عبودية الائتمان. Creditomania: إدمان الائتمان ، والعبودية - كيفية الخروج من فجوة الديون الغباء ، يا له من غباء

لقد تراكمت ديون الروس بلغت 15.5 تريليون روبل. وفقًا لمكتب التاريخ الائتماني ، فإن كل خامس سكان البلاد لديهم واحد. يدفع كل مدين ثاني ثلاثة قروض أو أكثر في نفس الوقت ، وفقًا لمراسلة MIR 24 ناديجدا سيريزكينا.

تلفزيون - 60 الف ستارة - حوالي 20 الف. قال المدين تاتيانا فوندييفا "لقد تطلب الأمر منا 250 ألفًا لتجديد الغرفة بالكامل". أيضًا جهاز كمبيوتر محمول وماكينة صنع القهوة وهاتف من أحدث طراز وكل ذلك بالائتمان. لمدة ثلاث سنوات ، تدين تاتيانا في موسكو للبنوك بمليون ونصف مليون روبل. لديها ست بطاقات ائتمان ، وهاتف ذكي على أقساط وليس لديها ما تسدد ديونها: قبل شهر ، فقدت المرأة وظيفتها. "أنت تأخذ ، تأخذ. يتم إنفاق الأموال بسهولة. واشتكت المرأة "الآن أنا بحاجة لدفع حوالي 60 ألف في الشهر".

طلب إجازة قرض هي النصيحة التي يقدمها مستشار التمويل الشخصي إلى تاتيانا. الفصل والمرض والولادة - هذه هي الأسباب التي تجعل عميل البنك يستطيع تأخير السداد. إذا كان هناك العديد من القروض ، فمن الأفضل دمجها في قرض واحد حتى لا تفرط في دفع الفائدة. "أسهل طريقة هي الدمج. عندما نجمع عبء الديون في بنوك مختلفة في بنك واحد ، وكقاعدة عامة ، بشروط أفضل مقارنة ببطاقات الائتمان ، "أوضحت سفيتلانا كوستيكوفا ، أخصائية التمويل الشخصي.

طريقة أخرى للخروج من فخ الديون هي إعادة التمويل. يقوم المدين بتحويل القرض إلى بنك آخر إذا كان هذا البنك يقدم شروطًا أكثر ملاءمة. ومع ذلك ، لا يمكن تلقي الخدمة إلا من قبل عميل لديه سجل ائتماني نظيف - بدون غرامات وتأخيرات. إذا رفض البنك ، اختر تكتيكًا آخر. "نقوم بفرز القروض حسب الحجم وسداد القرض الأصغر أولاً. ثم ينتابك شعور بأنك تخرج من هذا السباق الشهري: ما هي البطاقة التي يجب الانسحاب منها ، وأي بطاقة يجب وضعها ، وكيفية إعادة التمويل ، كما نصح نائب مدير المركز الوطني لمحو الأمية المالية ، سيرجي ماكاروف.

"اليوم ديني هو 5 ملايين و 870 ألف روبل. قال المدين الكسندر فالكوف: إن العيش في حدود إمكانيات المرء هو كل ما يحلم به الإسكندر السيبيري. أسس شركة إنشاءات منذ ست سنوات. حصل على قرض كبير لتطوير الأعمال ، وعمل مع عملاء أجانب ، حتى اندلاع الأزمة في عام 2014. "في البداية كان هناك قرض واحد ، بدا الأمر وكأنه سحب. ولكن بعد ذلك هذه القصة: تعتقد أنني سآخذ قصة أخرى الآن ، ربما سيتغير شيء ما. سوف تستثمرها ، وتعيد زراعتها لتحقيق نوع من الربح ، ولكن في الواقع ، لا يمكنك بالفعل التعامل مع الأول. تبدأ في أخذ المزيد. قال الكسندر "هذا كلاسيكي من هذا النوع".

شقة ، سيارة - جميع ممتلكات الإسكندر وعائلته قيد الاعتقال. لا يوجد سوى مخرج واحد: أن تعلن إفلاسك. "سجل الخسائر. قال مدير التحكيم ليونيد كاريتنيكوف: "لكي نفهم أنه لا يوجد مخرج من هذا الوضع ، فإنه من المستحيل كسب المال بالوسائل القانونية لسداد الالتزامات".

يحث الخبراء: قبل أخذ قرض بأي مبلغ ، احسب المخاطر. هذه هي الطريقة الوحيدة لإنقاذ نفسك من الحياة على سبيل الإعارة. وتمنت تاتيانا "استخدم أموالك ، لا تعتمد على بطاقات الائتمان ، لأنها تؤخر". "في غضون تسعة أشهر ، أتمنى أن أكون شخصًا سعيدًا بلا رصيد. وبتاريخ ائتماني سيء. قال ألكساندر: "لن أحصل على قرض مرة أخرى أبدًا ، وفي الحقيقة هذا رائع جدًا".

عدد كبير من البنوك وعدد أكبر من جميع أنواع مؤسسات التمويل الأصغر التي تقدم قروضًا بأي مبلغ ولأي فترة ، من قرض صغير لبضعة أيام إلى قرض لشراء شقة لمدة 25-30 عامًا ، التنافس فيما بينها على المقترضين ، إلى حد كبير تبسيط فرصة الحصول على قروض. ونتيجة لذلك ، وقع كثير من الناس ، ولا سيما الأشخاص الذين ليس لديهم حتى الأسس الأساسية لمحو الأمية المالية ، دون التفكير في احتمالات سداد هذه القروض ، في عبودية الائتمان.

هنا ضيف اليوم من المجلة Reconomicaوجد أندريه نفسه في مثل هذا الموقف ويريد أن يخبرك قصته عن كيفية عدم القيام بذلك إذا كنت ستأخذ قرضًا.

اسمي أندري ، عمري 46 عامًا ، وأريد أن أخبرك قصتي عن كيفية عدم القيام بذلك إذا كنت ستأخذ قرضًا.

في الوقت الذي تورطت فيه في أعباء الائتمان ، كان عمري حوالي 30 عامًا. زوجتي امرأة جميلة ، وظيفتي المفضلة ويبدو أن كل شيء على ما يرام ، كل شيء على ما يرام ، ولا شيء يمكن أن ينذر بالمتاعب.

الحياة شيء لا تعرفه كيف يمكن أن ينتهي كل شيء ، وفي أي لحظة ستصفع على رأسك ، وربما ركلة حتى لا تسترخي.

أريد سيارة

قررت أنا وزوجتي شراء سيارة. كان لدينا بعض الأموال المخصصة جانباً ، ولم يكن هناك ما يكفي حتى المبلغ الكامل البالغ 80000 روبل ، لكنني كنت أرغب في الحصول على سيارة الآن ، ويا ​​له من خيار جيد - خصم عند الشراء نقدًا ، والعديد من الأشياء التافهة الأخرى.

أخذت سيارة مستعملة. أريد أن أشير إلى أنني لم أمتلك سيارة من قبل ، لذلك ، على ما يبدو ، كل هذه الأشياء الصغيرة رشتني.

لم يكن الاقتراض خيارًا - الأزمة ، كل الحالات ، أناس بلا نقود ، وكثير منهم بلا عمل. قررنا الحصول على قرض ، وكنا على يقين من أننا سنقوم بالسداد بسرعة ، دون أي مشاكل.

قرض في البنك "المعيار الروسي"

وصلت إلى بنك ستاندرد الروسي. سرعان ما أخذتني الفتيات المبتسمات في التداول ، لأنني لم أكن أعرف شيئًا عن القروض ، ولم آخذها أبدًا ولم أكن مهتمًا بالتعقيدات.

وصلت إلى بنك ستاندرد الروسي.

بدأت الفتاة ، وهي موظفة بنك ، تتحدث بسرعة ، موضحة كل "سحر" هذا المنتج ، موضحة جدول الحسابات ، النسبة المئوية ، الأقساط الشهرية. لأكون صادقًا ، لم أستمع إليها حقًا. كان هناك شيء واحد فقط يدور في رأسي: أعطني المال ، وذهبت للحصول على السيارة.

يا له من غباء!

أتذكر كيف تحدثوا عن التأمين ، أنهم بدونه لن يوافقوا على قرض ، يجب أن يتم ذلك (بالمناسبة ، مبلغ التأمين غير محدد في العقد ، لا أتذكر ذلك). بعد أن ملأت الاستبيان ، قالت الفتاة إنه تمت الموافقة على مبلغ 100000 روبل بالنسبة لي.

وافقت وفقط في المنزل أدركت أخطائي ، وأن التأمين ليس مبلغًا منفصلاً يمكن دفعه دفعة واحدة.

يضاف التأمين إلى القرض الرئيسي ويخضع أيضًا للفائدة ، أي أنك تحصل على 100000 + تأمين = 126.923 روبل. والآن هؤلاء 126000 هم بالفعل قرض يتم تحصيل الفائدة عليه ، وأردت 80000 روبل فقط. هذا هو أغبى مفصلي ، دفعوني في العلبة ، أو ربما تجاهلت كل شيء. لا اعتقد. بعض البيانات ليست في العقد.

اتفاقية قرض

عدت إلى المنزل ، وأسعدت زوجتي ، ولكن ليس لفترة طويلة: نظرت الزوجة إلى العقد وهزت. 80000 روبل لدينا. تحولت إلى ما يقرب من 127000 روبل.

وافقت ولم أدرك أخطائي إلا في المنزل.

كانت البيانات على هذا النحو:

1. معدل الفائدة على القرض هو 36٪ في السنة.
2. التكلفة الإجمالية للقرض 42.58٪ سنويا.
3. مدة القرض 1156 يوم.
4. المبلغ - 126923.40 روبل.
5. تأمين - 38 شهرًا
6. الدفعة الشهرية 5650 روبل ، متوسط ​​الفائدة 3500 روبل منها ، والباقي هو جسم القرض.
7. المبلغ الإجمالي للمدفوعات - 213670.99 روبل (لست مريضا ، أليس كذلك؟)

غرامات التغيب عن السداد:

• التمريرة الأولى - 300 روبل ؛
• التمريرة الثانية - 500 روبل ؛
• التمريرة الثالثة - 1000 روبل ؛
• الممر الرابع - 2000 روبل.

مقتطف صغير من جدول الدفع:

رسوم الدخول: 5650 روبل. الديون المتبقية: 126،923 روبل روسي

رسوم الدخول: 5650 روبل. باقي الديون: 124778 روبل.

إذا نظرت إلى الأمام ثلاثة أشهر ، فإن الباقي هو 118979 روبل. عمليا الدين لا يزال قائما. وتم الدفع في 5 أشهر!

انظر الآن إلى الحاشية الخاصة بالتأمين: "تم تضمين التأمين ضد المخاطر المالية المرتبطة بفقدان الوظيفة من قبل المقترض ، بموجب اتفاقية القرض: لا".

هذا هو أكبر خطأ دفعته لاحقًا. أخذت قسط التأمين ، الذي تم دفعه بعد شهر ، حسب الرغبة (حوالي 20000 روبل).

قصة المكنسة الكهربائية المعجزة

ابدا هل تسمع لا تدع بائعي جميع أنواع الخردة يدخلون إلى المنزل أبدًا! الأفضل من ذلك ، لا تفتح الباب للغرباء!

مرت حوالي 4 أشهر ، وها هو النهائي.

اندلعت الأزمة في البلاد ، ووصل التسريح من العمل ذروته ، وتم فصلي. عندما وصلت إلى المنزل ، تخيلت وجه زوجتي ، كم ستكون مستاءة ، لأنه كان علينا سداد القرض والبحث بشكل عاجل عن وظيفة.

في المنزل انتظرني خبران: جيد وسيئ. سأبدأ مع السيئ. عادت الزوجة إلى المنزل مبكراً بسبب صحتها السيئة. في ذلك الوقت ، كان بائعي المكنسة الكهربائية المعجزة يركضون حول الشقق. أعتقد أن الكثيرين قد خمّنوا بالفعل نتيجة الحدث. نعم ، أُجبرت زوجتي على اعتماد هذه السيارة الخارقة كيربي.

في ذلك الوقت ، كان بائعي المكنسة الكهربائية المعجزة يركضون حول الشقق.

المواجهات الطويلة مع الشركة ، ولم تؤد المناشدة إلى البنك بشأن إلغاء القرض إلى أي شيء. كان لابد من سداد القرض.

الحياة على قدم وساق وكل شيء فوق الرأس

سأبدأ بالشيء الرئيسي - الأرقام والأرقام ...

تم إصدار هذا القرض من قبل بنك OTP.

• المبلغ 110000 روبل ، في حين زعم ​​أن البضائع تكلف 125000 روبل. لكن زوجتي سددت دفعة مقدمة ، أي القسط الأول.
• تم إصدار القرض لمدة عامين.
• وهنا يا رعب ، معدل الفائدة هو 47.7٪ في السنة.
• الدفعة الشهرية - 7200 روبل. من هذا المبلغ الفائدة 4000 روبل!

ضربات الجزاء:

• للتمرير الأول للدفع - 0 روبل ؛
• للممر الثاني للدفع - 300 روبل ؛
• للممر الثالث للدفع - 900 روبل.

بشكل عام ، كلف القرض 173412 روبل. إنها نفس القصة - معدلات فائدة ضخمة وحد أدنى من القرض الأساسي. "التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض: لا."

القول بأنني كنت في حالة صدمة هو عدم قول أي شيء. كانت زوجتي تبكي ، هدأتُ لها. الإجراءات والفضائح في الشركة ، المكالمات للبنك لم تساعد.

في ذلك الوقت ، كنت مديرًا سابقًا لشركة سابقة ، وحصلت على وظيفة كمستشار عادي في متجر للأجهزة المنزلية. لم يكن هناك راتب يكفي لقمة العيش ، ولم يكن هناك قرضان كافيان لسحبهما.

إرسال العقوبات والغرامات. كان علي بيع السيارة ، بالطبع ، مقابل نقود أقل. كل "سحر" السيارة المستعملة هو أنه عند إعادة البيع ينخفض ​​السعر بشكل كبير. ساهمنا بجزء من مبلغ القروض ، جزئيًا - تركناها مدى الحياة. تم سداد القروض أقل من اللازم (على أقساط صغيرة).

لم يزعجوني من بنك ستاندرد الروسي ، ولم يتصلوا بي. الأكثر روعة كان من القرض الثاني.

سرعان ما بدأ الجحيم

زادت المشاكل مع القرض الثاني. لم يكن البنك سعيدًا بحقيقة أننا قمنا بإيداع مبالغ أقل من الدفعة الشهرية المحددة. بدأت المكالمات من خدمة الأمن. تحدثنا مع موظف الخدمة ، وأكد الرجل أنه من الممكن دفع مبلغ أقل ، ولكن المبلغ لن يتحرك ، لأنه يكفي فقط لتغطية الفائدة ، والأهم أن البنك يرى مدفوعاتنا وإن كانت صغيرة. ولن يزعجونا هنا.

هواة الجمع يتصلون يوميا و 5 مرات في اليوم.

للأسف ، بعد شهرين اتصل هواة الجمع بهاتف المنزل. أجابت الزوجة. تحدثوا بوقاحة ، ولم يرغبوا في الاستماع إلى أي شيء ، وكانوا غير مهذبين ، وهددوا بالحضور إلى المنزل لبدء المواجهة. كانوا يتصلون كل يوم و 5 مرات في اليوم. لم ندرك على الفور أن هذا كان هجومًا نفسيًا. بعد البحث على الإنترنت حول هذا الموضوع ، توصلنا إلى استنتاج مفاده أنه لا يمكنهم الإضرار. قررنا ألا نطرق رؤوسنا ، لكن زوجتي لم تستطع التأقلم عاطفياً. استمرت المكالمات ، ولم يتصلوا فقط بالهاتف المحمول ، ولكن حتى إلى مكان عمل الزوجة. لكن لم تكن هناك مشاكل خاصة هنا. أجاب الموظفون المتفهمون ورئيس القسم ببساطة ، "هذه المرأة لا تعمل هنا". تخلفنا بسرعة.

الشيء الأكثر إثارة للاهتمام هو أن هذه المنظمة تنتهي بفائدة على قرضك الخاص. والآن أنت مدين ليس فقط للبنك ، ولكن أيضًا للحيوانات المفترسة من وكالة التحصيل.

حاولنا التواصل مع محامين ، لكن الجواب كان: "ادفع". في نفس الفترة ، كتب لي المأمور عبر الشبكة الاجتماعية: "مرحبًا أندري. اخيرا وجدتك. تعال إلى هذا العنوان ، وسنتعامل مع ديونك. لقد سلمنا ستاندارد روسي قضيتك إلينا ".

في الحياة ، سيتم دائمًا استبدال الشريط الأسود باللون الأبيض

كانت المحادثة مع المأمور دافئة إلى حد ما. أوضحت إيلينا (هذا هو اسم السيدة بالزي الرسمي) أنه لا حرج ، سنغطي الديون وننسى أمرها. لقد أوضحت معي كم لدي وكم يمكنني دفعه شهريًا. لقد أغلقت رصيد القرض في عام.

لقد كانت ميزة كبيرة هنا أنه تم قطع جميع الفوائد والغرامات والعقوبات ، وكان يجب دفع جزء فقط من القرض. وإذا اعتبرنا أننا دفعنا بالفعل مبلغًا معينًا ، ثم مطروحًا منه الفائدة ، وكان علينا إغلاق حوالي 50000 روبل.

نتيجة العلاقات مع بنك OTP

كانت نتيجة العلاقات مع بنك OTP كما يلي: دفعوا أفضل ما في وسعهم ، وتلقوا رسائل "سعادة" مع التهديدات. لم يرغب البنك ولا المحصلون في تقديم تنازلات.

أصبحت الحياة لا تطاق. أرقام الهواتف المتغيرة. ذهبت الزوجة لزيارة والدتها في إجازة. حاولت بطريقة أو بأخرى تنظيف هذا الكومة من نقص المال والمشاكل. استمر هذا لمدة 4 أشهر.

بالصدفة البحتة ، وجدت وظيفة غيرت حياتنا تمامًا. تلقيت عرضًا للانتقال إلى مدينة أخرى. دون تردد ، حزمنا أمتعتنا واستقلنا القطار. مر الوقت ، وقفنا على أقدامنا.

استنتاج

عند تذكر هذه القصة ، أود أن أقول إننا لم نغلق القرض الثاني. بعد سنوات عديدة. لا أعتقد أنهم يبحثون عنا بعد الآن. وبدلاً من ذلك ، نظرًا لانتهاء فترة التقادم (3 سنوات) ، لم يعد البنك مهتمًا بنا. على ما يبدو ، هذا السجل ليس في تاريخ الائتمان ، حيث أن الزوج قد حصل بالفعل على قرضين صغيرين ، ولم يتم رفضها.

لا يزال لدي هذه الأوراق.

ولكن إذا لم يكن كل هذا الروتين مع هواة الجمع ، إذا لم يضغط البنك على المريض ، فسيكون كل شيء على ما يرام. سنقوم بسداد هذا الدين المؤسف المفروض. ليس على الفور ، ولكن سيتم دفعها بشكل تدريجي.

نعم ، أدركت أنه يجب سداد الديون ، لكن لماذا تدمر نفسية الشخص الذي يحاول السداد بطريقة ما ؟! من هذا المنطلق ، لن يتم إغلاق القرض بشكل أسرع عند ممارسة الضغط من جميع الجهات.

لا يزال لدي هذه الأوراق. لا أعرف لماذا احتفظ بها. ربما لأخبرك قصتي. كن يقظًا ، واعتمد فقط على قوتك. ادخر ، وادخر ، ولكن لا تقع في الديون.

ملاحظة. نسيت أن أذكر الشيء الرئيسي: الخبر السار ، الذي لم أقله ، هو أننا كنا نتوقع إضافة في عائلتنا الصغيرة. على الأرجح ، كانت هذه الحقيقة هي التي منعتني من الأشياء الغبية ومنحتني القوة على الصمود حتى النهاية.

عدد كبير من المقيمين الروس لديهم التزامات ائتمانية. كما تعلم ، فأنت تأخذ أموال شخص آخر وتعطي مالك. ولكن ماذا لو كنت لا تستطيع تحمل التزامات قرضك؟ نقدم لك عدة خيارات لمساعدتك على التخلص من التزاماتك الائتمانية.

10 طرق للتخلص من الالتزامات الائتمانية

الشيء الرئيسي الذي يجب أن تبدأ به هو التفكير في مدى خطورة الموقف وكيف يمكنك الخروج منه. في البداية ، احسب المبلغ الذي اقترضته من البنك ، والمبلغ الذي يتعين عليك دفعه الآن.

يمكنك إنشاء جدول المدفوعات الشهرية ، وإدخال كل شيء فيه ، بما في ذلك المرافق والنفقات الأخرى. فقط بعد اكتشاف ذلك ، تابع لحل المشكلة.

• بعد حساب كل شيء ، عليك أن تفهم أن خيار عدم الدفع ليس الخيار الأفضل. حتى إذا كنت قد شاهدت عددًا كبيرًا من مقاطع الفيديو ، حيث توجد معلومات حول كيفية التحدث بشكل صحيح مع جامعي التحصيل وممثلي البنوك ، فلا يجب أن تعتمد على حقيقة أنه سيكون لديك كل شيء كما هو موضح في الفيديو. الخيار الأفضل في هذه المسألة هو إعادة التمويل. من الأفضل اختيار البنك الذي يقدم فائدة أقل. هذا هو السبيل الوحيد للخروج من عبودية الائتمان أسهل.
• استخدم الجدول حيث يتم إدخال جميع المعلومات ، فهذه هي الطريقة الوحيدة لمعرفة التكاليف التي يمكن استبعادها. كقاعدة عامة ، أولئك الذين يحتفظون بجدول البيانات لمدة 3 أشهر يقللون من إنفاقهم بمقدار 3-10 آلاف روبل ، والتي يمكن أن تساهم في سداد الديون.

• جميع الأموال "الإضافية" التي قد تكون لديك ، تدفع كدفعة للقرض. على سبيل المثال ، إذا تم منحك نقودًا بمناسبة عيد ميلادك ، فقم بإيداع المبلغ المستلم في البنك ، وبالتالي ستنخفض التزامات القرض في كل مرة.
• إذا كانت هناك فرصة لإجراء مدفوعات مبكرة ، فاغتنم هذه الفرصة. لكن تذكر أن المال لن يتم خصمه من تلقاء نفسه. يتطلب كل بنك تقريبًا زيارة المكتب وتقديم طلب للسداد المبكر.
• يمكنك الخروج من العبودية ببيع ممتلكات غير ضرورية. إنه أمر غريب بشكل خاص عندما يكون لدى الشخص عدة شقق ، لكنه لا يدفع قروضًا. يكفي بيع بعض الممتلكات وسداد الدين.

• يقدم عدد كبير من البنوك إعادة هيكلة القروض. في هذه الحالة ، يتم الجمع بين جميع القروض وحساب المبلغ وتقديم السداد بأقل فائدة. من الأفضل اختيار القروض ذات المعدلات الأعلى. عندما تكتب طلبًا ، تأكد من تحديد مبلغ معقول لك وموعد مناسب لإجراء الدفع. إذا لم يفقد البنك الثقة بك ، فسوف يجتمعون بالتأكيد في منتصف الطريق.

• على مدار العامين الماضيين ، كانت البنوك تقدم عطلات ائتمانية. هذا هو الخيار عندما يمكنك أن تأخذ دفعة مؤجلة. لكن من المهم معرفة كيف سيتم السداد في المستقبل. الشيء الرئيسي هو أنه بعد نهاية الإجازة الائتمانية ، لن تضطر إلى دفع كامل المبلغ الذي لم يتم سداده خلال الإجازات.
• إذا تم رهن العقار المشترى ، قم ببيعه. هذا سوف يلغي الحاجة لدفع ثمنها. بالطبع ، إذا كنا نتحدث عن شقة الرهن العقاري ، فمن المرجح ألا يعمل هذا الخيار.

تستخدم المافيا المالية القروض لدفع الناس إلى العبودية مدى الحياة
البنوك التي تصدر الأموال بفائدة هي عملية احتيال! يجب أن تكون القروض بدون فوائد ، وتحتاج إلى تحصيل رسوم مناسبة للخدمة ، ولكن ليس الفائدة! هذا خداع أجبرتنا المافيا المالية على طاعته ...
الدفعة الزائدة هي صفر ، الشيء الرئيسي هو أن تأخذ قرضًا ، وتأخذه بدون ضامنين. تقريبًا بدون جواز سفر ، فهم مستعدون لمنح قرض ، إذا كنت قد حصلت عليه فقط ، إذا تم إطلاق هذه الآلية فقط. لماذا يتم هذا؟ لماذا اعتاد الشباب على القروض؟ مارات خاريسوفيكشف عن الآليات الخفية لاستعباد الإنسان الحديث.

ما هو الفخ؟ إذا أراد شخص شراء بعض المنتجات ، على سبيل المثال ، شاب ، يقوم بتأجيله ، وتأجيله ، وهذا هدف وسيط آخر ، وعندما يشتري هذا المنتج ، يشعر بالفرح الذي يستحقه ، وعمل واستحق جائزة. في هذه اللعبة. دعونا نحلل موقفًا آخر: لقد حصل على قرض ، واشترى هذا المنتج ، ومرت الثواني الأولى من فرحه ، والآن يبدأ العذاب. لقد حصل بالفعل على الجائزة ، وسيتعين عليه منحها عدة أشهر ، أليس كذلك؟ ويبدأ الفضل في التصرف عليه مثل المصاص ، لا يسمح لأي شخص بالمضي قدمًا ، يسحبه للخلف. لقد حصل بالفعل ، ولكن من الضروري أن تعطي في المستقبل. اتضح أنه لا يوجد هدف في المستقبل ، فقد ظل وراءنا. وبالتالي ، يتمتع الشخص بمزيد من الطاقة للمنتج الذي اشتراه. لقد تعرض للسرقة بالفعل بينما كان يكسب المال ، ولكن الآن سيتعين عليه ممارسة الازدواج الضريبي. سيدفع الضرائب لكسب المال ، بالإضافة إلى سداد القرض ، بالإضافة إلى دفع الفائدة. في الحقيقة ، ليس هناك فرح ، فقط مشاكل. تبين أن هذا المنتج أغلى بكثير مما كان سيكلفه في البداية.
القرض الرهيب بشكل خاص هو الرهن العقاري في الوقت الحالي ، ومن المستحيل تسميته بخلاف 15 عامًا مع مصادرة الممتلكات. لأنه 15 سنة ، هل يمكنك أن تتخيل ، لا ينبغي أن يمرض الشخص. إذا تخلف الشخص عن دفعتين ، دفعتين فقط ، فإنه يخسر الشقة والمال الذي ساهم به هناك. ومن الممكن أن يخسر شقته وماله ، ولا يزال مدينًا للبنك. 15 سنة حتى لا يمرض ، 15 سنة ، فجأة ارتكب خطأ ، العيش مع شخص غير محبوب ، 15 سنة حتى لا يطلق. صاحب العمل ، عندما يكتشف أن موظفًا قد حصل على رهن عقاري ، يبدأ في تحميله قدرًا كبيرًا من العمل ، مع العلم جيدًا أن الشخص في وضع العبيد ، ولا يمكنه تحمل فقدان وظيفته ، وإلا فإنه سوف يفوتك دفعة واحدة ، ثم ستذهب المزيد من العقوبات ، وسيكون لديه المزيد.
لا يمكن لمثل هذا الشخص المغادرة بهدوء للاسترخاء في إجازة: يجب دفع الدفعة الحالية ، ثم ستحتاج إلى دفع المبلغ مقابل الوقت الذي تستريح فيه. الشخص الذي يدفع بنفسه إلى إطار صارم للغاية لا يمكنه أن يستريح بكرامة. هؤلاء الأشخاص الذين حصلوا على رهن عقاري ، هم عبيد للبنك ، ولا يعيشون ، إنهم موجودون عمليًا من دفعة إلى أخرى. والكثير منهم لا يدركون حتى تماما ما حدث. اشترى أحد معارفي شقة بقرض عقاري ، وسألته ببساطة: "لمن شقته ، - يقول ، - ملكي". أقول: طيب أين شهادة الملكية؟ - في البنك". أكرر السؤال: شقته لمن؟ - لي". لا يفهم الشخص حتى فكرة بسيطة مفادها أن هذا ملك للبنك منذ البداية ، وأنه موجود هناك مؤقتًا فقط. يدفع الإيجار للبنك ، ويسدد القرض ، والفائدة ، وفي المرة الأولى ، خاصة في السنوات الأولى من مدفوعات الرهن العقاري ، يتم دفع الفائدة فقط هناك ، ويبقى باقي القرض على حاله. هذا أيضًا نوع من الخداع. النظام المصرفي معقد للغاية في الوقت الحالي ، لقد طور أدوات كهذه بحيث لا يستطيع الشخص العادي ، من حيث المبدأ ، اكتشافها. وإذا استقطب المتخصصين ، فهذا يجعل حياته أكثر تكلفة.

إن إعطاء القروض أمر منطقي: فقد كسب الشخص فائضًا من المال - ويريد أن يمنحه لشخص آخر لفترة ، مقابل نسبة مئوية صغيرة. أليس كذلك؟
- الحصول على ما حصل هو خطيئة. كان هناك عالم مثل هذا من العصور الوسطى ريكاردو ، ثم برر السرقة الربوية كعمل تجاري. أحد المحاكاة ، وهو أمر جدير ، على الرغم من أن جميع ديانات العالم تدرك أن الربا هو خطيئة ، وهي أفظع خطيئة. لماذا ا؟ بسبب التأثيرات المالية على الشخص ، يرتكب الناس جرائم ، يرتكبون الخيانة ، تصبح الحياة غير سعيدة. للتبرير بطريقة ما ، ظهرت جميع أنواع المدارس والمدرسة التي بررت بشكل أفضل هذا السرقة وحصلت على رشوة معينة ، ودفع مقابل خدماتها. كل شيء يشبه المحكمة الحديثة: لا يتم النظر في القضية من حيث الجوهر ، ولكن بسبب من يكذب على القاضي الأفضل ، الذي يكذب بشكل أكثر احترافًا. الشخص العادي ليس لديه ما يفعله هناك ، لأنه إذا كنت لا تعرف كيف تكذب ، إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لمحامي ممتاز يقوم بذلك بشكل احترافي ، بأفضل ما لديه. لذا فهي هنا في الحياة.
إن تلقي الفائدة على الوديعة هو في الأساس الوقوف تحت المراقبة عند حدوث عملية سطو ، كما هو الحال في عصابة. من خلال تلقيك ، تصبح شريكًا في عملية السطو على جارك. بالنسبة لنا ، المال هو الطاقة ، لأننا ندفع ثمنها بحياتنا وطاقتنا ووقتنا. في الواقع ، يجب أن يُمنح القرض بدون فوائد. في السابق ، إذا كانت الأسرة بحاجة إلى المال ، كان رئيس المجتمع يلجأ إلى رئيس مجتمع آخر ويطلب المساعدة. تم تقديم المساعدة له.
بطبيعة الحال ، كانت العودة مسألة شرف. عاد رئيس المجتمع بامتنان أو قدم نوعًا من الهدايا. لكنها لم تكن مصلحة! ولا بأي حال من الأحوال لأن الله كما يقولون في الإسلام على سبيل المثال أباح التجارة ولكنه نهى عن الثواب.

عدد كبير من البنوك وعدد أكبر من جميع أنواع مؤسسات التمويل الأصغر وتعاونيات الائتمان ، تقدم قروضًا بأي مبلغ ولأي فترة ، من قرض صغير لمدة يومين أو ثلاثة أيام إلى قرض لشراء شقة مقابل 25- 30 عامًا ، التنافس مع بعضها البعض على المقترضين أمر ضروري ومبسط لإمكانية الحصول على قروض.

ونتيجة لذلك ، وقع كثير من الناس ، ولا سيما الأشخاص الذين ليس لديهم حتى الأسس الأساسية للتثقيف المالي ، دون التفكير في احتمالات سداد هذه القروض ، في ما يسمى بـ "عبودية الائتمان".

سنتحدث اليوم عن ماهية عبودية الائتمان ، وكيفية عدم الوقوع في عبودية الائتمان ، وكيفية الخروج من عبودية الائتمان.

سأبدأ قليلاً خارج الصندوق - بنصيحة على العكس ، أي بما عليك القيام به للدخول في عبودية الائتمان.

ما يجب القيام به من أجل الدخول في عبودية الائتمان

1. خذ أكبر قدر ممكن من المال من أي بنك أو أي مؤسسة تمويل أصغر. خذ بقدر ما يعطون.
2. من الأفضل أن تأخذ قروضًا من عدة منظمات في وقت واحد. يجب ألا يكون هناك أكبر عدد ممكن من القروض ، لأنه بهذه الأموال يمكنك شراء أشياء كثيرة!
3. لا تفكر أبدًا في كيفية سداد هذه القروض. فجأة سينساك البنك ولن يطلب منك أموالك.
4. لا تقرأ اتفاقية القرض ولا تهتم بسعر الفائدة المنصوص عليه بموجب هذه الاتفاقية.
5. لا تطرح أسئلة حول الشروط الرئيسية لاتفاقية القرض ولا تتساءل عن دفعة القرض التي ستحصل عليها.
6. لا تقارن مدفوعات القرض بدخلك ، ولا تفكر في كيفية سداد القرض إذا لم يكن لديك المال الكافي فجأة.

بطبيعة الحال ، تختلف أسباب الوقوع في عبودية الائتمان. نعم ، ومن المستحيل توقع كل شيء عند الحصول على قرض: أي شيء يمكن أن يحدث في الحياة ، وإصابة في العمل ، وبعد ذلك لا يمكنك حتى أن تحلم براتب عادي ، وفقدان وظيفة ، وظهور فرد جديد من العائلة ، والظروف الأخرى التي تتطلب نفقات إضافية وغالبًا ما تكون غير مخطط لها.

من أجل عدم الوقوع في عبودية الائتمان ، هناك عدد من القواعد التي يمكن أن يحميك الالتزام بها من مشاكل سداد القروض في المستقبل.

كيف لا ندخل في عبودية الائتمان

1. قبل الحصول على قرض ، فكر فيما إذا كنت بحاجة إليه حقًا. ربما يكون من الأسهل الانتظار قليلاً وتوفير المبلغ المطلوب من المال ؟! بالطبع ، سيكون اختيار الأفضل ، سواء الادخار أو الحصول على قرض ، لك دائمًا.
2. لا تأخذ قرضًا من أول بنك تصادفه: تأكد من دراسة شروط الإقراض ومقارنتها بالبنوك الأخرى ، واختر أفضل شروط الإقراض لنفسك. والأكثر من ذلك ، أنا لا أنصح بأخذ قروض من مؤسسات التمويل الأصغر ، فمعدلات الفائدة على هذه القروض أعلى بعدة مرات من معدلات القروض المماثلة في البنوك.
3. عند اختيار القرض ، انتبه إلى معدل الفائدة على القرض ، ومقدار دفعة القرض الشهرية ، بالإضافة إلى شروط الائتمان الإضافية. تمارس العديد من البنوك إدخال مدفوعات إضافية على القرض ، على سبيل المثال ، رسوم الحصول على قرض ، والتأمين على المقترض ، والتأمين ضد مخاطر التخلف عن سداد القرض ، والضمان المالي ، إلخ. كل هذه المدفوعات تضيف في النهاية إلى عبء الديون.
4. عند الحصول على قرض ، تأكد من مقارنة خياراتك للسداد. بمعنى ، احسب مقدار الأموال التي تتلقاها ، والمبلغ الذي تنفقه على الاحتياجات العادية ، ومقدار الأموال التي سيتعين عليك إنفاقها لسداد القرض. للقيام بذلك ، أوصي بقراءة مقالاتي: هيكل ميزانية الأسرة وتنظيم ميزانية الأسرة لمدة شهر.
5. عند التخطيط لقرض ، لا سيما عند تحديد مبلغ القرض ومدته وحجم دفعة القرض ، حاول الالتزام بالقاعدة الأساسية: يجب ألا تتجاوز أقساط القرض 30٪ من دخلك أو دخل أسرتك.
6. تحت أي ظرف من الظروف ، لا تأخذ قرضًا جديدًا لسداد دفعة أو دفعتين من القرض الرئيسي ، فهذا لن يؤدي إلا إلى تفاقم الوضع وتشكيل هرم الائتمان الخاص بك في النهاية ، والذي سيكون من الصعب للغاية الخروج منه.

اسمحوا لي أن ألخص: القدرة على العد ، والقدرة على التخطيط لميزانية شخصية أو عائلية ، وفهم الشروط الأساسية لاتفاقية القرض ، وفهم المكان الذي ستأخذ منه الأموال لتسديد القرض ، سيحميك من الوقوع في عبودية الائتمان!

ما هو عبودية الائتمان؟

عبودية الائتمان هي عائلة لديها قرض واحد أو أكثر ، وإمكانية سداده بالكامل وفي الوقت المناسب محدودة أو غائبة. بعبارة أخرى ، إذا لم يكن لدى المقترض أو أسرة المقترض ما يكفي من المال لسداد القرض ، فيمكن تسمية هذا الوضع بأمان بعبودية الائتمان.

كل حقيقة تتعلق بعدم سداد دفعة القرض التالية تستلزم غرامات. كلما طالت مدة سداد القرض ، كلما زاد المبلغ ، بسبب الغرامات ، تجد نفسك مستحقًا. في كثير من الأحيان ، يمكن أن يكون مبلغ الغرامات على القروض أعلى بعدة مرات من الدين نفسه بموجب اتفاقية القرض. والنتيجة هي حلقة مفرغة: لا توجد طريقة للدفع على أي حال ، لكن الديون تتزايد ، وكل يوم يزداد الوضع سوءًا.

أي قبل أن تحصل على قرض ، فكر في كيفية سداده !!!

إن البنك أو مؤسسة التمويل الأصغر ليست جمعية خيرية! هم ، مثل المتاجر العادية ، يبيعون لك البضائع ، فقط في حالة القرض ، البضائع هي المال. يتم إرجاع الأموال وإعادتها مع الفائدة.

في معظم الحالات ، يقع الناس في عبودية الائتمان الذين إما أخذوا قروضًا بدون تفكير ، أو ببساطة لم يحسبوا ما إذا كان لديهم دخل كافٍ للدفعات الشهرية ، على أمل أن يكون هناك روسي "ربما" ...

لسوء الحظ ، يبدأ الناس في البحث عن طرق للخروج من عبودية الائتمان وتحسين محو الأمية المالية لديهم فقط بعد أن يطرق المحصلون أو المحضرين المستعدين لوصف جميع ممتلكات الأسرة منزلهم ...

لا ترقى إلى مستوى مثل هذا الوضع. هناك العديد من الطرق للتخلص من عبودية الائتمان. المزيد عن ذلك لاحقًا.

كيفية الخروج من عبودية الائتمان

1. أول شيء يجب فعله للتخلص من عبودية الائتمان هو تقليل ميزانية أسرتك أو ميزانيتك الشخصية. نحدد الدخل والمصروفات الرئيسية ، هيكل ميزانية الأسرة ، نحدد الطرق الممكنة للادخار.

2. بعد ذلك ، نتولى جميع اتفاقيات القروض. نقرأ شروط الإقراض بعناية. نتحقق مما إذا كانت هناك إمكانية في الاتفاقيات لتخفيض المدفوعات ، على سبيل المثال ، بعض البنوك ، في حالة السداد في الوقت المناسب للقرض في غضون فترة زمنية معينة ، عرضت إمكانية خفض سعر الفائدة.

3. نتحقق أيضًا من العقود بحثًا عن وجود العمولات ، والتي يمكن اعتبارها غير قانونية. على سبيل المثال ، إذا تم تحصيل عمولة منك عند إبرام اتفاقية قرض مقابل فتح حساب قرض أو الاحتفاظ بحساب قرض أو تحويل الأموال إلى حساب قرض ، فيمكن إرجاع هذه الأموال. وفقًا للفقرة 17 من المادة 5 من قانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" رقم 353-FZ بتاريخ 21 ديسمبر 2013 ، تعتبر هذه العمولة غير قانونية. وبالتالي ، إذا أخذوا منك نقودًا مقابل هذه الخدمة عند إصدار قرض ، فإننا نذهب إلى البنك ونكتب طلبًا لاسترداد الأموال.

4. نقارن جميع أقساط القرض الشهرية بالدخل الشهري. إذا كان لديك ، وفقًا لنتائج الحسابات ، ما يكفي من المال لسداد القروض ودفع تكاليف المعيشة ، لكنك تحتاج فقط إلى تعلم كيفية الادخار وتقليل النفقات الأخرى ، على سبيل المثال ، يمكنك التخلي مؤقتًا عن الترفيه أو الشراء ملابس أو أجهزة منزلية جديدة ، سيتعين عليك توفير الأموال وإرسالها لسداد الاعتمادات.

يعد العثور على مصدر دخل إضافي أيضًا عاملاً مهمًا في الخروج من عبودية الائتمان. تحدث إلى العائلة أو الأصدقاء إذا كان بإمكانهم مساعدتك في المواقف الصعبة.

5. السداد المبكر للقروض باهظة الثمن

تتمثل إحدى طرق الخروج من عبودية الائتمان ، وتوفير الأموال التي تنفق على سداد الديون بشكل كبير ، في السداد المبكر للقروض "الأكثر تكلفة".

أي أننا نختار القرض الأغلى ثمناً ، وهو القرض بأعلى معدل فائدة ، ونحاول سداده في أسرع وقت ممكن. ربما سيكون من الضروري لهذا الغرض الذهاب إلى البنك وكتابة طلبات السداد المبكر. لكن من الأفضل "الابتعاد عن أقدامه" وتقليص الدين في نهاية المطاف ، بدلاً من دفع معدلات الفائدة الشهرية الزائدة.

في نفس الوقت لا تنسى الإلتزام بجدول السداد لباقي القروض. بعد كل شيء ، فإن كل حقيقة من حقائق السداد المتأخر للدفع التالي سوف تستلزم تراكم الغرامات ، والتي بدورها ستزيد من مبلغ الدفع ، وبالتالي ، ستزيد من نفقاتك على سداد القروض.

6. سداد القرض على حساب العقار

هذه الفرصة متاحة لتلك العائلات التي لديها عقارات يمكن بيعها. أو ، على سبيل المثال ، لمن لديه قرض لشراء سيارة (قرض لشراء سيارة).

ماذا يمكنني أن أقول هنا ، كل شيء بسيط: نبيع العقارات ونرسل الأموال لسداد القرض. في حالة قرض السيارة ، عليك أولاً إخطار البنك برغبتك في بيع السيارة وسداد القرض ، ثم تحتاج إلى العثور على مشترٍ. سيتم الإشراف على صفقة بيع السيارة من قبل البنك. ربما سيطلبون من المشتري فتح حساب جاري ، وإيداع الأموال فيه للسيارة ، وبعد ذلك فقط سيعيدون PTS (جواز سفر السيارة) إليك للتسجيل لدى شرطة المرور.

7. إعادة هيكلة الديون

إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال لسداد القروض ، يمكنك محاولة إعادة هيكلة القرض. أي تمديد مدة القرض ، وبالتالي تقليل مبلغ الدفعة الشهرية.

للقيام بذلك ، اختر قرضًا (أو قروضًا) ، ودفع أقساطه الشهرية الأكبر ، انتقل إلى البنك الذي أصدر هذا القرض ، واكتب طلبًا لإعادة هيكلة الديون. في التطبيق ، يجب أن تشير إلى سبب التغيير في الموعد النهائي ، بالإضافة إلى مبلغ الدفع الذي يمكنك دفعه شهريًا.

كقاعدة عامة ، تحاول البنوك ، في الوضع الحالي ، مقابلة العميل ، وإبرام اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض بشروط قرض جديدة.

في الوقت نفسه ، لا تنس: لن يقوم أي بنك بتمديد القرض لفترة طويلة جدًا. على سبيل المثال ، "قائمة الرغبات" الخاصة بك تطفئ مائة روبل شهريًا ، فلن يكونوا راضين.

سيتحقق البنك بالتأكيد من دخلك والتزامات قرضك ، وسيحدد موعد استحقاق القرض الجديد بناءً على دخلك.

8. إعادة تمويل الديون

إعادة تمويل الديون ، في رأيي ، هي الطريقة المثلى لتخفيف عبء الائتمان والخروج من عبودية الائتمان.

إعادة تمويل الديون هو الحصول على قرض جديد ، سيكون مبلغه كافياً لسداد جميع القروض الحالية والفوائد عليها. بعبارة أخرى ، إعادة التمويل هي إعادة الإقراض.

لكن هذه الطريقة مناسبة فقط لأولئك المقترضين الذين ليس لديهم مدفوعات متأخرة. بمعنى ، إذا كان لديك بالفعل تأخير طويل في القروض ، فمن المرجح أن يتم رفض إعادة التمويل.

تحتاج أيضًا إلى فهم أن البنك سوف يمنحك قرضًا لسداد القروض الأخرى فقط إذا كان دخلك كافياً لسداد قرض جديد ، وكذلك إذا كان بإمكانك تقديم ضمان لقرض جديد. إما الضامنين الموسرين أو الضمانات السائلة (مثل السيارات أو العقارات).

لإعادة تمويل الديون ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك ، والذي يوفر فرصة لإعادة تمويل القروض ، وجمع حزمة المستندات اللازمة ، وانتظار قرار البنك.

كقاعدة عامة ، يوافق البنك فقط على المبلغ الضروري لسداد الدين بالكامل ، بما في ذلك الفائدة.

بعد إعادة تمويل الديون ، لا يجب عليك بأي حال من الأحوال الحصول على قروض جديدة. خلاف ذلك ، فإنك تخاطر مرة أخرى بالوقوع في عبودية الائتمان ، وبعد ذلك لن يقابلك بنك واحد.

في الختام ، أود أن أركز انتباهك على ما يلي: الدخول في عبودية ائتمانية يمكن أن يكون سهلاً وسريعًا ، لكن الخروج منه سيستغرق وقتًا طويلاً.