Последствия ненадлежащего исполнения договора банковского вклада. Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада

Определение и признаки договора банковского счета

Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета.

Такое положение связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя соответствующую банковскую операцию, должны выполнять действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное (ст. 5 и 848 ГК, ст. 6 Закона о Центральном банке). В связи с этим, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам , не имеющим статуса индивидуального предпринимателя , - расчетные счета.

В результате согласно ст. 17 Федерального закона от 26 марта 1998 г. № 42-ФЗ «О Федеральном бюджете на 1998 год» в целях обеспечения поступления доходов в федеральный бюджет впредь до внесения в соответствии с решением Конституционного Суда РФ изменений в п. 2 ст. 855 ГК было установлено, что при недостаточности денежных средств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды, а также перечисление денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), производятся в порядке календарной очередности поступления указанных документов после перечисления платежей, отнесенных ГК к первой и второй очереди.

Иначе говоря, оба этих вида требований отнесены законом к одной - третьей очереди.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент в соответствии с п. 2 ст. 847 ГК вправе дать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением им своих обязательств перед этими лицами. Банк обязан принимать такие распоряжения, если в них имеются письменные указания, содержащие необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Законодательством предусмотрен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание). Оно допускается, во-первых, для обеспечения требований органов публичной власти в связи с нарушением обязанностей по уплате налоговых и иных обязательных платежей (ст. 46 НК, ст. 351 ТК); во-вторых, для обеспечения внесения платы отдельным видам контрагентов по некоторым видам договоров за переданные товары или оказанные услуги.

Ответственность банка по договору банковского счета

Ответственность банка предусмотрена ст. 856 ГК за:

• несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств ;
• их необоснованное списание со счета;
• невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета.

В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, т.е.,списав денежные средства со счета клиента, не перечисляет их по назначению, клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст. 856, 866 ГК). При этом проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если же банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующую денежную сумму со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Ненадлежащее выполнение операций по счету порождает обязанность банка уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, установленных ст. 395 ГК (ст. 856 ГК). Проценты подлежат начислению на денежную сумму, на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету. При этом они рассматриваются в качестве законной неустойки . Учитывая то, что указанная неустойка взыскивается в порядке и в размере, установленных ст. 395 ГК, она является зачетной. В связи с этим, если клиенту ненадлежащим выполнением операций по счету причинены убытки, он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой.

Важно иметь в виду, что ответственность, предусмотренная ст. 856 и 866 ГК или договором , применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям , ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В случаях, когда после расторжения договора банковского счета остаток денежных средств на счете не выдан клиенту или по его указанию не перечислен на другой счет в семидневный срок после получения его письменного заявления, банк считается неправомерно удерживающим их лицом. Поскольку между сторонами отсутствуют договорные отношения, банк в соответствии со ст. 1105 и 1107 ГК обязан вернуть бывшему клиенту сумму долга и уплатить на эту сумму проценты согласно ст. 395 ГК с того времени, когда узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, т.е. по истечении установленного ст. 859 ГК семидневного срока .

Прекращение договора банковского счета

С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов). Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег) в соответствии с правилами, установленными законодательством.

Наряду с наличными и безналичными платежами по возмездным гражданско-правовым договорам , а также выплатами социального характера (зарплата, отпускные и т.п.) клиенты с расчетного счета производят уплату налогов и иных обязательных платежей. С этим связан ряд публично-правовых ограничений, применяемых при открытии и ведении расчетного счета. Так, для открытия расчетного счета клиент обязан предоставить банку документ о постановке на налоговый учет .

Лица, которым открываются расчетные счета, вправе иметь неограниченное количество таких счетов.

Договор текущего счета

Традиционно текущими являются счета в банках, открываемые гражданам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке.

Единственным ограничением совершаемых гражданами безналичных платежей здесь является отсутствие возможности производить платежи, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 161 БК бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительной власти , использует бюджетные средства исключительно через лицевые счета бюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством РФ.

Бюджетные учреждения вправе расходовать бюджетные средства только на:

• перечисление страховых взносов в государственные внебюджетные фонды;
• трансферты населению, выплачиваемые в соответствии с федеральными законами, законами субъектов РФ и правовыми актами органов местного самоуправления ;
• командировочные и иные компенсационные выплаты работникам;
• оплату товаров, работ и услуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам или в соответствии с утвержденными сметами.

Расходование бюджетных средств бюджетными учреждениями на иные цели не допускается (ст. 70 БК), что и определяет содержание операций, проводимых банками по этим счетам.

Депозитные счета также имеют строго целевой характер и предназначены для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение судов , подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов , а также нотариусов.

Депозитными также являются счета по вкладам (депозитам), которые открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Порядок открытия этих счетов установлен гл. 5 и 6 Инструкции ЦБ РФ № 28-И.

Межбанковские счета выделяются по субъектному составу. Субъектами данного вида договора банковского счета являются только банки и иные кредитные организации. Правила гл. 45 ГК распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Кредитные организации обязаны иметь корреспондентские счета в Центральном банке РФ. В соответствии со ст. 15 Закона о банках и банковской деятельности для оплаты уставного капитала им открывается корреспондентский счет в системе Банка России. Корреспондентские отношения между Банком России и кредитными организациями строятся на договорной основе. От имени Банка России в корреспондентские отношения с кредитными организациями вступают его специальные подразделения - расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Наряду с этим согласно ст. 860 ГК и ст. 28 Закона о банках и банковской деятельности корреспондентские отношения также могут устанавливаться и между отдельными банками. Такие корреспондентские отношения получили наименование счетов «лоро - ностро».

Вопросы, касающиеся порядка, условий установления корреспондентских отношений и правил осуществления расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций, открытым в Банке России, в других кредитных организациях (их филиалах), а также по счетам межфилиальных расчетов одной кредитной организации, урегулированы в настоящее время ч. II и III Положения Центрального банка РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Порядок и условия установления корреспондентских отношений с иностранными банками также определяются Центральным банком РФ.

Кредитные организации обязаны принимать меры, направленные на предотвращение установления отношений с банками-нерезидентами, по которым имеется информация, что их счета используются банками, не имеющими на территориях государств , в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления (п. 5.1 ст. 7 Закона о противодействии легализации незаконных доходов).

Понятие, содержание и исполнение договора банковского вклада

Понятие договора банковского вклада (депозита)

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

Юридическая природа договора банковского вклада

В связи с этим различаются последствия утраты или негодности для предъявления в банк именной сберегательной книжки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т.е. судом в порядке вызывного производства (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации, выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации . В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Следует иметь в виду, что договор банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют осуществлять расчетные операции на условиях, определенных договором банковского вклада.

Обеспечение возврата вкладов

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию гражданина-вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент и безмотивно вправе требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада.

При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.

По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер.

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Иные виды договоров банковских вкладов

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц . Различия между ними, как было отмечено ранее, состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада . До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (изъять их полностью или частично).

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора , либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

По целевому назначению вклады можно также подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являются разновидностью договора срочного вклада.

Депозитные договоры с участием Банка России

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте РФ в депозиты, открываемые в Центральном банке РФ. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Центральном банке для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Центральный банк РФ осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.

Совершение Центральным банком РФ указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, депозитных операций по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях, по процентным ставкам, определенным на аукционной основе (по результатам депозитного аукциона) проводимых с использованием программно-технических средств системы «Рейтерс Дилинг» либо с использованием программно-технических средств уполномоченной торговой системы, а также депозитных операций на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита.

Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его уполномоченных учреждений и подразделений и кредитные организации . Центральный банк РФ при осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в договорные отношения. Кроме того, он определяет требования, которым должны соответствовать кредитные организации, участвующие в депозитных операциях.

Банк России определяет дату и способ проведения депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке.

Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной ставке оформляются «Договором-Заявкой» на участие в депозитном аукционе Центрального банка РФ либо на размещение в Центральном банке РФ депозита по фиксированной процентной ставке.

К депозитным операциям на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита, отнесен депозит до востребования, который размещается на счете по учету депозита до востребования, открываемом в уполномоченном подразделении Банка России на неопределенный срок, и может быть востребован кредитной организацией в размере всей суммы размещенных денежных средств.

Депозиты, открытые в Центральном банке РФ, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных на депозит в Банке России.

Проценты по депозитным операциям Центрального банка РФ начисляются по формуле простых процентов начиная со дня, следующего за днем фактического привлечения Банком России денежных средств в депозит, и до дня возврата депозита включительно исходя из количества календарных дней в году. Проценты начисляются на входящие остатки средств по счетам по учету депозитов, открытым в Центральном банке РФ, по каждой заключенной депозитной сделке. При этом день перечисления банком средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, не учитывается при расчете суммы процентов по депозиту.

Уплата процентов по депозитам, открытым в Центральном банке РФ, производится одновременно с возвратом банку суммы депозита.

В случае ненадлежащего исполнения кредитной организацией обязательств по депозитной операции (перечисления меньшей суммы или перечисления средств в сроки иные, чем установленные соглашением сторон) Центральный банк РФ не позднее следующего рабочего дня возвращает на корреспондентский счет кредитной организации - плательщика в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ перечисленную ею сумму денежных средств. Проценты на указанную сумму не начисляются.

При неисполнении обязательств по депозитной операции (неперечислении суммы депозита), а также при ненадлежащем исполнении кредитной организацией этой обязанности Центральный банк РФ на следующий рабочий день после установленного срока перечисления средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, начисляет штраф за неисполнение обязательств по депозитной операции исходя из суммы депозита за один день в размере двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату, установленную для перечисления денежных средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, деленной на 365 (366) дней. Взыскание Центральным банком РФ указанного штрафа производится без распоряжения владельца счета.

В свою очередь в случае неисполнения обязательств по депозитной операции Центральным банком РФ он уплачивает кредитной организации штраф за один день в размере двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на установленную дату возврата депозита и уплаты процентов кредитной организации, деленной на 365 (366) дней, от суммы невозвращенного депозита. Одновременно Центральный банк РФ доначисляет и уплачивает кредитной организации проценты на сумму депозита за фактическое количество календарных дней просрочки возврата депозита начиная со дня, следующего за днем, установленным Банку России для возврата депозита и уплаты процентов, до дня фактического исполнения Банком России обязательств по депозитной операции включительно.

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Также глава 44 ГК РФ содержит несколько специальных правил, посвященных договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. 104

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем, что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК). 105

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком. 106

В случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при ухудшении его условий, вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов в соответствии с п.1. ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных ему убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).

Е.А. Павлодский пишет: "ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков". 107

Иначе оценивает правовую природу процентов, взыскание которых предусмотрено п. 4 ст. 840 ГК, Д.А. Медведев, который полагает, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своей обязанности по обеспечению возврата вклада или ухудшения условий обеспечения "ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков". 108

Думается, что приведенные суждения не вполне точны. Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой "установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика" (как полагает Е.А. Павлодский) в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки (как полагает Д.А. Медведев), поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности. 109

Проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п.4 ст. 840 ГК РФ (определяемые ставкой рефинансирования), надлежит разделить на две части: первая часть - проценты, предусмотренные договором банковского вклада, являющиеся обязательной платой за пользование денежными средствами; вторую часть (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных договором банковского вклада) представляет из себя дополнительную обязанность банка в связи с ненадлежащим исполнением им обязательств, и должны квалифицироваться в качестве меры ответственности. Данную меру стоит признать неустойкой, т.к. она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения долгового обязательства.

В положении должника, просрочившего денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности). 110

Что характерно, если банке не исполняет требования по выплате процентов, ему в обязанность в соответствии со статьей 395 ГК РФ могут быть начислены и проценты за неисполнение обязательства. О таком случае на конференции в Екатеринбурге говорил профессор В.В. Витрянский: «8 июня на заседании Президиума Высшего Арбитражного Суда было рассмотрено дело о выдаче исполнительного листа на решение третейского суда. Дело было об убытках за ненадлежащее исполнение обязательства. Полгода исполнительный лист не исполнялся. После этого заказчик предъявил второй иск о взыскании процентов по ст. 395 ГК на сумму убытков. Большинством голосов победила точка зрения, что надо взыскивать проценты, начисляя их на сумму убытков. Объяснить логически, исходя из тех взглядов, которые сегодня превалируют в доктринальном законодательстве, невозможно. Но вот и главный аргумент в пользу позиции диссертанта: нарушил подрядчик договор подряда, возникло самостоятельное охранительное правоотношение по применению мер ответственности. Суд применяет меры ответственности, взыскивает убытки, выдает исполнительный лист. Не исполняется новое обязательство о взыскании убытков. Что дальше возникает: как раз субохранительное правоотношение по применению мер ответственности за несвоевременную оплату убытков. То, что появилась такая концепция в науке, думаю, что это благо, в целом это вносит вклад в развитие науки гражданского права и открывает новое направление цивилистических исследований». 111

Заключение.

Договор банковского вклада является одной из важнейших частей всей гражданско-правовой отрасли. Еще с древнейших времен этот договор сопровождает человечество и помогает развитию экономики и юридической сферы многих стран. Насколько сильно важен этот договор для государства и его населения, настолько же сильно он охраняется – главной особенностью договора банковского вклада является законодательная обеспеченность его возврата. Банки обязаны обеспечивать возврат вклада путем его обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

В договоре банковского вклада ярко выражен один из важнейших институтов – институт доверия граждан к государству и законодательству. Граждане и юридические лица фактически доверяют свои сбережения иным субъектам и осознают, что их средства находятся под надежной охраной, и их возврат законодательно обеспечен.

Гарантии сохранности вклада дает статья 840 ГК РФ – «возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами». Также она поясняет, что «способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада». Т.е. возврата вклада вкладчикам – юридическим лицам также охраняется законом, разница в том, что он устанавливается на договорной основе между банком и вкладчиком – юридическим лицом.

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада в связи с этим может быть заключен на условиях выдачи вклада по истечении определенного времени (срочный вклад), либо на условиях выдачи вклада по первому требованию клиента (вклад до востребования).

И опять же, вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать гражданину-вкладчику по первому требованию сумму или её часть. Таким образом вкладчик может в любой момент времени безмотивно и в одностороннем порядке потребовать изменения и расторжения договора банковского вклада, при этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.

Договор банковского вклада – это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому одна сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. В данном случае услуга банка – его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада, и также выплату процентов. Вознаграждением же банка за эту услугу является предоставление вкладчиком банку права использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада оказываются вкладчику банком бесплатно, но не безвозмездно.

Одной из основных обязанностей банка по договору банковского вклада является начисление процентов на сумму вклада и последующая их выплата вкладчику. В соответствии со статьей 838 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Как правильно отмечается в юридической литературе, условие о размере процентов (и добавим к этому - о порядке их выплаты) является существенным условием договора банковского вклада, несмотря на приведенную норму, позволяющую "компенсировать" условие о размере процентов по вкладу на случай отсутствия такового в тексте договора. Банк обязан выплатить вкладчику проценты на вклад, независимо от суммы вклада и любых других условий.

Законодательство РФ нуждается в более внимательном регулировании данного договора. Так, спорный вопрос вызывает обязанность возвратить вкладчику требуемый размер депозита «по первому требованию», а точнее срок данной обязанности. Необходимо установить конкретный срок исполнения банком обязанности выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данного положения придерживается и проект концепции развития законодательства о ценных бумагах и финансовых сделках, являющийся частью единой концепции развития гражданского законодательства РФ. В концепции также выдвигаются следующие предложения по совершенствованию законодательства:

Требуется развитие регулирования отношений, возникающих в связи с выпуском и обращением в гражданском обороте сберегательных (депозитных) сертификатов. Основные положения, регламентирующие эти отношения, должны быть установлены в законе, а не на уровне нормативных актов ЦБ РФ.

В пункте 3 статьи 844 ГК РФ указать на то, что сберегательный (депозитный) сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно, если иное не предусмотрено условиями сертификата. Введение этой новеллы не может и не должно затрагивать право граждан-вкладчиков на открытие вкладов, дающих возможность досрочного их изъятия.

Также Концепция фактически предлагает ввести новый вид срочного вклада, по которому граждане-вкладчики будут вправе получить внесенные во вклад денежные средства только по окончании срока вклада, установленного заключенным между гражданином и банком договором. На вклады этого вида, как указано в Концепции, не должно распространяться предусмотренное п.2. ст. 837 ГК РФ право граждан-вкладчиков на получение суммы вклада по их первому требованию независимо от вида вклада.

Анализ ст. 844 ГК РФ позволяет сделать вывод, что правила всех видов вкладов практически одинаковы: по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п.2 ст. 837 ГК РФ); согласно п.3 ст. 844 ГК РФ вкладчик (держатель сертификата) вправе предъявить к оплате сберегательный (депозитный) сертификат досрочно.

При такой ситуации всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада и досрочного предъявления к оплате сберегательного (депозитного) сертификата, в связи с чем банки не в состоянии планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средства на длительные сроки. Одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству любой банк. Поэтому введение данного изменения в законодательство представляется вполне разумным.

68. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Распоряжение вкладом. Способы обеспечения возврата вкладов.

Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита):

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя;

б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки;

в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние;

г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором;

д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика;

е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с Гражданским кодексом РФ;

ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве;

з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу;

и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.

Права банка по договору банковского вклада (депозита): привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса), в следующих случаях:

а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) при ухудшении условий обеспечения;

в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков;

г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Основания и размер ответственности банка за нарушение обязанностей

по договору банковского вклада.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету наступает в случаях: несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств; необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента; невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Во всех этих случаях банк обязан уплатить на сумму денежных средств проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса (ст. 856 Гражданского кодекса).

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

Думается, что приведенные суждения не вполне точны. Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой "установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика" (как полагает Е.А. Павлодский) в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки (как полагает Д.А. Медведев), поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности.

Видимо, проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п. 4 ст. 840 ГК (в размере ставки рефинансирования), надлежит дифференцировать на две части: первую часть составляют проценты в размере, предусмотренном договором банковского вклада, которые являются платой за пользование денежными средствами, внесенными в банк вкладчиком; вторая часть указанных процентов (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных договором банковского вклада) представляет собой дополнительную обязанность банка, возлагаемую на него в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по договору банковского вклада, и должна квалифицироваться в качестве меры ответственности. Указанную меру ответственности по правовой природе следует признать неустойкой (а не специальной мерой ответственности в виде процентов по ст. 395 ГК), поскольку она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения денежного долгового обязательства.

В положении должника, просрочившего денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности).

По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК, подлежат начислению лишь на сумму этих денежных средств (в нашем случае - на сумму вклада). При этом сумма вклада должна определяться с учетом правил о капитализации процентов, начисленных по вкладу, но не выплаченных вкладчику. Имеется в виду норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК, согласно которой, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Данная норма получила официальное судебное толкование в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" <*> (п. 15.1): судам рекомендовано исходить из того, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Для большинства граждан России, да и других стран, имеющих финансовые накопления, единственным способом уберечь капитал от инфляции, то есть от обесценивания и попытаться при этом получить прибыль, является депозит, то есть банковский вклад на определенный срок, либо вклад до востребования. В этой публикации мы рассмотрим важные аспекты заключения договора банковского вклада, вы узнаете, что представляет собой этот документ, каковы права и обязанности вкладчика и банка.

Договор банковского вклада — это определенный тип гражданско-правового соглашения, год за годом не теряющий своей популярности, позволяющий гражданам защитить свои денежные средства от инфляционных процессов, риска кражи наличных, позволяющий получить доступ к финансам из разных мест, и при этом еще и получить определенную прибыль.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?

Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.

Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст. 844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад». Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.

Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:

1. Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
2. Кредитная организация, например банк.

Чтобы принимать вклады на законных основаниях, кредитная структура обязана иметь соответствующее разрешение – банковскую . Согласно ст. 36 закона «О банках…» от 02.12.1990 №395-1 лицензия позволяет беспрепятственно осуществлять работу с банковскими вкладами. Согласно Гражданскому кодексу управлять денежными средствами вкладчиков разрешается не только банковским организациям, но и кредитным учреждениям. Но здесь есть важный нюанс, что работать можно лишь с предприятиями-вкладчиками.

Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:

• Российские граждане;
• Лица, не имеющие гражданства;
• Граждане иностранных государств.

Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.

Вдобавок, если в качестве инвестора выступает физическое лицо, договор банковского вклада будет публичным, то есть это будет документ, который подписывается с каждым обратившимся в банк гражданином.

Какие обязательства и полномочия согласно договору и закону есть у банка

Учитывая ситуацию, что на конкретный временной период (срок действия документа) банк по факту является владельцем денежных сбережений вкладчика по договору банковского вклада, область обязательств у данной стороны сделки несколько больше, чем у инвестора. Вот список обязанностей банковской организации на время действия договора:

1. Согласно процентной ставке, прописанной в договоре, уплачивать прибыли на размещенный вклад. Данная обязанность банковской организации берет начало из законодательного обозначения договора банковского вклада. Период и нормы выплат процентов по вкладу прописаны в договоре – они обсуждаются между контрагентами перед подписанием документа. В ситуациях, когда процентная ставка не прописана, она складывается, исходя из норм рефинансирования, а выплата денег осуществляется раз в квартал по заявке вкладчика.
2. Возвратить в положенный срок денежные средства вкладчика в порядке и на условиях, оговоренных договором. Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то там прописана данная обязанность банка.
3. Банк должен принять меры обеспечительного характера с целью возвращения предоставленных вкладчиком денежных средств. Причем этот пункт тесно переплетается с его главным обязательством перед инвестором – возвратом вклада. Это дает инвестору гарантию страхования вклада от неблагонадежных партнеров и неблагоприятного стечения обстоятельств. Важный нюанс: физическим лицам, являющимся вкладчиками, предоставляется обеспечительная мера возврата вкладов – это страховка вложенных сбережений в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12. 2003 года «177-ФЗ. Согласование обеспечительных мер по вкладам юридических лиц должно происходить посредством договора банковского вклада.

Кредитные учреждения в рамках договора банковского вклада имеют право привлекать финансовые активы граждан, имея соответствующую лицензию. К по закону банки имеют право уменьшить проценты по срочному вкладу, но такие детали должны быть оговорены в договоре с вкладчиком.

Обязательства и права вкладчика-инвестора

По своей природе договор банковского вклада является односторонним, поэтому у инвестора не имеется ответных обязательств. К вкладчику по договору банковского вклада можно применить единственное требование – исполнять прописанные договором условия.

На законодательном уровне и в рамках договора банковского вклада инвестор обладает следующими правомочиями:

• Правом получения прибыли с денежных средств, переданных банку на установленных договором банковского вклада (или на законодательном уровне) условиях.
• Правом оформления договора банковского вклада (этот момент работает относительно физического лица-инвестора).
• Правом истребовать, чтобы денежный вклад был возвращен. Этот пункт переплетается с правом получить обеспечительные меры по возврату вклада.

Помимо выше озвученного вкладчик обладает правом истребовать в срочном порядке процентную прибыль, сам вклад и погасить убытки в том случае, если финансовые средства были переданы организации, у которой не имеется соответствующей лицензии на работу по договорам банковского вклада.

Виды и типы банковских вкладов

Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.

Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.

Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%

Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.

Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.

Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:

• сберегательный,
• накопительный,
• расчетный.

Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад , чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.

Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.

Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.

Обратите ваше внимание, что банковские вклады по договору с физическими лицами защищены системой страхования вкладов (ССВ), гарантом по этой системе выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003.

Имейте в виду, что банковские вклады юридических лиц не подпадают под государственную систему страхования вкладов.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, двусторонним и возмездным. Если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным Центральным банком РФ. Право на привлечение денежных средств от граждан имеют только банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом (например, пластиковой картой), отвечающим требованиям, предусмотренным законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота.

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования . Разновидность – номерные вклады. Особенность – специальный порядок распоряжения этими вкладами. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Оформляется Договором номерного вклада.

1. Срочные вклады - любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Виды срочных вкладов :

Целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);

Условные (вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета).

Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик.

Обязанности банка:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского

Ответственность Банка:

За принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

За несвоевременный возврат суммы вклада;

За несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Вопрос. Договор банковского счета: понятие, права и обязанности сторон по договору, ответственность. Виды банковских счетов. Порядок списания денежных средств со счета клиента. Очередность списания.

Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Договор является консенсуальным, двусторонним и по общему правилу возмездным. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, однако договор банковского счета нельзя считать публичным. Его условия будут определяться режимом соответствующего вида счета - расчетного, текущего или специального (бюджетного, валютного и др.), т.е. зависеть от цели, для которой счет открывается, и категории клиента.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Зачисление, выдача или перечисление денежных средств клиента производится не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при условии, что более короткий срок не предусмотрен законом, банковскими правилами или договором.

Банк обязан соблюдать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Он не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению. В то же время имеющиеся на счете клиента денежные средства могут использоваться банком при гарантированном соблюдении прав клиента на беспрепятственное распоряжение этими средствами.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета (предупредив в письменной форме об этом клиента), если на счете клиента в течение двух лет отсутствуют денежные средства и не производятся операции по этому счету.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ :

На универсальные и специальные;

В зависимости от валюты счета;

В зависимости от владельца счета;

В зависимости от целевого назначения средств;

В зависимости от возможности пополнения или частичного снятия средств.

1. Не пополняемые. В течение всего срока вклада дополнительные взносы не принимаются.

2. С возможностью пополнения.

3. С возможностью частичного снятия средств. - в зависимости от начисления процентов на банковских счетах.

По этому признаку банковские счета делятся на:

1.Ежемесячное начисление процентов.

2.Начисление процентов в конце срока.

3. Промежуточное начисление процентов.

Важно иметь в виду, что списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Обязательная очередность, предусмотренная ст. 855 ГК РФ, стала объектом споров, связанных с определением приоритета требований налоговых органов по отношению к другим требованиям, в частности о перечислении или выдаче денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту).