკმარისია მხოლოდ პროცენტის დასაფარად, მთავარია ბანკმა ნახოს ჩვენი გადახდები, თუმცა მცირე. , და აქ არ შეგვაწუხებენ.

კოლექციონერები ურეკავენ ყოველდღიურად და 5-ჯერ დღეში.

სამწუხაროდ, 2 თვის შემდეგ კოლექციონერებმა სახლის ტელეფონს დაურეკეს. ცოლმა უპასუხა. უხეშად ლაპარაკობდნენ, არაფრის მოსმენა არ სურდათ, უხეშობდნენ, ემუქრებოდნენ სახლთან მისვლით დაპირისპირების დასაწყებად. ყოველდღე და 5-ჯერ ურეკავდნენ. მაშინვე ვერ მივხვდით, რომ ეს ფსიქოლოგიური შეტევა იყო. ამ თემაზე ინტერნეტში ჩხრეკის შემდეგ მივედით დასკვნამდე, რომ მათ არ შეუძლიათ ზიანი მიაყენონ. გადავწყვიტეთ, თავი არ დაგვეტეხა, მაგრამ ჩემი მეუღლე ემოციურად ვერ უმკლავდებოდა. ზარები გაგრძელდა და დარეკეს არა მარტო მობილურზე, არამედ მეუღლის სამუშაო ადგილზეც კი. მაგრამ აქ განსაკუთრებული პრობლემები არ ყოფილა. გაგების თანამშრომლებმა და განყოფილების უფროსმა უბრალოდ უპასუხეს: "ეს ქალი აქ არ მუშაობს". სწრაფად დავრჩით უკან.

ყველაზე საინტერესო ის არის, რომ ეს ორგანიზაცია ანაზღაურებს თქვენს სესხს. ახლა კი არა მარტო ბანკს, არამედ მტაცებლებსაც მართებთ საკოლექციო სააგენტოდან.

ვცადეთ ადვოკატებთან დაკავშირება, მაგრამ პასუხი ერთი იყო: „გადაიხადე“. იმავე პერიოდში მანდატურმა მომწერა სოციალურ ქსელში: „გამარჯობა, ანდრეი. ბოლოს მე გიპოვე. მობრძანდით ამა თუ იმ მისამართზე, ჩვენ მოვაგვარებთ თქვენს ვალებს. თქვენი საქმე რუსულმა სტანდარტმა გადმოგვცა“.

ცხოვრებაში შავი ზოლი ყოველთვის თეთრით შეიცვლება

მანდატურთან საუბარი საკმაოდ თბილი იყო. ელენამ (ასე ერქვა ფორმაში ჩაცმულ ქალბატონს) გარკვევით განმარტა, რომ ცუდი არაფერია, ვალებს დავფარავთ და დავივიწყებთო. ჩემთან ერთად განვმარტე რამდენი მაქვს და რამდენის გადახდა შემიძლია თვეში. სესხის ბალანსი ერთ წელიწადში დავხურე.

აქ უზარმაზარი პლიუსი იყო, რომ ყველა პროცენტი, ჯარიმა და ჯარიმა შემცირდა და მხოლოდ სესხის სხეული უნდა გადაეხადა. და თუ გავითვალისწინებთ, რომ ჩვენ უკვე გადავიხადეთ გარკვეული თანხა, მაშინ პროცენტის გამოკლებით და დაახლოებით 50 000 რუბლის დახურვა მოგვიწია.

OTP ბანკთან ურთიერთობის შედეგი

OTP ბანკთან ურთიერთობის შედეგი ასეთი იყო: გადაიხადეს როგორც შეეძლოთ, მიიღეს „ბედნიერების“ წერილები მუქარით. არც ბანკს და არც კოლექციონერებს არ სურდათ დათმობაზე წასვლა.

ცხოვრება გაუსაძლისი გახდა. ტელეფონის ნომრები შეიცვალა. ცოლი დედასთან შვებულებაში წავიდა. ვცდილობდი როგორმე გამესუფთავებინა ეს გროვა უსახსრობისა და პრობლემებისგან. ასე გაგრძელდა დაახლოებით 4 თვე.

სრულიად შემთხვევით ვიპოვე სამსახური, რომელმაც მთლიანად შეცვალა ჩვენი ცხოვრება. სხვა ქალაქში გადასვლის შეთავაზება მივიღე. უყოყმანოდ ჩავალაგეთ ნივთები და მატარებელში ჩავსხედით. გავიდა დრო და ჩვენ ფეხზე წამოვდექით.

დასკვნა

ამ ამბის გახსენებისას მინდა ვთქვა, რომ მეორე სესხი არ დაგვიხურავს. მრავალი წლის შემდეგ. მგონი აღარ გვეძებენ. უფრო სწორად, ხანდაზმულობის ვადის გასვლის გამო (3 წელი) ბანკი აღარ არის ჩვენით დაინტერესებული. როგორც ჩანს, ეს ჩანაწერი არ არის საკრედიტო ისტორიაში, რადგან მეუღლემ უკვე აიღო 2 მცირე სესხი და მას უარი არ უთქვამს.

მე კიდევ მაქვს ეს საბუთები.

მაგრამ რომ არა მთელი ეს ბიუროკრატი კოლექციონერებთან, თუ ბანკი არ ახორციელებდა ზეწოლას პაციენტზე, მაშინ ყველაფერი კარგად იქნებოდა. ჩვენ გადავიხდით ამ უბედურ, დაწესებულ ვალს. დაუყოვნებლივ არა, მაგრამ ეტაპობრივად გადაიხდიდა.

დიახ, მე მესმის, რომ ვალები უნდა გადაიხადოს, მაგრამ რატომ აფუჭებს ფსიქიკა ადამიანს, რომელიც ცდილობს როგორმე გადაიხადოს?! აქედან სესხი უფრო სწრაფად არ დაიხურება, როცა ყველა მხრიდან ზეწოლა მოხდება.

მე კიდევ მაქვს ეს საბუთები. არ ვიცი, რატომ ვინახავ მათ. ალბათ იმისთვის, რომ ჩემი ამბავი მოგიყვეთ. იყავით ფხიზლად, დაეყრდნოთ მხოლოდ საკუთარ ძალებს. დაზოგე, დაზოგე, მაგრამ ვალში ნუ ჩავარდები.

P.S. მთავარი დამავიწყდა მეთქვა: სასიხარულო ამბავი, რომელიც არ მითქვამს, არის ის, რომ ჩვენს პატარა ოჯახში დამატებას ველოდით. დიდი ალბათობით, სწორედ ამ ფაქტმა დამაკავა სისულელეები და მომცა ძალა ბოლომდე გამეტანა.

რუსეთის მაცხოვრებლების დიდ რაოდენობას აქვს საკრედიტო ვალდებულებები. მოგეხსენებათ, სხვის ფულს იღებ და შენსას აძლევ. მაგრამ რა მოხდება, თუ ვერ უმკლავდებით სასესხო ვალდებულებებს? გთავაზობთ რამდენიმე ვარიანტს, რომელიც დაგეხმარებათ გათავისუფლდეთ საკრედიტო ვალდებულებებისგან.

10 გზა საკრედიტო ვალდებულებისგან თავის დასაღწევად

მთავარია, დავიწყოთ იმაზე ფიქრი, რამდენად სერიოზულია სიტუაცია და როგორ გამოხვიდე მისგან. თავდაპირველად, გამოთვალეთ, რა თანხა აიღეთ ბანკიდან, რამდენი უნდა გადაიხადოთ ახლა.

შეგიძლიათ შექმნათ ყოველთვიური გადასახადების ცხრილი, შეიყვანოთ მასში ყველაფერი, მათ შორის კომუნალური და სხვა ხარჯები. მხოლოდ მას შემდეგ რაც გაარკვიეთ, გააგრძელეთ პრობლემის მოგვარება.

• ყველაფრის გაანგარიშების შემდეგ, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ არ გადაიხადოთ ვარიანტი საუკეთესო არ არის. მაშინაც კი, თუ თქვენ გინახავთ უამრავი ვიდეო, სადაც არის ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ როგორ სწორად ისაუბროთ კოლექციონერებთან, ბანკის წარმომადგენლებთან, არ უნდა გქონდეთ იმედი იმისა, რომ ყველაფერი გექნებათ, როგორც ეს ვიდეოშია ნაჩვენები. ამ საკითხში საუკეთესო ვარიანტი იქნება რეფინანსირება. უმჯობესია აირჩიოთ ბანკი, რომელიც ნაკლებ პროცენტს გვთავაზობს. ეს არის ერთადერთი გზა საკრედიტო ტყვეობიდან უფრო ადვილად გამოსვლისთვის.
• გამოიყენეთ ცხრილი, სადაც შეყვანილია ყველა ინფორმაცია, მხოლოდ ამ გზით დაინახავთ რა ხარჯები შეიძლება გამოირიცხოს. როგორც წესი, ისინი, ვინც ცხრილს 3 თვის განმავლობაში ინახავს, ​​ხარჯებს ამცირებენ 3-10 ათასი რუბლით, რაც შეიძლება გადაიხადოს დავალიანება.

• ყველა "დამატებითი" ფული, რაც შეიძლება გქონდეთ, გადაიხადეთ სესხის გადახდის სახით. მაგალითად, თუ დაბადების დღეზე მოგცეს თანხა, მაშინ მიღებული თანხა შეიტანეთ ბანკში, ასე რომ, ყოველ ჯერზე სასესხო ვალდებულებები შემცირდება.
• თუ გაქვთ შესაძლებლობა ადრეული გადახდების განხორციელების შესაძლებლობა, გამოიყენეთ ეს შანსი. მაგრამ გახსოვდეთ, რომ ფული დამოუკიდებლად არ ჩამოიჭრება. თითქმის ყველა ბანკი მოითხოვს ოფისში ვიზიტს და განცხადებას წინასწარი დაფარვისთვის.
• თქვენ შეგიძლიათ გამოხვიდეთ მონობიდან არასაჭირო ქონების გაყიდვით. განსაკუთრებით უცნაურია, როცა ადამიანს რამდენიმე ბინა აქვს, მაგრამ სესხს არ იხდის. საკმარისია გარკვეული ქონების გაყიდვა და დავალიანების დაფარვა.

• ბანკების დიდი რაოდენობა გვთავაზობს სესხის რესტრუქტურიზაციას. ამ შემთხვევაში ხდება ყველა სესხის გაერთიანება, თანხის დაანგარიშება და შემოთავაზებული გადახდა ყველაზე დაბალი პროცენტით. უმჯობესია აირჩიოთ ის სესხები, რომლებზეც განაკვეთები იყო ყველაზე მაღალი. განაცხადის დაწერისას აუცილებლად მიუთითეთ თქვენთვის გონივრული თანხა და გადახდის მოსახერხებელი თარიღი. თუ ბანკმა არ დაკარგა ნდობა თქვენს მიმართ, მაშინ ისინი აუცილებლად შეხვდებიან შუა გზას.

• ბოლო ორი წლის განმავლობაში ბანკები სთავაზობდნენ საკრედიტო არდადეგებს. ეს ის ვარიანტია, როდესაც შეგიძლიათ გადადებული გადახდის აღება. მაგრამ მნიშვნელოვანია იმის გარკვევა, თუ როგორ განხორციელდება დაფარვა მომავალში. მთავარი ის არის, რომ საკრედიტო არდადეგების დასრულების შემდეგ არ მოგიწევთ გადაიხადოთ მთელი თანხა, რომელიც არდაფარულ იქნა არდადეგების დროს.
• თუ შეძენილი ქონება დაგირავებულია, გაყიდეთ. ეს გამორიცხავს მის გადახდის აუცილებლობას. რა თქმა უნდა, თუ ვსაუბრობთ იპოთეკურ ბინაზე, მაშინ ეს ვარიანტი, სავარაუდოდ, არ იმუშავებს.

ფინანსური მაფია იყენებს სესხებს ადამიანების უვადო მონობაში გადასაყვანად
ბანკები, რომლებიც გასცემენ ფულს პროცენტით, არის თაღლითობა! სესხები უნდა იყოს უპროცენტო და თქვენ უნდა დააწესოთ შესაბამისი საკომისიო მომსახურებისთვის, მაგრამ არა პროცენტი! ეს არის მოტყუება, რომელიც ფინანსურმა მაფიამ გვაიძულებდა დავემორჩილოთ ...
ზედმეტად გადასახდელი ნულია, მთავარია აიღოთ სესხი, აიღოთ გარანტიების გარეშე. თითქმის პასპორტის გარეშე მზად არიან სესხი გასცენ, შენ რომ აიღო, ეს მექანიზმი რომ ამოქმედდეს. რატომ კეთდება ეს? რატომ არიან ახალგაზრდები შეჩვეულები სესხებს? მარატ ხარისოვიავლენს თანამედროვე ადამიანის დამონების ფარულ მექანიზმებს.

რა არის ხაფანგი? თუ ადამიანს რაიმე პროდუქტის ყიდვა უნდა, მაგალითად, ახალგაზრდას, აყოვნებს, აყოვნებს და ეს კიდევ ერთი შუალედური მიზანია და როცა ამ პროდუქტს ყიდულობს, სიხარულის განცდა აქვს, რომ დაიმსახურა, იმუშავა და დაიმსახურა პრიზი. ამ თამაშში. გავაანალიზოთ კიდევ ერთი სიტუაცია: მას სესხი მისცეს, იყიდა ეს პროდუქტი, გავიდა მისი სიხარულის პირველი წამები და ახლა იწყება ტანჯვა. მან უკვე მიიღო პრიზი და ბევრი, ბევრი თვე მოუწევს, არა? და კრედიტი იწყებს მასზე ჩოჩქოლივით მოქმედებას, არ აძლევს ადამიანს წინსვლის საშუალებას, უკან იხევს. მან უკვე მიიღო, მაგრამ ეს აუცილებელია მომავალში. სამომავლოდ მიზანი თურმე არ არის, ჩამორჩა. ამრიგად, ადამიანს აქვს მეტი ენერგია იმ პროდუქტისთვის, რომელიც იყიდა. ფულის შოვნის დროს უკვე გაძარცვეს, ახლა კი ორმაგი დაბეგვრის ჩატარება მოუწევს. ის გადაიხდის გადასახადებს ფულის საშოვნელად და, პლიუს, დაფარავს სესხს, პლუს გადაიხდის პროცენტს. სინამდვილეში, არ არის სიხარული, მხოლოდ პრობლემები. ეს პროდუქტი გაცილებით ძვირი გამოდის, ვიდრე თავიდანვე დაუჯდებოდა.
განსაკუთრებით საშინელი სესხი არის იპოთეკა ამ დროისთვის, მისი დასახელება შეუძლებელია გარდა 15 წლისა ქონების ჩამორთმევით. რადგან 15 წელი, წარმოგიდგენიათ, ადამიანი არ უნდა იყოს ავად. თუ ადამიანმა 2 გადახდა გამოტოვა, მხოლოდ 2 გადახდა, კარგავს ბინას და იქ შემოწირულ ფულს. და შესაძლებელია დაკარგოს ბინა და ფული და მაინც ბანკის ვალი იყოს. 15 წელი, რომ არ დაავადდეს, 15 წელი, უცებ შეცდომა დაუშვა, უსაყვარლეს ადამიანთან ერთად იცხოვროს, 15 წელი არ განქორწინდეს. დამსაქმებელი, როცა გაიგებს, რომ თანამშრომელმა აიღო იპოთეკა, იწყებს მის დატვირთვას დიდი შრომით, რადგან კარგად იცის, რომ ადამიანი მონის მდგომარეობაშია, მას არ შეუძლია დაკარგოს სამსახური, წინააღმდეგ შემთხვევაში, გამოტოვებს ერთ გადახდას, შემდეგ მეტი ჯარიმა წავა და მას მეტი უნდა ექნება.
ასეთ ადამიანს არ შეუძლია მშვიდად დატოვოს დასასვენებლად შვებულებაში: მიმდინარე გადასახადი უნდა გადაიხადოთ, შემდეგ გადაიხადოთ თანხა იმ დროის განმავლობაში, როცა ისვენებთ. ადამიანი, რომელიც საკუთარ თავს ძალზე ხისტ ჩარჩოებში აყენებს, არ შეუძლია ღირსეულად მოისვენოს. ის ხალხი, ვინც იპოთეკა აიღო, ისინი ბანკის მონები არიან, ისინი არ ცხოვრობენ, ისინი პრაქტიკულად არსებობენ ერთი გადახდიდან მეორე გადახდამდე. და ბევრი ვერც კი აცნობიერებს რა მოხდა. ჩემმა ნაცნობმა ბინა იპოთეკით იყიდა და მე უბრალოდ ვკითხე: "ვისი ბინაო, - ამბობს, - ჩემი". მე ვამბობ: „კარგი, სად არის საკუთრების მოწმობა? – ბანკში“. ვიმეორებ კითხვას: „ვისი ბინა? - Ჩემი". ადამიანს უბრალო წარმოდგენაც კი არ უჩნდება, რომ ეს თავიდანვე ბანკის საკუთრებაა და ის მხოლოდ დროებით არის იქ. იხდის ბანკის ქირას, იხდის სესხს, პროცენტს და პირველ ჯერზე, განსაკუთრებით იპოთეკის გადახდის პირველ წლებში, იქ მხოლოდ პროცენტს იხდიან, დანარჩენი სესხი ხელუხლებელი რჩება. ესეც ერთგვარი მოტყუებაა. საბანკო სისტემა ამჟამად ძალიან დახვეწილია, ისეთი ინსტრუმენტები აქვს შემუშავებული, რომ ჩვეულებრივი ადამიანი, პრინციპში, ვერ ხვდება. და თუ ის იზიდავს სპეციალისტებს, მაშინ ეს მის ცხოვრებას კიდევ უფრო აძვირებს.

სესხის გაცემა ლოგიკურია: ადამიანმა გამოიმუშავა ჭარბი ფული - და უნდა, რომ ცოტა ხნით სხვას მისცეს, მცირე პროცენტის სანაცვლოდ. ეს არ არის?
- გამოუმუშავებელი მიღება ცოდვაა. იყო ასეთი შუა საუკუნეების მეცნიერი რიკარდო, მერე ამართლებდა უზნეო ძარცვას, როგორც ბიზნესს. ერთ-ერთი მიბაძვა, რომელიც ღირსია, თუმცა მსოფლიოს ყველა რელიგია აღიარებს, რომ უსარგებლობა ცოდვაა, ყველაზე საშინელი ცოდვა. რატომ? რადგან ადამიანზე ფულადი ზემოქმედების გამო ადამიანები სჩადიან დანაშაულს, ღალატობენ, ცხოვრება უბედური ხდება. რაღაცნაირად გასამართლებლად გაჩნდა ყველანაირი სკოლა და სკოლა, რომელმაც უკეთ გაამართლა ეს ძარცვა და მიიღო გარკვეული ქრთამი, მისი მომსახურების საფასური. ყველაფერი ისეა, როგორც თანამედროვე სასამართლოში: საკითხი არ განიხილება არსებითად, არამედ იმის გამო, თუ ვინ ატყუებს მოსამართლეს უკეთესად, ვინ უფრო პროფესიონალურად. უბრალო ადამიანს იქ არაფერი აქვს გასაკეთებელი, რადგან თუ არ იცი ტყუილი, თუ არ გაქვს საკმარისი ფული შესანიშნავი ადვოკატისთვის, რომელიც ამას პროფესიონალურად, თავისი შესაძლებლობების ფარგლებში აკეთებს. ასეა აქ ცხოვრებაში.
დეპოზიტზე პროცენტის მიღება არსებითად არის დგომა, როცა ყაჩაღობა ხდება, როგორც ბანდაში. მიღებით ხდები თანამონაწილე მეზობლის ძარცვაში. ჩვენთვის ფული ენერგიაა, რადგან ჩვენ გადავიხადეთ ჩვენი ცხოვრებით, ჩვენი ენერგიით და დროით. სესხი, ფაქტობრივად, უპროცენტოდ უნდა გაიცეს. ადრე თუ ოჯახს ფული სჭირდებოდა, ერთი თემის უფროსი მეორე თემის უფროსს მიმართავდა და დახმარებას სთხოვდა. მას დახმარება გაუწიეს.
ბუნებრივია, დაბრუნება იყო პატივი. თემის უფროსი მადლიერებით დაბრუნდა ან რაიმე სახის საჩუქარი გადასცა. მაგრამ ეს არ იყო ინტერესი! არავითარ შემთხვევაში, რადგან, როგორც ისლამში ამბობენ, მაგალითად, ალაჰმა დაუშვა ვაჭრობა, მაგრამ აკრძალა ჯილდო.

ბანკების დიდი რაოდენობა და კიდევ უფრო დიდი რაოდენობით ყველა სახის მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია და საკრედიტო კოოპერატივები, რომლებიც გვთავაზობენ სესხებს ნებისმიერი ოდენობით და ნებისმიერი პერიოდისთვის, მცირე სესხიდან ორი-სამი დღით დამთავრებული 25-იანი ბინის შესაძენად. 30 წლის განმავლობაში, მსესხებლებისთვის ერთმანეთთან კონკურენცია აუცილებელია და გამარტივებულია სესხის აღების შესაძლებლობა.

შედეგად, ბევრი ადამიანი, განსაკუთრებით ის ადამიანები, რომლებსაც ფინანსური განათლების ელემენტარული საფუძვლებიც კი არ გააჩნიათ, ამ სესხების დაფარვის პერსპექტივაზე ფიქრის გარეშე, ე.წ.

დღეს ჩვენ ვისაუბრებთ იმაზე, თუ რა არის საკრედიტო მონობა, როგორ არ ჩავარდეთ საკრედიტო მონობაში და როგორ გამოვიდეთ საკრედიტო მონობიდან.

დავიწყებ ცოტას მიღმა - პირიქით, რჩევით, ანუ იმით, რაც უნდა გააკეთო, რომ საკრედიტო მონობაში მოხვდე.

რა უნდა გაკეთდეს საკრედიტო მონობაში მოსახვედრად

1. აიღეთ რაც შეიძლება მეტი თანხა ნებისმიერი ბანკიდან ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციიდან. აიღეთ რამდენიც გასცემენ.
2. უმჯობესია სესხის აღება ერთდროულად რამდენიმე ორგანიზაციიდან. რაც შეიძლება მეტი სესხი იყოს, რადგან ამ ფულით ბევრი რამის ყიდვა შეგიძლიათ!
3. არასოდეს იფიქროთ იმაზე, თუ როგორ დაფარავთ ამ სესხებს. უცებ ბანკი დაგივიწყებს და არ მოგთხოვს ფულს უკან.
4. არ წაიკითხოთ სესხის ხელშეკრულება და არ დაინტერესდეთ, რა საპროცენტო განაკვეთია გათვალისწინებული ამ ხელშეკრულებით.
5. ნუ დაუსვამთ კითხვებს სესხის ხელშეკრულების ძირითად პირობებზე და არ გაინტერესებთ რა სესხის გადახდა გექნებათ.
6. ნუ შეადარებთ სესხის გადახდას თქვენს შემოსავალს და არ იფიქროთ იმაზე, თუ როგორ გადაიხდით სესხს, თუ მოულოდნელად არ გაქვთ საკმარისი თანხა.

რა თქმა უნდა, საკრედიტო მონობაში ჩავარდნის მიზეზები განსხვავებულია. დიახ, და სესხის აღებისას ყველაფრის განჭვრეტა შეუძლებელია: ცხოვრებაში ყველაფერი შეიძლება მოხდეს და ტრავმა სამსახურში, რის შემდეგაც ვერც კი იოცნებებ ნორმალურ ხელფასზე, სამსახურის დაკარგვაზე და გარეგნობაზე. ოჯახის ახალი წევრი და სხვა გარემოებები, რომლებიც საჭიროებენ დამატებით და ხშირად დაუგეგმავ ხარჯებს.

იმისათვის, რომ არ ჩავარდეთ საკრედიტო ტყვეობაში, არსებობს მთელი რიგი წესები, რომელთა დაცვამ შეიძლება დაგიცავთ მომავალში სესხების დაფარვის პრობლემებისგან.

როგორ არ მოხვდეთ საკრედიტო მონობაში

1. სესხის აღებამდე დაფიქრდით, ნამდვილად გჭირდებათ თუ არა იგი. იქნებ უფრო ადვილია ცოტა მოლოდინი და საჭირო თანხის დაზოგვა?! რა თქმა უნდა, არჩევანი იმაზე, თუ რა არის უკეთესი, დაზოგოთ თუ სესხის აღება, ყოველთვის თქვენი იქნება.
2. არ აიღოთ სესხი პირველი ბანკიდან, რომელსაც წააწყდებით: აუცილებლად შეისწავლეთ სესხის გაცემის პირობები და შეადარეთ სხვა ბანკებს და შეარჩიეთ თქვენთვის ყველაზე ხელსაყრელი სესხის პირობები. და მით უმეტეს, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისგან სესხის აღებას არ ვურჩევ, ასეთ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები ბევრჯერ აღემატება ბანკებში მსგავს სესხებს.
3. სესხის არჩევისას ყურადღება მიაქციეთ სესხის საპროცენტო განაკვეთს, სესხის ყოველთვიური გადახდის ოდენობას, ასევე დამატებით საკრედიტო პირობებს. ბევრი ბანკი ახორციელებს სესხზე დამატებითი გადახდების შემოღებას, მაგალითად, სესხის აღების საკომისიო, მსესხებლის დაზღვევა, სესხის შეუსრულებლობის რისკის დაზღვევა, ფინანსური გარანტია და ა.შ. ყველა ეს გადახდა საბოლოოდ ემატება თქვენი ვალის ტვირთს.
4. სესხის მიღებისას აუცილებლად შეადარეთ თქვენი დაფარვის ვარიანტები. ანუ გამოთვალეთ რამდენ ფულს იღებთ, რამდენს ხარჯავთ ჩვეულებრივ საჭიროებებზე და რა თანხის დახარჯვა მოგიწევთ სესხის დასაფარად. ამისათვის გირჩევთ წაიკითხოთ ჩემი სტატიები: ოჯახის ბიუჯეტის სტრუქტურა და ოჯახის ბიუჯეტის დაგეგმვა ერთი თვის განმავლობაში.
5. სესხის დაგეგმვისას, კერძოდ, ოდენობის, სესხის ვადის და სესხის გადახდის მოცულობის განსაზღვრისას, შეეცადეთ დაიცვან ძირითადი წესი: თქვენი სესხის გადახდა არ უნდა აღემატებოდეს თქვენი შემოსავლის ან თქვენი ოჯახის შემოსავლის 30%-ს.
6. არავითარ შემთხვევაში არ აიღოთ ახალი სესხი ძირითადი სესხის ერთი ან ორი გადასახდელის დასაფარად, ეს მხოლოდ გაამწვავებს სიტუაციას და საბოლოოდ ჩამოაყალიბებს საკუთარ საკრედიტო პირამიდას, საიდანაც გამოსვლა ძალიან გაგიჭირდებათ.

ნება მომეცით შევაჯამოთ: დათვლის უნარი, პირადი ან ოჯახური ბიუჯეტის დაგეგმვის უნარი, სესხის ხელშეკრულების ძირითადი პირობების გაგება და იმის გაგება, თუ საიდან იღებთ ფულს სესხის დასაფარად, დაგიცავთ საკრედიტო მონობაში ჩავარდნისაგან!

რა არის საკრედიტო მონობა?

საკრედიტო მონობა არის ოჯახი, რომელსაც აქვს ერთი ან მეტი სესხი, რომლის დროული და სრულად დაფარვის შესაძლებლობა შეზღუდულია ან არ არსებობს. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ მსესხებელს ან მსესხებლის ოჯახს რეალურად არ აქვს საკმარისი თანხა სესხის დასაფარად, ამ სიტუაციას უსაფრთხოდ შეიძლება ეწოდოს საკრედიტო მონობა.

შემდეგი სესხის გადაუხდელობის ყოველი ფაქტი იწვევს ჯარიმებს. რაც უფრო მეტხანს არ გადაიხდით სესხს, მით მეტია თანხა, ჯარიმების გამო, თქვენ აღმოჩნდებით ვალი. ხშირად, სესხებზე ჯარიმის ოდენობა შეიძლება რამდენჯერმე აღემატებოდეს თავად ვალს სესხის ხელშეკრულებით. შედეგი არის მოჯადოებული წრე: გადახდის საშუალება მაინც არ არის, მაგრამ ვალი სულ უფრო იზრდება და დღითიდღე უარესდება და უარესდება სიტუაცია.

ანუ სანამ სესხს აიღებთ, დაფიქრდით როგორ დაფარავთ მას !!!

ბანკი ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არ არის ქველმოქმედება! ჩვეულებრივი მაღაზიების მსგავსად გიყიდიან საქონელს, მხოლოდ სესხის შემთხვევაში საქონელი ფულია. ფულის დაბრუნება და პროცენტით დაბრუნება.

უმეტეს შემთხვევაში, საკრედიტო ტყვეობაში ვარდებიან ადამიანები, რომლებმაც ან დაუფიქრებლად იღებდნენ სესხებს, ან უბრალოდ არ გამოთვალეს, ჰქონდათ თუ არა საკმარისი შემოსავალი ყოველთვიური გადასახდელებისთვის, რუსული "შეიძლება" იმედით ...

სამწუხაროდ, ადამიანები იწყებენ საკრედიტო მონობიდან თავის დაღწევის გზების ძიებას და ფინანსური წიგნიერების გაუმჯობესებას მხოლოდ მას შემდეგ, რაც კოლექციონერებმა ან აღმასრულებლებმა, რომლებიც მზად არიან აღწერონ ოჯახის მთელი ქონება, დაარტყავენ მათ სახლს...

ნუ შეეგუებით ასეთ სიტუაციას. საკრედიტო მონობიდან თავის დაღწევის მრავალი გზა არსებობს. ამის შესახებ მოგვიანებით.

როგორ გამოვიდეთ საკრედიტო მონობიდან

1. პირველი რაც უნდა გააკეთოთ საკრედიტო მონობიდან თავის დასაღწევად არის თქვენი ოჯახის ან პირადი ბიუჯეტის შემცირება. ჩვენ განვსაზღვრავთ ძირითად შემოსავალსა და ხარჯებს, ოჯახის ბიუჯეტის სტრუქტურას, განვსაზღვრავთ დაზოგვის შესაძლო გზებს.

2. შემდეგ ჩვენ ვიღებთ ყველა სასესხო ხელშეკრულებას. ჩვენ ყურადღებით ვკითხულობთ დაკრედიტების პირობებს. ვამოწმებთ, არის თუ არა ხელშეკრულებებში გადახდების შემცირების შესაძლებლობა, მაგალითად, ზოგიერთმა ბანკმა სესხის დროულად დაფარვის შემთხვევაში გარკვეულ ვადაში შესთავაზა საპროცენტო განაკვეთის შემცირების შესაძლებლობა.

3. ასევე ვამოწმებთ კონტრაქტებს საკომისიოს არსებობისთვის, რომელიც შესაძლოა უკანონოდ იყოს აღიარებული. მაგალითად, თუ სესხის ხელშეკრულების დადებისას დაგერიცხათ საკომისიო სასესხო ანგარიშის გახსნისთვის ან სასესხო ანგარიშის შესანახად, ან სასესხო ანგარიშზე თანხის გადარიცხვისთვის, ეს თანხა შეიძლება დაბრუნდეს. 2013 წლის 21 დეკემბრის No353-FZ კანონის „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“ მე-5 მუხლის მე-17 პუნქტის შესაბამისად, ასეთი საკომისიო უკანონოა. ამგვარად, თუ სესხის გაცემისას თქვენგან თანხა წაიღეს ასეთი სერვისისთვის, მივდივართ ბანკში და ვწერთ განცხადებას თანხის დაბრუნების შესახებ.

4. ჩვენ ვადარებთ სესხის ყველა ყოველთვიურ გადახდას ყოველთვიურ შემოსავალთან. თუ, გამოთვლების შედეგების მიხედვით, გაქვთ საკმარისი ფული, როგორც სესხების დაფარვისთვის, ასევე ცხოვრებისთვის, მაგრამ თქვენ მხოლოდ უნდა ისწავლოთ როგორ დაზოგოთ და შეამციროთ სხვა ხარჯები, მაგალითად, შეგიძლიათ დროებით უარი თქვათ გართობაზე, ან იყიდოთ. ახალი ტანსაცმელი ან საყოფაცხოვრებო ტექნიკა, მოგიწევთ ფულის დაზოგვა და გაგზავნა კრედიტების დასაფარად.

შემოსავლის დამატებითი წყაროს პოვნა ასევე მნიშვნელოვანი ფაქტორია საკრედიტო მონობიდან გამოსვლისას. ესაუბრეთ ოჯახს ან მეგობრებს, თუ მათ შეუძლიათ დაგეხმაროთ რთულ სიტუაციაში.

5. ძვირადღირებული სესხების ვადამდე დაფარვა

საკრედიტო ტყვეობიდან თავის დაღწევის და ვალების დაფარვაზე დახარჯული თანხის საგრძნობლად დაზოგვის ერთ-ერთი გზა ყველაზე „ძვირადღირებული“ სესხების ვადაზე ადრე დაფარვაა.

ანუ ვირჩევთ ყველაზე ძვირიან სესხს, ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთით და ვცდილობთ რაც შეიძლება სწრაფად დავფაროთ. ალბათ ამისათვის საჭირო იქნება ბანკში წასვლა და განაცხადების დაწერა ვადამდელი დაფარვისთვის. მაგრამ სჯობს „ფეხზე წამოვდექი“ და საბოლოოდ დავალიანება შევამცირო, ვიდრე ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი გადაიხადო.

ამასთან, არ დაგავიწყდეთ დანარჩენი სესხების გადახდის გრაფიკის დაცვა. ყოველივე ამის შემდეგ, შემდეგი გადახდის დაგვიანებით დაფარვის ყოველი ფაქტი გამოიწვევს ჯარიმების დარიცხვას, რაც თავის მხრივ გაზრდის გადახდის ოდენობას და, შესაბამისად, გაზრდის თქვენს ხარჯებს სესხების დაფარვაზე.

6. სესხის დაფარვა ქონების ხარჯზე

ეს შესაძლებლობა არსებობს იმ ოჯახებისთვის, რომლებსაც აქვთ ქონება, რომლის გაყიდვაც შესაძლებელია. ან, მაგალითად, ვისაც აქვს მანქანის სესხი (სესხი მანქანის შესაძენად).

აქ რა ვთქვა, ყველაფერი მარტივია: ვყიდით ქონებას და ვაგზავნით ფულს სესხის დასაფარად. მანქანის სესხის შემთხვევაში ჯერ უნდა აცნობოთ ბანკს, რომ გსურთ მანქანის გაყიდვა და სესხის დაფარვა, შემდეგ კი მყიდველი უნდა იპოვოთ. მანქანის გაყიდვაზე გარიგებას ბანკი ზედამხედველობას გაუწევს. შესაძლოა, ისინი სთხოვენ მყიდველს მიმდინარე ანგარიშის გახსნას, მასზე ფულის ჩარიცხვას მანქანისთვის და მხოლოდ ამის შემდეგ დაგიბრუნებენ PTS (მანქანის პასპორტს) საგზაო პოლიციაში რეგისტრაციისთვის.

7. ვალის რესტრუქტურიზაცია

თუ არ არის საკმარისი თანხა სესხის დასაფარად, შეგიძლიათ სცადოთ სესხის რესტრუქტურიზაცია. ანუ გაახანგრძლივოს სესხის ვადა, რითაც შემცირდება ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა.

ამისათვის შეარჩიეთ სესხი (ან სესხები), რომლისთვისაც ყველაზე დიდი ყოველთვიური გადასახადია, მიდით ბანკში, რომელმაც ეს სესხი გასცა, დაწერეთ განცხადება ვალის რესტრუქტურიზაციისთვის. განაცხადში უნდა მიუთითოთ ვადის ცვლილების მიზეზი, ასევე გადახდის ოდენობა, რომლის გადახდაც შეგიძლიათ ყოველთვიურად.

როგორც წესი, ბანკები შექმნილ ვითარებაში ცდილობენ შეხვდნენ კლიენტს და დადოს სასესხო ხელშეკრულებაზე დამატებითი ხელშეკრულება სესხის ახალი პირობებით.

ამავე დროს, არ დაგავიწყდეთ: არცერთი ბანკი არ გასცემს სესხს ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში. მაგალითად, თქვენი "სურვილების სია" ჩაქრება თვეში ასი მანეთი, ისინი არ დარჩებიან კმაყოფილი.

ბანკი აუცილებლად შეამოწმებს თქვენს შემოსავალს და სასესხო ვალდებულებებს და თქვენი შემოსავლიდან გამომდინარე დაადგენს სესხის ახალ ვადას.

8. ვალის რეფინანსირება

ვალის რეფინანსირება, ჩემი აზრით, ყველაზე ოპტიმალური გზაა საკრედიტო ტვირთის შესამცირებლად და საკრედიტო მონობიდან თავის დასაღწევად.

ვალის რეფინანსირება არის ახალი სესხის აღება, რომლის ოდენობაც საკმარისი იქნება ყველა არსებული სესხისა და მათზე პროცენტის დასაფარად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, რეფინანსირება არის ხელახალი დაკრედიტება.

მაგრამ, ეს მეთოდი შესაფერისია მხოლოდ იმ მსესხებლებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ დაგვიანებული გადახდა. ანუ, თუ უკვე გაქვთ სესხების დიდი დაგვიანება, დიდი ალბათობით უარს გეუბნებიან რეფინანსირებაზე.

თქვენ ასევე უნდა გესმოდეთ, რომ ბანკი მოგცემთ სესხს სხვა სესხების დასაფარად მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი შემოსავალი საკმარისი იქნება ახალი სესხის დასაფარად და ასევე, თუ შეგიძლიათ უზრუნველყოთ ახალი სესხის უზრუნველყოფა. გამხსნელი გარანტიები ან თხევადი გირაო (როგორიცაა ავტომობილები ან უძრავი ქონება).

დავალიანების რეფინანსირებისთვის საჭიროა დაუკავშირდეთ ბანკს, რომელიც გთავაზობთ სესხების რეფინანსირების შესაძლებლობას, შეაგროვოთ დოკუმენტების საჭირო პაკეტი და დაელოდოთ ბანკის გადაწყვეტილებას.

როგორც წესი, ბანკი ამტკიცებს მხოლოდ იმ თანხას, რომელიც აუცილებელია მთელი ვალის გასასტუმრებლად, პროცენტის ჩათვლით.

ვალის რეფინანსირების შემდეგ არავითარ შემთხვევაში არ უნდა აიღოთ ახალი სესხები. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ კვლავ აწარმოებთ საკრედიტო ტყვეობაში მოხვედრის რისკს და შემდეგ არც ერთი ბანკი არ შეგხვდებათ.

დასასრულს, მინდა თქვენი ყურადღება გავამახვილო შემდეგზე: საკრედიტო მონობაში მოხვედრა შეიძლება იყოს მარტივი და სწრაფი, მაგრამ მისგან თავის დაღწევას დიდი დრო დასჭირდება.