Особенности коробочного страхования имущества. Коробочный продукт Коробочный продукт страхование малого бизнеса

Аркадий Харлампиев

Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.

Стандарты и эксклюзив

В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.

Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.

Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.

Баланс интересов

Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества. Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.

Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.

Почем «коробочка»?

При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».

Обычно клиент в зависимости от своих финансовых возможностей самостоятельно выбирает наиболее подходящий ему вариант страхования, указанный непосредственно в полисе (см. таблицу 1). Аналогично для желающих застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами в полисе прописываются несколько вариантов, различающихся по величине страховой суммы и премии (см. таблицу 2).

Таблица 1. Варианты страхования имущества, предлагаемые в «коробочном» полисе

Таблица 2. Варианты страхования гражданской ответственности, предлагаемые в «коробочном» полисе

Список литературы

Но, как и любой продукт, коробочное страхование имеет ряд недостатков. Давайте разберемся в том, как минимизировать их влияние и как подобрать для себя идеальный страховой продукт «из коробки».

«Железные» условия

Недостаток №1 для продуктов коробочного страхования - это наличие унифицированных условий страхования, которые никак нельзя изменить. Например, страховщики жестко устанавливают определения для объекта страхования или самого страхования. Из-за этого зачастую происходят ситуации, в которых страхователь покупает неподходящий для него полис и не может получить по нему возмещение.

Поэтому перед покупкой полиса нужно точно определить, подходят ли его условия для вас и для определенного вами объекта страхования. Для конкретных случаев нужно обратить внимание на такие особенности:

При страховании квартир и загородных жилых домов необходимо проверить, соответствует ли объект страхования таким параметрам:

• возраст здания (обычно в полисах указывается ограничение по году постройки);


• материл стен и перекрытий (страховщики не выплачивают возмещения по домам с деревянными или смешанными перекрытиями);


• наличие перепланировок, договора аренды и т.п.

При покупке такого полиса нужно обратить внимание на то, что страховщики не считают страховым случаем появление ущерба вследствие проведения ремонтных работ. Поэтому получить выплаты при таком случае вы не сможете.

Здесь основное количество отказов связано с профессиональной деятельностью застрахованного. Например, страховая компания никогда не выплатит возмещение по «коробочному» полису, купленному профессиональным спортсменом или работником сферы повышенного риска. Также в список исключений по таким продуктам включаются некоторые виды заболеваний, а также чаще всего действуют определенные возрастные рамки для страхователей. Поэтому перед покупкой полиса нужно внимательно ознакомиться со списком исключений, и при необходимости лучше купить классический полис (если какой-то из факторов есть в исключениях).

Фиксированные страховые суммы

При покупке готового страхового продукта страхователь не может изменить установленную страховой компанией страховую сумму. При этом самой большой проблемой, возникающей из-за такого ограничения, является слишком небольшой размер таких страховых сумм: зачастую их даже недостаточно для покрытия страхового ущерба. Страховщики устанавливают такие небольшие суммы в связи с желанием удешевить полис и сделать его более привлекательным в глазах покупателей.

Поэтому при покупке полиса важно соотносить его цену и реальные выплаты, которые можно получить при его использовании. Самыми важными параметрами полиса, касающимися страховых сумм, являются такие:

• наличие пропорциональных выплат. В случае наличия такого условия выплаты по полису будут соответствовать понесенному ущербу;


• наличие франшизы. Если вы покупаете полис с франшизой, то учтите, что указанные в нем страховые суммы снизятся в еще большей мере, так как часть трат вы возьмете на себя. Поэтому лучше отказаться от такого полиса;


• соответствие страховых сумм возможным для вас рискам. Перед покупкой полиса важно понимать, какие риски возможны в вашем случае и какие суммы денег понадобятся вам в качестве возмещения. Например, при страховании квартиры рассчитайте рыночную стоимость внутренней отделки, а при страховании от несчастных случаев нужно оценить стоимость возможного лечения;


• наличие лимитов страховых выплат. Например, при страховании движимого имущества обычно устанавливается определенный лимит по выплатам на единицу имущества. Поэтому для страхования дорогостоящего имущества лучше воспользоваться классическим страхованием.

Размытые сроки страхования

Если в классическом страховании принято четко указывать сроки начала и окончания действия полиса, то при коробочном страховании такое четкое разграничение часто не предусматривается. В большинстве случаев началом периода страхования считается дата активации полиса, но иногда полис считается активным от даты оплаты страхового взноса.

Отличаются и условия действия полиса относительно страховых событий. Некоторые полисы предусматривают выплаты только в том случае, если страховой случай произошел не менее чем через некоторое время после его активации (от 7 до 14 дней). Некоторые полисы обеспечивают выплаты только по одному из произошедших в период страхования страховому случаю, а после этого их действие прекращается.

Нужно подчеркнуть, что «коробочные» продукты являются массовыми и поэтому подойдут далеко не всем страхователям. В связи с этим к их покупке нужно подходить с большой осторожностью, а при наличии каких-либо сомнений лучше выбирать классическое страхование. Но в таком случае нужно быть готовым к потенциальной потере времени на оформление всех необходимых документов.

Сегодня банки используют всевозможные передовые технологии и ноу хау для создания наиболее удобных и выгодных для людей кредитных продуктов. Для многих заемщиков, обращение в банк – лишняя трата времени, ведь большинство из них работает в то же самое время, что и банки, а значит, для того, чтобы оформить ссуду, необходимо потратить как минимум день, отпрашиваясь с работы или как-то выкраивая лишний часок. Именно для таких людей финансовыми организациями был создан коробочный кредит.

Что же представляет собой коробочный кредит и как он работает?

По своей сути, коробочный кредит – это ссуда, которую потенциальный заемщик может оформить и дома. Распространяются данные кредиты через отделения банка, а также его торговые представительства, и выглядят как специальные коробки, в которых содержатся инструкции к применению для заемщиков, и пластиковая карта.

В инструкциях подробно и понятно описано, что необходимо делать, для того, чтобы получить кредит. Другими словами, коробка содержит заочную консультацию от банка о том, какие возможности откроются перед заемщиком и какие условия он должен соблюдать.

Пластиковая карта является источником заемных средств. После того, как заемщик заполняет интернет-анкету, в течении получаса ему приходит ответ по кредиту, о том, выдает ли банк ссуду или нет. Следовательно, если решение по кредиту положительное, то заемщику на кредитную карту, которая находилась в коробке приходят денежные средства.

Конечно, встретиться с представителем банка все же придется. Однако в случае с коробочным кредитом, сотрудник банка назначит встречу в том месте и на то время, какое будет удобно самому заемщику. Таким образом, человеку не нужно будет отстаивать в очереди, тратить время на поездку в неудобный час или добираться через весь город. Подписать кредитный договор он сможет тогда, когда это будет комфортно ему.

После подписания документов, заемщик сможет приступить к использованию полученной денежной суммы. Удобство данной системы заключается в том, что человек сам решает, каким образом он будет использовать ссуду – по частям или сразу целиком.

Обычно, коробочное кредитование предполагает срок действия кредитного договора в течение одного года. Тем не менее, этот показатель может меняться, в зависимости от банка, который предоставляет ссуду и желаний самого заемщика. Среднестатистическая ставка для подобного кредита составляет 30% годовых, в тоже время многие банки устанавливают льготный период в пределах 50 дней, в течение которых проценты по ссуде не будут начисляться. Таким образом, если заемщик погасит кредит в пределах этого временного промежутка, он будет лишен необходимости выплачивать проценты.

Конечно, коробочное кредитование считается еще достаточно новым видов банковских услуг. Но эксперты полагают, что уже в ближайшее время, данный кредит станет довольно популярным среди граждан России. Удобство оформления, а также высокая мобильность этого способа позволит миллионам граждан получить ссуду без каких-либо проблем. Согласитесь ведь заскочить в банк и взять домой коробку с инструкцией и кредиткой намного проще, чем обращаться в отделение, ждать своей очереди, собирать большой пакет документов и т.д. Именно поэтому, стоит ожидать всплеска интереса к данному виду кредита, ведь современный ритм жизни диктует свои условия, и скорость получения той или иной услуги играет далеко не последнюю роль в этом вопросе, а значит, коробочное кредитование будет востребовано среди людей с ограниченным количеством свободного времени.

Последние несколько лет в сфере страхования становятся популярными экспресс-продукты. Это стандартизированные программы страховой компании по страхованию имущественных и других рисков. В основе экспресс-страхования находится фиксированный перечень рисков, условий и сумм. Изменить что-либо в договоре клиент не вправе, однако он может выбрать другой экспресс-продукт с более подходящими условиями. Пользуются спросом полисы, страхующие недвижимость (квартиры, дачи).

Особенности страхования

Экспресс-страховку также принято называть коробочной, поскольку клиенту предлагается заранее установленный набор (коробка) с условиями страхования и покрытия. Типовой полис имущественного (квартирного) страхования можно заказать на интернет-портале и получить у курьера, который привезет документ домой или на работу. Оплата производится на месте. Персонализированный подход к пожеланиям клиента заключается только в перечне коробочных полисов, из которых выбирается оптимальный вариант. Полис может предусматривать страхование только гражданской ответственности собственника квартиры. Например, если клиент заливает соседей снизу, то страховая компания оплатит пострадавшей стороне ремонт в пределах суммы страхового покрытия. Существует возможность выбрать расширенный список рисков и застраховать недвижимость от:

• Пожара, потопа, взрыва газового баллона;
• Действий третьих лиц (кража, взлом);
• Диверсии, терроризма (полисы премиум-класса);
• Повреждения несущих стен, отделки, имущества, в том числе бытовой техники.

Ограничения в полисе касаются размера квартиры или дома, возраста строения, страхового покрытия. Перечень страховых рисков фиксируется для каждого пакета страхования. Стоимость напрямую зависит от максимального покрытия, установленного полисом. При оформлении страховки необходимо внимательно изучать условия, прописанные в документе и уточнять детали. Например, страхование от пожара поможет компенсировать ущерб только от случайного возгорания. Страхование от огня возместит потерю или порчу имущества из-за намеренного поджога (взрыва).

Преимущества и недостатки услуги

Несомненным достоинством экспресс-программ является максимально простое и быстрое оформление полиса. Зачастую страховые организации предлагают даже услугу бесплатной доставки курьером по указанному клиентом адресу. Задать вопросы или получить консультацию можно в онлайн-режиме на сервисе компании. Оптимальный вариант, как правило, выбрать несложно, поскольку в условиях страхования четко прописываются ограничения по возрасту дома или времени последнего капитального ремонта. Также предусмотрено ограничение по квадратуре жилья.

К плюсам относят и стоимость полиса. Коробочные предложения на 10%-20% дешевле классической схемы страхования, поскольку страховщик экономит на экспертизе, съемке, индивидуальной работе с клиентом.

От клиента страховщик требует паспортные данные, в редких случаях - опись особо ценного имущества (при наличии). Компания не проводит экспертизу недвижимого имущества, не фотографирует объект, не настаивает на официальной оценке дома. При этом можно выбрать самый высокий лимит страхового покрытия. Все сведения фиксируются со слов клиента, но мошенничество со страховкой исключено. Если в ходе расследования страхового случая будут установлены существенные расхождения с реальными обстоятельствами, то договор страхования признается недействительным.

Несмотря на ряд преимуществ, владельцы дорогого жилья предпочитают классический договор страхования. Причина - ограниченный перечень рисков и отсутствие возможности оговорить индивидуальные условия. Например, заменить или расширить перечень страховых рисков, прописать максимально корректную сумму страхового покрытия. Последнее сложно реализовать в рамках экспресс-страхования, поскольку полисом уже установлена величина покрытия и менять ее нельзя. Также застраховать можно только ограниченные виды жилых зданий - квартиры, дома и дачи, возраст которых не превышает указанного в полисе лимита. Особенности материалов, из которых построен дом, не учитываются. При заключении традиционного договора страхования, который предусматривает компенсацию при пожаре, страховка кирпичного или панельного дома обойдется дешевле, чем деревянного. Стоимость экспресс полиса одинакова для всех.

Есть нюансы и при выплатах. Страховщик компенсирует ущерб в пропорции, которая соответствует соотношению страховой суммы и реальной цены недвижимости. Например, квартира стоит миллион рублей, а застрахована на 500 тысяч. Ущерб при страховом случае составил 100 тысяч рублей, а заплатят 50 тысяч рублей. Однако недорогие квартиры и дома, дачные домики, которые оставляют без присмотра на зимний период, страховать в рамках коробочной программы выгодно.

Типовые условия оформления и стоимость полиса

Полис можно оформить по интернету или в банке. Срок его действия - 1 год, страховая премия уплачивается единовременно при получении полиса на руки. Отсутствие ограничений на возраст и размер квартиры повышает стоимость страховки. На один объект недвижимости можно оформить до 3 коробочных полисов. В таблице ниже представлены коробочные продукты, предлагаемые страховыми компаниями в 2018 году.