Кредитно робство. Кредитомания: кредитна зависимост, робство - как да се измъкнем от дълговата дупка Глупост, каква глупост е това

Руснаците са натрупали дългове от 15,5 трилиона рубли. По данни на Бюрото за кредитни истории всеки пети жител на страната има такъв. Всеки втори длъжник плаща три или повече заема едновременно, според кореспондента на МИР 24 Надежда Сережкина.

„Телевизор - 60 хиляди, завеси - около 20 хиляди. Е, отне ни 250 хиляди за целия ремонт на стаята “, каза длъжникът Татяна Фондеева. Също лаптоп, кафемашина, телефон от последен модел, всичко на кредит. В продължение на три години московчанка Татяна дължеше на банките милион и половина рубли. Тя има шест кредитни карти, смартфон на вноски и няма с какво да изплати дълговете си: преди месец жената остана без работа. „Вземаш, вземаш. Парите се харчат лесно. Сега трябва да плащам около 60 хиляди на месец “, оплака се жената.

Искането на ваканция за заем е съветът, даден на Татяна от консултант по лични финанси. Уволнение, болест, раждане - това са причините, поради които клиент на банката може да забави плащането. Ако има много заеми, по-добре е да ги комбинирате в един, за да не надплащате лихва. „Най-лесният начин е да се консолидирате. Когато комбинираме дълговата тежест в различни банки в една в една банка и по правило при по-изгодни условия в сравнение с кредитните карти “, обясни Светлана Костикова, специалист по лични финанси.

Друг изход от капана на дълга е рефинансирането. Длъжникът прехвърля заема към друга банка, ако тази банка предлага по-изгодни условия. Услугата обаче може да бъде получена само от клиент с чиста кредитна история – без глоби и забавяния. Ако банката откаже, изберете друга тактика. „Сортираме заемите по размер и първо изплащаме най-малкия. Тогава имаш чувството, че излизаш от това месечно състезание: от коя карта да теглиш, коя да сложиш, как да рефинансираш ”, посъветва заместник-директорът на Националния център за финансова грамотност Сергей Макаров.

„Днес дългът ми е 5 милиона 870 хиляди рубли. Това продължава от около пет години “, каза длъжникът Александър Вълков. Да живееш по средствата е всичко, за което мечтае сибирският Александър. Той основа строителна фирма преди шест години. Тегли голям заем за развитие на бизнеса, работеше с чуждестранни клиенти, докато избухна кризата през 2014 г. „В началото имаше един заем, изглеждаше като теглене. Но тогава тази история: мислиш, че сега ще взема още един, може би нещо ще се промени. Ще го инвестирате, ще го прекултивирате в някаква печалба, но всъщност вече не можете да се справите с първата. Започвате да приемате повече. Това е класика на жанра“, каза Александър.

Апартамент, кола - цялата собственост на Александър и семейството му под арест. Има само един изход: да се обявите в несъстоятелност. „Рекордни загуби. Да разберем, че няма изход от тази ситуация, че е невъзможно да се печелят пари по законен начин за изплащане на задължения “, каза арбитражният управител Леонид Каретников.

Експертите призовават: преди да вземете заем за каквато и да е сума, изчислете рисковете. Това е единственият начин да се спасите от живота на заем. „Използвайте парите си, не разчитайте на кредитни карти, защото те се бавят“, пожела Татяна. „След девет месеца се надявам да бъда щастлив човек с нулев баланс. И с лоша кредитна история. Никога повече няма да ми дадат заем и всъщност е много готино “, каза Александър.

Голям брой банки и още по-голям брой всякакви микрофинансови организации, предлагащи заеми за всякаква сума и за всеки период, от малък заем за няколко дни до заем за закупуване на апартамент за 25-30 години, конкуриращи се помежду си за кредитополучатели, значително опрости възможността за получаване на заеми. В резултат на това много хора, особено хора, които нямат дори основните основи на финансовата грамотност, без да мислят за перспективите за изплащане на тези заеми, изпаднаха в кредитно робство.

Ето го днешният гост на списанието ReconomicaАндрей се оказа в такава ситуация и иска да ви разкаже историята си как да не го правите, ако ще теглите заем.

Казвам се Андрей, на 46 години съм и искам да ви разкажа моята история как ДА НЕ НАПРАВИШ, ако ще теглиш заем.

По времето, когато се захванах с кредитните тежести, бях на около 30. Жена ми е красива жена, любимата ми работа и всичко изглежда наред, всичко е наред и нищо не може да предвещава неприятности.

Животът е такова нещо, че не знаеш как може да се получи всичко, в кой момент ще те плесне по главата, а може и ритник, за да не се отпуснеш.

искам кола

С жена ми решихме да си купим кола. Имахме заделени средства, нямаше достатъчно до пълната сума от 80 000 рубли, но исках да имам кола сега и какъв добър вариант - отстъпка при покупка за пари и много други дреболии.

Взех употребявана кола. Искам да отбележа, че никога не съм имал кола, така че, очевидно, всички тези малки неща ме подкупиха.

Заемът не беше опция - кризата, всички случаи, хора без пари и много без работа. Решихме да теглим заем, бяхме сигурни, че ще се изплатим бързо, без проблеми.

Заем в банка "Руски стандарт"

Пристигнах в Руски Стандарт Банк. Усмихнатите момичета бързо ме пуснаха в обръщение, защото не знаех нищо за заеми, никога не съм ги взимал и не се интересувах от тънкостите.

Пристигнах в Руски Стандарт Банк.

Момичето, банков служител, започна да говори бързо, обяснявайки всички „прелести“ на този продукт, показвайки таблица с изчисления, проценти, месечни плащания. Честно казано, наистина не го слушах. Само едно нещо ми се въртеше в главата: дай ми парите и отидох да взема колата.

Глупост, каква глупост е това!

Спомням си как говореха за застраховка, че без нея няма да одобрят заем, трябва да се направи (между другото, сумата на застраховката не е посочена в договора, не си спомням да съм го изразил). След като попълних въпросника, момичето каза, че сумата от 100 000 рубли е одобрена за мен.

Съгласих се и само вкъщи осъзнах грешките си, а че застраховката не е отделна сума, която може да се плати на една вноска.

Застраховката се добавя към основния заем и също подлежи на лихва, тоест получавате 100 000 + застраховка = 126 923 рубли. И сега тези 126 000 вече са заем, върху който се начислява лихва, а аз исках само 80 000 рубли. Това е най-глупавата ми джойнт, която ме бутнаха в бидона, или може би просто пренебрегнах всичко. Не мисля. Някои данни не са в договора.

Договор за заем

Върнах се у дома, зарадвах жена си, но не за дълго: съпругата погледна договора и ахна. Нашите 80 000 рубли. се превърна в почти 127 000 рубли.

Съгласих се и чак вкъщи осъзнах грешките си.

Данните бяха така:

1. Лихвата по кредита е 36% годишно.
2. Общата стойност на заема е 42,58% годишно.
3. Срокът на кредита е 1156 дни.
4. Сума - 126 923,40 рубли.
5. Застраховка - 38 месеца
6. Месечната вноска е 5650 рубли, от които лихвата е средно 3500 рубли, останалата част е тялото на заема.
7. Общата сума на плащанията - 213 670,99 рубли (Не е болезнено, нали?)

Санкции за пропускане на плащане:

• първи проход - 300 рубли;
• втори пропуск - 500 рубли;
• трети пропуск - 1000 рубли;
• четвъртият пропуск - 2000 рубли.

Малка извадка от графика за плащане:

Входна такса: 5 650 рубли. Оставащ дълг: 126 923 RUB

Входна такса: 5 650 рубли. Остатъкът от дълга: 124 778 рубли.

Ако погледнете три месеца напред, остатъкът е 118 979 рубли. Дългът на практика стои неподвижно. И плащането е извършено за 5 месеца!

Сега вижте бележката под линия относно застраховката: „Застраховка на финансови рискове, свързани със загубата на работа от кредитополучателя, съгласно Договора за заем е включена: НЕ“.

Това е най-голямата грешка, за която платих по-късно. Взех застрахователната премия, която беше платена месец по-късно, по желание (около 20 000 рубли).

Историята на чудотворната прахосмукачка

Никога, чуваш ли? Никога не пускайте продавачите на всякакви боклуци в къщата! Още по-добре, не отваряйте вратата за непознати!

Минават около 4 месеца и ето го финалът.

Кризата в държавата пламна, съкращенията на работа достигнаха кулминацията си и бях уволнен. Когато се прибрах вкъщи, си представих лицето на жена ми, колко ще бъде разстроена, защото трябваше да изплатим заема и спешно да търсим работа.

Вкъщи ме очакваха две новини: добра и лоша. Ще започна с лошия. Съпругата се прибрала рано поради лошо здраве. По това време из апартаментите тичаха продавачи на чудотворната прахосмукачка. Мисля, че мнозина вече са се досетили за резултата от събитието. Да, жена ми беше принудена да кредитира тази суперавтомобила Kirby.

По това време из апартаментите тичаха продавачи на чудотворната прахосмукачка.

Дългите разправии с компанията, обжалването до банката за анулиране на заема не доведоха до нищо. Заемът трябваше да бъде изплатен.

Животът е в разгара си и всичко е над главата

Ще започна с основното - числа, числа ...

Този заем е издаден от OTP Bank.

• Сумата е 110 000 рубли, докато стоките уж струват 125 000 рубли. Но жена ми направи авансово плащане, тоест първата вноска.
• Кредитът е издаден за 2 години.
• И тук, о, ужас, лихвата е 47,7% годишно.
• Месечна вноска - 7200 рубли. От тази сума лихвата е 4000 рубли!

наказания:

• за първо преминаване на плащане - 0 рубли;
• за второ плащане - 300 рубли;
• за третия проход на плащане - 900 рубли.

Като цяло заемът струваше 173 412 рубли. Същата история - огромни лихви и минимален заем по главницата. "Живот и здравна застраховка на кредитополучателя: НЕ."

Да кажа, че бях в шок, означава да не кажа нищо. Жена ми плачеше, аз я успокоих. Производствата и скандалите във фирмата, обажданията до банката не помогнаха.

По това време аз, бивш управител на бивша фирма, получих работа като обикновен консултант в магазин за домакински уреди. Нямаше заплата, някак си стигаше за прехраната, два кредита не стигаха за теглене.

Изпращайте наказания, глоби. Трябваше да продам колата, разбира се, за по-малко пари. Цялото "очарование" на употребяваната кола е, че при препродажба цената се намалява значително. Част от сумата внесохме за заеми, част - оставихме за цял живот. Кредитите бяха изплатени по-малко от необходимото (на малки вноски).

Не са ме притеснявали от Банка Руски Стандарт, не са се обаждали. Най-голямо удоволствие беше от втория заем.

Адът скоро започна

Проблемите с втория заем се увеличиха. Банката не беше доволна от факта, че депозираме суми, по-малки от назначеното месечно плащане. Обажданията започнаха от службата за сигурност. Разговаряхме със служителя на услугата, човекът увери, че е възможно да се плаща по-малко, но сумата няма да се движи, тъй като е достатъчна само за покриване на лихвата, основното е банката да вижда нашите плащания, макар и малки , и те няма да ни притесняват тук.

Колекционери се обаждаха ежедневно и 5 пъти на ден.

Уви, след 2 месеца колекционерите се обадили на домашния телефон. Жената отговори. Те говореха грубо, не искаха да слушат нищо, бяха груби, заплашваха, че ще дойдат в къщата, за да започнат разправа. Звъняха всеки ден и по 5 пъти на ден. Не разбрахме веднага, че това е психологическа атака. След като се ровихме в интернет по тази тема, стигнахме до заключението, че те не могат да навредят. Решихме да не си блъскаме главите, но жена ми не можа да се справи емоционално. Обажданията продължиха и те звъняха не само на мобилния телефон, но дори и на работното място на съпругата. Но тук нямаше особени проблеми. Разбиращият персонал и началникът на отдела просто отговориха: „Тази жена не работи тук“. Бързо изостанахме.

Най-интересното е, че тази организация начислява лихва по вашия собствен заем. И сега дължите не само на банката, но и на хищниците от колекторската агенция.

Опитахме се да общуваме с адвокати, но отговорът беше един: „Плати“. В същия период съдебният изпълнител ми написа в социалната мрежа: „Здравей, Андрей. Най-накрая те намерих. Елате на такъв и такъв адрес, ние ще се справим с вашите задължения. Руски стандарт ни предаде вашия случай."

В живота черната ивица винаги ще бъде заменена от бялата

Разговорът със съдебния изпълнител беше доста топъл. Елена (така се казваше униформената дама) даде да се разбере, че няма нищо лошо, ще покрием дълговете и ще забравим. С мен уточних колко имам и колко мога да плащам на месец. Затворих остатъка от заема за една година.

Тук беше огромен плюс, че всички лихви, глоби и неустойки бяха намалени и трябваше да се плати само тялото на заема. И ако считаме, че вече сме платили определена сума, минус лихвата, и трябваше да затворим около 50 000 рубли.

Резултатът от отношенията с OTP Bank

Резултатът от отношенията с OTP Bank беше следният: те плащаха колкото могат, получаваха писма на „щастие“ със заплахи. Нито банката, нито колекционерите искаха да правят отстъпки.

Животът стана непоносим. Променени телефонни номера. Съпругата отиде да посети майка си в отпуск. Опитах се по някакъв начин да почистя тази купчина от липса на пари и проблеми. Това продължи около 4 месеца.

По чиста случайност намерих работа, която напълно промени живота ни. Получих предложение да се преместя в друг град. Без да се колебаем, опаковахме нещата и се качихме на влака. Времето минаваше и ние се изправихме на крака.

Заключение

Спомняйки си тази история, искам да кажа, че не сме затворили втория заем. Много години по-късно. Мисля, че вече не ни търсят. По-скоро поради изтичане на давността (3 години) банката вече не се интересува от нас. Очевидно този запис не е в кредитната история, тъй като съпругът вече е взел 2 малки заема и не й е отказано.

Все още имам тези документи.

Но ако не беше цялата тази бюрокрация с колектори, ако банката не оказа натиск върху пациента, тогава всичко щеше да бъде наред. Щяхме да изплатим този нещастен, наложен дълг. Не веднага, но ще се изплаща постепенно.

Да, осъзнавам, че дълговете трябва да се плащат, но защо да разваля психиката на човек, който се опитва по някакъв начин да се изплати ?! От това заемът няма да бъде затворен по-бързо, когато се упражнява натиск от всички страни.

Все още имам тези документи. Не знам защо ги пазя. Вероятно за да ви разкажа моята история. Бъдете бдителни, разчитайте само на собствените си сили. Спестете, спестете, но не се запълвайте с дългове.

P.S. Забравих да спомена основното: добрата новина, която не казах, е, че очаквахме попълнение в нашето малко семейство. Най-вероятно именно този факт ме предпази от глупости и ми даде сила да издържа докрай.

Огромен брой жители на Русия имат кредитни задължения. Както знаете, вие взимате чужди пари и давате своите. Но какво ще стане, ако не можете да се справите със задълженията си по заема? Предлагаме ви няколко опции, които да ви помогнат да се отървете от кредитните си задължения.

10 начина да се отървете от кредитни задължения

Основното, с което да започнете, е да помислите колко сериозна е ситуацията и как можете да излезете от нея. Първоначално изчислете колко пари сте взели назаем от банката, колко трябва да платите сега.

Можете да създадете таблица с месечни плащания, да въведете всичко в нея, включително комунални и други разходи. Едва след като разберете това, пристъпете към разрешаване на проблема.

• След като всичко е изчислено, трябва да разберете, че опцията да не плащате не е най-добрата. Дори и да сте гледали голям брой видеоклипове, където има информация как правилно да говорите с колекционери, представители на банки, не трябва да разчитате на факта, че ще имате всичко, както е показано във видеото. Най-добрият вариант в този въпрос е рефинансирането. По-добре е да изберете банката, която предлага по-малко лихви. Това е единственият начин да излезете по-лесно от кредитното робство.
• Използвайте таблицата, където е въведена цялата информация, само така ще видите какви разходи могат да бъдат изключени. По правило тези, които поддържат електронната таблица за 3 месеца, намаляват разходите си с 3-10 хиляди рубли, които могат да бъдат допринесени за изплащане на дълга.

• Всички "допълнителни" пари, които може да имате, плащайте като плащане за заема. Например, ако сте получили пари за рождения си ден, тогава депозирайте получената сума в банката, така че задълженията по заема ще намаляват всеки път.
• Ако има възможност да направите предсрочни плащания, използвайте този шанс. Но не забравяйте, че парите няма да бъдат дебитирани сами. Почти всяка банка изисква посещение в офиса и заявление за предсрочно погасяване.
• Можете да излезете от робството, като продадете ненужно имущество. Особено странно е, когато човек има няколко апартамента, но не плаща заеми. Достатъчно е да продадете някакъв имот и да изплатите дълга.

• Голям брой банки предлагат преструктуриране на кредита. В този случай всички заеми се обединяват, изчислява се сумата и се предлага плащане при най-ниската лихва. Най-добре е да изберете тези заеми, за които лихвите са били най-високи. Когато пишете заявление, не забравяйте да посочите разумна за вас сума и удобна дата за извършване на плащането. Ако банката не е загубила доверие във вас, тогава те определено ще се срещнат наполовина.

• През последните две години банките предлагат кредитни ваканции. Това е опцията, когато можете да вземете разсрочено плащане. Но е важно да разберете как ще стане погасяването в бъдеще. Основното е, че след края на кредитните ваканции не е необходимо да плащате цялата сума, която не е била изплатена по време на празниците.
• Ако закупеният имот е заложен, продайте го. Това ще премахне необходимостта от плащане за него. Разбира се, ако говорим за ипотечен апартамент, тогава тази опция най-вероятно няма да работи.

Финансовата мафия използва заеми, за да вкара хората в доживотно робство
Банките да издават пари срещу лихва е измама! Кредитите трябва да са безлихвени и трябва да начислявате подходяща такса за услугата, но НЕ лихва! Това е измама, на която финансовата мафия ни принуди да се подчиним...
Надплащането е нула, основното е да вземете заем, да го вземете без поръчители. Почти без паспорт, те са готови да дадат заем, само ако сте го взели, ако само този механизъм беше пуснат. Защо се прави това? Защо младите хора са свикнали с кредити? Марат Харисовразкрива скритите механизми на поробване на съвременния човек.

Какъв е капанът? Ако човек иска да купи някакъв продукт, например млад мъж, той отлага, отлага и това е друга междинна цел и когато купува този продукт, той има чувство на радост, че е заслужил, работил и заслужава награда в тази игра. Нека анализираме друга ситуация: той получи заем, той купи този продукт, първите секунди от радостта му изминаха и сега започват мъките. Той вече е получил наградата и ще трябва да даде много, много месеци, нали? И кредитът започва да му действа като издънка, не позволява на човек да се движи напред, дърпа го назад. Той вече е получил, но е необходимо да даде в бъдеще. Оказва се, че няма цел в бъдещето, тя е останала назад. Така човек има повече енергия за продукта, който е купил. Той вече беше ограбен, докато печелеше, но сега ще трябва да извърши двойно данъчно облагане. Той ще плаща данъци, за да прави пари и, плюс, ще изплати заема, плюс ще плаща лихва. Всъщност няма радост, а само проблеми. Този продукт се оказва много по-скъп, отколкото би му струвал в самото начало.
Особено ужасен заем е ипотеката в момента, не е възможно да се нарече по друг начин от 15 години с конфискация на имущество. Защото 15 години, представяте ли си, човек не трябва да е болен. Ако човек пропусне 2 плащания, само 2 плащания, той губи апартамента и парите, които е внесъл там. И е възможно той да загуби апартамента и парите си и да дължи на банката. 15 години да не се разболее, 15 години, изведнъж направи грешка, да живее с нелюбим човек, 15 години да не се разведе. Работодател, когато разбере, че служител е изтеглил ипотека, той започва да го натоварва с голямо количество работа, като знае много добре, че човек е в робско положение, той не може да си позволи да загуби работата си, в противен случай той ще пропусне едно плащане, тогава ще отидат повече неустойки и той ще има повече повече трябва.
Такъв човек не може спокойно да си тръгне да се отпусне на почивка: текущото плащане ще трябва да бъде платено, след което ще трябва да платите плащането за времето, докато почивате. Човек, който се забива в много твърда рамка, не може да почива с достойнство. Тези хора, които са взели ипотека, те са роби на банката, те не живеят, те практически съществуват от едно плащане до друго плащане. И мнозина дори не осъзнават напълно какво се е случило. Един мой познат си купи апартамент на ипотека и аз просто попитах: "Чи апартамент, - казва той, - мой." Казвам: „Добре, къде е удостоверението за собственост? - В банката". Повтарям въпроса: „Чий апартамент? - Моят". Човек дори не си хрумва, че това е собственост на банката от самото начало и той е там само временно. Той плаща наема за банката, плаща кредита, лихвите и първия път, особено първите години на плащанията по ипотеката, там се плаща само лихва, останалата част от кредита остава непокътната. Това също е вид измама. Банковата система в момента е много сложна, разработи такива инструменти, които обикновен човек по принцип не може да разбере. И ако привлече специалисти, това оскъпява живота му още повече.

Даването на заеми е логично: човек е спечелил излишък от пари - и иска да ги даде на някой друг за известно време, в замяна на малък процент. не е ли?
- Да получиш незаслужено е грях. Имаше такъв учен от Средновековието Рикардо, тогава той оправда лихварския грабеж като бизнес. Един от подражаващите, който е достоен, въпреки че всички религии по света признават, че лихварството е грях, най-ужасният грях. Защо? Защото поради паричните влияния върху човек, хората извършват престъпления, извършват предателство, животът става нещастен. За да се оправдаят, се появиха всякакви училища и училището, което по-добре оправда този грабеж и получи известен подкуп, заплащане за услугите си. Всичко е като в съвременен съд: въпросът не се разглежда по същество, а заради това кой по-добре лъже съдията, кой лъже по-професионално. Обикновеният човек няма какво да прави там, защото ако не умеете да лъжете, ако нямате достатъчно пари за отличен адвокат, който го прави професионално, според възможностите си. Така е и тук в живота.
Получаването на лихва по депозит по същество е нащрек, когато се извършва грабеж, като в банда. Получавайки, вие ставате съучастник в грабежа на ближния си. За нас парите са енергия, защото сме платили с живота, енергията и времето си. Заемът всъщност трябва да се дава без лихва. Преди това, ако едно семейство се нуждаеше от пари, главата на една общност се обръщаше към главата на друга общност и молеше за помощ. Беше му оказана помощ.
Естествено беше въпрос на чест да се върна. Главата на общността се връщаше с благодарност или поднасяше някакъв подарък. Но не беше интерес! В никакъв случай, защото, както се казва в исляма, например, Аллах разреши търговията, но забрани награда.

Голям брой банки и още по-голям брой всякакви микрофинансови организации и кредитни кооперации, предлагащи заеми за всякаква сума и за всеки период, от малък заем за няколко три дни до заем за закупуване на апартамент за 25- 30 години конкуренцията помежду си за кредитополучатели е от съществено значение и опростява възможността за получаване на заеми.

В резултат на това много хора, особено хора, които нямат дори елементарни основи на финансова грамотност, без да се замислят за перспективите за изплащане на тези заеми, попаднаха в т. нар. „кредитно робство“.

Днес ще говорим за това какво е кредитно робство, как да не попаднем в кредитно робство и как да се измъкнем от кредитното робство.

Ще започна малко извън рамките - със съвети напротив, тоест с това, което трябва да направите, за да влезете в кредитно робство.

Какво трябва да се направи, за да влезете в кредитно робство

1. Вземете колкото е възможно повече пари от всяка банка или всяка микрофинансираща организация. Вземете толкова, колкото дават.
2. Най-добре е да вземете заеми от няколко организации наведнъж. Нека има колкото се може повече заеми, защото с тези пари можеш да си купиш толкова много неща!
3. Никога не мислете как ще изплащате тези заеми. Изведнъж банката ще забрави за вас и няма да поиска парите ви обратно.
4. Не четете договора за кредит и не се интересувайте каква лихва е предвидена по този договор.
5. Не задавайте въпроси относно основните условия на договора за заем и не се чудете какво плащане по заема ще имате.
6. Не сравнявайте плащанията по заема с доходите си и не мислете как ще плащате по заема, ако изведнъж нямате достатъчно пари.

Разбира се, причините за изпадането в кредитно робство са различни. Да, и е невъзможно да се предвиди всичко при получаване на заем: всичко може да се случи в живота и нараняване на работното място, след което дори не можете да мечтаете за нормална заплата, загуба на работа и появата на нов член на семейството и просто други обстоятелства, които изискват допълнителни и често непланирани разходи.

За да не изпаднете в кредитно робство, има редица правила, спазването на които може да ви предпази от проблеми с изплащането на заеми в бъдеще.

Как да не влезем в кредитно робство

1. Преди да вземете заем, помислете дали наистина имате нужда от него. Може би е по-лесно да изчакате малко и да спестите необходимата сума пари ?! Разбира се, изборът кое е по-добре, да спестите или да вземете заем, винаги ще бъде ваш.
2. Не вземайте заем от първата банка, на която попаднете: не забравяйте да проучите условията за кредитиране и да ги сравнете с други банки и изберете най-изгодните условия за кредит за себе си. И още повече, не съветвам да взимате заеми от микрофинансиращи организации, лихвените проценти по такива заеми са многократно по-високи от лихвите по подобни заеми в банките.
3. Когато избирате заем, обърнете внимание на лихвения процент по кредита, размера на месечната вноска по кредита, както и на допълнителните условия за кредит. Много банки практикуват въвеждането на допълнителни плащания по заем, например такси за получаване на заем, застраховка на кредитополучателя, застраховка срещу риск от неизпълнение на кредита, финансова гаранция и др. Всички тези плащания в крайна сметка увеличават дълга ви.
4. Когато получавате заем, не забравяйте да сравните възможностите си за погасяване. Тоест изчислете колко пари получавате, колко харчите за обикновени нужди и колко пари ще трябва да похарчите, за да изплатите заема. За да направите това, препоръчвам да прочетете моите статии: структурата на семейния бюджет и планирането на семейния бюджет за един месец.
5. Когато планирате заем, по-специално при определяне на размера, срока на кредита и размера на плащането по кредита, опитайте се да се придържате към основното правило: плащанията по заема не трябва да надвишават 30% от доходите ви или доходите на вашето семейство.
6. В никакъв случай не вземайте нов заем, за да изплатите едно или две плащания по основния заем, това само ще влоши ситуацията и в крайна сметка ще оформите собствена кредитна пирамида, от която ще бъде много трудно да излезете.

Позволете ми да обобщя: способността да броите, способността да планирате личен или семеен бюджет, разбирането на основните условия на договора за заем и разбирането откъде ще вземете пари, за да изплатите заема, ще ви предпазят от изпадане в кредитно робство!

Какво е кредитно робство?

Кредитно робство е семейство, което има един или повече заеми, възможността за своевременно и пълно погасяване на които е ограничена или липсва. С други думи, ако кредитополучателят или семейството на кредитополучателя действително нямат достатъчно пари за изплащане на заема, тази ситуация може спокойно да се нарече кредитно робство.

Всеки факт на неплащане на следващото плащане по заема води до санкции. Колкото по-дълго не плащате по кредита, толкова по-голяма е сумата, поради неустойки, която ви се дължи. Често размерът на глобите по заеми може да бъде няколко пъти по-висок от самия дълг по договора за заем. Резултатът е порочен кръг: така или иначе няма как да се плати, но дългът продължава да се увеличава и всеки ден ситуацията се влошава и влошава.

Тоест, преди да теглите заем, помислете как ще го върнете !!!

Банка или микрофинансираща организация не е благотворителна организация! Те, като обикновените магазини, ви продават стоки, само в случай на заем, стоките са пари. Пари за връщане и връщане с лихва.

В повечето случаи хората попадат в кредитно робство, които или необмислено са взели заеми, или просто не са изчислили дали имат достатъчно доходи за месечни плащания, надявайки се на руско "може би" ...

За съжаление хората започват да търсят начини да се измъкнат от кредитното робство и да подобрят финансовата си грамотност едва след като колектори или съдебни изпълнители, които са готови да опишат цялото имущество на семейството, почукат в къщата им...

Не издържайте на такава ситуация. Има много начини да се измъкнете от кредитното робство. Повече за това по-късно.

Как да се измъкнем от кредитното робство

1. Първото нещо, което трябва да направите, за да излезете от кредитното робство, е да намалите семейния или личния си бюджет. Определяме основните приходи и разходи, структурата на семейния бюджет, определяме възможните начини за спестяване.

2. След това приемаме всички договори за заем. Ние внимателно четем условията за кредитиране. Проверяваме дали в споразуменията има възможност за намаляване на плащанията, например някои банки, в случай на навременно изплащане на кредита в рамките на определено време, предложиха възможност за намаляване на лихвения процент.

3. Проверяваме и договорите за наличие на комисионни, които могат да бъдат признати за незаконни. Например, ако при сключване на договор за заем ви е била начислена комисионна за откриване на заемна сметка или за поддържане на заемна сметка, или за прехвърляне на средства по заемна сметка, тези пари могат да бъдат върнати. В съответствие с параграф 17 на член 5 от Закона „За потребителския кредит (заем)“ № 353-FZ от 21 декември 2013 г., такава комисия е незаконна. По този начин, ако при издаване на заем те са взели пари от вас за такава услуга, ние отиваме в банката и пишем заявление за възстановяване.

4. Сравняваме всички месечни плащания по кредита с месечния доход. Ако според резултатите от изчисленията имате достатъчно пари както за изплащане на заеми, така и за изплащане на живот, но трябва само да се научите как да спестявате и намалявате други разходи, например, можете временно да се откажете от забавленията или да купите нови дрехи или домакински уреди, ще трябва да спестите и да изпратите пари за погасяване на кредити.

Намирането на допълнителен източник на доходи също е важен фактор за излизане от кредитното робство. Говорете със семейството или приятелите си, ако могат да ви помогнат в трудна ситуация.

5. Предсрочно погасяване на скъпи заеми

Един от начините да се измъкнете от кредитното робство и значително да спестите пари, изразходвани за погасяване на дълга, е предсрочното погасяване на най-скъпите заеми.

Тоест избираме най-скъпия заем, заема с най-висока лихва и се опитваме да го изплатим възможно най-бързо. Може би за това ще е необходимо да отидете в банката и да напишете заявления за предсрочно погасяване. Но е по-добре да „станете от краката“ и в крайна сметка да намалите дълга, вместо да надплащате месечните лихви.

В същото време не забравяйте да се придържате към графика на плащане за останалите заеми. В края на краищата всеки факт на закъсняло погасяване на следващото плащане ще доведе до натрупване на глоби, което от своя страна ще увеличи размера на плащането и съответно ще увеличи разходите ви за погасяване на заеми.

6. Погасяване на кредита за сметка на имота

Тази възможност съществува за тези семейства, които имат имоти, които могат да бъдат продадени. Или, например, за тези, които имат заем за кола (заем за покупка на кола).

Какво да кажа тук, всичко е просто: продаваме имот и изпращаме пари за погасяване на заема. В случай на заем за кола първо трябва да уведомите банката, че искате да продадете автомобила и да погасите заема, след което трябва да намерите купувач. Сделката по продажбата на автомобила ще бъде контролирана от банката. Може би те ще поискат от купувача да отвори разплащателна сметка, да депозира пари в нея за колата и едва след това ще ви върнат PTS (паспорта на превозното средство) за регистрация в КАТ.

7. Преструктуриране на дълга

Ако няма достатъчно пари за погасяване на заеми, можете да опитате да преструктурирате заема. Тоест да удължи срока на заема, като по този начин намали размера на месечното плащане.

За да направите това, изберете заем (или заеми), за който най-големите месечни плащания, отидете в банката, която е издала този заем, напишете заявление за преструктуриране на дълга. В заявлението трябва да посочите причината за промяната на срока, както и размера на плащането, който можете да плащате месечно.

По правило банките в настоящата ситуация се опитват да се срещнат с клиента и да сключат допълнително споразумение към договора за кредит с нови условия за кредит.

В същото време не забравяйте: никоя банка няма да отложи заем за много дълъг период. Например, вашият "списък с желания" гаси сто рубли на месец, те няма да бъдат доволни.

Банката определено ще провери вашите доходи и задълженията ви по кредита и ще определи нов падеж на кредита въз основа на вашите доходи.

8. Рефинансиране на дълг

Рефинансирането на дълга според мен е най-оптималният начин за намаляване на кредитната тежест и излизане от кредитното робство.

Рефинансирането на дълга е получаване на нов заем, чийто размер ще бъде достатъчен за изплащане на всички съществуващи заеми и лихви по тях. С други думи, рефинансирането е прекредитиране.

Но този метод е подходящ само за тези кредитополучатели, които нямат закъснели плащания. Тоест, ако вече имате голямо забавяне на заемите, най-вероятно ще ви бъде отказано рефинансиране.

Трябва също така да разберете, че банката ще ви даде заем за погасяване на други заеми само ако доходите ви са достатъчни за погасяване на новия заем, а също и ако можете да предоставите обезпечение за новия заем. Платежоспособни поръчители или ликвидно обезпечение (като моторни превозни средства или недвижими имоти).

За да рефинансирате дълг, трябва да се свържете с банката, която предлага възможност за рефинансиране на заеми, да съберете необходимия пакет от документи и да изчакате решението на банката.

По правило банката одобрява само сумата, която е необходима за изплащане на целия дълг, включително лихвите.

След рефинансиране на дълг в никакъв случай не трябва да взимате нови заеми. В противен случай отново рискувате да попаднете в кредитно робство и тогава нито една банка няма да ви посрещне.

В заключение искам да насоча вниманието ви към следното: влизането в кредитно робство може да бъде лесно и бързо, но излизането от него ще отнеме много време.