Jak koupit byt, pokud nejsou peníze: hypotéka a další metody. Možnosti, kde získat peníze na zálohu na hypotéku Zajištění nemovitostí

Co je to hypotéka bez akontace? Je možné si vzít hypotéku bez akontace a vyplatí se to? Kde mohu získat hypotéku bez akontace?

Jak získat hypotéku bez akontace v roce 2019: Top 10 osvědčených způsobů, jak obejít zálohu

Téma dnešního příběhu: " »:

• Co je to hypotéka bez akontace?
• Je možné si vzít hypotéku bez akontace a vyplatí se to?
• Kde získat hypotéku bez akontace je co nejvýhodnější.

Obecně, pokud ne záloha , a bydlení opravdu potřebujete, pak si tento článek určitě přečtěte až do konce.

Proč banky potřebují zálohu?

Nejprve si ujasněme, co je to hypotéka a proč banky vyžadují počáteční poplatek.

Hypotéka je úvěr od banky na koupi domu. Banka si zpravidla bere do zástavy právě tu nemovitost, která se kupuje na hypotéku. Dokud nesplatíte svůj dluh bance, bude váš dům zatížen věcným břemenem. To znamená, že tuto nemovitost nebudete moci prodat, darovat ani s ní nic jiného dělat.

Zdálo by se, že je vše v pořádku. Banka vám dá peníze na koupi bytu a sama na něj dostane záruku v podobě hypotéky. Pokud najednou nemůžete splácet hypotéku, jednoduše ji prodá a dostane své peníze zpět. Ale není to tak jednoduché.

Hypoteční úvěr bez akontace je pro banku příliš rizikový ze dvou důvodů:

1. Trh s nemovitostmi je velmi nestabilní. Období rostoucích hodnot nemovitostí jsou následována vleklými krizemi, které snižují ceny bydlení. Pokud banka vydá hypotéku na vrcholu cen, pak prostě nebude schopna prodat byt za požadovanou cenu, aby pokryla dluh dlužníka, který v době krize není schopen nadále splácet úvěr.
2. Hypotéky bez splácení přitahují nekvalitní dlužníky. Banky se domnívají, že pokud si člověk nemůže našetřit peníze na zálohu, tak neví, jak hospodařit se svými financemi, a v důsledku toho hrozí nesplácení hypotéky z důvodu nízké platební disciplíny. Druhým bodem je, že banky jsou přesvědčeny, že hypotéky bez akontace jsou pro špatně placené dlužníky s „šedými“ příjmy a neoficiálním zaměstnáním, a to opět představuje riziko budoucích problémů se splácením. Praxe ale ukazuje, že to vše jsou jen spekulace bank. Zpoždění hypotečních úvěrů je minimální (3-4 %) a ten, kdo se rozhodne pro hypotéku, plní své závazky vůči bance většinou zcela pravidelně.

Tak či onak, ale počáteční poplatek se stal povinným požadavkem pro většinu bank. U hypotéky jste povinni mít po ruce 10-15 % hotovosti z ceny bytu.

Ale pro každý zámek existuje univerzální klíč. Chtít není škodlivé, ale nechtít je škodlivé. Nyní si povíme o 10 způsobech, jak obejít zálohu v bance.

10 osvědčených způsobů, jak získat hypotéku bez akontace

Pojďme se tedy podívat na nejoblíbenější metody získat byt s hypotékou bez akontace . Díky tomu budete mít naprosto jasno v tom, jak se zařídit hypotéka bez akontace přesně ve vašem případě.

1. Klasická hypotéka

Klasická hypotékabez akontace v roce 2017, předložený bankou - to je Metallinvestbank a její program « Hypotéka bez akontace ».

Podstata programu je velmi jednoduchá. Hypotéka na celou cenu bytu je vám bez problémů poskytnuta na fixních 14 % ročně (pokud si nepojistíte život a zdraví, tak +1 %).

Bez akontace je hypotéka možná pouze pro zaměstnance (nikoli fyzické osoby podnikatele a majitele firem), a to ve výši 250 tisíc až 3 miliony, na dobu až 25 let. V rámci tohoto programu není možné získat hypotéku na stavbu domu.

Použijte onlinehypoteční kalkulačka provést výpočet hypotéky bez akontace u Metallinvestbank. Vypočtená počáteční platba by neměla přesáhnout polovinu vašeho rodinného příjmu.

Důležitý bod! Měsíční splátka hypotéky musí činit polovinu čistého příjmu domácnosti (minus platby kreditem a kartou a závislé výdaje). Pokud je například příjem tříčlenné rodiny s jedním nezletilým dítětem 50 000 rublů měsíčně. Existuje půjčka s platbou 5 000 rublů, pak maximum, které může tato rodina požadovat, je přibližně 1 450 000 rublů.

Hypotéku s 0 akontace lze získat také od SMP Bank (od 12,5 %), Bank Vozrozhdenie (od 12,95 %) a Promsvyazbank (od 13,3 %), ale pouze na novostavbu a od speciálně akreditovaných developerů.

2. „Moving“ program a analogy

Další možností, jak získat hypotéku bez akontace, by mohl být program „Moving“ od Levoberezhny Bank nebo jeho obdoby v jiných bankách.

Pokud na to nemáte peníze počáteční poplatek , pak vám je banka může půjčit na zabezpečení vašeho druhého domova. Tito. Požádáte o hypotéku v bance, kterou potřebujete, a peníze jsou počáteční poplatek obdržíte například od Levoberezhny Bank. Za tuto půjčku však nemusíte platit měsíčně.

Peníze se vydávají na rok za podmínky, že během této doby najdete kupce pro svůj byt a se svolením banky ho bez spěchu prodáte za cenu, kterou potřebujete, a poté splatíte úvěr s úroky. Tento byt ale nemusíte prodat, ale jednoduše vrátit peníze bance + úrok, který se během této doby nashromáždí (od 17,5 do 19 % ročně).

Výhoda je zde zřejmá – legální způsob, jak získat peníze na zálohu bez kontroly požadavků na příjem a vašeho zaměstnání.

Příklad.Oficiálně nepracujete, ale máte byt, který můžete zastavit. Banka vám dá maximálně 60 % z jeho odhadní hodnoty. Ze 3 milionů je to 1800 tisíc rublů. U VTB 24 Bank můžete získat hypotéku pomocí dvou dokumentů bez doložení zaměstnání, pokud máte 40% akontaci. I když jste oficiálně nezaměstnaní nebo máte nízký oficiální příjem, ale vlastníte byt, budete si moci pořídit bydlení až za 4,5 milionu rublů.

Nevýhoda je také zřejmá - přítomnost bytu v nemovitosti.

3. Zajištěno nemovitostí

Existuje ještě jeden reálný způsob, jak se vyhnout hledání zálohy – vzít si úvěr zajištěný stávající nemovitostí.

Stejně jako v předchozí možnosti musíte vlastnit vlastní nemovitost, ale požadovanou částku dostanete v hotovosti, aniž byste analyzovali, kde tuto částku utratíte.

Tohle je komerční hypotéka bez akontace . Velmi často se vyřizuje za účelem podnikání, případně na nákup nestandardního bydlení, které se pro běžnou hypotéku nehodí.

Hypotéky zajištěné nemovitostí existují téměř ve všech velkých bankách. Zejména u Sberbank si můžete vzít neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí ve výši 500 tisíc rublů. do 10 mil. Částka je uvedena do 60 % hodnoty zajištění nemovitosti. Doba trvání je od jednoho do dvaceti let se sazbou 14 % ročně.

4. Úvěr

Další možností, jak získat hypotéku bez akontace, je vzít si spotřebitelský úvěr včetně spotřebitelského úvěru zajištěného autem a vzít si běžnou hypotéku.

Zde je třeba přistupovat k věci přímo.

Za prvé, musíte si spočítat, zda zvládnete splátku úvěru a splátku hypotéky současně. Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány na kratší dobu a za vyšší sazbu než hypotéka. Pokud začnou problémy s prací a příjmy, můžete se velmi rychle dostat do prodlení.

Za druhé, Spotřebitelský úvěr je nutné uzavřít ve správný čas. V závislosti na typu banky existují různé algoritmy pro vydávání hypoték. Zpravidla poté, co po schválení žádosti doložíte bance doklady o nemovitosti, můžete si klidně jít vzít úvěr na zálohu, ale z jiné banky. Banka nebude znovu kontrolovat vaši úvěrovou historii a nevšimne si, že máte nový dluh.

Existují ale i další možnosti, kdy po vás banka požaduje složení zálohy na účet nebo vložení do akreditivu před poskytnutím úvěru. Pokud si pak vezmete úvěr, banka to uvidí ve vaší úvěrové historii a může vám ukrátit výši již schválené hypotéky nebo žádost zcela zamítnout a vy zůstanete bez bytu, ale se spotřebitelským úvěrem v ruce .

5. Půjčte si

Pokud nechcete přeplácet, měli byste zvážit půjčení peněz.

Na jednu stranu nejjednodušší varianta. Požádejte příbuzné nebo přátele, aby si půjčili peníze a přispěli jimi na zaplacení zálohy na hypotéku, a poté je vraťte, je-li to možné, s úrokem nebo bez něj.

Ale na druhou stranu ne každý bude mít po ruce potřebné množství. Chcete-li koupit byt za 3 miliony rublů, musíte najít přibližně 450 000. Druhý bod je psychologický. Ne vždy je výhodné půjčovat si od blízkých příbuzných a přátel, a navíc, pokud se vyskytnou problémy se splácením, můžete si s nimi vztah navždy zničit.

Penzijní fond peníze do dvou měsíců převede do banky a vyplatí za vás část hypotéky nebo celou, pokud částka stačí.

Hypotéky bez příspěvku na mateřský kapitál jsou aktuálně nejziskovější ve Sberbank (od 12 % ročně) a Uralsibu (10,8 %). U Raiffeisenbank si můžete vzít hypotéku bez akontace s mateřským kapitálem na 12,5 % ročně, ale pouze pokud máte oficiální příjem 2 daně z příjmu fyzických osob, pokud podle formuláře banky, musíte najít 10 % PV. Recenze těchto bank jsou pouze pozitivní.

7. Dotace od státu

Stát aktivně pomáhá určitým kategoriím občanů při řešení bytové otázky. Zejména si mohou v rámci programu vzít hypotéku bez akontace v Moskevské oblasti "Sociální hypotéka v moskevské oblasti" učitelé, lékaři a vědci. První platba za ně do výše 50 % bude kryta z rozpočtu.

Bez příspěvku by se v Moskvě a dalších městech měl zvážit program (sociální hypotéka). Pro mladou rodinu existuje řada výhod. Od státu můžete získat dotaci až do výše 35 % ceny bytu.

Chcete-li se programu zúčastnit, musíte kontaktovat místní úřady a poskytnout potřebné dokumenty, aby bylo možné uznat, že potřebují lepší podmínky bydlení.

Pro armádu existuje spořicí a hypoteční systém. V rámci tohoto systému se určitá částka zřízená státem akumuluje na zvláštním účtu, který může služebník použít k zaplacení zálohy na vojenskou hypotéku.

Po třech letech služby je tedy pro vojenského člena zcela možná hypotéka s nulovou sazbou.

a nejlepší nabídky vojenských hypoték od ruských bank.

8. Nadhodnocování

Pokud plánujete pronajmout byt bez akontace, pak musíte znát pojem „nadhodnocení“. Teď pojďme zjistit, co to je.

Požadavek banky na zálohu můžete obejít různými způsoby. Nejjednodušší ze všech možností je prostě nafouknout cenu bytu bance.

V této situaci bance prokážete, že cena bytu je vyšší, než ve skutečnosti je, o výši zálohy, a také jí předložíte účtenku od prodejce jako potvrzení o zaplacení.

Příklad. Cena bytu je 4 miliony rublů. Záloha musí být na žádost banky 15 % (600 tisíc). Pokud takové peníze nemáte po ruce, podáme žádost bance za následujících podmínek: náklady na byt, s přihlédnutím k nadhodnocení, jsou 4 706 tisíc rublů, výše úvěru je 4 000 100, záloha je 705 900 rublů. Banka schválí požadovanou částku (4 000 100 rublů) a poté poskytne potvrzení o tom, že prodávající údajně obdržel od kupujícího 706 000 rublů jako zálohu. Banka převádí celou částku 4 miliony prodávajícímu.

Možné problémy:

• Je možné, že si svůj byt nebudete moci nechat ocenit bankou. Pokud je nadhodnocení příliš velké a náklady na byt se výrazně liší od trhu, může banka odmítnout půjčit na toto bydlení.
• Koupit byt od developera v novostavbě bude nesmírně obtížné. Banky nepřijímají účtenky od právnických osob.
• Prodávající má riziko, že kupující bude požadovat vrácení „virtuální“ zálohy.

9. Půjčka od Akademie věd a developera

Abyste se vyhnuli problémům s oceněním bytu nebo potřebou hypotéky bez akontace od developera, existuje možnost vzít si na zálohu úvěr od samotného developera nebo realitní kanceláře.

Podstatou programu je, že si vezmete běžnou hypotéku a developer nebo AH vám poskytne bezúročný nebo úročený úvěr ve výši akontace. Dáte ji bance a poté vrátíte půjčku za podmínek, které byly uvedeny ve smlouvě.

Toto schéma se používá častěji ve spojení s nafukováním nákladů na byt, poté developer obdrží celou cenu bytu od banky najednou a bance je vystaven příkaz k potvrzení o příjmu na částku nadhodnocení. V tomto případě, po obdržení klíčů a při absenci nároků ze strany kupujícího, je smlouva o půjčce zničena.

Za tuto službu je zpravidla účtován příplatek - 3-5% z ceny bytu.

Můžete si také vzít půjčku od jakékoli mikrofinanční organizace.

10. Propagace od vývojáře

Na podporu prodeje vývojářů se často konají různé akce. Hypotéky se pro ně staly silným nástrojem prodeje bytů. Hypotéky se státní podporou prostě v letech 2015-16 vytáhly stavebnictví.

Pro každého developera je záloha na hypotéku bolestí hlavy. Většina populace na to prostě nemá peníze. Při koupi bytu v novostavbě na hypotéku navíc musíte platit nájem za byt i při stavbě domu.

Propagace od developera může spočívat ve splátkovém kalendáři na zálohu nebo ve speciální slevě ve výši akontace na byt.

Je nutné neustále sledovat trh s nabídkou, aby vám neunikla zajímavá možnost.

Kdy se vyplatí vzít si hypotéku bez akontace a kdy ne?

Než se rozhodnete pro koupi, měli byste si spočítat hypotéku pomocí naší kalkulačky a zamyslet se nad tím, jak je pro vás výhodná.

Získat hypoteční úvěr bez akontace je téměř nemožné – zpravidla se jedná o 15-30 % ceny bytu. Jak na to ušetřit?

Peníze na zálohu nejsou totéž jako ušetřit z výplaty na deštivý den. Záloha je konkrétní částka, kterou musíte mít, než se rozhodnete pořídit si vlastní bydlení.

Získat hypoteční úvěr bez akontace je téměř nemožné – zpravidla se jedná o 15-30 % ceny bytu. Jak na to ušetřit? ... Finance

Princip akumulace Shlomo Benartziho

Využijte některou ze stávajících strategií spoření. Například ekonom Shlomo Benartzi studuje chyby ekonomického plánování a vyvinul rámec založený na chování těch, kteří si berou hypotéku. Podle jeho výzkumu asi ⅔ Evropanů nikdy dlouhodobě nešetřilo, což značně brání jejich schopnosti předvídat výdaje.

Pro lidi je teď neobvyklé snižovat výdaje – bojíme se omezovat; Strach je hlavní věc, která nám brání šetřit peníze, a slibujeme, že to uděláme „někdy později“. Aby se s problémem vyrovnal a pomalu, ale jistě se naučil šetřit, od formálních částek k těm velmi reálným, navrhuje Benartzi schéma „více zítra“. Cílem je navyšovat své investice do úspor postupně.

Začněte například nejprve každý měsíc spořit 3 % z platu, ale postupně zvyšujte podíl úspor. Dobu, po které navýšíte část spoření, si můžete sami zvolit v závislosti na svých cílech.

Pokud potřebujete částku na zálohu, můžete navýšit podíl na spoření o 1 procento každý měsíc, nebo například o 5 % každé 3 měsíce.

V určité fázi dosáhnete maxima, které můžete na úspory alokovat, protože existují i ​​běžné výdaje, ale důležité je zvyknout si na samotný princip a řídit se jím.

Benartzi je přesvědčen, že je to spíše progresivní než odkládání na zbytkové bázi. A pokud vám byla mzda navýšena, převeďte i částku, o kterou se mzda zvýšila, do úspor.

Metoda 50/20/30

Rychlejší a běžnější technika je 50/20/30. Vychází z toho, že je iracionální rozdělovat svůj příjem na mnoho částí – těžko se to kontroluje. Hlavní je rozdělit mzdu na tři části: 50 % - mandatorní výdaje (nájem bydlení, školné, internet a náklady na komunikaci). 30-35% - na budoucí úspory, které se mohou stát základem pro zálohu, 15-20% na běžné, nikoli však povinné výdaje - nákupy, restaurace, zábava.

V ideálním případě si musíte naspořit částku, kterou později budete muset bance dávat jako měsíční splátku – pamatujte, že by neměla přesáhnout polovinu vašeho příjmu.

Zaměřte se na poměr 50/20/30. Nejdůležitější údaj v tomto vzorci jsou budoucí úspory, ale je důležité nechat si nějaké peníze na běžné výdaje „pro sebe“, abyste neztratili motivaci a nebyli frustrovaní utrácením úspor v obchodech nebo kavárnách.

Pojďme si to spočítat

Vezměme si přibližná čísla: například jste se zaměřili na byt za 4 miliony rublů. Chcete si od banky půjčit tři miliony na 20 let a dát milion (25 %) jako zálohu.

Přibližnou výši měsíční splátky si můžete spočítat pomocí hypoteční kalkulačky – takové služby jsou dostupné na stránkách většiny bank nabízejících hypotéky.

Ušetřete peníze, jako byste již dostali půjčku - asi 30 tisíc rublů měsíčně. Způsob uložení - bankovní vklad s kapitalizací úroku. Pokud vložíte 30 tisíc každý měsíc, za rok získáte 360 ​​tisíc rublů. Za dva roky se částka zvýší na 720 tisíc (+ úrok z vkladu). Požadovanou částku akontace naspoříte za 2,5 roku.

Nevýhodou je, že ceny bydlení mohou v tomto období růst.

Speciální programy státu a bank

Přínos pro mladé rodiny. Jedná se o sociální hypotéku pro mladé, kde je každý člen rodiny mladší 35 let. Se získáním dotace vám může pomoci vládní program, jehož výše se vypočítává podle počtu rodinných příslušníků včetně dětí.

Mladá rodina musí být uznána jako osoba, která potřebuje zlepšit podmínky bydlení, shromáždit potřebné dokumenty a zaregistrovat se („v řadě“) k bydlení u místní městské správy.

Než tak učiníte, je lepší zjistit, jak aktivně se program ve vašem regionu rozvíjí, kolik rodin dostalo kompenzaci za pořízení bydlení atd.

Mateřský kapitál . Tuto metodu lze použít pro rodiny, kde se narodilo druhé nebo další dítě. Mateřský kapitál lze utratit nejen na splátku hypotéky, ale i na částečné předčasné splacení. Můžete jej používat ihned po registraci. V roce 2016 je výše mateřského kapitálu 453 026 rublů.

Žádost o půjčku bez akontace. Banka takový úvěr zpravidla poskytuje za předpokladu, že zástavou je stávající bydlení.

Alternativní dohoda. Pro urychlení procesu lze jako zálohu použít prostředky z prodeje majetku. Například tzv. alternativní transakce je současný prodej stávajícího bytu a koupě jiného výměnou. Existují nuance: aktivum musí být prodáno do 2–3 měsíců – to je doba, po kterou obvykle banka schválí žádost o úvěr.

Jak se vyhnout rizikům

Kromě life hacků a různých způsobů rychlého hromadění budete čelit rizikům, kterým se ale můžete pokusit vyhnout.

Ztráta motivace. Pravidelné ukládání peněz z toho, co vyděláte, je bolestivé. Poté, co pomine prvotní nadšení a vložená částka bude dostatečně velká, objeví se mnoho pokušení je použít - ne na zálohu, ale na něco ne tak důležitého, ale příjemného.

Abyste se tomu vyhnuli, zkuste si vytvořit rezervu peněz na neočekávané výdaje a impulzivní utrácení, které občas uděláme všichni. Při nákupu nepřekračujte tuto přidělenou rezervu.

Také se úplně nevzdávejte utrácení „na sebe“ – značně to sníží vaši motivaci dále spořit.

Špatná investice.„Investiční“ peníze jsou určeny k tomu, aby se s nimi „hrálo“ s rizikem, že o část přijdete nebo se zvýší. Peníze na zálohu by měly být co nejbezpečněji uchovány, aby je bylo možné během určité doby použít, jinak se váš nákup může o několik let zpozdit. Zkuste se k nim chovat přísněji – nespekulujte s akciemi, podíly podílových fondů, omezte se na investice do přátelského podnikání.

Pokud nejste profesionální investor, ani broker a nevyděláváte peníze hraním na akciovém trhu, neměli byste s tím začínat, abyste ušetřili na počáteční platbu. Riziko v tomto případě není opodstatněné.

V současné ekonomické situaci se mnoho bank snaží minimalizovat svá rizika. Proto programy hypotečních úvěrů vyžadují zálohu. Jedná se o částku, kterou klient přispívá na základě smlouvy o úvěru ve prospěch kupované nemovitosti. V souladu s tím se výše úvěru snižuje. Většina nabídek hypoték od bank obsahuje zálohu ve výši 15 %.

Při hledání bytu je proto vhodné mít zpočátku určitou hotovost, aby byly uspokojeny požadavky bank. Také výše akontace výrazně ovlivňuje úrokovou sazbu. Jinými slovy, čím více na začátku zaplatíte, tím menší přeplatek budete mít na půjčce.

Kolik peněz potřebujete na zálohu?

Každá banka má své vlastní programy, u kterých se procento prvního vkladu peněz liší. Většina bank požaduje, aby klient složil cca 15-20 % jako zálohu. Vezměme si příklad nabídek top bank pro rok 2016, abychom měli představu, jakou zálohu je potřeba ušetřit.

Sberbank

Podle toho, jakou částkou klient na začátku přispěje a na jak dlouho je úvěrová smlouva sepsána, staví Sberbank své nabídky hypoték na trhu hotového bydlení a novostaveb. Minimální hranice pro počáteční platbu je 20 %. Pokud se například rozhodnete koupit nemovitost a nezávislí odhadci stanoví cenu rovnající se 3 500 000 milionů rublů, budete potřebovat 700 000 rublů jako počáteční platbu, abyste získali hypotéku od Sberbank.

Částka, na kterou vám banka úvěr schválí, se bude odvíjet od toho, jakou máte zálohu. Pokud máte prostředky ve výši 20 až 30 % ceny bytu na sekundárním trhu s bydlením a vezmete si úvěr až na 10 let, pak bude úroková sazba 13 % ročně. Přispěním mezi 30 a 50 % úroková sazba klesne na 12,75 % ročně. A pokud zaplatíte více než 50 % hypotéky s akontace, pak bude roční procento přeplatku 12,5 %.

Je také nutné vzít v úvahu nejen to, jakou zálohu můžete ušetřit, ale také dobu trvání samotné úvěrové smlouvy. Pokud například zaplatíte 30 % jako počáteční platbu, ale uzavřete smlouvu nikoli na 10 let, ale na 30, zvyšuje se také úroková sazba z 13 na 13,5 %.

VTB 24

VTB 24 svým klientům nabízí možnost požádat o hypotéku se splátkou 15 %. Navíc takové ceny nejsou relevantní pro obyvatele všech regionů. Pro ty, kteří žijí v regionech Vladimir, Čeljabinsk, Kemerovo a Ivanovo, je záloha 20 %.

Není přitom až tak důležité, kolik peněz máte našetřeno na počáteční splátku úvěru, důležitější budou dodatečné podmínky banky. VTB 24, stejně jako mnoho dalších, snižuje úrokovou sazbu, pokud jste účastníkem mzdového projektu nebo si předplatíte komplexní pojišťovací službu, tedy sjednáte si životní a zdravotní pojištění, pojištění titulu a pojištění majetku. I když pouze poslední z poskytnutého seznamu je povinný.

DeltaCredit

Abyste získali hypotéku od DeltaCredit Bank, musíte naspořit 15 % z ceny bytu. V tomto případě bude úroková sazba 12,5 %. DeltaCredit také nabízí výhodnou nabídku hypotéky pro ty, kteří mají 50 % jako zálohu. V tomto případě existuje možnost sepsání úvěrové smlouvy na koupi nemovitosti na trhu novostaveb pouze za 11,5 %. Nehledě na to, že refinanční sazba, za kterou centrální banka vydává, je 11 %.

Jak ušetřit na zálohu?

Mnoho odborníků v oblasti půjček doporučuje odkládat si každý měsíc asi 40 % rodinných příjmů, abyste vytvořili počáteční částku peněz. Pokud rodina vydělává 50 000 rublů měsíčně, pak by bylo vhodné ušetřit 20 000 rublů měsíčně. Tímto způsobem bude možné skládat zálohu. A podle toho, kolik budoucí byt stojí a jaké požadavky si banka na zálohu klade, si můžete spočítat, jak dlouho bude trvat naspoření první splátky.

Například u bytu v hodnotě 3 500 000 a počáteční platby 20 %, což bude 700 000 rublů, bude úspora 20 000 rublů vyžadovat spoření na 35 měsíců nebo 2 roky a 11 měsíců. Pokud tedy neexistují žádné další zdroje příjmu, budete se muset na koupi domu s hypotékou připravit předem.

Způsoby, jak vytvořit zálohu

Pokud je problém s bydlením velmi akutní a není čas čekat na nahromadění zálohy, můžete použít jiné způsoby vytvoření první platby. Jednou z těchto možností by bylo požádat o neúčelový spotřebitelský úvěr. Jako počáteční platbu můžete použít prostředky poskytnuté bankou na úrok.

Jsou zde pro a proti. Výhodou samozřejmě je, že ušetříte čas, protože samotné ukládání peněz na zálohu nemusí vyjít tak rychle, jak byste si přáli. Ale na druhou stranu si necháte sepsat dvě úvěrové smlouvy najednou. První je hypotéka, která se tvoří na dlouhou dobu, druhá je spotřebitelská, s poměrně vysokým úrokem. Existuje tedy možnost, že jednoduše nebude dostatek financí a objeví se dluhy po splatnosti.

Mateřský kapitál jako záloha

Mnoho bank, např. Sberbank, VTB 24, nabízí hypotéky s možností využití mateřského kapitálu jako akontace. Abyste mohli využít této příležitosti, budete muset bance poskytnout certifikát pro získání mateřského kapitálu. A také kontaktujte penzijní fond, kde si můžete vyžádat potvrzení o tom, že na účtu jsou prostředky.

Počáteční příspěvek se vyplácí na základě žádosti o převod peněz z účtu otevřeného u Penzijního fondu Ruské federace na účet věřitelské banky pro provedení počátečního příspěvku. Můžete tak výrazně snížit své měsíční výdaje na generování peněz na počáteční platbu bance.

Hypotéka bez akontace

Jestliže před krizí bylo takových návrhů dost, nyní prakticky žádné. Banky se nechtějí vystavovat riziku a poskytují hypotéku klientovi, který si sám nedokázal našetřit zálohu. Existuje jen málo možností, kdy se bankám podaří přímo spolupracovat s developery, což bankovním organizacím umožňuje poskytovat hypotéky za takových podmínek.

Pro dospělého a zvláště člověka zatíženého rodinou je normální chtít získat vlastní byt či dům. Stejně jako v mnoha jiných zemích se většina transakcí na nákup rezidenčních nemovitostí v Rusku provádí prostřednictvím hypotečních úvěrů. Jen je v posledních letech téměř nemožné najít banku, která by souhlasila s půjčením peněz bez akontace, jejíž minimální výše je 15-20 % z částky transakce, což je poměrně hodně. A to mnoho potenciálních dlužníků zastaví, protože prostě nevědí, kde takové peníze získat.

Možnost 1. Akumulovat

Málokdy se někomu podaří změnit výdajovou stranu rodinného rozpočtu nahoru, aniž by došlo k významným změnám v rodinném životním stylu. Většinou musíte buď začít na něčem šetřit, nebo hledat možnost přivýdělku. Obě možnosti by měly být pečlivě zváženy, abyste zjistili, zda vyhovují vašim možnostem. Pokud byl váš rozpočet již velmi skromný, je nepravděpodobné, že se vám podaří najít příležitost jej ještě více snížit. Navíc se budeme bavit o poměrně dlouhém časovém období. Stejně tak nebudete moci najít další pracovní příležitosti, pokud máte v současné době poměrně nabitý program.

Možnost 2. Pomoc od státu

Nezapomeňte na vládní programy podpory pro Rusy, kteří si chtějí vzít hypoteční úvěr. Tyto programy jsou velmi odlišné, některé (jako např. vojenské hypotéky) jsou realizovány na federální úrovni a jsou relevantní pro celou zemi, jiné jsou iniciativou krajských úřadů. Některé z těchto programů zahrnují právě kompenzaci první splátky úvěru z rozpočtových prostředků.

Možnost 3. Prodejte něco... potřebného

Možnost 4. Požádejte o peníze na zálohu na hypotéku jako dárek. Nebo v dluzích

Většina bank je připravena poskytnout hypoteční úvěr pouze těm, kteří jsou schopni samostatně zaplatit zálohu na kupovaný byt (obvykle je to 20 a více procent z budoucí kupní částky). Co ale dělat, když vlastní úspory téměř neexistují? Třeba si vzít spotřebitelský úvěr a ten použít na pokrytí zálohy? Nebo hledat banku s nulovou úrokovou sazbou? Nebo bychom možná neměli spěchat se sháněním hypotéky a nejprve si našetřit nějaké peníze? Ale když ušetříte, tak kolik? Odpovědi na tyto otázky zná vedoucí projektu „Hypotéka“ portálu GdeEtoDom.RU Evgenia Taubkina, která „vaří“ v hypoteční „kuchyni“ již více než 8 let.

Většina bank je připravena poskytnout hypoteční úvěr pouze těm, kteří jsou schopni samostatně zaplatit zálohu na kupovaný byt (obvykle je to 20 a více procent z budoucí kupní částky). Co ale dělat, když vlastní úspory téměř neexistují? Třeba si vzít spotřebitelský úvěr a ten použít na pokrytí zálohy? Nebo hledat banku s nulovou úrokovou sazbou? Nebo bychom možná neměli spěchat se sháněním hypotéky a nejprve si našetřit nějaké peníze? Ale když ušetříte, tak kolik? Odpovědi na tyto otázky zná vedoucí projektu „Hypotéka“ portálu GdeEtoDom.RU Evgenia Taubkina, která „vaří“ v hypoteční „kuchyni“ již více než 8 let.

Spotřebitelský úvěr na splátku- nejnešťastnější rozhodnutí. Jde o to, že pro banky je přítomnost úspor na zálohu potvrzením platební schopnosti dlužníka. Pokud si dlužník vezme spotřebitelský úvěr na splátku, dále to zvyšuje jak rizika banky, tak její vlastní dluhové zatížení. Přesvědčte se o tom sami – pomocí naší kalkulačky si spočítejte měsíční splátku hypotéky a přičtěte k ní měsíční splátku úvěru. Má cenu se takhle zatěžovat?

Není divu, že mnoho bank je kategoricky proti tomu, aby se dlužníci vydali touto cestou. Řada bank navíc dokáže vysledovat i situace, kdy si dlužník vzal spotřebitelský úvěr na splátku, ale přitom v žádosti o hypoteční úvěr lhal a jako zdroj uvedl „vlastní úspory“. Samozřejmě v tomto případě nedostane žádný kredit.

O nulová záloha Také stojí za to zapomenout - takové nabídky jsou zpravidla doprovázeny velmi vysokými dodatečnými transakčními náklady. Například v některých bankách je provize za vystavení takového úvěru 8 % – jak vidíte, nemá smysl se do takových nabídek pouštět. Během krize v roce 2008 byla nejvyšší míra nesplácení zaznamenána u hypotečních úvěrů s nízkou nebo žádnou akontace. S ohledem na to většina bank stále uplatňuje přísnější úvěrové kontroly na dlužníky, kteří se zaměřují na půjčky s nízkými zálohami.

Nejracionálnějším rozhodnutím se zdá být spoření záloha 20% z hodnoty nemovitosti. Nejzajímavější podmínky pro takový příspěvek nabízejí banky. A pokud inkasujete ještě více, některé banky nebudou ani kontrolovat platební schopnost klientů. Pokud by to však bylo možné akumulovat alespoň 10 % z částky a již není důvod odkládat koupi bytu, můžete se začít pozorně dívat po nabídkách bank nebo rovnou zažádat o půjčku - a to lze udělat například pomocí služby Hypotéka z portálu GdeEtotDom.RU. Z bank, se kterými spolupracujeme, nabízí hypotéky s minimální akontace Transcapitalbank, InvestTrustBank (ITB) a MTS Bank. Hlavní věcí je správně vypočítat své náklady a realisticky posoudit své schopnosti.

Přibližný výpočet pro hypoteční úvěry s různými velikostmi zálohy vydané na nákup bytu v hodnotě 5 milionů rublů.