Šest měsíců jsem nesplatil bankovní úvěr. Co se stane, když úvěr nebude splacen? Jak nesplatit úvěr díky refinancování

Ahoj! V tomto článku si povíme o důsledcích nesplácení půjčky.

Dnes se dozvíte:

  1. Je možné odmítnout vlastní dluh;
  2. Co čeká dlužníka po několika prodlevách;
  3. Jak se vybírají peníze od neplatiče;
  4. Je možné přijít o byt při nesplácení hypotéky;
  5. V jakých případech je povoleno neplatit půjčku bance.

Vyplatí se platit půjčky?

Většina z nás má v životě sny, kterých nelze dosáhnout s příjmem, který je vyplácen měsíčně v práci. Lidé však po dlouhou dobu nacházejí cestu ven z takových situací. Pro tyto účely si půjčují od příbuzných, hledají nebo se prostě zabývají podvody.

V posledních letech nabírá na síle bankovní půjčka. To je příležitost pro každého, aby dnes provedl drahý nákup a zaplatil za nákup v malých splátkách po dobu několika let.

Při výrobě bankovní půjčka mnozí jsou si jisti, že s jejich finanční solventností nebudou v budoucnu žádné problémy. Štěstí není vždy na straně takových jednotlivců a některé události zneklidňují plátce půjčky a nutí je vyhýbat se měsíčním platbám.

Důsledkem prodlení a neplacení jsou nepříjemné hovory z banky a dokonce i nečekané návštěvy v místě bydliště. Takové okolnosti málokoho potěší, ale když není z čeho platit, tak tomu budete muset čelit.

Proč se objevují lidé, kteří z vás chtějí za každou cenu „vyrazit“ peníze? Jde o to, že jste v bance podepsali smlouvu, která jasně uvádí platební podmínky, částku, údaje o vašem pasu a další informace. Půjčili jste si peníze legálně – vraťte je prosím včas.

Porušením ustanovení smlouvy je nedodržení zákona a následně odpovědnost. Při žádosti o půjčku musíte jasně pochopit možné důsledky. Půjčit si cizí peníze je vážný krok, který vám může v budoucnu zničit život.

Převzali jste odpovědnost, a proto vám zákon ukládá povinnost ji plnit v rámci smlouvy podepsané s bankou. V životě nastávají různé situace a některé z nich mohou dlužníka zbavit placení půjčky.

Řízení o prominutí dluhu se však neobejde bez nepříjemných následků. Podívejme se blíže na tyto důsledky.

Co přinese nesplácení dluhů?

Po prvním zpoždění vás rozhodně nečeká špatné zprávy. V takovém případě zavolá zástupce banky a zdvořile oznámí existující dluh, stejně jako upřesní datum příští platby a částku k úhradě.

Pokud však nesplácení trvá několik měsíců, neměli byste očekávat ústupky od věřitele.

V závislosti na částce a úvěrových podmínkách může mít neplatič následující důsledky platebního úniku:

  • Výpočet sankcí a pokut. Toto je nejnebezpečnější možnost. Jakmile zaplatíte alespoň část požadované částky, banka za vámi bude krátkodobě pozadu;
  • Neustálé volání z banky. Budete pravidelně informováni o dluhu a dotazováni na předpokládaný termín složení peněz;
  • Omezení některých práv. Například nebudete moci opustit hranice země;
  • Požadavek banky uhradit celou částku dluhu v předstihu. V takovém případě s vámi úvěrová instituce jednostranně ukončí smlouvu a informuje vás, že měsíční platby jsou zrušeny. Místo toho musíte vložit chybějící částku najednou;
  • Uplatnění výše dluhu po ručiteli. Pokud nebude schopen požadovanou částku uhradit v plné výši, pak budete za dluhy odpovídat společně. Například pokud váš bývalý manžel nebo manžel nesplácí půjčku, pak odpovědnost padne na vaše bedra při registraci jako ručitele;
  • Prodej pohledávek sběratelům. V tomto případě speciální zprostředkovatel koupí váš dluh od banky a poté se vás snaží přimět k zaplacení. Sběratelé díky tomu žijí, a proto si své „klienty“ všemožně „získají“. Mohou vám volat v noci, přijet do vašeho místa registrace nebo bydliště, posílat dopisy s žádostí o platbu. Je důležité pochopit, že činnost sběratelů je regulována zákony a jejich porušení vám umožní obrátit se na soud. Vězte, že nejste povinni prokazovat sběratelům laskavost uvedením svých kontaktů, pokud jste nedali bance souhlas k prodeji dluhu;
  • Zatčení majetku. Pokud na vás banka podala žalobu, váš domov, zařízení, auto a další majetek mohou být zatčeny před přijetím rozhodnutí;
  • Nucený prodej nemovitosti. Pokud soud takto rozhodne, bude váš majetek nuceně prodán v dražbě s nízkými náklady na pokrytí stávajícího dluhu;
  • Trestní odpovědnost. Pokud je výše dluhu vyšší než 1 500 000 rublů;
  • Soud může vydat rozhodnutí o nucených pracích až na dva roky nebo zatčení až na šest měsíců.

Dlužník by si měl uvědomit, že další prodlení výrazně kazí jeho úvěrovou historii. Šance na získání úvěru v budoucnu se stanou nulovými. Úvěrová historie jeden pro všechny banky, což znamená, že informace o vašich dlužných platbách budou zasílány všem úřadům a jen málokdo vám bude chtít v budoucnu úvěr poskytnout.

Co se stane, když půjčku nesplatíte, závisí na několika faktorech:

  • Částky dluhu;
  • doba prodlení;
  • Komu patří koupená nemovitost nebo jiný velký majetek (jste-li ženatý, a např. vaše manželka nesplácí půjčku, budete muset nést i odpovědnost za její činy);
  • Kolik dluhů má dlužník a ve kterých bankách;
  • Existují ručitelé a zajištění?

Důsledky vyhýbání se dluhům jsou poměrně nepříjemné. Musíte si však uvědomit, že nikdo nemá právo ohrožovat váš život a zdraví, stejně jako vaše blízké.

Pokud vám někteří lidé, kteří si říkají sběratelé, vyhrožují, že vám ublíží, klidně podejte prohlášení na policii, protože toto jednání je nezákonné.

Samozřejmě jste také porušovatel, ale nezákonné jednání proti vám není povoleno. Pokud váš syn například nesplácí půjčku, není to důvod, aby vám sběratelé volali.

Dlužník se také musí chovat kompetentně vůči zástupcům bank a výběrčím. Pokud nezvedáte telefon, neotevřete dveře nebo se jinak vyhnete odpovědi, obrátí to lidi pouze proti vám, což může vést k nejpřísnějšímu možnému trestu.

Určitě kontaktujte sběratele a bankovní bezpečnostní službu: nezatajujte žádné události, řekněte nám o svých selháních a životní situaci. Možná to není tak špatné a cestu ven lze najít společně.

Jak probíhá nucené vrácení dluhu

Pokud své dluhy dlouhodobě nesplácíte, neznamená to, že to bude pokračovat až do vypršení platnosti bankovní smlouvy. Oprávněné osoby udělají vše pro to, aby Vámi vynaložené peníze vrátily. Nejúčinnějším způsobem k tomu je nucené vrácení finančních prostředků, které je možné pouze rozhodnutím soudu.

Pořadí akcí banky v tomto případě je následující:

  • Pro začátek si zástupci ověří vaši skutečnou insolvenci (toto provádí bezpečnostní služba);
  • Po nejméně třech prodlevách banka sepíše žalobu k soudu;
  • Rozhodnutí soudního orgánu bude v 99 % ve prospěch žalobce, což znamená, že budete muset vrátit částku deklarovanou bankou.

Rozhodnutí soudu může rozhodnout:

  • Nucené výběry z jakéhokoli bankovního účtu, který máte (pokud ho máš, samozřejmě) . Zde se nepočítá pouze s věřitelskou bankou, ale i s jakoukoli jinou, kde si vedete své vlastní prostředky (mzdové účty, vklady atd.). Pouze peníze přijaté jako sociální platby nebo státní financování nebudou vhodné pro účely výběru;
  • Zatčení majetku. Například váš byt je dán do veřejné dražby. Když se najde kupec, částka, kterou zaplatil, pokryje váš dluh. Zůstanete bez dluhů, ale bez podílu na majetku.

Pokud je váš dluh 100 000 rublů, zabavený majetek je oceněn na 5 000 000 rublů a z úvěru není nic na zaplacení, pak samozřejmě nikdo neprodá byt v aukci. V takovém případě si banka najde jiný způsob, jak z vás peníze dostat.

Co se stane, když nesplatíte hypotéku

Podívejme se, zda je možné neplatit hypotéku. Má se za to, že banka má právo prodat bydlení neplatiče pouze v případě, že existuje jiná nemovitost k bydlení.

Mnoho lidí si také myslí, že pokud jsou v bytě zapsány nezletilé děti, tak banka nemůže zasahovat do hypotečního bydlení. Tato pravidla však platí pro běžné půjčky.

Hypotéka umožňuje bance nakládat se zajištěním podle svého uvážení za jakýchkoliv okolností.

Pokud neprovedete jednu platbu, začnou hovory z banky žádat o provedení platby. Druhým zpožděním bude „výzva“ pro úvěrovou instituci k podání žaloby k soudu. Třetí měsíc se doklady za neplatiče předkládají justičnímu orgánu.

Banka má právo podat žalobu, pokud:

  • Výše dluhu přesahuje 5 % výše dluhu;
  • Doba splatnosti dluhu přesahuje tři měsíce.

Banky se přitom k soudu obracejí jen neochotně. Je to dáno tím, že tato akce je pro ně nerentabilní. Podle výsledků soudu se rozhoduje o prodeji bydlení ve veřejné dražbě.

Výtěžek bude použit na úhradu peněz bance a úhradu právních nákladů za aukci. V důsledku toho budou přijaté peníze mnohem nižší než částka, která byla původně vydána bankou.

Pokud nemovitost není prodána v prvním měsíci obchodování, pak se její hodnota snižuje o 15 %. Dále se cena sníží o dalších 25 %. Takové důsledky vedou k tomu, že se banky snaží situaci řešit mimosoudně.

Pokud zjistíte, že nejste schopni unést břemeno hypotéky, neodkládejte návštěvu banky. Vysvětlete aktuální situaci, doložte doklady potvrzující vaši nevýhodnou pozici. Banky jsou ochotny vyjít svým zákazníkům vstříc.

V tomto případě budete vyzváni:

  • Zaplaťte pouze jistinu. Jakmile vaše finanční situaci zlepší, budete moci platit úroky;
  • Prodlužte dobu trvání půjčky;
  • Dočasné zpoždění platby měsíční splátky, dokud se okolnosti nezlepší.

Prodej bydlení prostřednictvím dražby je velmi vzácný jev, a proto má dlužník všechny možnosti opustit byt v nemovitosti.

Existují i ​​případy, kdy je plátce zastaven bance. Místo toho se kupují nemovitosti za menší částku. Rozdíl v kupní a prodejní ceně je dán bance k vyrovnání dluhu.

Před podáním žádosti je důležité kontaktovat úvěrovou instituci včas a problém vyřešit.

Umožňuje zákon nesplácet úvěr

Pokud se situace se splácením půjčky vymkne kontrole a na bankovní účet nejsou žádné prostředky, stále existuje východisko z této situace. A není sám.

V závislosti na okolnostech a důvodech zpoždění můžete použít několik způsobů, jak se platbám na chvíli vyhnout nebo se jich úplně zbavit.

Tyto zahrnují:

  • Restrukturalizace dluhu. , odešla jste na mateřskou dovolenou, můžete sepsat prohlášení o nemožnosti splácet úvěr bance. K tomu budete muset doložit dokumenty oficiálně potvrzující vaši platební neschopnost (například záznam o zaměstnání). Úvěrová instituce vám vyjde vstříc tím, že prodlouží dobu splatnosti půjčky, sníží výši splátky nebo vás na určitou dobu osvobodí od placení sankcí. Pokud napíšete (nebo to tak bude na papíře), pak to nebude důvod k restrukturalizaci;
  • Refinancování dluhu. Jdete do jiné banky a získáte nový úvěr na více příznivé podmínky(obvykle pod menším úroková sazba). Nová banka splatí váš dluh od věřitele, kterému půjčku splácíte;
  • Prodej závazků. Svůj dluh můžete prodat jiné osobě. Například jste si vzali auto na úvěr, ale chápete, že ho nebudete moci splatit. Je tu člověk, který se chce svézt vozidlo a dobře za to zaplatit. Pokud bankovní organizace spokojeni s touto kandidaturou, pak nebudete platit nic víc. Pokud váš manžel nesplácí úvěr a vy se nechcete podílet na jeho vztahu s bankou, můžete najít kupce pro jeho dluhy a zapomenout na tento problém;
  • . Od roku 2015 má fyzická osoba právo na sebe vyhlásit úpadek. Jedná se o poměrně komplikovaný postup, který vyžaduje velký balík dokumentů a dlouhé cesty na úřady. O vaší insolvenci rozhoduje soud. Na základě výsledků jednání bude rozhodnuto o prodeji Vaší nemovitosti ve veřejné dražbě a převodu výtěžku věřiteli;
  • Ukončení bankovní smlouvy, pokud jsou v ní chyby. K jejich odhalení budete potřebovat kompetentního a zkušeného právníka, který najde vodítko umožňující platby zcela odmítnout. Pravda, služby právníka v této oblasti budou drahé.

Závěr

Nyní víte, jak neplatit půjčku legálně a vyhnout se vážnému postihu. Hlavní věcí je kompetentně přistupovat k této otázce a neměli byste se k bance chovat, jako byste jí nic nedlužili.

Pokud jste částku vystavili na své jméno, pak byste kvůli ní neměli riskovat vlastní nervy, neustálé starosti a myšlenky na nenápadnou budoucnost.

Udělejte vše, co je ve vašich silách, abyste se vyhnuli nesplácení půjčky. Pokud jsou přijati, přijměte včasná opatření, která vám umožní udržet si čestné jméno a nepovedou k vážným problémům.

Finančně špatně vzdělaní občané Ruska se vždy nejprve zajímají o to, co se stane, když půjčku před čerpáním půjčky vůbec nezaplatí, a teprve potom si ji berou. Protože pokud nic vážného nehrozí, pak je s ním Bůh s dluhem, hlavní věc je, že dávají půjčku.

Ale každý člověk chápe závažnost následků svým vlastním způsobem. Někomu v noci nedojde ke spánku a prosté mailové notifikaci z banky o existenci nesplaceného dluhu a někomu je jedno, i když je vystěhován z domova (ale takové postavy se asi stále těžko hledají).

Zvažte všechny důsledky nesplácení úvěru s odkazy na legislativní rámec.

FAQ

Kolik nemůžete zaplatit

Jak moc nemůžete zaplatit půjčku je poněkud zvláštní otázka, ale přímo na čelo, bez zbytečného škrábání. A my na to odpovíme takto - ano, jak chcete! Ale pravděpodobně hlavním bodem v této otázce je, jak dlouho se pro vás dluh bude táhnout a jak rychle se bude zvyšovat.

Za prvé, jakmile dovolíte alespoň jeden den prodlení, banka nebo MFI okamžitě začnou účtovat penále a pokuty stanovené ve smlouvě o úvěru.

Za druhé, bankovní sankce a pokuty jsou takové velikosti, že za pár let se půjčka 100 000 rublů může změnit na 1 milion (toto je samozřejmě podmíněné číslo).

Za třetí, na základě rozhodnutí soudu mohou být všechny sankce a pokuty odepsány, s výjimkou těla půjčky. To je možné, pokud soudu prokážete, že nejste solventní a nepředpokládáte mezeru ve financích. K takovému obratu může dojít, i když vás zažaluje samotná banka. A proto to neradi dělají.

Za čtvrté, existuje něco jako termín. Tato doba je 3 roky, a pokud uplynula, pak se vaše dluhy spolu s naběhlými úroky jednoduše vynulují. Hlavní v tomhle byznysu je utíkat 3 roky od banky a nic od ní nepodepisovat, jako byste se rozplynuli ve vzduchu.

Půjdou do vězení, pokud nezaplatí

Zcela negramotní dlužníci se starají jen o to nejvíce hlavní otázka Půjdou do vězení, když nezaplatí půjčku?
Víte, ani jeden běžný dlužník spotřebitelského nebo zajištěného úvěru nebyl nikdy uvězněn!

Vztah mezi věřitelem a dlužníkem leží v rovině občanského zákoníku, nikoli trestního a řízení o takových sporech směřuje k rozhodčímu soudu, maximální trest, který vás může stihnout, je nucený prodej vašeho majetku . A to je vše!

Ano, banky a vymahači dluhů rádi vyhrožují, že vás zavřou do vězení za nesplnění svých závazků, ale to jsou jen hrozby, to je jen jeden z jejich způsobů práce.

Nejstrašnějším článkem, na který rádi odkazují, je 159.1 Trestního zákoníku Ruské federace nebo úvěrový podvod (přečtěte si o něm níže v části „Co říká zákon“).

V praxi to nikdy nebylo možné přičíst běžnému dlužníkovi, vaše podvodné úmysly při získání půjčky nelze reálně prokázat, zejména pokud jste provedli alespoň pár splátek půjčky a oznámili bance své finanční potíže. Ano, a vyšetřovatelé neradi zahajují trestní řízení týkající se oblasti půjček, pokud nemluvíme o vysoce sledovaných případech.

I když jde o vašeho okresního policistu (některé banky ho mohou donutit, aby pro vás pracoval prostřednictvím nejvyššího vedení ministerstva vnitra), on sám vám poradí, abyste zaplatili pár malých úvěrů, abyste ukázali, že nemáte žádné zlý úmysl. Ale aby u vás začal pracovat okresní strážník, musíte být buď hodně velký dlužník, nebo skutečný podvodník, nebo žít v úplném vnitrozemí, kde je každá maličkost tragédie.

Co se stane, když 2 roky nezaplatíte?

2 roky nesplatím úvěr, co se stane?

Vše bude při starém, když se rok nezaplatí – zvýšení penále a pokut, vyhrožování ze strany banky, prodej dluhu inkasům, případné žaloby a tak dále. Je jen nepravděpodobné, že za 2 roky bude banka schopna setřást váš dluh i s pomocí výběrčích a soudu, ale pokud samozřejmě dodržíte zásadu, budete utíkat a všechny ignorovat.

Pokud ale půjčku 3 roky nesplatíte, pak tato doba naznačuje jinou odpověď.

Co se stane, když 3 roky nezaplatíte?

3 roky nesplatím úvěr, co se stane?

Tuto otázku si ne náhodou klade mnoho dlužníků. Kdysi slyšeli něco o půjčce na 3 roky, ale nepamatují si co a kde. Odvolání!

Pokud od poslední splátky úvěru uplynuly 3 roky, ale úvěr nebyl zcela splacen, pak během této doby uplyne promlčecí lhůta - lhůta, ve které vás věřitel může a má právo žalovat. A pokud uplynuly 3 roky, pak všechny - sbohem. Kdo neměl čas - přišel pozdě.

Ze zákona jsou po uplynutí promlčecí doby vaše dluhy odepsány a jste na svobodě. V praxi však není vše tak jednoduché.

Věřitel se snaží vás najít, a pokud vás nenajde, může zfalšovat vaše podpisy na papírech, připsat vám kredity na účet – to jsou jasné známky přerušení promlčecí doby a od tohoto okamžiku musíte znovu počkat 3 roky. To znamená, že vás banky nemohou najít, dělají vše proto, aby vaše dluhy nebyly odepsány.

Co říká zákon

Nejvíce ze všech zdržovačů se obávají dvou problémů: pokud nezaplatí půjčku, budou uvězněni a co si mohou odnést.

Přečtěte si také

Jak se dostat z dluhů, když není z čeho zaplatit půjčku

Pokud jde o trestní odpovědnost, odpovídá za to řada článků - 159.1 trestního zákoníku Ruské federace o úvěrových podvodech a další.

159.1 trestního zákoníku Ruské federace „Podvod v oblasti půjček“.

Odpovědnost za různé skupiny občanů v případě velkých úvěrových podvodů:

  • za občana, který úmyslně poskytl věřiteli nepravdivé informace o výši svého příjmu a který měl zlý úmysl úvěr nesplatit, je poskytnuta odpovědnost - pokuta až 120 000 rublů, zadržení příjmu až na 1 rok, náprava práce až 1 rok nebo vězení až 4 měsíce
  • pro skupinu občanů, kteří se spikli za účelem oklamání věřitele - pokuta až 360 000 rublů, zadržení příjmu až na 2 roky, nucené práce až na 5 let nebo odnětí svobody až na 1 rok
  • pro zaměstnance banky, kteří spáchali trestný čin - pokuta až 500 000 rublů, zadržení příjmu až na 3 roky, nápravná práce až 5 let nebo vězení až 1,5 roku

Velká škoda je výše dluhu od 1,5 milionu rublů, zvláště velká od 6 milionů rublů.

177 Trestního zákoníku Ruské federace, kapitola 22 "Vyhýbání se splácení dluhů z úvěrů" týkající se pouze jednotliví podnikatelé a právnické osoby.

Za vyhýbání se velkým splatným účtům může být občan nebo generální ředitel obchodního podniku pohnán k odpovědnosti: pokuta až 250 000 rublů nebo zadržení příjmu nebo výkon nucených prací až na 2 roky nebo odnětí svobody až na 2 roky. let.

Závazky jsou veškeré závazky (peníze, zboží, výrobní prostředky) jedné strany vůči druhé straně, které vznikly při použití cizích prostředků při jejich činnosti.

169 trestního zákoníku Ruské federace v poznámce uznává závazky přesahující 250 000 rublů jako velké závazky.

Pokud jde o to, co může být odebráno za zpoždění spotřebitelský úvěr, mikropůjčky a hypotéky, pak je za to zodpovědný článek 446 občanského zákoníku Ruské federace.

446 občanského zákoníku Ruské federace na seznamu majetku, který nelze zabavit.

Nikdo nemá právo zabavit dlužníkovi jediné obydlí, které splňuje minimální životní standardy. A přebytek lze vybrat a prodat.

Nemohou zabavit osobní věci: oblečení, obuv, základní domácí spotřebiče, odznaky, diplomy a tak dále. Vše ostatní lze odstranit.

Nelze zabavit kapitálové statky, které stojí méně než 100 existenční minimum, položky zapojené do osobních vedlejších pozemků a tak dále.

Za odebrání hypotečního bytu je odpovědná jiná osoba federální zákon(ne trestné) - 102 FZ, články, počínaje 50.

102 FZ "Zákon o zástavě".

Hlavním závěrem tohoto článku je, že na základě rozhodnutí soudu může věřitel vzít zastavený byt a vystěhovat člověka na ulici, i když je to jeho poslední domov. V Rusku už takové precedenty jsou, berou se byty, rodiny začínají bydlet v autech. A to nemáme Ameriku, máme 8 měsíců v roce zimu a teploty pod nulou.

229 federálního zákona, článek 67 - "Omezení práv."

Podle tohoto článku, pokud má jednotlivec jakýkoli nesplacený dluh ve výši 10 000 rublů nebo více, může mu být zakázáno opustit Rusko. Mezi takové dluhy patří: dluhy za bydlení a komunální služby, dluhy na daních, pokuty za nedodržování pravidel silničního provozu a dluhy na úvěrech.

Existuje také mnoho článků trestního zákoníku a občanského zákoníku Ruské federace, pod které mohou spadat vaše žaloby za nesplacení půjčky, protože je máme hromadně.

Skutečné důsledky nesplácení půjčky

Závažnost důsledků nezaplacení půjčky přímo závisí na typu půjčky:

  • na nezajištěnou půjčku je sama
  • u zajištěných (zajištěné úvěry a hypotéky) je tomu jinak

Je také důležité, od koho jste půjčku dostali:

  • v mikrofinanční organizaci
  • od soukromé finanční společnosti
  • od soukromých osob
  • nebo v bance

Například MFIs, soukromé společnosti a jednotlivci, na rozdíl od bank, mohou ve věci vymáhání dluhů zakročit extrémními opatřeními, včetně fyzického násilí.

Přesněji řečeno, všichni tito účastníci úvěrového trhu (a to je známo) aktivně využívají služeb inkasa nebo prodávají pohledávky inkasantům, nicméně první tři typy věřitelů každý dluh velmi bedlivě sledují, zatímco banka má takových po splatnosti tisíce dluhy - nemůžete sledovat všechny.

Některé MFI například specificky půjčují i ​​špatným dlužníkům, hlavní je, že on podepíše smlouvu, a cílem pro ně není získat úrok z půjčky, ale postavit dlužníky na pult a čirý teror.

Nebo jiná možnost - jednotlivci mohou být jak velmi tvrdí v otázce vymáhání dluhů, tak absolutně bezbranní po fyzické i právní stránce (nebudou žalovat, nebudou hájit svá práva a neudělají vůbec nic). Pro dlužníka je takovým věřitelem manna z nebes.

Důsledky nesplácení spotřebitelského úvěru

Závažnost následků nesplácení spotřebitelského úvěru nebo mikropůjčky ve vzestupném pořadí:

  • poškození úvěrové historie - banky vám již úvěr neposkytnou
  • prodej dluhu věřitelem sběratelům a aktivní morální a fyzický teror z jejich strany
  • soudní spory
  • soudní příkaz k prodeji vaší nemovitosti za účelem splacení dluhu
  • odepisování peněz z bankovních karet(ale na základě soudního příkazu)
  • blokace zúčtovacích účtů (obzvláště nepříjemné, pokud jste samostatný podnikatel)
  • zákaz opustit Rusko
  • pracovat na vaší osobě soudního vykonavatele
  • teoretická možnost ztráty části nebo celého majetku (existuje mnoho způsobů, jak se z tohoto problému dostat)

Samozřejmě, že odstupňování závažnosti následků je v tomto případě libovolné. Stejně jako podle nás je nejnepříjemnější, když pro vás pracují sběrači. Jsou opravdu schopní vydržet všechny nervy, a abyste se jich zbavili, dáte do toho všechno. Lze se s nimi však kvalifikovaně a rychle vypořádat. Vše o tom v tomto článku.

POZORNOST! Banky ve fázi přípravných prací s dlužníkem se rády zabývají amatérskými aktivitami a blokují plat a debetní karty dlužníka, stejně jako běžné účty. To je porušení zákona! Mají na to právo pouze na základě soudního příkazu.

Pokud v ruštině a stručně popíšete, co se stane, pokud nezaplatíte půjčku vůbec, ničím nezajištěnou, bude to následující:

  • nejprve vás budou obtěžovat zaměstnanci banky nebo MFI, zastrašovat, lživě odkazovat na články občanského zákoníku a trestního zákoníku Ruské federace, vyhrožovat žalobou
  • pokud jste si vzali půjčku od své výplatní banky, může být vaše výplatní karta zablokována, ale je to nezákonné
  • pak vás buď zmlátí (což je vzácné, ale stává se to), nebo dluh prodají sběratelům nebo zažalují
  • ale v každém případě banka učiní příslušnou poznámku ve vaší kreditní historii (od této chvíle získáte nová půjčka jakýkoli věřitel bude problematický)
  • pokud věřitel prodal dluh sběratelům, pak mohou být buď poraženi s pomocí cynismu a zákona, nebo budete muset dluh zaplatit v plné výši (pokud necháte věc náhodě, je nepravděpodobné, že budou zaostávat)
  • pokud věřitel zažaloval, začne zdlouhavý soudní spor, v jehož důsledku bude možné prokázat, že nejste solventní, a odepsat všechny úroky a sankce z úvěru a hlavní část dluhu bude nucena splatit vám svým vlastním majetkem (zdaleka ne veškerým majetkem, který má soud právo vzít)
  • i když věřitel soud vyhrál, existuje mnoho možností, jak se vyhnout trestu nebo alespoň zcela minimalizovat svou škodu
  • pokud na vás věřitelé vůbec zapomněli a pak si vzpomněli po 3 letech, tak doba pro uplatnění dluhu již uplynula a můžete je poslat do lesa

Dobrý den, přátelé!

Instituce bankovních úvěrů se rozvíjí. A to znamená, že se objevují nejen nové mechanismy, ale zvyšuje se i počet lidí, kteří si půjčují peníze. Na konci roku 2019 dluží dlužníci již 12,1 bilionu. rublů. Za pouhý rok se tato částka zvýšila o 12,6 %. Podíl dluhu po splatnosti je 7 %. V myslích Rusů se bohužel stále častěji vynořuje otázka, co se stane, když půjčku nezaplatíte.

  1. Finanční negramotnost našich občanů, kteří svedeni snadným výdělkem nedokázali správně vyhodnotit všechny důsledky.
  2. Obtížná ekonomická situace v zemi, ve které ztráta zaměstnání, snižování mezd nejsou vzácným jevem.
  3. Nástup mimořádných událostí. Jako je vážná nemoc, úmrtí člena rodiny, který měl hlavní výdělek, přírodní katastrofa, která vedla k vážným ztrátám na majetku atd.
  4. Elementární nezodpovědnost a nedbalost, kdy touha koupit vše najednou přebije zdravý rozum a chladnou vypočítavost.

A pokud taková otázka vyvstane, naším úkolem je najít na ni odpověď. V tomto článku se proto budeme zabývat možnými důsledky nezaplacení peněz bance a také otázkami, jak můžete právně vyřešit problémy s dluhem po splatnosti.

Důsledky nesplácení dluhu

Co tedy hrozí dlužníkovi, který nesplácí úvěr bance (spotřebitel, hypotéka, úvěr na auto atd.)? Možné scénáře vývoje událostí:

  • Načítání penále za každý den prodlení a pokut. Jejich velikosti jsou nutně předepsány ve smlouvě o půjčce, takže by neměly být pro dlužníka překvapením.

Uplatňují se například následující sankce: penále ve výši 20 % ročně z částky dlužné částky. Ve VTB Bank a Alfa-Bank - 0,1 % denně z částky nesplacených závazků. V Banka Tinkoff penále za neuhrazení měsíční splátky je 0,5 % z počáteční částky a tak dále každých 7 dní.

  • Pravidelné upomínky banky o prodlení formou SMS, telefonátu, emailu. Rozhovor většinou probíhá zdvořile. Ale při studiu recenzí jsem odhalil zjevná porušení nejen etiky, ale i zákona.

Například z oddělení vymáhání Eastern Express Bank začal jeden z občanů, který není klientem této banky, pravidelně dostávat hovory o dluhu od jemu neznámých lidí. Zjevně se jedná o podvodné jednání dlužníků, kteří v dokladech uvedli špatné číslo. To však neospravedlňuje bouřlivý tón komunikace a hrozby ze strany zaměstnanců banky.

  • Požadavek banky splatit všechny existující dluhy v předstihu. Zpravidla je taková podmínka uvedena ve smlouvě. Například u Sberbank to vypadá takto.

  • Převod práv vymáhat pohledávku na třetí osoby (například inkasní agentury). Při pečlivém přečtení úvěrové smlouvy najdete doložku, kde jste s tím měli dát bance souhlas. Pokud jste tedy takový souhlas nedali, bude tato akce nezákonná. O právech inkasních organizací si povíme níže.
  • Podání žaloby k soudu za účelem vymáhání dluhu po vás. Jde o krajní opatření, o kterém se banka rozhodne, protože v tomto případě je dluh dlužníka po dobu řízení zmrazen. Při správné přípravě dlužníka na proces si navíc může výrazně zjednodušit život.
  • Nevyhnutelné zhoršení nastane, když si již nebudete moci půjčit peníze od žádné sebeúctyhodné finanční instituce. A další vám nabídnou půjčku za přemrštěný úrok.
  • Prodejem nemovitosti za účelem splacení dluhu, pokud byl zastaven bance.

Zde je jen několik recenzí těch, kteří za půjčku neplatí:

Občan si vzal půjčku na auto. 5 měsíců zaplaceno, poté zastaveno. Banka podala žalobu, občan doložil doklady o zhoršení finanční situace (snížení jednoho zaměstnání a nižší plat v novém). Soudním příkazem mu bylo uloženo uhradit zbytek půjčky, avšak bez úroků.

Lydia si vzala půjčku od Tinkoff Bank. Jenže po pár měsících začaly finanční potíže. Kontaktovala vedoucího, popsala situaci. Banka nabídla restrukturalizaci. Lydia půjčku do roka splatila.

Anatoly začal přijímat hovory několikrát denně, včetně hovorů do práce. Nejprve byly hovory s žádostí o vrácení dluhu, pak začaly výhrůžky.

Seznam pokračuje. Dokonce jsem četl upřímná prohlášení na fórech lidí, že tyto chechtající se banky nemusí platit vůbec nic. Každý visí 6 - 8 půjček za několik set tisíc rublů. Myslím si, že v mnoha ohledech jsou za tento postoj dlužníků viněny banky. Co očekávají finanční instituce, vyřízení 6. nebo 8. půjčky? Nebo o tom nemají aktuální informace? A co úvěrová historie?

Co sběratelé mohou a nemohou?

Všichni jsme slyšeli a viděli v médiích hrozné příběhy o „práci“ inkasních agentur. Bohužel se tento typ činnosti stal spojen s něčím nezákonným a někdy jednoduše gangsterským. Podobné organizace po celém světě přitom fungují v právním rámci své země. S pomocí nového zákona č. 230-FZ byl učiněn pokus vnést činnost našich sběratelů do této právní oblasti.

Podle nového zákona nesmí vymahači dluhů:

  1. Používat nebo vyhrožovat použitím fyzické síly, vyhrožovat zabitím nebo způsobit újmu na zdraví.
  2. Ničit nebo poškozovat majetek.
  3. Mít psychologický dopad, který ponižuje a uráží důstojnost člověka.
  4. Používejte jako přesvědčovací metody, které jsou životu a zdraví nebezpečné. Každý zná například případ, kdy zaměstnanci inkasní agentury hodili do okna soukromého domu dlužníka Molotovův koktejl. V důsledku toho bylo dítě zraněno.
  5. Poskytnout informace o dlužníkovi třetím osobám. Existují případy, kdy byly takové informace převedeny do práce dlužníka, zveřejněny na internetu atd.
  6. Oklamat dlužníka o výši dluhu, trestním stíhání nebo předání případu soudu.

Kromě toho zákon omezuje jednání při komunikaci s dlužníkem:

  • Ve všední dny může sběratel volat pouze od 8 do 22 hodin. O víkendech - od 9 do 20 hodin.
  • Osobní schůzky maximálně 1x týdně.
  • Telefonické rozhovory ne více než 1x denně, 2x týdně, 8x za měsíc.

Zpřísnily se požadavky na registraci inkasních agentur. Musí být akreditováni a zapsáni ve státním rejstříku. A výše jejich čistých aktiv musí být alespoň 10 milionů rublů. To okamžitě vyčistilo trh od malých firem, které o sběratelské etice ani neslyšely.

V případě porušení výše uvedených pravidel máte plné právo si stěžovat, včetně policie, centrální banky a Roskomnadzoru. Aby stížnost měla očekávanou reakci příslušných orgánů, je nutné se zásobit důkazy. Mohou to být např. záznamy telefonních hovorů, výpisy SMS, fotografie poškození atp.

Pamatujte, že hlavní zbraní sběratelů jsou psychologické metody ovlivňování. Ví o této věci hodně a právní negramotnost většiny našich občanů hraje jen do karet bezohledným agentům. Nemají právo vás vystěhovat nebo odebrat majetek, zmrazit účty nebo jinak omezovat vaše práva. Pouze psychologický dopad. Zbytek je přes soud.

Vyplatí se platit vymahačům dluhů za půjčky po splatnosti? Vaše finanční vztahy vystavené u banky, tak je potřeba splatit dluh bance a nikomu jinému.

Způsoby řešení problému

Co dělat, když si člověk vzal půjčku a nemůže splácet kvůli zhoršující se životní situaci, kdy na splacení dluhu prostě není dost peněz? Hlavní věcí není natahovat situaci, dokud nenastane zpoždění, okamžitě kontaktujte banku, aby problém vyřešila.

Banka se o vaši insolvenci nezajímá, a tak udělá maximum, aby vás udržela v řadách svědomitých plátců. Má k tomu všechny příležitosti.

Restrukturalizace

Pokud narazíte na dočasné finanční potíže, banka může úvěr restrukturalizovat. Nezaměňujte s refinancováním, což znamená půjčení jiné bance na splacení jednoho nebo více úvěrů. A restrukturalizace je změna stávajících podmínek úvěrové smlouvy ve směru jejich zmírnění.

Podívejme se na příkladu Sberbank, jak probíhá restrukturalizace. Banka nabízí 3 možnosti:

  1. Změna měny (zpravidla převod na rubly).
  2. Prodloužení doby splatnosti úvěru a tím i snížení měsíční splátky.
  3. Odklad nebo doba odkladu, kdy se na nějakou dobu sníží výše měsíční splátky.

Restrukturalizace není dostupná všem, ale pouze těm, kteří:

  • přišel o práci;
  • začal dostávat menší plat než dříve;
  • odveden do armády;
  • porodila dítě a je na rodičovské dovolené;
  • přišel o práci.

Nepřidal jsem sem seznam. požadované dokumenty. Berou 2 listy a na stránkách banky to snadno najdete. Hlavním účelem tohoto působivého balíku dokumentů je prokázat, že skutečně máte finanční potíže se splácením svých úvěrových závazků. Pokud se vám o tom podaří banku přesvědčit, pak můžete počítat s obnovením úvěrové smlouvy.

refinancování

V posledních letech se aktivně rozvíjí další služba, která má snížit dluhové zatížení dlužníků. Jedná se o refinancování. Získáte úvěr od banky, abyste splatili jeden nebo více úvěrů od jiných bank. Výhody takové půjčky jsou zřejmé:

  1. Novou půjčku získáte za výhodnějších podmínek (jinak byste se neměli ani obtěžovat).
  2. Nahrazuje několik kreditů jedním, což je nepochybně pohodlnější.
  3. Nekazte si svou kreditní historii a udržujte si image svědomitého plátce.

V různých bankách se refinancování provádí za různých podmínek. Již jsem psal Zde se nebudu opakovat. Hlavní je vybrat si banku, jejíž podmínky jsou pro vás skutečně výhodné.

Některé banky poskytují úvěrové prázdniny. co to je? Jedná se o dočasné zmírnění podmínek splácení úvěru. Je to dočasné, váš dluh se z toho nesníží. Bude vám dovoleno si jen trochu odpočinout. A ve většině případů je tato služba placená.

Už jsem psal, tak např. zvažte podmínky v jiné bance. Například ve VTB. Právě v této bance je připojení ke službě zdarma. To lze provést při podpisu smlouvy o půjčce.

Každých šest měsíců máte právo zmeškat další měsíční platba. Posouvá se na další měsíc, přičemž se prodlužuje výpůjční lhůta. Služba je dostupná 6 měsíců po obdržení půjčky, nejpozději však 3 měsíce před koncem doby splatnosti.

V Renaissance Credit Bank jsou kreditní prázdniny spojeny v balíčku služeb „Pohodlné“. Skládá se ze 3 možností. Můžete použít kterýkoli z nich nebo celý balíček najednou:

  • zmeškaná platba,
  • posunutí termínu splatnosti,
  • snížení platby.

První a třetí možnost je k dispozici pro připojení 6 měsíců po obdržení půjčky. Druhý je hned. Pokud nepřipojíte celý balíček, ale s jednotlivými možnostmi, tak časový interval mezi nimi musí být minimálně 3 měsíce. A ještě jedna podmínka – kreditní prázdniny můžete využít pouze v případě, že nemáte žádné splátky po splatnosti.

Na webových stránkách banky je pohodlná tabulka s podmínkami pro připojení různých možností.

V Promsvyazbank můžete za šest měsíců využít kreditní prázdniny, pokud jste pravidelně spláceli svůj dluh před touto dobou. Náklady na připojení služby však budou 15 % z částky měsíční platby (nejméně 2 000 rublů).Po celou dobu trvání půjčky můžete odložit 2 měsíční platby. Rozdíl mezi nimi však musí být alespoň 12 měsíců.

Jak vidíte, všechny uvedené způsoby řešení problému s nesplácením půjčky jsou dostupné ještě dříve, než se objeví první průtahy. Proto říkám, že nemůžete otálet, měli byste okamžitě kontaktovat banku, pokud očekáváte, že nebudete schopni dluh splatit včas.

Pokud přesto již došlo k průtahům, pak v tomto případě končí případ nejčastěji soudním sporem, případně úpadkem fyzické osoby.

Nejsem právník, proto se bojím těchto témat ve svém článku dotknout. Většina Nejlepší způsob, dle mého názoru se poraďte s právníkem, protože toto téma je velmi vážné a vyžaduje profesionální přístup.

Jak oficiálně nesplatit půjčku?

Co je potřeba udělat, abyste půjčku oficiálně nesplatili. Existuje několik zcela legálních metod:

  1. Ukončete smlouvu o půjčce, pokud je sepsána v rozporu se zákonem. Doufám, že chápete, že pouze kompetentní právník může najít tyto mezery. U velkých bank toto číslo nebude fungovat. Je tu celý štáb právníků, kteří vše dlouhodobě evidují.
  2. Nákup dluhu od sběratele. Je pravda, že to můžete udělat ne osobně, ale prostřednictvím třetích stran, včetně právních.
  3. oficiální bankrot. Není to jednoduchý postup a značně omezuje vaše práva. Majetek je zabaven, oceněn a prodán.

Všechny tyto metody jsou nákladné nejen finančně, ale i morálně. Proto stojí za to 100krát přemýšlet, abyste se o nich rozhodli.

Závěr

Na závěr si ještě řekněme něco o pojištění. Proč znovu? Protože se tomuto tématu věnuji v každém svém článku. Bez ohledu na to, jak dlužníci nadávají na navýšení měsíční splátky kvůli platbám pojištění, může se stát, že se stane jediným zachráncem v těžké životní situaci. Zvažte před podpisem smlouvy všechna pro a proti a vyberte pro vás to nejlepší řešení.

Čas není na vaší straně. Pokud jsou na obzoru problémy, neměli byste očekávat, že banka zapomene a odpustí. Tohle se nestane. Mnoho lidí se ptá, kolik nemůžete zaplatit? Odpověď je zřejmá, vůbec ne. Co se stane, když měsíc nezaplatíte? Budou pokuty, penále, propadnutí věci. Samozřejmě, že nikdo hned nepoběží k soudu, ale už v této fázi začnete prodělávat.

Co se stane, když půjčku delší dobu nesplatíte? Budou hovory, SMS a další psychologické dopady. Proběhne soud a možná i váš bankrot. A samozřejmě špatná úvěrová historie.

S uplynutím promlčecí doby nepočítejte. Pokud není úvěr splacen déle než tři roky, bohužel nezmizí. Teoreticky je to možné, ale v praxi je to extrémně vzácné. Pro uplatnění práva nezaplatit je třeba vzít v úvahu příliš mnoho právních faktorů.

Lze vyvodit pouze jeden závěr. Učte se nejen finanční gramotnost ale také finanční kulturu. Půjčili jste si peníze někoho jiného? Prosím, vrať se.

Navzdory skutečnosti, že do listopadu až prosince 2015 se situace s pohledávkami po splatnosti a nedobytnými pohledávkami na trhu úvěrů po obzvláště aktivním růstu v letech 2014-2015 stabilizovala, objemy samotných „špatných“ pohledávek jsou poměrně velké jak mezi obyvatelstvem, tak mezi právníky. entity. Podle některých údajů tvoří dluhy z úvěrů asi 20 % celkových dluhů Rusů a obecně je tendence navyšovat objem nedobytných pohledávek – těch, u kterých zpoždění přesahuje 3 měsíce, což obvykle ukazuje na naprostou neschopnost dlužníky dostát svým závazkům a promění dluh v beznadějný.pro mimosoudní vymáhání nebo dobrovolné splacení. Na potenciálně vysoké riziko růstu úvěrové dluhy Obyvateli také statistická data říkají, že dluhové zatížení úvěrů tvoří přibližně polovinu měsíčního příjmu občanů, kteří jsou dlužníky, přičemž za hraniční úroveň je považováno 30 %.

Podle statistik žije mnoho Rusů v dluzích – průměrně 20–25 % populace v posledních letech mělo 1–5 aktivních půjček. Důležitá ale není ani tak tato okolnost, ale to, že lidé velmi zřídka při žádosti o půjčku myslí na svou neschopnost nést z ní závazky do budoucna. Téměř nikoho nezajímá, co se stane, když půjčku nezaplatíte, v době podání žádosti nebo při podpisu smlouvy. Svědčí o tom ostře odmítavý postoj k systému úvěrového pojištění, který není ničím jiným než finanční zátěží navíc. Přitom nikdo nikdy nemůže zaručit, že v procesu plnění závazků nenastane situace, kdy nebude možné provést ani další splátku, nemluvě o úplném splacení úvěru. Likvidace zaměstnavatelské společnosti, propuštění z práce, zdravotní problémy a mnohé další okolnosti mohou vést k úplné nebo částečné neschopnosti unést dluhovou zátěž. Banky jsou obvykle připraveny udělat určité ústupky, ale aktivní postavení při řešení finančního problému očekávají především od samotného dlužníka, ale dlužníci bohužel ne vždy chápou nebo si uvědomují závažnost situace.

Všechny banky, které se zabývají poskytováním úvěrů, mají své vnitřní předpisy pro řešení pohledávek po splatnosti (problémové) a jednání s dlužníky. Zavazují je k tomu požadavky centrální banky, včetně kontroly úvěrových dluhů a tvorby rezerv, které mají obecně zabránit úpadku v důsledku závažných nerovnováh v příjmových a výdajových účetních položkách. Na rozdíl od všeobecného přesvědčení, že banky jen zřídka dělají ústupky dlužníkům, aby vytvořily přijatelné podmínky pro nápravu finanční situace a vrátit se k běžnému plnění závazků, to není. Banky nemají zájem zhoršovat problémy dlužníků-dlužníků, neboť je to nutí navyšovat objem vytvořených rezerv pro případ, že by potřebovali na vlastní náklady pokrýt nedobytné pohledávky. Banky mají vždy zájem splatit dluh v plné výši, s co nejnižšími náklady a s nejvyšším ziskem. Čím delší je lhůta pro splacení dluhu po splatnosti (problémového) nebo jeho vymáhání, tím déle je nutné držet rezervy, které jej zajišťují a vznikají ztráty s tím spojené. Pokud tedy existuje reálná vyhlídka na obnovení platební schopnosti dlužníka a ten je připraven vyvinout určité úsilí, banky obvykle pokračují v restrukturalizaci úvěrového dluhu.

Pokud je povoleno jedno zpoždění, banka okamžitě nepřijme závažná opatření k vymáhání dluhu. Není to ziskové a obecně ekonomicky neopodstatněné. Když se vytvoří první prodlení, na dlužníka čekají pouze telefonáty, dopisy a SMS s informací o prodlení a žádostí o splacení povinné platby ve stanoveném čase. Ignorování upozornění a požadavků dlužníka, umožnění druhého nebo třetího zpoždění jsou faktory, které je nutí jednat aktivněji, ale další kroky pro banky se již začínají poněkud lišit.

Jsou možné následující scénáře vývoje:

  1. Přímý odpis částky dluhu z účtů dlužníka umístěných ve věřitelské bance, pokud tuto možnost umožňovala úvěrová smlouva nebo byl k jejímu použití získán souhlas dlužníka, a rovněž za předpokladu, že neporušovat požadavky zákona na postup při vymáhání pohledávek na úkor peněžních prostředků a příjmů na bankovních účtech.
  2. Odpovědnost ručitele, pokud existuje.
  3. Zahájení řízení o přihlašování pohledávek vůči spoludlužníkovi, případnému ručiteli (ručitelům).
  4. Zapojení do vymáhání pohledávek jako zprostředkovatelů usnadňujících splácení dluhu.
  5. Získání výkonného zápisu notáře. Nová praxe, která nedávno nabyla účinnosti po úpravách právních předpisů o notářích. Tento postup bude zjevně dobrou alternativou ke kontaktování sběratelů nebo soudů. Je přijatelné v rámci široké škály úvěrových smluv, ale nevztahuje se na hypotéky.
  6. Pokud je dluh až 500 tisíc rublů - odvolání k smírčímu soudci se žádostí o vydání soudního příkazu. Případ je posouzen do 10 dnů, a pokud není příkaz z podnětu dlužníka-dlužníka zrušen, je zaslán soudním vykonavatelům k zahájení exekučního řízení.
  7. Uplatnění nároku u soudu. V závislosti na podmínkách úvěrové smlouvy může banka prostřednictvím soudu požadovat exekuci zástavy, pokud existuje, vymáhání dluhu od dlužníka (spoludlužníků) a (nebo) případných ručitelů, jakož i exekuce na majetek, finanční prostředky a příjmy dlužníka, včetně těch, které drží třetí osoby.
  8. Prodej dluhu - postoupení práva vymáhat pohledávku na jinou osobu (uzavření smlouvy o postoupení). Obvykle se používá jako poslední možnost, protože přináší spíše ztráty než zisky. Dluhy se obvykle kupují v „balíčku“, tedy ne po jednom, ale pro určité kategorie dluhů či dlužníků a za celkem nízké náklady. Z pohledu dlužníků se mění pouze věřitel, všechny pohledávky, jejich objem a případné postupy vymáhání zůstávají stejné.

Výše uvedené jsou hlavní způsoby, jak donutit dlužníka splatit dluh nebo vymáhat jeho vymáhání. Které z nich banka vybere, v jakém pořadí bude jednat a které bankovní úkony v případě nesplácení úvěru bude provedena v konkrétním případě - vše závisí na mnoha faktorech, zejména na následujících:

  1. Typ úvěru - spotřebitelský úvěr, úvěr na auto, hypotéka, podnikatelský úvěr, investiční atd.
  2. Druh zajištění - zástava a její předmět, ručení, bankovní záruka a jejich podmínky.
  3. Výše a doba trvání úvěru, zejména pokud jde o dobu trvání úvěru, termín dokončení a zbývající částku k úhradě.
  4. Výše dluhu po splatnosti, jeho podíl na celkovém dluhu.
  5. Počet zpoždění.
  6. Chování dlužníka a jeho postavení ve vztahu k dluhu.
  7. Úvěrová historie dlužníka, která dává představu o pověsti dlužníka jako celku.
  8. informace o nemovitosti, hotovost a příjem dlužníka, což umožňuje posoudit vyhlídky na inkaso a možná opatření z hlediska co největší efektivnosti.

Kromě výše uvedeného je důležité vzít v úvahu, že každé prodlení zpravidla automaticky spustí proces výpočtu penále (penále, pokuty). Podmínky a postup časového rozlišení stanoví smlouva o úvěru. V důsledku sankce dochází ke zvýšení celkového dluhu a jakékoli úkony a postupy k vymáhání dluhu, s výjimkou konkurzního řízení, samy o sobě neznamenají pozastavení (ukončení) načítání penále. Takový postup by měl na jedné straně dlužníka jaksi dotlačit k urychlenému vyřízení dluhového problému, stimulovat ho ke splacení dluhu. Na druhou stranu, pokud není možné úvěr splatit, jen to zvyšuje dluhovou zátěž, a to velmi vážně. Tento okamžik nelze přehlédnout.

Pokud existuje soudní úkon (rozhodnutí, soudní příkaz, exekuční titul) nebo notářsky ověřený exekuční titul na úvěrové smlouvě a dlužník nesplní povinnost splatit dluh včas, exekuční řízení. Nucené vymáhání, které spočívá v předběžných a omezujících opatřeních soudních exekutorů, jakož i v přímém prodeji majetku dlužníka v dražbě, může trvat velmi dlouho – až do splacení všech pohledávek věřitele. Standardní opatření soudních exekutorů jsou:

  • zatčení a prodej majetku dlužníka;
  • zatčení účtů a nasměrování finančních prostředků v rámci stanovených limitů ke splacení dluhu;
  • zajištění inkasa na úkor příjmu dlužníka v místě platby nebo příjmu (zaměstnavatel, pobočka PFR, banka, kde jsou vedeny účty apod.);
  • omezení cestování mimo území Ruské federace.

Dnes v souvislosti s oficiálně zveřejněným stanoviskem Nejvyššího soudu lze vůči dlužníkovi činit i donucovací opatření směřující k vymožení dluhu, který se ho týká. jediné bydlení. Soudní exekutoři mají právo takovou nemovitost zabavit a uložit zákaz nakládání s bytem nebo domem, zejména zákaz pronajímat bydlení nebo do něj přihlašovat nové obyvatele. Soudní exekutoři tak mohou na přání vážně omezit práva dlužníka a pravidlo „single housing“, které dlužníci v minulosti velmi aktivně využívali, už dnes nevypadá tak efektivně a bezchybně. O jediné bydlení samozřejmě nikdo nemůže připravit ani soud, pokud se samozřejmě nebavíme o hypotéce, ale možnost samosplácení dluhu pronájmem bydlení je ohrožena.

Úpadek dlužníka

Bankrot dlužníka-dlužníka je již mnohými sběrateli a bankami považován za zcela možnou možnost vymáhání vážných dluhů na půjčce, a to navzdory skutečnosti, že tento proces je složitý, obtížný a nákladný. Zahájit řízení totiž může nejen samotný dlužník, ale i jeho věřitel či věřitelé. A banka, pokud existují finanční podmínky pro bankrot, bude mít všechna práva obrátit se na soud.

Z pohledu pravděpodobnosti, že banka půjde do konkurzní arbitráže Jednotlivci Dnes to není tak jednoznačné jako u organizací. Zkušenosti bank při úpadku právnických osob jsou však v tomto případě užitečné jen částečně. A samotný postup ve vztahu k občanům dlužníka zatím nevypadá efektivně na pozadí všech možných nákladů, alespoň z hlediska možnosti jeho masového využití. Dlužníci si však musí pamatovat, že takové opatření mohou banky uplatnit, což přinese dodatečné náklady a dlouhou realizaci postupu.

Optimálním řešením je restrukturalizace

„Pokud analyzujeme všechny možnosti řešení dluhového problému, pak restrukturalizace není nejhorším řešením, ale pro mnoho dlužníků-dlužníků je nejlepší. Ať už banka přijme jakákoli opatření a kroky dlužníka při reakci jakékoli, nic se nemůže dluhu zcela zbavit. Můžete se skrývat, nereagovat na požadavky, ignorovat problém. Můžete oddálit soudní a výkonné procesy. Můžete dokonce minimalizovat pokutu a dosáhnout odkladu / splátkového kalendáře soudní cestou. Dluh ale bude muset být ještě splacen. Proto čím dříve je problém vyřešen, tím dříve můžete žít v klidu. Právě na to jsou zaměřeny restrukturalizační programy, včetně těch navrhovaných jako opatření státní podpory pro dlužníky, kteří se ocitli v obtížné finanční situaci. Když nastanou finanční problémy, stačí přijít do banky, nahlásit je, doložit potvrzení a společnými silami se pokusit o dohodu, která vám umožní instalovat nebo odkládat plnění závazků, revidovat podmínky a obecně , snížit dluhovou zátěž. Ve většině případů na to banky jdou, což znamená, že pravděpodobnost vyřešení problému tímto způsobem je velmi vysoká.

Pokud není možné půjčku splatit, je lepší předem pochopit důsledky a vypracovat akční plán. Při „kompetentním“ chování není nesplácení půjčky žádnou katastrofou. Naopak, často je výhodnější odmítnout obrovské měsíční splátky a počkat na soud. Během zkušebního období bude dlužná částka fixována a úroky se již nebudou načítat. Splátkový kalendář pro tuto částku bude nutné projednat se soudními exekutory, kteří jsou téměř vždy připraveni na kompromis (pokud se na tuto fázi řádně připravíte).

Začněme s vyvrácení těch "hororových příběhů", kterou zaměstnanci bank a sběratelé rádi sdělují dlužníkům, kteří jsou v těžké situaci. Čeho se tedy nemusíte bát, co se nestane, pokud půjčku bance nezaplatíte:

  • Tobě nezlomí se nohy, nevyříznout ledviny, vaše děti nebudou uneseny. K začátku roku 2015 není znám jediný případ, kdy by byly provedeny výhrůžky fyzickým násilím ze strany bank nebo výběrčích (alespoň pro Moskvu).
  • Vy nedají tě do vězení do vězení, nebude dána podmínka termínu, nebudou odeslány na veřejně prospěšné práce. Nezaplacení úvěru bance není trestný čin, a když se mluví o „soudu pro nesplácení úvěru“, vůbec tím nemyslí trestní řízení.
  • sociální služby nevezme od vás děti, vaše příbuzní nebudou reagovat za váš dluh (pokud nebyli ručiteli). Selhání úvěru je výhradně finanční záležitostí a týká se pouze vás a banky.

Pokud půjčku nezaplatíte, samozřejmě nastanou nepříjemné chvíle, ale na vše se můžete připravit předem. Naše zkušenosti ukazují, že nejúčinnější možností je okamžitě vyhledejte pomoc úvěrového právníka. Minimálně potřebujete konzultovat telefonicky, ale lepší navštívit advokáta osobně přinést smlouvu o půjčce a další dokumenty. Teprve po přečtení všech materiálů bude odborník schopen věcně posoudit vlastnosti vaší konkrétní situace. Pokud z nějakého důvodu chcete chránit své zájmy sami, musíte si předem prostudovat každý problém, kterému budete čelit.

Všechny vztahy s bankou po vzniku prodlení s úvěrem lze rozdělit do tří fází:

  1. Předsoudní fáze: čeká vás psychický nátlak a výhrůžky ze strany banky a sběratelů. Abyste se před tím ochránili, musíte každé „kýchnutí“ písemně zaznamenat a stěžovat si u orgánů činných v trestním řízení.
  2. Úvěrový soud: banka má právo požadovat peníze soudní cestou. V takovém případě vás čeká několik měsíců trvající soudní spor. V důsledku toho soud rozhodne a stanoví výši dluhu.
  3. Posoudní fáze: pokud ihned nezaplatíte celou částku stanovenou v soudním rozhodnutí, k případu se připojí soudní vykonavatelé. Zpravidla se tím rozumí odebrání cenného majetku a sražení části mzdy.

Podle toho, jak kompetentně se chováte, může být každá z těchto fází celkem bezbolestná, nebo vás naopak stát hodně sil a nervů. Zvážíme každý krok zvlášť a uvedeme základní pravidla, jejichž dodržování značně usnadní život dlužníka. Zároveň je důležité pochopit, že každá situace má své vlastní jemnosti, které jsou určeny nejen vlastnostmi smlouvy o půjčce, ale také specifiky konkrétního regionu Ruska. Jak chování sběračů, tak postavení rozhodčích se bude výrazně lišit pro Moskvu a například pro Chabarovsk nebo Groznyj. Pokud se bavíme o velkém množství peněz, důrazně doporučujeme nejen si přečíst obecná doporučení, ale také kontaktovat místního právníka, který je obeznámen s praxí ve vašem regionu.

Předsoudní fáze: co čekat od sběratelů, když nezaplatíte půjčku

Předpokládejme, že se rozhodnete půjčku nesplácet, jaké budou důsledky tohoto kroku? Už týden nebo dva poté, co zmeškáte první platbu, vám začnou z banky chodit hovory a SMS zprávy. Zpočátku to budou spíše zdvořilé připomínky, ale s narůstajícím zpožděním budou zprávy čím dál drsnější. Po několika měsících bude váš úvěr s největší pravděpodobností předán inkasnímu oddělení banky nebo inkasní agentuře třetí strany. Mezi těmito možnostmi není žádný významný rozdíl, protože jak interní inkasní oddělení, tak externí agentura používají stejné metody. V praxi se oba obvykle nazývají jednoduše „sběratelé“, aniž bychom zacházeli do právních podrobností.

Nejoblíbenější metodou ovlivňování ze strany sběratelů jsou otravné hovory na všechny známé telefony. Během dne (ve dne i v noci) lze přijmout několik desítek takových hovorů. Někdy bude na druhém konci drátu „živá“ osoba, někdy bude autoinformátor. Podstata všech hovorů je přibližně stejná: „Dlužíš peníze! Zaplatit peníze! Kdy zaplatíte? “, ale tón se může velmi změnit. Někteří sběratelé se chovají poměrně slušně, alespoň nedovolují přímé výhrůžky fyzickým násilím. Člověk však musí být morálně připraven na extrémně tvrdé a jednoznačné náznaky, například:

  • - Váš syn chodí ráno sám do školy, nebojíte se o něj?
  • - Zde jeden muž také nezaplatil dluh, našli ho s rozbitou hlavou.
  • - Bez peněz? A ty prodáš ledvinu, za dluhy můžou něco jiného.

Je třeba mít na paměti, že to všechno nejsou nic jiného než prázdné hrozby. V naší mnohaleté praxi se nevyskytl jediný případ, kdy by sběrači došli k fyzickému násilí a způsobili újmu na zdraví. V každém případě je to všechno velmi nepříjemné slyšet, takže si všechny konverzace nahrávejte na diktafon a jakmile začnou výhrůžky, okamžitě pište stížnost na vymahače dluhů na policii, stejně jako stížnosti státnímu zástupci. Mnohé počínání sběratelů totiž překračuje hranice zákona, a tak je možné (a nutné) stěžovat si orgánům činným v trestním řízení nejen na vyhrožování. Pouze profesionální právník však může porozumět detailům konkrétní situace a připravit kompetentní dokumenty.

V každém případě neváhejte napsat vyjádření orgánům činným v trestním řízení. Ano, bez pomoci právníka se vám nepodaří sběratele potrestat, ale váš úkol je jiný – dostat se za vás. Praxe ukazuje, že policie má neformální páku, a pokud podáte několik žádostí, mohou sběratelé obdržet neformální pokyn, aby vás nekontaktovali. Bohužel pro taková tvrzení můžete mít poměrně hodně důvodů. Neznámí lidé vám mohou například proříznout pneumatiky na autě, polit zámkem dveří lepidlem, nesmazatelnou fixou napsat něco nepříjemného na dveře bytu atd.

Sběratelé mohou čmárat na dveře vašeho bytu nebo zničit zámek na nich. Dokonce i sousední dveře se mohou ušpinit, aby poštvali sousedy proti vám.

Musíte být připraveni na to, že tlak bude vyvíjen nejen na vás osobně, ale také na vaše příbuzné, známé, sousedy na verandě. Sběratelé mohou přijít do školy vašich dětí a říct o vašich dluzích jejich třídnímu učiteli. Mohou vám zavolat do práce, aby nahlásili vaši nespolehlivost vedení a vyhrožovali daňová kontrola pokud na vás vedení netlačí. Do schránek sousedů mohou rozházet letáky s informacemi o vašem dluhu. Mohou zavolat vašim rodičům a požadovat peníze na základě toho, že vás vychovali špatně. Mohou vám posílat falešná předvolání a trestní příkazy.

Obecně platí, že metody psychického nátlaku mohou být velmi odlišné, ale z vaší strany by měla být na vše jedna reakce – stěžovat si. Je jen důležité nezapomenout, že každý státní orgán má svou vlastní oblast odpovědnosti, a abyste dosáhli výsledku, musíte psát přísně na adresu. Pokud se bavíme například o prozrazení bankovního tajemství, je zbytečné psát policii, stěžovat si u centrální banky. Pokud se porušení týká vašich osobních údajů, musíte si stěžovat u Roskomnadzor. Připomeňme, že každý subjekt Ruské federace má svá regionální specifika, proto je vhodné se před odesláním stížností poradit s místním právníkem.

Pokud budete s vymahači dluhů jednat správně, pravděpodobně přestanou být poměrně rychle problémem. Mohou na vás buď na chvíli „zapomenout“, nebo jednoduše přejít na formální komunikaci bez tvrdého tlaku a výhrůžek. Musíte však pochopit, že situace se může opakovat od samého začátku, pokud váš dluh přejde na jiného inkasní agentura. V takovém případě musíte jednat podle stejného algoritmu: opravte každý krok a jakmile dojde k porušení zákona, napište stížnost na vládních orgánů. Pokud na nátlak nereagujete, po nějaké době bude s největší pravděpodobností na vás podána žaloba u soudu.

Úvěrový soud: jak formálně snížit své závazky

Jít k soudu obvykle nastává šest měsíců až rok poté, co dlužník přestane splácet úvěr. V některých případech však může být toto období mnohem kratší (měsíc nebo dva) nebo mnohem delší (několik let). Častěji se na soud obrací banka, nikoli inkasní agentura, protože ve většině případů si právo na půjčku ponechává banka. Žaloba je ale pro banku nákladem navíc, a pokud se bavíme o malých částkách, tak k soudu nemusí dojít. Otázka, kolik považovat za „malé“, závisí na konkrétní bance a regionu Ruska. Například v Moskvě prakticky neexistují žádné soudní spory s dluhem nižším než 50 tisíc rublů.

Když se banka rozhodne podat věc k soudu, bude mít dvě možnosti, velmi odlišné jak v postupu, tak v důsledcích.

První možnost- jedná se o apel na smírčího soudce, který dlužníkovi nezavolá a nevyslyší jeho námitky, ale okamžitě vydá soudní příkaz. Není třeba se obávat takového vývoje událostí, protože soudní příkaz je zrušen stejně snadno, jako je vydán; K tomu stačí jen správně napsat návrh na zrušení. Dá se říci, že tato možnost je určena výhradně pro „blázny“, a pokud znáte svá práva, pak banka jednoduše ztratí čas, aniž by vás nějak ohrožovala. Zrušením soudního příkazu však vše nekončí, obvykle poté banka použije jiný mechanismus a obrátí se na okresní soud.

Tak, druhá možnost- Toto je žaloba u "obyčejného" okresního soudu. V takovém případě bude dlužník čelit mnohaměsíčnímu soudnímu sporu, o jehož začátku bude jistě informován, viz článek „ Pokud by k soudu přišla obsílka na půjčku". Během tohoto procesu bude dlužník moci poskytnout soudu námitky proti nárokům banky a také svou verzi výpočtu dluhu. Pokud dlužník poskytne kompetentní argumenty, může soud výrazně snížit částku, kterou banka původně požadovala. Berou se však v potaz pouze právní argumenty s odkazem na zákony a nikdo nebude poslouchat historky o těžkém životě u soudu. Ve skutečnosti to znamená, že pokud dlužník nemá právnické vzdělání, musí se v zájmu ochrany svých zájmů u soudu obrátit na služby úvěrového právníka.

Užitečné informace

Posoudní fáze Jak probíhá výkon soudního rozhodnutí?

Ve Vašem případě tedy proběhlo několik soudních jednání, soud zvážil argumenty stran a rozhodl. S výjimkou extrémně vzácných případů (např uplynula promlčecí lhůta půjčky), soudní rozhodnutí řekne, že musíte bance zaplatit určitou částku. Tato částka může být více či méně v závislosti na tom, zda jste své zájmy hájili sami, nebo jste zapojili profesionálního úvěrového právníka. V každém případě se však musíte připravit na to, že pokud přestanete půjčku splácet, soud po vás bude požadovat vrácení peněz bance. Obvykle v rozhodnutí soudu není uveden harmonogram výplaty peněz a všechny podrobnosti určuje další instance - soudní exekutoři.

Na rozdíl od sběratelů, kteří ze zákona nemají žádnou pravomoc, mají soudní vykonavatelé mocné nástroje, jak získat peníze. V první řadě hovoříme o obstavení majetku dlužníka: nemovitostí, automobilů, domácích spotřebičů a elektroniky, peněz na účtech v jiných bankách atp. Soudní exekutoři vám navíc mohou zadržet až 50 % vaší „bílé“ mzdy, která vám bude okamžitě převedena na speciální účet. Pokud však na vás není oficiálně evidován žádný majetek a nemáte „bílý“ plat, je docela možné dohodnout se se soudními vykonavateli na platebním schématu, které je pro vás výhodné. Například můžete každý měsíc převést velmi malou částku (doslova několik tisíc rublů) na speciální účet a soudní vykonavatelé vás nebudou obtěžovat.

Je důležité pochopit, že pokud vrátíte peníze soudním příkazem prostřednictvím soudních vykonavatelů, pak je dluh již opraven, již se neúčtují žádné úroky a pokuty. Celkovou částku můžete splácet minimálně deset, minimálně dvacet let – v rámci možností a tato částka se nebude zvyšovat. Přirozeně, všude jsou jemnosti a úskalí. Pokud jste například po rozhodnutí soudu svému příbuznému „darovali“ byt nebo auto (aby nedošlo k zabavení soudními vykonavateli), můžete být již obviněni z trestného činu – podvodu. Abyste předešli problémům, důrazně doporučujeme nespoléhat se na obecné informace z internetu, ale poradit se s profesionálním úvěrovým právníkem.

Shrnout. Pokud půjčku nesplatíte, čekají vás tři fáze: nejprve nátlak inkasů, poté žaloba, poté výkon soudního rozhodnutí soudními exekutory. To vše lze zažít bezbolestně, pokud se předem připravíte a chováte se kompetentně v každé situaci. V první řadě radíme navštívit úvěrového právníka kdo zná praxi vašeho regionu.